商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第四版課后習(xí)題答案

1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第四版課后習(xí)題答案第一章1.商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展到金融百貨公司說(shuō)明什么問(wèn)題銀行資本越來(lái)越集中，國(guó)際銀行業(yè)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)新格局，國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激化，銀行國(guó)際化進(jìn)程加快，金融業(yè)務(wù)與工具不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步交叉，傳統(tǒng)的專業(yè)金融業(yè)務(wù)分工界限有所縮小，金融管制不斷放松，金融自由化的趨勢(shì)日益明顯，國(guó)內(nèi)外融資出現(xiàn)證券化趨勢(shì)，證券市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了全球金融一體化的趨勢(shì)2.如何認(rèn)識(shí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的作用信用中介，是通過(guò)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)的各種閑散的資金集中到銀行，再通過(guò)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把他投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門。支付中介，通過(guò)存款在賬戶上的轉(zhuǎn)移代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上為客戶兌付現(xiàn)款等，成

2、為工商業(yè)團(tuán)日和個(gè)人的貨幣保管者，出納者和支付代理人信用創(chuàng)造。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提現(xiàn)或不完全提現(xiàn)的情況下，就增加了商業(yè)銀行的資金來(lái)源。金融服務(wù)3.銀行組織形式有哪些？近年來(lái)，銀行控股公司為什么發(fā)展迅速。 單一銀行制，特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分置機(jī)構(gòu)。分行制，特點(diǎn)是法律允許除了總行外，在本市及國(guó)內(nèi)各地，普遍設(shè)立分行機(jī)構(gòu)銀行控股公司制，是指一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行。銀行控股公司使得銀行可以更便利地從資本市場(chǎng)籌集資金，并通過(guò)關(guān)聯(lián)交易獲得稅收上的好處，也能夠規(guī)避政府

3、對(duì)跨州經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的限制。4.分析我國(guó)的金融控股公司發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題由于我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，形成了金融業(yè)高度壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。金融控股公司的出現(xiàn)可以獲得現(xiàn)行金融管制下的壟斷利潤(rùn)，同時(shí)通過(guò)一種新的組織形式，控股公司的金融創(chuàng)新空間增加，并可以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，范圍經(jīng)濟(jì)與協(xié)同經(jīng)濟(jì)我國(guó)金融控股公司從出現(xiàn)至今，尚無(wú)一部法律對(duì)其進(jìn)行專門的監(jiān)管，目前系統(tǒng)內(nèi)關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題嚴(yán)重，資本金重復(fù)計(jì)算導(dǎo)致金融控股公司的資本杠桿比率過(guò)高，影響集團(tuán)公司財(cái)務(wù)安全，龐大的集團(tuán)公司管理體系使內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大，這些風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制將會(huì)危及我國(guó)的金融與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。5.政府對(duì)銀行的監(jiān)管理由是什么？

4、未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)如何政府之所以要對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，其原因在意銀行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。首先，為了保護(hù)儲(chǔ)蓄者的利益，其次政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因還在于銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者，最后，當(dāng)今世界各國(guó)的銀行業(yè)正在向綜合化方向發(fā)展，銀行業(yè)，證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致商業(yè)銀行的概念在延伸，同時(shí)世界經(jīng)濟(jì)一體化又使得銀行國(guó)際化進(jìn)程在加快。6.如何評(píng)價(jià)我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管模式？怎樣看待現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)？ 中國(guó)人民銀行是國(guó)家金融業(yè)的主管機(jī)關(guān)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會(huì)成為銀行業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法，穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，銀行業(yè)管理監(jiān)督應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力第

5、二章1. 銀行資本對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有什么意義資本可以吸收銀行的經(jīng)營(yíng)虧損，保護(hù)銀行的正常經(jīng)營(yíng)，以使銀行的管理者能有一定的時(shí)間解決存在的問(wèn)題，為銀行避免破產(chǎn)提供了緩沖的余地資本為銀行的注冊(cè)，組織營(yíng)業(yè)以及存款進(jìn)入前的經(jīng)營(yíng)提供啟動(dòng)資金。銀行資本有助于樹立公眾對(duì)銀行的信心，他向銀行的債權(quán)人顯示了銀行的實(shí)力銀行資本為銀行的擴(kuò)張，銀行新業(yè)務(wù)，新計(jì)劃的開拓與發(fā)展提供資金銀行資本作為銀行增長(zhǎng)的檢測(cè)者，有助于保證單個(gè)銀行增長(zhǎng)的長(zhǎng)期可持續(xù)。由此可見，銀行資本的關(guān)鍵作用是吸收意外損失和消除銀行的不穩(wěn)定因素2. 巴塞爾協(xié)議對(duì)銀行資本的構(gòu)成是怎樣規(guī)定的將資本劃分為兩類：一類是核心資本，另一類是附屬資本。銀行的核心資本由股本和公

6、開儲(chǔ)備兩部分構(gòu)成。股本包括普通股和永久非累積優(yōu)先股，公開儲(chǔ)備是指通過(guò)保留盈余或其盈余的方式在資產(chǎn)負(fù)債表上明確反映的儲(chǔ)備。附屬資本包括未公開儲(chǔ)備，重估儲(chǔ)備，普通準(zhǔn)備金，混合資本工具，長(zhǎng)期附屬債務(wù)3. 怎樣理解資本充足？資本充足是否意味著銀行在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)所謂資本充足知識(shí)相對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債的狀況而言，資本充足并不意味著沒有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，4. 銀行資本的需要量與那些因素有關(guān)？怎樣測(cè)定最佳資本規(guī)模管理質(zhì)量，資產(chǎn)的流動(dòng)性，銀行的歷史收益及收益留存額，銀行股東的情況，營(yíng)業(yè)費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)效率，存款的變化，當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)行情，銀行資本規(guī)模5. 新巴塞爾資本協(xié)議的主要精神是什么主要的精神是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的三大支柱。第一支柱是

7、最低資本要求這一部分論述如何計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的最低資本要求。第二支柱是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查，是針對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而制定監(jiān)管檢查的主要原則，風(fēng)險(xiǎn)管理指引和監(jiān)督透明度及問(wèn)責(zé)制度，其中包括如何處理銀行賬戶的利率風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，如何加強(qiáng)跨境交流和合作和資產(chǎn)證券化等方面的指引。第三支柱是市場(chǎng)紀(jì)律。是對(duì)第一支柱和第二支柱的補(bǔ)充6. 銀行資本籌集的主要渠道有哪些銀行從外部籌集資本可以以下幾種：出售資產(chǎn)與租賃設(shè)備發(fā)行普通股發(fā)行優(yōu)先股發(fā)行中長(zhǎng)期債券股票與債券互換等。7. 我國(guó)商業(yè)銀行資本管理中存在的那些問(wèn)題？應(yīng)該如何解決？ 我國(guó)商業(yè)銀行資本金管理方面存在的問(wèn)題：資本數(shù)量不足資本結(jié)構(gòu)不合理，來(lái)

8、源單一資產(chǎn)質(zhì)量差，貸款存量不活監(jiān)管者的素質(zhì)還不是很高我國(guó)商業(yè)銀行資本金管理方面存在的問(wèn)題的解決方法1.充實(shí)核心資本，建立與資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張相適應(yīng)的核心資本補(bǔ)充機(jī)制是財(cái)政增資方式。是發(fā)展資本市場(chǎng)，商業(yè)銀行上市募集資本金。是商業(yè)銀行加強(qiáng)自我資本積累能力。2.增加附屬資本，廣開補(bǔ)充附屬資本的渠道是發(fā)展帶有債務(wù)性質(zhì)的資本工具和次級(jí)債務(wù)工具是健全普通呆賬準(zhǔn)備金制度。是建立健全非公開儲(chǔ)備制度和資產(chǎn)重估制度。3.加強(qiáng)金融監(jiān)管為了進(jìn)一步提高金融監(jiān)管水平，切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，新成立的銀監(jiān)會(huì)將在銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、銀行業(yè)高級(jí)管理人員任職資格、緊急風(fēng)險(xiǎn)的處置等方面進(jìn)行監(jiān)管。并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)的成

9、立將在監(jiān)管理念、制度、方式和技術(shù)等方面加快與國(guó)際慣例接軌的步伐。（1）銀監(jiān)會(huì)可會(huì)同商業(yè)銀行一道，制定一整套與我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)的評(píng)估資本水平的程序和評(píng)估方法。 （2）通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，及時(shí)了解商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的商業(yè)銀行，要及時(shí)給予風(fēng)險(xiǎn)提示，并派專人跟蹤風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，督促商業(yè)銀行采取措施限期改善風(fēng)險(xiǎn)狀況或減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。 （3）評(píng)估商業(yè)銀行的資本充足率是否達(dá)到監(jiān)管部門所需的最低標(biāo)準(zhǔn)要求。若低于最低標(biāo)準(zhǔn)，則要求商業(yè)銀行或增加資本金或調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、壓縮資產(chǎn)規(guī)模、出售一部分風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等。4.加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督為了強(qiáng)化金融監(jiān)管，提高經(jīng)營(yíng)信息透明度，新資本協(xié)議要求商業(yè)銀行在適用范圍、資本構(gòu)成、

10、風(fēng)險(xiǎn)暴露的評(píng)估及管理、資本充足率四方面進(jìn)行定量及定性的信息披露。我國(guó)要想加大監(jiān)管力度，規(guī)范監(jiān)管行為，加快與國(guó)際慣例的接軌，各商業(yè)銀行必須向社會(huì)公開披露有關(guān)信息。目前我國(guó)除深圳發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、招商銀行和上海浦東發(fā)展銀行四家上市公司外，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行也在2003年進(jìn)行了年報(bào)的披露。今后，我國(guó)其他商業(yè)銀行也應(yīng)該根據(jù)形勢(shì)的發(fā)展和監(jiān)管的要求，盡快進(jìn)行有關(guān)信息的披露，以強(qiáng)化社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督。5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率。要保持資本充足率，除了努力擴(kuò)大分子，增加資本金以外，壓縮和控制分母也是十分必要的。當(dāng)然絕對(duì)的控制資產(chǎn)增加是不可取的，可行的有效辦法是加強(qiáng)

11、風(fēng)險(xiǎn)管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模。在這方面大有文章可做，也是目前我國(guó)商業(yè)銀行提高資本充足率的最有效的途徑。第三章1. 存款對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)為什么很重要？銀行主要有哪些存款服務(wù)？他們的特點(diǎn)是什么？對(duì)商業(yè)銀行而言，充足和穩(wěn)定的資金來(lái)源是保證銀行生存與發(fā)展的關(guān)鍵，商業(yè)銀行的負(fù)債的目的主要有兩個(gè)：一是維持銀行的資產(chǎn)的增長(zhǎng)率，二是保持銀行的流動(dòng)性。交易賬戶，是私人和企業(yè)為了交易的目的而開立的支票賬戶，客戶可以通過(guò)支票，匯票，電話轉(zhuǎn)賬，自動(dòng)出納機(jī)等提款對(duì)第三者支付款項(xiàng)。他包括活期存款，可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，貨幣市場(chǎng)存款賬戶，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬制度等種類非交易賬戶，包括儲(chǔ)蓄賬戶和定期存款2. 存款定價(jià)與銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是

12、什么關(guān)系？實(shí)踐中主要使用那些定價(jià)方法存款價(jià)格的變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致銀行存貸利差的變動(dòng)最終影響銀行的凈利潤(rùn)與銀行存貸款增長(zhǎng)，另一方面存款價(jià)格變動(dòng)也會(huì)影響客戶對(duì)存款數(shù)量與組合的決定進(jìn)而銀行存款量與構(gòu)成最終影響銀行的凈利潤(rùn)與銀行存貸款增長(zhǎng)。成本加利潤(rùn)存款定價(jià)法，存款的邊際成本定價(jià)法3. 近年來(lái)為什么銀行的非存款負(fù)債規(guī)模在增加？非存款負(fù)債的模式的獲取方式是什么雖然存款構(gòu)成銀行的主要的資金來(lái)源，但仍然有可能存款無(wú)法滿足貸款和投資增長(zhǎng)的需求，此時(shí)，銀行便需要尋求存款以外其他資金來(lái)源。同業(yè)拆借，在會(huì)員銀行之間通過(guò)銀行間資金拆借系統(tǒng)完成、從中央銀行的貼現(xiàn)借款、證券回購(gòu)、國(guó)際金融市場(chǎng)融資、發(fā)行中長(zhǎng)期債券4. 銀行負(fù)債成本

13、的概念你是否都了解？他們的區(qū)別在哪里成本的概念主要有利息成本，營(yíng)業(yè)成本，資金成本和可用資金成本 利息成本，這是商業(yè)銀行以貨幣的形式直接支付給存款者或債券持有人，信貸中介人的報(bào)酬，利息成本的高低依期限的不同而不同營(yíng)業(yè)成本，指花費(fèi)在吸收負(fù)債上的除利息之外的一切開支。資金成本是包括利息在內(nèi)的花費(fèi)在吸收負(fù)債上的一切開支可用資金成本，是指銀行可以實(shí)際用于貸款和投資的資金。有關(guān)成本，是指增加負(fù)債有關(guān)而未包括在上述成本之中的成本，主要有兩種，一種是風(fēng)險(xiǎn)成本，另一種成本稱之為連鎖反應(yīng)成本5. 對(duì)銀行負(fù)債成本的分析方法有哪些歷史加權(quán)平均成本法、邊際成本法上述銀行資金成本的分析方法各有特點(diǎn)：歷史加權(quán)平均成本法能夠

14、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)一個(gè)銀行的歷史經(jīng)營(yíng)狀況，而單一資金的邊際成本分析法可以幫助銀行決定選擇哪一種資金來(lái)源更適合，加權(quán)平均邊際成本分析法則能夠?yàn)殂y行提供盈利資產(chǎn)定價(jià)的有用信息。6. 試對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析和解釋各項(xiàng)存款是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)作的極為重要的來(lái)源，八成是資金來(lái)源于存款，也證明了我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)尚未依賴被動(dòng)負(fù)債轉(zhuǎn)向主動(dòng)負(fù)債，在這種局面下，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)從某種意義上說(shuō)就是存款的競(jìng)爭(zhēng)，只有爭(zhēng)取到存款，才能維持資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)我國(guó)商業(yè)銀行體系內(nèi)儲(chǔ)蓄存款的壟斷型特征商業(yè)銀行資金來(lái)源渠道的單一和對(duì)存款的國(guó)度依賴并存，二者互為因果，資金來(lái)源渠道單一使商業(yè)銀行的資金結(jié)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)多元化，不利于商業(yè)銀行

15、提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，一旦存款發(fā)生流失，商業(yè)銀行可能面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)無(wú)法根據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和客戶資金需求的改變而主動(dòng)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)國(guó)有商業(yè)銀行壟斷程度已明顯降低為了適應(yīng)國(guó)際商業(yè)銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)單一的局面必須改變，適當(dāng)增加商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的規(guī)模，既可以穩(wěn)定資金來(lái)源，也可以協(xié)調(diào)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的綜合管理第四章1. 現(xiàn)金資產(chǎn)包括哪些形式？銀行保留各種形式現(xiàn)金資產(chǎn)的目的是什么庫(kù)存現(xiàn)金，是銀行為了滿足日常交易之需而持有的通貨。托收中的現(xiàn)金，是在銀行間確認(rèn)與轉(zhuǎn)賬過(guò)程中的支票金額。在中央銀行的存款，是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金。存放同業(yè)存款，是指存放在其他銀行

16、的存款現(xiàn)金資產(chǎn)是商業(yè)銀行維持其流動(dòng)性而必須持有的資產(chǎn)，他是銀行信譽(yù)的基本保證2. 法定存款準(zhǔn)備金的計(jì)算方式有哪些？銀行應(yīng)該如何進(jìn)行法定存款準(zhǔn)備金的管理一種是滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法，主要使用于非交易性賬戶存款準(zhǔn)備金的計(jì)算；另一種方法是同步準(zhǔn)備金計(jì)算法主要適用于交易性賬戶存款準(zhǔn)備金計(jì)算。滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法，是根據(jù)前期存款負(fù)債的余額確定本期準(zhǔn)備金需要量的方法同步準(zhǔn)備金計(jì)算法的基本原理以本期存款余額為基礎(chǔ)，計(jì)算本期的準(zhǔn)備金需要量法定存款準(zhǔn)備金的管理的原則是銀行在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)盡量通過(guò)自己的努力滿足準(zhǔn)備金的限額要求，否則將會(huì)面對(duì)金融管理當(dāng)局的懲罰性措施。銀行法定存款準(zhǔn)備金的管理需要提前預(yù)測(cè)在準(zhǔn)備金保持期內(nèi)的各種存

17、款與庫(kù)存現(xiàn)金的變化狀況，根據(jù)制定法定存款準(zhǔn)備金的具體管理目的。3. 影響超額準(zhǔn)備金的因素是什么？銀行應(yīng)該如何進(jìn)行超額準(zhǔn)備金管理存款波動(dòng)，超額準(zhǔn)備金保有數(shù)量與預(yù)期存款流出量為正相關(guān)關(guān)系。貸款的發(fā)放與收回，貸款的發(fā)放與收回對(duì)超額準(zhǔn)備金的影響主要取決于貸款的使用范圍 其他因素，一是向中央銀行的借款，二是同業(yè)往來(lái)的情況，三是法定存款準(zhǔn)備金的變化 商業(yè)銀行本著相對(duì)成本較低的原則核定必要的超額準(zhǔn)備金保有數(shù)量。超額準(zhǔn)備金不帶來(lái)利息收入，保佑超額準(zhǔn)備金等于放棄收入，這就是超額準(zhǔn)備金的機(jī)會(huì)成本，因此，從節(jié)省機(jī)會(huì)成本的角度，商業(yè)銀行應(yīng)該較少保有超額準(zhǔn)備金。但是，如果超額準(zhǔn)備金保持不足，當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性需要時(shí)，銀行將被

18、迫從貨幣市場(chǎng)以較高的成本和代價(jià)借入資金來(lái)滿足需要，由此發(fā)生的較高的融資成本是低保有超額準(zhǔn)備金的損失成本，商業(yè)就要在這兩種成本之間進(jìn)行權(quán)衡，在對(duì)超額準(zhǔn)備金需要量預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上適當(dāng)進(jìn)行頭寸調(diào)度，以保持超額準(zhǔn)備金規(guī)模的適度性。商業(yè)銀行可以通過(guò)同業(yè)拆借，短期證券回購(gòu)及商業(yè)票據(jù)交易，中央銀行融資，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度以及出售其他資產(chǎn)等多種方法來(lái)進(jìn)行超額準(zhǔn)備金頭寸的調(diào)度與補(bǔ)充。4. 什么是流動(dòng)性需求？銀行的流動(dòng)性需求有哪些種類銀行的流動(dòng)性的需求是客戶對(duì)銀行提出的必須立即兌現(xiàn)的資金要求短期流動(dòng)性要求 長(zhǎng)期流動(dòng)性需求 周期流動(dòng)性需求 臨時(shí)流動(dòng)性需求5. 銀行如何來(lái)預(yù)測(cè)流動(dòng)性需求因素法 資金結(jié)構(gòu)法 流動(dòng)性指標(biāo)

19、法6. 銀行在什么情況下會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性需求7. 結(jié)合流動(dòng)性管理的原則分析銀行是如何滿足流動(dòng)性需求的 進(jìn)取型原則保守型原則成本最低原則8. 如何對(duì)銀行流動(dòng)性管理的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)公眾對(duì)銀行的信心銀行股票價(jià)格是否穩(wěn)定發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單以及其他負(fù)債是否存在風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)出售銀行資產(chǎn)有無(wú)損失能否滿足客戶的合理貸款要求是否頻繁地從中央銀行借款第五章1. 什么是銀行貸款的組合？影響一家銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的因素是那些？銀行貸款組合的目的是最大程度地提高銀行貸款發(fā)放的收益，降低整體貸款風(fēng)險(xiǎn)決定某個(gè)銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的首要因素是特定的市場(chǎng)環(huán)境，銀行的規(guī)模同樣也決定銀行的貸款組合結(jié)構(gòu)。2. 什么是貸款政策？主要包括哪些內(nèi)容貸

20、款政策是指銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針措施和程序的總稱，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。內(nèi)容：貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略貸款審批的分級(jí)授權(quán)貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)貸款發(fā)放的規(guī)?？刂脐P(guān)系人貸款政策信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策貸款定價(jià)貸款的擔(dān)保政策貸檔案的管理政策?貸款的審批和管理程序?貸款的日常管理和催收政策?對(duì)所有貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)?對(duì)不良貸款的處理3. 貸款發(fā)放程序是怎樣的綜合分析 確定貸款結(jié)構(gòu) 不通過(guò)拒絕貸款 通過(guò)提出貸款結(jié)構(gòu)方案 與客戶談判 貸款能否滿足銀行與客戶的需要 不能拒絕貸款 能完成貸款文件 發(fā)放貸款4. 為什么要對(duì)貸款進(jìn)行審查？審查的原則是什么這是銀行減少損失、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要

21、環(huán)節(jié)，原因是當(dāng)貸款發(fā)放后，會(huì)因借款人主客觀因素的變化導(dǎo)致借款質(zhì)量發(fā)生變化，影響借款人的清償能力。他可以幫助銀行的管理層迅速發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款，檢查信貸政策的執(zhí)行情況，提供預(yù)警信號(hào)，幾時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款質(zhì)量變化，防止貸款質(zhì)量惡化。定期對(duì)所有類型的貸款進(jìn)行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機(jī)抽樣審查 借款人的財(cái)務(wù)狀況與還款能力原則：貸款文件的完整性和貸款政策的一致性銀行對(duì)抵押和擔(dān)保的控制程度增大對(duì)問(wèn)題貸款的審查力度5. 如何評(píng)價(jià)貸款的質(zhì)量？什么貸款的五級(jí)分類貸款分類是指銀行的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量作出評(píng)價(jià)。五級(jí)分類法就是

22、按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款分為：正常，關(guān)注，次級(jí)，可疑，損失。6. 銀行的問(wèn)題貸款是怎樣產(chǎn)生的？應(yīng)如何處置原因：借款人自身的因素 借款人外界的因素 銀行本身的錯(cuò)誤如何做：當(dāng)一筆貸款被確認(rèn)認(rèn)為是問(wèn)題貸款時(shí)，銀行和借款人就要相應(yīng)采取有效措施防治問(wèn)題貸款變成真實(shí)的損失，通常，對(duì)問(wèn)題貸款銀行首先會(huì)與借款人會(huì)面，商討合作的可能性，如果可能的話，銀行會(huì)繼續(xù)想借款人注入新的資金，當(dāng)然，新注入的資金必須保證非常安全，即使發(fā)生損失，追加的資金要能夠收回來(lái)。同時(shí)，銀行的追加資金必須能夠確認(rèn)詞句可疑挽救一個(gè)企業(yè)，否則這一舉動(dòng)就是不明智的。減債程序和時(shí)間限制增加抵押品，擔(dān)保人，第二抵押。索取財(cái)物報(bào)告立即監(jiān)控抵押品和借

23、款人建立損失 安全點(diǎn)當(dāng)銀行與企業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)時(shí)，則只有清算最后一種選擇。7. 試對(duì)我國(guó)銀行體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量作出你的評(píng)價(jià)。目前成立的資產(chǎn)管理公司對(duì)幫助解放銀行的不良資產(chǎn)有怎樣的意義？還需要做哪些努力？由于國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中的壟斷地位，使得一旦國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)影響整個(gè)金融體系的安全。國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)改革過(guò)程中與國(guó)有企業(yè)存在天然的緊密聯(lián)系，在財(cái)政困難的情況下?lián)?fù)起了資金供給的責(zé)任，這說(shuō)明了國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)大小已同國(guó)有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況密切相關(guān)。國(guó)有商業(yè)銀行的負(fù)債具有硬負(fù)債的性質(zhì)，當(dāng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量不能保證的情況下，銀行體系的安全就會(huì)受到威脅。為解決我國(guó)國(guó)有

24、銀行體系存在的不良資產(chǎn)問(wèn)題，通過(guò)重整業(yè)務(wù)，出售債務(wù)，資產(chǎn)證券化，債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等方式完成各自銀行不良資產(chǎn)的處理工作。加快國(guó)有企業(yè)改革，真正實(shí)現(xiàn)國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，才能保證貸款行為是建立在商業(yè)基礎(chǔ)之上的發(fā)展資本市場(chǎng)是解決國(guó)有企業(yè)對(duì)銀行過(guò)分依賴的重要途徑之一改革銀行體系，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營(yíng)效率的關(guān)鍵加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管馬蹄糕監(jiān)管水平，完善政府財(cái)政職能，才能最終解決銀行體系不良資產(chǎn)的產(chǎn)生機(jī)制。第六章1. 第一題2. 第二題3. 借款企業(yè)的信用支持主要方式是什么？銀行應(yīng)怎樣控制和管理這些信用支持4. 銀行為什么要對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)以外的因素進(jìn)行分析？這一過(guò)程怎樣進(jìn)行為了更準(zhǔn)確地考察借款人的償

25、債能力，一個(gè)重要的方面就是非財(cái)產(chǎn)因素對(duì)借款人的影響，這主要是指借款人所處的行業(yè)，經(jīng)營(yíng)特征，管理方式，還款意愿，其他因素等。5. 企業(yè)貸款的定價(jià)方法有哪些？什么是補(bǔ)償余額？它對(duì)貸款定價(jià)的意義何在定價(jià)方法：成本加成貸款定價(jià)法，在對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)時(shí)，銀行管理人員必須考慮其籌集可籌資金的成本和銀行的其他經(jīng)營(yíng)陳本。貸款利率等于籌集資金的邊際成本加上銀行的其他經(jīng)營(yíng)成本加上預(yù)計(jì)違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用加上銀行預(yù)期的利潤(rùn)價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法，是假設(shè)銀行能夠精確地計(jì)算其成本，并將其分?jǐn)偟礁黜?xiàng)業(yè)務(wù)中去，而且這種定價(jià)方法是以銀行為核心。貸款利率等于優(yōu)惠利率加上加成部分減去優(yōu)惠利率加上違約風(fēng)險(xiǎn)貼水加上期限風(fēng)險(xiǎn)貼水成本收益定價(jià)法，

26、他需要考慮三個(gè)因素：貸款產(chǎn)生的總收入 借款人實(shí)際使用的資金額，貸款總收入與借款人實(shí)際使用的資金金額之間的比率補(bǔ)償余額是借款者同意將一部分存款存入貸款銀行。補(bǔ)償余額既可以表示為借款人未歸還貸款平均余額的百分比，也可以表示為貸款額度的百分比或某一個(gè)規(guī)定的金額。銀行通過(guò)向客戶收取補(bǔ)償金額和承擔(dān)費(fèi)的方法提高了貸款的稅前收益率。實(shí)際操作中，銀行還可以通過(guò)向客戶收取其他服務(wù)費(fèi)的方式提高自身的收益，但這要視市場(chǎng)的具體情況而定。第七章1. 商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費(fèi)信貸？消費(fèi)信貸有何特征因?yàn)椋合M(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑特征

27、：高風(fēng)險(xiǎn)性高收益性周期性利率不明感性2. 消費(fèi)信貸有哪些品種?各有什么風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)？如何控制風(fēng)險(xiǎn)品種：居民住宅抵押貸款，是指為了買房者提供融資的貸款非住宅貸款是一種有確定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長(zhǎng)期貸款為主，主要包括汽車貸款，耐用消費(fèi)品貸款，教育貸款和旅游貸款等信用卡貸款是一種短期，無(wú)指定用途的消費(fèi)貸款 控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段 ：建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用系統(tǒng) 在住宅抵押貸款業(yè)務(wù)中，銀行根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)前景的判斷，確定合適的首付額度，收緊或放寬實(shí)際貸款額規(guī)定每月還本付息的最高限額，銀行將借款人每月還本付息額限定在家庭收入的一定比例之內(nèi)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)借款人職業(yè)和收入穩(wěn)定性的審查，

28、避免消費(fèi)者每月還款額占收入比例過(guò)大，影響其正常的生活和償還能力在信用卡批核過(guò)程中，銀行設(shè)立申請(qǐng)人的最低月收入額，查看并跟蹤持卡人的儲(chǔ)蓄賬戶記錄，建立黑名單制度，及早發(fā)現(xiàn)信用卡的惡意透支和欺詐行為。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散的主要手段避免每一類消費(fèi)信貸的借款人過(guò)分集中強(qiáng)調(diào)不同期限的合理搭配通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)出售消費(fèi)信貸3. 現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征初步形成多元化的消費(fèi)信貸的體系增長(zhǎng)速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大4. 建立個(gè)人消費(fèi)信貸征信制度有何意義只有正確地評(píng)價(jià)借款人的信用水平，銀行才能制定科學(xué)的信貸政策，通過(guò)有效的手段切實(shí)消除信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，個(gè)人征信是

29、確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，由于個(gè)人信息具有信息分散，隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，銀行自身的力量不足以充分了解和驗(yàn)證各行各業(yè)的個(gè)人的真實(shí)信用狀況，因此，個(gè)人信用評(píng)估通常依靠社會(huì)力量來(lái)進(jìn)行，許多國(guó)家都在銀行之外建立由專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人征信系統(tǒng)5. 個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和工具是什么個(gè)人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容未來(lái)的還款來(lái)源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值，穩(wěn)定性和流動(dòng)性，通過(guò)納稅申報(bào)表上的信息來(lái)確定客戶的收入負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況6. 簡(jiǎn)述個(gè)人信用的

30、評(píng)估方法Z計(jì)分模型：是一種多變量的分辨模型，他是根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)中的辨別分析技術(shù)，對(duì)銀行過(guò)去信貸案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，選擇一部分最能反映借款人的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)貸款的質(zhì)量影響最大，最具預(yù)測(cè)或分析價(jià)值的比率，設(shè)計(jì)出一個(gè)最大限度區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)度的數(shù)學(xué)模型，對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)及資產(chǎn)評(píng)估。5C判斷法：除了考慮個(gè)人財(cái)務(wù)狀況外，還加入了 個(gè)人品德，職業(yè)，年齡，住所和受教育程度等其他決定貸款違約的非財(cái)務(wù)因素信貸記分法：采用數(shù)量化方法滴消費(fèi)信貸申請(qǐng)者的個(gè)人信用進(jìn)行打分評(píng)估。7. 住宅抵押貸款有哪些種類從貸款利率來(lái)看，可以分為固定利率和浮動(dòng)利率貸款兩大類；從資金金額來(lái)看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來(lái)看，可以

31、分為新購(gòu)房貸款，維修貸款和建房貸款等8. 為什么需要發(fā)展住宅抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)開展信貸資產(chǎn)證券化，建立住房信貸資產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)發(fā)展金融市場(chǎng)，維護(hù)金融穩(wěn)定有很多下現(xiàn)實(shí)意義：一是有助于改善銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)錯(cuò)配狀況，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，加速信貸資金周轉(zhuǎn)。二是有助于提供商業(yè)銀行資本充足率。三是有助于分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是有助于發(fā)展資本市場(chǎng)。五是有助于適應(yīng)金融對(duì)外開放9. 試比較汽車貸款共計(jì)兩種方式的利弊（1）間客模式優(yōu)勢(shì)在于：購(gòu)車人免去了申請(qǐng)貸款的繁雜手續(xù)，縮短了購(gòu)車時(shí)間銀行可以利用汽車經(jīng)銷商或制造商的銷售網(wǎng)絡(luò)，推銷自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，而且有汽車銷售公司提供信用擔(dān)保，銀行不必對(duì)眾多的申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)估，能

32、夠較快地?cái)U(kuò)大汽車貸款規(guī)模汽車經(jīng)銷商獲得銀行的資金支持，減少了資金周轉(zhuǎn)的壓力，有利于提供更優(yōu)惠的銷售條件，擴(kuò)大銷售規(guī)模并增加銷售收入汽車經(jīng)銷商的擔(dān)保有利于保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率和保費(fèi)收入。缺陷：汽車銷售公司收取的費(fèi)用項(xiàng)目多，數(shù)額偏高，與其提供的服務(wù)并不等價(jià)，增加了購(gòu)車人的額外支出該機(jī)制的正常運(yùn)行嚴(yán)重依賴于汽車銷售商的信用。（2）直客模式優(yōu)點(diǎn)：購(gòu)車人能夠自由地在多家汽車經(jīng)銷商之間進(jìn)行比較，獲得比較公平的價(jià)格，引入直客模式后，間客模式的服務(wù)費(fèi)占帶寬總額的比例至少會(huì)下降銀行可以避免經(jīng)銷商信用差帶來(lái)的巨額損失缺點(diǎn)：銀行面對(duì)大量的購(gòu)車人，需要投入更多的人力和財(cái)力，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)管理成本，也不利于

33、銀行在短期擴(kuò)大汽車信貸規(guī)模10. 信用卡具有哪些特殊風(fēng)險(xiǎn)？銀行可采用哪些措施進(jìn)行有針對(duì)性的管理信用風(fēng)險(xiǎn)，偽冒風(fēng)險(xiǎn)，作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)第一針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。第二運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)。第三通過(guò)制定建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。11. 影響消費(fèi)信貸定價(jià)的主要因素有哪些？簡(jiǎn)述銀行消費(fèi)信貸定價(jià)的基本模型主要因素：消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)未來(lái)市場(chǎng)利率水平的波動(dòng)消費(fèi)者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切聯(lián)系銀行之間消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)程度資金成本基本模型：成本追加模型，主要考慮銀行自身的成本，費(fèi)用和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的資金成本，貸款費(fèi)用越高，貸款利率就越高。基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型，選擇某種基準(zhǔn)利率為基價(jià)，為具有不同信

34、用等級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)程度的顧客確定不同的利率水平，一般方式是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)，或乘上一個(gè)系數(shù)客戶盈利分析模型，根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)來(lái)制定差別化的消費(fèi)信貸價(jià)格，對(duì)大客戶重要客戶實(shí)施一定的優(yōu)惠政策第八章1. 商業(yè)銀行為什么要開展證券投資業(yè)務(wù)？他們選擇的投資對(duì)象與銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)是否有關(guān)商業(yè)銀行進(jìn)行證券投資可以實(shí)現(xiàn)許多重要的功能，獲得收益，管理風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)流動(dòng)性，管理風(fēng)險(xiǎn)資本，稅收庇護(hù)我們可以將投資工具分為兩大類，貨幣市場(chǎng)工具，其特點(diǎn)是一年內(nèi)到期，預(yù)期收益不高，風(fēng)險(xiǎn)低，易變現(xiàn)，資本市場(chǎng)工具u，其特點(diǎn)是到期日超過(guò)一年，預(yù)期收益較高，但風(fēng)險(xiǎn)大，不易變現(xiàn)2. 商業(yè)銀行證券管理的基本程序包括哪些確定管理標(biāo)準(zhǔn)與目標(biāo)對(duì)宏

35、觀經(jīng)濟(jì)與利率走勢(shì)預(yù)測(cè)例舉證券組合所要考慮的因素銀行管理層確定證券組合管理的基本政策與戰(zhàn)略選出證券投資組合的管理機(jī)構(gòu)3. 怎樣衡量銀行證券投資的收益？證券投資收益曲線對(duì)銀行證券投資決策有什么意義證券的收益率一般可以用三種方法表示：票面收益率 當(dāng)期收益率 到期收益率4. 銀行進(jìn)行證券投資面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何評(píng)價(jià)這些風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)整個(gè)證券市場(chǎng)產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn)非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指存在個(gè)別投資證券或個(gè)別類別的投資證券的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是有企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，管理水平等多種因素引起的，主要包括個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)外部風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)投資環(huán)境的變化，引起證券持有人受損失的可能性主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)

36、風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)5. 銀行進(jìn)行證券投資可以采用哪些策略？他們的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)是什么分散化投資法是指商業(yè)銀行不應(yīng)把投資資金全部用來(lái)購(gòu)買一種證券，應(yīng)當(dāng)購(gòu)買多種類型的證券，這樣可以使銀行持有的各種證券的收益和風(fēng)險(xiǎn)相互沖抵，從而使銀行能夠穩(wěn)定地獲得中等程度的投資收益，不會(huì)出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)期限分離法是將前部資金投放在一種期限的證券上。如果銀行投資的證券價(jià)格大幅度上漲，銀行會(huì)得到很高的收益，但如果銀行投資的證券價(jià)格大幅度下降，銀行會(huì)損失巨大。由此可以看出，這種投資方法具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，不能保證銀行獲得中等的程度的收益。但銀行一旦獲利，收益就也會(huì)很高！靈活調(diào)整法是針對(duì)分散化投資法和期限分離法在投資

37、中資金轉(zhuǎn)換靈活度差的特點(diǎn)，實(shí)施一種依據(jù)情況變化而隨即組合，靈活調(diào)整的方式。完全是銀行通過(guò)對(duì)各類證券收益曲線的分析，以及預(yù)測(cè)未來(lái)市場(chǎng)利率的變化趨勢(shì)，相機(jī)作出投資組合的調(diào)整。這種方法主動(dòng)性很強(qiáng)，靈活性大，如果預(yù)測(cè)準(zhǔn)確的話，其收益率可以達(dá)到很高的程度，但是這種方法的風(fēng)險(xiǎn)性也相當(dāng)大，銀行對(duì)證券收益曲線的預(yù)測(cè)必須正確，如果發(fā)生錯(cuò)誤，銀行所遭受的損失將是十分慘重。6. 從經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融創(chuàng)新的角度解釋銀行業(yè)與證券業(yè)的分離與融合分離融合再分離再融合第一階段：早期的自然分離階段各自的業(yè)務(wù)明確商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)是較典型的資金存貸和其他信用業(yè)務(wù)，而證券公司則主要經(jīng)營(yíng)發(fā)行證券和票據(jù)承銷業(yè)務(wù)第二階段：隨著英國(guó)工業(yè)革命的

38、發(fā)展，英國(guó)的商人銀行以及歐洲各國(guó)的證券市場(chǎng)規(guī)模空前擴(kuò)大，各種銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)的建立以及金融市場(chǎng)的形成，標(biāo)志著金融體系的基本格局已經(jīng)建立。商業(yè)銀行通過(guò)企業(yè)的貸款和股權(quán)投資，參與競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)債權(quán)，股票發(fā)行的主承銷權(quán)，并從銀行的信貸和股權(quán)參與部門中劃分證券推銷部門來(lái)專門從事證券業(yè)務(wù)第三階段：經(jīng)濟(jì)危機(jī)是以大量銀行倒閉為特征的金融危機(jī)，而銀行倒閉的重要原因是因?yàn)殂y行從事高風(fēng)險(xiǎn)的證券業(yè)務(wù)。這就把證券業(yè)與銀行業(yè)從法律上嚴(yán)格區(qū)分開來(lái)，成為美國(guó)證券業(yè)和銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)正式形成的重要標(biāo)志。第四階段：西方各國(guó)金融改革的基本特征是放松管理，業(yè)務(wù)更趨自由化和國(guó)際化這一階段是銀行業(yè)與證券業(yè)的高級(jí)融合階段，他是早期的合業(yè)階段

39、有著本質(zhì)的區(qū)別，不再是分散的，小額經(jīng)營(yíng)的方式，而是有若干的實(shí)力雄厚，掌握現(xiàn)代通訊工具，信用手段和經(jīng)營(yíng)方式的大金融公司綜合經(jīng)辦各類金融業(yè)務(wù)，自由從事金融交易，這時(shí)的金融體制是發(fā)達(dá)生產(chǎn)力的金融體制，具體表現(xiàn)是高度社會(huì)化，電子化，大型化以及業(yè)務(wù)綜合化。第九章1. 商業(yè)銀行是如何從早期的資產(chǎn)管理發(fā)展到資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的？這一演變過(guò)程說(shuō)明了什么問(wèn)題？資產(chǎn)負(fù)債外管理理論為什么會(huì)產(chǎn)生？資產(chǎn)管理理論，社會(huì)上出現(xiàn)了資金盈余的資金來(lái)源，從商業(yè)銀行自身資金來(lái)源結(jié)構(gòu)上看，其資金來(lái)源渠道固定，主要來(lái)自于活期存款，銀行擴(kuò)大資金來(lái)源的能動(dòng)性很小，因此銀行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)放在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上。資產(chǎn)管理理論認(rèn)為銀行的資金來(lái)源的規(guī)模和結(jié)

40、構(gòu)是銀行自身無(wú)法控制的外生變量，他完全取決與客戶存款的意愿與能力，銀行不能能動(dòng)地?cái)U(kuò)大資金來(lái)源，而資金業(yè)務(wù)的規(guī)模與結(jié)構(gòu)則是其自身能夠控制的變量，銀行應(yīng)主要通過(guò)對(duì)資產(chǎn)規(guī)模，結(jié)構(gòu)和層次的管理來(lái)保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)負(fù)債管理理論，該理論主張銀行可以積極主動(dòng)地通過(guò)借入資金的方式來(lái)維持資產(chǎn)流動(dòng)性，支持資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，獲取更高的盈利水平。負(fù)債管理理論開辟了滿足銀行流動(dòng)性需求的新途徑，改變了長(zhǎng)期以來(lái)資產(chǎn)管理僅從資產(chǎn)運(yùn)用角度來(lái)維持流動(dòng)性的傳統(tǒng)做法。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，商業(yè)銀行單靠資金管理或單靠負(fù)債管理都難以達(dá)到流動(dòng)性，安全性，營(yíng)利性的均衡。銀行應(yīng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債兩方面業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位，多層次的管理，保證

41、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的及時(shí)性，靈活性，以此保證流動(dòng)性供給能力2. 銀行怎樣測(cè)量利率風(fēng)險(xiǎn)？資金缺口管理應(yīng)該如何進(jìn)行？資金缺口是指利率敏感資產(chǎn)和負(fù)債的差額，一般而言，銀行的資金缺口絕對(duì)值越大，銀行承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)越大。資金缺口管理是銀行對(duì)利率進(jìn)行預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，調(diào)整計(jì)劃期利率敏感資產(chǎn)與負(fù)債的對(duì)比關(guān)系，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)或從利率風(fēng)險(xiǎn)中提高利潤(rùn)水平的方法，對(duì)資金進(jìn)行缺口管理首先進(jìn)行銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的利率敏感性分析，然后結(jié)合利率波動(dòng)周期進(jìn)行利率敏感性資金的配置資金缺口管理就是銀行對(duì)利率預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，調(diào)整計(jì)劃期內(nèi)的資金缺口的正負(fù)和大小，以維持或提高利潤(rùn)水平利率波動(dòng)是由市場(chǎng)因素決定的外生變量，其變動(dòng)獨(dú)立于銀行經(jīng)營(yíng)管理決策

42、之外，所以對(duì)于銀行管理人員來(lái)講，進(jìn)行資金缺口管理就要力爭(zhēng)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率的變動(dòng)方向，及時(shí)調(diào)整資金缺口的方向和大小。3. 利率風(fēng)險(xiǎn)管理中持續(xù)期缺口管理的含義和方法是什么含義：持續(xù)期缺口管理能夠綜合反映銀行資金配置狀態(tài)對(duì)利率變動(dòng)的敏感性，以銀行凈值即股東權(quán)益最大化為其管理目標(biāo)。方法：持續(xù)期缺口管理就是銀行通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)與負(fù)債的期限與結(jié)構(gòu)，采取對(duì)銀行凈值有利于的久期缺口策略來(lái)規(guī)模銀行資產(chǎn)與負(fù)債的總體利率風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)期缺口管理就是銀行通過(guò)調(diào)整負(fù)債的期限與結(jié)構(gòu)，采取對(duì)銀行凈值有利的持續(xù)期缺口策略來(lái)規(guī)避銀行資產(chǎn)與負(fù)債的總體利率風(fēng)險(xiǎn)。4. 遠(yuǎn)期利率協(xié)議與利率期貨規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的原理是什么？二者應(yīng)用時(shí)各有什么特點(diǎn)？遠(yuǎn)期

43、利率協(xié)議時(shí)一種遠(yuǎn)期合約，交易雙方在訂立協(xié)議時(shí)商定在將來(lái)的某一個(gè)特定日期，按照規(guī)定的貨幣，金額和期限，利率進(jìn)行交割的一種協(xié)議，特點(diǎn)就是并不涉及協(xié)議本金的收付，而只是在某一特定的日期即清算日，按規(guī)定的期限和本金金額，由一方向另一方支付根據(jù)協(xié)議利率和協(xié)議規(guī)定的參考利率計(jì)算出來(lái)的利息差額的貼現(xiàn)金額，具有靈活性強(qiáng)，交易便利的特點(diǎn)。利率期貨是指交易雙方在集中性的市場(chǎng)以公開競(jìng)價(jià)的方式所進(jìn)行的利率期貨合約的交易。利率期貨合約具有標(biāo)準(zhǔn)化，低成本，集中交易等特點(diǎn)，具有較好的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的功能。第十章1. 什么是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)指銀行從事的，按通行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但會(huì)改變銀行當(dāng)期損益

44、的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)2. 中間業(yè)務(wù)的種類如何劃分按照巴塞爾委員會(huì)的分類，根絕巴塞爾委員會(huì)對(duì)表外業(yè)務(wù)廣義和狹義概念的區(qū)別，按照是否構(gòu)成銀行或有負(fù)債和或有資產(chǎn)，可以將表外業(yè)務(wù)分為兩類：或有債券和金融服務(wù)類業(yè)務(wù)按照中國(guó)人民銀行的分類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)，代理類中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，承諾類中間業(yè)務(wù)，交易類中間業(yè)務(wù)，基金托管業(yè)務(wù)，咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)，其他類中間業(yè)務(wù)按照風(fēng)險(xiǎn)大小和是否有期權(quán)期貨性質(zhì)分類：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)，不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)，含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)3. 各類中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是什么4. 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)如何定價(jià)？影響因素：成本，目標(biāo)利潤(rùn)，客戶使用中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品所獲得的效用

45、第十一章1. 跨國(guó)銀行的組織形式主要是什么？面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？目前，商業(yè)銀行都運(yùn)用哪些方法來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)？商業(yè)銀行的海外業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)有代表處，代理處，海外分支，附屬銀行，代理銀行，聯(lián)營(yíng)銀行，銀團(tuán)銀行等其中形式?？鐕?guó)銀行要面對(duì)不同的政治，法律環(huán)境，對(duì)外國(guó)客戶往往難以徹底了解，而且還要面對(duì)各種不同的貨幣?？傊@些風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)?？鐕?guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方法主要有風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益法，全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式等2. 國(guó)際結(jié)算的方式有哪些？各種方式都是如何操作的？由于使用票據(jù)不同，國(guó)際結(jié)算有三種基本形式：匯款，托收，信用證。從資金的票據(jù)的流動(dòng)性方向是否一致來(lái)看，匯款屬于順

46、匯，又稱匯付法，托收和信用證則屬于逆匯，又稱出票法。 順匯方式是由匯款人主動(dòng)委托銀行以某種信用工具將款項(xiàng)支付給收款人的一種支付方法。按照所用支付工具的不同，又分為電匯，信匯和票匯。電匯是匯出行受匯款人的委托，用加押電報(bào)或電傳通知匯入行向匯款人解付匯款的方式。 信匯是匯出行受匯款人的委托，用郵寄信匯委托書的方式委托匯入行解付匯款的方式。 票匯是匯出行受匯款人的委托，開立以匯入行為付款人的銀行即期匯票，交由匯款人自行寄送收款人并憑此以向匯入行提取款項(xiàng)的方式。逆匯方式是由收款人出票，通過(guò)銀行向付款人收取款項(xiàng)的一種方式托收是由債權(quán)人主動(dòng)向國(guó)外的債務(wù)人開立匯票，并委托本地外匯銀行通過(guò)其在國(guó)外的分行或代理

47、行，向債務(wù)人收取款項(xiàng)的一種結(jié)算方式。信用證是指開證行根據(jù)申請(qǐng)人的申請(qǐng)和要求，對(duì)受益人開出的授權(quán)出口商簽發(fā)以開證行或進(jìn)口商為付款人的匯票，并提交符合條款規(guī)定的匯票和單據(jù)保證付款的一種銀行保證文件3. 請(qǐng)談?wù)勅N外匯衍生工具之間的聯(lián)系和區(qū)別外匯掉期業(yè)務(wù)是指一筆外匯交易中間同時(shí)進(jìn)行即期和遠(yuǎn)期外匯買賣行為，由于外匯掉期業(yè)務(wù)不僅鎖定了外匯交易的匯率風(fēng)險(xiǎn)，而且將原來(lái)兩個(gè)獨(dú)立的交易有機(jī)結(jié)合起來(lái)，從而節(jié)約了交易費(fèi)用，所以掉期交易城了銀行和大跨國(guó)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)頭寸管理的首要工具。外匯期權(quán)業(yè)務(wù)是指以某種外幣或外匯期貨合約作為標(biāo)的物的期權(quán)。期權(quán)合約賦予合約的買方在未來(lái)的某一期限內(nèi)，按照事先約定的匯率向合同的賣方購(gòu)買或

48、者出售一定金額的貨幣。期權(quán)買方獲得這種買賣權(quán)利的條件是向期的賣方支付一筆期權(quán)費(fèi)，無(wú)論期權(quán)買方最后執(zhí)行該期權(quán)還是放棄該期權(quán)，期權(quán)費(fèi)均不給予退還。外匯期貨業(yè)務(wù)是指在集中性的交易市場(chǎng)以公開的競(jìng)價(jià)方式進(jìn)行的外匯期貨合約的交易4. 國(guó)際銀團(tuán)貸款對(duì)發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有何意義國(guó)際銀團(tuán)貸款是指由一家或幾家銀行牽頭，多家跨國(guó)銀行參加，共同向一國(guó)政府，某一企業(yè)或某一項(xiàng)目提供貸款的一種方式，銀行間彼此合作，共同調(diào)研，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了借貸雙方的安全性。5. 中長(zhǎng)期出口信貸都有哪些形式？簡(jiǎn)述每種形式的業(yè)務(wù)流程出口信貸有賣方信貸，福費(fèi)廷，買方信貸。賣方信貸其業(yè)務(wù)內(nèi)容及做法如下：出口商一延期付款或賒銷方式向進(jìn)口商出售

49、大型機(jī)械裝備或成套設(shè)備，進(jìn)出口商簽訂合同后，進(jìn)口商先支付貨款的5%-10%作為定金，在分批交貨，驗(yàn)收和保證期滿時(shí)，再分次付給10%-15%的貨款，其余75%-85%的貨款在全部交貨后若干年內(nèi)分期償還，并付給延期期間的利息及費(fèi)用，出口商向所在地銀行貸款，簽訂貸款協(xié)議，求得資金融通，進(jìn)口商連同利息，費(fèi)用等分期償還貸款后，根據(jù)貸款的協(xié)議，出口商再償還銀行的貸款。福費(fèi)廷是一項(xiàng)包購(gòu)業(yè)務(wù)，是指在國(guó)際貿(mào)易中，出口商將進(jìn)過(guò)進(jìn)口商承兌的中產(chǎn)期商業(yè)票據(jù)無(wú)追索權(quán)地售予銀行，從而提前去的現(xiàn)款。這種購(gòu)買有別于議付是的購(gòu)買，是由承做福費(fèi)廷的銀行無(wú)追索權(quán)地買斷，即將來(lái)對(duì)出票人不再有追索權(quán)，承做福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的銀行一經(jīng)買下就把全

50、部奉獻(xiàn)，包括政治風(fēng)險(xiǎn)和外匯調(diào)拔風(fēng)險(xiǎn)，全部轉(zhuǎn)移到自己身上，正是由于風(fēng)險(xiǎn)較大，涉及的金額又過(guò)于巨大之故，才要有另一家信譽(yù)卓著，財(cái)力雄厚的國(guó)際商業(yè)銀行加以擔(dān)保。 買方信貸可以采用兩種不同的形式：一是出口商的往來(lái)銀行直接貸款給進(jìn)口商，二是由出口商往來(lái)銀行先貸款給進(jìn)口商的往來(lái)銀行，再由進(jìn)口商外來(lái)銀行貸款給進(jìn)口商。前一種方法程序大致如下：進(jìn)出口商洽談貿(mào)易合同，并商定采用某股銀行提供的買方信貸，進(jìn)口商以貿(mào)易合同為基礎(chǔ)，再同出口商的往來(lái)銀行簽訂貨款協(xié)議，進(jìn)口商用其得到的買方信貸以現(xiàn)匯向出口付款。進(jìn)口商在最有一段期限內(nèi)按商定條件向貸款銀行還本付息后一種方式程序如下：進(jìn)口商往來(lái)銀行與出口商往來(lái)銀行簽訂貸款總協(xié)議，

51、規(guī)定總的貸款額度。進(jìn)出口商達(dá)成貿(mào)易合同，明確使用某家銀行提供的出口信貸，否則銀行不會(huì)批準(zhǔn)貸款的申請(qǐng)，進(jìn)口商向其往來(lái)銀行提出銀行經(jīng)審核后向進(jìn)口山往來(lái)銀行撥付貸款，由其轉(zhuǎn)付給進(jìn)口商，進(jìn)口商以此貸款現(xiàn)匯支付給出口商，在以后的一段時(shí)間里，進(jìn)口商按合同規(guī)定的條件向進(jìn)口商往來(lái)銀行償還貸款，再由其轉(zhuǎn)還給出口商往來(lái)銀行。6. 請(qǐng)結(jié)合項(xiàng)目融資的案例，談?wù)勴?xiàng)目融資的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法？貸款人不是憑主辦單位的資產(chǎn)與信譽(yù)作為發(fā)放貸款的原則，而是根據(jù)為營(yíng)建某一工程項(xiàng)目而組成的承辦單位的資產(chǎn)狀況和技改項(xiàng)目完工后的經(jīng)濟(jì)效益作為發(fā)放貸款的原則不是一兩個(gè)單位對(duì)該項(xiàng)貸款進(jìn)行擔(dān)保，而是與該工程項(xiàng)目有利害關(guān)系的很多單位對(duì)貸款可能發(fā)生

52、的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保，以保證該工程按計(jì)劃完成，營(yíng)運(yùn)，有足夠資金償還貸款 工程所需要的資金來(lái)源多樣化項(xiàng)目貸款系有限追索權(quán)籌資方式，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，貸款利率高，比一般工商企業(yè)貸款要高。 貸款銀行為把風(fēng)險(xiǎn)減少到最低程度，要采取有利的措施分散風(fēng)險(xiǎn)，這些措施包括：產(chǎn)權(quán)投資，銀行作為放款人不可能擁有產(chǎn)權(quán)，不管項(xiàng)目獲得多大的收益，銀行收回的僅限于他的貸款的本金和利息，一旦項(xiàng)目失敗，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，所以大多數(shù)銀行不會(huì)貸出項(xiàng)目百分百的開發(fā)費(fèi)用，而希望項(xiàng)目發(fā)起人在項(xiàng)目的投資金額充足，并根據(jù)不同項(xiàng)目有不同的比例各項(xiàng)擔(dān)保及各類保險(xiǎn)留置權(quán)和限制抵押。貸款人為了保障自己的利益，要求對(duì)借款人的全部資產(chǎn)和權(quán)益享有留置權(quán)，為了使

53、這些權(quán)利獲得充分保障，貸款人可以對(duì)借款人的其他借款進(jìn)行嚴(yán)格限制，未經(jīng)貸款人同意，借款人是不能找其他債權(quán)人的，此外，貸款人也可以限制借款人把資產(chǎn)再抵押給其他債權(quán)人代保管賬戶。第十二章1. 電子銀行的發(fā)展經(jīng)歷了那幾個(gè)階段？各階段的特點(diǎn)是什么第一階段：當(dāng)時(shí)的計(jì)算機(jī)性能有限，計(jì)算機(jī)在銀行只是充當(dāng)了簡(jiǎn)單的計(jì)算器的角色，主要目的提高銀行記賬的效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。第二階段：銀行通過(guò)以主機(jī)處理為中心的終端連接方式，可實(shí)現(xiàn)在終端上輸入客戶的交易信息，由主機(jī)響應(yīng)并處理的工作模式，從而極大地提高了前天的工作效率。第三階段：銀行不僅實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)，而且將網(wǎng)絡(luò)延伸到商業(yè)公司內(nèi)部的財(cái)務(wù)和超級(jí)市場(chǎng)，開始推廣業(yè)務(wù)。第四階段：

54、90年代開始利用信息技術(shù)改造其業(yè)務(wù)流程，銀行電子化進(jìn)入網(wǎng)上銀行階段，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基本上都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式提供，而且徹底打破了時(shí)空對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的限制2. 電子銀行對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)有何積極影響？主要有哪些種類提高了工作效率。改善了服務(wù)質(zhì)量。有利于提供更多的金融服務(wù)創(chuàng)造項(xiàng)目和支付手段。加速資金周轉(zhuǎn)。提高了經(jīng)營(yíng)管理水平自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、家庭銀行3. 電子銀行具有哪些特殊的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)4. 銀行一般采用哪些措施來(lái)保證其電子銀行系統(tǒng)的技術(shù)安全采用嚴(yán)格措施確保電子銀行系統(tǒng)的技術(shù)安全加強(qiáng)電子銀行立法建設(shè)提高電子銀行的監(jiān)督能力5. 巴塞爾銀行監(jiān)督委員會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制定了哪些指導(dǎo)性原則管理監(jiān)督、外部資源和第三方的管理、體制，數(shù)據(jù)庫(kù)和運(yùn)營(yíng)上實(shí)行職責(zé)分