商業(yè)銀行信貸流程

1、 商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險控制商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險控制 1高校教育精品PPT 對借款客戶信用等級評估對借款客戶信用等級評估2 不良貸款監(jiān)管不良貸款監(jiān)管9 信貸關系的建立與貸款申請信貸關系的建立與貸款申請1 貸款初審貸款初審4 建立貸款檔案建立貸款檔案8 簽訂貸款合同與貸款發(fā)放簽訂貸款合同與貸款發(fā)放5 貸前調(diào)查貸前調(diào)查3 貸款本息貸款本息7 貸后檢查貸后檢查62高校教育精品PPT 對借款客戶信用等級評估對借款客戶信用等級評估2 不良貸款監(jiān)管不良貸款監(jiān)管9 信貸關系的建立與貸款申請信貸關系的建立與貸款申請1 貸款初審貸款初審4 建立貸款檔案建立貸款檔案8 簽訂貸款合同與貸款發(fā)放簽訂貸款合同與貸款發(fā)放5

2、 貸前調(diào)查貸前調(diào)查3 貸款本息貸款本息7 貸后檢查貸后檢查63高校教育精品PPT我國銀行界在長期的貸款實踐中摸索出來的貸款“三查”制度，即“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”，是銀行對企業(yè)貸款實行的一種有效的分析、管理和監(jiān)督制度。123貸前調(diào)查 發(fā)放貸款的前提和關鍵，是為貸時 審查和貸后檢查提供必要的條件。貸時審查 進一步的貸款條件落實情況確認，必不可少。貸后檢查 貸前調(diào)查、貸時審查的延續(xù)和必要補充。 商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險控制商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險控制4高校教育精品PPT貸前管理貸前管理 貸中管理貸中管理 貸后管理貸后管理6.貸后檢查7.貸款本息到期收回8.建立貸款檔案9.不良貸款監(jiān)管1.信貸關系的

3、建立與貸款申請2.對借款客戶信用等級評估3.貸前調(diào)查4.貸款初審及貸款審批、5.簽訂借款合同5高校教育精品PPT信貸關系的建立與貸款申請信貸關系的建立與貸款申請借款人需要貸款，應具備一定的條件并向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構直接申請。 （1）借款人條件 借款人為法人或其他組織 借款人為自然人 （2）需要提交的貸款申請資料 （3）不能申請貸款的情況6高校教育精品PPT對借款人進行信用等級評估是指對借款人如約償還本利的可靠性程度進行測定或?qū)彶椤Ｆ淠康脑谟谔峁╋L險信息，避免信貸資產(chǎn)的損失。對借款客戶信用等級評估對借款客戶信用等級評估7高校教育精品PPT什么叫貸前調(diào)查，貸前調(diào)查有什么作用作用作用貸前

4、調(diào)查貸前調(diào)查 貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關系到貸款決策的正確與否 ，是信貸風險控制的重要環(huán)節(jié)是指貸款發(fā)放前銀行對貸款申請人基本情況的調(diào)查，并對其是否符合貸款條件發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。 調(diào)查的重點主要包括申請人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔保情況等。8高校教育精品PPT一、企業(yè)基本情況、企業(yè)基本情況二、企業(yè)借款原因、企業(yè)借款原因三、企業(yè)還款能力三、企業(yè)還款能力四、借款擔保方式四、借款擔保方式五、風險評價五、風險評價六、提出調(diào)查結論六、提出調(diào)查結論 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查的內(nèi)容9高校教育精品PPT一、企業(yè)

5、基本情況一、企業(yè)基本情況Text（1）企業(yè)概況）企業(yè)概況（2）經(jīng)營情況）經(jīng)營情況（3）行業(yè)情況）行業(yè)情況（4）管理情況）管理情況10高校教育精品PPT 企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和信貸政策，市場是否符合國家有關政策和信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時間能收回成本，什尚缺資金多少，多長時間能收回成本，什么時間能還清貸款等。么時間能還清貸款等。二、企業(yè)借款原因二、企業(yè)借款原因11高校教育精品PPT1、產(chǎn)、供、銷情況分析、產(chǎn)、供、銷情況分析對借款單位生產(chǎn)能力、

6、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。2、財務狀況分析、財務狀況分析3、信用分析、信用分析公司在銀行的開戶情況、評級，授信及用信情況、信用形態(tài)，利息償付情況、對外擔保，以及是否涉及訴訟等。若信貸查詢實地調(diào)查不一致，需詳細說明。 說明借款人的申請金額在整個集團對外融資構成中是否占據(jù)過高比重；關聯(lián)公司之間的相互擔保、對外擔保情況；由關聯(lián)企業(yè)提供保證擔保的信用比重是否過高等；關聯(lián)公司之間的關聯(lián)交易和關聯(lián)借款情況。4、還貸來源及還款時間分析、還貸來源及還款時間分析貸款項目生產(chǎn)周期、預計利潤水平、現(xiàn)金

7、流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。三、企業(yè)還款能力三、企業(yè)還款能力12高校教育精品PPT13高校教育精品PPT四、借款擔保方式四、借款擔保方式（還款第二來源）（還款第二來源）抵押抵押擔保擔保方式方式質(zhì)押質(zhì)押擔保擔保方式方式信用信用擔保擔保方式方式保證保證擔保擔保方式方式14高校教育精品PPT五、風險評價五、風險評價合法性風險合法性風險擔保風險擔保風險組織架構風險組織架構風險市場風險市場風險政策風險政策風險客戶的管理風險客戶的管理風險貸后管理風險貸后管理風險 財務風險財務風險15高校教育精品PPT1、貸與不貸2、貸款方式 3、貸款金額4、貸款期限 5、貸款利率6、還款方式7

8、、擔保方式六、提出調(diào)查結論提出調(diào)查結論16高校教育精品PPT一、審批流程管理方面一、審批流程管理方面從貸款業(yè)務發(fā)起、貸前調(diào)查到最后貸款發(fā)放的流程的基礎上，重點了解貸款審批環(huán)節(jié)的流程。一般情況下，是由經(jīng)營行或?qū)珮I(yè)務部門發(fā)起申請，信貸審批部門或?qū)徺J官獨立進行審查，并提出審查意見；提交給貸款審批委員會討論決定；最后由分行行長簽字批準。17高校教育精品PPT(一）主要表現(xiàn)在：一）主要表現(xiàn)在：1、無視信貸風險，違規(guī)審批。2、超授權、授信審批。3、貸款主體審查不嚴。4、審批管理不規(guī)范。（二）措施：（二）措施：1、進一步健全信貸審批機制，完善審批流程。、強化審批條件落實的監(jiān)督機制。3、加大平行作業(yè)力度，提

9、高審批效果。4、嚴肅責任追究，防范道德風險。 加強信貸審批管理，是規(guī)范審批行為、嚴格授權控制、提高審批質(zhì)量、防范道德風險的保證，但少數(shù)經(jīng)營機構任然存在審批理念不夠?qū)徤?、違規(guī)、超授權審批信貸業(yè)務，審批管理不規(guī)范等問題，影響了信貸審批工作的健康，有序開展。218高校教育精品PPT二、貸款審批環(huán)節(jié)審計的主要內(nèi)容方面二、貸款審批環(huán)節(jié)審計的主要內(nèi)容方面1、核查執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策情況。主要是了解和分析商業(yè)銀行支持產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的具體措施，核查貸款是否符合產(chǎn)業(yè)調(diào)整要求，是否以各種名義審批發(fā)放貸款用于政績工程、污染工程、高能耗工程以及新增產(chǎn)能過剩工程等問題。2、核查風險識別和控制情況。主要是了解貸款

10、審批部門對可能存在的政策風險、計劃風險和擔保風險的識別能力和相應控制措施。3、核查審批程序合法合規(guī)情況。主要是了解貸款審批程序是否符合監(jiān)管部門的要求和銀行內(nèi)部的規(guī)定，是否做到審貸分離、集體決策、互相制衡，以及審貸官、貸款審批委員會獨立履職情況，防止道德風險和操作風險的發(fā)生。19高校教育精品PPT(二二)、控制風險的措施、控制風險的措施1、審查貸款項目或借款人所處行業(yè)是是否屬于國家重點支持、審查貸款項目或借款人所處行業(yè)是是否屬于國家重點支持、地方重點支持、一般支持還是屬于限制支持。再按照所屬類型，地方重點支持、一般支持還是屬于限制支持。再按照所屬類型，以及借款人或貸款項目所在地區(qū)的信用、審查借款

11、人所處行業(yè)以及借款人或貸款項目所在地區(qū)的信用、審查借款人所處行業(yè)風險大小，和法律環(huán)境等因素做出相應的批審。風險大小，和法律環(huán)境等因素做出相應的批審。2、審查貸款人的財務狀況，不僅審查分析借款人的償債能力指、審查貸款人的財務狀況，不僅審查分析借款人的償債能力指標、營運能力指標、盈利能力指標，還要注意財物數(shù)據(jù)間的核算標、營運能力指標、盈利能力指標，還要注意財物數(shù)據(jù)間的核算關系。如果借款人嚴重虧損，經(jīng)營效益不佳，貸款就應當慎重。關系。如果借款人嚴重虧損，經(jīng)營效益不佳，貸款就應當慎重。還要審查借款人的資本金及其他資金到位情況，以及還款來源，還要審查借款人的資本金及其他資金到位情況，以及還款來源，還款計

12、劃，還款能力。還款計劃，還款能力。3、審查分析擔保風險，其重點是看信用社持有的擔保權益是否、審查分析擔保風險，其重點是看信用社持有的擔保權益是否大于貸款本息和執(zhí)行擔保所可能發(fā)生的費用。對保證貸款，要審大于貸款本息和執(zhí)行擔保所可能發(fā)生的費用。對保證貸款，要審查保證人的保證資格、信用等級、保證系數(shù)、保證人的保證意愿查保證人的保證資格、信用等級、保證系數(shù)、保證人的保證意愿與履行動機、保證的方式和法律責任等情況。與履行動機、保證的方式和法律責任等情況。20高校教育精品PPT三、審批條件落實方面：三、審批條件落實方面：（一）、對于審批部門提（一）、對于審批部門提出的審批條件，經(jīng)辦行落出的審批條件，經(jīng)辦行

13、落實不夠及時，主要表現(xiàn)實不夠及時，主要表現(xiàn)1、隨意放寬或變通落實審批條件。2、審批條件未落實或落實不到位。3、擔保條件落實存在缺陷。4、對信貸資金用途缺乏有效監(jiān)控。（二）、措施：（二）、措施：應明確專門的責任部門和人員進行執(zhí)行和監(jiān)督，建立條件落實報告制度和跟蹤檔案。一是對貸前條件應由經(jīng)營部門在貸款發(fā)放前予以落實。二是貸后檢查應將審批條件落實情況納入檢查范圍，消除檢查真空現(xiàn)象。三是要加強對條件落實檢查和監(jiān)督，上級管理部門要定期抽查和回訪。通過審批、經(jīng)營部門的良性互動，切實提高信貸業(yè)務全過程的管理控制水平。21高校教育精品PPT簽訂貸款發(fā)放貸款發(fā)放 根據(jù)我國的貸款通則.所有貸款應當由貸款人與借款人

14、簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。.保證貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人人或其授權代理人簽署姓名。抵押貸貸款、質(zhì)押貸款應當由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。22高校教育精品PPT 貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應償付違約金。貸款發(fā)放貸款發(fā)放 23高校教育精品PP

15、T1利率風險利率風險:利率的頻繁變利率的頻繁變化會影響到資金的使用化會影響到資金的使用成本，也會使得銀行的成本，也會使得銀行的經(jīng)營業(yè)績發(fā)生巨大變化，經(jīng)營業(yè)績發(fā)生巨大變化，從而加大了商業(yè)銀行的從而加大了商業(yè)銀行的信貸風險。信貸風險。 2匯率風險匯率風險:國際金融市場的劇國際金融市場的劇烈波動，匯率的大幅升水或烈波動，匯率的大幅升水或貼水，使得商業(yè)銀行在國際貼水，使得商業(yè)銀行在國際業(yè)務中面臨的風險較大，尤業(yè)務中面臨的風險較大，尤其在我國商業(yè)銀行缺乏國際其在我國商業(yè)銀行缺乏國際業(yè)務風險管理經(jīng)驗的前提下，業(yè)務風險管理經(jīng)驗的前提下，我國商業(yè)銀行外匯貸款面臨我國商業(yè)銀行外匯貸款面臨的損失較大。的損失較大。

16、 商業(yè)銀行的日常經(jīng)濟活動受宏觀經(jīng)濟大環(huán)境的影響較大商業(yè)銀行的日常經(jīng)濟活動受宏觀經(jīng)濟大環(huán)境的影響較大24高校教育精品PPT1企業(yè)的主觀短期行為。企業(yè)企業(yè)的主觀短期行為。企業(yè)責與權的不對等，導致了企責與權的不對等，導致了企業(yè)的短期行為，從而造成銀業(yè)的短期行為，從而造成銀行貸款被不合理占用，資產(chǎn)行貸款被不合理占用，資產(chǎn)無法正常流動，繼而加大了無法正常流動，繼而加大了商業(yè)銀行信貸風險。商業(yè)銀行信貸風險。2企業(yè)的客觀經(jīng)營風險。商業(yè)銀行企業(yè)的客觀經(jīng)營風險。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前，需要對企業(yè)的相在發(fā)放貸款前，需要對企業(yè)的相關信息進行審核，審核通過才能關信息進行審核，審核通過才能發(fā)放貸款。但是，貸款發(fā)放前后，發(fā)

17、放貸款。但是，貸款發(fā)放前后，某些因素會發(fā)生變化，如產(chǎn)品的某些因素會發(fā)生變化，如產(chǎn)品的市場需求減少等，從而使得產(chǎn)品市場需求減少等，從而使得產(chǎn)品滯銷，企業(yè)財務狀況惡化，繼而滯銷，企業(yè)財務狀況惡化，繼而影響貸款安全。影響貸款安全。 微觀企業(yè)的經(jīng)營不力形成了商業(yè)銀行的信貸風險微觀企業(yè)的經(jīng)營不力形成了商業(yè)銀行的信貸風險25高校教育精品PPT銀行自身的管理不善形成了商業(yè)銀行信貸風險銀行自身的管理不善形成了商業(yè)銀行信貸風險 商業(yè)商業(yè)銀行信貸管理機制和自我約束機制不完善。由于長銀行信貸管理機制和自我約束機制不完善。由于長期的機制原因，我國商業(yè)銀行的相關管理機制不夠期的機制原因，我國商業(yè)銀行的相關管理機制不夠健

18、全，對防范貸款風險的意識不強，健全，對防范貸款風險的意識不強，“重貸還輕重貸還輕”的思想仍存在。同時，銀行可能會超過自身實力發(fā)的思想仍存在。同時，銀行可能會超過自身實力發(fā)放貸款，或者貸款對象集中在幾個企業(yè)，這些企業(yè)放貸款，或者貸款對象集中在幾個企業(yè)，這些企業(yè)一旦發(fā)生危機，銀行貸款的風險將加大。一旦發(fā)生危機，銀行貸款的風險將加大。 銀行自身的管理不善形成了商業(yè)銀行信貸風險銀行自身的管理不善形成了商業(yè)銀行信貸風險26高校教育精品PPT 商業(yè)銀行應該加大對宏觀經(jīng)濟的影響分析力度 宏觀經(jīng)濟的變化加大了我國商業(yè)銀行信貸風險。 商業(yè)銀行應該加大對已發(fā)放貸款的追蹤力度 . 商業(yè)銀行應該完善擔保制度 . 商業(yè)

19、銀行應該健全銀行約束機制，杜絕違規(guī)貸款 .應該采取的措施應該采取的措施27高校教育精品PPT一、貸后管理的核心一、貸后管理的核心貸后檢查貸后檢查貸后檢查的主要內(nèi)容包括貸后檢查的主要內(nèi)容包括（1 1）借款人和項目發(fā)起人的履約情況，經(jīng)營狀）借款人和項目發(fā)起人的履約情況，經(jīng)營狀況和信用狀況。況和信用狀況。（2 2）對借款人的現(xiàn)金流情況進行持續(xù)檢查。）對借款人的現(xiàn)金流情況進行持續(xù)檢查。（3 3）對固定資產(chǎn)貸款，還要跟蹤檢查項目建）對固定資產(chǎn)貸款，還要跟蹤檢查項目建設和運營情況。設和運營情況。 （4 4）宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況。）宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況。 （5 5）貸款擔保變動情況。）貸款擔保變

20、動情況。28高校教育精品PPT貸后檢查的內(nèi)容主要包括：貸后檢查的內(nèi)容主要包括：一是檢查借款人經(jīng)營情況是否真實、正常。一是檢查借款人經(jīng)營情況是否真實、正常。二是檢查借款人的抵押擔保情況是否足值、有效。二是檢查借款人的抵押擔保情況是否足值、有效。三是及時撰寫貸后檢查報告，及時將檢查情況記錄在案。三是及時撰寫貸后檢查報告，及時將檢查情況記錄在案。 此外，貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題不僅要在報告中反映，重要此外，貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題不僅要在報告中反映，重要的風險信息或線索還要及時向上級部門匯報，研究并的風險信息或線索還要及時向上級部門匯報，研究并采取解決方案。采取解決方案。 29高校教育精品PPT二二. .貸款本息到期收回貸款本息到期收回 貸款本息到期足額收回是貸后管理的最終目貸款本息到期足額收回是貸后管理的最終目的。一般來講，短期貸款到期一周之前、的。一般來講，短期貸款到期一周之前、中長期貸款到期一個月之前，貸后管理人中長期貸款到期一個月之前，貸后管理人員應向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促員應向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。借款人籌備資金按時足額還本付息。30高校教育精品PPT 貸款銀行要按借貸款銀行要按借款人逐個建立貸款人逐個建