信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

1、附件1：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范和加強中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險，促進業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。第二條用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。第三條擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用。第四條信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔(dān)保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第五條信貸業(yè)務(wù)的

2、擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實現(xiàn)性原則。 第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營本外幣信貸業(yè)務(wù)。總行單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。第二章 保證擔(dān)保第一節(jié) 保證人條件第七條具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。第八條境內(nèi)法人和其他組織(信用擔(dān)保機構(gòu)除外)為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件： （一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策； （二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；（三）信用等級在A級以上（含A級，下同）；

3、 （四）無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認可的償還或代償計劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟糾紛。第九條信用擔(dān)保機構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)；（二）實繳到位的資本金在3000萬元以上（僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)可放寬到1000萬元以上，僅為個人消費融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)可放寬到500萬元以上，政府承擔(dān)擔(dān)保損失的政策性擔(dān)保機構(gòu)可放寬到100萬元以上）；（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運作規(guī)范，建立了嚴格的審保制度和風(fēng)險補償機制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險準備金；（四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸹驌?dān)保保證金

4、存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人融資擔(dān)保余額的10%及個人生產(chǎn)經(jīng)營融資擔(dān)保余額的5%；（五）首次合作應(yīng)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級分行資格準入審批。第十條自然人為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；（二）在境內(nèi)有固定居所；（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；（四）信用等級在A級以上；（五）遵紀守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認可的償還或代償計劃。第十一條原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨省（自治區(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保，但保證人為中

5、央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認定為AAA級以上信用等級的客戶、總行級優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國百強房地產(chǎn)企業(yè)、全國性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔(dān)保的保證人應(yīng)經(jīng)一級分行批準同意。第十二條原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔(dān)保，但下列情形之一可以受理：（一）擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)為國際銀團貸款；（二）保證人為穆迪、標(biāo)準普爾或惠譽國際信用評級在A級（即穆迪A1、標(biāo)準普爾A-及惠譽國際BBB級）以上的企業(yè)；（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機構(gòu)的境外分支機構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機構(gòu)；（四）其他經(jīng)一級分行批準同意的港、澳資企業(yè)為保證人的

6、。境外保證人提供保證擔(dān)保的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)委托保證人主要財產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、境外代理行或銀團參與行等對保證人的國籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保的合法性、財務(wù)狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項保證人除外。第十三條不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保：（一）國家機關(guān)提供的保證擔(dān)保，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供的保證擔(dān)保；（三）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機構(gòu)提供的保證擔(dān)保；（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。第十四條不得接受

7、下列情形的自然人保證擔(dān)保：（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責(zé)任的； （三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外； （四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。第二節(jié)保證人應(yīng)提交的材料第十五條保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書；（二）法定代表人（負責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，

8、企業(yè)章程；（四）保證人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的審批證明； （五）近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告；（六）或有負債清單及情況說明；（七）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。境外法人、境外組織、國家政策性銀行、中國出口信用保險公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認擔(dān)保真實有效的前提下可減免提供上述材料。第十六條保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：（一）保證人的有效身份證件；（二）保證人固定居所證明；（三）保證人財產(chǎn)或收入狀況證

9、明；（四）保證人同意提供擔(dān)保的書面材料；（五）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。第三節(jié)保證擔(dān)保額度核定第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負債的風(fēng)險狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度，但最高不超過下列規(guī)定：（一）法人或其他組織（信用擔(dān)保機構(gòu)、銀行、信用社、保險公司、境外金融機構(gòu)除外）保證擔(dān)保額度=N*有效擔(dān)保凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額1.N為保證人信用等級調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級在AAA級以上的為2、AA+級、AA級為1.5、A+級以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認定為AAA級以上的客戶信用

10、等級調(diào)整系數(shù)為3。2.有效擔(dān)保凈資產(chǎn)所有者權(quán)益-無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）-待攤費用-待處理資產(chǎn)損失-遞延資產(chǎn)-合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負債表的或有負債。 （二）信用擔(dān)保機構(gòu)保證擔(dān)保額度=N *（所有者權(quán)益-合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負債表的或有負債）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；或者保證擔(dān)保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。1、 N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔(dān)保的N不超過30；2、 高安全性和高流動性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等

11、級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行認可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；3、上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時，按孰低的原則核定額度。（三）銀行、信用社、保險公司以及境外金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。（四）自然人保證擔(dān)保額度=3*（年正常稅后收入-年債務(wù)性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；或者保證擔(dān)保額度=1*凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外擔(dān)?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。第十八條 信用擔(dān)保機構(gòu)對單個法人的保證擔(dān)保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過15%；其他法

12、人或組織對單個用信人的保證擔(dān)保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時，應(yīng)從嚴控制；法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外單筆擔(dān)保金額或單個用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。第十九條 對集團內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔(dān)保、其他保證人之間的相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保，應(yīng)嚴格控制。集團成員單位關(guān)聯(lián)擔(dān)保余額占集團授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應(yīng)由集團本部（母公司）、核心企業(yè)或集團財務(wù)公司提供擔(dān)保；由集團公司本部（母公司）提供擔(dān)保的，核算保證能力時，應(yīng)使用集團公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財務(wù)報表。第四節(jié)保證擔(dān)保的設(shè)定第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個信貸業(yè)務(wù)

13、合同分別訂立與之對應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過2年，最長不超過3年。第二十一條保證擔(dān)保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級在A+級以下的保證人所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過1年。第二十二條采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過保證人經(jīng)營期限；保證人為承包經(jīng)營企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期日前1年。第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理 第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后

14、管理相關(guān)規(guī)定，對保證人定期進行檢查核保。第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應(yīng)事先取得保證人的書面同意。第二十六條 用信人沒有履行到期債務(wù)時，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應(yīng)及時書面通知/要求保證人履行保證責(zé)任，并取得回執(zhí)或其他司法認可有中斷訴訟時效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對保證人的訴訟時效不喪失。第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔(dān)保意愿降低、代償能力降低或擔(dān)保責(zé)任免除的，視情況采取下列一項或多項風(fēng)險防控措施：（一）確認保證合同的效力和已擔(dān)保額度，進行風(fēng)險影響評估；（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；（

15、三）加強監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；（五）保證人為信用擔(dān)保機構(gòu)或保證擔(dān)保采取最高額保證擔(dān)保方式的，調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；（六）通知用信人和保證人補充符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保；（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；（八）發(fā)律師函，提請仲裁機構(gòu)仲裁或向人民法院申請財產(chǎn)保全、申請支付令、提請訴訟、申請強制執(zhí)行等；（九）其他合法的風(fēng)險防控措施。 第二十八條 用信人沒有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保證期間或訴訟時效期間及時向人民法院申請對用信人和保證人采取財產(chǎn)保全、強制執(zhí)行等司法措施或提請訴訟：（一）保證

16、人拒絕承認或承擔(dān)保證責(zé)任；（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；（三）保證人對他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；（四）通過其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機關(guān)申請執(zhí)行證書，向人民法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計算；公證債權(quán)文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。第三十條用信人、保證人拒

17、絕履行生效法律文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書規(guī)定履行期間屆滿的次日起計算；生效法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。第三十一條對保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行時，保證人因全部或主要財產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時向該法院書面申請參與分配；對保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。第三十二條執(zhí)行程序中，因保證人暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強制執(zhí)行措施所得

18、的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財產(chǎn)線索時，可向人民法院申請債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時再申請執(zhí)行或申請中止執(zhí)行裁定書。 第三章 抵押擔(dān)保第一節(jié) 抵押物條件 第三十三條抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；（五）交通運輸工具； （六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時，應(yīng)優(yōu)

19、先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的抵押物；對生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應(yīng)從嚴掌握，一般不接受專用性較強的生產(chǎn)設(shè)備及其他財產(chǎn)抵押。第三十五條建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則： （一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押； （二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將土地上的建筑物一并抵押； （三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時抵押； （四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押

20、的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。第三十六條以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)督促抵押人及時領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書，并及時辦理抵押登記。第三十七條以存貨抵押的，抵押物應(yīng)具備易計量、價值相對穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場交易活躍等特征。 第三十八條以不動產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財產(chǎn)保險：（一）保險期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；（二）保險金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價值；（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益

21、人。第三十九條不得接受下列財產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價值的財產(chǎn)；（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料第四十條抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：（一）抵押物的權(quán)屬

22、證明；（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；（三）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。第四十一條抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料： （一）抵押人的有效身份證件； （二）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件； （三）抵押物的權(quán)屬證明；（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明； （五）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。第四十二條以共有財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件。第四十三條以被出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；農(nóng)業(yè)銀行認為必要時，應(yīng)要求抵押人提

23、供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書面承諾。第四十四條以在建建筑物抵押的，還應(yīng)取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；農(nóng)業(yè)銀行認為必要時，應(yīng)要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。 第四十五條以進口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)取得海關(guān)核準抵押的書面證明。第三節(jié) 抵押物價值及抵押率確定第四十六條抵押設(shè)定前應(yīng)對抵押物價值進行評

24、估。第四十七條評估可采用內(nèi)部評估或外部評估。內(nèi)部評估由客戶部門或評估部門負責(zé)，外聘評估機構(gòu)應(yīng)經(jīng)二級分行以上進行資格審定。第四十八條農(nóng)業(yè)銀行鼓勵采用內(nèi)部評估。采用外部評估的，客戶部門必須對評估價值進行審核確認，未經(jīng)確認，不得直接作為決策依據(jù)。第四十九條抵押物價值評估或確認應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：（一）以公允價值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應(yīng)折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定； （二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定； （三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價孰低原則確定；（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以

25、抵押人實際投入的成本扣除工程墊資（預(yù)收貨款）及相關(guān)稅費為基礎(chǔ)確定；（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費；（六）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；（七）其他抵押物，應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確認。第五十條 抵押物擔(dān)保額度=抵押物價值*抵押率-已擔(dān)保的金額。第五十一條 各級行應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規(guī)定：（一）國有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建

26、造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%； （四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；（五）不在上述范圍的其他可抵押財產(chǎn)，抵押率由一級分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；（六）對單筆信貸業(yè)務(wù)或單個客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個百分點。 第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定 第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的抵押合

27、同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。 采用最高額抵押擔(dān)保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產(chǎn)抵押不超過5年。債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時，若登記部門要求對原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應(yīng)在新合同中明確約定該最高額抵押的擔(dān)保對象包括原最高額抵押項下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。第五十三條農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項權(quán)利證書或其他抵押登記證明。抵押登記辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。第五十四條抵押物抵押價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵

28、押，但總抵押率不得超過本辦法的規(guī)定。嚴禁已設(shè)立抵押的財產(chǎn)在同一價值范圍重復(fù)抵押，但為置換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動成為第一順位抵押權(quán)人的除外。 第五十五條抵押物他項權(quán)利證書和保險單證應(yīng)視同重要憑證保管。第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理第五十六條農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對抵押物使用、管理和價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對抵押物價值進行重新評估和確認：（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進行一次；其他不動產(chǎn)，至少每半年進行一次。（二）存貨，至少每季度進行一次；其他動產(chǎn)，至少每半年進行一次。（三）個人消費貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財產(chǎn)，可在抵押財產(chǎn)市場價格發(fā)生異常波動

29、或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進行價值重新評估或確認。 第五十七條建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。 第五十八條抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風(fēng)險防控措施： （一）要求抵押人采取措施恢復(fù)抵押物價值； （二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處置抵押物。第五十九條用信人沒有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時

30、效期間及時與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處置抵押物，或者請求人民法院拍賣、變賣該抵押物。第六十條農(nóng)業(yè)銀行以依法處置抵押物的所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。 第六十一條抵押擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處置的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。第四章 質(zhì)押擔(dān)保第一節(jié) 質(zhì)物條件第六十二條出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動產(chǎn)可以出質(zhì)：（一）金錢； （二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)。第六十三條出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： （一）匯票、支票、本票；（二）債券、存單、保

31、單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。第六十四條農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時，應(yīng)優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的質(zhì)物；對存貨等價值波動較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應(yīng)從嚴掌握；商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級分行以上審批同意。第六十五條 以金錢出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。第六十六條以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。第六十七條以

32、保單出質(zhì)的，應(yīng)同時符合下列條件：（一）投保人已交足二年以上保險費，保單具有現(xiàn)金價值；（二）無拖欠保險費；（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險公司負有對質(zhì)押保單核實現(xiàn)金價值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。第六十八條以倉單出質(zhì)的，應(yīng)同時符合以下條件：（一）倉單項下貨物易封存、易保管、易計量、不易變質(zhì)、價值相對穩(wěn)定且市場交易活躍；（二）貨物倉儲公司具備相應(yīng)的倉儲資質(zhì)；（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財產(chǎn)保險。 第六十九條以非上市公司股權(quán)、非上市且無銀行擔(dān)保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應(yīng)同時符合以下條件： （一）企業(yè)上年度資產(chǎn)負債率不超過60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個會計年度盈利，最近兩個會計年度經(jīng)營性現(xiàn)

33、金凈流量大于零；（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級在AA級（含）以上；（三）債券余額不超過企業(yè)所有者權(quán)益的40%;（四）企業(yè)連續(xù)三年財務(wù)年報經(jīng)注冊會計師審計并出具無保留意見的審計報告。第七十條以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應(yīng)收賬款應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。第七十一條以外幣計價的質(zhì)物出質(zhì)的，應(yīng)為可自由兌換貨幣。第七十二條不得接受具有下列情形之一的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓； （二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議； （三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強制性措施； （四）已掛失、失效或被依法止付； （五）記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”

34、字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)； （六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動產(chǎn)或權(quán)利。第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料第七十三條出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第七十四條以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：（一）保管人的資質(zhì)等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明； （二）貨物保管合同； （三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項的書面文件以及財產(chǎn)保險單。第七十五條以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實出質(zhì)人與前手之間真實交易背景的書面證明。第三節(jié) 質(zhì)物價值及質(zhì)押率確定第七十六條質(zhì)物價值評估管理比照抵押物評估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價值評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：（一）特定化的

35、金錢、匯票、債券、存單、保單等動產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用確定；（二）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評估前六個月最低市場交易價確定；（三）非上市公司的股權(quán)，按其對應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價值確定；（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確定。第七十八條 質(zhì)物擔(dān)保額度=質(zhì)物價值*質(zhì)押率-已擔(dān)保的金額。第七十九條各級行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過下列規(guī)定：（一）金錢，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下

36、確定質(zhì)押率; （二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過50%，最高不超過70%；（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔(dān)保的企業(yè)債，所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的, 最高不超過90%; （五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過80%；其他企業(yè)債券，不超過50%；（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過80%；（七）交易所標(biāo)準倉單，最高不超過85%；其他倉單，最高不超過70%； （八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式

37、基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；（九）非上市全國性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國性商業(yè)銀行股權(quán), 最高不超過80%；其他股權(quán)，最高不超過50%；（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長不超過5年。第八十一條以動產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。第八十二條以可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。第八十三條對以價格波動幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處置線（平倉線）以及相應(yīng)的觀察期、補倉期以及處置期（平倉期）,確保質(zhì)物處置價值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。第八十四條質(zhì)押合同簽訂后