風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件

1、風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 第一節(jié)風(fēng)險概述第一節(jié)風(fēng)險概述 一、風(fēng)險的概念一、風(fēng)險的概念 1.1.日常生活中的保險概念日常生活中的保險概念 2.2.保險領(lǐng)域的風(fēng)險含義保險領(lǐng)域的風(fēng)險含義 風(fēng)險是指一種無法預(yù)料的、其實(shí)際后風(fēng)險是指一種無法預(yù)料的、其實(shí)際后果可能不同于預(yù)測后果的傾向，是就特定果可能不同于預(yù)測后果的傾向，是就特定對象在特定情況下對于未來結(jié)果的不確定對象在特定情況下對于未來結(jié)果的不確定性。性。 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 （1 1）風(fēng)險是一種可能性的損失。）風(fēng)險是一種可能性的損失。 （2 2）風(fēng)險是一種具有不確定性的損失。）風(fēng)險是一種具有不確定性的損失。 （3 3）風(fēng)險是一種客觀存在的狀態(tài)

2、。）風(fēng)險是一種客觀存在的狀態(tài)。 二、風(fēng)險的組成要素二、風(fēng)險的組成要素 風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失構(gòu)成風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失構(gòu)成 ( (一一) )風(fēng)險因素風(fēng)險因素 風(fēng)險因素是指引起或者增加風(fēng)險發(fā)生頻率風(fēng)險因素是指引起或者增加風(fēng)險發(fā)生頻率的機(jī)會或擴(kuò)大損失程度的的機(jī)會或擴(kuò)大損失程度的原因和條件原因和條件。風(fēng)險因素通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素三種。 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 1 1實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素 實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素，是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會或增加損失發(fā)生概率、擴(kuò)大損失嚴(yán)重程度的客觀物質(zhì)條件 。 2 2道德風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素 道德風(fēng)險因素是指與人的不正

3、當(dāng)社會行不正當(dāng)社會行為相聯(lián)系的一種無形的風(fēng)險因素。 3 3心理風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素 心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)相關(guān)的、并且可能促使風(fēng)險發(fā)生頻率加劇或損失程度擴(kuò)大的風(fēng)險因素 ，它是由于人的主觀上的疏忽或過失人的主觀上的疏忽或過失所致。 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 ( (二二) )風(fēng)險事故風(fēng)險事故 風(fēng)險事故是使風(fēng)險造成損失的可能性轉(zhuǎn)化損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介為現(xiàn)實(shí)性的媒介。 ( (三三) )損失損失 損失是指風(fēng)險發(fā)生所致物質(zhì)財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)價值的毀損、降低以及經(jīng)濟(jì)收入的減少等。保險損失可以分為直接損失和間接損失兩種。 ( (四四) )風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系 風(fēng)

4、險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 三、風(fēng)險的特征三、風(fēng)險的特征 ( (一一) )風(fēng)險存在的客觀性風(fēng)險存在的客觀性 風(fēng)險是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的、獨(dú)立于人的主觀意識之外的客觀存在。 ( (二二) ) 風(fēng)險存在的普遍性風(fēng)險存在的普遍性 風(fēng)險的普遍性是指風(fēng)險無時不在，無處不有，隨時隨地都有發(fā)生風(fēng)險的可能性。 ( (三三) )風(fēng)險發(fā)生的偶然性風(fēng)險發(fā)生的偶然性 風(fēng)險發(fā)生是偶然的、隨機(jī)的，是主觀意識不能準(zhǔn)確預(yù)期和測定的。 ( (四四) )風(fēng)險發(fā)生的可測性風(fēng)險發(fā)生的可測性 風(fēng)險服從于客觀的概率分布，在一定時期內(nèi)，特定風(fēng)險發(fā)生頻率，是可以通

5、過概率論的大數(shù)法則加以測定的。 ( (五五) )風(fēng)險的可變性風(fēng)險的可變性風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 一、按風(fēng)險的性質(zhì)分類一、按風(fēng)險的性質(zhì)分類 1 1純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險 純粹風(fēng)險是指那些只會造成損失而無獲利可能的風(fēng)險。 2 2投機(jī)風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險 是指那些既有損失可能也有獲利機(jī)會的風(fēng)險。 二、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類二、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 1 1自然風(fēng)險自然風(fēng)險 是指由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象和其他實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素所形成的風(fēng)險。 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 2 2社會風(fēng)險社會風(fēng)險 是指由于個人的反?；蛘叻缸镄袨椋蛘卟豢深A(yù)料的團(tuán)體行動造成、人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險。 3 3經(jīng)濟(jì)風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 是指生產(chǎn)經(jīng)營過程中，

6、由于經(jīng)營管理不善、市場預(yù)測失誤、價格波動、消費(fèi)需求變化、通貨膨脹、匯率波動等等，引起的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。一般不納入保險的研究范疇。 4 4責(zé)任風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險 是指團(tuán)體或個人的行為，違背了法律、合同或道義上的規(guī)定，給他人造成了財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害。 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 三、按風(fēng)險損害的對象分類三、按風(fēng)險損害的對象分類 1 1財(cái)產(chǎn)風(fēng)險財(cái)產(chǎn)風(fēng)險 是指財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。是指財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。 2 2人身風(fēng)險人身風(fēng)險 是指由于人的死亡、殘疾、疾病、衰老及喪失或降低勞動能力等等，所造成個人及其家庭收入減少或者支出增加的風(fēng)險。風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 四、按風(fēng)險是否被承保分

7、類四、按風(fēng)險是否被承保分類 1 1可保風(fēng)險可保風(fēng)險 是指可以利用風(fēng)險管理技術(shù)，來分散、減輕、轉(zhuǎn)移的風(fēng)險 。 作為可保風(fēng)險必須具備以下幾個條件：作為可保風(fēng)險必須具備以下幾個條件： （1 1）風(fēng)險的發(fā)生必須是偶然的，事先不能確定）風(fēng)險的發(fā)生必須是偶然的，事先不能確定 。 （2 2）風(fēng)險必須是意外的，而不是必然會發(fā)生的，或）風(fēng)險必須是意外的，而不是必然會發(fā)生的，或者人為故意的者人為故意的 。 （3 3）風(fēng)險不是投機(jī)性的。）風(fēng)險不是投機(jī)性的。 （4 4）風(fēng)險必須是大量的標(biāo)的，均有遭受損失的可能。）風(fēng)險必須是大量的標(biāo)的，均有遭受損失的可能。風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 （5 5）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生較大損失的可能

8、）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生較大損失的可能 （6 6）風(fēng)險必須是可以衡量的）風(fēng)險必須是可以衡量的 2 2不可保風(fēng)險不可保風(fēng)險 是指不能用保險的方式來分散、減輕和轉(zhuǎn)移是指不能用保險的方式來分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。原因是：的風(fēng)險。原因是： （1 1）認(rèn)識上的限制）認(rèn)識上的限制 （2 2）技術(shù)上的限制）技術(shù)上的限制 （3 3）經(jīng)濟(jì)上的限制）經(jīng)濟(jì)上的限制 （4 4）社會上的限制）社會上的限制風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 一、風(fēng)險管理的概念一、風(fēng)險管理的概念 風(fēng)險管理是指經(jīng)濟(jì)單位，在對風(fēng)險進(jìn)行識風(fēng)險管理是指經(jīng)濟(jì)單位，在對風(fēng)險進(jìn)行識別、衡量和分析的基礎(chǔ)上，選擇各種合理的經(jīng)濟(jì)別、衡量和分析的基礎(chǔ)上，選擇各種合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)

9、手段，對風(fēng)險加以處理，以最小的成本，和技術(shù)手段，對風(fēng)險加以處理，以最小的成本，獲得最大的安全保障的一種管理行為。獲得最大的安全保障的一種管理行為。 二、風(fēng)險管理的貢獻(xiàn)二、風(fēng)險管理的貢獻(xiàn) （一）風(fēng)險管理對家庭的貢獻(xiàn)（一）風(fēng)險管理對家庭的貢獻(xiàn) （二）風(fēng)險管理對企業(yè)的貢獻(xiàn)（二）風(fēng)險管理對企業(yè)的貢獻(xiàn) 1 1有利于維持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定有利于維持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定 2 2有利于增加企業(yè)的安全保障程度有利于增加企業(yè)的安全保障程度風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 3 3有利于提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益有利于提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益 （三）風(fēng)險管理對社會的貢獻(xiàn)（三）風(fēng)險管理對社會的貢獻(xiàn) 三、風(fēng)險管理的成本三、風(fēng)險管理的成本 風(fēng)險

10、管理成本是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事風(fēng)險管理成本是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利故發(fā)生后，人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，即風(fēng)險的代價。益的減少，即風(fēng)險的代價。 風(fēng)險管理的成本包括風(fēng)險管理的成本包括風(fēng)險損害的實(shí)際成本、風(fēng)險損害的實(shí)際成本、風(fēng)險損害的無形成本、以及處理風(fēng)險的費(fèi)用。風(fēng)險損害的無形成本、以及處理風(fēng)險的費(fèi)用。 ( (一一) )風(fēng)險損害的實(shí)際成本風(fēng)險損害的實(shí)際成本風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 ( (二二) )風(fēng)險損害的無形成本風(fēng)險損害的無形成本 1 1風(fēng)險因素可能會導(dǎo)致社會生產(chǎn)力和社會福利水平風(fēng)險因素可能會導(dǎo)致社會生產(chǎn)力和社會福利水平的下降。的下

11、降。 2 2風(fēng)險因素可能會導(dǎo)致社會資源分配的失衡。風(fēng)險因素可能會導(dǎo)致社會資源分配的失衡。 ( (三三) )處理風(fēng)險的費(fèi)用處理風(fēng)險的費(fèi)用 處理風(fēng)險的費(fèi)用，是為了預(yù)防和控制風(fēng)險而采取各種處理風(fēng)險的費(fèi)用，是為了預(yù)防和控制風(fēng)險而采取各種合理措施的所指出的費(fèi)用，即預(yù)防或控制風(fēng)險損害的成本。合理措施的所指出的費(fèi)用，即預(yù)防或控制風(fēng)險損害的成本。 四、風(fēng)險管理的基本程序四、風(fēng)險管理的基本程序 風(fēng)險管理的過程，包括風(fēng)險管理目標(biāo)的確定、風(fēng)險風(fēng)險管理的過程，包括風(fēng)險管理目標(biāo)的確定、風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險處理、以及風(fēng)險管理效果的評估等。識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險處理、以及風(fēng)險管理效果的評估等。風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件

12、（一）風(fēng)險管理目標(biāo)的確定（一）風(fēng)險管理目標(biāo)的確定 風(fēng)險管理的總目標(biāo)，就是選擇最經(jīng)濟(jì)和最有效的方風(fēng)險管理的總目標(biāo)，就是選擇最經(jīng)濟(jì)和最有效的方法，以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障。法，以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障。 這個目標(biāo)可分解為兩個部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險管這個目標(biāo)可分解為兩個部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)。理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)。 1 1損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo) 2 2損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo) （二）風(fēng)險識別（二）風(fēng)險識別 風(fēng)險識別是整個風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)，是指經(jīng)濟(jì)單風(fēng)險識別是整個風(fēng)險管理工

13、作的基礎(chǔ)，是指經(jīng)濟(jì)單位，對于所面臨的、已經(jīng)存在的、以及潛在的風(fēng)險，進(jìn)位，對于所面臨的、已經(jīng)存在的、以及潛在的風(fēng)險，進(jìn)行判斷、歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程。行判斷、歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程。 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 風(fēng)險識別包括風(fēng)險識別包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個環(huán)節(jié)兩個環(huán)節(jié) （三）風(fēng)險衡量（三）風(fēng)險衡量 風(fēng)險衡量是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，利用概率論和風(fēng)險衡量是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，對所收集的大量詳細(xì)損失的資料加以數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，對所收集的大量詳細(xì)損失的資料加以分析、估計(jì)和預(yù)測，測定風(fēng)險發(fā)生的概率及損失的幅度。分析、估計(jì)和預(yù)測，測定風(fēng)險發(fā)生的概率及損失的

14、幅度。 （四）選擇及實(shí)施風(fēng)險管理技術(shù)（四）選擇及實(shí)施風(fēng)險管理技術(shù) 選擇并實(shí)施風(fēng)險管理技術(shù)，是風(fēng)險管理中最為重要選擇并實(shí)施風(fēng)險管理技術(shù)，是風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié)。它是根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，選擇、實(shí)施最佳的風(fēng)的環(huán)節(jié)。它是根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，選擇、實(shí)施最佳的風(fēng)險管理技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。風(fēng)險險管理技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。風(fēng)險管理技術(shù)分為管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。兩大類。 1.1.控制型風(fēng)險管理技術(shù)控制型風(fēng)險管理技術(shù) 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 2.2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)財(cái)務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) （五）風(fēng)險管理效果的評價（五）風(fēng)險管理效果的評價 風(fēng)險管理效果評

15、價，是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及風(fēng)險管理效果評價，是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性，進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。收益性，進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。 五、風(fēng)險管理的方式五、風(fēng)險管理的方式 風(fēng)險處理的方式，最常用的是風(fēng)險處理的方式，最常用的是回避、控制、分散、回避、控制、分散、自留和轉(zhuǎn)嫁。自留和轉(zhuǎn)嫁。 （一）（一）回避回避風(fēng)險風(fēng)險 回避風(fēng)險是指放棄某項(xiàng)活動，以達(dá)到回避損失發(fā)生回避風(fēng)險是指放棄某項(xiàng)活動，以達(dá)到回避損失發(fā)生的可能性，是從根本上消除特定風(fēng)險的措施。的可能性，是從根本上消除特定風(fēng)險的措施。 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 （二）（二）控制控制風(fēng)險風(fēng)險 控制風(fēng)險是指通過全面消除風(fēng)險因素、降低風(fēng)險

16、損控制風(fēng)險是指通過全面消除風(fēng)險因素、降低風(fēng)險損失發(fā)生的概率，縮小其損失的程度，來達(dá)到在合理的費(fèi)失發(fā)生的概率，縮小其損失的程度，來達(dá)到在合理的費(fèi)用水平上，將損失降低到最小的一種風(fēng)險處理方法。用水平上，將損失降低到最小的一種風(fēng)險處理方法。 控制風(fēng)險損失的手段，包括事故發(fā)生前的控制風(fēng)險損失的手段，包括事故發(fā)生前的預(yù)防風(fēng)險，預(yù)防風(fēng)險，以及風(fēng)險事故發(fā)生后的以及風(fēng)險事故發(fā)生后的損失抑制損失抑制兩個方面：兩個方面： 1 1預(yù)防風(fēng)險預(yù)防風(fēng)險 預(yù)防風(fēng)險是指在風(fēng)險事故發(fā)生前，為了消除或減少預(yù)防風(fēng)險是指在風(fēng)險事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種風(fēng)險因素，而采取的處理風(fēng)險的具可能引發(fā)損失的各種風(fēng)險因素，而采取

17、的處理風(fēng)險的具體措施。體措施。 2 2抑制損失抑制損失 抑制損失是指在抑制損失是指在風(fēng)險事故發(fā)生時或者發(fā)生后，風(fēng)險事故發(fā)生時或者發(fā)生后，采取采取各種措施，以減少損失發(fā)生的范圍，或者防止損失擴(kuò)大各種措施，以減少損失發(fā)生的范圍，或者防止損失擴(kuò)大的風(fēng)險控制方式。的風(fēng)險控制方式。 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 （三）（三）分散分散風(fēng)險 分散風(fēng)險是指增加同類風(fēng)險單位的數(shù)目，以分散風(fēng)險是指增加同類風(fēng)險單位的數(shù)目，以提高風(fēng)險損失的可預(yù)測性，達(dá)到降低風(fēng)險損失的提高風(fēng)險損失的可預(yù)測性，達(dá)到降低風(fēng)險損失的目的。也就是說，由于面臨同類風(fēng)險的眾多單位，目的。也就是說，由于面臨同類風(fēng)險的眾多單位，都直接負(fù)擔(dān)風(fēng)險損失，就使

18、每個風(fēng)險單位所受到都直接負(fù)擔(dān)風(fēng)險損失，就使每個風(fēng)險單位所受到損失比以前有所減少。損失比以前有所減少。 （四）（四）自留風(fēng)險風(fēng)險 自留風(fēng)險是指對風(fēng)險的自我承擔(dān)，即由經(jīng)濟(jì)自留風(fēng)險是指對風(fēng)險的自我承擔(dān)，即由經(jīng)濟(jì)單位自己全部承擔(dān)風(fēng)險事故、所造成的損失后果單位自己全部承擔(dān)風(fēng)險事故、所造成的損失后果的風(fēng)險管理方式。的風(fēng)險管理方式。 風(fēng)險自留從性質(zhì)上可以分為風(fēng)險自留從性質(zhì)上可以分為主動自留和被動主動自留和被動自留自留兩種。兩種。 風(fēng)險與風(fēng)險管理(12)課件 （五）（五）轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移風(fēng)險風(fēng)險 轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指將損失發(fā)生的不確定性轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指將損失發(fā)生的不確定性轉(zhuǎn)移出去，即經(jīng)濟(jì)單位移出去，即經(jīng)濟(jì)單位回回避自己承擔(dān)風(fēng)險損失，通避自己承擔(dān)風(fēng)險損失，通過合理的措施，有意識地將風(fēng)險損失，或者與風(fēng)過合理的措施，有意識地將風(fēng)險損失，或者與風(fēng)險損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)嫁給另一些