稅易貸業(yè)務(wù)全線上操作規(guī)范模型

1、精心整理“稅易貸”業(yè)務(wù)全線上流程模型一、模型總體設(shè)計(jì)模型總體分為四大部分：準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、反欺詐篩查、測算模型、預(yù)警模型。準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)主要用于客戶準(zhǔn)入篩選，只有通過篩選的客戶才具備辦理業(yè)務(wù)的資格，主要對(duì)客戶 行業(yè)、征信情況、負(fù)面信息進(jìn)行篩選， 觸發(fā)紅線的客戶將被剔除信貸資格。（針對(duì)企業(yè)的征信） 反欺詐篩查主要用于核實(shí)在客戶端或網(wǎng)頁端 操作人的真實(shí)性，杜絕羊毛黨，黑名單申請(qǐng)人以 及高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的網(wǎng)上申請(qǐng)。（針對(duì)個(gè)人的欺詐征信）預(yù)算模型主要用于預(yù)算客戶貸款額度的大小，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的一定比例，權(quán)重計(jì) 算，包括客戶稅務(wù)數(shù)據(jù)、家庭資產(chǎn)數(shù)據(jù)，我行存量交易數(shù)據(jù)等。（從這里才涉及到稅務(wù)數(shù)據(jù)）預(yù)警模型主要用于貸后

2、的客戶行為，風(fēng)險(xiǎn)信息的預(yù)警，貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的調(diào)整，以及退 出機(jī)制啟動(dòng)。二、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（財(cái)務(wù)報(bào)表分析）（NLP監(jiān)控企業(yè)惡意信息的偵查）（繳費(fèi)情況信息）（這里探索的是否存在，如果存在以下的行為，可以一票否決）涉及技術(shù):NLP網(wǎng)絡(luò)爬蟲財(cái)務(wù)報(bào)表審查準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)信息包括：1行業(yè)信息：不屬于總行行業(yè)政策禁入的行業(yè)；數(shù)據(jù)來源：外部公司。2、 征信信息：非惡意拖欠不超過臨界值。（1）企業(yè)近5年無不良信用記錄；（2）企業(yè)當(dāng)前貸 款分類為正常類；（3）企業(yè)主及其配偶近2年個(gè)人逾期或欠息在30天（含）以內(nèi)的次數(shù)不超過 6 次；（4）企業(yè)主及其配偶無逾期或欠息在 30天以上的信用記錄；（5）企業(yè)主及其配偶名下信用卡 額

3、度使用率近6個(gè)月月均不超過80%數(shù)據(jù)來源：個(gè)行征信，外部公司提供爬蟲技術(shù)。3、成立年限：3年以上；數(shù)據(jù)來源：外部公司。4、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息：在建設(shè)銀行無信貸余額；數(shù)據(jù)來源：外部公司提供關(guān)聯(lián)企業(yè)信息，內(nèi)部系 統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息。5、工商信息：無負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司。6、法院信息：無涉訴信息，未列入失信名單等；數(shù)據(jù)來源”外部公司。精心整理7、環(huán)保信息：無負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司。8海關(guān)信息：無負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司。9、民間借貸信息：無涉及 P2P貸款記錄；數(shù)據(jù)來源：外部公司。10、稅務(wù)信息：無負(fù)面信息，納稅等級(jí)為 A B級(jí)；數(shù)據(jù)來源：外部公司。11、銀行負(fù)債率：（短期借款+長期借款）

4、/上年銷售收入V 30%數(shù)據(jù)來源：外部公司；采用納 稅報(bào)表數(shù)據(jù)。12、其他互聯(lián)網(wǎng)核查：無相關(guān)負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司，核實(shí)是否可獲得以下信息：公 安、外管局、水電、社保、公積金、勞動(dòng)局、電話費(fèi)等。三、反欺詐篩查（動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)模型的偵查 ）運(yùn)用外部公司的反欺詐技術(shù)手段，對(duì)于客戶端、網(wǎng)頁端的操作人的真實(shí)性進(jìn)行篩查、杜絕羊毛黨、黑名單申請(qǐng)人以及高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的網(wǎng)上申請(qǐng)、包括申請(qǐng)人的使用設(shè)備ID、手機(jī)號(hào)碼、IP地址、HTTP代理等是否存在多次、頻繁發(fā)起網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)、是否列入詐騙黑名單，是否存在高風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)操作 行為。四、 測算模型（貸款額度的測算）（建立稅收額度和貸款額度關(guān)系）1、納稅等級(jí)：A

5、 級(jí)-A1=5，A2=7； B 級(jí)-B仁7 , B2=Q2、是否建行基本戶：是-A1，A2;否-B1，B2。3、稅易貸最高額度：X=（年均增值稅+年均營業(yè)稅）* （A1或B1） +年均所得稅* （A2或B2） 增值稅、營業(yè)稅、所得稅數(shù)據(jù)來源：外部公司；加計(jì)減、免、退稅額；采用近三年年均稅額。4、銷售收入最高額度：丫=上年銷售收入*30%上年銷售收入數(shù)據(jù)來源：外部公司；采用納稅報(bào)表數(shù)據(jù)。5、 企業(yè)目前銀行負(fù)債總額：Z=企業(yè)貸款余額+企業(yè)主個(gè)人經(jīng)營性貸款余額+企業(yè)對(duì)外擔(dān)保余額+企業(yè) 主個(gè)人對(duì)外擔(dān)保余額。數(shù)據(jù)來源：人行征信，外部公司提供爬蟲技術(shù)。6產(chǎn)品額度上限：F=500萬元。7、基礎(chǔ)信貸額度：G1

6、=（ X與丫低值）-Z8、基礎(chǔ)定價(jià)：R1=9%9、調(diào)整因素1）額度調(diào)整因素業(yè)系數(shù)B:優(yōu)先支持行業(yè)1.2，選擇支持行業(yè)1.0，審慎支持行業(yè)0.8，數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部行業(yè)劃分 初始化?？萍计髽I(yè)系數(shù)K:科技企業(yè)1.2，非科技企業(yè)1.0，數(shù)據(jù)來源：外部公司，知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量；按照精心整理技術(shù)淺評(píng)分區(qū)分是否科技企業(yè)。建行日均金融資產(chǎn)系數(shù)：L=0均金融資產(chǎn)/G1,如Lv 60%U L=0.6 , L> 130%W L=1.3 , 日均金融資產(chǎn)包括企業(yè)日均存款和企業(yè)主及配偶個(gè)人月日均AUM數(shù)據(jù)來源；內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息。建行代發(fā)工資系數(shù) M有代發(fā)公司1.05，無代發(fā)工資1.0 ;數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢 后導(dǎo)

7、出信息。企業(yè)主個(gè)人金融資產(chǎn)系數(shù)：T=（企業(yè)主個(gè)人金融資產(chǎn)-企業(yè)主在建設(shè)銀行的個(gè)人月日 均 AUIM /G1*0.6，女口 Tv 100% T=1.0 , T> 130%U T=1.3 ;數(shù)據(jù)來源：外部公司， 采用個(gè)人金融資產(chǎn)畫像。2）定價(jià)調(diào)整因素收益貢獻(xiàn)：N=當(dāng)年中間業(yè)務(wù)收入/G1*0.8+近12個(gè)月日均金融資產(chǎn)*存款內(nèi)轉(zhuǎn)價(jià)格/G1*0.8 ;數(shù)據(jù) 來源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息；數(shù)據(jù)包括企業(yè)及企業(yè)主貢獻(xiàn)。代發(fā)工資貢獻(xiàn)P:有代發(fā)工資0.95，無代發(fā)工資1.0 ;數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息。質(zhì)量調(diào)整Q:根據(jù)產(chǎn)品當(dāng)期質(zhì)量水平設(shè)定調(diào)整系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，初始值為1.0 o10、最

8、終信貸額度：G=G1*H*K*L*M*T 且v =F，最終定價(jià)：R= （R1-N） *P*Q。五、預(yù)警模型（貸款后監(jiān)控）j! |!1、 納稅偏高度，月均稅額偏高度超過 20%數(shù)據(jù)來源；外部公司；原理：根據(jù)企業(yè)前3-5年 每月納稅額變動(dòng)形成銷售淡旺季模型， 與當(dāng)月納稅額對(duì)比，計(jì)算偏高度；措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。2、企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)負(fù)面信息，包括：1）企業(yè)出現(xiàn)欠息、貸款逾期超過 30天或當(dāng)年發(fā)生超過2次，或出現(xiàn)分類下調(diào)、展期；數(shù)據(jù)來源：個(gè)行征信，外部公司提供爬蟲技術(shù)；措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。2） 企業(yè)主個(gè)人經(jīng)營性貸款出現(xiàn)欠息、貸款逾期超過30天或當(dāng)年發(fā)生超過2次，或出現(xiàn)分類下調(diào)、展期；數(shù)據(jù)來源：個(gè)行

9、征信，外部公司提供爬蟲技術(shù)；措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。3）企業(yè)及企業(yè)主對(duì)外擔(dān)保出現(xiàn)分類下調(diào)；數(shù)據(jù)來源：個(gè)行征信，外部公司提供爬蟲技術(shù)；措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。4） 企業(yè)主及配偶個(gè)人信用卡近三個(gè)月，月均透支額度使用率超過80%數(shù)據(jù)來源：個(gè)行征信，外部公司提供爬蟲技術(shù)；措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。5）企業(yè)新增涉訴、海關(guān)、稅務(wù)、工商、環(huán)保的負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司；措施；系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。6）企業(yè)出現(xiàn)其他互聯(lián)網(wǎng)負(fù)面信息；數(shù)據(jù)來源：外部公司；措施：早期預(yù)警人工判斷是否屬于負(fù)面信息，如是則凍結(jié)額度。精心整理3、新增負(fù)債、擔(dān)保、企業(yè)，企業(yè)主新增他行貸款或?qū)ν鈸?dān)保；數(shù)據(jù)來源：人行征信，外部公 司提供爬蟲技術(shù)；

10、措施：系統(tǒng)重新計(jì)算最終信貸額度 G如低于當(dāng)前額度則自動(dòng)調(diào)整。4、代發(fā)公司變動(dòng)，近三個(gè)月代發(fā)工資額減少 20%或當(dāng)月代發(fā)工資額減少50鳩上；數(shù)據(jù)來源： 內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息；措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。5、資金流向，資金流向基金、證券、擔(dān)保、小額貸款公司、典當(dāng)行、財(cái)務(wù)公司、投資公司、 房地產(chǎn)公司（繳納物業(yè)管理費(fèi)、水電費(fèi)的另行判斷篩查）；數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息； 措施：系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)額度。6、建行日均金融資產(chǎn)變動(dòng)，近6個(gè)月增加或減少超過15%勺，觸發(fā)系統(tǒng)重新計(jì)算額度 G和定 價(jià)R,并自動(dòng)調(diào)整；數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部系統(tǒng)查詢后導(dǎo)出信息。7、企業(yè)主聯(lián)系，95533每月定期呼叫企業(yè)主，如三次無人應(yīng)答，通知客戶經(jīng)理聯(lián)系企業(yè)主， 核實(shí)是否失聯(lián)、無法聯(lián)系的人工觸發(fā)凍