中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程..

1、-1-中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程O一四 年十月-2-目錄第一章總則第二章?lián)?duì)象與條件第三章?lián)I(yè)務(wù)程序第四章?lián)Ｉ暾?qǐng)與受理第五章?lián)ｍ?xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第六章?lián)？蛻糍Y信度評(píng)估第七章?lián)Ｔu(píng)審與決策第八章反擔(dān)保措施第九章?lián)：贤暮炗喌谑聯(lián)Ｊ召M(fèi)第十一章在保項(xiàng)目的監(jiān)督、管理第十二章?lián)ｍ?xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理第十三章債的追償?shù)谑恼仑?zé)任和罰則第十五章檔案管理第十六章附則擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則-3-第一條、 為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司的業(yè)務(wù)流程， 依據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 、中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫 行辦法及與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司的實(shí)際情況，特制定 本規(guī)程

2、。第二條、 本規(guī)程適用于公司所開展的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的所有融資擔(dān) 保、投資、咨詢等業(yè)務(wù)。公司所開展的業(yè)務(wù)范圍是：為全縣中小企業(yè)、兩礦企業(yè)、及農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)提供融資擔(dān)保、 經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保、 商品 交易擔(dān)保、特種擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)。開展擔(dān)保配套的咨詢、項(xiàng)目論證、 財(cái)務(wù)代理等服務(wù)。第三條、 公司業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)立擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和臨時(shí)擔(dān) 保審查委員會(huì)。各部門職責(zé)分別為：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)（委托貸款）的受理及資料 的收集、整理，預(yù)審和實(shí)地調(diào)查，并形成擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審報(bào)告 ，并 報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核 , , 經(jīng)臨時(shí)擔(dān)保審查委員會(huì)審批后進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的具 體實(shí)施。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目

3、行業(yè)準(zhǔn)入、退出的核定；對(duì)申 請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的報(bào)審資料重點(diǎn)從法律的角度加以審核；負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、分類、責(zé)任認(rèn)定；對(duì)反擔(dān)保措施提出意見；負(fù)責(zé)代償項(xiàng)目追償配合、銀行合作授信及擔(dān)保項(xiàng)目的全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理（三）綜合財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)的核算與管理， 對(duì)客戶償債能力、 運(yùn)營(yíng)能力、贏利能力、發(fā)展能力等進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)分析， 并做好擔(dān)保（委 托貸款）項(xiàng)目承保、擔(dān)保責(zé)任解除、擔(dān)保追償?shù)馁Y金收付；負(fù)責(zé)公司 的文秘宣傳、 人事勞資、檔案管理、綜合接待、后勤保障、綜合維穩(wěn)、 企業(yè)文化、教育培訓(xùn)等工作，防止發(fā)生安全和泄密事故。（四）臨時(shí)擔(dān)保審查委員會(huì)負(fù)責(zé)審議公司業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見； 審議公司擔(dān)保-4-業(yè)務(wù)管理制度、 辦

4、法及其實(shí)施細(xì)則； 審議公司擔(dān)保業(yè)務(wù) 發(fā)展情況報(bào)告、 風(fēng)險(xiǎn)管理狀況報(bào)告及主要產(chǎn)品和重大擔(dān)保項(xiàng)目的分析 報(bào)告；審議擔(dān)保業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)方案及其具體擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的增減和 某一市場(chǎng)領(lǐng)域的進(jìn)入或退出； 審議擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷及重點(diǎn)客戶營(yíng)銷 方案； 審查公司對(duì)各類客戶的年度綜合授信擔(dān)保額度； 審議公司關(guān)于 擔(dān)保業(yè)務(wù)的授權(quán)方案； 審查公司各類具體對(duì)外擔(dān)保及合作等事項(xiàng)； 審 定擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)四級(jí)分類結(jié)果； 審議不良擔(dān)保的代償和追償方案； 審議主 動(dòng)代償?shù)挠嘘P(guān)事項(xiàng)；審議擔(dān)保責(zé)任追究和擔(dān)保壞賬核銷； 審議公司董 事長(zhǎng)、總經(jīng)理要求臨時(shí)擔(dān)保審查委員會(huì)審議的其他事項(xiàng)。第四條、公司對(duì)于所受理的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及處置辦法按 照擔(dān)

5、保風(fēng)險(xiǎn)分類及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理、處置辦法執(zhí)行。公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行集體審查、分級(jí)審批、項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)制。第二章 擔(dān)保對(duì)象與條件第五條、 公司擔(dān)保對(duì)象應(yīng)當(dāng)是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政 策，有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有信用、有發(fā)展前景的經(jīng)國(guó)家工商行 政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊(cè)、具有獨(dú)立法人資格與履約能 力的中小企業(yè)、兩礦企業(yè)、及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（以下統(tǒng)稱擔(dān)保客 戶）。公司優(yōu)先為符合公司條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供擔(dān)保及配 套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第七條、 申請(qǐng)擔(dān)保的客戶必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、守信用、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政 策和銀行信貸政策要求等基本條件；（二）必須是經(jīng)工商行政管理部

6、門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊(cè)的 企業(yè)法人并已經(jīng)按時(shí)辦理年檢手續(xù)；（三）有按期還本付息，解除擔(dān)保貸款責(zé)任的履約能力；-5-（四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊(cè)資本金和必要的營(yíng)運(yùn) 資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與設(shè)施；（五）股份制公司對(duì)外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的 20%20%，新建項(xiàng) 目自有資金不低于國(guó)家規(guī)定比例：一般規(guī)定為 35%35%；（六）管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)狀況良好、經(jīng)營(yíng)與管理 水平較高，經(jīng)營(yíng)效益與資信等級(jí)較好；（七）申請(qǐng)貸款委托擔(dān)保的項(xiàng)目須是國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展、有 一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目，應(yīng)經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得相關(guān)正式批準(zhǔn)文件；（八）申請(qǐng)貸款委托擔(dān)保的用途真

7、實(shí)、符合國(guó)家法律規(guī)定、金額 適當(dāng)，預(yù)期的銷售收入和利潤(rùn)足以歸還債務(wù)本息；（九）客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營(yíng)服務(wù)渠道，具有與 融資規(guī)模相適應(yīng)的銷售或營(yíng)業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；（十）能提供必要的、公司可接受的反擔(dān)保措施。提供令擔(dān)保方 滿意且符合安全邊際要求的包括但不限于委托擔(dān)保方主要負(fù)責(zé)人連 帶責(zé)任保證、一定比例的保證金、第三方信用保證、不動(dòng)產(chǎn)與動(dòng)產(chǎn)抵 押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押、財(cái) 務(wù)監(jiān)控、項(xiàng)目收購與回購等多種合法有效組合反擔(dān)保；（十一）按要求提供真實(shí)、合法、有效的文件及資料，接受擔(dān)保 評(píng)審與實(shí)地考察， 愿承受辦理擔(dān)保評(píng)審收費(fèi)和按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費(fèi)等融

8、資成本；（十二）誠(chéng)實(shí)信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，愿 意接受貸款委托擔(dān)保方我公司監(jiān)管。 在協(xié)議銀行開立結(jié)算帳戶， 擔(dān)保 項(xiàng)目的資金使用接受協(xié)議銀行和公司全過程監(jiān)管， 擔(dān)保項(xiàng)目的業(yè)務(wù)實(shí) 施接受公司的全過程監(jiān)管， 同意公司對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)作實(shí)施及調(diào)整進(jìn)行跟 蹤和監(jiān)管。-6-（十三） 針對(duì)我縣茶葉企業(yè)貸款委托擔(dān)保除符合上述條件外， 首 先須有縣內(nèi)同行業(yè)企業(yè)保證擔(dān)保。-7-第八條、 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）、擔(dān)保申請(qǐng)（二）、受理立項(xiàng)（三）、調(diào)查評(píng)審（四）、核查審批（五）、簽約擔(dān)保（六）、保后監(jiān)管（七）、擔(dān)保終結(jié)（八）、擔(dān)保追償（九）、檔案管理第四章 擔(dān)保申請(qǐng)與受理第九條、 客戶申請(qǐng)擔(dān)保需填寫擔(dān)保

9、申請(qǐng)書 文件資料，并對(duì)所提供文件資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（一）擔(dān)保申請(qǐng)人應(yīng)提供的材料：1 1、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本） ；2 2、稅務(wù)證（國(guó)稅、地稅） ；3 3、銀行開戶許可證；3 3、法人代碼證；4 4、貸款卡及貸款卡打印單；第三章?lián)I(yè)務(wù)程序，同時(shí)應(yīng)提供以下-8-5 5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；6 6、公司章程；7 7、公司的住所證明（復(fù)印件） ；8 8、法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；9 9、法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷及身份證（復(fù)印件） ；1010、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的 審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái) 務(wù)報(bào)表編報(bào)說明、審計(jì)報(bào)告附注等；11

10、11 、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于申請(qǐng)借款和擔(dān)保貸款的決議；1212、申請(qǐng)企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人資產(chǎn)資料及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；1313、與擔(dān)保和借款用途有關(guān)的購銷合同、 合作協(xié)議及其他資料等；1414、銀行貸款意向函；1414、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬 款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；1515、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、工程進(jìn)度情況；1616、其他有關(guān)材料。1717、以上資料可以根據(jù)業(yè)務(wù)品種來確定需要。（二）保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1 1、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本） ；2 2、稅務(wù)證（國(guó)稅、地稅） ；3 3、法人代碼證；-9-4 4、銀行開戶許可證；5 5、貸款卡及

11、貸款卡回執(zhí)單；6 6、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；7 7、公司章程；8 8、銀行資信證明；9 9、法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；1010、法人代表及委托代理人身份證；1111、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人資產(chǎn)資料及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；1212、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的 審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái) 務(wù)報(bào)表編報(bào)說明、審計(jì)報(bào)告附注等；1313、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意對(duì)外擔(dān)保的決議；1414、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬 款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；1515、其他有關(guān)材料。（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：1 1、抵押物、

12、質(zhì)物清單；2 2、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；3 3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；4 4、保險(xiǎn)單；5 5、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議；6 6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的-10-聲明；7 7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證 明；8 8、抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)的，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理 部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9 9、其他有關(guān)材料。（四）注意事項(xiàng)1 1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2 2、所提供資料要加蓋單位公章；3 3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4 4、公司受理項(xiàng)目人員可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行篩 選或添

13、加。第十條、 企業(yè)擔(dān)保受理的限制條件：（一）擔(dān)保申請(qǐng)客戶凈資產(chǎn)不低于 100100 萬元人民幣；（二） 申請(qǐng)流動(dòng)資金融資擔(dān)保的， 擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資 產(chǎn)的 7070 % % ；申請(qǐng)固定資產(chǎn)融資擔(dān)保的，擔(dān)保額不超過整個(gè)項(xiàng)目投資 的 50%50%；（三）擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過 7070 % % ；（四）擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率；（五）企業(yè)成立時(shí)間在一年以上。以上限制條件原則上不得突破； 但遇特殊情況且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前 提下需要靈活處理時(shí)， 必須經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)-11-2/32/3 （含）以上同意第十一條、對(duì)于擔(dān)保額在 10001000 萬元（

14、含）以上的重大項(xiàng)目必須 先上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)公司董事長(zhǎng)批準(zhǔn)后才能受理。第十二條、公司的項(xiàng)目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。 在受理業(yè)務(wù)初 期，項(xiàng)目經(jīng)理須對(duì)所受理的業(yè)務(wù)必須按照公司的篩選程序；對(duì)于企業(yè)注冊(cè)資金少、成立時(shí)間短（高科技企業(yè)除外）；有效凈資產(chǎn)少，無法 提供反擔(dān)?；驌?dān)保，還款有難度；所處行業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、與環(huán)保 相沖突的；小規(guī)模的純商品流通企業(yè)等，以及融資金額在 5050 萬元以 下的融資項(xiàng)目，公司予以嚴(yán)格控制。第十三條、公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目受理。企業(yè)到 公司申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)企業(yè)提交的申請(qǐng)書和申報(bào)材料，核實(shí)企業(yè)提交 材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意

15、見。業(yè)務(wù)人員對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表，并附客戶提交的申報(bào)材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理 部負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)項(xiàng)目受理 立項(xiàng)的合規(guī)性、 合法性負(fù)責(zé)。第十四條、公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。 項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng) 目 A A 角和項(xiàng)目 B B 角制度，項(xiàng)目 A A 角和項(xiàng)目 B B 角由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。 對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目 A A 角全面負(fù)責(zé)、負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目 B B 角協(xié)助項(xiàng)目 A A 角工作、負(fù)次要責(zé)任，項(xiàng)目經(jīng)理 A A、B B角對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的全過程負(fù)責(zé)。第十五條、對(duì)正式受理項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目 初審，對(duì)企業(yè)及項(xiàng)目進(jìn)行全

16、面的調(diào)查和評(píng)價(jià)。項(xiàng)目初審必須由項(xiàng)目A A 角和項(xiàng)目 B B 角共同進(jìn)行，以項(xiàng)目 A A 角為主，對(duì)項(xiàng)目初審負(fù)全面責(zé)任， 項(xiàng)目 B B 角協(xié)助項(xiàng)目負(fù)責(zé)人工作。項(xiàng)目初審?fù)瓿珊?，?xiàng)目經(jīng)理撰寫擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告 ，填 寫擔(dān)保業(yè)-12-務(wù)審查審批表 ，并提出初審意見；當(dāng)項(xiàng)目 A A 角和項(xiàng)目 B B 角意見有分歧時(shí)，項(xiàng)目B B 角必須在擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告和擔(dān) 保業(yè)務(wù)審查審批表上獨(dú)立發(fā)表自己的意見。第十六條、項(xiàng)目經(jīng)公司總經(jīng)理初審批準(zhǔn)立項(xiàng)以后， 公司可視情況 在 3 3 個(gè)工作日給擔(dān)保申請(qǐng)人或銀行發(fā)出擔(dān)保受理意向書 ，通知申 請(qǐng)人填寫公司統(tǒng)一格式的擔(dān)保申請(qǐng)表 ，并提供公司申請(qǐng)擔(dān)保所 需資料清單 所列資料

17、由公司進(jìn)行調(diào)查評(píng)審， 同時(shí)由擔(dān)保申請(qǐng)人到擬 貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審不同意立項(xiàng)擔(dān)保的項(xiàng)目， 受理項(xiàng)目經(jīng)理要詳細(xì)告之申 請(qǐng)人。第五章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第十七條、項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查， 獲取融資 擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目客戶及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、 比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審 報(bào)告第十八條、項(xiàng)目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后， 先必須審核該資 料的真實(shí)性、合法性、時(shí)效性。（一）資料的真實(shí)性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實(shí)的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事實(shí)。（二）資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法 律法規(guī)的途徑

18、得出的結(jié)論。（三） 資料的時(shí)效性是： 所提供的資料有時(shí)效的必須在法律所規(guī) 定的有效期內(nèi)。第十九條、 資料審核是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)?？蛻籼峁┑馁Y料、 信息進(jìn)行搜 集、整理和-13-審核，以確定這些信息的真實(shí)性、合法性和時(shí)效性。信息 不僅來源于企業(yè)， 還應(yīng)從與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、 金融、財(cái)稅、 供應(yīng)商、用戶等單位取得。 對(duì)資料審核過程中需要進(jìn)一步明確、 補(bǔ)充、 核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，應(yīng)作為實(shí)地調(diào)查工作的重點(diǎn)。第二十條、資料審核要點(diǎn)：（一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提 供的文件是否為原件， 復(fù)印件是否和原件一致， 復(fù)印材料是否加蓋公 章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否

19、已辦理年檢；（二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通 過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文 等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備 資格，是否合法。（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保 留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。（四）對(duì)反擔(dān)保提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重 點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合 擔(dān)保法 和有關(guān)法律 法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定， 抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。第二十一條、 項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)到借 款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)

20、地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一 次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可根據(jù)具體情況參與調(diào)查。第二十二條、 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：（一）訪問企業(yè)，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)情況； 了解借款用途和還款來源； 考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體-14-素質(zhì)（主要是文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專 長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方面） ，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信 用狀況和能力。（二）對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；（三）考察企業(yè)的主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷 企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)、 經(jīng)營(yíng)情況， 印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的 情況；（四）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企

21、業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào) 查核實(shí)以下內(nèi)容：1 1、了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記帳；2 2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3 3、通過采取抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、 帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4 4、有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5 5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。6 6、核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，重點(diǎn)審核存貨、長(zhǎng)期投 資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要會(huì) 計(jì)科目；（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵 押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等；以 動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)

22、押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì) 量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提 單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識(shí)別真假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門 鑒定。第二十三條、項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)所經(jīng)辦的項(xiàng)目在核實(shí)資料的實(shí)地調(diào)查 的基礎(chǔ)上，進(jìn)行綜合分析、判斷，并陳述出調(diào)查結(jié)論。-15-綜合分析以下五個(gè)方面：（一）借款人（融資擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及 是否能嚴(yán)格履行合同條款；（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包 括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn) 程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度和政府管制程度等；（三）分析借款人的還款

23、能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析， 掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力， 預(yù)測(cè)借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)。 財(cái) 務(wù)分析的主要內(nèi)容：1 1、償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）；2 2、盈利能力（盈利比率）；3 3、營(yíng)運(yùn)能力（效率比率）；4 4、資產(chǎn)質(zhì)量；5 5、資金結(jié)構(gòu)；6 6、 預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足 夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。（四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可 操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的 預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性。（五）基本風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)化解措施。第二十四條、 項(xiàng)目

24、初審結(jié)束， 項(xiàng)目經(jīng)理須向擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì) 提交擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告 ，其主要內(nèi)容為：一、客戶評(píng)價(jià)：-16-（一）基本情況：1 1、概況；2 2、股東構(gòu)成；3 3、主要負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷；4 4、與銀行往來及或有負(fù)債情況；5 5、關(guān)聯(lián)交易；6 6、財(cái)務(wù)狀況及償債能力；（二）信用等級(jí)：1 1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力分析；2 2、流動(dòng)性分析；3 3、企業(yè)管理水平分析；4 4、基本風(fēng)險(xiǎn)度分析；（三）信用量分析：1 1、資金需求量分析；2 2、資金來源量分析；3 3、信用需求量分析；4 4、信用量測(cè)算、分析；5 5、客戶授信總量確定；（四）客戶評(píng)價(jià)總結(jié)。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況；（二）與銀行往來及或有負(fù)債

25、情況；-17-（三）借款用途及還款資金來源；（四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析；（五）融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來源；（六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會(huì)效益；（八）反擔(dān)保意見和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。三、反擔(dān)保評(píng)價(jià)：（一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評(píng)價(jià)分析；（二）信用擔(dān)保評(píng)價(jià)分析；（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管措施分析；（四）評(píng)價(jià)結(jié)論。第二十五條、 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、 出具虛 假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問題、評(píng)估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、企業(yè)關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，或 者企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時(shí)， 項(xiàng)目經(jīng) 理

26、應(yīng)在擔(dān)保（委托貸款）業(yè)務(wù)審查審批表上簽注初審終止意見， 并附詳細(xì)說明， 經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后， 報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項(xiàng) 目。若因企業(yè)要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等， 以致影響初 審工作的，項(xiàng)目經(jīng)理可在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查受理表中出具暫緩處理意 見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理。項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報(bào)告書不符合的內(nèi)容， 如 不良記錄、-18-遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)保業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)?？蛻?信息庫”，并抄送風(fēng)險(xiǎn)部備案；風(fēng)險(xiǎn)部同時(shí)應(yīng)將其報(bào)告給人民銀行征 信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)” 。第二十六條 、項(xiàng)目初審工作從正式受理開始在本縣的一般應(yīng)在 5 5

27、個(gè)工作日內(nèi)完成； 超過上述時(shí)間的， 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人說 明原因，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)向公司總經(jīng)理報(bào)告。-19-第六章?lián)？蛻糍Y信度評(píng)估第二十七條、擔(dān)保客戶資信度評(píng)估為客戶評(píng)價(jià)報(bào)告中客戶評(píng) 估與分析的技術(shù)方法。第二十八條、擔(dān)保申請(qǐng)人資信評(píng)估指標(biāo)參照表、執(zhí)行表：項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分 標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分 標(biāo)準(zhǔn)(一)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 C20(4)V100%0一般31.經(jīng)營(yíng)環(huán)境52.速動(dòng)比率5(3)不合格0(1)好5(1) 100%54.到期貸款償還率5一般2(2) 60%4(1)=100%5差0(3) 20%2(2) 80%42.經(jīng)營(yíng)設(shè)施先進(jìn)性5(4)V20%0(3) 60%3(1)優(yōu)良53.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率5(

28、4) 50%1良好4(1)合格5(5)V50%0(3)較好3一般3(四)其他20一般2(3)不合格01.資產(chǎn)負(fù)債率5(5)差04.利息保障倍數(shù)5(1) 30%53.質(zhì)量管理體系5(1)合格5(2) 50%4(1)優(yōu)良5一般3(3) 60%0(3)較好3(三)管理水平 M202.銷售收入5一般11.主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)5(1)穩(wěn)定5(5)差0(1)優(yōu)良5一般34.市場(chǎng)拓展與銷售5(2)良好4(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好33.行業(yè)前景5(2)良好4一般2(1)良好5(3)較好3(5)差0較好3一般12.管理結(jié)構(gòu)5(3) 一般1(5)差0(1)合理5(4)差0-20-(二)流動(dòng)性 L20較好44.

29、重大事項(xiàng)影響度51.流動(dòng)比率5(3) 一般2(1)無5(1) 200%5(4)不合理0一般3(2) 160%43.資產(chǎn)報(bào)酬率5有0(3) 100%2(1)合格5合計(jì)80表：擔(dān)?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn):信用 等級(jí)得分 S市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 力得分 C流動(dòng)性得分 L管理水平得分M其他說明AAA70S15C12L15WM不限定單項(xiàng)不滿足條件下調(diào)一級(jí)AA60Sv7012C10L12WM不限定A50Sv609C8L9M不限定BBB45Sv50不限定不限定不限定不限定BB40Sv45不限定不限定不限定不限定BSv40不限定不限定不限定不限定F不符合同豕環(huán)境保護(hù)保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀仃信貸政策的客戶，或擔(dān) 保貸款分類結(jié)

30、果為可疑和損失類的客戶。第二十九條、客戶信用量測(cè)算評(píng)價(jià)方法授信控制量測(cè)算計(jì)算公式：CLCL二L+1/3L+1/3X( K KX V-PV-P)x E=E=萬元注：CLCL 表示授信控制量；L L 為客戶目前在銀行全部信用總額；K K 為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定(見附件)V V 為根據(jù)客戶信用等級(jí)確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表:信用等級(jí)AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)V10.970.940.880.840.8P P 為財(cái)務(wù)杠桿比率二資產(chǎn)負(fù)債率/ / （1-1-資產(chǎn)負(fù)債率）；-21-E=E= 爭(zhēng)資產(chǎn)- -可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）；各行業(yè)滿意值和不允許值見風(fēng)險(xiǎn)管理

31、部提供的附表； 原則上信用等級(jí)評(píng)定在 A A級(jí)以下客戶不得提供擔(dān)保 （委托貸款）。第七章 擔(dān)保評(píng)審與決策第三十條 、擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括部門審核和會(huì)議評(píng)審。第三十一條 、擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字同意后， 項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后資料后兩個(gè)工作日內(nèi) （最遲在提請(qǐng)召開擔(dān)保 業(yè)務(wù)審查會(huì)議前一天） 提出審核意見 （包括法律意見書） 。必要時(shí)（擔(dān) 保額在 1 1 000000 萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項(xiàng)目， 或雖不足 1 1 000000 萬元但 認(rèn)為有必要的）可提請(qǐng)召開專家委員會(huì)進(jìn)行咨詢和評(píng)議。第三十二條 、 風(fēng)險(xiǎn)管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)

32、督工作機(jī) 構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部門骨干、法律和會(huì)計(jì)專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。第三十三條 、 公司風(fēng)險(xiǎn)管理部的審核重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)部提供的資 料加以審核，主要內(nèi)容包括：（一）對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的報(bào)審資料重點(diǎn)從法律的角度加以審核；（二）對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)；（三）對(duì)反擔(dān)保措施提出意見；（四） 對(duì)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、 齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；（五）對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)及項(xiàng)目的還款計(jì)劃進(jìn)行審核。第三十四條 、 公司專家委員會(huì)聘請(qǐng)法律、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融和 技術(shù)專業(yè)領(lǐng)-22-域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見。第三十五條、風(fēng)險(xiǎn)管理部將提出的審核意見填寫在 擔(dān)保業(yè)務(wù) 審查審批表的風(fēng)險(xiǎn)管理部意見欄內(nèi)， 并提請(qǐng)

33、召開擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員 會(huì)審議。第三十六條 、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng) 險(xiǎn)部門經(jīng)理、擔(dān)保部門經(jīng)理及其他風(fēng)控人員等組成， 主任委員由公司 總經(jīng)理擔(dān)任， 副主任委員由主管業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理擔(dān)任， 秘書由擔(dān)保業(yè) 務(wù)審查委員會(huì)指定。第三十七條 、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)定期或不定期召開。 項(xiàng)目經(jīng)理 應(yīng)于會(huì)前兩天將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核的項(xiàng)目資料 （含風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審 查意見） 發(fā)送給與會(huì)的每位委員， 并由擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)秘書通知 以下人員參加：（一）審查委員會(huì)委員；（二）項(xiàng)目 A A 角、項(xiàng)目 B B 角；（三）審查委員會(huì)認(rèn)為有必要與會(huì)的其他人員。第三十八條、 擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)會(huì)議議程：（一）會(huì)

34、議由委員會(huì)主任委員召集， 參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加 會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向主任委員請(qǐng)假。若主任委 員因故不能召集會(huì)議，可委托副主任委員召集。 參加會(huì)議委員未達(dá)應(yīng) 參加會(huì)議委員人數(shù)三分之二的，則會(huì)議不能進(jìn)行；（二）由項(xiàng)目 A A 角報(bào)告項(xiàng)目?jī)?nèi)容、初步審核意見和部門意見，項(xiàng)目 B B 角作補(bǔ)充說明；（三）由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審意見， 進(jìn)行專家委員會(huì)咨詢 的項(xiàng)目由秘書代表專家委員會(huì)陳述專家咨詢意見；（四）委員會(huì)成員和參加會(huì)議人員質(zhì)疑， 項(xiàng)目 A A 角和項(xiàng)目 B B 角答 疑；-23-（五）與會(huì)委員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜 合分析并提出具體評(píng)審意見；（六）主任委

35、員綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審意 見；（七）對(duì)因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi) 容不能做出判斷時(shí)， 委員會(huì)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步補(bǔ)充資料和落實(shí)情況 的，主任委員可決定暫緩審議， 并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知項(xiàng)目 經(jīng)理加以落實(shí)；（八）會(huì)議評(píng)審采取實(shí)名票決制， 由擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)秘書制 作會(huì)議表決票，與會(huì)委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或 “續(xù)議”意見并簽名，2/32/3（含）以上的到會(huì)委員同意視為項(xiàng)目通過 評(píng)審；擔(dān)保業(yè)務(wù)審查會(huì)委員同意票數(shù)不足到會(huì)有表決權(quán)票數(shù) 2/32/3 含） 以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到 2/32/3 （含）以上的視為續(xù)議項(xiàng)目，不 同意票數(shù)達(dá)到

36、 2/32/3（ 含）以上的視為否決項(xiàng)目。主任委員不參加投票 表決，但享有一票否決權(quán)。會(huì)議結(jié)束后，由擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)秘書制作會(huì)議紀(jì)要 （ 內(nèi)容包 括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見 ）（九）擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會(huì)議紀(jì)要意見填寫 擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表 的相關(guān)評(píng)審意見欄，并提請(qǐng)公司主管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司主 管副總經(jīng)理有權(quán)根據(jù)自己在審保會(huì)簽署的意見而進(jìn)行審批， 但無權(quán)否 決審保會(huì)通過的項(xiàng)目。 公司總經(jīng)理有權(quán)否決擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)同意 的擔(dān)保項(xiàng)目。按審批權(quán)限須經(jīng)董事會(huì)審批的項(xiàng)目，必須經(jīng)過董事會(huì)審 議通過，由董事長(zhǎng)審批。第三十九條 、 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)

37、議， 但續(xù)議僅限一次。（一）公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)否決但總經(jīng)理或董事長(zhǎng)或董事會(huì) 決定復(fù)議的項(xiàng)目，對(duì)于決定復(fù)議的項(xiàng)目，按初審程序辦理；-24-（二）上次審查委員會(huì)決定暫緩審議的項(xiàng)目和續(xù)議的項(xiàng)目；（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月至六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng) 目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)審后，按原決策程序辦理；超過六個(gè)月才辦理手 續(xù)的項(xiàng)目，按初審程序辦理。第四十條 、公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限：（一）擔(dān)保項(xiàng)目按照公司董事會(huì)對(duì)董事長(zhǎng)和總經(jīng)理的內(nèi)部授權(quán)進(jìn) 行審批；（二） 擔(dān)保費(fèi)原則上按照公司內(nèi)部的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行， 確實(shí)需要優(yōu) 惠的按照公司對(duì)董事長(zhǎng)和總經(jīng)理的內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行。第四十一條、 在審批權(quán)限內(nèi)總經(jīng)理認(rèn)為有必要報(bào)經(jīng)董事長(zhǎng)批準(zhǔn)

38、的，可簽署意見后報(bào)董事長(zhǎng)批準(zhǔn)。 對(duì)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)審議否 決的項(xiàng)目，總經(jīng)理、董事長(zhǎng)和董事會(huì)均有權(quán)提請(qǐng)復(fù)議，但不能直接作出“同意擔(dān)?！钡臎Q定。第八章 反擔(dān)保措施第四十二條 、對(duì)于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)辦理相應(yīng)的 反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、企業(yè)或個(gè)人的保證反 擔(dān)保、保證金等；公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種 反擔(dān)保措施。第四十三條 、 客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照中華人民 共和國(guó)擔(dān)保法、物權(quán)法、貸款通則的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦 理有關(guān)手續(xù)。第四十四條 、 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算） 不高于 70%70%； 樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價(jià)計(jì)算）不

39、高于 60%60%；用可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵 押（按凈值計(jì)算）、有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押不高于 50%50%；股權(quán)、債券、 營(yíng)運(yùn)車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于 70%70%。-25-第四十五條 、 主要采用保證反擔(dān)保措施時(shí)，反擔(dān)保企業(yè)應(yīng)滿足 下列條件：（一）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；（二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對(duì)外擔(dān)保余額不低于反擔(dān) 保（保證）金額的 二倍 ；（三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過 60%60%；（四）連續(xù)兩年盈利；（五）企業(yè)在承保期必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。-26-第四十六條、 客戶法定代表人或投資人個(gè)人反擔(dān)保及保證金留置 為擔(dān)保項(xiàng)目保證措施的附加條件，保證金原則上按照擔(dān)保額的 5%-10%5%-

40、10% 預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后，按照風(fēng)險(xiǎn)可控的程度確定比 例，依據(jù)公司有關(guān)收取比例標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批機(jī)構(gòu)確定， 并在委托擔(dān)保協(xié)議中明確。第四十七條、項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)） 押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)） 押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。 辦理完抵（質(zhì)） 押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)利證書 或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。第九章?lián)：贤暮炗喌谒氖藯l、項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承 貸情況，并通知擔(dān)保申請(qǐng)人辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：（一

41、）公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保、申請(qǐng)人擔(dān)保（委托貸款）的通知 書；（二）繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式；（三）辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。第四十九條、經(jīng)公司正式批準(zhǔn)及貸款銀行承貸的擔(dān)保項(xiàng)目，公 司可向貸款銀行簽發(fā)擔(dān)保意向函。第五十條、由項(xiàng)目 A A 角具體負(fù)責(zé)經(jīng)辦擔(dān)保（委托貸款）合同簽約手續(xù)，簽約內(nèi)容和程序如下：（一）填寫委托擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反 擔(dān)保合同或-27-反擔(dān)保保證 、保證合同、保證反擔(dān)保函等法律 合同文本及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（二）審核并驗(yàn)收擔(dān)保申請(qǐng)人提交的各種法律文件及憑證的原 件；（三）由項(xiàng)目經(jīng)理 B B 角、風(fēng)險(xiǎn)管理部（法律顧問）審核上述合同 文本，對(duì)需要調(diào)

42、整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商、 談判， 將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部（包括法律顧問）審核的修改意見填寫在法律性文 件審查表中，報(bào)公司總經(jīng)理審定；（四）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保人 簽訂委托擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同 或反擔(dān)保保證保證合同 、保證合同、保證反擔(dān)保函等法律合 同文本及其他相關(guān)的法律文書；（五）項(xiàng)目經(jīng)理簽署評(píng)審費(fèi)、擔(dān)保（委托貸款）費(fèi)、保證金收 取審批表及費(fèi)用收取通知單，經(jīng)審批后交公司財(cái)務(wù)部門，并向 擔(dān)保（委托貸款）申請(qǐng)人收取相關(guān)費(fèi)用；（六）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與貸款銀行簽訂 保證合 同；或由公司法定代表人或授權(quán)委托人與委托貸款申請(qǐng)人簽訂委 托

43、貸款協(xié)議及與貸款申請(qǐng)人與銀行簽訂借款合同。（七）公司與貸款銀行簽訂的保證合同生效后的 三個(gè)工作日 內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理須取回已生效的 借款合同 或銀行承兌匯票協(xié)議 、保證合同、借款借據(jù)、銀行承兌匯票原件或復(fù)印件；（八）擔(dān)保合同簽訂須注意的事項(xiàng)：1 1、與擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂抵押反擔(dān)保合同 ，約定須辦 妥抵押登記手續(xù)的，與貸款銀行簽訂的保證合同中的“其他約定 要注明“與本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人 以書面形式通知貸款人， 貸款人收到保證人的書面通知后， 才能向借 款人放款”；-28-2 2、與抵（質(zhì)）押人簽訂的 反擔(dān)保（擔(dān)保）抵（質(zhì)）押合同 一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長(zhǎng)于借款期

44、限 6 6 個(gè)月以上 ，保險(xiǎn)期限 要長(zhǎng)于借款期限 3 3 個(gè)月 ，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單 要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司? 3、涉及到擔(dān)保（委托貸款）申請(qǐng)人及反擔(dān)保（擔(dān)保）人股東代 表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保（擔(dān)保）人（自然人） 等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，項(xiàng)目經(jīng)理（項(xiàng)目 A A 角和項(xiàng)目 B B 角）必須在現(xiàn)場(chǎng)。第五十一條 、 項(xiàng)目經(jīng)理辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后的項(xiàng)目資料移交 綜合財(cái)務(wù)部檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理。 重要合同和證件， 包括借款合 同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。第十章 擔(dān)保收費(fèi)第五十二條 、 擔(dān)保收費(fèi)包括評(píng)審

45、費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。凡公司受理的項(xiàng) 目均須按規(guī)定收取評(píng)審費(fèi)；凡公司辦理擔(dān)保的項(xiàng)目都要收取擔(dān)保費(fèi)。第五十三條 、擔(dān)保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)按以下執(zhí)行 ：貸款擔(dān)保費(fèi)率， 原則上按照擔(dān)保貸款所簽訂的銀行貸款合同貸款 利率的 50%50%確定，最低不低于基準(zhǔn)利率的 40%40%；其他融資擔(dān)保參照人 民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率和以上標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。 具體費(fèi)率由審保委 員會(huì)在評(píng)審項(xiàng)目時(shí)審核，并報(bào)有權(quán)審批人審批。第五十四條 、公司擔(dān)保費(fèi)總體按照國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)以下， 依照公 司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)； 公司可根據(jù)實(shí)際情況在國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和第五十三、 第 五十四條的范圍內(nèi)適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整， 但須經(jīng)總經(jīng)理以上有權(quán)審批人在授 權(quán)范圍內(nèi)審批。-29-第五十五

46、條 、擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在與融資銀行簽訂保證合同之 前一次性收取， 擔(dān)保額度超過 20002000 萬元、并且擔(dān)保時(shí)間在一年以上 的可以按每半年度預(yù)收一次， 但第一次收取不得低于一年期應(yīng)收擔(dān)保 費(fèi)。若逾期支付，按每天萬分之六加收滯納金。第五十六條 、客戶在簽署委托擔(dān)保協(xié)議時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理要讓企 業(yè)確認(rèn)擔(dān)保收費(fèi)率和擔(dān)保收費(fèi)金額。擔(dān)保收費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理 A A 角負(fù)責(zé)計(jì) 算和催繳，B B 角復(fù)核，公司財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。擔(dān)保責(zé)任解除后，項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際承保金額和時(shí)間計(jì)算擔(dān)保 費(fèi)，經(jīng)綜合財(cái)務(wù)部復(fù)核并與擔(dān)保申請(qǐng)人核對(duì)一致后， 對(duì)擔(dān)保未發(fā)生以 及實(shí)收擔(dān)保費(fèi)超過應(yīng)收擔(dān)保費(fèi)的， 應(yīng)予退款； 預(yù)交擔(dān)保費(fèi)不足的應(yīng)補(bǔ) 收

47、費(fèi)用。第五十七條 、公司為客戶提供擔(dān)保， 可以擔(dān)保投資方式獲取被擔(dān) 保企業(yè)優(yōu)先認(rèn)股權(quán)，具體在委托擔(dān)保（委托貸款）協(xié)議中由雙方約定第十一章 在保項(xiàng)目的監(jiān)督、管理第五十八條、 擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。（一）當(dāng)項(xiàng)目經(jīng)理接到企業(yè)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)獨(dú)立審查，認(rèn)為符合擔(dān)保 條件時(shí)，方可上報(bào)部門負(fù)責(zé)人審批立項(xiàng)，并對(duì)所推薦的項(xiàng)目負(fù)責(zé)。其 責(zé)任為：負(fù)責(zé)審查被保企業(yè)上報(bào)的文件資料；審查被保企業(yè)的資產(chǎn)、 負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況；負(fù)責(zé)審查被保企業(yè)的反擔(dān)保措施；負(fù)責(zé)配合擔(dān)保代 償資金的回收工作。（二）項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況， 督促被保企業(yè)按擔(dān)保合同約定， 每月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表； 被保企業(yè)有重大 變更情況，項(xiàng)目

48、經(jīng)理要及時(shí)上報(bào)；發(fā)現(xiàn)被保企業(yè)有違約現(xiàn)象，采取有 效措施進(jìn)行制止，并及時(shí)匯報(bào)。-30-（三）項(xiàng)目經(jīng)理在擔(dān)保期限到期前 3030 天，負(fù)責(zé)向被保企業(yè)發(fā)出通 知，督促被保企業(yè)按期執(zhí)行還貸計(jì)劃，并及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系。（四）銀行提出代償后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)核實(shí)情況，并及時(shí)上報(bào)。擔(dān) 保公司履行代償義務(wù)或委托貸款逾期后，項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門 依法對(duì)被保企業(yè)的財(cái)產(chǎn)、賬號(hào)進(jìn)行封存， 協(xié)助有關(guān)部門處置反擔(dān)保措 施，收回資金。第五十九條、 融資擔(dān)保合同生效后，為保證擔(dān)保項(xiàng)目的安全性， 切實(shí)做到事先防范代償風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生， 在保證期內(nèi)， 由公司項(xiàng)目經(jīng)理和 公司協(xié)作銀行共同對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管， 項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行定期檢查和不定期抽

49、查。第六十條、 項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)于在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容如下：（一）根據(jù)合同監(jiān)督或檢查，被保證人將融資擔(dān)保貸款是否用于 指定用途而沒被挪作它用，并切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，保證使用效益；（二）建立融資擔(dān)保檔案，及時(shí)登記并與債權(quán)人聯(lián)系，核查融資 擔(dān)保余額；（三）及時(shí)了解被保證人的計(jì)劃、執(zhí)行情況和項(xiàng)目進(jìn)展情況、協(xié) 作銀行資金撥付到位情況以及各種未可預(yù)見的因素；（四）要求被保證人及反擔(dān)保人按合同約定按時(shí)報(bào)送企業(yè)每月的 各種財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)報(bào)表材料；（五）如果公司發(fā)現(xiàn)被擔(dān)?？蛻舻馁J款資金擔(dān)保使用中有挪作他 用的情況，公司有權(quán)在不通知客戶的情況下通知銀行債權(quán)人對(duì)客戶的 貸款擔(dān)保采取進(jìn)一步的嚴(yán)格監(jiān)管，或提前解除擔(dān)保（收貸

50、） 。（六）對(duì)融資擔(dān)保期限超過一年的項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行年檢制度。由公 司項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司負(fù)責(zé)人聯(lián)合協(xié)作銀行，審查被保證 人上一年度的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)狀況，出具審查報(bào)告。-31-（七）在擔(dān)保到期前三個(gè)月，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)安排公司領(lǐng)導(dǎo)與被擔(dān)保 客戶領(lǐng)導(dǎo)以及財(cái)務(wù)人員共同開會(huì)，分析、確定被擔(dān)?？蛻舻狡谶€款、 付息的能力并采取相應(yīng)的措施，確保到期貸款的還本付息。第六十一條、 擔(dān)保業(yè)務(wù)部依照擔(dān)保法，負(fù)責(zé)組織有關(guān)專家對(duì) 被保企業(yè)進(jìn)行會(huì)審； 負(fù)責(zé)組織有關(guān)審計(jì)部門對(duì)被保企業(yè)進(jìn)行審計(jì)； 依 據(jù)合同對(duì)被保企業(yè)的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查， 并檢查履行 委托-32-擔(dān)保協(xié)議的情況第六十二條、 擔(dān)保項(xiàng)目保后管理是指自貸款

51、銀行向企業(yè)提供擔(dān) 保（貸款）放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期 項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第六十三條、 擔(dān)保項(xiàng)目檢查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。項(xiàng)目經(jīng)理檢查 前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審批。第六十四條、保后檢查分首次檢查、全面檢查、例行檢查和重點(diǎn) 檢查。首次檢查是在擔(dān)保發(fā)生的 1515 天內(nèi)主要對(duì)擔(dān)保資金的用途進(jìn)行的 檢查。首次檢查要出具正式的檢查報(bào)告。例行檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān) 保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，例行檢查至少每個(gè)月要進(jìn)行一次， 每季度要出具正式的檢查報(bào)告。全面檢查是對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、 認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他 需特別關(guān)注

52、的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤， 全面檢查至少每個(gè)季 度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)進(jìn)行的專門檢查。第六十五條、保后檢查須依據(jù)公司保后檢查制度執(zhí)行，保后檢 查的內(nèi)容包括：（一）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；（三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；（四）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（擔(dān)保項(xiàng)目的四級(jí)分類）；（ 五 ） 其他須說明的情況。第六十六條 、項(xiàng)目經(jīng)理在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題， 須當(dāng)日 向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在 2 2 日內(nèi)將存在問題和處理意 見書面報(bào)告-33-總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題，項(xiàng)目經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理， 總經(jīng)理認(rèn)為有

53、必要時(shí)， 可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì) 策及措施。第六十七條 、 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前 3030 日，由擔(dān) 保業(yè)務(wù)部填制擔(dān)保到期通知書，通知擔(dān)保項(xiàng)目客戶。第六十八條 、每月月末前，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾 期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保項(xiàng)目檢查表。第六十九條 、 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部擔(dān)保項(xiàng)目管理履職情況、 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行定期稽核， 并于每月 3030 號(hào)之前向公司總經(jīng)理提交當(dāng) 月稽核報(bào)告。在稽核中一旦發(fā)現(xiàn)較大問題， 須當(dāng)日向總經(jīng)理作口頭報(bào)告， 并于 二日內(nèi)以書面形式將存在的問題及初步處理意見報(bào)告總經(jīng)理； 對(duì)于可 能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的問題， 總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)， 可召集有關(guān)人員

54、開專 題會(huì)議進(jìn)行討論，并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施，以利及時(shí)加以解決。對(duì)于相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目， 業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理， 并經(jīng)過 審查委員會(huì)界定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別后，移交風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)跟蹤管理。第七十條 、 需要延期的擔(dān)保項(xiàng)目， 企業(yè)應(yīng)在該項(xiàng)目到期前 3030 天向 公司提出擔(dān)保延期書面申請(qǐng)，按資料目錄要求提供所需文件資料。延期包括“借新還舊”和“展期” 。 客戶需要對(duì)原貸款項(xiàng)目辦理 借新還舊 （或展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法 辦理。第七十一條 、 延期不足三個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦 理；延期超過三個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋海ㄒ唬?dān)保業(yè)務(wù)部提出初審意見；-34-（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部

55、根據(jù)日常管理情況提出補(bǔ)充意見；（三）進(jìn)入原審批程序。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)延期項(xiàng)目的處理意見包括：（一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；（二）建議列入預(yù)警項(xiàng)目；（三）建議撤保。第七十二條 、延期項(xiàng)目不能繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生 重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)， 應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部或風(fēng)險(xiǎn)管理部申請(qǐng)列入預(yù)警 項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理， 由風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)提出處理意見報(bào)公司總 經(jīng)理，并會(huì)同擔(dān)保業(yè)務(wù)部與企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第七十三條 、 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：（ 一） 擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；（ 二 ） 項(xiàng)目承保客戶提供虛假資料或具欺詐

56、行為；（ 三 ） 公司認(rèn)為項(xiàng)目承?？蛻舫霈F(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、 財(cái)務(wù)狀況 等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)；（四）項(xiàng)目或客戶技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)水平下降；（五）存在卷入重大訴訟糾紛的可能。第七十四條 、項(xiàng)目撤保由擔(dān)保業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理 意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表，報(bào)總經(jīng)理審查，經(jīng)擔(dān)保業(yè) 務(wù)審查委員會(huì)審議通過后， 按擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限審批。 同時(shí)與債權(quán)人 協(xié)調(diào)處理相關(guān)撤保事宜。第七十五條 、 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目， 應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。 擔(dān)保貸款到期后， 擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)擔(dān)保貸款本息確已歸還， 并留 存一份擔(dān)保貸款收回憑證-35-復(fù)印件（或銀行出具的解除擔(dān)保通知書）， 辦理注銷抵押登記、 退還保證金，

57、將所抵押和保管的原件資料退還企 業(yè)，填寫解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表報(bào)公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。第十二章 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理第七十六條、 根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)按時(shí)、足額回收的可能性，將項(xiàng) 目資產(chǎn)劃分為 正常、關(guān)注、可疑、損失 四個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn)類別，后兩類合 稱為不良項(xiàng)目資產(chǎn)。第七十七條 、五類擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)的定義分別為：（一）正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務(wù)人不 能按時(shí)足額償還債務(wù)。（ 二） 關(guān)注：盡管債務(wù)人目前有能力償還債務(wù)， 但存在一些可能對(duì) 償還產(chǎn)生不利影響的因素；或者債務(wù)人的償還能力明顯出現(xiàn)問題，完全 依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān)保（擔(dān)保） ， 也有可能會(huì)造成少部分損失。（三）次

58、級(jí)：債務(wù)人的償還能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠其正常 營(yíng)業(yè)收入無法足額償還債務(wù)， 即使執(zhí)行反擔(dān)保， 也可能會(huì)造成少部分 損失。（四）可疑：債務(wù)人無法足額償還債務(wù)， 即使執(zhí)行反擔(dān)保 （擔(dān)保）， 也肯定要造成較大損失。（五）損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無法收回，或只能收回極少部分。第七十八條 、在執(zhí)行第七十七條定義的前提下， 對(duì)符合下列情況 之一的，可直接劃分為損失類：（一）符合財(cái)政部財(cái)金【 20012001】127127 號(hào)文規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)之一的，具 體包括：-36-1 1、債務(wù)人和第三方擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止 法人資格，不能收回的債權(quán)；2 2、債務(wù)人死亡

59、，或者依照中華人民共和國(guó)民法通則的規(guī)定 宣告失蹤或者死亡， 銀行依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)進(jìn)行清償而未能收回的 債權(quán)；3 3、債務(wù)人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得 保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無力償還部分或全部債務(wù)，未能 收回的債權(quán)；4 4、債務(wù)人和第三方擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但 已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，被縣級(jí)及縣級(jí)以上工商行政管理部門依法注 銷、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，未能收回的債權(quán)；5 5、債務(wù)人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)， 又無其他債務(wù)承擔(dān)者，銀行經(jīng)追償后確實(shí)無法收回的債權(quán)；6 6、由于債務(wù)人不能償還到期債務(wù)，銀行訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)債 務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行，債務(wù)人無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，仍無法 收回的債權(quán)；7 7、由于上述 1 1 至 6 6