淺談商業(yè)銀行逾期貸款的內部管理措施

1、    淺談商業(yè)銀行逾期貸款的內部管理措施    熊輝兵當前我國經濟運行總體平穩(wěn)，結構調整出現積極變化，但依然面臨嚴峻下行壓力。作為典型的順周期性行業(yè)，我國商業(yè)銀行將如何應對經濟下行所引發(fā)的不良率上升、利潤增長放緩的連鎖反應，其風險控制能力水平面臨挑戰(zhàn)：一是商業(yè)銀行不良率攀升。2016年二季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額1.44萬億元，較年初增加0.16萬億元；不良貸款率1.75%，比年初上升了0.08個百分點。二是商業(yè)銀行關注類貸款快速增長，其增速將近兩倍于正常類貸款增速。2016年二季度末，我國商業(yè)銀行正常類貸款余額77.5萬億元，比年初增長5.5萬

2、億元，增速為7.64%；于此同時，關注類貸款余額3.3萬億元，比年初增加0.41萬億元，增速為14.18%。三是銀行業(yè)利潤增長有所趨緩。2016年二季度我國商業(yè)銀行平均資產利潤率為1.11%，同比下降0.08個百分點；平均資本利潤率15.16%，同比下降0.77個百分點。逾期貸款是商業(yè)銀行信貸風險控制水平的重要監(jiān)測指標之一。如何加強逾期貸款的內部管理，對提前預防和化解信貸風險、提升商業(yè)銀行信貸資產質量水平具有重要意義。一、逾期貸款產生的原因及種類逾期貸款是指借款人在約定的還款日未按照合同約定的還款計劃（包含銀行宣布提前到期情形）及時足額償還貸款本息的貸款，自第二天起認定為逾期貸款。在實踐操作中

3、，逾期貸款產生的原因可大致劃分為四類：第一類是借款人還款意愿和還款能力良好，但由于借款人出差等特殊原因或銀行系統(tǒng)技術原因導致貸款逾期；第二類是借款人還款意愿良好，但還款能力出現問題導致逾期；第三類是借款人有還款能力，但無還款意愿或還款意愿惡化導致逾期；第四類是借款人無還款意愿，且還款能力弱化或完全喪失還款能力導致逾期。第一類原因導致的逾期不會影響到信貸資產安全，但也側面反映出商業(yè)銀行內部的貸后管理不到位。而第二類、第三類和第四類原因導致的逾期則直接危及信貸資產安全，也是應重點關注的類型。二、加強逾期貸款的管理措施（一）強化貸后管理，預防為先一是總行信貸管理部門要切實改變分支機構“重貸輕管”的現

4、象，通過系統(tǒng)剛性要求客戶經理嚴格履行貸后檢查的常規(guī)動作，上傳貸后檢查圖片和報告，并定期全行通報分支機構貸后檢查情況，提高貸后管理制度的執(zhí)行力。二是信貸管理部門應不定期組織各類專項檢查，實地調查重點領域或大額貸款客戶經營情況和抵押物現狀，及時發(fā)現某類貸款品種或大額貸款的潛在風險，并提示風險管理部門、授信審批部門、資產保全部門和經辦機構，以及時預防和緩釋風險。三是風險管理部門要保持高度的專業(yè)敏感性，從區(qū)域經濟金融形勢的變化、產業(yè)結果升級調整或社會熱點等維度出發(fā)，提前預判可能大面積爆發(fā)風險的區(qū)域、行業(yè)、擔保方式或業(yè)務品種等，及時提示和排查潛在風險，會同多部門制定風險應對預案，并持續(xù)跟蹤直到風險得到緩

5、釋。四是稽核審計部門要始終保持高壓態(tài)勢，對貸后管理不到位的機構和客戶經理形成威懾力，督促機構和客戶經理嚴格貸后檢查，減少逾期貸款的產生。（二）明確職責分工，上下聯(lián)動推進一是總行信貸管理部門負責全行逾期貸款日常管理、清收、逾期轉不良移交工作的統(tǒng)籌推進。二是總行風險管理部門負責逾期貸款的風險分類和風險預警工作。三是總行資產保全部負責對大額逾期貸款進行專戶管理，提前介入和指導大額逾期貸款的清收工作，開展逾期轉不良貸款的移交接收、管理、清收和處置工作。四是總行業(yè)務條線部門負責監(jiān)測和統(tǒng)籌管理本業(yè)務條線的貸款逾期情況和清收情況。五是各級責任追究委員會負責開展新增逾期貸款責任認定和責任追究工作。六是總行稽核

6、審計部門可根據工作需要對逾期貸款管理情況進行監(jiān)督審計。各分支機構負責牽頭本機構逾期貸款風險分類、風險預警、監(jiān)測報送等相關管理工作。逾期貸款的主辦客戶經理負責貸后檢查、催收、落實逾期貸款清收方案，并承擔主要責任。（三）充分利用微信群，創(chuàng)新監(jiān)測管理手段監(jiān)測手段不應僅局限于常規(guī)的信貸管理系統(tǒng)或內部辦公軟件等單項傳達途徑。為提高監(jiān)測時效性和溝通便利性，可建立逾期貸款微信管理群，實現雙向即時溝通，發(fā)揮更大的管理作用。一是分門別類建立微信群。逾期貸款微信管理群可以分為逾期貸款總體情況監(jiān)測群、逾期貸款日常管理群、各業(yè)務條線貸款管理群、大額逾期貸款專戶管理群、各機構逾期貸款管理群等。各微信群應將相應層級的部門

7、負責人及分管行領導作為成員，以增加該微信群的嚴肅性和督促效果。二是強化分層管理，責任到人、到群。各分支機構應建立各自轄內的逾期貸款管理微信群，總行各條線管理部門牽頭建立各自條線的逾期貸款管理群，總行信貸管理部門對逾期貸款微信群實施分類管理。三是日常監(jiān)測。按日監(jiān)測分析全行逾期貸款變化，如逾期貸款余額增減變化、新增逾期金額、清收額等情況；按周監(jiān)督大額逾期貸款清收情況，發(fā)布提前介入的對公和個人逾期余額前十大戶監(jiān)測情況周報，包括逾期貸款的清收措施、清收進度等。（四）分類施策，有的放矢一筆貸款逾期后，既不能“胡子眉毛一把抓，不得綱要”，也不能“一刀切”。一是對借款人還款意愿和還款能力良好但因出差等特殊原

8、因導致貸款逾期的，應加強貸后管理，要求客戶經理在貸款到期前應嚴格落實催收動作，督促借款人提前將足額的還款資金存入還款賬戶；同時改進銀行內部系統(tǒng)功能，實現系統(tǒng)自動掃描借款人賬戶余額，對賬戶余額不足的，按到期前一個月、到期前兩種周、到期前一周、到期前三天等頻率自動推送提示短信，盡可能杜絕此類非惡意逾期的發(fā)送。二是對借款人還款意愿良好但還款能力出現問題的，則應一戶一策，差別化應對。對借款人整體經營前景較好，但出現暫時性困難，則可以時間換空間，通過借新還舊、延長期限、續(xù)貸等多種方式化解逾期貸款風險。三是對借款人有還款能力但無還款意愿或還款意愿惡化的，則應通過尋找突破口，通過逐步協(xié)商或施壓（家人、擔保人

9、、生意伙伴、社會輿論等渠道）的方式爭取改變客戶還款意愿。如果沒有收到預期效果，則立即啟動訴訟和資產保全手續(xù)。四是對借款人無還款意愿且還款能力弱化或完全喪失還款能力的，則應直接啟動訴訟和資產保全程序。（五）加大考核力度，壓力傳達到位一是要將貸款逾期率納入分支機構績效考核體系，作為加減分項，并提高考核權重，從績效資源上傳導考核壓力。二是要將逾期貸款率和逾期貸款清收處置情況納入分支機構的風險管理能力評價指標體系，與信貸資源、貸款審批權限、新業(yè)務準入、客戶經理星級評定、職務晉升等掛鉤，從行政資源和人事資源匹配上傳導壓力。三是優(yōu)化貸款激勵發(fā)放方式，改變以往一次性發(fā)放貸款業(yè)務激勵的粗暴方式，采取按月等比例

10、發(fā)放貸款業(yè)務激勵，并將業(yè)務激勵與貸款五級分類形態(tài)掛鉤，一旦貸款本利出現逾期或其他風險，則立即暫停業(yè)務激勵發(fā)放，從績效發(fā)放時間上傳導壓力。（六）加強問責制度的執(zhí)行力度，保持高壓態(tài)勢當前經濟增長處于下行通道，過去被經濟繁榮所掩蓋的各類信貸風險開始逐步暴露，貸款逾期情況明顯上升，逾期貸款轉不良貸款比例也不斷增長。在此情況下，一是要嚴格落實逾期貸款問責制度，有利于進一步規(guī)范“貸前、貸中、貸后”各環(huán)節(jié)，強化貸款風險意識和責任意識，進一步控制逾期貸款的增長趨勢。對出現大面積逾期或大額貸款逾期的，要責成相關人員離崗專職收貸。二是在嚴格執(zhí)行問責職責制度的同時，應注意強調盡職免責制度的落實，以避免過于打擊前臺業(yè)務營銷部門積極性，導致前臺業(yè)務營銷部門消極應對逾期貸款清收和業(yè)務發(fā)展。三是為加快逾期貸款的清收處置，對貸款逾期后在一定時間內全部收回或部分逾期貸款的，應將全部或部分罰款退還相關責任人，以提高相關責任人清收積極性。（七）解放思想，創(chuàng)新清收處置手段為進一步加快化解逾期貸款，可針對購買商業(yè)銀行逾期貸款抵押物（限房產，如住房、商鋪、寫字樓、辦公樓等）的客戶資金需求配套二手房按揭