對公放款業(yè)務操作培訓

1、1放款操作的主要規(guī)章依據(jù)放款操作的主要規(guī)章依據(jù)行內：行內：招商銀行深圳管理部公司信貸業(yè)務放款操作和檔案管理實施細則招銀深發(fā)（2004）279 號招商銀行深圳管理部公司信貸業(yè)務放款資料制作和審查規(guī)范招銀深發(fā)（2005）350號招商銀行深圳分行對公信貸業(yè)務例外放款管理辦法招銀深發(fā)（2007）139號 關于改造公司例外放款業(yè)務申請、審批流程的通知招銀深發(fā)（2008）316號 招商銀行放款中心業(yè)務管理辦法（第二版）和招商銀行放款中心操作手冊招銀發(fā)（2006）151號 招商銀行授信審批手冊（2010）招銀發(fā)2010419號 招商銀行深圳分行公司授信低風險業(yè)務和一般風險額度內提款業(yè)務審批權限（2010版）

2、 招銀深發(fā)2010316號 招商銀行深圳分行公司授信業(yè)務集中核保實施細則（第二版）招銀深發(fā)（2011）75號 信貸管理手冊信貸操作手冊（總行制作）行外行外：擔保法、公司法、物權法證監(jiān)會、銀監(jiān)會關于規(guī)范上市公司對外擔保行為的通知證監(jiān)發(fā)2005120號 3放款操作基本流程放款操作基本流程對審批意見的把握對審批意見的把握合同文本的選用合同文本的選用合同文本的制作與填寫合同文本的制作與填寫客戶資料的收集客戶資料的收集放款資料的審核放款資料的審核 內容提綱內容提綱4按權限手冊規(guī)定進行申請審批按權限手冊規(guī)定進行申請審批填報填報授信審批意見落實和執(zhí)行情況審核意見表授信審批意見落實和執(zhí)行情況審核意見表繕制及簽

3、署信貸合同繕制及簽署信貸合同抵質押擔保的落實抵質押擔保的落實整理放款資料整理放款資料放款操作放款操作放款操作基本流程放款操作基本流程5基本六要素基本六要素： 業(yè)務品種、幣種、金額、利率、期限（利率周期浮動方式及結息方式）、擔保方式其他情況：其他情況： 審批條件的變更；支行有權簽字人；半年內簽約；最終到期日；無法執(zhí)行填制落實執(zhí)行意見表的意義：填制落實執(zhí)行意見表的意義：將審批意見中已落實或擬執(zhí)行的操作方案記入執(zhí)行表，給后手審批人員提供參考依據(jù)。不能僅僅作為審核合同文本的用途。對審批意見的把握對審批意見的把握6合同文本的選用合同文本的選用授信業(yè)務類型授信業(yè)務類型合同文本模式合同文本模式綜合授信綜合授

4、信單項授信單項授信授信協(xié)議系列文本授信協(xié)議系列文本額度使用申請書額度使用申請書具體業(yè)務合同具體業(yè)務合同（貿易融資申請書代合同）（貿易融資申請書代合同）單筆業(yè)務單筆業(yè)務具體業(yè)務合同具體業(yè)務合同我行合同設定的特點我行合同設定的特點主從合同分離、授信條款約定從寬、主從合同分離、授信條款約定從寬、合同生效有特殊規(guī)定、授信凈額格式文本、利率約定多樣化合同生效有特殊規(guī)定、授信凈額格式文本、利率約定多樣化特殊合同文本使用提示特殊合同文本使用提示1.中小企、高新投擔保需使用專用版本的保證合同或最高額保證合同；2.增信貸及銀聯(lián)寶擔保使用總行標準版本的不可撤銷擔保書或最高額不可撤銷擔保書即可；3.以下幾種情況需簽

5、署補充協(xié)議： 房產(chǎn)抵押簽署抵押合同補充協(xié)議； 借款人/擔保人營業(yè)期限/執(zhí)照期限未覆蓋授信期限/貸款期限，簽署補充協(xié)議； 網(wǎng)上票據(jù)、ECDS（人行電票）、海關稅費支付保函、商票保貼、法人賬戶透支等業(yè)務品種需簽署相應的補充協(xié)議; 黃金租賃業(yè)務在簽署授信協(xié)議的同時簽署授信協(xié)議補充協(xié)議，項下敘做具體業(yè)務時簽署黃金租賃協(xié)議。合同文本的制作與填寫合同文本的制作與填寫文本選用使用我行格式文本，非格式文本需由法律室審定后方可使用；直接打印或書寫使用鋼筆、毛筆（用墨汁、碳素或藍黑墨水）；合同使用有權人簽字或法人印模授權，原則上不接受被授權人印模及擔保人印模授權；合同由入帳行簽章，信貸公函、保函由一級支行簽章，按

6、規(guī)定裝訂并由印制人員封裝加蓋其私章，其他散頁合同需加蓋公章騎縫，裝訂好的合同不可拆裝換頁，修訂處加蓋各方公章章確認；（注意，擔保合同只需擔保人一方蓋章即可）全套信貸放款資料的相關內容一致，同一個單位的簽章一致，同一個人的簽字一致；合同簽訂日期不能早于業(yè)務申請書日期；從合同的訂立日期不得早于主合同簽訂日期。從合同中引述的主合同編號要與主合同一致；額度內業(yè)務的業(yè)務申請書（代主合同）或單筆合同應注意體現(xiàn)與授信額度的銜接關系；合同簽章的核驗制度：面簽（異地雙人核保、公證、境外見證、登記）歷史資料核驗；會計核驗合同、法人證明書及授權委托書、及有授權內容的董事會/股東會決議印鑒，提交審查前經(jīng)過經(jīng)辦行會計核

7、驗預留印鑒，簽署核驗章；合同交付和見證、公證、登記前必須經(jīng)過放款部門審查補正，填寫完整；合同金額的及期限的填寫要以大寫漢字表述：零、壹、貳、叁、肆、伍、陸、柒、捌、玖，人民幣、美元、港幣等；業(yè)務品種表述以規(guī)范的合同語言填寫業(yè)務品種。 人民幣業(yè)務：票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌、保函、法人賬戶透支、國內保理、貸款 貿易融資項下如有多個品種可統(tǒng)一表述為“貿易融資”，無需分別列明。放款資料的種類放款資料的種類 借據(jù)或其他憑證申請書主合同從合同法定代表人證明書授權委托書董事會決議董事成員簽字樣本面簽聲明抵（質）押登記權利證明一級資料復印件抵（質）押物收妥憑證借貸及擔保法律文書借貸及擔保法律文書貸前調查報告 （

8、原件）財產(chǎn)價值評估報告 （原件）各級審批意見 （電子件或原件）風險評估資料風險評估資料（即：業(yè)務審批資料）（即：業(yè)務審批資料） 營業(yè)執(zhí)照復印件 法人代碼證復印件 公司章程復印件 稅務登記證復印件 工商登記信息查詢 貸款卡狀態(tài)查詢記錄 授信企業(yè)查詢資料信息采集表客戶背景資料客戶背景資料法律室審查意見表貿易合同保函復印件審批意見需要落實的其他條件（結算承諾、分期還款承諾、按期追加抵押物承諾等等）其他資料其他資料放款資料的審核放款資料的審核 放款資料審核的基本原則放款資料審核的基本原則：完整性：完整性： 放款操作必須全面落實審批意見要求，完善授信業(yè)務的合同法律放款操作必須全面落實審批意見要求，完善授

9、信業(yè)務的合同法律 關系，同時體現(xiàn)授信業(yè)務調查、審批活動的主要過程；放款資料關系，同時體現(xiàn)授信業(yè)務調查、審批活動的主要過程；放款資料 的收集和核實由市場人員負責，審查和整理由放款人員負責的收集和核實由市場人員負責，審查和整理由放款人員負責。真實有效性：真實有效性： 放款操作必須調查核實放款資料的真實性和有效性；放款資料內放款操作必須調查核實放款資料的真實性和有效性；放款資料內 容的真實性由市場人員負責，表面的真實性由放款人員負責。容的真實性由市場人員負責，表面的真實性由放款人員負責。合法合規(guī)性：合法合規(guī)性： 放款操作必須符合國家有關法律、法規(guī)和方針政策規(guī)定，同時符放款操作必須符合國家有關法律、法

10、規(guī)和方針政策規(guī)定，同時符 合我行各項信貸規(guī)章要求；放款資料合法性存在疑義應征詢我行合我行各項信貸規(guī)章要求；放款資料合法性存在疑義應征詢我行 法律部門意見，特殊情況下先放款再后補某些放款手續(xù)的，要在法律部門意見，特殊情況下先放款再后補某些放款手續(xù)的，要在 風險可控的前提下取得行內有權審批人審批同意。風險可控的前提下取得行內有權審批人審批同意。 法人證明書的審核：法人證明書的審核：法人證明必須與有效營業(yè)執(zhí)照登記的法人一致，有效期需覆蓋合同簽署法人證明必須與有效營業(yè)執(zhí)照登記的法人一致，有效期需覆蓋合同簽署及授權日期。及授權日期。法人授權委托書的審核：法人授權委托書的審核：法人授權書須由法人代表簽署，

11、并加蓋公司公章，由會計核驗；法人授權書須由法人代表簽署，并加蓋公司公章，由會計核驗；授權范圍須明確，所辦理的業(yè)務包含在授權范圍內；授權范圍須明確，所辦理的業(yè)務包含在授權范圍內；授權委托書出具時間要晚于或等于法人證明書簽發(fā)日，其期限需覆蓋合授權委托書出具時間要晚于或等于法人證明書簽發(fā)日，其期限需覆蓋合同文件的簽署日期。同文件的簽署日期。 法律文件及授權資料的審核法律文件及授權資料的審核法律文件及授權資料的審核法律文件及授權資料的審核內部決議的審核：內部決議的審核： 董決內容要明確 幣種金額要確定 品種期限要準確（自有財產(chǎn)抵押質押的董決里面要表述清楚） 機構必須用全稱（法律文件之中當事人的名稱必須

12、使用全稱） 擔保不要寫期限（擔保人的董決不要寫所謂的“擔保期限”） 出席表決看章程（董事會出席和表決有效人數(shù)都由公司章程做出規(guī)定） 工商登記查董事（董事成員以工商登記的董事名單為準） 簽字樣本核簽字（簽字樣本由公司蓋公章，董決簽名必須與簽樣相符）法律文件及授權資料的審核法律文件及授權資料的審核內部決議審核提示：內部決議審核提示： 上市公司工商查冊信息除在工商局查詢外，還可從公司最新一期年報中的董事成員名單或證監(jiān)會認可指定的網(wǎng)站上打印代替；上市公司決議如已對外公告，可免提交原件，但在復印件上公司人員需加注“原件留存于我公司*地方，此復印件與原件相符，具有同等法律效力”，簽名加蓋公章并留存該名公司

13、人員身份證明復印件加蓋公章雙人核簽后提交放款部門；決議內容中如包含授權事項，需有法人代表在決議上簽字，加蓋公司公章并經(jīng)會計核印方為有效；申請人決議由哪個權力機構出具，依據(jù)公司章程中各權力機構的職權范圍來判斷；擔保人決議由哪個權力機構出具，看公司章程中各權力機構職權范圍中有無“對外擔?！钡让枋?，如沒有則由最高權力機構出具，但子公司為母公司擔保一定要出具股東會決議。擔保及風險評估資料的審核擔保及風險評估資料的審核 抵質押品：抵質押品： 授信協(xié)議、抵押合同及補充協(xié)議提交國土局辦理抵押登記之前必須將 所有空白條款填寫完整，包括額度各要素，抵押物的詳細情況以及合同編號、簽署日期； 抵押后的抵押物應及時入

14、庫保管，所有的抵押物復印件由客戶經(jīng)理及入庫人員進行雙簽確認；抵質押物按制度要求購買相關的保險。保險：保險：按評估凈值購買保險，保險期限需覆蓋貸款期限或授信期限，如未覆蓋需出具續(xù)保承諾；保單第一受益人必須為經(jīng)辦行，名稱須與營業(yè)執(zhí)照一致；保單被保險人為押品權利人；保單生效條款若為中交清保費后生效的，需提供保費發(fā)票，經(jīng)客戶經(jīng)理驗看原件后核簽提交復印件。擔保及風險評估資料的審核擔保及風險評估資料的審核同意抵（質）押聲明：同意抵（質）押聲明： 抵質押物存在共有人的，財產(chǎn)共有人需共同簽署抵質押合同，或出具同意抵質押聲明，共有人還需提供婚姻證明文件（如結婚證、身份證復印件等）。評估報告：評估報告： 按制度要

15、求抵押類業(yè)務需出具正式評估報告，評估機構為我行指定的四家：世聯(lián)、同志誠、戴德梁行、國策 ，非指定評估機構或免正式評估的需報授信審批部審批。 企業(yè)背景資料的審核企業(yè)背景資料的審核營業(yè)執(zhí)照：營業(yè)執(zhí)照： 必須有最新的年檢記錄，期限需覆蓋我行貸款或授信額度期間，注必須有最新的年檢記錄，期限需覆蓋我行貸款或授信額度期間，注意經(jīng)營期限與執(zhí)照期限的區(qū)別，如未覆蓋需簽訂補充協(xié)議。意經(jīng)營期限與執(zhí)照期限的區(qū)別，如未覆蓋需簽訂補充協(xié)議。組織機構代碼證：組織機構代碼證： 必須有最新的年檢記錄，有效期覆蓋放款當日即可，注意各地區(qū)必須有最新的年檢記錄，有效期覆蓋放款當日即可，注意各地區(qū)代碼證年檢情況不盡相同，需區(qū)別對待。

16、代碼證年檢情況不盡相同，需區(qū)別對待。公司章程：公司章程： 公司章程由章程和歷次章程修正案共同組成，章程必須是最新的公司章程由章程和歷次章程修正案共同組成，章程必須是最新的，公司有涉及章程的事項發(fā)生變更時，應同時到工商局做變更手續(xù)。，公司有涉及章程的事項發(fā)生變更時，應同時到工商局做變更手續(xù)。章程審查主要內容包括：股權結構、公司內部機構的決策權限，以及表章程審查主要內容包括：股權結構、公司內部機構的決策權限，以及表決權的有效性。決權的有效性。企業(yè)背景資料的審核企業(yè)背景資料的審核 工商查冊信息：工商查冊信息： 主要用于核實公司董事主要用于核實公司董事/ /股東成員名單，法定代表人，股東成員名單，法定

17、代表人，公司內部決公司內部決策文件、股權結構是否符合公司章程并具有法律效力，策文件、股權結構是否符合公司章程并具有法律效力，放款時需提供至放款時需提供至少兩個月內最新查詢的結果。少兩個月內最新查詢的結果。貸款卡：貸款卡： 無論申請人、擔保人、自然人及境外擔保人均需辦理貸款卡，貸無論申請人、擔保人、自然人及境外擔保人均需辦理貸款卡，貸款卡經(jīng)年檢狀態(tài)為款卡經(jīng)年檢狀態(tài)為“正常正常”方可放款，放款當日打印貸款卡基本信息及方可放款，放款當日打印貸款卡基本信息及關注信息。關注信息?？蛻粜刨J信息報告：客戶信貸信息報告： 該報告為銀監(jiān)局監(jiān)管要求，只查詢借款人（債務人）即可，按公該報告為銀監(jiān)局監(jiān)管要求，只查詢借

18、款人（債務人）即可，按公司全稱查詢，如查詢不到將查詢頁面打印即可。司全稱查詢，如查詢不到將查詢頁面打印即可。其他放款資料審核其他放款資料審核單筆貸款必要資料（主要指流貸、固貸）單筆貸款必要資料（主要指流貸、固貸）： 按銀監(jiān)局“三個辦法一個指引”的監(jiān)管要求，每筆貸款均需提交專戶回執(zhí)或免開專戶審批表、提款申請書及用途審批表。根據(jù)支付方式不同分為： 自主支付：需提交企業(yè)用款計劃。 受托支付：需提交支付用途的相關貿易背景合同，付款憑 證等相關資料，合同及相關憑證金額應覆蓋貸 款受托支付金額。貿易合同金額應大于等于支 付金額。并加蓋借款人公章騎縫章，客戶經(jīng)理 雙人核簽。董決參考格式（借款人）董決參考格式（借款人） 董事會決議 會議召開時間：2011年3月1日 會議召開地點：公司辦公室 參加董事：黃生、王生 董事會已經(jīng)按照公司章程規(guī)定向全體董事發(fā)出會議通知并列出會議議程。出席本次會議的董事已經(jīng)達到公司章程規(guī)定的有效人數(shù)，經(jīng)董事會研究并通過以下決議： 同意本公司因經(jīng)營需要向招商銀行深圳南山支行申請金額為捌仟萬以內、期限為壹年的綜合授信額度，并授權黃生簽署有關法律文件，特此決議。 董事會成員簽名： 黃生（董事長） 王生（董 事） ABC公司