東遼村鎮(zhèn)銀行可行性報(bào)告

1、關(guān)于籌建東遼 * 村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的可行性報(bào)告根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀 行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意 見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā) 200790 號(hào)）、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于 印發(fā)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 的通知（銀監(jiān)發(fā) 20075 號(hào)）等有 關(guān)精神，為了貫徹落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)支持“三農(nóng)”的政策精神，擴(kuò) 大服務(wù)領(lǐng)域，支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在小額信貸 領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，擬在遼源市東遼縣設(shè)立東遼 * 村鎮(zhèn)銀行股份有 限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：東遼 * 村鎮(zhèn)銀行），現(xiàn)將有關(guān)可行性情況報(bào) 告如下：一、東遼縣基本經(jīng)濟(jì)狀況東遼縣始建于 1902年，位于吉林省中南部，地

2、處長(zhǎng)白山余脈與松 遼平原過(guò)度地帶。全縣幅員面積 2400平方公里，轄 19 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，284 個(gè)行政村，40萬(wàn)人口?？h城坐落在東遼河畔的白泉鎮(zhèn)，是一個(gè)風(fēng)光秀 麗，百業(yè)俱全，繁榮發(fā)達(dá)的新城。東遼縣處于中國(guó)大連、琿春、滿(mǎn)洲里等經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的中心膠 地，直接接受沈陽(yáng)、長(zhǎng)春，哈爾濱等大中城市的輻射，幅員遼闊、住 處?kù)`活。交通、通訊便捷。四梅鐵路橫貫東西，境內(nèi)設(shè)有三站，遼那、 四渾一級(jí)公路穿境而過(guò)。西經(jīng)四平沿哈大高速公路達(dá)沈陽(yáng)至大連，北 沿遼那一長(zhǎng)營(yíng)高速公路暢達(dá)省城長(zhǎng)春。距長(zhǎng)春、沈陽(yáng)國(guó)際空港 100150公里。縣內(nèi)公路四通八達(dá)，大小車(chē)輛均可通村過(guò)屯?？拓涍\(yùn) 輸十分便利。東遼縣屬于半濕潤(rùn)中溫帶大陸性氣候區(qū)

3、， 一年四季分明。全縣年 日照時(shí)數(shù)為2504.2小時(shí)，年日照率為57%全縣年平均溫度5.2oC,年 降水量為 658毫米，夏季雨熱同季，光熱水條件好，有利于農(nóng)作物生 長(zhǎng)。東遼縣屬于低山丘陵地帶，是自然資源的寶地。縣內(nèi)盛產(chǎn)玉米、 水稻、大豆、高梁，是國(guó)家商品糧基地，境內(nèi)森林資源和動(dòng)物資源豐 富，具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的 280 多種，東遼特產(chǎn)鹿茸、柞蠶聞名全國(guó)，以煤 為主的礦產(chǎn)資源、石灰石、有色金屬的儲(chǔ)量極為豐富，池塘水庫(kù)星羅 棋布，養(yǎng)魚(yú)等水產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展。 礦產(chǎn)資源儲(chǔ)量多，品位高，優(yōu)質(zhì)煤炭 儲(chǔ)量達(dá) 2000萬(wàn)噸，石灰石儲(chǔ)量 4 億立方米，伊利石和瓷石儲(chǔ)量可觀， 開(kāi)發(fā)前景廣闊，還蘊(yùn)藏著相當(dāng)數(shù)量的金礦石、硅石

4、、花崗巖、沸石礦 脈，品位極高的東遼河源頭天然礦泉水取之不盡等多種礦產(chǎn)資源，貯 量大，宜開(kāi)發(fā)。2010 年，是實(shí)施“十一五”規(guī)劃的最后一年，也是東遼發(fā)展史上 不平凡的一年。預(yù)計(jì)到年末，“十一五”規(guī)劃的各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)能夠全面 完成。全縣地區(qū)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn) 75 億元，年均增長(zhǎng) 24.2%，增速比“十 五”快 6.5個(gè)百分點(diǎn)；全口徑財(cái)政收入實(shí)現(xiàn) 3.75億元，比 2005年增長(zhǎng) 3.3 倍，年均增長(zhǎng) 33.6%；農(nóng)民人均收入實(shí)現(xiàn) 6300元，比 2005年增長(zhǎng) 49.6%，年均增長(zhǎng) 7%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資實(shí)現(xiàn) 122 億元，比 2005 年增長(zhǎng) 6.4 倍，年均增長(zhǎng) 49.2%。2009年，縣域綜合

5、實(shí)力由第 36 位上 升到 27位，縣域綜合增長(zhǎng)指數(shù)由第 28位上升到 16位，獲全省縣域經(jīng) 濟(jì)突破獎(jiǎng)。在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，社會(huì)事 業(yè)全面進(jìn)步，改革開(kāi)放穩(wěn)步推進(jìn)，居民生活水平不斷提高，全縣政治 安定、社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。糧食生產(chǎn) 2010 年再創(chuàng)新高，總產(chǎn)達(dá)到 14.8 億斤。新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)，特色鎮(zhèn)、示范村和提升屯建設(shè)水平進(jìn)一 步提高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)邁出新步伐，被評(píng)為全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化先進(jìn)縣。 農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展到 83 戶(hù)，標(biāo)準(zhǔn)化牧業(yè)小區(qū)發(fā)展到 128個(gè)，有機(jī)水 稻、柞蠶、玉米良種、中藥材、蔬菜五大產(chǎn)業(yè)基地初具規(guī)模，農(nóng)民增 收渠道拓寬。東遼縣已有金融機(jī)構(gòu) 6

6、家，分別為：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建 設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、吉林銀行、農(nóng)村信用社。 截至 2010 年年末，全轄各項(xiàng)存款 38.3 億元，各項(xiàng)貸款 28.4 億元， 其中：農(nóng)業(yè)貸款 13.1 億元。擬設(shè)立的東遼 * 村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機(jī)構(gòu)，目的是通過(guò)引 入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，填補(bǔ)該區(qū)域金融機(jī)構(gòu)空白，向信貸資金向“三農(nóng)” 傾斜，為開(kāi)發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。二、籌建東遼 * 村鎮(zhèn)銀行必要性和可行性（一）必要性1. 農(nóng)村信貸供給不足。據(jù)調(diào)查，東遼縣現(xiàn)有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀 行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄等多家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 只針對(duì)規(guī)?；陨仙孓r(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款。郵政儲(chǔ)蓄是

7、近兩年來(lái)才涉及農(nóng) 村金融業(yè)務(wù)，因此經(jīng)驗(yàn)不足、力度不大。農(nóng)業(yè)銀行由于歷史原因已放 棄農(nóng)村市場(chǎng)多年，近期的回歸雖然對(duì)農(nóng)村信貸資金不足有所緩解，但 是同樣略顯乏力保守。該地區(qū)真正的農(nóng)村金融主力軍依然是農(nóng)村信用 社。綜上導(dǎo)致當(dāng)?shù)胤?wù)“三農(nóng)”的金融力量較弱，主要表現(xiàn)在：一是 政策性銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍有限；二是國(guó)有商業(yè)銀行權(quán)力上收、網(wǎng) 點(diǎn)萎縮；三是郵政儲(chǔ)蓄涉農(nóng)業(yè)務(wù)尚未形成規(guī)模。以上金融格局客觀上 直接減弱了農(nóng)村金融力量。致使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些資金需求大戶(hù) 的有效信貸需求滿(mǎn)足度特別是對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的龍頭企業(yè)的信貸需 求滿(mǎn)足程度較低。2中小企業(yè)融資困難。目前縣域中小企業(yè)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了 強(qiáng)大動(dòng)力，制

8、約中小企業(yè)加快發(fā)展的因素也越來(lái)越突出，其中最主要 的是融資難，信貸增長(zhǎng)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上中小企業(yè)融資需求增長(zhǎng)的速 度。東遼縣金融機(jī)構(gòu)目前針對(duì)中小企業(yè)融資品種一般僅限于房地產(chǎn)抵 押貸款，業(yè)務(wù)品種單一、服務(wù)手段匱乏，嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。3銀行放貸定位障礙。國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位主要是“雙 大”（大城市、大企業(yè)）、“四重”（重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、 重點(diǎn)產(chǎn)品）。雖然央行近幾年先后出臺(tái)過(guò)幾個(gè)支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo) 性文件，但實(shí)際效果不理想，中小企業(yè)難以成為信貸支持的重點(diǎn)，商 業(yè)銀行在貸款責(zé)任的管理考核上重約束、輕激勵(lì)，其自身利益與信貸 責(zé)任極為不對(duì)稱(chēng)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)已成為銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的根本信條

9、，產(chǎn)生 了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理，普遍存在慎貸、惜 貸的現(xiàn)象。（二）可行性 從外部條件和發(fā)起人自身優(yōu)勢(shì)及目前準(zhǔn)備情況看，籌建東遼 * 村 鎮(zhèn)銀行的條件已經(jīng)成熟，其表現(xiàn)在：一是東遼縣區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?。東遼縣處于中國(guó) 大連、琿春、滿(mǎn)洲里等經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的中心膠地，直接接受沈陽(yáng)、 長(zhǎng)春，哈爾濱等大中城市的輻射，幅員遼闊、住處?kù)`活。交通、通訊 便捷。四梅鐵路橫貫東西，境內(nèi)設(shè)有三站，遼那、四渾一級(jí)公路穿境 而過(guò)。西經(jīng)四平沿哈大高速公路達(dá)沈陽(yáng)至大連，北沿遼那一長(zhǎng)營(yíng)高速 公路暢達(dá)省城長(zhǎng)春。距長(zhǎng)春、沈陽(yáng)國(guó)際空港 100 150 公里?？h內(nèi)公 路四通八達(dá)，大小車(chē)輛均可通村過(guò)屯。客

10、貨運(yùn)輸十分便利。二是遼源市委、市政府重視，支持金融發(fā)展。為解決遼源市東豐 縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題， 加大金融對(duì)東豐縣域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持，促進(jìn)東豐縣農(nóng)村地區(qū)形成投資 主體多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融 服務(wù)體系，更好地支持東豐縣改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)東豐縣 經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，2007年 3 月在遼源市委、市政府大力支持下成立了東 豐縣誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。遼源東遼 * 村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立同樣 會(huì)得到遼源市委、市政府大力支持。三是政府支持力度大，融資環(huán)境好。埠外投資者來(lái)東遼辦企業(yè)投 資后，增值稅緩收 6 個(gè)月。埠外投資者獨(dú)資創(chuàng)辦的生產(chǎn)性

11、企業(yè)，企業(yè) 所得稅、地方各稅可享受減、緩、延、返的優(yōu)惠，其中經(jīng)營(yíng)期 10 年以 上的，從獲利年度起第 12 年征收的所得稅全額返還企業(yè)；第 35 年征收的所得稅，按 50%返還企業(yè)；新企業(yè)固定資產(chǎn)投資方向調(diào)節(jié)稅 全額返還企業(yè)，以合資形式創(chuàng)辦的生產(chǎn)性企業(yè)，客戶(hù)投資額占 25%以 上，經(jīng)營(yíng)期 5 年以上，從獲利之日起，第一年征收的所得稅全額返還； 第二年征收的所得稅返還 50%；第三年返還 0%。減緩返期滿(mǎn)后繳納 所得稅仍有困難的，經(jīng)稅務(wù)部門(mén)批準(zhǔn)，可繼續(xù)享受優(yōu)惠照顧，對(duì)埠外 投資者以合資、獨(dú)資創(chuàng)辦的商業(yè)服務(wù)性企業(yè)，經(jīng)營(yíng)期 10 年以上的，第 13 年內(nèi)，先按利率計(jì)征所得稅，后由財(cái)政按實(shí)際繳納額的

12、50%返還 企業(yè)。鼓勵(lì)埠外投資者投資農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和出口創(chuàng)匯項(xiàng)目，經(jīng)營(yíng)期內(nèi)， 除按國(guó)家規(guī)定享受優(yōu)惠外，所得稅按征收額的 50%返還，對(duì)開(kāi)發(fā)荒山、 荒地、水面生產(chǎn)農(nóng)業(yè)特產(chǎn)項(xiàng)目的，除享受所得稅減返照顧外， 2 年內(nèi) 農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅按征收額全額返還。外埠投資者將稅后利潤(rùn)再投資東遼， 經(jīng)營(yíng)期 5 年以上，按 40%退還再投資部分已交納的稅款。目前，籌建東遼 * 村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了下列工作：1. 擬制定符合公司法及相關(guān)要求的公司章程（草案）。2. 注冊(cè)資金達(dá)標(biāo)。東遼 * 村鎮(zhèn)銀行擬注冊(cè)資本為人民幣 2,000 萬(wàn)元，符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得 低于 300萬(wàn)元人民幣的規(guī)定。3. 確定的

13、發(fā)起人符合村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定。4. 建立科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)部管理制度體系。獲準(zhǔn)籌 建后，新設(shè)立的東遼 * 村鎮(zhèn)銀行將按照法人治理模式籌建管理架構(gòu)， 實(shí)行民主管理，實(shí)現(xiàn)權(quán)力的相互制衡。在發(fā)起人大會(huì)上初步確立了銀 行組織架構(gòu)體系，擬設(shè)立董事會(huì)和高級(jí)管理層，其中：董事會(huì)由 5 人 組成，設(shè)董事長(zhǎng) 1人，董事 4 人，董事長(zhǎng)可兼任行長(zhǎng)，董事會(huì)將下設(shè) 三個(gè)委員會(huì)，分別為：審計(jì)委員會(huì)、資產(chǎn)與債務(wù)委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委 員會(huì)，每個(gè)委員會(huì)的組成人員中至少含有三名董事，委員會(huì)向董事會(huì) 提出建議，最終決策則由董事會(huì)做出；經(jīng)營(yíng)管理層設(shè)行長(zhǎng) 1 人，副行 長(zhǎng) 3 人；設(shè)監(jiān)事 1-2 人，對(duì)發(fā)起人負(fù)責(zé)；擬內(nèi)設(shè)營(yíng)

14、業(yè)部、業(yè)務(wù)管理部 和綜合部三個(gè)部門(mén)，每個(gè)部門(mén)配備經(jīng)理 1名、綜合員 1名、業(yè)務(wù)人員 若干，人員編制暫定為 30人左右。擬制定東遼 * 村鎮(zhèn)銀行章程（草 案）；東遼 *村鎮(zhèn)銀行民主管理制度，包括董事會(huì)決策程序、議事 規(guī)則和監(jiān)督機(jī)制等；東遼 * 村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)各專(zhuān)門(mén)委員會(huì)工作職 責(zé)；東遼 * 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)方針和三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 ；東遼* 村 鎮(zhèn)銀行信貸管理制度、東遼 *村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)管理辦法、東遼 * 村鎮(zhèn)銀行人事勞資管理辦法、東遼 *村鎮(zhèn)銀行稽核管理辦法、東 遼* 村鎮(zhèn)銀行安全保衛(wèi)管理辦法、東遼* 村鎮(zhèn)銀行輪崗和強(qiáng)制休 假制度、東遼* 村鎮(zhèn)銀行授信審批管理制度、東遼* 村鎮(zhèn)銀行 資金業(yè)務(wù)管理制度、

15、東遼*村鎮(zhèn)銀行存款和柜臺(tái)業(yè)務(wù)管理制度 、 東遼* 村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)管理制度、東遼*村鎮(zhèn)銀行卡管理制 度、東遼* 村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)管理制度、東遼*村鎮(zhèn)銀行計(jì)算機(jī)信 息系統(tǒng)管理制度、東遼* 村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度等。5. 選擇符合條件的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他 設(shè)施。獲準(zhǔn)籌建后，遼源經(jīng)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行將確保符合公安部門(mén)規(guī)定的金 融機(jī)構(gòu)安全標(biāo)準(zhǔn)，金庫(kù)、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)安全保衛(wèi)措施全部到位。三、市場(chǎng)前景分析社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，將會(huì)促使東遼* 村鎮(zhèn)銀行的作用得到更好 的顯現(xiàn)，也為其發(fā)展提供新的歷史機(jī)遇，更將在區(qū)域性金融服務(wù)體系 中處于重要地位，具體優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在：一是機(jī)構(gòu)布局及人緣、地緣優(yōu)勢(shì)。東遼縣處于中國(guó)大連

16、、琿春、 滿(mǎn)洲里等經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的中心膠地，直接接受沈陽(yáng)、長(zhǎng)春，哈爾濱 等大中城市的輻射，幅員遼闊、住處?kù)`活。交通、通訊便捷。四梅鐵 路橫貫東西，境內(nèi)設(shè)有三站，遼那、四渾一級(jí)公路穿境而過(guò)。西經(jīng)四 平沿哈大高速公路達(dá)沈陽(yáng)至大連，北沿遼那一長(zhǎng)營(yíng)高速公路暢達(dá)省城 長(zhǎng)春。距長(zhǎng)春、沈陽(yáng)國(guó)際空港 100150 公里。區(qū)位優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì) 十分明顯。遼源縣內(nèi)盛產(chǎn)玉米、水稻、大豆、高梁，是國(guó)家商品糧基地，境 內(nèi)森林資源和動(dòng)物資源豐富，具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的 280 多種，東遼特產(chǎn)鹿 茸、柞蠶聞名全國(guó)，這為東遼 * 村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)其貼近“三農(nóng)”的服 務(wù)定位提供了廣闊空間。二是技術(shù)品牌優(yōu)勢(shì)。東遼 * 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展能夠

17、形成自己 特有的品牌將會(huì)被更多的農(nóng)戶(hù)了解和接受，同時(shí)隨著近年來(lái)社區(qū)“三 農(nóng)”資金多元化的需求不斷加大，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新成立的面向“三 農(nóng)”的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，輕裝上陣，沒(méi)有任何負(fù)擔(dān)。三是業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行成立后，由于銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén) 的嚴(yán)格監(jiān)管，以及自身的業(yè)務(wù)品牌優(yōu)勢(shì)，將建立符合市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)機(jī)制，充分利用現(xiàn)有的資源和優(yōu)勢(shì)，把創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和改善金融 服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需求出發(fā)，適時(shí)推 出新的金融產(chǎn)品，不斷滿(mǎn)足多元化的市場(chǎng)需求，努力培育新的業(yè)務(wù)增 長(zhǎng)點(diǎn)，不斷提高市場(chǎng)占有份額。四是政策優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的有 關(guān)文件精神，為解決農(nóng)村地區(qū)

18、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供 給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的實(shí)際情況而設(shè)立的，新辦金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠政策較 好。五是具有良好的合作優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、 郵政 儲(chǔ)蓄銀行都將回歸農(nóng)村，將形成適度的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，為提高村鎮(zhèn)銀行的 支農(nóng)服務(wù)水平將起到積極的促進(jìn)作用。六是體制優(yōu)勢(shì)。新設(shè)立的東遼* 村鎮(zhèn)銀行，將按照法人治理模式 籌建管理架構(gòu)，實(shí)行民主管理，實(shí)現(xiàn)權(quán)力的相互制衡，為自身業(yè)務(wù)經(jīng) 營(yíng)與發(fā)展提供了體制保障。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，必將有力支持該區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng) 戶(hù)種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工等龍頭企業(yè)的快速發(fā)展，也必將成為支持全 市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融力量。四、未來(lái)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃東遼* 村鎮(zhèn)銀行將經(jīng)過(guò)三年

19、的努力工作，初步設(shè)想到 2013年， 實(shí)現(xiàn)以下經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。（一）業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)1. 經(jīng)營(yíng)機(jī)制。通過(guò)三年的發(fā)展，東遼* 村鎮(zhèn)銀行將建立完善的董事會(huì)和監(jiān)事制 度，建立完善的議事規(guī)則，科學(xué)設(shè)臵業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)臵 職能部門(mén)，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。保證及時(shí)、準(zhǔn)確的決策 能夠得到正確的執(zhí)行。2. 目標(biāo)市場(chǎng)。東遼*村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨是服務(wù) “三農(nóng)”，在滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)小額貸 款需求的同時(shí)，探索積極開(kāi)拓種養(yǎng)業(yè)大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)、科技示范戶(hù)、個(gè) - 7 -體工商戶(hù)等信貸業(yè)務(wù)，主動(dòng)開(kāi)展對(duì)中小型企業(yè)特別是小企業(yè)的貸款營(yíng) 銷(xiāo)，改進(jìn)服務(wù)手段和方式，發(fā)掘和培育新的客戶(hù)群體，爭(zhēng)取每年新增 貸款中有較大的比例用于支持“三農(nóng)”

20、。遼源經(jīng)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行 的涉農(nóng)貸款比率將達(dá)到703以上。3.資金投向項(xiàng)目2011 年2012 年2013 年預(yù)計(jì)吸收存款金額（萬(wàn)兀）150002500040000存款用于“三農(nóng)”貸款金額784013160210004.發(fā)展戰(zhàn)略及網(wǎng)點(diǎn)布局。東遼*村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，按照“精簡(jiǎn)、高效”的原則設(shè)臵分支 機(jī)構(gòu)和內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、垂直管理。設(shè)營(yíng)業(yè)部、業(yè)務(wù)管理部 和綜合部三個(gè)部門(mén)，村鎮(zhèn)銀行成立后，視業(yè)務(wù)發(fā)展情況酌情增設(shè)1-3 家分支機(jī)構(gòu)。5.業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合。單位：萬(wàn)元、戶(hù)2011 年2012 年2013 年金額戶(hù)數(shù)金額戶(hù)數(shù)金額戶(hù)數(shù)信貸總量112002754188004446300006750農(nóng)業(yè)

21、貸款總量78402642131604258210006450其中：農(nóng)戶(hù)貸款5000250080004000120006000涉農(nóng)其他284014251602589000450非農(nóng)中小企業(yè)及個(gè)體 工商戶(hù)336011256401889000300（二）財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。1.財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)。預(yù)計(jì)東遼*村鎮(zhèn)銀行小額信貸業(yè)務(wù)將逐步發(fā)展， 信貸貸款余額在2011年?duì)幦∵_(dá)到11200萬(wàn)元,2012年?duì)幦∵_(dá)到18800 萬(wàn)元，2013年達(dá)到21000萬(wàn)元；利息收入2011年實(shí)現(xiàn)1100萬(wàn)元，2012 年實(shí)現(xiàn) 1700 萬(wàn)元，2013年實(shí)現(xiàn) 3000萬(wàn)元；利潤(rùn) 2011年?duì)幦?shí)現(xiàn) 100 萬(wàn)元，2012年?duì)幦?shí)現(xiàn) 170

22、萬(wàn)元，2013年達(dá)到 300萬(wàn)元。2. 利潤(rùn)分配方案。東遼* 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)前三年實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)，通過(guò)轉(zhuǎn)增資本方式擴(kuò)大 村鎮(zhèn)銀行的資本金，提高村鎮(zhèn)銀行的資本充足率，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng) 險(xiǎn)能力。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。1.風(fēng)險(xiǎn)控制策略及目標(biāo)。東遼* 村鎮(zhèn)銀行將利用以下方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理：數(shù)據(jù)挖掘：數(shù)據(jù)挖掘是指從收集的大量信貸申請(qǐng)和還款歷史數(shù)據(jù) 中發(fā)現(xiàn)潛在有用的和尚未為人所知的模式的過(guò)程。這些模式、關(guān)聯(lián)和 關(guān)系可以提供有用的信息，幫助銀行進(jìn)行貸款的審批、監(jiān)督和交叉銷(xiāo) 售。數(shù)據(jù)挖掘的具體目標(biāo)包括：（1）市場(chǎng)的細(xì)分：識(shí)別紀(jì)錄良好客戶(hù)群和紀(jì)錄不良客戶(hù)群的各自 特點(diǎn)；（2）欺詐檢測(cè)：甄別最可能存在欺詐行為的交易；

23、（3）針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)：識(shí)別應(yīng)向哪些客戶(hù)提供額外的信貸產(chǎn)品或給予 他們比現(xiàn)有貸款更好的條件，以增加銀行的盈利和客戶(hù)的忠誠(chéng)度；（4）趨勢(shì)分析：揭示典型客戶(hù)的月度差異，以及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或財(cái)務(wù) 比率的背離。2、信用評(píng)分：信用評(píng)分是指利用潛在客戶(hù)的數(shù)據(jù)對(duì)向其發(fā)放貸款 所存在的風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)進(jìn)行客觀計(jì)算的過(guò)程。應(yīng)用評(píng)分系統(tǒng)賦予各信用關(guān) 聯(lián)因素一定的分值，最后的評(píng)分反映該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。3、風(fēng)險(xiǎn)管理模型：通過(guò)頻繁的數(shù)據(jù)評(píng)估，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理模型獲得 經(jīng)常性的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)管理模型包含按小額信貸中心、經(jīng) 濟(jì)領(lǐng)域及其它因素分類(lèi)統(tǒng)計(jì)的拖欠報(bào)告以及未來(lái)的信用評(píng)分報(bào)告。4、過(guò)程質(zhì)量管理：信貸質(zhì)量是一長(zhǎng)串相互交叉過(guò)程的產(chǎn)物，即

24、每 天進(jìn)行的與貸款相關(guān)的操作都會(huì)影響到信貸質(zhì)量。因此在東遼* 村鎮(zhèn) 銀行開(kāi)展小額信貸過(guò)程中，要嚴(yán)格按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指導(dǎo)原則、農(nóng) 村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引、金融企業(yè)呆帳準(zhǔn)備提取管 理辦法等文件法規(guī)的要求，依據(jù)安全履行合同、及時(shí)足額償還的可 能性將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)類(lèi)別（后三 類(lèi)合稱(chēng)為不良信貸資產(chǎn)），按照“落實(shí)責(zé)任、動(dòng)態(tài)調(diào)整、定期分析、科 學(xué)考核”的要求，逐步建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。明確東遼 * 村 鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)為信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作第一責(zé)任人， 并將責(zé)任分別落實(shí) 到有關(guān)責(zé)任人，做到人員落實(shí)、任務(wù)落實(shí)、措施落實(shí)。5. 不良貸款控制指標(biāo)。新增不良貸款比率將不超過(guò)

25、 1%，三年內(nèi)不 良貸款比率控制在 1%以?xún)?nèi)。6. 資本充足率達(dá)標(biāo)及資本補(bǔ)充規(guī)劃。東遼* 村鎮(zhèn)銀行的資本充足 率不低于 8%，在未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)中利潤(rùn)分配以增加資本能力為目標(biāo)， 將 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)轉(zhuǎn)增資本。制定符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的 資本管理機(jī)制，資本的籌集和使用必須合理、穩(wěn)步、有序進(jìn)行，保持 適度的資本規(guī)模，使資本既能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又能兼顧股東利益最大 化，同時(shí)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。資本補(bǔ)充主要渠道有：一是在資本不足時(shí)， 由出資人撥付營(yíng)運(yùn)資金，補(bǔ)充資本；二是與合作伙伴合作，增加股本； 三是通過(guò)完善自身資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利能力，創(chuàng)造更多的凈利潤(rùn)穩(wěn)步 增加資本。并在此基礎(chǔ)上，對(duì)資本的充足性實(shí)施動(dòng)

26、態(tài)監(jiān)控。7. 呆賬準(zhǔn)備提取方案。一般準(zhǔn)備余額不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)期末余額的 1；專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備按照關(guān)注類(lèi)計(jì)提比例為 2；次級(jí)類(lèi)計(jì)提比例為 25； 可疑類(lèi)計(jì)提比例為 50；損失類(lèi)計(jì)提比例為 100。8. 風(fēng)險(xiǎn)處臵預(yù)案。在銀行的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，防范風(fēng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)。東遼* 村鎮(zhèn)銀行要 大力推動(dòng)以扁平化管理為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化村鎮(zhèn) 銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)治理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充足撥備，提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范 工作。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣疁贤?，盡快建立和完善“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、 多方參與”的信貸擔(dān)保體系。盡快建立由政府領(lǐng)導(dǎo)牽頭，有關(guān)部門(mén)參 與的信貸資金投放管理聯(lián)席會(huì)議制度，建立執(zhí)行政策與防控風(fēng)險(xiǎn)管理 責(zé)任制，營(yíng)造良好的政策環(huán)境，形成各部門(mén)積極參與、聯(lián)手協(xié)作、齊 抓共管的局面。（1）加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。設(shè)計(jì)科學(xué)合理