最新保險基礎(chǔ)知識總結(jié)的很詳細(xì)資料

1、精品文檔保險基礎(chǔ)知識第一節(jié)保險概述一、簡述保險的含義及分類。保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保 險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損 失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者 達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè) 保險行為。保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險費建立起 來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損 失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。保險屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本 質(zhì)性的東西。從本質(zhì)上講，保險體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，表現(xiàn)在：（1）保險人與被保險人的商品交換關(guān)系；（2）

2、保險人與被保險人之間的收 入再分配關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險是一種損失分?jǐn)偡椒?，以多?shù)單位和 個人繳納保費建立保險基金， 使少數(shù)成員的損失由全體被保險人 分擔(dān)。從法律意義上說，保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合 同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保 險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權(quán)利和提供賠 償?shù)牧x務(wù)。由此可見，保險乃是經(jīng)濟(jì)關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一。根據(jù)保險標(biāo)的不同，保險可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)人們遭 受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年 老退休后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險人對被保險人或受

3、益人給 付保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。從廣義上講，財產(chǎn)保險是指除人身保險外的其他一切險種， 包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險 等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一類實償 性保險。社會保險是國家以法律的形式規(guī)定的，在勞動者暫時或永久 喪失勞動能力而沒有甚或來源是給與物質(zhì)幫助、維護(hù)即本身獲得各種制度的總稱。我國勞動法第七十條規(guī)定"國家發(fā)展社會 保險事業(yè)，建立社會保險制度，設(shè)立社會保險基金，使勞動者在 年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等情況下獲得幫助和補(bǔ)償。"與社會保險相對應(yīng)，商業(yè)保險通過訂立保險合同、以盈利為 目的的保險

4、形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng) 事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支 付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所 造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任 ，或者當(dāng)被保險人死亡、傷 殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。商業(yè) 保險可分為人身保險與財產(chǎn)保險兩大類。二、保險的要素有哪些？保險要素指構(gòu)成保險關(guān)系的主要因素。構(gòu)成保險要素的主要 指：保險人、投保人、被保險人、保險標(biāo)的及可保風(fēng)險。一般地 說，現(xiàn)代商業(yè)保險的要素包括：可保風(fēng)險的存在；大量同質(zhì)風(fēng)險 的集合與分散；保險費率的厘定；保險基金的建立；保險合同的 訂立?，F(xiàn)代商業(yè)保險的要素主要包括

5、五個方面的內(nèi)容：1 、可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。一般來講，可 保風(fēng)險應(yīng)具備的條件包括：（1）風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險。即風(fēng)險一旦發(fā)生成為現(xiàn)實的風(fēng)險事故， 只有損失的機(jī)會， 而 無獲利的可能。（2）風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。（3）風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。重大的損失是被保險人不愿承擔(dān)的。如果損失很輕微，則無 參加保險的必要。（ 4）風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失。要求損失的發(fā)生具有分散性。因為保險的目的，是以大多數(shù) 人支付的小額保費， 賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。 如果大多數(shù)的 保險標(biāo)的同時遭受損失， 保險人通過向被保險人收取保險費所建 立起的保險資

6、金根本無法抵消損失， 從而影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn) 定性。（5）風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性 在保險經(jīng)營中，保險人必須制定出準(zhǔn)確的保險費率，而保險 費率的計算依據(jù)是風(fēng)險發(fā)生的概率及其所致保險標(biāo)的損失的概 率。這就要求風(fēng)險具有可測性。2 、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件。（1）風(fēng)險的大量性 風(fēng)險的大量性一方面是基于風(fēng)險分散的技術(shù)要求；另一方面 也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運用的條件。 根 據(jù)概率論和大數(shù)法則的數(shù)理原理， 集合的風(fēng)險標(biāo)的越多， 風(fēng)險就 越分散， 損失發(fā)生的概率也就越有規(guī)律性和相對穩(wěn)定性， 依此厘 定的保險費率也才更為準(zhǔn)確合理， 收取保險費的金

7、額也就越接近 于實際損失額和賠付額。 如果只有少量保險標(biāo)的， 就無所謂集合 和分散， 損失發(fā)生的概率也難以測定， 大數(shù)法則更不能有效地發(fā) 揮作用。（2）風(fēng)險的同質(zhì)性所謂的同質(zhì)風(fēng)險是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等 方面大體相近。 如果風(fēng)險為不同質(zhì)風(fēng)險， 則發(fā)生損失的概率不相 同，風(fēng)險也就無法進(jìn)行統(tǒng)一的集合與分散，此外不同質(zhì)風(fēng)險，損 失發(fā)生的頻率和幅度有差異， 若進(jìn)行統(tǒng)一的集合與分散， 則會導(dǎo) 致保險財務(wù)的不穩(wěn)定性。3 、保險費率的厘定保險在實質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為。制定保險商品的 價格，即厘定保險費率，便構(gòu)成了保險的基本要素。保險商品的 交換行為是一種經(jīng)濟(jì)行為， 為保證保險雙方當(dāng)事人

8、的利益， 保險 費率的厘定要遵循一些基本原則。（1）公平性原則一方面，公平性原則要求保險人收取的保險費應(yīng)與其承擔(dān)的 保險責(zé)任是對等的， 另一方面， 要求投保人交納的保險費應(yīng)與其 保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況是相適應(yīng)的。（2）合理性原則 合理性原則是針對某險種的平均費率而言的。保險人收取保 險費，不應(yīng)在抵補(bǔ)保險賠付或給付以及有關(guān)的營業(yè)費用后， 獲得 過高的營業(yè)利潤， 即要求保險人不能為獲得非正常經(jīng)營性利潤而 制定高費率。（3）適度性原則 如果保險費率偏高，超出投保人交納保費的能力，就會影響 投保人的積極性，不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展；如果保險費率偏低， 就會導(dǎo)致保險公司償付能力不足，最終也將損害被保險人的利 益

9、。保險費率是否適度應(yīng)當(dāng)是就保險整體業(yè)務(wù)而言的。（4）穩(wěn)定性原則穩(wěn)定性原則是指保險費率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)定的， 這樣， 既有利于保險經(jīng)營，也有利于投保人續(xù)保。對于投保人，穩(wěn)定的 費率可使其支出確定，免遭費率變動之哭；對于保險人，盡管費 率上漲可以使其獲得一定的利潤， 但是費率的不穩(wěn)定也勢必導(dǎo)致 投保人的不滿， 影響保險人的經(jīng)營活動。（5）彈性原則彈性原則要求保險費率在短期內(nèi)應(yīng)該保持穩(wěn)定，在長期內(nèi)應(yīng) 根據(jù)實際情況的變動作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。 因為在較長的時期內(nèi)， 由于 社會、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、文化的不斷進(jìn)步與變化，保險標(biāo)的的風(fēng)險狀 況發(fā)生變化，保險費率水平也隨之變動。如隨著醫(yī)藥衛(wèi)生、社會 福利的進(jìn)步、人類壽命

10、的延長、死亡率的降低、疾病的減少，過 去厘定的人壽保險費率就需要進(jìn)行調(diào)整以適應(yīng)變化了的情況。為防止各保險公司間保險費率的惡性競爭，一些國家對保險 費率的厘定方式作出了具體規(guī)定。 保險法 第一百零七條規(guī)定： “關(guān)系社會公眾利益的保險險種、 依法實行強(qiáng)制保險的險種和新 開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率， 應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督 管理機(jī)構(gòu)審批”“其他保險險種的保險條款和保險費率， 應(yīng)當(dāng)報 保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！北ｋU公司管理規(guī)定第 76 條規(guī)定： “保險行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)實際情況，公布指導(dǎo)性保險費率?！? 、保險準(zhǔn)備金的建立保險準(zhǔn)備金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義 務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定

11、或業(yè)務(wù)特定需要， 從保費收入或盈余 中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。 保 險法第九十八條規(guī)定： “保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、 保證償付能力的原則， 提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。 保險公司提取和結(jié) 轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法， 由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。 ” （1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 指在準(zhǔn)備金評估日為尚未履行的保險責(zé)任提取的準(zhǔn)備金，主 要是指保險公司為保險期間在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的保險合同項 下尚未到期的保險責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金。（2）未決賠款準(zhǔn)備金 指保險公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生 已報案未決賠款準(zhǔn)備金 （保險事故已發(fā)生， 并向保險公司提出索 賠，

12、保險公司尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金）、已發(fā)生未報案 未決賠款準(zhǔn)備金 （保險事故已發(fā)生， 但未向保險公司提出索賠的 賠案而提取的準(zhǔn)備金） 和理賠費用準(zhǔn)備金 （為尚未結(jié)案的賠案可 能發(fā)生的費用提取的準(zhǔn)備金）。（3）總準(zhǔn)備金 或稱自由準(zhǔn)備金是用來滿足風(fēng)險損失超過損失期望以上部分 的責(zé)任準(zhǔn)備金。它是從保險公司的稅前利潤中提取的。（4）壽險責(zé)任準(zhǔn)備金 指保險人把投保人歷年交納的純保險費和利息收入積累起 來，為將來發(fā)生的保險給付和退保給付而提取的資金， 或者說是 保險人還未履行保險責(zé)任的已收保費。5 、保險合同的訂立（1）保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式。 保險作為一種民 事法律關(guān)系， 是投保人與保險人

13、之間的合同關(guān)系， 這種關(guān)系需要 有法律關(guān)系對其進(jìn)行保護(hù)和約束， 即通過一定的法律形式固定下 來，這種法律形式就是保險合同。（2）保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利和義務(wù)的依 據(jù)。保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)是相互對應(yīng)的。三、保險的特征是什么？1 、經(jīng)濟(jì)性。保險是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，是整個國民經(jīng)濟(jì)活動 的一個有機(jī)組成部分。 其保障的對象財產(chǎn)和人身都直接或間接屬 于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟(jì)要素； 其實現(xiàn)保障 的手段， 最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付； 其保 障的根本目的， 無論從宏觀的角度還是微觀的角度， 都是為了發(fā) 展經(jīng)濟(jì)。2 、互助性。保險具有“一人為眾，眾為一人”的互

14、助特性。 它在一定條件下， 分擔(dān)了個別單位和個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險， 從 而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。 這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險人用多 數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保 險人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。3 、法律性。從法律角度看，保險是一種合同行為，是依法按 照合同的形式體現(xiàn)其存在的。保險雙方當(dāng)事人要建立保險關(guān)系， 其形式是保險合同； 保險雙方當(dāng)事人要履行其權(quán)利和義務(wù)， 其依 據(jù)也是保險合同。沒有保險合同，保險關(guān)系就無法成立。4 、科學(xué)性。保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的有效措施?，F(xiàn)代保險 經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。 保險費率的 厘定、保險準(zhǔn)備金的提存等都是以精密的

15、數(shù)理計算為依據(jù)的。四、簡述保險與相似制度的聯(lián)系與區(qū)別。 從現(xiàn)象上看，現(xiàn)在有一些制度與商業(yè)保險相類似。因此，人 們很容易把商業(yè)保險和這些相似制度相混淆， 為了更清晰地了解 保險概念，將商業(yè)保險和一些相似制度做一些比較。1、保險與互助保險。 互助保險是由一些具有共同要求和面臨 同樣風(fēng)險的人自愿組織起來的， 預(yù)交風(fēng)險損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N 保險形式。這種互助形式曾存在于古今各種以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的的 互助合作組織之中，如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金組 織、古羅馬的喪葬互助會、職工醫(yī)療互助保險等。保險和互助保險之間也存在差異性：（ 1） 保險的互助范圍 以全社會公眾為對象， 而互助保險的互助范圍則是以其

16、互助團(tuán)體 內(nèi)部成員為限；（2） 保險的互助是其間接后果而不是直接目的， 而互助保險的互助則是直接目的； （ 3） 保險是按照商品經(jīng)濟(jì)的 原則，以盈利為目的而經(jīng)營的商業(yè)行為， 而互助保險是以共濟(jì)為 目的的非商業(yè)活動。2、保險與社會保險。社會保險是國家政府通過立法形式，采 取強(qiáng)制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、 疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險而暫時或永久失去勞動能力、 失去生 活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 制度。其主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和工傷保險。 這里，保險與社會保險的比較主要是人身保險與社會保險的比 較。兩者都是以風(fēng)險的存在為前提， 以概率

17、論和大數(shù)法則為制定 保險費率的數(shù)理基礎(chǔ)， 以建立保險基金為提供經(jīng)濟(jì)保障物質(zhì)基礎(chǔ) 的。其區(qū)別主要表現(xiàn)為：（ 1）經(jīng)營主體不同。人身保險的經(jīng)營 主體是商業(yè)保險公司； 而社會保險可以由政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)辦 理，也可以委托金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)代管。 我國經(jīng)辦社會保險的機(jī)構(gòu)是 由勞動和社會保障部授權(quán)的社會保障機(jī)構(gòu)。 （ 2） 行為依據(jù)不同。 人身保險是以合同實施的民事行為， 而社會保險是依法實施的政 府行為。 （3） 實施方式不同。人身保險合同的訂立貫徹平等互 利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則；而社會保險具有強(qiáng)制實施的特 點。（4）適用的原則不同。人身保險是以合同體現(xiàn)雙方當(dāng)事人關(guān)系 的，雙方的權(quán)利和義務(wù)是對等的，多

18、投多保，少投少保，不投不 保；而社會保障是以貫徹國家的勞動政策和社會政策為宗旨的， 強(qiáng)調(diào)社會公平的原則， 投保人的交費水平和保障水平的聯(lián)系并不 緊密。（ 5） 保障功能不同。人身保險的保障目標(biāo)是在保險金額 限度內(nèi)對保險事故所致?lián)p害進(jìn)行保險金的給付，可以滿足生存、 發(fā)展與享受的各個層次的需要； 社會保險的保障目標(biāo)是通過社會 保險金的支付保障社會成員的基本生活需要，即生存需要。（6） 保費負(fù)擔(dān)不同。 投保人承擔(dān)人身保險的全部保險費， 社會保險的 保險費通常由個人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)。3、保險與儲蓄。 保險與儲蓄都是為將來的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行資金 積累的一種形式， 尤其是人身保險的生存保險和兩全保險的

19、生存 部分，幾乎與儲蓄難以區(qū)分。但二者存在區(qū)別：（ 1）消費者不 同。保險的消費者必須符合保險人的承保條件， 經(jīng)過核?？赡軙?有一些人被拒保或有條件地承保； 儲蓄的消費者可以是任何單位 或個人，一般沒有特殊條件的限制。（ 2）計算技術(shù)要求不同。 保險是集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所交的保險費以備將來賠付用， 其目的 在于風(fēng)險的共同分擔(dān)，且以嚴(yán)格的數(shù)理計算為基礎(chǔ)。（3）受益期限不同。 保險的賠付是不確定的， 無論已經(jīng)交付多少保費和交 付時間的長短， 只有保險事故發(fā)生時， 被保險人才能領(lǐng)取保險金； 儲蓄支付是確定的， 存款人可獲得本金， 并且隨著時間的推移領(lǐng) 取利息。 （4） 行為性質(zhì)不同。保險是互助互濟(jì)的行

20、為，是自力 與他力的結(jié)合；儲蓄則是個人行為，無求于他人。（5）消費目的不同。保險消費的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟(jì)損 失；而儲蓄的主要目的 是為了獲取利息收入。4、保險與救濟(jì)。 保險與救濟(jì)均為對經(jīng)濟(jì)生活不安定的一種補(bǔ) 救行為。 其目標(biāo)均為努力使社會生活正常和穩(wěn)定。 二者的區(qū)別在 于：（ 1） 提供保障的主體不同。保險保障是由商業(yè)保險公司提 供的，是一種商業(yè)行為；救濟(jì)包括民間救濟(jì)和政府救濟(jì)。民間救濟(jì)是由個人或單位提供，是一種慈善行為；政府救濟(jì)屬于社會行 為，通常被稱為社會救濟(jì)。（2）保險實行的是有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障； 救濟(jì)實行的是無償?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。（3）保險當(dāng)事人地位的確定基 于雙方一定的權(quán)利義

21、務(wù)關(guān)系；救濟(jì)的授受雙方無對等義務(wù)可言， 并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（4）保險行為受保險合同的約束； 救濟(jì)事業(yè)是根據(jù)社會救濟(jì)政策履行職責(zé)。（5）保險共同準(zhǔn)備財產(chǎn)的形成基于數(shù)學(xué)計算為基礎(chǔ)；救濟(jì)則大都為無準(zhǔn)備。（6）保險機(jī)構(gòu)是具有互助 合作性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)實體；救濟(jì)機(jī)構(gòu)則完全是依靠社會資助的事業(yè)機(jī) 構(gòu)。五、簡述保險的主要分類標(biāo)準(zhǔn)及各保險分類標(biāo)準(zhǔn)下的保險種 類。大類別按照保險保障范圍分類，小類別按照保險標(biāo)的的種類 分類。按照保險保障范圍分為：人身保險、財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險。財產(chǎn)保險是以各種物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險，保險人對物 質(zhì)財產(chǎn)或者物質(zhì)財產(chǎn)利益的損失負(fù)賠償責(zé)任。1、 火災(zāi)保險是承保陸地上存放在

22、一定地域范圍內(nèi)，基本上處 于靜止?fàn)顟B(tài)下的財產(chǎn)，比如機(jī)器、建筑物、各種原材料或產(chǎn)品、家庭生活用具等因火災(zāi)引起的損失。2、海上保險實質(zhì)上是一種運輸保險， 它是各類保險業(yè)務(wù)中發(fā)展最早的一種保險， 保險人對海上危險引起的保險標(biāo)的的損失負(fù) 賠償責(zé)任。3、貨物運輸保險是除了海上運輸以外的貨物運輸保險，主要承保內(nèi)陸、江河、沿海以及航空運輸過程中貨物所發(fā)生的損失。4、各種運輸工具保險主要承保各種運輸工具在行駛和停放過 程中所發(fā)生的損失。主要包括汽車保險、航空保險、船舶保險、 鐵路車輛保險。5、工程保險承保各種工程期間一切意外損失和第三者人身傷 害與財產(chǎn)損失。6、災(zāi)后利益損失保險指保險人對財產(chǎn)遭受保險事故后可能

23、引 起的各種無形利益損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。7、盜竊保險承保財物因強(qiáng)盜搶劫或者竊賊偷竊等行為造成的 損失。8 、農(nóng)業(yè)保險主要承保各種農(nóng)作物或經(jīng)濟(jì)作物和各類牲畜、 家禽等因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失。責(zé)任保險 是一種以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險對 象的保險。不論企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個人，在進(jìn)行各項生產(chǎn)業(yè)務(wù) 活動或在日常生活中， 由于疏忽、過失等行為造成對他人的損害， 根據(jù)法律或契約對受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任， 都可以在投保有 關(guān)責(zé)任保險之后，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。9 、責(zé)任保險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo) 的的保險。10、公眾責(zé)任保險承保被保險人對其他人造成的人身傷亡或 財產(chǎn)損

24、失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。11、雇主責(zé)任保險承保雇主根據(jù)法律或者雇傭合同對雇員的 人身傷亡應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。12、產(chǎn)品責(zé)任保險承保被保險人因制造或銷售產(chǎn)品的缺陷導(dǎo) 致消費者或使用人等遭受人身傷亡或者其他損失引起的賠償責(zé) 任。13、職業(yè)責(zé)任保險承保醫(yī)生、律師、會計師、設(shè)計師等自由 職業(yè)者因工作中的過失而造成他人的人身傷亡和財產(chǎn)損失的賠 償責(zé)任。信用保證保險 是保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保 險。14、信用保險以訂立合同的一方要求保險人承擔(dān)合同的對方 的信用風(fēng)險為內(nèi)容的保險。15、保證保險以義務(wù)人為被保證人按照合同規(guī)定要求保險人 擔(dān)保對權(quán)利人應(yīng)履行義務(wù)的保險。人身保險 是以人的身體或者生命

25、作為保險標(biāo)的的保險，保險 人承擔(dān)被保險人保險期間遭受到人身傷亡， 或者保險期滿被保險 人傷亡或者生存時， 給付保險金的責(zé)任。 人身保險除了包括人壽 保險外，還有健康保險和人身意外傷害險。 疾病保險又稱健康保險， 是保險人對被保險人因疾病而支出的醫(yī) 療費用， 或者因疾病而喪失勞動能力， 按照保險單的約定給付保 險金的保險。人壽保險： 簡稱壽險， 是一種以人的生死為保險對象的保險， 是被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡， 由保險人根據(jù)契約規(guī)定 給付保險金的一種保險。風(fēng)險保障型人壽保險16、定期死亡保險以被保險人保險期間死亡為給付條件的保 險。17、終身死亡保險以被保險人終身死亡為給付條件的保險。18

26、、兩全保險以被保險人保險期限內(nèi)死亡或者保險期間屆滿 仍舊生存為給付條件的保險，有儲蓄的性質(zhì)。19、年金保險以被保險人的生存為給付條件，保證被保險人 在固定的期限內(nèi)，按照一定的時間間隔領(lǐng)取款項的保險。投資理財型人壽保險 分紅保險，就是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一 會計年度該類分紅保險的可分配盈余， 按一定的比例、 以現(xiàn)金紅 利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。投資連結(jié)保險 就是保險公司將收進(jìn)來的資本 （ 保費） 除了提 供給客戶保險額度以外， 還會去做基金標(biāo)的連結(jié)讓客戶可以享受 到投資獲利。萬能人壽保險 （ 又稱為萬用人壽保險 ） 指的是可以任意支付 保險費以及任意調(diào)整死亡保

27、險金給付金額的人壽保險。再保險以保險公司經(jīng)營的風(fēng)險為保險標(biāo)的的保險。六、保險的功能主要有哪些？保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能，這三大功能 是一個有機(jī)聯(lián)系的整體。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本的功能， 也是保險 區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。 資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功 能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度 并深入到社會生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能，它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通功能實現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和 核心競爭力。具體體現(xiàn)為兩個方面：(1) 財產(chǎn)保險的補(bǔ)償：保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在保險的有效期和

28、保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值上得到補(bǔ)償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。這種補(bǔ)償既包括對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。(2) 人身保險的給付：人身保險的保險數(shù)額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力，在法律允許的情況下，與被保險人雙方協(xié)商后確定的。2、資金融通的功能資金融通的功能是指將形成的保險資金中的閑置的部分重新 投入到社會再

29、生產(chǎn)過程中。 保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定， 必須保 證保險資金的增值與保值，這就要求保險人對保險資金進(jìn)行運 用。保險資金的運用不僅有其必要性， 而且也是可能的。 一方面， 由于保險保費收入與賠付支出之間存在時間差； 另一方面， 保險 事故的發(fā)生不都是同時的， 保險人收取的保險費不可能一次全部 賠付出去，也就是保險人收取的保險費與賠付支出之間存在數(shù)量 差。這些都為保險資金的融通提供了可能。 保險資金融通要堅持： 合法性、流動性、安全性、效益性的原則。3、社會管理的功能 社會管理是指對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過 程。目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實 現(xiàn)社會關(guān)系和諧、整

30、個社會良性運行和有效管理。(1) 社會保障管理：保險作為社會保障體系的有效組成部 分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用，一方面，保險通 過為沒有參與社會保險的人群提供保險保障， 擴(kuò)大社會保障的覆 蓋面；另一方面，保險通過靈活多樣的產(chǎn)品，為社會提供多層次 的保障服務(wù)。(2) 社會風(fēng)險管理：保險公司具有風(fēng)險管理的專業(yè)知識、 大量的風(fēng)險損失資料，為社會風(fēng)險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。 同時，保險公司大力宣傳培養(yǎng)投保人的風(fēng)險防范意識； 幫助投保 人識別和控制風(fēng)險，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險管理；進(jìn)行安全檢查，督促 投保人及時采取措施消除隱患； 提取防災(zāi)資金， 資助防災(zāi)設(shè)施的 添置和災(zāi)害防治的研究。(3) 社會關(guān)

31、系管理：通過保險應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根 據(jù)保險合同約定對損失進(jìn)行合理補(bǔ)充， 而且可以提高事故處理效 率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的事故糾紛。 由于保險介入災(zāi)害處理的 全過程，參與當(dāng)社會關(guān)系的管理中， 改變了社會主體的行為模式， 為維護(hù)良好的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件。(4) 社會信用管理：保險以最大誠信原則為其經(jīng)營的基本 原則之一， 而保險產(chǎn)品實質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾， 對保 險雙方當(dāng)事人而言， 信用至關(guān)重要。 保險合同履行的過程實際上 就為社會信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源， 實 現(xiàn)社會信息資源的共享。第二節(jié) 保險合同七、簡述保險合同的含義。 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利

32、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支 付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠 償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。1、保險合同成立( 1)保險合同成立的含義按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示 轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。判斷合同是否成立，不僅是一個理論問題，也具有實際意義。首 先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根 本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不 存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認(rèn)定合同的效力， 如果合同根本就

33、不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保 險合同的成立是保險合同生效的前提條件。（2）保險合同成立的要件保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，因而，保 險合同不僅受保險法的調(diào)整， 還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整， 所 以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成 立要件。我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式?！蔽覈ｋU法第十三條規(guī)定：“投保人提出保 險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合 同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三： 其一， 投保人提出保險要求；其二，保險人同意承保；其三，保險人與 投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。

34、 這三個要件，實質(zhì)上仍是合同法 所規(guī)定的要約和承諾過程。 因此，保險合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人 通過要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時即告成立。2、保險合同生效保險合同中的“保險合同生效”與“保險合同成立”是兩個 不同的概念。 保險合同成立， 是指合同當(dāng)事人就保險合同的主要 條款達(dá)成一致協(xié)議； 保險合同生效， 指合同條款對當(dāng)事人雙方已 發(fā)生法律上的效力， 要求當(dāng)事人雙方恪守合同， 全面履行合同規(guī) 定的義務(wù)。 保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種： 一是合同一經(jīng) 成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后 不立即生效， 而是等到保險合同生效的附條件成立或附期限到達(dá) 后才生效。保險合同生效的要件

35、如下：中華人民共和國民法通則 第55 條規(guī)定： “民事法律行為 應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力； （二） 意思表示真實； （三）不違反法律或者社會公共利益?！敝腥A 人民共和國合同法第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有 相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。 因而，保險合同若要有 效訂立， 當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力， 并在保險合同內(nèi)容不 違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實。八、保險合同的主要特征是什么？1、保險合同是有償合同有償合同是指因為享有一定的權(quán)利而必須償付一定對價的合 同。保險合同以投保人支付保險費作為對價換取保險人對風(fēng)險的 保障。投保人與保險人的對價是

36、相互的， 投保人的對價是向保險 人支付保險費，保險人的對價是承擔(dān)投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。2、保險合同是有條件的雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合 同。保險合同的被保險人在保險事故發(fā)生時， 依據(jù)保險合同享有 請求保險人支付保險金或補(bǔ)償損失的權(quán)利， 投保人則承擔(dān)支付保 險費的義務(wù)； 保險人享有收取保險費的權(quán)利， 承擔(dān)約定事故發(fā)生 時給付保險金或補(bǔ)償被保險人損失的義務(wù)。3、保險合同是附合合同 附合合同是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是 由一方當(dāng)事人事先擬就， 另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思 表示的一種合同。 保險合同可以采用保險協(xié)議書、 保險單或保險 憑證的形式訂立

37、。4、保險合同是射幸合同 射幸合同是指合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給 付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時 才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確 定事件。5、保險合同是最大誠信合同 任何合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠實信用的原則。保險合 同較一般合同對當(dāng)事人的誠實信用的要求更為嚴(yán)格， 故稱為最大 誠信合同。 保險合同的訂立與履行， 很大程度上依賴于投保人的 誠實信用。一方面，投保人在訂立合同時，對保險人的詢問及有 關(guān)標(biāo)的情況要作如實告知等； 另一方面， 保險人在訂立保險合同 時，應(yīng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容等。6、保險合同是保障性合同九、保險合同

38、的種類主要有哪些？1、按保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險合同、人身保險合同2、按保險標(biāo)的的分合及變動情況分類：特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同、預(yù)約式保險合同3、按合同的性質(zhì)分類：補(bǔ)償性保險合同、給付性保險合同4、按照標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定分類：定值保險合 同、不定值保險合同5、按合同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類：單一風(fēng)險合同、綜合 風(fēng)險合同、一切險合同6、按保險人的承保方式分類：原保險合同、再保險合同十、保險合同的主體有哪些類別？保險合同的主體分為保險合同當(dāng)事人、保險合同關(guān)系人和保 險合同輔助人三類。1、保險合同當(dāng)事人(1) 保險人，也稱承保人，是與投保人訂立合同，收取保險 費，在保險事

39、故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失責(zé)任的人。在 我國是專指保險公司。保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)除必須取得國家有關(guān) 管理部門授予的資格外， 還必須在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)， 開展經(jīng)營 活動。(2) 投保人，又稱要保人、保單持有人，是指與保險人訂立保險合同， 并負(fù)有交付保險費義務(wù)的人。 投保人應(yīng)具備下列兩個 要件： 具備民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險合同與一般合同 一樣，當(dāng)事人應(yīng)具有權(quán)利能力和行為能力。 對保險標(biāo)的須具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的須有保險 利益，即投保人對保險標(biāo)的具有利害關(guān)系。 投保人對于保險標(biāo)的 如不具有利害關(guān)系， 訂立保險合同無效。 保險合同中的投保人可 以是一方， 也可以是多方， 在再保險

40、合同中的投保人必須由原保 險人充當(dāng)。2、保險合同的關(guān)系人（1）被保險人， 指保險事故或事件在其財產(chǎn)或在其身體上發(fā) 生而受到損失時享有向保險人要求賠償或給付的人。 被保險人 可以是自然人、法人，也可以是其他社會組織，但須具備下列條 件： 被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。一旦發(fā)生保險事故， 被保險人將遭受損害。但在財產(chǎn)保險與人身保險中，被 保險人遭受損害的形式是不盡相同的。 在財產(chǎn)保險中， 因保險事 故直接遭受損失的是保險標(biāo)的， 被保險人則因保險標(biāo)的的損害而 遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。在人身保險中，因保險事故直接遭受損害的是保險人本人的 身體、生命或健康。 被保險人是享有賠償請求權(quán)的人。由于保險合同

41、可以為他人的利益而訂立， 因而投保人沒有保險賠償金的請求權(quán)， 只有請 求保險人向被保險人或受益人給付保險賠償金的權(quán)利。（ 2）受益人，又稱保險金領(lǐng)受人。受益人是指在人身保險合 同中由被保險人或投保人指定的享有賠償請求權(quán)的人。 受益人的 要件為： 受益人是由被保險人或投保人所指定的人。被保險人或投 保人應(yīng)在保險合同中明確受益人。 受益人是獨立地享有保險金請求權(quán)的人。受益人在保險合 同中，不負(fù)交付保費的義務(wù)，也不必具有保險利益，保險人不得 向受益人追索保險費。 受益人的賠償請求權(quán)并非自保險合同生效時開始，而只有 在被保險人死亡時才產(chǎn)生。 在被保險人生存期間， 受益人的賠償 請求權(quán)只是一種期待權(quán)。

42、受益人的受益權(quán)是直接根據(jù)保險合同產(chǎn)生的，可因下列原因消 滅：a、受益人先于被保險人死亡或破產(chǎn)或解散；b、受益人放棄受益權(quán)；c、受益人有故意危害被保險人生命安全的行為其受益權(quán)依法 取消。在保險合同期間，受益人可以變更，但必須經(jīng)被保險人的同 意。受益人的變更無需保險人的同意， 但應(yīng)當(dāng)將受益人的變更事 宜及時通知保險人，否則變更受益人的法律效力不得對抗保險人。3、保險合同的輔助人（1）保險代理人。即保險人的代理人，指依保險代理合同或 授權(quán)書向保險人收取報酬， 并在規(guī)定范圍內(nèi)， 以保險人名義代理 經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。保險代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：保險代理人與保險人在法律上視為一人； 保險代理人所

43、知道的事情，都假定為保險人所知的； 保險代理必須采用書面形式。保險代理人既可以是單位也可以是個人，但須經(jīng)國家主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。（2）保險經(jīng)紀(jì)人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保 人和保險人訂立合同提供中介服務(wù)， 收取勞務(wù)報酬的人。 保險經(jīng) 紀(jì)人的勞務(wù)報酬由保險公司按保險費的一定比例支付。十一、保險合同的客體是什么？保險合同的客體是指保險法律關(guān)系的客體，即保險合同當(dāng)事 人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。 由于保險合同保障的對象不是保險標(biāo) 的本身，而是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益， 即保險利益， 所以保險利益是保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向 的對象，是保險合同的客體。保險標(biāo)的：是

44、保險合同所要保障的對象。十二、簡述保險合同的內(nèi)容與形式。保險合同的內(nèi)容即為保險條款，包括基本條款和附加條款。保險合同采用保險單和保險憑證的形式簽定。合同訂明的附 件，以及當(dāng)事人協(xié)商同意的有關(guān)修改合同的文書、電報和圖表， 也是合同的組成部分。 保險合同是要式合同， 但保險單僅為保險 合同的書面證明，并非保險合同的成立要件。通常，保險合同由 投保單、保險單（或暫保單、保險憑證 ）及其他有關(guān)文件和附件共 同組成。其中以投保單、暫保單、保險單、保險憑證最為重要。1、投保單投保單又稱要保書，是投保人向保險人遞交的書面要約，投 保單經(jīng)保險人承諾，即成為保險合同的組成部分之一。 投保單 一般由保險人事先按統(tǒng)

45、一的格式印制而成， 投保人在投保書上所 應(yīng)填具的事項一般包括： （ 1）投保人姓名 （ 或單位名稱 ） 及地址； （ 2）投保的保險標(biāo)的名稱和存在地點，（ 3）投保險別：（ 4） 保險價值或確定方法及保險金額；（ 5）保險期限；（ 6）投保日 期和簽名等。在保險實踐中，有些險種，保險人為簡化手續(xù)，方 便投保，投保人可不填具投保單，只以口頭形式提出要約，提供 有關(guān)單據(jù)或憑證，保險人可當(dāng)即簽發(fā)保險單或保險憑證，這時， 保險合同即告成立。 投保人應(yīng)按保險單的各項要求如實填寫， 如 有不實填寫， 在保險單上又未加修改， 則保險人可依此解除保險 合同。2、暫保單 暫保單是保險人在簽發(fā)正式保險單之前的一種

46、臨時保險憑 證。暫保單上載明了保險合同的主要內(nèi)容，如被保險人姓名、保 險標(biāo)的、保險責(zé)任范圍、保險金額、保險費率、保險責(zé)任起訖時 間等。 在正式的保險單作成交付之前， 暫保單與保險單具有同等 效力；正式保險單簽發(fā)后，其內(nèi)容歸并于保險單，暫保單失去效 力。如果保險單簽發(fā)之前保險事故就已發(fā)生， 暫保單所未載明的 事項，應(yīng)以事前由當(dāng)事人商定的某一保險單的內(nèi)容為準(zhǔn)。 使用 暫保單的情況大致有三種： 一是保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人所發(fā)出 的暫保單。保險代理人在爭取到保險業(yè)務(wù)而尚未向保險人辦妥保 險單之前， 可以簽發(fā)暫保單作為保險合同的憑證。 保險經(jīng)紀(jì)人與 保 險人就保險合同的主要內(nèi)容經(jīng)協(xié)商已達(dá)成協(xié)議后， 也可

47、向投保人 簽發(fā)暫保單， 但這種暫保單對保險人不發(fā)生拘束力， 如果因保險 經(jīng)紀(jì)人的過錯致使被保險人遭受損害的， 被保險人有權(quán)向該保險 經(jīng)紀(jì)人請求賠償。 二是保險公司的分支機(jī)構(gòu)對某些需要總公司批 準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，在承保后，總公司批準(zhǔn)前而鑒發(fā)的暫保單。三是保險 合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時， 就合同的主要條款已達(dá)成協(xié) 議，但有些條件尚須進(jìn)一步協(xié)商； 或保險人對承保危險需要進(jìn)一 步權(quán)衡； 或正式保險單需由微機(jī)統(tǒng)一處理， 而投保人又急需保險 憑證等， 在這種情況下， 保險人在保險單作成交付前先簽發(fā)暫保 單，作為保險合同的憑證。3、保險單 保險單簡稱保單，是保險合同成立后由保險人向投保人簽發(fā) 的保險合同的正式

48、書面憑證， 它是保險合同的法定形式。 保險單 應(yīng)該將保險合同的內(nèi)容全部詳盡列說。 盡管各類保險合同因保險 標(biāo)的及危險事故不同， 因而保險單在具體內(nèi)容上以及長短繁簡程 度上亦有所不同，但在明確當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)方面，則是一致的。 保險單并不等于保險合同， 僅為合同當(dāng)事人經(jīng)口頭或書面協(xié)商一 致而訂立的保險合同的正式憑證而已。 只要保險合同雙方當(dāng)事人 意思表示一致， 保險合同即告成立， 即使保險事故發(fā)生于保險單 簽發(fā)之前， 保險人亦應(yīng)承擔(dān)保險給付的義務(wù)。 如果保險雙方當(dāng)事 人未形成合意，即使保險單已簽發(fā)，保險合同也不能成立。但在 保險實踐中，保險單與保險合同相互通用。 保險單的作成交付 是完成保險合同的

49、最后手續(xù)， 保險人一經(jīng)簽發(fā)保險單， 則先前當(dāng) 事人議定的事項及暫保單的內(nèi)容盡歸并其中， 除非有詐欺或其他 違法事情存在， 保險合同的內(nèi)容以保險單所載為準(zhǔn)， 投保人接受 保險單后，推定其對保險單所載內(nèi)容已完全同意。 保險單除作 為保險合同的證明文件外， 在財產(chǎn)保險中， 于特定形式及條件下， 保險單具有類似“證券”的效用， 可作成指示或無記名式， 隨同 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓。在人身保險中，投保人還可憑保險單抵借款項。4、保險憑證 保險憑證是保險合同的一種證明， 實際上是簡化了的保險單， 所以又稱之為小保單。保險憑證與保險單具有同等的法律效力。 凡保險憑證中沒有列明的事項， 則以同種類的正式保險單所載內(nèi) 容

50、為準(zhǔn)，如果正式保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另 有特訂條款時，則以保險憑證為準(zhǔn)。目前，我國在國內(nèi)貨物運輸保險中普遍使用保險憑證， 此外， 汽車保險也可以使用保險憑證。十三、簡述保險合同的一般法律規(guī)定。1、保險合同的訂立一般地， 訂立保險合同必須遵循的原則包括： 自愿訂立原則、 平等互利 / 協(xié)商一致原則、合法性原則、保險利益原則、最大誠 信原則。保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，又稱為投保和 承保，一般采用書面形式進(jìn)行。投保應(yīng)符合三個條件：第一，投 保人要有締約能力， 自然人中無民事行為能力人和限制民事行為 人不具有投保能力，不產(chǎn)生要約的效力；第二，投保人對保險標(biāo) 的應(yīng)當(dāng)具有保險

51、利益；第三，投保人要履行如實告知義務(wù)，即如 實回答保險人所需了解的重要情況， 并認(rèn)可保險人規(guī)定的保險費 率和保險條款， 最后將投保單交付保險人。 承諾是保險人同意投 保人提出的保險要求的意思表示。2、保險合同的效力合同的成立與生效是兩個既相關(guān)聯(lián)又相區(qū)別的概念。合同的 成立是合同生效的前提， 合同的成立可以說是當(dāng)事人的“私人行 為”，只需當(dāng)事人意思表示一致即可成立；而合同的生效，意味 著成立的合同在締約的當(dāng)事人間存在著相當(dāng)于法律的效力， 并拘 束雙方當(dāng)事人?？梢姡贤纳Р煌诤贤某闪?，它是法律 評價的一種積極的結(jié)果。 一個合同雖然成立， 但可能由于不具備 合法性，而會被法律宣布無效，從而與

52、當(dāng)事人的意志相違；除了 法律評價決定合同的命運外， 當(dāng)事人雙方也可能對合同的效力問 題進(jìn)行安排。 就保險合同而言， 合同當(dāng)事人之間的合同效力有以 下幾種類型。（1）保險合同成立后立即生效 這是保險合同成立后，合同效力發(fā)生的正常形態(tài)。一個保險 合同如果符合法律規(guī)定， 當(dāng)事人也未附其他條件和期限， 保險合 同的效力立即發(fā)生， 保險公司對于此后發(fā)生的保險事故有賠付的 義務(wù)。有人認(rèn)為，保險合同為實踐合同，應(yīng)以保費交付為其生效 要件。筆者不同意此觀點。保費正是在保險合同生效后，投保人 對保險人承擔(dān)的債務(wù)。 保費的交付是保險合同生效后， 投保人的 履約行為，而非合同的生效要件。 這一點在財產(chǎn)保險中尤其明顯

53、， 一個有效成立的財產(chǎn)保險合同， 法律規(guī)定保險人可以對投保人應(yīng) 繳而未繳的保費強(qiáng)制執(zhí)行， 這本身就是以承認(rèn)合同的效力為前提 的。因為，若按實踐合同論的理解，保費尚未交付，合同不產(chǎn) 生效力。而未生效的合同是沒有強(qiáng)制執(zhí)行力的?？梢?，認(rèn)為保險 合同是實踐合同是欠妥當(dāng)?shù)摹＃?）當(dāng)事人就保險合同附延緩期限或停止條件的， 保險合同 暫緩生效我國保險法第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人 按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé) 任”。意謂雙方當(dāng)事人可約定某一日為合同生效的始日， 在該日 到來之前，合同不生效。雙方當(dāng)事人也可對合同的生效附一定的停止條件，在所附條 件成就前，合同雖已成立，但還

54、沒有生效?？v觀各國保險實務(wù)， 附停止條件的情況主要有： (1) 以匯票、 支票等票據(jù)支付保費的， 約定以票據(jù)獲承兌為保險責(zé)任開始的條件。 (2) 美國有一種無須 體檢的人壽保險或高額保險， 雖然合同自投保時已成立， 但雙方 約定保險人的責(zé)任只開始于保單交付時，被保險人健康狀況良 好。換言之，于保單交付時被保險人健康狀況不佳的，保險合同 并不生效。(3) 保險合同無效 合同的生效是法律對合同評價的積極后果，但保險合同也可 由下列原因而被合同管理機(jī)關(guān)或人民法院宣告無效， 即法律對其 作出消極的評價后果。 保險合同因違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定而無效 各國保險法為防止“道德危險”的發(fā)生，防止有關(guān)當(dāng)事人利 用

55、保險的形式而行賭博之實， 都規(guī)定了“保險利益原則”。 我國 保險法第三十一條規(guī)定：“訂立合同時，投保人對被保險人 不具有保險利益的，合同無效”，我國臺灣保險法第 17 條 對此也有相同的規(guī)定。 所以投保人對標(biāo)的無相關(guān)利益的， 保險合 同縱使成立，也由于其直接違反法律的上述規(guī)定而無效。 但我國 保險法 并未明確投保人對保險標(biāo)的有利害關(guān)系應(yīng)于何 時存在， 才不致使保險合同因違反保險利益原則而無效。 其實由 于財產(chǎn)保險和人身保險的性質(zhì)不同， 對財產(chǎn)保險和人身保險中的投保人應(yīng)于何時對保險標(biāo)的物有利害關(guān)系，法律應(yīng)有不同的規(guī) 定。由于人身保險合同的標(biāo)的物是人的壽命或身體，法律為防止投保人可能會因為與被保險

56、人沒有利害關(guān)系，故意引發(fā)“道德危險”，為謀求保險金，惡意促使保險事故的發(fā)生，故意殺害或傷 害被保險人，所以法律要求投保人在投保時， 必須對被保險人有 保險利益；而人身保險，特別是人壽保險具有儲蓄的性質(zhì)，法律 并不要求投保人在保險期間屆滿或保險事故發(fā)生時依然對被保 險人有保險利益。例如，夫以妻為被保險人自己為受益人而投保 一份壽險，之后夫妻離婚，離婚后妻遇車禍死亡，雖然在保險事 故發(fā)生時，由于夫妻關(guān)系已解除，夫?qū)ζ抟褵o保險利益可言，但 此份壽險合同并非無效，夫可請求保險金的給付；就財產(chǎn)保險而 言，情形則不一樣，法律并不要求在投保時，投保人對保險標(biāo)的 物一定要有保險利益，但是在保險事故發(fā)生時， 投

57、保人必須證明 對保險標(biāo)的有利害關(guān)系。這主要是因為補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險的基 本原則，即被保險人只能通過保險在保險事故發(fā)生時獲得相應(yīng)的 補(bǔ)償，但不可從中獲利。故能否有權(quán)請求保 險金；關(guān)鍵在于在發(fā)生保險事故時能不能證明利益關(guān)系存在，而投保人在投保產(chǎn)險時對保險標(biāo)的是否有利害關(guān)系并不重要。此種現(xiàn)象在進(jìn)出口貨物運輸保險中最為常見，由于海運提單是物權(quán)憑證，在漫長的運輸途中，貨物的所有權(quán)可能已幾經(jīng)轉(zhuǎn)換，如果發(fā) 生保險事故，能夠要求獲得賠償?shù)娜酥荒苁亲罱K對受損財產(chǎn)擁有 所有權(quán)的人，其他的貿(mào)易方，包括最初的投保人，由于所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，都無權(quán)請求給付保險金。除強(qiáng)制性規(guī)定保險利益原則外，為特別保護(hù)未成年人或癡呆、 精神病

58、人的生命健康的安全，法律嚴(yán)格禁止投保人（ 未成年人的父母除外 ） 以上述人等為被保險人，投保以被保險人死亡為給付 保險金條件的人身險。我國保險法第三十三條規(guī)定：“投保 人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人 身保險， 保險人也不得承保”， 保險合同的內(nèi)容如果違反此類強(qiáng) 制性規(guī)定，合同當(dāng)然無效。但我國保險法第 55 條的規(guī)定局 限于無民事能力人， 對于以限制行為能力人為被保險人而投保以 死亡為給付保險金條件的，缺乏禁止性規(guī)定，似嫌美中不足。 保險合同目的非法 國外稅法規(guī)定對遺產(chǎn)要征收遺產(chǎn)稅，而對保險金收入則免征 稅金，有些人為了逃避遺產(chǎn)稅便以購買高額壽險的辦法， 將其繼 承人指定為壽險合同的受益人，從而達(dá)到規(guī)避法律的非法目的 （ 以合法形式掩蓋非法目的 ） ，這類合同由于其目的非法而絕對無 效。 保險合同內(nèi)容違反社會公共利益或有損他