目前征信體系建設中存在的主要問題及政策建議概要

1、目前征信體系建設中存在的主要問題及政策建議信貸征信建設是一項涉及面廣、內容復雜、技術含量高，且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項系統(tǒng)工程，信貸征信建設具有廣闊的社會性。近日，我們對晉中市轄內 2004 年 1 10 月銀行業(yè)金融機構以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設情況進行了一次全面檢查。通過檢查，我們發(fā)現(xiàn)，當前銀行業(yè)金融機構信貸征信體系建設中還存在一些問題，制約了征信體系建設的穩(wěn)步推進，應引起重視。 一、當前轄內征信體系建設中存在的問題 1、相關的法律、法規(guī)缺失征信體系建設涉及到政府、銀行、企業(yè)、個人信息及相關活動記錄，征信法規(guī)的缺失對征信活動的順利開展將產生一定影響。目前，征信體系建設的

2、唯一依據是銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行），全國性的征信法規(guī)尚未出臺，使得征信業(yè)無規(guī)可循。由于征信機構缺乏權威性及相應法律地位，導致信用數(shù)據征集困難。而且，經過5 年的實踐檢驗，辦法中的有關規(guī)定還不夠健全，亟待完善： 一是辦法中的罰則規(guī)定不夠細致，執(zhí)行過程中容易引起爭議。如罰則中只規(guī)定了對商業(yè)銀行違規(guī)現(xiàn)象的處罰額度，而未考慮違規(guī)數(shù)量的因素；對于存在多種違規(guī)現(xiàn)象的金融機構能否并罰沒有明確規(guī)定；由于工作失誤造成錯誤信息的登記上報與“登記上報虛假信息”沒有明確的區(qū)分標準；對不參加銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的金融機構僅給予 1 至 3 萬元處罰起不到強制其參與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用；對使用代理服務器報送

3、數(shù)據的金融機構，其遲報責任在上下級行之間未做明確的界定等。 二是對借款人不具備強有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是一個數(shù)據實時更新的系統(tǒng)，而辦法中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當借款的要素信息發(fā)生變更時，借款人應及時到人民銀行進行變更處理，但是對不及時辦理變更手續(xù)的借款人，辦法中未規(guī)定應如何處理。貸款卡管理實行集中年審制度，當借款人不參與年審或年審不合格時，辦法中規(guī)定可對借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機構不能給借款人辦理信貸業(yè)務，但同時又規(guī)定借款人可申請貸款卡解停并未對解停手續(xù)及時間給予任何限制，如果借款人補辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實際需要隨時辦理年補

4、，集中年審制度將名存實亡。 三是辦法的有關規(guī)定不具體、操作性不強。如，沒有明確規(guī)定除了宣告破產、解散、依法被撤銷外，對于借款人的哪些“嚴重違反本辦法的行為”可以注銷貸款卡，也沒有具體規(guī)定貸款卡注銷暫停的時間及解停的標準。同時，征信體系中信用信息來源主要是各金融機構，且大多信息是在客戶不知曉的情況下采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。2、金融機構認識不到位，重視不夠 由于一些基層金融機構對征信體系建設認識不足，在貸款時對企業(yè)有無貸款卡不予強調，致使借款人對辦理貸款卡或年審貸款卡認識不到位，積極性不高，觀念淡薄，不少企業(yè)在向金融機構申請辦理貸款時才想起到人民銀行辦理貸款

5、卡或年審貸款卡，而且，部分金融機構沒有建立工作流程及貸款查詢制度，也沒有對與其發(fā)生信貸業(yè)務的企業(yè)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢貸款卡狀態(tài)及資信情況，從而出現(xiàn)了個別金融機構向持無效卡或無貸款卡的借款人發(fā)放貸款的現(xiàn)象。如，在檢查中發(fā)現(xiàn)，所查金融機構共發(fā)生無效卡放貸 109 筆，金額 1.82 億元。還有個別金融機構沒有按照企業(yè)的原始憑證進行錄入，所錄貸款收回、發(fā)放的金額與原始憑證不符，存在錯錄、并筆錄入企業(yè)貸款的情況，3、網絡建設不完善，影響系統(tǒng)的正常運行一是各機構的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉換接口程序。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)從一開始就建立在各金融機構自成體系的“小系統(tǒng)”的基礎上，各機構的信息平臺之

6、間缺乏兼容功能的轉換接口程序，相關數(shù)據主要靠手工采集，需要各金融機構投入大量的人力財力，而且極易形成遲報、漏報的現(xiàn)象。而辦法作為約束各金融機構規(guī)范操作的配套措施，雖然規(guī)定了不少處罰條款，如對于遲報、漏報等現(xiàn)象，人民銀行可依據辦法第六章第三十二條規(guī)定，對其給予警告并責令改正，處以 1 萬元以上 2 萬元以下罰款，對該金融機構直接負責的主管人員和直接責任人員給予紀律處分，但由于系統(tǒng)網絡本身的缺陷，導致各金融機構存在的問題許多都是共性的，人民銀行無法按辦法規(guī)定進行嚴厲制裁，只能象征性進行處罰。而且，目前各金融機構中只有城鄉(xiāng)信用社、農業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統(tǒng)一開發(fā)的程序版本，其余工、農、中、建 四大國

7、有商業(yè)銀行都是使用各自開發(fā)的程序版本，給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級和日常管理造成諸多困難。二是系統(tǒng)上報的網絡不暢通?；鶎尤嗣胥y行在實際操作過程中，常常因數(shù)據傳輸接口出現(xiàn)故障，企業(yè)在辦理貸款卡時所錄入的數(shù)據和資料不能及時寫到人民銀行中心支行的數(shù)據庫中，使得人民銀行上下級系統(tǒng)數(shù)據庫所記錄的信息不一致，其他金融機構查詢、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時效性，造成所查詢到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機構數(shù)據遲報463 筆，金額 10.52 億元，占全部業(yè)務量的 6.7 ；集中上報業(yè)務356筆，金額 4.37 億元，占全部業(yè)務量的 2.78 。特別是農村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)過程

8、中，考慮財力負擔問題，沒有建立內部網絡系統(tǒng)，采用以縣聯(lián)社集中錄入的辦法，造成大量數(shù)據錄入的遲報、漏報和集中上報。在這次檢查中發(fā)現(xiàn)，農村信用社共漏報數(shù)據 164筆，金額 13166萬元；遲報數(shù)據115筆，金額 13129萬元；集中上報數(shù)據 83 筆，金額 9798 萬元。再如，農行縣級支行所有數(shù)據上報均由二級分行統(tǒng)一上報，基層行不直接上報，對是否按時上報、上報成功與否均難以掌握，而二級分行由于接口問題在一定程度上影響到數(shù)據上報的準確性。 三是未建立縣級金融機構查詢企業(yè)貸款卡信息的渠道。目前，各縣級金融機構都有自己的信貸管理系統(tǒng)（CMS ,作為其地區(qū)機構的前臺終端，通過內部網絡實時上報貸款業(yè)務數(shù)據

9、；然后由其地級金融機構匯總寫入人民銀行中心支行的數(shù)據庫。但是，縣級金融機構只能查詢到企業(yè)在本系統(tǒng)內的貸款信息，卻不能利用銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢某企業(yè)在其他金融機構的貸款信息。換句話說，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)僅僅在地區(qū)一級金融機構使用，沒有推廣到縣級金融機構。在辦理信貸業(yè)務時，需要由其上級行查詢人民銀行信貸咨詢數(shù)據庫，這種情況下，基層金融機構不能及時掌握借款人的信用情況，給貸前調查、貸后追蹤檢查帶來眾多不利影響，使得系統(tǒng)的功能不能正常發(fā)揮。4、系統(tǒng)服務面較窄，錄入信息量不足 由于我國尚未建立和完善個人信用體系，因而目前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)主要是為金融機構提供借款人的資信咨詢服務，還未面向全社會，只完

10、成了對國有、集體、股份制、私營企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對銀行發(fā)放的消費性貸款以及個人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢系統(tǒng)之外，如消費性貸款，農村信用社的農戶貸款、自然人貸款，致使基層各金融機構的個人貸款信息和貸款監(jiān)督管理出現(xiàn)真空。而且，從當前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)所錄入信息內容看，多數(shù)只是錄入借款人的生產、經營和資產負債情況，諸如企業(yè)破產、倒閉、納稅、訴訟等社會資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中。 5、系統(tǒng)所錄入信息資料的真實性無法確認 企業(yè)在辦理貸款卡時所提供的資料，除驗資報告、開戶許可證、貸款情況能提供出相關的發(fā)證部門以外，企業(yè)的生產、經營、資產負債情況以

11、及有關企業(yè)的社會信用狀況都難以確認其真實性，尤其是民營企業(yè)、股份制企業(yè)和個體工商戶的生產經營狀況、企業(yè)財務報表的真實性沒有一家認定部門能加以確認，這樣就使得系統(tǒng)所錄入信息資料的真實性“滲入”了水分，從而很難保證信息資料的真實、有效。 二、進一步完善征信體系建設的政策建議 1、進一步加強征信法規(guī)建設第一，盡快完善現(xiàn)有的法規(guī)。人民銀行應根據法律條文進一步修改和完善銀行信貸咨詢系統(tǒng)管理辦法，盡快出臺銀行信貸登記咨詢制度實施細則，增強法規(guī)制度的可執(zhí)行性。而從長遠看，為配合整個社會征信體系的建立，應組織經濟專家、法律專家著手制定專門的信用登記咨詢管理法律法規(guī) 第二，要突出立法先行的原則。一是要明確征信機

12、構的法律地位及權利義務，規(guī)范信息提供、收集、保管、整理等相關操作；二是要規(guī)范化管理政府、企業(yè)、個人信息披露行為，界定國家安全信息、企業(yè)和個人信用信息以及商業(yè)秘密和個人隱私的界限，確保各類信息在各自的軌道上運行。 第三，法規(guī)要能體現(xiàn)信用等級及有關指標。一是用法規(guī)的形式確定企業(yè)信用分類標準，使征信與信息披露有法可依，同時可以方便公眾對信用信息的識別；二是建立個人信息征用機制，用法律的形式強制個人信息征集，明確個人信用數(shù)據的層次，最大限度地保護個人隱私權；三是規(guī)范征信數(shù)據采集行為和信息加工標準，改變目前評估機構對企業(yè)評級結論差異較大的狀況，真正建立一個客觀、公正、嚴密、高效和服務周到的征信體系。第四

13、、確保征信信息的有效性和真實性。由于我國目前在個人信用信息等方面的記錄還比較少，相對于成熟的市場經濟國家來說，我國發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時期內表現(xiàn)為質量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新不及時，信用信息沒有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國在征信立法中，要對信息的采集等一系列環(huán)節(jié)做出嚴格的規(guī)定，避免由于信用信息的缺乏或不真實，而影響信用評估的效力。2、進一步加強對接口行軟件開發(fā)的管理 目前工、農、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向人民銀行報送數(shù)據，這一方式在實際使用過程中存在一些問題：接口行入庫的數(shù)據不規(guī)范，在人民銀行端的檢索過程中出現(xiàn)大量錯誤數(shù)據信息，需要與接口行反復協(xié)調修

14、改；部分接口行由于自身系統(tǒng)存在問題，經常出現(xiàn)遲報情形。而當接口行程序出現(xiàn)問題時，由于人民銀行業(yè)務、技術人員不掌握其信貸管理系統(tǒng)及接口軟件情況，無法提供業(yè)務、技術上的支持與指導，只能督促其盡快解決問題并向上級行反映，導致問題解決速度緩慢，影響了整個銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。隨著各商業(yè)銀行業(yè)務拓展速度的進一步加快，其系統(tǒng)升級步調會更為頻繁，將給銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設工作增加不穩(wěn)定因素。建議總行加強對接口行接口軟件開發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求，如果接口行無法滿足這一要求，則需要取消接口軟件報送數(shù)據方式，統(tǒng)一使用人民銀行開發(fā)的軟件。 3、構建“三位”“一體”的信息平臺，充分發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的征信功能要充分利用信貸征信系統(tǒng)在覆蓋全國、聯(lián)網通用的優(yōu)勢，深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應用功能，在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網絡信息平臺，定期公布國家產業(yè)政策導向、國家重點建設項目資金需求信息和惡意逃廢金融債務企業(yè)名單