信用社進(jìn)一步加強(qiáng)大額貸款管理工作方案

1、信用社進(jìn)一步加強(qiáng)大額貸款管理工作方案各辦事處、蘭州管理部，各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行，結(jié)算中心：為強(qiáng)化大額貸款管理，認(rèn)真落實大額貸款審查、審批及報備制度，明確大額貸款各環(huán)節(jié)管理責(zé)任，防范大額貸款操作風(fēng)險和管理風(fēng)險，現(xiàn)就進(jìn)一步做好大額貸款管理的有關(guān)事宜重審如下。一、規(guī)范審查流程，明確工作職責(zé)各行社新發(fā)放貸款要嚴(yán)格遵守貸款審查流程，對大額貸款受理機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查后要將貸款資料上報本行社市場發(fā)展部進(jìn)行審查，市場發(fā)展對貸款資料的完整性、有效性進(jìn)行審查后，提出審查意見提交風(fēng)險管理部審查，風(fēng)險管理部對借款主體合規(guī)性、財務(wù)狀況、擔(dān)保有效性等方面進(jìn)行審查后，提出審查意見，提交專職審查人員審查，專職

2、審查人員對貸款主體資格、擔(dān)保資料、項目風(fēng)險、財務(wù)狀況、產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、貨幣政策等多方面進(jìn)行全面風(fēng)險審查后，出具審查報告，并同貸款資料移交主管信貸的領(lǐng)導(dǎo)審查決定是否提交貸審會，對貸審會審批權(quán)限范圍內(nèi)的貸款，由貸審會直接組織審批， 對貸審會審批權(quán)限范圍以外的貸款，由貸審會組織審批后，交風(fēng)險管理委員會審批。二、完善審批機(jī)制，落實風(fēng)控責(zé)任各行社要合理確定“兩委會”成員結(jié)構(gòu)和職責(zé)分工，避免“兩委”會成員交叉任職及制約失衡的問題，明確“兩委會”審批權(quán)限及風(fēng)險管理委會終審職責(zé)，確?！皟晌瘯钡莫?dú)立性。要完善“兩委會”議事規(guī)- 1 -則，認(rèn)真落實“民主議貸、集中審批”制度，規(guī)范審批記錄，落實“兩委會”成員

3、簽字審批責(zé)任，并將審批人員簽署審查意見的會議記錄和審批表作事后查考的重要依據(jù)，列入信貸檔案長期保存。要前移風(fēng)險防范關(guān)口，盡快建立大額貸款專職審查制度，從年起，各行社新發(fā)放大額貸款未經(jīng)專職審查人員審查的一律不得提交“兩委會”審批，否則，省聯(lián)社將從嚴(yán)追究“兩委會”主任委員的責(zé)任。三、嚴(yán)格報備制度，明確責(zé)任主體從年 1 月 1 日起，省聯(lián)社決定對全省農(nóng)村信用社大額貸款實行差別化的報備制度，各行社對單戶超限額大額貸款 ( 包括借新還舊貸款 ) 在審查審批通過后，要及時將農(nóng)村信用社流動資金貸款業(yè)務(wù)報備表或農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款報備表和大額貸款審查報告通過電子郵件上傳至省聯(lián)社市場發(fā)展部和風(fēng)險管理部進(jìn)行審查

4、，對省聯(lián)社審查通過的貸款要及時與省聯(lián)社風(fēng)險管理部簽訂農(nóng)村信用社單筆貸款責(zé)任書 , 明確理（董）長和主任（行長）的決策與管理責(zé)任。各行社要嚴(yán)格執(zhí)行大額貸款報備程序，不得越權(quán)或逆程序發(fā)放貸款，不得故意逃避省聯(lián)社事前報備制度，化整為零發(fā)放大額貸款，對瞞報、漏報、逆程序和超權(quán)限發(fā)放大額貸款的行社，一經(jīng)查實，省聯(lián)社將直接追究其理（董）事長和主任（行長）的管理責(zé)任。四、強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，規(guī)范檔案管理為強(qiáng)化大額貸款管理，各行社要按照農(nóng)村信用社信貸檔案達(dá)標(biāo)方案的要求，進(jìn)一步規(guī)范大額貸款檔案資料的管理，對單戶500 萬元（含）以上大額貸款，各行社風(fēng)險管理部要按照“一戶一檔”的模式，指定專人建立臺賬及檔案，并加強(qiáng)管理

5、工作。五、加強(qiáng)擔(dān)保審查，嚴(yán)防法律風(fēng)險- 2 -各行社要進(jìn)一步加強(qiáng)擔(dān)保貸款合法合規(guī)性的審查，切實提高擔(dān)保貸款操作風(fēng)險和法律風(fēng)險的管控能力，年，不得以保證方式為客戶辦理差額銀行承兌匯票或固定資產(chǎn)貸款；不得為集團(tuán)客戶和關(guān)系企業(yè)提供由子公司或參股公司為母（集團(tuán)）公司保證的貸款，凡發(fā)放大額貸款的，在簽訂借款合同的同時，要與借款企業(yè)法定代表人個人簽訂第二保證合同。對擔(dān)保公司保證貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保倍數(shù)最高不得超過1：5 和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個借款人的保證余額不得超出實收資本10%的規(guī)定。對抵（質(zhì)）押貸款要按照“先登記，后放款”的程序，及時辦理抵（質(zhì)）押登記及權(quán)利憑證交付保管等手續(xù)，對倉單、存貨質(zhì)押貸款要積極實行

6、“庫貸掛鉤、封閉運(yùn)行”的管理模式。另外，針對目前我省對企業(yè)探礦權(quán)無法辦理抵押登記以及部分行社以企業(yè)設(shè)備作為抵押造成抵押物落實難、貸款風(fēng)險較大的問題，年各行社新發(fā)放貸款原則上不得以探礦權(quán)、機(jī)器設(shè)備、貨物、商品等設(shè)定抵押。六、規(guī)范業(yè)務(wù)操作，杜絕違規(guī)行為一要規(guī)范大額貸款評級授信工作。按照“先評級、后授信、再用信”的原則，規(guī)范貸款授信管理，年各行社原則上不得向未經(jīng)評級企業(yè)發(fā)放大額貸款（項目融資貸款業(yè)務(wù)除外） 、不得向超授信額度的企業(yè)簽發(fā)差額銀行承兌匯票。同時，對同一客戶（含集團(tuán)客戶）貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)要實行“捆綁授信、分配額度”的管理方式，嚴(yán)格控制超額授信和違規(guī)操作風(fēng)險。二要規(guī)范固定資產(chǎn)貸款還款方式。

7、對到期日在1 年以上的固定資產(chǎn)貸款，要積極與借款人協(xié)商，補(bǔ)充簽訂新的貸款償還協(xié)議，實行“分期償還”；對新發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，要事先與借款人約定分期還款方式，原則上每年至少歸還本金兩次以上。- 3 -三要規(guī)范信貸發(fā)放行為。年，各行社要嚴(yán)禁發(fā)放“兩高一?！?、六大限控行業(yè)貸款及政府融資平臺貸款；嚴(yán)禁兩個以上的分支機(jī)構(gòu)為同一客戶提供壘大戶貸款；嚴(yán)禁多個行社對同一客戶辦理差額銀行承兌匯票；嚴(yán)禁向營業(yè)執(zhí)照已到（過）期、未年審的企業(yè)及未經(jīng)總公司授權(quán)的分公司發(fā)放貸款；嚴(yán)禁向自然人發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款；嚴(yán)禁向事業(yè)單位發(fā)放用于財政性支出的貸款；嚴(yán)禁向客戶發(fā)放從事股本權(quán)益性投資或以授信作為注冊驗資的貸款；嚴(yán)禁為

8、保證金資金來源不明或無真實交易背景的客戶辦理銀行承兌匯票；嚴(yán)禁向客戶發(fā)放未經(jīng)財產(chǎn)共有人同意抵押的貸款；嚴(yán)禁以流動資金貸款方式為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放用于繳納土地出讓價款的貸款；嚴(yán)禁向客戶發(fā)放跨區(qū)貸款和違規(guī)借新還舊貸款；嚴(yán)禁向不具備相關(guān)資質(zhì)及“四證不全”的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款；嚴(yán)禁向客戶發(fā)放抵押擔(dān)保不實或抵押擔(dān)保無效的貸款；嚴(yán)禁發(fā)放程序不合規(guī)或逆程序的貸款；嚴(yán)禁以企業(yè)法定代表人個人、股東、親屬或事業(yè)單位法定代表人個人名義向企事業(yè)單位發(fā)放個貸公用貸款；嚴(yán)禁向企業(yè)發(fā)放或辦理與其經(jīng)營范圍不符的貸款和銀行承兌匯票；嚴(yán)禁以違規(guī)展期方式掩蓋貸款真實風(fēng)險；嚴(yán)禁接受未經(jīng)總公司授權(quán)的分公司為本行社貸款提供擔(dān)保。四要

9、規(guī)范最高額抵押循環(huán)貸款管理。對最高額抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)要嚴(yán)格實行“一次授信、分次發(fā)放、循環(huán)使用、到期收回”的管理辦法，采用不動產(chǎn)抵押方式，強(qiáng)化對最高額抵押循環(huán)貸款借款人提款申請書及企業(yè)購銷合同資金需求等證明資料的審查。對以最高額抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)授信簽發(fā)的銀行承兌匯票，要在簽發(fā)后3 個月內(nèi)要求出票人提供票據(jù)項下增值稅專用發(fā)票，嚴(yán)防最高額抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。五要規(guī)范社團(tuán)貸款的管理。按照農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦- 4 -法的規(guī)定，嚴(yán)格落實牽頭社和成員社的權(quán)利和責(zé)任，完善社團(tuán)貸款信貸檔案資料，充分運(yùn)用社團(tuán)貸款方式化解和解決貸款集中度風(fēng)險及單戶貸款超比例的問題，年，各行社不得發(fā)放由轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)組成的

10、社團(tuán)貸款及牽頭社出資比例不合規(guī)的社團(tuán)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)對社團(tuán)貸款的貸后管理。七、落實貸款新規(guī) , 加強(qiáng)精細(xì)管理一要規(guī)范貸前調(diào)查工作。 嚴(yán)格按照農(nóng)村信用社流動資金貸款管理辦法、農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)管理辦法 、農(nóng)村信用社個人貸款管理辦法要求，改進(jìn)貸款調(diào)查方法，完善貸前調(diào)查內(nèi)容及重點(diǎn)，促使貸前調(diào)查工作與貸款新規(guī)要求接軌。二要規(guī)范貸款支付方式。按照不同貸款品種要求，準(zhǔn)確執(zhí)行受托支付與自主支付方式，合理設(shè)置貸款發(fā)放前審核崗位，在貸款發(fā)放前，加強(qiáng)限制性條款落實情況、相關(guān)合同（協(xié)議）簽訂情況、抵（質(zhì)）押登記手續(xù)辦理情況、委托提示付款證明等資料和手續(xù)的合規(guī)性、真實性的審查工作，確保新增貸款做到實貸實付。三要規(guī)范貸后管理。按季或按月對借款人和擔(dān)保人經(jīng)營情況、行業(yè)政策變化情況、貸款項目建設(shè)情況、信貸資金使用情況、抵（質(zhì)）押物價值變化情況、定期履約情況等方面檢查，形成檢查報告，健全大額貸款貸后管理資料，并對重大風(fēng)險進(jìn)行及時預(yù)警。四是規(guī)范大額貸