廣東展銀行-中小企業(yè)標(biāo)準信貸模式介紹_中小企業(yè)客戶準入、授信限額等課件

1、 中小企業(yè)標(biāo)準信貸模式介紹中小企業(yè)標(biāo)準信貸模式介紹 內(nèi)容目錄內(nèi)容目錄1. 為何進行中小企業(yè)標(biāo)準化授信及目標(biāo)為何進行中小企業(yè)標(biāo)準化授信及目標(biāo): 廣發(fā)行現(xiàn)有的中小企業(yè)資產(chǎn)組合廣發(fā)行現(xiàn)有的中小企業(yè)資產(chǎn)組合 共同目標(biāo)共同目標(biāo) 2. 中小企業(yè)標(biāo)準化授信流程介紹中小企業(yè)標(biāo)準化授信流程介紹 概念和架構(gòu)概念和架構(gòu) 簡要審批流程簡要審批流程 其他重要組成部分其他重要組成部分 3. 試點工作試點工作l 營銷經(jīng)驗分享營銷經(jīng)驗分享 1.為何進行中小企業(yè)標(biāo)準化授信及共同目標(biāo)廣發(fā)行資產(chǎn)組合中目前中小企業(yè)占比情況廣發(fā)行資產(chǎn)組合中目前中小企業(yè)占比情況存款業(yè)務(wù)授信客戶數(shù)量中間業(yè)務(wù)收入利息收入廣發(fā)行業(yè)務(wù)組合中目前中小企業(yè)占比情況

2、廣發(fā)行業(yè)務(wù)組合中目前中小企業(yè)占比情況 65% 的授信客戶是中小企業(yè) 61% 的日均存款來自中小企業(yè) 77% 的中間業(yè)務(wù)收入來自中小企業(yè) 66% 的利息收入源自中小企業(yè) 中小企業(yè)平均授信業(yè)務(wù)利率水平明顯高于大客戶利率水平中小企業(yè)對廣發(fā)行在業(yè)務(wù)發(fā)展和收入貢獻上中小企業(yè)對廣發(fā)行在業(yè)務(wù)發(fā)展和收入貢獻上起到至關(guān)重要的作用起到至關(guān)重要的作用廣發(fā)行中小企業(yè)客戶與授信業(yè)務(wù)分布情況廣發(fā)行中小企業(yè)客戶與授信業(yè)務(wù)分布情況區(qū)域區(qū)域中小客戶數(shù)中小客戶數(shù)分行分行 全行全行授信客戶數(shù)授信余額 (RMB 億元)授信客戶數(shù)授信余額 授信客戶數(shù)授信余額 長江三角洲3,18161289%71%37%39%珠江三角洲2,894443

3、94%77%34%28%環(huán)渤海58420080%49%7%13%Total 6,6591,25590%68%78%79%n我行的中小企業(yè)市場份額較小，發(fā)展前景遠大我行的中小企業(yè)市場份額較小，發(fā)展前景遠大優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的分行有較大的優(yōu)勢發(fā)展中小客戶業(yè)務(wù)中小企業(yè)標(biāo)準化授信流程的目標(biāo)中小企業(yè)標(biāo)準化授信流程的目標(biāo)簡化對小額授信業(yè)務(wù)的信貸流程簡化對小額授信業(yè)務(wù)的信貸流程縮短授信審批時間縮短授信審批時間給予分行更多審批職責(zé)給予分行更多審批職責(zé) 增強對本地市場的敏感性增強對本地市場的敏感性確保適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測和監(jiān)控確保適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測和監(jiān)控總分行聯(lián)動，共同擬定解決方案總分行聯(lián)動，共同擬定解決方案有效防范

4、授信風(fēng)險基礎(chǔ)上提高綜合收益率有效防范授信風(fēng)險基礎(chǔ)上提高綜合收益率 中小企業(yè)標(biāo)準化授信概念和基本框架中小企業(yè)標(biāo)準化授信概念和基本框架 中小企業(yè)標(biāo)準化授信流程概念中小企業(yè)標(biāo)準化授信流程概念什么是標(biāo)準化授信流程什么是標(biāo)準化授信流程 特定業(yè)務(wù)或銀行產(chǎn)品的信貸審批規(guī)范 清楚表達業(yè)務(wù)策略并具體說明適用的目標(biāo)市場目標(biāo)市場 標(biāo)準化授信流程內(nèi)可批的總額度和其他限制總額度和其他限制 用于遴選我行愿意與之合作的客戶的標(biāo)準 - 客戶選擇標(biāo)準客戶選擇標(biāo)準 (CSC) 對可接受并愿意對其授信的客戶明確風(fēng)險準入標(biāo)準風(fēng)險準入標(biāo)準 (CAC) 確定審批權(quán)限和審批流程審批權(quán)限和審批流程 （包括特例審批） 建立監(jiān)測和報告監(jiān)測和報告

5、的制度和流程, 包括早期預(yù)警、押品管理、信貸文件編制標(biāo)準和問題資產(chǎn)管理風(fēng)險準入標(biāo)準風(fēng)險準入標(biāo)準 (CAC)客戶等級和銷售等級客戶等級 A, B, C銷售等級 1, 2, 3 （不含0級客戶）授信風(fēng)險分類信用 vs 有抵/質(zhì)押品 （%）不適用于房地產(chǎn)開發(fā)貸款和項目貸款對抵/質(zhì)押品的要求抵/質(zhì)押品種類最高授信額度 總額度子額度設(shè)計 決定授信額度和方案的四個支柱：決定授信額度和方案的四個支柱： Deal PreparationMarketingBook BuildingPricingDeal PreparationMarketingBook BuildingPricing客戶等級和客戶等級和銷售等級

6、銷售等級（CSC）授信風(fēng)險分類授信風(fēng)險分類抵抵/質(zhì)押品管理質(zhì)押品管理最高授信額度最高授信額度風(fēng)險準入標(biāo)準風(fēng)險準入標(biāo)準 (CAC)結(jié)論：四個支柱結(jié)合使用對一個中小結(jié)論：四個支柱結(jié)合使用對一個中小客戶確定授信額度和方案客戶確定授信額度和方案“特例特例”審批審批: 任何不滿足任何不滿足CSC 和和 CAC的情況都被視為的情況都被視為“特例特例”，都需，都需要更高級別的審批。要更高級別的審批。中小企業(yè)劃分標(biāo)準中小企業(yè)定義中小企業(yè)定義: 國家定義國家定義 1: 職工人數(shù)2: 營業(yè)收入3: 總資產(chǎn) 我們標(biāo)準我們標(biāo)準:年銷售收入不超過年銷售收入不超過 3.9億元人民幣億元人民幣客戶選擇標(biāo)準客戶選擇標(biāo)準 （C

7、SC）客戶選擇標(biāo)準客戶選擇標(biāo)準 在目標(biāo)市場名單中所有可接受的行業(yè)在目標(biāo)市場名單中所有可接受的行業(yè) 客戶等級客戶等級 A客戶等級客戶等級 B 客戶等級客戶等級 C首要標(biāo)準首要標(biāo)準1. 核心管理層經(jīng)驗：行業(yè)從業(yè)年限核心管理層經(jīng)驗：行業(yè)從業(yè)年限 =10 年=5 年=3 年 公司成立年限公司成立年限=5 年=3 年=1 年2. 在廣發(fā)行無不良貸款和結(jié)算紀錄在廣發(fā)行無不良貸款和結(jié)算紀錄 （對現(xiàn)有客戶）（對現(xiàn)有客戶）符合符合 符合 3. 銀行對帳單分析銀行對帳單分析符合符合 符合 4. 銀行同業(yè)查詢銀行同業(yè)查詢符合符合 符合 5. 還款能力還款能力: 償債保障比率償債保障比率 (DSCR)= 3.0倍=

8、2.0倍= 1.0倍客戶選擇標(biāo)準客戶選擇標(biāo)準 （CSC）客戶選擇標(biāo)準客戶選擇標(biāo)準 在目標(biāo)市場名單中所有可接受的行業(yè)在目標(biāo)市場名單中所有可接受的行業(yè) 客戶等級客戶等級 A客戶等級客戶等級 B 客戶等級客戶等級 C次要標(biāo)準次要標(biāo)準6. 銷售收入增長情銷售收入增長情況況批發(fā)、零售及批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)服務(wù)業(yè)10% 5%-10%制造業(yè)制造業(yè)5%0%-10%7（營業(yè)利潤）贏利年限（營業(yè)利潤）贏利年限3218貿(mào)易上下游客戶查詢貿(mào)易上下游客戶查詢通過通過通過9 應(yīng)收賬款賬期風(fēng)險應(yīng)收賬款賬期風(fēng)險 (應(yīng)收賬款周應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)較年初增加轉(zhuǎn)天數(shù)較年初增加)= 25 days= 40 days= 55 days10買

9、方集中度風(fēng)險買方集中度風(fēng)險40-60%60%-80%客戶選擇標(biāo)準客戶選擇標(biāo)準 （CSC）客戶選擇標(biāo)準客戶選擇標(biāo)準 在目標(biāo)市場名單中所有可接受的行業(yè)在目標(biāo)市場名單中所有可接受的行業(yè) 客戶等級客戶等級 A客戶等級客戶等級 B 客戶等級客戶等級 C次要標(biāo)準特別項次要標(biāo)準特別項11財務(wù)杠桿率財務(wù)杠桿率 （總負債（總負債/凈資產(chǎn)）凈資產(chǎn)） 1) 制造業(yè)制造業(yè) =1.5倍= 2.75倍= 4.0倍 2) 批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)= 2.5倍= 4.5倍= 6.0倍12 剛性負債杠桿比率（總銀行借剛性負債杠桿比率（總銀行借款（含銀承敞口）款（含銀承敞口）/凈資產(chǎn)）凈資產(chǎn)）1）制造業(yè)）制造業(yè)=1.

10、0倍= 1.5倍= 2.0倍 2) 批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)= 1.5倍= 2.5倍= 2 年 在廣發(fā)行無不良付款和結(jié)算記錄 （現(xiàn)有客戶）無不良對股東信用和付款記錄的調(diào)查（50%以上股份）-無負面信息通過 凈資產(chǎn)正值 在過去2年銷售收入均增長通過 過去2年度均盈利通過核心管理層本行業(yè)從業(yè)年核心管理層本行業(yè)從業(yè)年限限= 3 年年水電費查詢無負面信息水電費查詢無負面信息通過通過中小企業(yè)標(biāo)準化授信流程概念中小企業(yè)標(biāo)準化授信流程概念按照銷售收入來劃分為四個級別銷售等銷售等級級年銷售收入年銷售收入03000萬13000萬 8000萬28000萬 2億32億 3.9億CAC：最高授信額度和授信

11、方案：最高授信額度和授信方案客戶客戶最高授信額度（兩者取低值）最高授信額度（兩者取低值）客戶等級客戶等級A銷售收入的 40%銷售等級1或 1,200萬銷售等級2或 2,000萬(制造業(yè)及其它) 2,400萬(流通業(yè)) 銷售等級3或 4,500萬(制造業(yè)及其它) 5,000萬(流通業(yè)) 客戶等級客戶等級B 銷售收入的35%銷售等級1或 750萬銷售等級2或 1,500萬銷售等級3或 2,500萬(制造業(yè)及其它) 4,000萬(流通業(yè))客戶等級客戶等級C銷售收入的 30%銷售等級1或 300萬銷售等級2或 900萬 銷售等級3或 1,500萬 (制造業(yè)及其它) 3,000萬 (流通業(yè))風(fēng)險準入標(biāo)準

12、風(fēng)險準入標(biāo)準 (CAC)剛性要求剛性要求:在廣發(fā)行開立結(jié)算賬戶在廣發(fā)行開立結(jié)算賬戶第三方的銷售回款額應(yīng)達到授信額的三倍第三方的銷售回款額應(yīng)達到授信額的三倍 三倍銷售回款這一指標(biāo)須在與客戶簽訂的合同文三倍銷售回款這一指標(biāo)須在與客戶簽訂的合同文件中清楚表明。分行要按月對該指標(biāo)的完成情況進件中清楚表明。分行要按月對該指標(biāo)的完成情況進行監(jiān)測。行監(jiān)測。 CAC：最高授信額度和授信方案：最高授信額度和授信方案風(fēng)險準入標(biāo)準風(fēng)險準入標(biāo)準 適用于銷售等級為適用于銷售等級為13的客戶的客戶客戶等客戶等級級最低抵最低抵/質(zhì)押質(zhì)押覆蓋率覆蓋率最長最長1 1年期流年期流動資金用途授動資金用途授信子額度信子額度 非融資性

13、保非融資性保函授信子額函授信子額度度最長最長3 3年期機年期機器設(shè)備融資器設(shè)備融資子額度子額度 最長最長5 5年期年期廠房建設(shè)貸廠房建設(shè)貸款子額度款子額度最長最長1010年期自年期自用用/ /商用性物商用性物業(yè)購置貸款子業(yè)購置貸款子額度額度A A50%50%100%100%100%100%60%60%50%50%B B60%60%100%100%100%100%40%40%40%40%C C70%70%100%100%100%100%30%30%30%30%（以授信總額度的百分比表示） 最低抵最低抵/質(zhì)押覆蓋率質(zhì)押覆蓋率 = 抵抵/質(zhì)押物質(zhì)押物(評估評估)價值價值我行規(guī)定的抵我行規(guī)定的抵/質(zhì)押

14、率質(zhì)押率對客戶核定的授信總額度。對客戶核定的授信總額度。 例：如某客戶等級評定為B級，銷售等級為1級，則該客戶理論上最高授信總額度可達750萬元（或銷售收入的35%，兩者取低值）客戶應(yīng)至少提供經(jīng)我行認定的抵客戶應(yīng)至少提供經(jīng)我行認定的抵/質(zhì)押物價值授信總額度質(zhì)押物價值授信總額度60%我行規(guī)定的抵我行規(guī)定的抵/質(zhì)質(zhì)押率。押率。假設(shè)客戶提供評估價值為100萬元的房產(chǎn)作為抵押物，抵押率核定為50%，則對該客戶可實際核定的理論最高授信總額度為83.33萬元（=1005060%）。CAC：最高授信額度和授信方案：最高授信額度和授信方案 最高授信額度是由客戶等級和銷售等級來決定的。最高授信額度是由客戶等級和

15、銷售等級來決定的。 舉例說明：舉例說明： X公司：公司：B / 2 （銷售（銷售1.1億）億） 最高授信總額度：最高授信總額度：RMB1100萬萬 （not 38.5MM) 在授信總額中，在授信總額中，最低抵最低抵/質(zhì)押覆蓋率不能低于質(zhì)押覆蓋率不能低于60%（660萬元），萬元），信用方信用方式的子額度不能超過式的子額度不能超過40%（440萬元）萬元） CAC：最高授信額度和授信方案：最高授信額度和授信方案風(fēng)險準入標(biāo)準風(fēng)險準入標(biāo)準 適用于銷售等級為適用于銷售等級為13的客戶的客戶非融資性保函授信子額度中非融資性保函授信子額度中 制造類企業(yè)保函保證金比例要求不低于20, 除保證金外，提供其它的

16、抵/質(zhì)押物機器設(shè)備融資子額度中機器設(shè)備融資子額度中 機器設(shè)備應(yīng)該抵（質(zhì)）押給我行。 借款人應(yīng)至少按季歸還等額貸款本息。 該項融資金額不能大于實際應(yīng)付款金額，也不能用于補充流動資金用途。CAC：最高授信額度和授信方案：最高授信額度和授信方案廠房建設(shè)貸款子額度中廠房建設(shè)貸款子額度中 擬建或在建的建筑物要用于借款人的核心業(yè)務(wù)，例如廠房或辦公室的增建或擴建 土地和建筑物應(yīng)抵押給我行 貸款本金的寬限期應(yīng)不超過1年自用自用/商用性物業(yè)購置貸款子額度商用性物業(yè)購置貸款子額度 中借款人購置的物業(yè)可以用作自用或投資用 購置的物業(yè)應(yīng)為已完工的房產(chǎn)，并抵押給我行標(biāo)準化授信流程適用的抵標(biāo)準化授信流程適用的抵/質(zhì)押品種

17、類質(zhì)押品種類 適合的抵適合的抵/質(zhì)押品質(zhì)押品: 住宅/工業(yè)房地產(chǎn) 機器設(shè)備（核心業(yè)務(wù)使用及有二手流通市場） 車輛 產(chǎn)成品存貨 出口退稅款 本外幣存款 擔(dān)保公司擔(dān)保 政府發(fā)行債券 人壽保險單權(quán)利 事先批準的倉單 其它符合我行信貸政策的抵/質(zhì)押品 需要更高審批級別的抵需要更高審批級別的抵/質(zhì)押品質(zhì)押品 上市公司股份 非上市公司股份 商標(biāo)權(quán) 專利權(quán) 其它符合我行信貸政策的抵/質(zhì)押品更簡化的更簡化的 CAC： 小額信貸和微型企業(yè)（銷售等級小額信貸和微型企業(yè)（銷售等級0）CAC簡化的風(fēng)險準入標(biāo)準簡化的風(fēng)險準入標(biāo)準 適用于小額信貸和銷售等級為適用于小額信貸和銷售等級為0的客戶的客戶最高授信額最高授信額（人

18、民幣：（人民幣：萬元）萬元）最低抵最低抵/質(zhì)押質(zhì)押覆蓋率覆蓋率最長最長1年期各年期各種流動資金用種流動資金用途授信子額度途授信子額度最長最長3年期機年期機器設(shè)備融資器設(shè)備融資子額度子額度最長最長3年期廠年期廠房建設(shè)貸款房建設(shè)貸款子額度子額度 通過全部客戶選擇標(biāo)準通過全部客戶選擇標(biāo)準500100%100%30%30% 1項標(biāo)準未通過項標(biāo)準未通過300100%100%20%20% 2項標(biāo)準未通過項標(biāo)準未通過1095%100%10%10%（以授信總額度的百分比表示） 中小客戶分行 總行Yes 批復(fù)-出帳客戶經(jīng)理：客戶經(jīng)理： CSC 等級等級 + CAC 方案方案中小客戶授信審批程序中小客戶授信審批程

19、序 Yesv簡化審批流程、縮短審批時間簡化審批流程、縮短審批時間v 增強審批人的權(quán)責(zé)增強審批人的權(quán)責(zé)客戶經(jīng)理: 客戶提交申請經(jīng)營單位行長分行信管部門主審人分行信管部門負責(zé)人分行信審會 分行行長 總行審批 (如需要) 現(xiàn)行審批流程現(xiàn)行審批流程新流程新流程 特例審批 信貸新模式特點總結(jié)信貸新模式特點總結(jié)、評價標(biāo)準化、客觀化、評價標(biāo)準化、客觀化 不唯報表，不唯評級，不唯報表，不唯評級，1212項客觀評級指標(biāo)項客觀評級指標(biāo) 銀企信息對稱銀企信息對稱、評價指標(biāo)關(guān)注企業(yè)的成長性與可持續(xù)發(fā)展性、評價指標(biāo)關(guān)注企業(yè)的成長性與可持續(xù)發(fā)展性 管理層、行業(yè)前景、現(xiàn)金流、擔(dān)保管理層、行業(yè)前景、現(xiàn)金流、擔(dān)保良好企業(yè)的關(guān)鍵

20、指標(biāo)：良好企業(yè)的關(guān)鍵指標(biāo)： 管理層的行業(yè)經(jīng)驗管理層的行業(yè)經(jīng)驗 銀行信用記錄銀行信用記錄 企業(yè)上下游客戶的口碑企業(yè)上下游客戶的口碑 合理的資產(chǎn)負債率合理的資產(chǎn)負債率信貸新模式特點總結(jié)信貸新模式特點總結(jié)、業(yè)務(wù)品種豐富、業(yè)務(wù)品種豐富, ,捆綁式全方位服務(wù)捆綁式全方位服務(wù) 一年期的短期融資額度一年期的短期融資額度 期限長達期限長達3 3年的機器設(shè)備融資額度年的機器設(shè)備融資額度 最長最長5 5年的廠房建設(shè)貸款額度年的廠房建設(shè)貸款額度 最長最長1010年期自用年期自用/ /商用物業(yè)商用物業(yè) 購置貸款等購置貸款等、配備一定限額的信用授信、配備一定限額的信用授信 為優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)配備一定限額的信用授信為優(yōu)質(zhì)的

21、中小企業(yè)配備一定限額的信用授信 單個客戶最高信用額度可達單個客戶最高信用額度可達25002500萬元萬元信貸新模式特點總結(jié)信貸新模式特點總結(jié)、支持企業(yè)規(guī)范轉(zhuǎn)型，從小做大、支持企業(yè)規(guī)范轉(zhuǎn)型，從小做大 轉(zhuǎn)型的企業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)新企業(yè)新企業(yè) 認可從個體工商戶、三來一補等形式轉(zhuǎn)型為法人企業(yè)的經(jīng)營歷史及財務(wù)數(shù)據(jù)認可從個體工商戶、三來一補等形式轉(zhuǎn)型為法人企業(yè)的經(jīng)營歷史及財務(wù)數(shù)據(jù)、流程、資料簡化，審批快捷、流程、資料簡化，審批快捷 對包括電腦系統(tǒng)在內(nèi)的業(yè)務(wù)流程、手續(xù)表格等環(huán)節(jié)均予以簡化，務(wù)求精簡、對包括電腦系統(tǒng)在內(nèi)的業(yè)務(wù)流程、手續(xù)表格等環(huán)節(jié)均予以簡化，務(wù)求精簡、高效、實用、便利高效、實用、便利中小企業(yè)新模式的應(yīng)

22、用探討中小企業(yè)新模式的應(yīng)用探討案例案例 原有授信以財務(wù)報表為重點，評級為基礎(chǔ)，計算出分行對客戶的授信權(quán)限原有授信以財務(wù)報表為重點，評級為基礎(chǔ)，計算出分行對客戶的授信權(quán)限 新模式中，參考評級，但不以評級為依據(jù)計算分行對客戶的權(quán)限新模式中，參考評級，但不以評級為依據(jù)計算分行對客戶的權(quán)限A公司從事紙張貿(mào)易行業(yè)多年，主要以銀行承兌匯票結(jié)算，在他行有授信，并有部分足額保證金開票，應(yīng)付票據(jù)達1億元（其中授信敞口部分達7000萬元），總負債達1.2億元，總資產(chǎn)1.7億元，負債率達71，年銷售收入1.6億元。目前該公司擬申請1500萬元綜合授信敞口額度，以紙張作質(zhì)押，股東保證。由于該公司報表負債率偏高，因此在

23、我行評級中得分較低，評級為A-中型，評級系數(shù)為0.36，根據(jù)權(quán)限公式計算得出該授信權(quán)限為0。假若該項目報總行審批，難度較大。根據(jù)新模式計算得出，該公司為根據(jù)新模式計算得出，該公司為A2級，對應(yīng)所獲得授信限額為級，對應(yīng)所獲得授信限額為1600萬元，滿足萬元，滿足1500萬元的授信申請。萬元的授信申請。注意：次要標(biāo)準和特次要標(biāo)準對于負債水平等指標(biāo)是有限制的，并注意只允許調(diào)整兩項評級結(jié)果。標(biāo)準化授信流程：其它重要組成部分標(biāo)準化授信流程：其它重要組成部分 目標(biāo)市場目標(biāo)市場 限制或禁入的行業(yè) 不開展的業(yè)務(wù)產(chǎn)品 不進入的地域 資產(chǎn)組合策略資產(chǎn)組合策略 / 限制限制 根據(jù)業(yè)務(wù)計劃確定組合總額度 設(shè)定行業(yè)集中

24、度等限制 設(shè)定特例審批總額的限制 對全部中小企業(yè)信貸資產(chǎn)組合分類的觸發(fā)條件。如觸發(fā)警戒線，需采取的行動 早期預(yù)警流程早期預(yù)警流程 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號逐級上報的程序 分行：早期預(yù)警檢查清單、頻率 / 警戒線觸發(fā)條件 總行：行業(yè)監(jiān)測，對分行業(yè)務(wù)的檢查及討論等 問題貸款管理流程問題貸款管理流程 逾期管理的信貸資產(chǎn)：小額信貸，一個組合管理 以五級分類管理的信貸資產(chǎn) 個案管理 標(biāo)準化授信各項子額度限額標(biāo)準化授信各項子額度限額中小企業(yè)標(biāo)準化授信計劃總額度中小企業(yè)標(biāo)準化授信計劃總額度2009.62009.12、312010.12010.05.31新增中小企業(yè)授信余額其中：1、機器設(shè)備融資（20%） 2、廠房建設(shè)融

25、資（20%） 3、物業(yè)購置融資（20%） 4、非融資性保函（20%） 上述四項產(chǎn)品融資總額（授信余額的45%）?？蛻舻燃売蒁調(diào)升為C授信余額的15%客戶等級由C調(diào)升為B授信余額的10%客戶等級由B調(diào)升為A授信余額的10%中小企業(yè)標(biāo)準化授信計劃總額度中小企業(yè)標(biāo)準化授信計劃總額度中小企業(yè)客戶等級調(diào)升限制中小企業(yè)客戶等級調(diào)升限制標(biāo)準化授信流程：其它重要組成部分標(biāo)準化授信流程：其它重要組成部分貸后檢查貸后檢查l 主要關(guān)注客戶存在的風(fēng)險預(yù)警信號，檢查后要填寫主要關(guān)注客戶存在的風(fēng)險預(yù)警信號，檢查后要填寫中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測檢察表中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測檢察表，l 不再填寫現(xiàn)有的貸后檢查表，在信貸管理系統(tǒng)中不再

26、進行貸后檢查的操作（不再填寫現(xiàn)有的貸后檢查表，在信貸管理系統(tǒng)中不再進行貸后檢查的操作（僅使用于執(zhí)行中僅使用于執(zhí)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程的客戶小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程的客戶風(fēng)險預(yù)警信號和風(fēng)險分類風(fēng)險預(yù)警信號和風(fēng)險分類l 對于借款人的預(yù)警信號觸發(fā)點詳見對于借款人的預(yù)警信號觸發(fā)點詳見中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測檢察表中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測檢察表l 從進入風(fēng)險預(yù)警清單到做出分類調(diào)整的決定的時間一般要求在從進入風(fēng)險預(yù)警清單到做出分類調(diào)整的決定的時間一般要求在4545天以內(nèi)，最長不得超過天以內(nèi)，最長不得超過9090天天l 客戶經(jīng)理應(yīng)至少客戶經(jīng)理應(yīng)至少每季度每季度對非正常類貸款（關(guān)注類及以下）撰寫分類報告，并提交分行信貸管對非正常類貸款（關(guān)注類及以下）撰寫分類報告，并提交分行信貸管理部審核。對于理部審核。對于次級類及以下次級類及以下的授信，該報告要的授信，該報告要按月提交按月提交l 對于小額授信客戶，進行逾期和逾期期限管理，主要根據(jù)下列對于小額授信客戶，進行逾期和逾期期限管理，主要根據(jù)下列逾期