淺談保險(xiǎn)合同的法律特征

1、淺談保險(xiǎn)合同的法律特征摘要保險(xiǎn)合同作為合同的一種具體的表現(xiàn)形式,在本質(zhì)上體現(xiàn)的仍然是一種合同關(guān)系,理應(yīng)遵循合同的一般原則.但與一般的合同相比,保險(xiǎn)合同在主體、客體及內(nèi)容上又有其特殊性.正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特征,在適用法律中處理好二者的關(guān)系,對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人共同的合法權(quán)益,促進(jìn)現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)鍵詞保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)法 合法權(quán)益 法律特征（序論）保險(xiǎn)最早起源于14世紀(jì)人類社會(huì)用來對(duì)付和處理海上風(fēng)險(xiǎn)而自發(fā)產(chǎn)生的一種互助共濟(jì)行為。在18世紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)得到快速成長(zhǎng)，逐漸演變成現(xiàn)代社會(huì)的商業(yè)保險(xiǎn)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)逐漸被人們所接受，并在人們的社會(huì)生產(chǎn)、

2、生活中發(fā)揮了重要的保障作用，但隨著人們法律意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)合同的糾紛，也日漸增多，這除了一些客觀原因外，對(duì)保險(xiǎn)合同特性的認(rèn)識(shí)也是一個(gè)非常重要的原因。在保險(xiǎn)糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種訴訟結(jié)果的不確定性，進(jìn)一步導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同糾紛的增多，引起了保險(xiǎn)業(yè)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的困惑，還嚴(yán)重影響了司法的統(tǒng)一，這既有立法上的原因，也有司法上的問題，歸結(jié)起來，重要原因是忽視了保險(xiǎn)合同的法律特性，如保險(xiǎn)合同的保障性、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性(或給付性)、附合性、射悻性、最大誠(chéng)信原則等，因此正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特性，對(duì)于我們合理解決保險(xiǎn)糾紛具有重要的作用。

3、保險(xiǎn)合同是一種有償合同，但它不同于一般的有償合同。因此我們對(duì)保險(xiǎn)合同的理解，不能局限于合同法中一般的有償合同，還應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生、原理以及保險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)法的立法精神等方面來理解保險(xiǎn)合同的法律特征。一、保險(xiǎn)合同的概念（一）保險(xiǎn)合同的含義和特征合同（也稱契約）是平等主體為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致，設(shè)立、變更和終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。在日常生活中我們最常見到的保險(xiǎn)合同就是各種各樣的保險(xiǎn)單，其中以機(jī)動(dòng)車輛保單和人身保險(xiǎn)單較為常見。這些保險(xiǎn)單一般都是由保險(xiǎn)公司事先制訂好的格式合同。按照中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人

4、是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是法律直接賦予名稱的合同，屬于有名合同。同時(shí)保險(xiǎn)合同是有償合同是保障性合同是附合合同是射悻合同還是最大誠(chéng)信合同。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，因此保險(xiǎn)合同又是雙務(wù)合同。（二）保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相

5、應(yīng)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。2、保險(xiǎn)和同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體?？腕w是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同的指向?？腕w在一般合同中稱為標(biāo)的，即物、行為、智力成果等。保險(xiǎn)和同雖屬民事法律關(guān)系范疇，但它的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)1、保險(xiǎn)人的名稱和住所；2、投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所

6、，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；3、保險(xiǎn)標(biāo)的；4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；6、保險(xiǎn)金額；7、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；8、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；10、訂立合同的年、月、日。二、正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特征的意義 2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂的新中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法，已于2009年10月1日開始實(shí)施。這標(biāo)志著我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理進(jìn)入了一個(gè)新的階段。這次通過的新中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法是對(duì)原中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法的完善。其在進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)，進(jìn)一步限制保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，對(duì)于我國(guó)履行加入世貿(mào)組織承

7、諾；中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌；使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的向著健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有了一個(gè)更為規(guī)范的法律環(huán)境。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)目前正處于一個(gè)快速發(fā)展期，但保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)合同的糾紛也日益增多。這既有法律方面的原因，也有對(duì)保險(xiǎn)合同的法律特性認(rèn)識(shí)的問題。在保險(xiǎn)合同中的保障性、補(bǔ)償性與給付性、附合性、射悻性和最大誠(chéng)信性等這些特性，不同于在一般經(jīng)貿(mào)合同的含義，而是揚(yáng)棄后的新產(chǎn)物。因此準(zhǔn)確揭示保險(xiǎn)合同的法律特征，不僅有助于人們對(duì)保險(xiǎn)合同的正確理解，引導(dǎo)人們自覺按照保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性及內(nèi)在規(guī)律去進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，對(duì)于今后進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)積極健康地發(fā)展具有重要的實(shí)踐意。三、保險(xiǎn)合同的法律特征及分析（一）保

8、險(xiǎn)合同的保障性特征保險(xiǎn)合同是一種有償合同，作為有償合同，即付了對(duì)價(jià)之后就必須從接受對(duì)價(jià)的一方當(dāng)事人那里取得某種利益。投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人給保險(xiǎn)費(fèi)支付人提供保險(xiǎn)保障，這種保險(xiǎn)保障既不是某種有形等價(jià)物，也不是某種使用價(jià)值，而是一種在約定事件發(fā)生時(shí)立即生效的債權(quán)憑證。保障性特征是保險(xiǎn)合同的最基本特征，也是其最本質(zhì)的特征。從表面上來看，作為個(gè)體分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)組織者的保險(xiǎn)人，在收取保險(xiǎn)費(fèi)之后，似乎并未給被保險(xiǎn)人帶來實(shí)際利益。其實(shí)不然，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后所獲得的經(jīng)濟(jì)保障的確是絕對(duì)存在的，被保險(xiǎn)人所持有的由保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單，在約定的事件發(fā)生后，就立即成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的債權(quán)憑證，而這既是

9、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的最根本權(quán)利，也是保險(xiǎn)人提供給被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障。很明顯，被保險(xiǎn)人保障權(quán)利的取得，是以被保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間及方式交付了保險(xiǎn)費(fèi)為前提的。保險(xiǎn)不是一般的雙務(wù)活動(dòng)，是眾多個(gè)體參與的誠(chéng)信性的互助式活動(dòng)，將“依約定的時(shí)間和方式交付保險(xiǎn)費(fèi)”作為被保險(xiǎn)人保障權(quán)利取得的必要條件，是保險(xiǎn)活動(dòng)得以在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期、較大的范圍里進(jìn)行的連續(xù)的、經(jīng)濟(jì)上的“互助共濟(jì)”、公平健康發(fā)展的基本條件。雖然中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法在2009年做進(jìn)一步的完善但在“保險(xiǎn)合同生效”和“保險(xiǎn)責(zé)任生效”方面的規(guī)定不明確，也是導(dǎo)致合同糾紛日益增多的一個(gè)原因。盡管該法規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的義務(wù)，但實(shí)際上，是否“依約定的時(shí)間和

10、方式交付保險(xiǎn)費(fèi)”僅僅是保險(xiǎn)人評(píng)價(jià)被保險(xiǎn)人信用的一個(gè)依據(jù)，沒有一個(gè)保險(xiǎn)人會(huì)因?yàn)閼?yīng)收保費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人提起訴訟，這幾乎是全世界保險(xiǎn)人的規(guī)則。而且中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第三十八條明確規(guī)定：“ 保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。”因此，當(dāng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帳面上應(yīng)收保費(fèi)增多且呈壞帳趨勢(shì)加劇的時(shí)候，人們有理由對(duì)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定的不夠詳盡感到憂慮，當(dāng)保障權(quán)利的或然取得幾乎是零成本時(shí)，就有人愿意面對(duì)訴訟。而這樣一種情形對(duì)已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)的多數(shù)被保險(xiǎn)人來說就存在了不公平和風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)累積到一定程度，保險(xiǎn)人的分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的組織者的角色也就難以為繼。當(dāng)然，在實(shí)際的保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)人也存在從經(jīng)營(yíng)需

11、要出發(fā)而同意被保險(xiǎn)人緩交、免交保險(xiǎn)費(fèi)的情況，或約定保障生效的保險(xiǎn)合同，則不在此例。（二）保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性與給付性特征從理論上說，保險(xiǎn)活動(dòng)本身應(yīng)該是非盈利性的。保險(xiǎn)費(fèi)的厘訂取決于在一定期間、一定范圍、一定個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)概率加上經(jīng)營(yíng)性費(fèi)用；保險(xiǎn)公司的盈利，應(yīng)該來源于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。現(xiàn)代保險(xiǎn)這種人類的互助共濟(jì)活動(dòng)形式是通過商業(yè)模式運(yùn)行的，保險(xiǎn)人作為一種類型的商業(yè)公司在市場(chǎng)上銷售各類商品化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)活動(dòng)的非盈利性，決定了保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償性與給付性特征。保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征，是專對(duì)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)而言的；它在財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)活動(dòng)的投保、核賠以及發(fā)生追償時(shí)具有下列實(shí)踐含義：1、在投保階段，保險(xiǎn)合同當(dāng)

12、事人必須按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或某種經(jīng)濟(jì)責(zé)任來確認(rèn)保險(xiǎn)金額(即保險(xiǎn)合同載明的最大保障限度)；對(duì)無法確定價(jià)值或計(jì)算方法的標(biāo)的，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以通過協(xié)商約定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)不能量化、不能確定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法的事物，不能作為保險(xiǎn)對(duì)象；對(duì)超過標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值投保的，其超過實(shí)際價(jià)值部分無效；投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的，視為不足額保險(xiǎn)；傳統(tǒng)上保險(xiǎn)運(yùn)作的這些慣常做法，有效地避免了投保中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2、在理賠時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失只負(fù)責(zé)用貨幣進(jìn)行補(bǔ)償，不負(fù)責(zé)對(duì)受損的標(biāo)的物返還原物或恢復(fù)原狀；對(duì)被保險(xiǎn)人的損失低于保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際發(fā)生的損失補(bǔ)償；高于保險(xiǎn)金額的，按

13、實(shí)際損失補(bǔ)償并以不超過保險(xiǎn)金額為限；保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的，按實(shí)際價(jià)值補(bǔ)償。此外，對(duì)投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)單，按照投保金額和標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)按比例進(jìn)行補(bǔ)償。3、因第三人致害造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人可以要求保險(xiǎn)人先行補(bǔ)償，同時(shí)將對(duì)致害人的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人同時(shí)獲得追償權(quán)；保險(xiǎn)人行使的代位追償權(quán)是充分的、完整的，不受被保險(xiǎn)人已獲賠償額度限制。但是，保險(xiǎn)人追償所獲超過已賠償額度時(shí)，其超過部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有；同樣，被保險(xiǎn)人在得到保險(xiǎn)賠償后又從致害人處得到補(bǔ)償?shù)?，則應(yīng)將超過損失部分的補(bǔ)償退還保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征在實(shí)踐中往往受到挑戰(zhàn)，一些法律工作者

14、在處理保險(xiǎn)糾紛時(shí)更愿意用自由締約原則來對(duì)抗保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性原則，認(rèn)為，既然合同載明了保險(xiǎn)金額那就不論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，無論是否超值、是否不足都按合同明載的保險(xiǎn)金額給付，在實(shí)際生活中也有不少這樣的案例。這不僅使得保險(xiǎn)活動(dòng)中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)難以避免，也違背了保險(xiǎn)互助共濟(jì)的內(nèi)在要求。保險(xiǎn)合同的給付性特征是專對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。人體及生命健康是無價(jià)的，無法用貨幣價(jià)值的形態(tài)進(jìn)行確定，生命或健康的損害從本質(zhì)上也無法用金錢補(bǔ)償。這種情況，決定了人身保險(xiǎn)合同的非補(bǔ)償性。因此，在人身保險(xiǎn)活動(dòng)中，通常的做法是，由投保人根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象的具體經(jīng)濟(jì)狀況，受益人的保障需求來選擇檔次適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額，在一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)

15、，保險(xiǎn)人則按約定的金額和方式給付。在各類保險(xiǎn)合同中，只有人身保險(xiǎn)合同在發(fā)生危險(xiǎn)事件時(shí)，可出現(xiàn)有人受益(獲利)的情況，當(dāng)然，這種受益是相對(duì)人身損害的非財(cái)務(wù)性質(zhì)而言的。(三)保險(xiǎn)合同的附合性特征附合締約，是指合同條款由當(dāng)事人一方預(yù)先擬定，對(duì)方只有符合該條款表示出來的意思，方能成立合同的締約方式。保險(xiǎn)合同的附合性體現(xiàn)在每一種保險(xiǎn)單僅對(duì)附合條款要求的標(biāo)的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保障。附合性合同是與議商性合同相對(duì)應(yīng)的。合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的協(xié)議，但在保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)合同的條款都是由保險(xiǎn)人單方事先制定的，且一般具有確定的格式(因此，保險(xiǎn)合同又屬要式合同)，附合性是保險(xiǎn)合同的形式特征。作為附合性合同，并不是說

16、保險(xiǎn)合同的簽訂不要議商過程。保險(xiǎn)合同的簽訂，同樣要經(jīng)過要約、承諾，但一般地說，保險(xiǎn)合同要約人都為被保險(xiǎn)人一方，被保險(xiǎn)人按需對(duì)保險(xiǎn)人提供的不同類型、不同費(fèi)率、責(zé)任、賠償給付方式的險(xiǎn)種進(jìn)行選擇，填寫投保單，并提出要求投保請(qǐng)求，保險(xiǎn)人則根據(jù)標(biāo)的、危險(xiǎn)等情況決定是否承保(即承諾提供保障)。保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，同一種保險(xiǎn)合同的差異只在標(biāo)的名稱、座落地點(diǎn)、保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)金額等方面有所反映。保險(xiǎn)合同的附合性特征有兩個(gè)方面的含義：其一，保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人按標(biāo)的、危險(xiǎn)種類及經(jīng)營(yíng)習(xí)慣制定的基本型或標(biāo)準(zhǔn)型條款，即使被保險(xiǎn)人對(duì)合同條款有附加要求的，不同的附加內(nèi)容也是事先制定好的，屆時(shí)只須在主合同上加貼或注明即可，

17、每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保障，這是保險(xiǎn)合同的附合性特征的最重要含義；其二，對(duì)于保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，對(duì)有爭(zhēng)議的條款除按規(guī)范的文義進(jìn)行解釋外，必須尊重雙方簽約時(shí)的意圖，其中保險(xiǎn)人先于糾紛之前就制定好的、和條款同時(shí)經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的條款解釋，可為了解雙方本來意圖作一定參考；但對(duì)由于語詞不清而產(chǎn)生的條款歧義理解，在爭(zhēng)議發(fā)生時(shí)，則應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。保險(xiǎn)合同的附合性特征在實(shí)際生活中有非常重要的意義，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)代理活動(dòng)的存在，保險(xiǎn)人大量的攬?；顒?dòng)是由經(jīng)紀(jì)人和代理人承擔(dān)的，一些代理人為業(yè)績(jī)而超越代理權(quán)限，用經(jīng)授權(quán)許可代理的保險(xiǎn)單來超越授權(quán)去承保不屬于保

18、險(xiǎn)單指向的保險(xiǎn)標(biāo)的，列如用家財(cái)險(xiǎn)保單來承保經(jīng)營(yíng)性生產(chǎn)資料，用一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單來承保特殊財(cái)產(chǎn)，如船舶等。每當(dāng)這樣的情形發(fā)生時(shí)，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的附合性特征的重要性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的附合性特征決定了“每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障”，并非這種錯(cuò)用的保險(xiǎn)單無效，它對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，在指定的地點(diǎn)、期間可以承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障，但它對(duì)不符合條款要求的標(biāo)的，就不能提供保障，這樣就在一定程度上限制了由于代理人故意和過失可能給保險(xiǎn)人造成的直接損失；又比如船舶保險(xiǎn)，一艘保了險(xiǎn)的船舶上岸修理，由于修理過程用火不慎發(fā)生火災(zāi)，由于沒有投保建工險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可以作出拒賠決定，因?yàn)榇半U(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是船舶，

19、而船舶是“水上漂浮的建筑”裝置，船舶一旦上岸，就自動(dòng)逸出船舶險(xiǎn)(因其已不是“水上漂浮的建筑”)保障范圍，符合“每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障”的保險(xiǎn)合同附和性特征的要求。(四)保險(xiǎn)合同的射悻性特征射悻合同是指合同的法律效果在訂立合同時(shí)尚未確定的合同。保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，僅投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于未來保險(xiǎn)事故是否發(fā)生無法確定， 保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付的義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。因此，保險(xiǎn)合同又稱之為射幸合同。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)合同來說，發(fā)生什么樣的保險(xiǎn)事件、什么時(shí)間發(fā)生、損失大小等都是不確定的，帶有純偶然的性質(zhì)，或者發(fā)生、或者不發(fā)生，或者今天或者明天發(fā)

20、生等等。正因?yàn)槿绱?，盡管許多投保人多年投保，卻因沒有保險(xiǎn)事件發(fā)生而從未得到過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償；但對(duì)保險(xiǎn)人則不然，大數(shù)法則使得保險(xiǎn)事件的發(fā)生呈現(xiàn)出某種必然的規(guī)律性，保險(xiǎn)人每日每時(shí)都在受理大量的保險(xiǎn)案件，并通過對(duì)投保人損失的補(bǔ)償、給付來履行自身的義務(wù)。典型的射悻性現(xiàn)象還在賭博的輸贏中表現(xiàn)，因而有人將保險(xiǎn)與賭博進(jìn)行類比。認(rèn)為保險(xiǎn)是一種投機(jī)行為，就自然風(fēng)險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)人的虧盈是射悻的；就社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)而言，因多數(shù)事故均有致害人，因此從理論上講，保險(xiǎn)人的多數(shù)賠款可以從對(duì)致害人的追償中得到補(bǔ)償，所以包盈不虧。但是保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別在于，賭博行為人是希望出現(xiàn)輸贏，更希望發(fā)意外之財(cái)；而保險(xiǎn)行為人則不希望出險(xiǎn)以期安全；不賭博

21、便無輸贏風(fēng)險(xiǎn)，不保險(xiǎn)則可能出現(xiàn)危險(xiǎn)，而且即便是被保險(xiǎn)人獲得賠款，也只是對(duì)其損失的彌補(bǔ)，不會(huì)出現(xiàn)盈利情況?？梢?，射悻性對(duì)于保險(xiǎn)，正是其重要的經(jīng)營(yíng)條件，保險(xiǎn)人正是因此，才得以保證對(duì)每一保險(xiǎn)單持有人提供切實(shí)可靠、平等的經(jīng)濟(jì)保障，否則，保險(xiǎn)人便無法經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)活動(dòng)也無從產(chǎn)生。保險(xiǎn)合同的射悻性在實(shí)踐中的意義在于，保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，必然存在風(fēng)險(xiǎn)；而被保險(xiǎn)人投保的風(fēng)險(xiǎn)則必須是或然的、不確定的。如果保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是沒有風(fēng)險(xiǎn)的或被保險(xiǎn)人投保的風(fēng)險(xiǎn)是必然的，那么，這樣的保險(xiǎn)合同必然存在欺詐。通常，保險(xiǎn)人承保的沒有風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，往往是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的舞弊行為或是一種洗錢活動(dòng)；但通常比較多見的是被保險(xiǎn)人

22、的欺詐。比如，某被保險(xiǎn)人投保橋梁建工險(xiǎn)，橋梁所在河段13月常年平均水位為24米高程，歷史最高水位為27米高程，按國(guó)家建筑規(guī)程，水下施工應(yīng)在高于歷史最高水位的圍堰中進(jìn)行，但在該河段常年水位下，該工程發(fā)生了沒頂之災(zāi)，該被保險(xiǎn)人據(jù)此向保險(xiǎn)人提出巨額索償，保險(xiǎn)人以“設(shè)計(jì)錯(cuò)誤”據(jù)以拒賠，因?yàn)樵O(shè)計(jì)錯(cuò)誤使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有必然性，所以，保險(xiǎn)人的拒賠理由是正當(dāng)?shù)摹?五)保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信性特征誠(chéng)實(shí)信用原則的含義是指民事主體在從事民事活動(dòng)中應(yīng)誠(chéng)實(shí)可信，以善意的方式行使權(quán)利和履行義務(wù)。誠(chéng)實(shí)信用原則在合同法中是一項(xiàng)極為重要的原則。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。誠(chéng)信，是對(duì)簽訂任何協(xié)議行為人的基本要求，采取欺詐手段簽訂的協(xié)議無效。

23、但相對(duì)一般合同，保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信具有更特殊的要求。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，所謂“道德”的一個(gè)集中體現(xiàn)就是“誠(chéng)信”。在相同情況下，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信的要求要大大高于一般制造業(yè)，其理由在于，保險(xiǎn)是一種以交易的承諾性為特點(diǎn)的商品。在保險(xiǎn)產(chǎn)品“交易”的場(chǎng)合，投保人繳付了保險(xiǎn)費(fèi)之后，他并沒有得到相應(yīng)的“產(chǎn)品”，而是只能等到保險(xiǎn)公司所承保的保險(xiǎn)事故(事件)發(fā)生以后，才能得到保險(xiǎn)賠償或者給付。由此可見，投保人(被保險(xiǎn)人)與保險(xiǎn)公司的關(guān)系在投保一方付費(fèi)以后不僅沒有結(jié)束，而且可以說是剛剛開始。如果投保人不相信保險(xiǎn)公司會(huì)履行承諾，保險(xiǎn)交易就不可能發(fā)生，保險(xiǎn)交易的發(fā)生必須基于投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。換句話說，在時(shí)間順序上，投保人

24、對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任在先，而保險(xiǎn)公司履行承諾在后，有的甚至長(zhǎng)達(dá)幾十年、上百年，這是社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信要求高的原因。保險(xiǎn)合同的誠(chéng)信含義包括以下幾方面：1、告知義務(wù)。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定：“ 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意

25、不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！奔幢槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)人的要求，“將保險(xiǎn)人決定是否承保及確定費(fèi)率所需了解的危險(xiǎn)情況告知保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人故意不予說明，或因過失遺漏、或作出錯(cuò)誤說明的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。2、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間就標(biāo)的的狀態(tài)、用途重新處置以致足使標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，需事先通知保險(xiǎn)人；危險(xiǎn)增加不屬投保人行為所致者，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)中止合同或拒絕賠償。3、安全防護(hù)及事故發(fā)生通知義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，被保險(xiǎn)人有責(zé)任采取必要的安全防護(hù)措施，發(fā)生災(zāi)害時(shí)，應(yīng)積