淺析利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行管理

1、淺析利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行管 理黃建綱中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司重慶楊家坪支行摘要：隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的初步實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)以及行業(yè) 內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)進(jìn)一步地?cái)U(kuò)大。由于我國(guó)商業(yè)銀行的存貸款利率長(zhǎng)期受中央銀行的 管制，在利率市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)在自主決定其存貸款利率的短時(shí) 期內(nèi)，很難對(duì)其面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行管控。因此，有必要分析現(xiàn)階 段我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下其管理存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的完善措 施。關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;管理;一、前言1995年央行初步提出了在我國(guó)進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革的基本思路，標(biāo)志著我國(guó)的 利率市場(chǎng)化改革正式拉開(kāi)序幕。之后央

2、行先后逐步放開(kāi)銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè) 銀行存貸款利率，直到2015年我國(guó)完全不設(shè)置存款利率的浮動(dòng)上限，這意味著 我國(guó)己經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化雖然有利于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升 級(jí)、能在一定的程度上鞭策商業(yè)銀行提升自身的盈利能力。但是，對(duì)于銀行而言 其長(zhǎng)期的以利差賺取利潤(rùn)的盈利模式失效，也會(huì)增加利率波動(dòng)的幅度，從而加 大銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。這些都會(huì)讓商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力增加，因此商業(yè)銀行應(yīng) 該及時(shí)發(fā)現(xiàn)其管理中存在的問(wèn)題，并尋求發(fā)展的出路。二、利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行管理中存在的問(wèn)題（一）存貸款利率定價(jià)管理中存在的問(wèn)題分析在商業(yè)銀行的日常運(yùn)營(yíng)中，存貸款利率定價(jià)是其工作的主要內(nèi)容，并且存貸

3、款 定價(jià)直接決定了銀行在金融行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力以及其盈利能力。在利率市場(chǎng)化條件 下，雖然目前各銀行的利率沒(méi)有出現(xiàn)較大幅度的波動(dòng)，但是未來(lái)勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)利 率上行的現(xiàn)象。并口在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，銀行的存貸利差將會(huì)逐步縮小， 其盈利空間也會(huì)銳減。這些都無(wú)形地增加了銀行的管理壓力。目前，我國(guó)商業(yè)銀 行在定價(jià)上的管理問(wèn)題主要表現(xiàn)在銀行內(nèi)部沒(méi)有完善的自主定價(jià)體系，員工專 業(yè)定價(jià)知識(shí)基礎(chǔ)較差、缺少專業(yè)人才幾方面。(-)利率風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題分析在長(zhǎng)期管制利率的條件下，除央行政策對(duì)利率進(jìn)行調(diào)節(jié)外，我國(guó)國(guó)內(nèi)的利率沒(méi) 有出現(xiàn)過(guò)較大幅度的波動(dòng)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)比較薄弱， 也沒(méi)有較多的有關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)

4、管控的經(jīng)驗(yàn)。而且，由于國(guó)內(nèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的理論研究 不成熟，導(dǎo)致銀行業(yè)內(nèi)部缺少專業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才、缺乏完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管 理機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不健全、金融市場(chǎng)發(fā)展不成熟的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境屮，這兩方 面的因素都迫切需要商業(yè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的防控措施進(jìn)行完善。(三)盈利模式管理中存在的問(wèn)題分析目前，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩大缺陷。第一，各大商業(yè)銀行的主要業(yè) 務(wù)都趨于同質(zhì)化，業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有創(chuàng)新性。金融產(chǎn)品創(chuàng)新性的缺乏不僅會(huì)降低產(chǎn)品 的競(jìng)爭(zhēng)力，降低業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，而且不利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第二，商業(yè) 銀行的獲取利潤(rùn)的主要途徑仍然是存貸利差。如果商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)變自身的盈利模 式，仍然依賴?yán)钯嵢±麧?rùn)，那么

5、商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間在未來(lái)會(huì)急劇減少。三. 利率市場(chǎng)背景下完善我國(guó)商業(yè)銀行管理的對(duì)策(一)完善存貸款利率定價(jià)管理的對(duì)策分析首先，商業(yè)銀行應(yīng)該健全銀行內(nèi)部定價(jià)體系。銀行在進(jìn)行定價(jià)決策時(shí)，應(yīng)該充分 考慮市場(chǎng)上資金的流動(dòng)、充裕情況。其貸款利率不宜制定過(guò)高，過(guò)高的貸款利率 將會(huì)降低社會(huì)的資金需求，降低銀行的盈利能力甚至導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)的下行。同理, 其存款利率也不應(yīng)過(guò)高，過(guò)高的存款利率將會(huì)提高銀行的業(yè)務(wù)成木，降低銀行 的盈利性。其次，完善個(gè)人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體系。目前，商業(yè)銀行應(yīng)該提 高個(gè)人住房按揭貸款、汽車按揭貸款等具有資本占有率低、風(fēng)險(xiǎn)低的業(yè)務(wù)比重， 因此銀行應(yīng)該針對(duì)該類業(yè)務(wù)的每一類別制定一項(xiàng)適合其

6、業(yè)務(wù)特點(diǎn)的利率，從而 提高銀行的利潤(rùn)。并且還要注重發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)，做到中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 并重。最后，定期對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)。這一目標(biāo)可以通過(guò)提高應(yīng)聘員工 的專業(yè)考核以及定期舉行員工培訓(xùn)這兩條途徑達(dá)到。(-)完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策分析第一，增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。隨著h后利率市場(chǎng)化進(jìn)程的深入，商業(yè)銀行面臨 的利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)不斷增大。因此商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，在實(shí)際的 管理工作中逐步擴(kuò)大銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。第二，完善商業(yè)銀行內(nèi)部的利率 風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該注重對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)的觀測(cè)，利率風(fēng)險(xiǎn)管理 人員應(yīng)該綜合考慮國(guó)際金融事件、國(guó)際利率匯率變化、國(guó)家政策的制定對(duì)國(guó)內(nèi)

7、利 率的影響。然后，通過(guò)搜集的數(shù)據(jù)對(duì)利率的變動(dòng)做出一定的預(yù)測(cè)。最后，相關(guān)工 作人員應(yīng)該依據(jù)預(yù)測(cè)的利率變動(dòng)，提前采取相關(guān)的利率風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第三，注 重風(fēng)險(xiǎn)管理員工的專業(yè)培訓(xùn)。雖然銀行每年對(duì)員工都會(huì)舉行專門的培訓(xùn)活動(dòng)，但 是其培訓(xùn)效果并不顯著。這是因?yàn)殂y行進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)只是考慮自己的發(fā)展要求，沒(méi) 有把員工的培訓(xùn)意愿、員工的職位規(guī)劃考慮在內(nèi)，導(dǎo)致員工對(duì)培訓(xùn)存在抵觸的心 理。因此，銀行在舉行培訓(xùn)時(shí)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)臑閱T工考慮，使員工樂(lè)意參加專業(yè)培訓(xùn), 這樣才能發(fā)揮出培訓(xùn)該有的效果。(三)轉(zhuǎn)變盈利模式管理的對(duì)策分析首先，商業(yè)銀行應(yīng)該提高其創(chuàng)新能力。21世紀(jì)各個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上就是其產(chǎn) 品創(chuàng)新性的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行只有

8、增強(qiáng)其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新性才能更長(zhǎng)遠(yuǎn)的 發(fā)展下去。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自己的業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的定位。商業(yè)銀行根據(jù) 其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的大小可劃分為大中小型商業(yè)銀行，每個(gè)銀行因資金充足率、抗風(fēng)險(xiǎn) 能力等問(wèn)題，服務(wù)的對(duì)象也應(yīng)該有所差別。經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行應(yīng)該注重協(xié)調(diào)業(yè) 務(wù)的類型以及服務(wù)的對(duì)象，注重產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。中小型銀行應(yīng)該提高對(duì)中小型業(yè)務(wù) 的服務(wù)比重，注重提高服務(wù)的質(zhì)量。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該重視同業(yè)合作，優(yōu)化客 戶服務(wù)體驗(yàn)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。比如說(shuō)建設(shè) 銀行與阿里巴巴的合作，支付寶將移動(dòng)支付功能共享給建設(shè)銀行，兩者之間可 以通過(guò)相互掃描二維碼的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。并且建設(shè)銀行還在螞蟻金服上開(kāi)通了理 財(cái)產(chǎn)品。建設(shè)銀行與支付寶的合作人人優(yōu)化了建設(shè)銀行的金融服務(wù)，也人人提高 了建設(shè)銀行產(chǎn)甜的創(chuàng)新性以及業(yè)務(wù)量。四、結(jié)語(yǔ)在利率市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)大背景下，商業(yè)銀行只有不斷地優(yōu)化其不斷地發(fā)現(xiàn)其管理 中存在的問(wèn)題，并完善其風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化其存貸款定價(jià)體系以及轉(zhuǎn)變盈利模式， 才能在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得到發(fā)展。參考文獻(xiàn)1 李嬰君利率市場(chǎng)化背最下我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理研究j.改革與開(kāi)放，