審批、催收流程方案書

1、川商小貸審批、催收工作流程細(xì)則設(shè)計(jì)案書一、審批流程設(shè)計(jì)1審批原則審批是公司決定是否向借款人發(fā)放貸款的決定環(huán)節(jié)，審批過程是 否合乎實(shí)際直接關(guān)系到公司借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，合理的流程有利于 在充分?jǐn)U大公司貸款收益的情況下最大程度上降低貸款回收風(fēng)險(xiǎn)， 保 護(hù)公司的利益。因此本審批流程設(shè)計(jì)的核心原則是：充分考察借款人的實(shí)際情況（包括工作單位性質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入情況、借款人銀行信用、擔(dān)保人情況 等），最大程度上保證借款人具有還款能力；同時(shí)在借貸過程中也要 簡(jiǎn)化流程，能夠快速有效及時(shí)的發(fā)款，提高公司借貸效率（這主要是 因?yàn)楫?dāng)前銀行借貸中存在著審批時(shí)間長(zhǎng)，發(fā)款緩慢的現(xiàn)象），所以本 流程設(shè)計(jì)也考慮到精簡(jiǎn)高效原則作為兼

2、顧原則。2、審批流程設(shè)計(jì)圖及相關(guān)說明本案設(shè)計(jì)在考慮貸款效率以及降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下提出多層次的貸 款審批制度，根據(jù)具體的貸款金額的大小實(shí)施不同格程度的審批流 程，下圖顯示的主要是針對(duì)大額貸款的審批流程圖。下圖是就我所負(fù)責(zé)的借貸項(xiàng)目（借貸上限10000元），根據(jù)本人的工作體會(huì)繪制的審批流程圖，該流程圖遵守了本案書所認(rèn)為的原則，即最大程度上降低借貸風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)提高借貸效率。商家客戶提出借貸申請(qǐng)業(yè)務(wù)員和上級(jí)經(jīng)理兩層審核簡(jiǎn)化流程與客戶洽談溝通，初步判斷 是否符合借貸條件1F飛簽訂相關(guān)的文書（擔(dān)保書、 發(fā)票、借款合同等）1財(cái)務(wù)審核相關(guān)票據(jù)是否規(guī) 范，發(fā)款備案1F后期貸后跟蹤管理將申請(qǐng)材料上報(bào)客戶經(jīng)理 審核審核不

3、通過則拒絕 為此客戶辦理貸款3、審批材料注意事項(xiàng)審批材料是否完整有效直接關(guān)系著貸款申請(qǐng)審核過程中的準(zhǔn)確 性，因此作為審批的基礎(chǔ)材料，力求能夠向債務(wù)人索要齊全的有參考 價(jià)值的材料，主要包括以下：A、借款人：申請(qǐng)貸款時(shí)，提交具有明確貸款用途的書面借款申 請(qǐng)，同時(shí)提供借款人基本信息資料、 貸款用途資料及有效擔(dān)保情 況等資料，并書面承諾所提供的資料真實(shí)、完整、有效。B、公司初審：公司專人受理借款人申請(qǐng)，對(duì)于不具備基本條件 的，不予受理，并說明原因；對(duì)于資料不完整的，要求補(bǔ)充；對(duì) 于資料完備的，安排客戶經(jīng)理開展盡職調(diào)查。C、公司終審：應(yīng)對(duì)借款人及相關(guān)關(guān)系人情況、貸款用途情況、還款來源及貸款擔(dān)保情況等進(jìn)行

4、盡職調(diào)查，并明確提出貸與不貸和貸款金額、期限、利率、支付式及保證情況的調(diào)查意見，客戶 部門及盡職調(diào)查人員對(duì)調(diào)查報(bào)告容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。4、審批通過后相關(guān)事宜審批通過后就要及時(shí)快速的向借款提供資金， 一是打造公司為客 戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的形象，二是公司高效益工作模式的體現(xiàn)。在放款過 程中要就后期的貸款管理做好準(zhǔn)備工作，最為重要的環(huán)節(jié)就是和借款 人以及第三擔(dān)保簽訂相關(guān)的法律文書以及一些票據(jù)開收。注意：貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的 金額、期限、利率、用途、支付（支付式和受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)）、還款式等條款，詳細(xì)規(guī)定各當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任，避免重 要事項(xiàng)未約定、約定

5、不明或約定無效。合同文本的簽訂必須執(zhí)行面談、 面簽制度，簽訂后，由客戶部門將借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)資料移 交放款部門。二、貸款催收流程設(shè)計(jì)1催收貸款的形式本案把那些未能及時(shí)向公司支付本息的貸款稱之為不良貸款，對(duì)于這些貸款的催收可參考 財(cái)務(wù)公司不良貸款清收管理辦法 采取自 行清收、司法清收、外包清收等措施，促進(jìn)不良貸款的收回、轉(zhuǎn)化、 重組和保全。自行催收的措施可以使短信催收、催收、信函催收、上門催收等。 司法催收指向有管轄權(quán)的人民法院提起起訴， 必要時(shí)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全和 強(qiáng)制執(zhí)行，以資抵債的式依法收回貸款本息。 外包催收指委托借款人 當(dāng)?shù)赜袑?shí)力、管理規(guī)的收賬公司進(jìn)行不良貸款清收。委托或外包清收的，

6、應(yīng)格外包公司準(zhǔn)入條件，明確限定外包公司的代理權(quán)限，避免 收賬公司無權(quán)或越權(quán)代理給財(cái)務(wù)公司帶來的不利影響。另外對(duì)于那些每月償還的本息有壓力的借款者而言可以采用貸 款重組、變更擔(dān)保人等。2、催收時(shí)間節(jié)點(diǎn)的設(shè)置對(duì)于沒有按時(shí)向公司歸還本息的借款人，公司可以依據(jù)其拖延的 時(shí)間長(zhǎng)短選擇不同強(qiáng)制程度的催收式，這樣既有利于緩和因債務(wù)拖欠 引起的公司與客戶的關(guān)系，同時(shí)正確式的選擇也有利于不良貸款的順 利催收。本案設(shè)計(jì)書把催收的時(shí)間節(jié)點(diǎn)做了以下的分類： 欠款拖欠30以;30 60天；60 90天；90天以上。并依此時(shí)間段繪制催收貸款工 作流程圖。（注：依據(jù)時(shí)間節(jié)點(diǎn)選取催收式只是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)而已，具體操作過程中還是需要

7、結(jié)合借款人更多的實(shí)際情況綜合運(yùn)用各種催收式達(dá)到及時(shí)收取貸款的目的。）60天貸款逾期、欠息超 91天注：這個(gè)階段就需要對(duì)借款人償還能力的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行重 新的評(píng)估，選擇強(qiáng)度更大的催收方式，包括外包、申請(qǐng)強(qiáng) 制拍賣其資產(chǎn)進(jìn)行抵債等。3、業(yè)務(wù)員催收貸款信息表動(dòng)用業(yè)務(wù)員在催收貸款中的力量，因?yàn)闃I(yè)務(wù)員所簽的貸款項(xiàng)目中較為熟悉債務(wù)人具體的實(shí)際情況，同時(shí)也是公司和債務(wù)人聯(lián)系的紐帶，還可以業(yè)務(wù)員催收貸款最為其績(jī)效考核的指標(biāo)， 直接和業(yè)務(wù)員的 薪酬掛鉤更好的鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員積極的催收貸款。表格格式設(shè)計(jì)如下:()月份業(yè)務(wù)員所屬商家及債務(wù)人還款信息匯總表債務(wù)人借款用途借款金額應(yīng)付本金應(yīng)付利息是否償還商家姓名成交金額應(yīng)付費(fèi)用

8、是否交付這個(gè)表格設(shè)計(jì)到我所設(shè)想的貸款利益結(jié)構(gòu)： 兩部分構(gòu)成，一是借款 人的利息，二是公司直接全額支付借款人費(fèi)用給商家的服務(wù)費(fèi) (可以 按照1%-3%的標(biāo)準(zhǔn)收取，；例如3000元的手機(jī)購(gòu)物款，商家需要向 公司交納30塊的全額支付服務(wù)費(fèi)，按1%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算)三、本案設(shè)計(jì)書說明本案設(shè)計(jì)書的相關(guān)流程設(shè)計(jì)是根據(jù)本人所收集到其他信貸公司的相關(guān)材料以及本人工作過程中的體會(huì)寫作而成， 其中還需要更多的地值得思考，現(xiàn)就以下幾點(diǎn)簡(jiǎn)單的述：1、案設(shè)計(jì)書的可操作性關(guān)于貸款的審批以及催收流程，本人覺得流程圖只是公司制度的 外在體現(xiàn)形式，最根本的是要有指導(dǎo)原則，本設(shè)計(jì)中提出兩個(gè)審批原 則：一是掌握貸款人的詳細(xì)信息降低風(fēng)險(xiǎn)，二是精簡(jiǎn)審批程序提高效 率。并且劃分多層次不同審批繁簡(jiǎn)度的流程圖， 可能與實(shí)際工作更具 有匹配性，但這只是本人提煉相關(guān)材料后得出的結(jié)論， 具體操作性還 要接受實(shí)際工作的檢驗(yàn)。2、催收貸款式的選取本設(shè)計(jì)案中提到多種式，法律的、外包的、貸款重組、擔(dān)保保全 等，但是在面對(duì)具體的催收貸款的過程中還是要考慮更多的因素，比如貸款人的經(jīng)營(yíng)狀況，盈利能力，擔(dān)保人的信用等等，就我的工作而 言，遇到聯(lián)系不上債務(wù)人的情況，這就需要在收集詳細(xì)材料的時(shí)候想 出更多的辦法保證信息的完備，為貸款的順利催收打下基礎(chǔ)。3、業(yè)