社會(huì)調(diào)查報(bào)告

1、暑期社會(huì)調(diào)查報(bào)告一、調(diào)查背景作為一名當(dāng)代大學(xué)生，我想通過(guò)親身體驗(yàn)社會(huì)實(shí)踐讓自己更進(jìn)一步了解社會(huì)，在實(shí)踐中增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)，鍛煉自己的才干，培養(yǎng)自己的韌性，更為重要的是檢驗(yàn)一下自己所學(xué)的東西能否被社會(huì)所用，想通過(guò)社會(huì)實(shí)踐，找出自己的不足和差距所在，為日后踏入社會(huì)做準(zhǔn)備。中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的問(wèn)題，其中小微企業(yè)融資難問(wèn)題尤甚。多年來(lái)，我國(guó)為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題實(shí)施了諸多政策，采取了諸多措施，這一難題仍未能完全解決。2011年以來(lái)，國(guó)家繼續(xù)從政策層面加大對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的支持力度，金融政策調(diào)整是其中一個(gè)主要方面，目的是為小微企業(yè)創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，充分發(fā)揮小微企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、增加居民收入、維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定

2、發(fā)展等方面的重要作用。因此，做一份關(guān)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新融資方式，支持小微企業(yè)發(fā)展方案的調(diào)查尤為重要。在暑假期間，趁著在中國(guó)人民銀行高平市支行實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，我通過(guò)咨詢(xún)和查閱相關(guān)資料的方式，對(duì)全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的金融扶持力度進(jìn)行了調(diào)查。二、調(diào)查報(bào)告說(shuō)明1、 調(diào)查時(shí)間：2013年7月20日 2013年8月16日2、 調(diào)查對(duì)象：晉城市范圍內(nèi)的中小微企業(yè)和全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)（包括晉城市內(nèi)的八大商業(yè)銀行和人民銀行）3、 調(diào)查目的：通過(guò)對(duì)晉城市內(nèi)的小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀以及全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其的金融和信貸扶持力度進(jìn)行調(diào)查，以此來(lái)探討如何進(jìn)一步解決晉城經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。三、國(guó)家出臺(tái)的支持小微企業(yè)金融

3、政策 2011年6月工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合制定了中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新標(biāo)準(zhǔn)）。新標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，把中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類(lèi)型。小微企業(yè)是小型企業(yè)和微型企業(yè)的合稱(chēng)。依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)，不同行業(yè)的小型微型企業(yè)有不同的劃分界限。例如，工業(yè)從業(yè)人員20人及以上且營(yíng)業(yè)收入300萬(wàn)元及以上的為小型企業(yè)，從業(yè)人員20人以下或營(yíng)業(yè)收入300萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)；而零售業(yè)從業(yè)人員10人及以上且營(yíng)業(yè)收入100萬(wàn)元及以上的為小型企業(yè)，從業(yè)人員10人以下或營(yíng)業(yè)收入100萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)。中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地

4、位，貢獻(xiàn)了我國(guó)60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和50%以上的稅收，并創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。但是從2010年的四季度開(kāi)始，中小企業(yè)在發(fā)展中遇到很大困難，對(duì)此，黨中央、國(guó)務(wù)院給予高度關(guān)注。國(guó)務(wù)院3次召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，主要研究和確定支持小微企業(yè)的政策措施。金融政策包括貨幣政策、信貸政策、利率政策、匯率政策、監(jiān)管政策等內(nèi)容。金融政策（主要是信貸政策）不能像財(cái)政政策一樣直接作用于企業(yè)，只能以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為直接作用對(duì)象，運(yùn)用市場(chǎng)化方式，通過(guò)存款準(zhǔn)備金率等一些可控的政策工具的優(yōu)惠，提高其服務(wù)小微企業(yè)的積極性，達(dá)到支持小微企業(yè)的最終目的。2011年初以來(lái)，人民銀行等宏觀金融管理部門(mén)相繼出臺(tái)了多項(xiàng)政策和措施支

5、持小微企業(yè)發(fā)展：一是制定宏觀指導(dǎo)性的信貸政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)。如關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)、關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知等。二是采取措施增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力和積極性。如對(duì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款的一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款進(jìn)行必要的考核，考核合格的將享受存款準(zhǔn)備金率下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠；再如，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知和關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知，除要求信貸重點(diǎn)支持單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元（含）以下小微企業(yè)外，還在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資本補(bǔ)充、資本占用、不良貸款容忍度和貸款收費(fèi)等方面，對(duì)

6、銀行開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)提出了具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策。三是采取措施減輕金融機(jī)構(gòu)信貸支持小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)壓力，出臺(tái)了關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見(jiàn)，要求重點(diǎn)提高融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的能力，鼓勵(lì)縣域內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。這些政策直觀而具體，明確要求金融機(jī)構(gòu)按照區(qū)別對(duì)待有保有壓的信貸要求，合理擺布信貸資金結(jié)構(gòu)和信貸資金計(jì)劃，加大對(duì)小微企業(yè)的有效信貸投放，合理地滿(mǎn)足符合國(guó)家政策、環(huán)保政策和信貸條件的小微企業(yè)合理的信貸需求。2012年1月6日召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議進(jìn)一步明確提出，金融要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，“盡快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、小型微型企業(yè)融

7、資難問(wèn)題”，并提出了具體的政策、措施。不僅表明了國(guó)家高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，而且確立了支持小微企業(yè)是金融業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)方向。四、晉城市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新融資方式，支持小微企業(yè)發(fā)展的主要做法為落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸政策，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，有效緩解小微企業(yè)抵押難、擔(dān)保難等問(wèn)題，晉城市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)制定并采取了一系列措施，不斷加大創(chuàng)新融資方式力度，積累了一些經(jīng)驗(yàn)，取得了良好的效果。（一）、創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式模式一：涉農(nóng)“三權(quán)”抵押貸款模式。以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房為抵押的貸款模式。如陽(yáng)城縣農(nóng)村信用聯(lián)社以林權(quán)為抵押，向蠶農(nóng)發(fā)放貸款，截止2013年2月底，蠶桑貸款余額達(dá)到1.76億元，近三年累計(jì)投

8、放蠶桑資金2.6億元，支持桑園總面積達(dá)五萬(wàn)畝，所支援的蠶農(nóng)年產(chǎn)繭216萬(wàn)公斤，蠶桑收入7800萬(wàn)元，蠶農(nóng)戶(hù)均收入5000元，年均增收800元。模式二：小微企業(yè)互助聯(lián)保，銀行打捆貸款模式?；ブ?lián)?！按蚶Α辟J款是通過(guò)某一鄉(xiāng)鎮(zhèn)或某一行業(yè)的小微企業(yè)實(shí)施“個(gè)體聯(lián)合、整體捆綁”，“捆”內(nèi)企業(yè)成為小微企業(yè)聯(lián)保協(xié)會(huì)，相互擔(dān)保，并按企業(yè)資產(chǎn)總額一定比例向聯(lián)保協(xié)會(huì)繳納擔(dān)?；饟?dān)保公司統(tǒng)一對(duì)“打捆”企業(yè)向銀行提供貸款擔(dān)保。銀行按擔(dān)保公司提供的“打捆企業(yè)名單”，發(fā)放打捆貸款。如陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行采取由小微企業(yè)聯(lián)保，企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)保證、經(jīng)營(yíng)者家庭保證三種形式相結(jié)合的貸款聯(lián)保組合，為小微企業(yè)提供貸款。通過(guò)該擔(dān)保模式，201

9、0年3月到2013年2月，陵川太行村鎮(zhèn)銀行共為小微企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款5600萬(wàn)元。模式三：環(huán)保物流倉(cāng)單質(zhì)抵押模式。以環(huán)保物流企業(yè)“庫(kù)存貨物倉(cāng)單”作為抵押，按“庫(kù)存貨物倉(cāng)單”面值的百分之六十向物流環(huán)保小微企業(yè)發(fā)放貸款。如中國(guó)工商銀行沁水縣支行以庫(kù)存商品為抵押，為人和工貿(mào)有限公司和順世達(dá)鑄業(yè)有限公司分別發(fā)放貸款250萬(wàn)元和1400萬(wàn)元。沁水縣農(nóng)村信用聯(lián)社以企業(yè)倉(cāng)單為質(zhì)押，為沁水蘭金選煤有限公司發(fā)放3000萬(wàn)元貸款。模式四：無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款模式。以專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等為質(zhì)押的貸款模式，如中國(guó)交通銀行晉城分行以“皇城相府”的無(wú)形資產(chǎn)為依托，將通過(guò)交銀租賃公司引入租賃資金，分別投向陽(yáng)泰集團(tuán)3.7億元，皇城相府

10、集團(tuán)23億元。模式五：小微企業(yè)互相擔(dān)保的助保金貸款模式。如2012年以來(lái)，中國(guó)建設(shè)銀行沁水縣支行在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展政府參與的中小企業(yè)互助金貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)。政府出資1000萬(wàn)元資金作為風(fēng)險(xiǎn)保證金，企業(yè)繳納百分之五的保證金，建立了由17戶(hù)企業(yè)組成的“試點(diǎn)中小企業(yè)池”，池中企業(yè)互相聯(lián)保，銀行發(fā)放政府風(fēng)險(xiǎn)保證金數(shù)倍的貸款。2012年該縣建行為17戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放貸款9500萬(wàn)元，2013年又發(fā)放了400萬(wàn)元貸款。今年政府準(zhǔn)備再注入1000萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保證金，再建立一個(gè)更大的“中小企業(yè)互助金池”，支持小微企業(yè)發(fā)展。(二)、網(wǎng)絡(luò)融資模式依托電子商務(wù)平臺(tái)，開(kāi)辦無(wú)需抵押的“網(wǎng)絡(luò)”融資業(yè)務(wù)。如晉城融資網(wǎng)是中國(guó)人民銀行晉城

11、市中心支行開(kāi)發(fā)的為轄區(qū)銀行信貸資金與中小微企業(yè)資金需求提供高效便捷的網(wǎng)絡(luò)對(duì)接平臺(tái)，自2011年9月啟動(dòng)以來(lái)，截止2013年2月底，已有322家小微企業(yè)和個(gè)人注冊(cè)成為網(wǎng)站會(huì)員，點(diǎn)擊量達(dá)近20萬(wàn)次，推介各類(lèi)融資產(chǎn)品261種，推薦192項(xiàng)優(yōu)秀中小企業(yè)項(xiàng)目中有45個(gè)項(xiàng)目獲得銀行信貸39億元。(三)、“擔(dān)保+保險(xiǎn)”模式中小企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。若貸款到期中小企業(yè)無(wú)力還款，則有擔(dān)保機(jī)構(gòu)代其償還，并按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。如陽(yáng)城縣小額貸款公司與當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)協(xié)議，由借款人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，若貸款到期，借款人無(wú)力還款，則由擔(dān)保機(jī)構(gòu)代其償還。目前已經(jīng)

12、辦理三筆，金額15萬(wàn)元。(四)、實(shí)施差別化利率按照小微企業(yè)貸款收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，實(shí)施小微企業(yè)彈性差別化貸款利率，對(duì)小微企業(yè)貸款利率執(zhí)行優(yōu)惠政策。如陵川縣農(nóng)村信用社綜合考慮各項(xiàng)因素，制定了差別化的優(yōu)惠利率水平。即由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮百分之十到百分之二十的利率水平，對(duì)幫助清收不良貸款、存款穩(wěn)定，對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)影響較大的小微企業(yè)執(zhí)行基準(zhǔn)利率或適當(dāng)下浮，同時(shí)，對(duì)信用度高，還款意愿好、履約好的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)實(shí)行最高上浮不超過(guò)百分之二十的利率優(yōu)惠。五、取得的主要成效(一)、有效支持了小微企業(yè)發(fā)展。2012年3月到2013年2月，轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款39.9億，分別較前二年同

13、期增加18.2億元和21.4億元，支持了1021家小微企業(yè)，分別較前二年同期增加309家和180家。(二)、緩解了小微企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。2012年3月至2013年2月，小微企業(yè)貸款金額滿(mǎn)足率百分之九十三，分別較前二年同期提高8和12個(gè)百分點(diǎn)；貸款筆數(shù)滿(mǎn)足率為百分之八十九，分別較前兩年同期提高9和10個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題明顯得到緩解。(三)、增加了小微企業(yè)收入，帶動(dòng)了農(nóng)牧民就業(yè)和增收。2012年3月到2013年2月，被調(diào)查的小微企業(yè)增加收入6.46萬(wàn)元，分別較前兩年同期增加1.57和1.03萬(wàn)元；銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)惠及農(nóng)牧民610萬(wàn)人，分別較前兩年同期增加100和5

14、8萬(wàn)人，帶動(dòng)33萬(wàn)人農(nóng)牧民就業(yè)，分別較前兩年增加9和4萬(wàn)人，促使農(nóng)牧民人均增收4.24萬(wàn)元，分別較前兩年同期增加0.4和0.8萬(wàn)元。(四)、提高了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益。2012年3月至2013年2月，通過(guò)小微企業(yè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利息收入68935萬(wàn)元，分別較前兩年同期增加34609萬(wàn)元和29430萬(wàn)元，通過(guò)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)40603萬(wàn)元，分別較前兩年同期增加25874萬(wàn)元和18512萬(wàn)元。六、分析和建議分析：晉城銀行業(yè)在支持小微企業(yè)方面做了許多有益的嘗試，但是，我們應(yīng)當(dāng)清醒地看到，小微企業(yè)自身存在的先天性缺陷一時(shí)還無(wú)法克服，銀行還要繼續(xù)追求經(jīng)營(yíng)效益的最大化，并不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。因此，寄希望于金

15、融無(wú)條件支持小微企業(yè)并不現(xiàn)實(shí)，小微企業(yè)融資難問(wèn)題仍然會(huì)在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)存在，這方面的問(wèn)題只能在嘗試探索中不斷循序漸進(jìn)地解決。當(dāng)前條件下，小微企業(yè)、銀行和政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，共同探索實(shí)現(xiàn)銀行、小微企業(yè)共贏的辦法和措施。建議：1、銀行業(yè)應(yīng)按照服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，加大對(duì)小微企業(yè)的支持。小微企業(yè)屬實(shí)體經(jīng)濟(jì)的居多，同時(shí)晉城發(fā)展也是以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主，虛擬經(jīng)濟(jì)相對(duì)很少或基本沒(méi)有。因此，晉城銀行業(yè)應(yīng)堅(jiān)決貫徹執(zhí)行全國(guó)金融工作會(huì)議精神，按照總量適度、審慎靈活、定向支持的信貸政策，積極開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)的支持。適度調(diào)整多年來(lái)已經(jīng)形成的追逐大企業(yè)、大項(xiàng)目的慣性思維，樹(shù)立多樣化經(jīng)營(yíng)、客戶(hù)群體多層次的觀念，把支持小微企業(yè)作

16、為信貸工作的重點(diǎn)。創(chuàng)新融資方式、融資產(chǎn)品及服務(wù)，通過(guò)推廣和規(guī)范運(yùn)用應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、組合擔(dān)保貸款等新型信貸產(chǎn)品，逐步形成以票據(jù)融資、貿(mào)易融資為主，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品為輔的新型融資體系，較好滿(mǎn)足小微企業(yè)多元化的需求。2、建立為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系。小微企業(yè)融資難原因是多方面的，其中金融機(jī)構(gòu)體系不完善是主要原因之一，主要表現(xiàn)為專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)不足。從晉城情況看，一方面，金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)繁多，數(shù)量不少，但多年來(lái)真正為小微企業(yè)服務(wù)的只有少數(shù)幾家；另一方面，銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在市區(qū)和縣城，延伸到鄉(xiāng)村的機(jī)構(gòu)不多，這種狀況對(duì)服務(wù)小微企業(yè)不利。因此完善金融機(jī)構(gòu)體系就成為增強(qiáng)金融支持小微企

17、業(yè)的重要手段之一，全國(guó)性銀行應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)服務(wù)小微企業(yè)的部門(mén)，開(kāi)展支持小微企業(yè)工作。農(nóng)信社、晉城銀行和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進(jìn)一步明確和強(qiáng)化服務(wù)小微企業(yè)的責(zé)任，成為服務(wù)小微企業(yè)的主力。只有構(gòu)建多層次完善的金融機(jī)構(gòu)體系，為小微企業(yè)提供多樣化的融資服務(wù)，才有利于緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。3、暢通小微企業(yè)和銀行的聯(lián)系是當(dāng)前落實(shí)各項(xiàng)金融政策的關(guān)鍵。金融政策作用的直接對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)，而不是小微企業(yè)。因此真正能夠使金融政策施惠及小微企業(yè)，溝通和銜接小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系至關(guān)重要。一是要加強(qiáng)政策的宣傳。借助我市各媒體及時(shí)公布政策的落實(shí)情況，或者專(zhuān)門(mén)成立機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)政策推進(jìn)工作的宣傳，把每項(xiàng)金融政策宣傳到每一位小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)主。二是要建立金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)信息交流平臺(tái)?？梢越梃b多年來(lái)我市舉辦的銀企洽談會(huì)的形式，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)或社區(qū)為單位定期組織小微企業(yè)和銀行的見(jiàn)面會(huì)，溝