第二章商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)原則銀行筆試(商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

1、第二章 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)原則一、銀行組織結(jié)構(gòu)二、銀行的經(jīng)營(yíng)原則第一節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)一、導(dǎo)言 組織具有整體性，任何組織都是由許多要素、部門(mén)、成員，按照一定的聯(lián)結(jié)形式排列組合而成的。 組織結(jié)構(gòu)，它涉及到組織的管理幅度的確定、組織層次的劃分、組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置、各單位之間的聯(lián)系溝通方式等問(wèn)題。因此，組織結(jié)構(gòu)也可以理解為一種組織形式，這種形式是由組織內(nèi)部的部門(mén)劃分，權(quán)責(zé)關(guān)系，溝通方向和方式構(gòu)成的有機(jī)整體。 可分外部 組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)和組織體系 組織結(jié)構(gòu)：組織的結(jié)構(gòu)形式、框架體系。 組織結(jié)構(gòu)：決定權(quán)力配置、功能劃分和命令傳遞的有效性。二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)主要依據(jù)：公司法、商業(yè)銀

2、行法和其他相關(guān)法律。（一）外部組織形式1、單元制或單一制 僅存于美國(guó)2、分支行制：為國(guó)際上主要形式。 總行對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)的管理制度有直隸制、區(qū)域行制、管轄行制（見(jiàn)下頁(yè)示意圖）。3、持股公司制區(qū)域行制總行區(qū)域行1區(qū)域行2區(qū)域行3支行支行支行管轄行制總行管轄區(qū)1管轄區(qū)2管轄區(qū)3支行支行支行（二）內(nèi)部組織機(jī)構(gòu) 一般可分4個(gè)系統(tǒng)：即決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)和管理系統(tǒng)。1.股份制商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)：一般框架股東大會(huì)董事會(huì)行長(zhǎng)或總經(jīng)理總稽核各種委員會(huì)業(yè)務(wù)和職能部門(mén)分支行監(jiān)事會(huì)2.不同國(guó)家銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的差異性 美國(guó) 德國(guó)日本股東大會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)總裁（行長(zhǎng)）業(yè)務(wù)職能機(jī)構(gòu)股東大會(huì)監(jiān)事會(huì)董事會(huì)總裁（行長(zhǎng)）業(yè)

3、務(wù)職能機(jī)構(gòu)股東大會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)總裁（行長(zhǎng)）業(yè)務(wù)職能機(jī)構(gòu)3.內(nèi)部機(jī)構(gòu)(部門(mén))的性質(zhì)和職責(zé)(1)決策機(jī)構(gòu)：股東大會(huì)、董事會(huì)以及董事會(huì)下的各種委員會(huì)。 股東大會(huì)：是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，每年定期召開(kāi)，股東聽(tīng)取銀行的年度經(jīng)營(yíng)活動(dòng)報(bào)告并可提出質(zhì)詢，重要職能是選舉董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)； 董事會(huì)職責(zé)：制定銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和政策，選聘高級(jí)管理人員，組建各種委員會(huì)，對(duì)銀行日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行必要的監(jiān)督和控制；董事會(huì)的責(zé)任 具創(chuàng)造性，保證組織運(yùn)行的謹(jǐn)慎性保證組織發(fā)展的可控性 掌握足夠的信息，了解公司運(yùn)行情況，保證公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和長(zhǎng)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn) 對(duì)短期事件、局部事件保持敏感性 應(yīng)該關(guān)注公司的商業(yè)問(wèn)題，對(duì)其員工、業(yè)務(wù)伙伴和整個(gè)社會(huì)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)

4、任。(2)執(zhí)行機(jī)構(gòu) 行長(zhǎng)：行政總管，執(zhí)行董事會(huì)的決定，負(fù)責(zé)組織管理銀行具體的業(yè)務(wù)活動(dòng)； 總稽核：對(duì)銀行日常賬目進(jìn)行檢查以確保資產(chǎn)安全的機(jī)構(gòu)； 業(yè)務(wù)部門(mén)：直接與銀行的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有關(guān)，如存款部、投資部、貸款部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、結(jié)算部等； 職能部門(mén)：主要負(fù)責(zé)銀行內(nèi)部事務(wù)的管理，如會(huì)計(jì)部、人事部、培訓(xùn)部、技術(shù)部等。(3)監(jiān)督機(jī)構(gòu) 由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的監(jiān)事會(huì)及銀行的稽核部門(mén)組成 職責(zé):對(duì)銀行的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查. 監(jiān)事會(huì)：代表股東大會(huì)對(duì)銀行的全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，包括董事會(huì)的決策進(jìn)行監(jiān)督。(4)管理系統(tǒng) 全面管理:由董事長(zhǎng)、總經(jīng)理(行長(zhǎng))負(fù)責(zé) 財(cái)務(wù)管理：由副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）負(fù)責(zé) 人事管理：由人事部門(mén)負(fù)責(zé) 經(jīng)營(yíng)

5、管理：由總經(jīng)理負(fù)責(zé) 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理：由總經(jīng)理、副總經(jīng)理及有關(guān)業(yè)務(wù)、職能部門(mén)負(fù)責(zé)人共同參與。西方商業(yè)銀行的部門(mén)架構(gòu)圖指揮系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)支持保障系統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)各系統(tǒng)的組成 風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)：信貸管理部門(mén)，項(xiàng)目管理部門(mén)，審計(jì)部門(mén)，法律部門(mén)，規(guī)劃部門(mén) 支持保障系統(tǒng)：信息技術(shù)部門(mén)，人力資源部門(mén)，研發(fā)部門(mén)，公關(guān)部門(mén)，財(cái)務(wù)管理部門(mén) 業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，前臺(tái)處理部門(mén)，后臺(tái)處理部門(mén)。（三）西方商業(yè)銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì)1、西方商業(yè)銀行的董事會(huì) 董事會(huì)的定位：西方銀行的董事會(huì)=我們的行長(zhǎng)室 1、董事的職責(zé) 是銀行管理者。 2、董事會(huì)的角色 是銀行的經(jīng)營(yíng)管理班子。 3、銀行的執(zhí)行副總裁(EVP)、高級(jí)副總裁

6、(FVP)、副總裁(VP)、助理副總裁(AVP)等均為“技術(shù)職稱(chēng)”而不是“行政職務(wù)”。一般都有好幾個(gè)。 4、董事會(huì)下設(shè)各專(zhuān)業(yè)委員會(huì) 包括執(zhí)行委員會(huì)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、財(cái)務(wù)委員會(huì)、薪酬委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、人力資源管理委員會(huì)、任命委員會(huì)等。其中執(zhí)行委員會(huì)主席由董事長(zhǎng)擔(dān)任，薪酬委員會(huì)和審計(jì)委員會(huì)主席由獨(dú)立董事?lián)巍?、西方商業(yè)銀行的監(jiān)事會(huì)、董事長(zhǎng)和總裁 日本、美國(guó)和英國(guó)，沒(méi)有監(jiān)事會(huì)； 德國(guó)：監(jiān)事會(huì)=我國(guó)的董事會(huì)； 意大利：監(jiān)事會(huì)是銀行內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)。 董事長(zhǎng)和總裁：兩種不同的角色，一般不兼任； 董事長(zhǎng)首席執(zhí)行官(CEO，chief executive officer)的基本職責(zé)是負(fù)責(zé)銀行的發(fā)展方向、

7、銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、負(fù)責(zé)銀行的創(chuàng)建、創(chuàng)業(yè)等，是銀行的總設(shè)計(jì)師。 總裁 首席運(yùn)行官(COO，chief operation officer)的基本職責(zé)：負(fù)責(zé)公司每天的日常經(jīng)營(yíng)管理，是銀行的總指揮。3、委員會(huì)制度 審計(jì)委員會(huì)：由非執(zhí)行董事組成，有義務(wù)要求外部審計(jì)人員對(duì)審計(jì)結(jié)果和審計(jì)范圍進(jìn)行復(fù)核，要保證審計(jì)的有效性、審計(jì)的客觀性及審計(jì)的獨(dú)立性 提名委員會(huì)：大部分是非執(zhí)行董事，其責(zé)任是向董事會(huì)提出新的董事候選人員的名單 薪酬委員會(huì)：由獨(dú)立的非董事組成，其責(zé)任是向董事提出公司管理人員的薪酬制度，并決定個(gè)別執(zhí)行官的薪金水平。4、國(guó)際性股份制商業(yè)銀行的股東 全球分布； 機(jī)構(gòu)投資者與私人投資者各占一半； 機(jī)構(gòu)投資

8、者中，銀行相互持股、銀行與企業(yè)交叉持股比較普遍，如日本和德國(guó)。 私人投資者中，員工持股占一半。通過(guò)員工持股計(jì)劃，股票期權(quán)，市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)等持股。 股權(quán)分散化。最大股東持股一般在3%-10%。銀行所有權(quán)與控制權(quán)的分離，股東只做股東： 不可動(dòng)搖的所有者地位； 權(quán)利與義務(wù)對(duì)稱(chēng)； 大股東董事 最大股東董事長(zhǎng)第二節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 一、流動(dòng)性原則1、流動(dòng)性的涵義 指銀行對(duì)全部應(yīng)付款的支付、清償能力及滿足各種合理資產(chǎn)需求的能力。 可從資產(chǎn)、負(fù)債二個(gè)方面進(jìn)行理解。2、保持流動(dòng)性的意義3、對(duì)流動(dòng)性的正確認(rèn)識(shí)4、保持流動(dòng)性的主要方法（1）建立分層次的準(zhǔn)備資產(chǎn)制度 準(zhǔn)備資產(chǎn)：主要指現(xiàn)金資產(chǎn)和短期有價(jià)證券。（2）實(shí)施

9、負(fù)債管理 以增加負(fù)債的形式借入資金來(lái)滿足流動(dòng)性需求（3）統(tǒng)籌規(guī)劃銀行的流動(dòng)性需求與流動(dòng)性供給二、安全性原則1、安全性 指避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全的要求。 需從資產(chǎn)、負(fù)債二方面考察：如貸款和投資安全，資本金、存款的安全等。 主要取決于資產(chǎn)的質(zhì)量。2、安全性的必要性3、影響安全性的因素（1）信用風(fēng)險(xiǎn)；（2）利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)；（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；（4）資本風(fēng)險(xiǎn)；（5）管理風(fēng)險(xiǎn)三、盈利性原則1、盈利性 獲取利潤(rùn)。2、決定因素 主要有資產(chǎn)收益與損失、資金成本、其他營(yíng)業(yè)收支等3、增加盈利的主要途徑（1）加強(qiáng)利差管理；（2）擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模；（3）控制管理費(fèi)用；（4）增加中間收入四、“三性”之間的辯證關(guān)系 流動(dòng)性

10、是條件，安全性是前提，盈利性是目的。 矛盾與統(tǒng)一 流動(dòng)性好，安全性就強(qiáng)，但盈利性就差； 過(guò)分追求收益性，往往伴隨較高風(fēng)險(xiǎn)，可能成為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。 缺少收益性，安全性也存在問(wèn)題。經(jīng)營(yíng)管理的核心：實(shí)現(xiàn)辯證統(tǒng)一。 第三節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)（一）商業(yè)銀行體制 1、以股份制為主體的產(chǎn)權(quán)安排 2、以總分行制為主的內(nèi)部組織安排 3、混業(yè)經(jīng)營(yíng)（二）規(guī)模擴(kuò)大化 主要通過(guò)自我發(fā)展和兼并，兼并浪潮。1.銀行的自我發(fā)展方式 采用市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略擴(kuò)大客戶群； 通過(guò)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品吸引更多、更好客戶； 通過(guò)良好的經(jīng)濟(jì)效益爭(zhēng)取股東的支持； 通過(guò)調(diào)整分配比例，增加銀行積累； 通過(guò)上市擴(kuò)張； 通過(guò)地域擴(kuò)張2.銀行并

11、購(gòu)或兼并目的： 并購(gòu)后，其總體收益要大于兩個(gè)獨(dú)立銀行效益的算術(shù)和。 （1） 追求規(guī)模發(fā)展 ， 產(chǎn)生規(guī)模效益 （2）追求協(xié)同效應(yīng)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，增強(qiáng)綜合實(shí)力兼并案例：花旗銀行的變動(dòng)歷程 紐約城市銀行（1812.6.16）紐約國(guó)民銀行紐約第一國(guó)民城市銀行 第一國(guó)民城市銀行花旗銀行花旗集團(tuán)旅行者集團(tuán)旅行者公司史密斯貝累公司186519551962 1976花旗控股公司1968199819981993所羅門(mén)兄弟公司19973.銀行合并的類(lèi)型 為擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍：如1998年花旗銀行（銀行業(yè)務(wù)）與旅行者集團(tuán)要（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)）的合并。 為配合戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移：匯豐銀行購(gòu)并英國(guó)米德蘭銀行，香港要回歸，想把總部遷到倫敦。 為

12、擴(kuò)大國(guó)際領(lǐng)域：如1998年德意志銀行收購(gòu)美國(guó)信孚銀行。 為擴(kuò)大國(guó)內(nèi)地域：1998年美洲銀行（西岸）與國(guó)民銀行（東南岸）合并。 為業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)：1998年美聯(lián)銀行與費(fèi)城國(guó)民銀行的合并（強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合）。 為避免兩敗俱傷：如1998年原瑞士聯(lián)合銀行與瑞士銀行的合并。案例：美聯(lián)銀行與費(fèi)城銀行的強(qiáng)強(qiáng)合并 費(fèi)城國(guó)民銀行優(yōu)勢(shì)1.中小市場(chǎng)2.國(guó)際業(yè)務(wù)3.市場(chǎng)分析4.現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)5.消費(fèi)者銀行業(yè)務(wù)6.住房市場(chǎng)占有率7.資產(chǎn)融資市場(chǎng)8.信托業(yè)務(wù) 美聯(lián)銀行優(yōu)勢(shì)1.資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)品種2.資產(chǎn)管理3.技術(shù)和系統(tǒng)平臺(tái)4.專(zhuān)業(yè)分析隊(duì)伍5.現(xiàn)金管理者6.全國(guó)第五大信息網(wǎng)絡(luò)7.全國(guó)第八大投資銀行業(yè)務(wù)（三）國(guó)際化 1.金融業(yè)務(wù)國(guó)際化

13、跨國(guó)多幣種存貸款和投資業(yè)務(wù)、國(guó)際貿(mào)易融資、國(guó)際證券業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算、外匯交易、國(guó)際信托、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、咨詢、國(guó)際資金管理等等。 2.組織機(jī)構(gòu)國(guó)際化 如美國(guó)在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行多達(dá)200多家，分支機(jī)構(gòu)總數(shù)超過(guò)4000家。（四）金融創(chuàng)新，產(chǎn)品多樣化 包括金融工具、金融服務(wù)、融資方式、管理技術(shù)和支付制度等方面的創(chuàng)新。 對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的創(chuàng)新特別是表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，如金融衍生產(chǎn)品商業(yè)銀行業(yè)務(wù)變遷 簡(jiǎn)單的貨幣兌換業(yè)務(wù) 貨幣兌換+存、放、匯等業(yè)務(wù)=傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)+金融創(chuàng)新=全面的銀行業(yè)務(wù) 全面的銀行業(yè)務(wù)+各種非銀行金融的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)=全面的金融業(yè)務(wù) 全面的金融業(yè)務(wù)+非金融的

14、經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，如為企業(yè)評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)咨詢、投資審核、商品營(yíng)銷(xiāo)等=全面的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)（五）資產(chǎn)證券化 主要指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)證券化：從原來(lái)固定的債權(quán)、債務(wù)形式，轉(zhuǎn)向可以在二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券形式。 目的：增強(qiáng)流動(dòng)性和投資機(jī)會(huì)、分散風(fēng)險(xiǎn)包括： 自身資產(chǎn)的證券化，如住房抵押貸款證券化 商業(yè)銀行向客戶提供的金融資產(chǎn)的證券化，即將傳統(tǒng)存款工具轉(zhuǎn)化為可以在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓流通的證券。（六）風(fēng)險(xiǎn)管理功能化 通過(guò)提供各種金融產(chǎn)品、信息咨詢、交易技術(shù)和手段，并通過(guò)自身的各種業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)，為銀行自身、客戶及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，增加價(jià)值的功能。 銀行風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 途徑：專(zhuān)家、技術(shù)、信息、管理（七）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)電子化 計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用、銀行支付清算系統(tǒng)的更新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用等等，對(duì)支付工具、支付方式、銀行業(yè)務(wù)、銀行服務(wù)等產(chǎn)生深刻影響 支付工具：現(xiàn)款支付機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)、售貨終端機(jī)等； 支付清算系統(tǒng)：銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理和銀行