電子商務安全教學課件PPT網上銀行

1、新華教育集團版權所有 第六章、網上銀行第六章、網上銀行 新華教育集團版權所有 教學目標 掌握網上銀行的主要特點與特征 掌握網上銀行發(fā)展趨勢 中國工商銀行的口令卡和u盾的使用 掌握ssl和set的運行 新華教育集團版權所有 6.1網上銀行概述 6.1.1網上銀行的概念 網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用 internet技術，通過internet向客戶提供開戶、銷戶、查 詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投 資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安 全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投 資等。可以說，網上銀行是在internet上的虛擬銀行柜 臺。 新華

2、教育集團版權所有 6.1.2網上銀行的產生與發(fā)展 世界上第一家網上銀行：安全第一網上銀行，成立于1995年10月18日。 1、網上銀行的發(fā)展階段 計算機輔助銀行管理的階段（20世紀50年代到80年代中后期） 銀行電子化或金融信息化階段（20世紀80年代中后期） 網上銀行階段（20世紀90年代中期前期） 新華教育集團版權所有 2、網上銀行的發(fā)展模式 （1）純網上銀行的發(fā)展模式 又叫直接網上銀行，指那些僅僅憑借互聯(lián)網來開展銀 行業(yè)務的獨立經濟組織。都是沒有柜臺和店面的，也沒什 么分支機構。 舉例：sfnb 經營理念：全方位銀行服務（印第安納州第一銀行） 特色化服務（休斯頓的康普銀行） 新華教育集團

3、版權所有 （2）混合型網上銀行的發(fā)展模式 現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎上，利用互聯(lián)網開展傳統(tǒng)的銀 行業(yè)務交易服務。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網作為新的服務手 段為客戶提供在線服務，實際上是傳統(tǒng)銀行服務在互聯(lián)網 上的延伸，這是目前網上銀行存在的主要形式，也是絕大 多數(shù)商業(yè)銀行采取的網上銀行發(fā)展模式 。 發(fā)展模式：購并模式，延伸模式 新華教育集團版權所有 3、網上銀行產生和發(fā)展的原因 是網絡經濟發(fā)展的必然結果 是電子商務發(fā)展的必要 是銀行自身發(fā)展取得競爭優(yōu)勢的需要 新華教育集團版權所有 網上銀行發(fā)展的表現(xiàn)： 客戶獲得銀行電子化和自動化銀行服務的工具發(fā)展很快 面向普通消費者的銀行設備在不斷跟新和發(fā)展 各種現(xiàn)代化的銀

4、行金融支付泛應用 網上金融信息服務發(fā)展很快 現(xiàn)代金融計算機系統(tǒng)發(fā)展很快而且得到廣泛應用 銀行金融業(yè)全能化和國際化趨勢明顯 新華教育集團版權所有 6.1.3網上銀行的分類和特征 分類： 分支型網上銀行：在現(xiàn)有銀行的基礎上，利用互聯(lián)網作為 新型服務手段，建立銀行站點，提供在 線服務。 純網上銀行：又稱虛擬銀行，即為純網上銀行。 新華教育集團版權所有 特征： 以客戶為中心，以技術為基礎，體現(xiàn)品牌獨特性 業(yè)務信息系統(tǒng)管理控制能力要求高，集成性強。 需要良好的社會基礎設施與客戶的網絡應用意識的支持 無分支機構，人員少、運作費用低、無紙化操作。 強調信息共享和團隊精神 跨區(qū)域實現(xiàn)24小時服務 新華教育集團

5、版權所有 6.1.4網上銀行的服務品種 1、網上銀行的服務種類 提供信息 決策咨詢 賬務查詢 申請掛失 網上支付 金融創(chuàng)新 信息增值 新華教育集團版權所有 2、為個人客戶提供的服務種類 例如： 賬務信息查詢 卡賬戶轉賬 銀證轉賬 銀證通 基金業(yè)務 外匯買賣 btoc在線支付 異地匯款 代繳學費 e卡通 等等 新華教育集團版權所有 3為企業(yè)用戶提供的服務種類 例如： 信息查詢 集團理財 企業(yè)財務室 網上結算 網上購物 vip 基金 國債 票據業(yè)務 等等 新華教育集團版權所有 6.1.5制約網上銀行發(fā)展的因素分析 安全性的問題 技術上的問題 監(jiān)督管理上的問題 新華教育集團版權所有 6.1.6網上銀

6、行的使用（舉例操作） 申辦手續(xù) 用戶登錄 我的賬號 個人貸款 投資服務 客戶服務 安全中心 新華教育集團版權所有 6.2網上銀行的風險與管理 6.2.1網上銀行的主要風險分析 信用風險 國家風險 市場風險 利率風險 流動性風險 操作風險 法律風險 聲譽風險 新華教育集團版權所有 6.2.2網上銀行的風險識別 1、信用風險 類型類型可表現(xiàn)的形勢可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響對銀行的潛在影響可能的風險管理措施可能的風險管理措施 通過遠程銀通過遠程銀 行申請信貸行申請信貸 的借款人違的借款人違 約約 銀行同意將信貸擴銀行同意將信貸擴 展到常規(guī)市場之外展到常規(guī)市場之外 的客戶，而這時無的客戶，而這時無

7、法獲取數(shù)據或獲取法獲取數(shù)據或獲取 數(shù)據的成本很高數(shù)據的成本很高 有必要為違約貸款做有必要為違約貸款做 好準備好準備 確保對遠程銀行客戶放確保對遠程銀行客戶放 款價值的評估與傳統(tǒng)要款價值的評估與傳統(tǒng)要 求一致；對貸款決策和求一致；對貸款決策和 程序進行審計程序進行審計 電子貨幣發(fā)電子貨幣發(fā) 行者違約行者違約 銀行擁有電子貨幣銀行擁有電子貨幣 ，而發(fā)行者破產，而發(fā)行者破產 電子貨幣發(fā)行者破產電子貨幣發(fā)行者破產 后，銀行必須使用自后，銀行必須使用自 有資金兌現(xiàn)有資金兌現(xiàn) 對發(fā)行機構做評估；監(jiān)對發(fā)行機構做評估；監(jiān) 控發(fā)行者財務狀況；制控發(fā)行者財務狀況；制 定違約應急計劃定違約應急計劃 新華教育集團版權

8、所有 2、國家風險 類型類型可表現(xiàn)的形勢可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響對銀行的潛在影響可能的風險管理措施可能的風險管理措施 產生于國外產生于國外 服務提供商服務提供商 、電子貨幣、電子貨幣 或電子銀行或電子銀行 方案中的外方案中的外 國參與者轉國參與者轉 移風險移風險 出于經濟、社會、出于經濟、社會、 政治的因素，外國政治的因素，外國 服務提供商或電子服務提供商或電子 貨幣、電子銀行方貨幣、電子銀行方 案參與者無法履行案參與者無法履行 義務義務 解決客戶問題的成本解決客戶問題的成本 ；銀行可能面臨客戶；銀行可能面臨客戶 的訴訟的訴訟 進行國家風險評估；制進行國家風險評估；制 定應急計劃定應急計劃

9、 新華教育集團版權所有 類型類型可表現(xiàn)的形勢可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響對銀行的潛在影響可能的風險管理措施可能的風險管理措施 在電子貨幣在電子貨幣 支付中接收支付中接收 外幣而產生外幣而產生 的匯率風險的匯率風險 針對匯率的不利變針對匯率的不利變 化，銀行需要補充化，銀行需要補充 損失損失 對收益造成負面的影對收益造成負面的影 響響 制定匯率風險管理方案制定匯率風險管理方案 或套利方案或套利方案 3、市場風險 新華教育集團版權所有 類型類型可表現(xiàn)的形勢可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響對銀行的潛在影響可能的風險管理措施可能的風險管理措施 不可預期的不可預期的 金融工具利金融工具利 率變化率變化 利率

10、的不利變化降利率的不利變化降 低與未償付電子傾低與未償付電子傾 向的債務相關的資向的債務相關的資 產價值；對于專門產價值；對于專門 從事電子傾向發(fā)行從事電子傾向發(fā)行 的銀行來說，可能的銀行來說，可能 會造成一些問題會造成一些問題 資產價值不可預期的資產價值不可預期的 減少將可能使銀行違減少將可能使銀行違 反立法要求；可能造反立法要求；可能造 成流動性問題成流動性問題 制定與銀行的風險暴露制定與銀行的風險暴露 相協(xié)調的利率風險管理相協(xié)調的利率風險管理 措施措施 4、利率風險 新華教育集團版權所有 類型類型可表現(xiàn)的形勢可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響對銀行的潛在影響可能的風險管理措施可能的風險管理措施

11、 電子貨幣發(fā)電子貨幣發(fā) 行者的流動行者的流動 性不足性不足 兌現(xiàn)電子貨幣的需兌現(xiàn)電子貨幣的需 求突然增加；專門求突然增加；專門 從事電子商務業(yè)務從事電子商務業(yè)務 的銀行來說，可能的銀行來說，可能 會造成一些問題會造成一些問題 當銀行尋求更高的成當銀行尋求更高的成 本來源時，給銀行造本來源時，給銀行造 成損失；公眾發(fā)現(xiàn)流成損失；公眾發(fā)現(xiàn)流 動性問題會大范圍的動性問題會大范圍的 提現(xiàn)；提現(xiàn)不及時造提現(xiàn)；提現(xiàn)不及時造 成聲譽損失成聲譽損失 投資于流動資產；投資于流動資產； 開發(fā)應用監(jiān)控系統(tǒng)；進開發(fā)應用監(jiān)控系統(tǒng)；進 行定期的、全面的審計行定期的、全面的審計 。 5、流動性風險 新華教育集團版權所有 6

12、.2.3網上銀行的風險管理 評估風險 管理和控制風險 監(jiān)控風險 新華教育集團版權所有 6.3手機銀行 6.3.1手機銀行的概念 手機銀行又稱移動銀行，指通過移動通信網絡 將客戶的移動電話與銀行連接，實現(xiàn)通過手機界面 直接完成諸如賬戶查詢，轉賬等各種金融服務的一 種新型金融業(yè)務產品 新華教育集團版權所有 6.3.2手機銀行的功能與流程 1、功能： 金融理財 電子錢包 gprs全球定位系統(tǒng)向銀行發(fā)生信息 無線pos用手機刷卡 系統(tǒng)設置（修改密碼，借記卡等） 新華教育集團版權所有 2、流程 用戶注冊申請 用戶發(fā)送業(yè)務信息 銀行向用戶發(fā)送提醒信息 新華教育集團版權所有 建設銀行手機銀行 新華教育集團版

13、權所有 6.3.3手機銀行的優(yōu)勢與制約因素 優(yōu)勢： 安全可靠 可以隨時隨地進行資金交易 操作簡便靈活 局限： 資費昂貴 技術還不夠成熟 信息處理返回的時間長 新華教育集團版權所有 6.4網上支付基礎 6.4.1概述 1、網上支付的產生與定義 以金融電子化網絡為基礎，以商用電 子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代 計算機技術和通信技術手段，通過計算機 網絡系統(tǒng)，特別是internet技術，以電子信 息傳遞的形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。 新華教育集團版權所有 2、網上支付體系的基本構成 客戶 商家 客戶開戶行 商家開戶行 支付網關 金融專業(yè)網絡 ca認證中心 新華教育集團版權所有 3、網上支付的基

14、本功能 防止欺騙 對數(shù)據流進行保密 鑒別信息的真?zhèn)?，防止假冒偽?保障相關行為業(yè)務不可否認 可處理多變支付問題 過程方便、易用、透明 支付快捷迅速 新華教育集團版權所有 4、網上支付的特征 采用數(shù)字化的方式完成款項支付結算 網上支付方便、快捷、高效、經濟 較便利、低成本 網上支付與結算具有較高的安全性和一致性 提高開展電子商務企業(yè)資金管理水平 客戶關系管理優(yōu)化，信息管理水平提高 新華教育集團版權所有 6.4.2網上支付的基本流程和基本模式 客戶計算 機瀏覽器 商家服務器 商務管理 安全保障 支付管理 支付網關 銀行服務器 內部網關 銀行服務器 銀行專業(yè)網絡 協(xié)議轉換 鑒別管理 安全保障 購物信

15、息購物信息 支付授權 信用卡、 電子支票、 電 子現(xiàn)金 等 新華教育集團版權所有 2、網上支付的基本模式 （1）支票類電子貨幣支付模式 銀行 銀行 買方 銀行 賣方 網絡平臺 存款授權 資金清算 電子票證 電子票證轉移 電子票證發(fā)行者 新華教育集團版權所有 （2）類現(xiàn)金電子貨幣支付模式 銀行銀行 買方 賣方 其他商務伙伴 網絡平臺 存款/授權 類現(xiàn)金發(fā)行者 資金清算 類現(xiàn)金驗收者 類現(xiàn)金存儲 類現(xiàn)金轉移 類現(xiàn)金轉移 新華教育集團版權所有 6.5基本安全措施 6.5.1 ssl協(xié)議 由美國netscape 公司于1995年開發(fā)和倡導的。 安全套接層協(xié)議主要應用于程序之間的數(shù)據的安全系數(shù)。 在os

16、i模型中處于應用層和傳輸層之間。 新華教育集團版權所有 1、ssl協(xié)議提供的安全服務 用戶和服務器的合法性認證 加密數(shù)據以及隱藏被傳送的數(shù)據 保護數(shù)據的完整性 新華教育集團版權所有 2、ssl協(xié)議運行的步驟 接通協(xié)議 密鑰交換階段 協(xié)商密鑰階段 檢驗階段 客戶認證階段 結束階段 新華教育集團版權所有 3、ssl協(xié)議的體系結構 httpssl握手協(xié)議ssl更改密文規(guī)范協(xié)議ssl警告協(xié)議 ssl記錄協(xié)議 tcp ip （體系結構圖） 新華教育集團版權所有 客戶機 瀏覽器 商 家 服務器 （1）客戶機hello （2）服務器hello （3）加密解密數(shù)據 （4）http數(shù)據流 （握手協(xié)議四步驟） 新

17、華教育集團版權所有 4、ssl協(xié)議的安全措施 采用堆成密碼技術和公開密鑰技 術相結合，采用密碼和證書實現(xiàn) 通信數(shù)據完整性、認證性等安全 服務 （1）加密算法和會話密鑰 （2）認證算法 服務器的認證 客戶的認證 新華教育集團版權所有 6.5.2 set協(xié)議 安全電子交易協(xié)議，secure electronic transaction 1、set協(xié)議提供的安全服務 （1）set主要安全目標 信息在internet上的安全傳輸，不被黑客竊取 訂單信息和個人賬戶信息的隔離 持卡人和商家相互認證 要求標準統(tǒng)一，遵循相同協(xié)議和報文格式 新華教育集團版權所有 （2）set提供的安全服務 確保在支付系統(tǒng)中支付信息和訂購信息的安全性 數(shù)據傳輸過程中數(shù)據的完整性 持卡者身份合法性認證 提供最優(yōu)的安全系統(tǒng) 不依賴于傳輸安全技術，不限定任何安全技術的使用 是通過網絡和相應軟件所進行的交互作業(yè)簡便易行 新華教育集團版權所有 2、set協(xié)議的運行步驟 客 戶 商 家 交易請求 交易請求響應 購買訂單 購買訂單確認 狀態(tài)查詢 購買信息 銀 行 客戶支付信息 客戶支付信息確認 支付請求 支付確認 新華教育集團版權所有 3、set協(xié)議的體系結構 set業(yè)務描述 set程序員指南 set協(xié)議描述 set的參與者：持卡人，商家，發(fā)卡人，收款銀行，支付網關 新華教育集團版權所有 4、set協(xié)議的安全措施