過橋業(yè)務(wù)簡述

1、過橋業(yè)務(wù)簡述過橋業(yè)務(wù)及流程企業(yè)在銀行的貸款己經(jīng)到期， 但暫時無力按期償還， 我們 通過“過橋資金”幫助企業(yè)還清貸款， 前提是貸款銀行必須 承諾舊的貸款還清后給予新的貸款，即“還舊貸新”，新貸款到位后立即償還“過橋資金”。過橋業(yè)務(wù)應(yīng)實現(xiàn)了三方獲利， 通過過橋資金的墊還， 提供 過橋資金的公司可以從中獲利。從客戶角度而言，可以及時 還款避免產(chǎn)生不良信用記錄， 并能夠正常續(xù)貸。而作為銀行， 同樣也避免了壞賬，留住了優(yōu)秀客戶。從融資到還款，再到成功續(xù)貸，整個過橋業(yè)務(wù)正常不會超 過一個月，這種短期性和高收益性決定了它應(yīng)該成為提供過 橋資金的公司目前值得展開的業(yè)務(wù)品種。但過橋業(yè)務(wù)的風(fēng)險不容忽視， 風(fēng)險源于

2、兩方面：客戶和銀 行。多數(shù)情況下，需要資金過橋的企業(yè)已經(jīng)將可抵押的物品 都抵押在銀行方面，暫時沒有抵押物可以給提供過橋資金的 公司，沒有抵押物的風(fēng)險是顯而易見的，這就形成了業(yè)務(wù)承 接前的風(fēng)險。承接業(yè)務(wù)后，風(fēng)險則主要來自于銀行。倘若提 供過橋資金的公司替客戶墊還資金后，銀行方面卻沒有按照之前許諾的給該客戶續(xù)貸，那么企業(yè)將無力償還過橋資金， 這也就無形中給提供過橋資金的公司轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險，帶來了不必要的麻煩。針對過橋業(yè)務(wù)的特點，我們制定如下業(yè)務(wù)流程：業(yè)務(wù)受理T客戶企業(yè)考察T銀行核實T業(yè)務(wù)審批T簽約、 手續(xù)T墊還過橋資金T保后監(jiān)管T過橋資金回收、業(yè)務(wù)終結(jié)F面分項表述:一、業(yè)務(wù)受理過橋客戶的來源無外乎銀行

3、業(yè)務(wù)人員的介紹、其他中介或親朋的介紹、陌生客戶的來訪等等。無論哪種方式，我們 的經(jīng)辦人員對待業(yè)務(wù)都應(yīng)該一視同仁，嚴格按照流程來考核和審批，不能礙于面子或是介紹人拍胸脯保證而放松警惕和 降低審核及手續(xù)標準。在該環(huán)節(jié)中，經(jīng)辦人員要詢問客戶企業(yè)的實際貸款狀況 （在哪些家銀行有貸款、額度多少、何時到期、抵押了哪些 土地房產(chǎn)等）、銀行續(xù)貸審批進程、企業(yè)規(guī)模及經(jīng)營狀況、 抵押物的提供情況等。通過了解，經(jīng)辦人員要初步做出可行 性判斷，并做出初步的過橋方案。我們所做的過橋業(yè)務(wù)，主要來源于合作銀行。二、客戶企業(yè)考察通過該環(huán)節(jié)的考核， 可以了解客戶的真實實力。 要2名 以上的業(yè)務(wù)人員共同到客戶企業(yè)考察，必要時，評

4、審會成員 應(yīng)參與考察。在對企業(yè)考察的過程中， 有別于對企業(yè)長期貸款需求的 考察，過橋業(yè)務(wù)應(yīng)著重于考核企業(yè)的短期能力，包括短期資 金回流能力、近期的訂單兌現(xiàn)、目前的經(jīng)營狀態(tài)是否正常、 短期內(nèi)經(jīng)營上有無重大變化的可能等等。并要求企業(yè)提供相應(yīng)的單據(jù)、報表、協(xié)議等書面材料，還要包括企業(yè)的銀行貸 款合同、提供過橋資金的保函等證明企業(yè)貸款真實情況的材 料。當然，對于企業(yè)的資產(chǎn)、供銷、管理等方面也應(yīng)有適當 的了解。在考察過程中，應(yīng)得到法人、財務(wù)人員及其他重要人員的 配合，考察之前，要提前預(yù)約好，避免重要人員不在場，而 得不到一些重要信息?？蛻羝髽I(yè)考察之后，經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員要形成盡職調(diào)查報 告，詳細寫明過橋企業(yè)的

5、真實情況，及存在的疑點或問題。三、銀行核實可以說，過橋業(yè)務(wù)的風(fēng)險點大都集中于銀行。對該環(huán)節(jié)的核實要極盡所能。調(diào)查方式分為正面與側(cè)面之分。正面的核 實是會同客戶到銀行與銀行經(jīng)辦的客戶經(jīng)理或主管行長見 面了解貸款情況，核實客戶企業(yè)與該行的合作年限，資信情 況，確定續(xù)貸申請是否已經(jīng)上會批復(fù)等。正面核實的結(jié)果可 靠度高，但在實際業(yè)務(wù)中，多數(shù)企業(yè)很避諱和中介公司一起 到銀行核實，銀行方面會認為該企業(yè)經(jīng)營狀況不好而還不起 貸款，從而影響下年度貸款的審批。針對此問題，要事先與 客戶溝通，以客戶企業(yè)員工的身份陪同到銀行，由客戶自己 來問出事先由提供過橋資金的公司準備好的問題，也可同樣達到核實的目的。側(cè)面的核實

6、是利用已有的銀行渠道、 關(guān)系，通過他人來核 實客戶企業(yè)的貸款狀況，需要注意的是，一定要把需要核實 的事項跟受托人交代清楚，如果客戶有避諱調(diào)查的要求，盡 可能不影響客戶企業(yè)在銀行的形象。通過銀行核實，如果貸款批復(fù)已下，自然擔保公司的過橋 風(fēng)險就很??；如果還處于上會前階段， 還需要進一步的考評。我們與銀行合作，需要有銀行的續(xù)貸批復(fù)和還款后的放款 承諾。四、業(yè)務(wù)審批該過橋業(yè)務(wù)要經(jīng)過風(fēng)險評審委員會的審議，對企業(yè)考察和銀行核實的結(jié)果進行風(fēng)險性分析，并做出復(fù)審意見，最后由 總經(jīng)理做出審批?？梢越栌孟旅娴脑u分系統(tǒng)：1、 客戶為人誠懇，言談直率，道德風(fēng)險小；（10分）2、客戶企業(yè)經(jīng)營正常，供產(chǎn)銷各環(huán)節(jié)沒有脫節(jié)

7、；（5分）3、客戶企業(yè)有短期（1個月）內(nèi)的業(yè)務(wù)上的額度可以 支付過橋資金的回款；（15分）4、 客戶以往的銀行貸款歸還沒有逾期；（10分）5、 客戶以往的續(xù)貸發(fā)放都在正常期限內(nèi)；（5分）6、 銀行已經(jīng)下發(fā)了該筆續(xù)貸的批復(fù)；（20分）7、 客戶（法人）自己的住房或其他財產(chǎn)作為抵押；（10 分）8、企業(yè)法人愿意配合提供過橋資金的公司的手續(xù)要 求（包括股權(quán)轉(zhuǎn)讓、押企業(yè)基本資料原件、押支票、 押財務(wù)印章）；（15分）9、 該筆過橋業(yè)務(wù)的資金占總貸款的額度不超過60% ； （10 分）該評估系統(tǒng)需達到 60分才可作出復(fù)審意見。60分以下：風(fēng)險很大，在沒有其他更可靠的保障措施情 況下，原則上不做；60分一

8、80分：風(fēng)險中等，但可控，評審委員會可以做 出謹慎的復(fù)審意見；80分一100分：風(fēng)險較小，可控程度很高，評審委員會 可以做出樂觀的復(fù)審意見。五、簽約、手續(xù)借條及借款擔保合同如實簽訂，不做贅述。對于客戶能提供抵押物的，做相關(guān)抵押物的手續(xù)，如公證、 契約等。在此強調(diào)一下股權(quán)轉(zhuǎn)讓的手續(xù)： 該手續(xù)的宗旨是讓過橋業(yè) 務(wù)的過程簡便化，對于很多企業(yè)主來說，這是解決他們?nèi)谫Y 時效性和可操作性的關(guān)鍵。（1）簽訂股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（按各自股東填寫）；（2）工商局的變更登記申請書；（3）公司股東會決議；（4）全體股東簽字的空白紙 8張，法人簽字的空白紙8張；（5）公司的基本證件原件（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、 組織機構(gòu)代碼證

9、、章程、驗資報告等）（6）公司的印鑒（公章、財務(wù)章）（7）工商局要求的其他材料準備的材料按地區(qū)可能會有所差異，需事先了解清楚。該股權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)要求清晰齊備，在實際出現(xiàn)不良的時候，可以直接將股權(quán)轉(zhuǎn)讓。某些企業(yè)法人認為沒有保障，不愿意做股權(quán)手續(xù)，若執(zhí)意不肯，我們的原則上不做強求，可以考慮做其它 抵押物手續(xù)，或是無抵押（前提是銀行風(fēng)險可控）。六、墊還過橋資金當總經(jīng)理已簽字審批，借條、借款擔保的合同、抵 押物手續(xù)齊備，客戶公司印鑒保存于公司后，由擔保投資 部給予放款（應(yīng)扣除相應(yīng)利息）。必須將款項直接打入客戶 公司在還款銀行的貸款賬戶，或是由經(jīng)辦人員陪同到銀行存入指定還款賬戶。七、保后監(jiān)管過橋業(yè)務(wù)的時間比較短， 從墊還到銀行續(xù)貸放款一般在 半個月左右的時間，這段時間要嚴格監(jiān)控銀行的放款動態(tài)， 在把握住企業(yè)印鑒的同時，也要在銀行內(nèi)部通過側(cè)面渠道進行把控，確保萬無一失。同時不能放松對客戶企業(yè)回款情況 的掌握，一旦銀行放款出現(xiàn)問題