第八章 總保費

1、第八章 總保費n1概述n這里所說保費，是指毛保費。n毛保費=純費率+附加費率n附加費用是我們這一章考慮的重點。n從費用發(fā)生的特點上來看，有第一年承保時發(fā)生的承保費用（如手續(xù)費，被保險人的驗體費用，出單費用等）；還有續(xù)年費用，從簽單后的第二年開始，直到保單終止年間的費用（代辦員各續(xù)年的手續(xù)費收取保費的開支，保單變更等費用）n壽險附加費用特點是第一年比較高，逐步慢慢的減少，發(fā)生并不規(guī)則，但是投保人交納的保險費是確是均衡的。2附加費用的計算方法n1、比例法 n比例法是依照總保費的一定比例來確定附加費的數(shù)額的一種方法。n年繳總保費為p(1)(1)(1)ppkpppkppklp kplkk n例：某人2

2、5歲，投保4年期兩全保險，保險金為1000元，已知年繳凈保費為215.96，附加費率為總保費的13%，用比例法計算保險附加費。(1)215.9613%32.27(10.13)lp kplkkln比例法的優(yōu)缺點：n優(yōu)點：計算簡便n缺點：收費不合理n2、比例及常數(shù)法n這種計算方法是根據(jù)每張保單的平均保額，推算出每單位保額所必須支付的費用，作為一個固定的常數(shù)，然后再確定一個總保費的比例作為附加費用。(1)(1)ppkpcpcpklp kcpclkck n例：某人25歲，投保4年期兩全保險，保險金為1000元，已知此類保單每千元保額固定費用為10元，附加費比率為總保費的9%，年繳凈保費為215.96用

3、比例及常數(shù)法計算保險附加費。nl=(215.96+10)/(1-0.09)+10=32.35n3 .三元素法n因為保險附加費的發(fā)生比較復雜，第一年所需的附加費與以后各年所需附加費差異很大，因此，計算中應該體現(xiàn)費用發(fā)生的特點。na、新契約費 承保的新業(yè)務(wù)在第一年所需的一切費用，如驗體費，出單，傭金，手續(xù)費。用表示。nb、維持費用 從簽單的第一年度開始，至保單終止為止，全部保險期限期間，維持保單效力的必要費用。維持費用一般是一個固定的數(shù)額。用來表示。nc、收費費用 每年收取保費和續(xù)年的手續(xù)費支出。收費費用通常按總保費的一定比例確定，用r來表示。n3 三元素法 總保費的計算n計算原則：n總保費的現(xiàn)值

4、=凈保費的現(xiàn)值+附加保費的現(xiàn)值: x np: x np: x npx x+1 x+2 x+4 x+n-1: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np: x np:11x nx nx nx nx nx nx nx nx nx nx nx nx nx npppaaaapppappan例：某人25歲，投保4年期兩全保險，保險金為1000元，已知該公司第一年簽單費用為15元，以后各年度的維持費用是8元，收費費用及代辦手續(xù)費是年繳總保費的4%。求該保單的年繳總保費。:2

5、5:425:425:4252929252529252911115814%151100080.96237.5310001000 x nx nx nmmddnnnnppappa保險機構(gòu)費用開支的一種分類方案費用分類成分投資費用（1）投資分析成本（2）購買、銷售及服務(wù)成本保險費用1、新契約費 （1）銷售費用，包括代理人傭金及宣傳廣告費（2）風險分類，包括體檢費用（3）準備新保單及記錄2、維持費（1）保費收取及會計（2）給付變更及理陪選擇權(quán)準備（3）與保單持有人進行聯(lián)絡(luò)3、營業(yè)費用 （1）研究、開發(fā)新險種費用（2）精算及一般法律服務(wù)（3）普通會計（4）稅金、許可證等費用4、理賠費用 （1）理陪調(diào)查和辯

6、護費（2）各種給付的費用例n（30）購買了保險金額為2萬元的半連續(xù)型終身壽險保單，按下表所列各項費用，根據(jù)精算等價原理計算年繳純保費和年繳毛保費。（i=6%）未來保險費用的分配分類1、新契約費（1）銷售費用 傭金 銷售事務(wù) 其它（2）分類（3）發(fā)行與記錄2、維持費3、營業(yè)費用（1）（2）（3）（4）稅金小計4、給付費用第一年每份-12.518424-40.5每份保單18元加上千元報恩0.1元每千元-40.5-0.250.25-5保費百分比（%）5025-378續(xù)年每份-24-6每千元-0.250.25-0.5保費百分比（%）2-9年52.5-29.510-15年51.5-28.516年以上31

7、-26n毛保費的精算現(xiàn)值=理賠費用精算現(xiàn)值+其它各種費用精算現(xiàn)值n記g為所求年繳毛保費303030303030:14:8:14:(1)15.856, 0.105520000()20000133.07(2)(20000180.120)40.55200.78(60.520)0.060.0250.01(0.780.060.0250.01xxxxxxxxxxxnaadap aagaagagagagag aaaa已知：83045303030:1430303930:830)2002016140.5 114.856 9.1767 6.16482490.306178.470513.9536xxaannaaadnnadg例n對（25）購買的保險金額為10萬元的40年兩全保險保單，該保單的第一年費用為100元加上毛保費的25%，續(xù)年的費用為25元加上毛保費的10%。發(fā)生死亡給付時的理賠費用為100元，生存給付時不發(fā)生理賠費用。求凈均衡年繳保費和毛保費。已知%60811675. 0114592. 0140254025iaa，：45.856033425. 015. 09 . 02575100100000)1 . 025()15. 075(100100000) 2(85.73210000010