銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押法律性質(zhì)探究

1、銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押法律性質(zhì)探究摘要隨著大眾理財意識的增加，銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)在不 斷增長，個人理財產(chǎn)品在城市和農(nóng)村都得到了不斷推廣，很 多銀行都推出了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的質(zhì)押業(yè)務(wù)。但是， 由于個人理財產(chǎn)品質(zhì)押的法律制度不完善，法律沒有明確規(guī) 定個人理財產(chǎn)品的質(zhì)押，所以很多投資者還沒有辦法將個人 的理財產(chǎn)品作為質(zhì)押物品進行融資，財產(chǎn)價值無法體現(xiàn)，給 投資者帶來許多不便。本文從兩大部分研究銀行理財產(chǎn)品質(zhì) 押，第一部分是銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀，第二部分是文章主要內(nèi) 容，研究銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的法律性質(zhì)，最后總結(jié)了銀行理 財產(chǎn)品質(zhì)押應(yīng)屬一般權(quán)利質(zhì)押。關(guān)鍵詞銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押性質(zhì)中圖分類號jd922. 28 文獻標

2、識碼a 文章編 號1009-5349 (2012) 10-0017-01在現(xiàn)實中有的銀行已經(jīng)開展了銀行理財產(chǎn)品的質(zhì)押業(yè) 務(wù)，有些在收益上沒有特別高的優(yōu)勢的理財產(chǎn)品，由于能夠 被允許質(zhì)押貸款，而獲得投資者的喜愛。但由于缺乏法律對 銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的保護，不能公示，在開展個人理財產(chǎn)品 質(zhì)押的業(yè)務(wù)中，沒有方法對抗司法機關(guān)的凍結(jié)和扣劃，也無 法享有優(yōu)先受償權(quán)利，有較大的法律風險。、銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀銀行個人理財業(yè)務(wù)指：在知道客戶的信息以后，并且利 用金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，了解客戶有什么樣的要求，并且從客戶 的角度幫他們分析他們的經(jīng)濟情況，知道客戶的情況以后， 幫他們制訂出個人財務(wù)的管理計劃，幫助他們了解自己最

3、適 合的金融產(chǎn)品，幫助他們選擇。在西方很多發(fā)達國家里，個人理財業(yè)務(wù)的歷史已經(jīng)有三 百多年，在最近幾十年已經(jīng)發(fā)展到了相當成熟的地步。而在 我國的歷史中，個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)的則很晚，出現(xiàn)的時間大 概是上世紀90年代后期。在前幾年，隨著我國加入到wt0 組織，很多股份制銀行和外商獨資的銀行出現(xiàn)在我國的金融 市場里，使得我國的國內(nèi)金融市場的競爭極大加劇。但是同 時，因為經(jīng)濟發(fā)展迅猛加快，我國城市農(nóng)村的經(jīng)濟水平也不 斷提高，這些因素使得我國的個人理財業(yè)務(wù)也迅猛發(fā)展起 來。我國的很多商業(yè)銀行都開始了此項個人理財業(yè)務(wù)。很多 家銀行用開辦個人理財業(yè)務(wù)的方法，來爭取重要客戶，這是 一種重要的手段和經(jīng)濟增長的方式，

4、并且我國商業(yè)銀行今后 業(yè)務(wù)的方向也是開辦個人理財業(yè)務(wù)。二、銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的法律性質(zhì)（一）質(zhì)押的法律性質(zhì)質(zhì)押，也稱為“質(zhì)權(quán)”，是指擁有債權(quán)的人與承擔債務(wù) 的人或承擔債務(wù)的人提供的第三人用協(xié)商的方式，訂立書面 合同，移轉(zhuǎn)承擔債務(wù)的人或者承擔債務(wù)的人提供的第三人的 動產(chǎn)或者權(quán)利的占有，在承擔債務(wù)的人不履行應(yīng)該履行的債 務(wù)時，擁有債權(quán)的人有權(quán)對該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押是 擔保的一種方式，質(zhì)押大體上可以分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì) 押。（二）銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押不是賬戶質(zhì)押賬戶質(zhì)押，是一種擔保方式，指承擔債務(wù)的人，用于作 為質(zhì)押標的的是在銀行開立的賬戶。如果債務(wù)人沒有能力清 還已經(jīng)到期的債務(wù)，債權(quán)人可以優(yōu)先受償

5、債務(wù)人賬戶里的資 金。其實賬戶本身是沒有經(jīng)濟價值的，賬戶質(zhì)押可以說就是 以里面的資金為質(zhì)押標的，是動產(chǎn)質(zhì)押。在個人理財業(yè)務(wù)的 過程中，錢會從客戶理財資金的賬戶里轉(zhuǎn)移到銀行的賬戶 里。這些理財資金會被銀行投資到金融市場里。銀行在給客 戶辦理質(zhì)押的服務(wù)時，會凍結(jié)支付客戶的理財資金賬戶，但 是賬戶里面并沒有錢了，所以根本不能適用質(zhì)押條件，不是 質(zhì)押。（三）銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押不是應(yīng)收賬款質(zhì)押根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定，應(yīng)收賬款包括在質(zhì)權(quán)的范圍當中， 設(shè)立應(yīng)收賬款質(zhì)押，還應(yīng)當訂立書面合同，并且要辦理出質(zhì) 登記，登記的機構(gòu)是信貸征信機構(gòu)。人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì) 押登記辦法規(guī)定，應(yīng)收賬款是指：債權(quán)人因提供一定的貨 物、服務(wù)

6、或設(shè)施，在此之后就可以要求義務(wù)人付款。應(yīng)收賬 款是經(jīng)濟生活中大量存在的一項債權(quán)。在中國，大約一半的 中小企業(yè)的資產(chǎn)是以應(yīng)收賬款和存貨的形式存在，中小企業(yè) 融資難集中體現(xiàn)在中小企業(yè)的貸款難和銀行對中小企業(yè)的 放款難。（四）銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押應(yīng)屬一般權(quán)利質(zhì)押根據(jù)定義來分析質(zhì)押，若是想把質(zhì)押的范圍包括銀行理 財產(chǎn)品，那么銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的性質(zhì)應(yīng)該為權(quán)利質(zhì)押，物 權(quán)法和擔保法都列明了權(quán)利質(zhì)押的范圍，但兩法均未 明確界定銀行理財產(chǎn)品的質(zhì)押融資流程。一般權(quán)利質(zhì)押，是指以“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì) 的其他財產(chǎn)權(quán)利”設(shè)定的質(zhì)押擔保，在債務(wù)人因為種種原 因，沒有辦法償還已經(jīng)到期的債務(wù)時，債權(quán)人可以對該項權(quán) 利中的財產(chǎn)利益進行處分，并且受償此財產(chǎn)利益。根據(jù)有關(guān) 的法律規(guī)定，質(zhì)押擔保的一般權(quán)利必須符合的條件有：有財 產(chǎn)的性質(zhì)，可以用金錢評估他的經(jīng)濟價值；有可以轉(zhuǎn)移的性 質(zhì)，質(zhì)權(quán)人可以通過處分這個權(quán)利來實現(xiàn)到期的債權(quán)；還要 有設(shè)定質(zhì)權(quán)的性質(zhì)，即對質(zhì)權(quán)的設(shè)立和實現(xiàn)上有可操作性。根據(jù)以上的分析可以得出，個人理財產(chǎn)品是一種債權(quán)， 客戶是債權(quán)人，銀行是債務(wù)人。并且它具有經(jīng)濟價值，包括 本金和收益，也不屬于法律禁止的不得轉(zhuǎn)讓的權(quán)利，并且有 便利性，因此在法律性質(zhì)上，應(yīng)當把銀行理財產(chǎn)品的性質(zhì)定 位為一般權(quán)利質(zhì)押的范疇?！緟⒖嘉墨I】1 邢彬銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的定價和風險管理研究 d.復旦大學，2010.2 陳冉