銀行針對信用卡持卡人個人道德存在風險預防論文

1、銀行針對信用卡持卡人個人道德存在風險預防論文 摘要：在信用卡1風險中，持卡人的道德風險日益凸現(xiàn)。在銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用體系下，這種源于發(fā)卡端的風險已逐漸延伸至收單機構。本文闡述了在信用卡套現(xiàn)中由持卡人道德風險所引發(fā)的收單業(yè)務風險，并在明確收單機構角色定位和收單責任的基礎上，提出了收單機構對于此類風險的預防、識別和補救措施。 關鍵詞：道德風險，信用卡套現(xiàn)，收單責任，收單業(yè)務風險管理 道德風險是指經(jīng)濟活動中的一方不完全承擔潛在風險或現(xiàn)時風險后果時所采取的自身效用最大化的自利行為。在競爭日益激烈的發(fā)卡市場中，各發(fā)卡銀行不同程度地放松了對申請人的資信審查，導致了發(fā)卡膨脹和授信過度，擴張了包括道德風險在內的各

2、種信用卡風險。 典型的持卡人道德風險表現(xiàn)為持卡人參與欺詐交易2，進而否認交易，以達到逃避還款的目的。根據(jù)現(xiàn)行的銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章，發(fā)卡銀行完全有可能將由此遭受的損失轉嫁至收單機構。這種基于持卡人道德風險引發(fā)的收單業(yè)務風險亟需引起收單機構的高度重視。 1.信用卡套現(xiàn)蔓延的成因 目前以貸款咨詢、財務顧問、養(yǎng)卡公司等名義出現(xiàn)的專業(yè)信用卡套現(xiàn)中介機構有隱性蔓延的態(tài)勢，再加上“兼營”信用卡套現(xiàn)的特約商戶，保守估計套現(xiàn)商戶涉及面占全部存量商戶的5%左右。作為一種“民間融資渠道”，信用卡套現(xiàn)實質上是一種欺詐銀行資金的違法行為，存在放大信貸規(guī)模，危害金融安全等潛在風險，同時會產(chǎn)生竊取信用卡資金，洗錢犯罪等衍生

3、風險。 1.1信用卡套現(xiàn)能提供迅捷的短期資金來源 由于目前我國銀行體系融資的定價和審批較為嚴格，資信程度不夠或沒有擔保的企業(yè)和個人很難取得銀行授信。而通過信用卡套現(xiàn)，持卡人可以迅捷地獲取最長達60天的免息銀行資金3。如果多卡循環(huán)套現(xiàn)，理論上可以無限期地占用這部分銀行資金。出于短期資金周轉或投機需求，信用卡套現(xiàn)被不斷放大。 1.2特約商戶能以低成本獲取高收益 除了為熟人偶爾提供套現(xiàn)便利外，特約商戶收取的套現(xiàn)手續(xù)費收益扣除支付的刷卡交易手續(xù)費后的凈利潤相當可觀。無論是專業(yè)信用卡套現(xiàn)公司還是“兼營”套現(xiàn)的特約商戶，均無顯性的風險和成本，在高收益誘惑下，涉及套現(xiàn)的商戶面逐步擴大。 1.3收單機構被動發(fā)

4、展高風險商戶 近年來，各發(fā)卡銀行相繼開展收單業(yè)務，加上專業(yè)化收單機構、第三方服務機構在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)扎堆競爭，市場競爭壓力加劇，各收單機構在競相壓價的同時，已無法花費更多的精力去篩選商戶。在這種情況下，潛在的套現(xiàn)等高風險商戶入網(wǎng)不可避免，再加上后繼管理措施不到位，造成了套現(xiàn)商戶不斷增多。 1.4缺乏打擊信用卡套現(xiàn)手段和依據(jù) 刑法規(guī)定了四類信用卡詐騙活動4，但對信用卡套現(xiàn)行為未作出明文禁止規(guī)定，因此打擊信用卡套現(xiàn)缺乏法律依據(jù)。同時，由于信用卡套現(xiàn)商戶面廣、量大，絕對資金量較小，行政管理手段缺失，司法成本過大，造成了對信用卡套現(xiàn)的打擊力度不夠。 2.持卡人道德風險引發(fā)收單機構風險的途徑 當信用卡套現(xiàn)

5、產(chǎn)生的還款義務，因持卡人到期現(xiàn)金鏈斷裂而無法償還，或持卡人主觀惡意而拒不償還時，持卡人往往會故意否認本人交易5，以達到逃避歸還欠款的目的。在實務中，發(fā)卡銀行面對持卡人否認交易拒絕還款時，需向收單機構調取POS簽購單據(jù)核實簽名，以證明是持卡人本人交易而要求其履行償還義務。 2007年12月施行的銀聯(lián)卡差錯處理操作指引（1.01版）賦予了發(fā)卡銀行調單主體資格6。這種當發(fā)卡銀行面臨資金損失而主動發(fā)起的調單，權利有效期長達六個月。也就是說，當一筆信用卡交易成功后，在未來六個月時間內，收單機構都面臨發(fā)卡銀行調單的可能。 由于涉嫌套現(xiàn)的特約商戶規(guī)模小、流動性大，內部管理混亂，一旦出現(xiàn)交易單據(jù)丟失甚至惡意倒

6、閉等情況，收單機構將無法從特約商戶處獲取原始交易單據(jù)，而被迫對發(fā)卡銀行發(fā)起的調單，以“04-交易憑證無法提供”進行回復，或者超期不予回復。在這種情況下，發(fā)卡銀行就認為持卡人否認交易的情況屬實，并發(fā)起退單7，而收單機構必須履行退單資金的先行償付義務，再由收單機構向商戶進行追索。如果追索失敗，收單機構將因此承擔最終損失。持卡人道德風險延伸至收單機構的過程如下圖所示： 3.收單機構的角色定位和風險管理 在一個完整的銀行卡受理體系中，收單機構不僅定位于“市場拓展者”，同時扮演著“特約商戶管理者”和“交易安全維護者”的角色，承擔著商戶管理和安全交易的責任和義務。2009年4月召開的人民銀行等四部委聯(lián)席會

7、議研究了加強銀行卡風險管理，預防和打擊銀行卡犯罪的政策措施，要求收單機構要加強銀行卡受理市場的風險管理，全面落實收單機構對特約商戶的管理責任。 對此，收單機構應明確自身責任義務，高度重視信用卡套現(xiàn)可能引發(fā)的風險，從事前、事中、事后三個階段強化內部控制，加強各方協(xié)作，盡可能降低風險，建立風險補償機制，切實履行收單機構的職責，促進銀行卡受理市場又好又快地健康發(fā)展。 3.1事前控制 事前控制立足于風險預防，收單機構應在前端識別風險商戶，拒絕入網(wǎng)，管好商戶POS機具，從源頭上降低風險發(fā)生的可能性。 3.1.1從嚴審批新商戶入網(wǎng) 對所有新入網(wǎng)商戶，應通過中國銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)進行審驗，從簽約材料的審核

8、和現(xiàn)場查核實兩個環(huán)節(jié)進行控制。由于套現(xiàn)等高風險商戶一般集中在銀行卡交易手續(xù)費率較低（1%及以下）行業(yè)的個體工商戶8，因此對此類商戶入網(wǎng)要從嚴把關，應實地查看其主營業(yè)務開展情況，重點強調和提示銀行卡受理協(xié)議中有關禁止類交易的條款。 3.1.2加強對特約商戶的風險教育 收單機構對新入網(wǎng)商戶要加強風險警示教育，指導其規(guī)范操作，安全交易，提高風險意識。對已入網(wǎng)的特約商戶，要定期開展后續(xù)培訓和持續(xù)督導，落實風險責任，維護存量市場的穩(wěn)定健康運行。 3.1.3建立風險商戶信息通報機制 人民銀行支付結算主管部門應從維護轄區(qū)銀行卡受理市場理性競爭和穩(wěn)定發(fā)展的高度，牽頭建立收單機構信息共享機制，定期通報風險商戶及

9、其經(jīng)營者名單，交流本地區(qū)打擊信用卡套現(xiàn)等欺詐交易的動態(tài)情況，防止風險商戶在其他收單機構重復入網(wǎng)。 3.1.4加強收單機構與發(fā)卡銀行的信息溝通協(xié)調 收單機構和發(fā)卡銀行應保持良好的信息溝通和交流。當收單機構發(fā)現(xiàn)POS終端集中頻繁出現(xiàn)同一銀行信用卡交易時，收單機構要高度懷疑欺詐交易的可能，并將交易卡號及時告知發(fā)卡銀行，便于發(fā)卡銀行對持卡人交易進行監(jiān)控和采取止付等措施制止非法交易再次發(fā)生。同樣，發(fā)卡銀行對已確認的欺詐交易卡號，應跟蹤其刷卡終端，把交易終端號及時告知各收單機構，提示風險。通過這種雙向的信息溝通與交流，能夠較好地遏制包括信用卡套現(xiàn)在內的一系列信用卡欺詐交易活動。 3.1.5加強對POS機具

10、的管理 移動POS機具的使用，使得信用卡套現(xiàn)活動的流動性加劇，跨地區(qū)套現(xiàn)商戶已不鮮見。收單機構要重視移動POS機具的管理，謹慎投放移動POS機具，并要求電信運營商關閉SIM卡漫游功能，限制移動POS機具的跨地區(qū)交易，這在一定程度上可以控制信用卡套現(xiàn)的蔓延。 3.2事中控制 事中控制立足于風險識別，收單機構應對已入網(wǎng)的特約商戶開展持續(xù)的交易監(jiān)控和現(xiàn)場調查，對涉嫌信用卡套現(xiàn)的商戶，應采取限制交易、撤回POS終端的措施，把風險控制在潛在狀態(tài)。 3.2.1開展持續(xù)的交易監(jiān)控9 交易監(jiān)控可以采用計算機監(jiān)控和人工甄別相結合的方式，通過設置縱向比較、大額交易等風險識別指標，建立風險監(jiān)控模型，由計算機初步篩選

11、出涉嫌套現(xiàn)商戶的名單。然后由專業(yè)風險管理人員調取交易，運用職業(yè)判斷，進行人工甄別。 3.2.2現(xiàn)場調查涉嫌套現(xiàn)商戶 對確認的涉嫌套現(xiàn)商戶，收單機構應及時開展現(xiàn)場調查，在現(xiàn)場調查過程中，要積極爭取工商、稅務機關等部門配合，了解商戶的實際經(jīng)營和銀行卡交易情況，一旦發(fā)現(xiàn)其交易與經(jīng)營規(guī)模明顯不符，或機具被挪用等異常情況，應認定其為風險商戶。 3.2.3采取強制退網(wǎng)措施制止其交易 對認定的風險商戶，收單機構要依據(jù)銀行卡受理協(xié)議，采取強制措施，及時凍結或注銷其終端，并及時撤回機具，索取交易原始單據(jù)，以防止風險的擴大。同時，將風險商戶的有關資料上報中國銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)。如涉及金額巨大，

12、應及時報告人民銀行反洗錢部門和公安機關，以采取進一步打擊措施。 3.3事后控制 事后控制立足于風險補救，主要從三方面入手，通過建立完善風險追償、風險補償和風險轉移機制，降低收單機構風險損失。 3.3.1尋求司法途徑，追償風險 當退單無法避免時，收單機構應積極尋求司法途徑進行追償10先行嘗付的資金。特別是持卡人與商戶涉嫌勾結套現(xiàn)、惡意透支等信用卡詐騙行為，要及時報案，準備相關證明材料提起訴訟，通過法律途徑挽回損失。 3.3.2建立風險基金，補償風險損失 在我國現(xiàn)行信用體系下，收單業(yè)務本身存在較高的風險。收單機構應從每年的盈余中按一定比例提取并建立職業(yè)風險基金，先行彌補風險損失，提高收單機構的風險抵御能力。 3.3.3引入職業(yè)保險11，轉移風險 職業(yè)保險作為一種風險轉移機制，能部分補償執(zhí)業(yè)過程中的風險損失，在一定程度上能抵消為風險執(zhí)業(yè)所付出的代價。通過引入職業(yè)保險轉移部分風險，可以適當降低收單機構及其工作人員的執(zhí)業(yè)風險，減少損失。 參考文獻 1銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章（20