融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)程

1、修 訂 記 錄 修訂日期變 更 原 因 版本/次總頁數(shù)20141101初始發(fā)行a/023會(huì) 簽 記 錄會(huì)簽部門會(huì)簽人姓名會(huì) 簽 意 見總經(jīng)理室風(fēng)控本部業(yè)務(wù)本部財(cái)務(wù)部核準(zhǔn)審核制定制定部門發(fā) 行 章總經(jīng)理室1、目的：為有效防范和控制融資擔(dān)保的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)流程，依據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法及與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司的工作實(shí)際，特制定本規(guī)程。2、范圍：2.1 本規(guī)程適用于山東阿甘融資擔(dān)保有限公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的所有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。2.2 公司的業(yè)務(wù)范圍：貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保，信用證擔(dān)保；訴訟保全擔(dān)保，投標(biāo)擔(dān)保，預(yù)付款

2、擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)；與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)；以自有資金投資。3、職責(zé)：3.1 公司內(nèi)設(shè)置總經(jīng)理室、業(yè)務(wù)本部、風(fēng)控本部、財(cái)務(wù)部和保審委員會(huì)。職責(zé)分別為：3.2 業(yè)務(wù)本部負(fù)責(zé)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場開拓、業(yè)務(wù)受理及資料的收集、整理、保費(fèi)、保證金等各項(xiàng)費(fèi)用的收取。設(shè)置業(yè)務(wù)總監(jiān)、事業(yè)部經(jīng)理、客戶經(jīng)理等崗位。3.3 風(fēng)控本部負(fù)責(zé)對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行資料分析、預(yù)審和實(shí)地調(diào)查，并撰寫融資擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，經(jīng)保審委員會(huì)評(píng)審和有權(quán)人審批后，進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體實(shí)施；建立融資擔(dān)保項(xiàng)目預(yù)警機(jī)制，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)分類。設(shè)置風(fēng)控總監(jiān)、風(fēng)控經(jīng)理、風(fēng)控專員、綜合

3、部經(jīng)理、追償經(jīng)理等崗位。3.4 財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)的核算與管理，對(duì)擔(dān)?？蛻舻膬攤芰?、運(yùn)營能力、贏利能力、發(fā)展能力等進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)測分析，并做好擔(dān)保工作的承保、擔(dān)保責(zé)任解除、擔(dān)保追償?shù)馁Y金收付。設(shè)置財(cái)務(wù)經(jīng)理、會(huì)計(jì)、出納等崗位。3.5 保審委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)擬擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行審議，并擁有對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的表決權(quán)。3.6公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)審批、風(fēng)險(xiǎn)分類控制、保審委員會(huì)集體審查、風(fēng)控經(jīng)理全程負(fù)責(zé)制。4、擔(dān)保對(duì)象與條件定義4.1 公司擔(dān)保對(duì)象應(yīng)當(dāng)是符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景并經(jīng)國家工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊、具有獨(dú)立法人資格與履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

4、化龍頭企業(yè)、信用良好有償付能力并能夠提供反擔(dān)保措施的自然人等，以下簡稱擔(dān)保客戶。公司優(yōu)先為符合條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。4.2 申請(qǐng)擔(dān)保的客戶必須具備以下基本條件：4.2.1 產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、守信用、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求等基本條件。4.2.2 經(jīng)工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)按時(shí)辦理年檢手續(xù)。4.2.3 具有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的履約能力。4.2.4 產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運(yùn)資金、經(jīng)營場所與設(shè)施。4.2.5 財(cái)務(wù)報(bào)表已經(jīng)審計(jì)，會(huì)計(jì)核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有一年以上的經(jīng)營盈利記錄，財(cái)務(wù)指標(biāo)

5、反映出有較強(qiáng)的償債能力。4.2.6 股份制公司對(duì)外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的20%，新建項(xiàng)目自有資金不低于35%。4.2.7 管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營狀況良好、經(jīng)營與管理水平較高，經(jīng)營效益與資信等級(jí)較好。4.2.8 申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目須是國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目，須經(jīng)有關(guān)部門審批的項(xiàng)目，應(yīng)取得相關(guān)部門正式批準(zhǔn)文件；4.2.9 申請(qǐng)擔(dān)保的用途真實(shí)、符合國家法律規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤足以歸還債務(wù)本息。4.2.10 客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流。4.2.11

6、能提供必要的、公司可接受的反擔(dān)保措施。提供令擔(dān)保方滿意且符合安全邊際要求的包括但不限于委托擔(dān)保方主要負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任保證、一定比例的保證金、第三方信用保證、不動(dòng)產(chǎn)與動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔(dān)保；4.2.12按要求提供真實(shí)、合法、有效的文件及資料，接受擔(dān)保評(píng)審與實(shí)地考察，愿承受辦理擔(dān)保評(píng)審收費(fèi)和按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費(fèi)等融資成本；4.2.13 誠實(shí)信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔(dān)保方監(jiān)管。在協(xié)議銀行開立結(jié)算帳戶，擔(dān)保項(xiàng)目的資金使用接受協(xié)議銀行和公司全過程監(jiān)管，擔(dān)保項(xiàng)目的業(yè)務(wù)實(shí)施接受公司的全過程監(jiān)管，同意公司對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)作實(shí)施及調(diào)整

7、進(jìn)行跟蹤和監(jiān)管。5、 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序5.1 融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：擔(dān)保申請(qǐng) 受理立項(xiàng) 調(diào)查評(píng)審 核查審批 簽約擔(dān)保保后監(jiān)理 擔(dān)保終結(jié)擔(dān)保追償檔案管理5.2 擔(dān)保申請(qǐng)與受理5.2.1 客戶申請(qǐng)擔(dān)保需填寫融資擔(dān)保申請(qǐng)表，同時(shí)應(yīng)提供以下文件資料，并對(duì)所提供文件資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。5.2.2 擔(dān)保申請(qǐng)人應(yīng)提供的材料：(1)、營業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機(jī)構(gòu)代碼證；(2)、工商局出具的公司核準(zhǔn)注冊登記的有關(guān)資料復(fù)印件；公司的住所證明復(fù)印件；(3)、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；(4)、公司章程；(5)、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；(6)、董事會(huì)或股東會(huì)關(guān)于貸款擔(dān)保與反擔(dān)保措施的決議原件；(7)、銀行開戶許可證、稅務(wù)登記證（國稅

8、、地稅）；(8)、法人代表證明書及法人代表身份證復(fù)印件；如委托非法人代表辦理相關(guān)事項(xiàng)，尚需有法人代表授權(quán)委托書及代理人身份證復(fù)印件；(9)、法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡歷及身份證（復(fù)印件）、高管團(tuán)隊(duì)成員名單；(10)、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說明、審計(jì)報(bào)告附注等；近三個(gè)月銀行對(duì)帳單；(11)、近三年主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、注冊資本等基本情況的變動(dòng)及變動(dòng)原因簡述；近三年主要業(yè)績及大事記；股東簡介；客戶管理現(xiàn)狀自評(píng)、發(fā)展方向、戰(zhàn)略及今后兩年的發(fā)展規(guī)劃等；(12)、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；(13)、本次借

9、款用途、還款計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)性分析；銀行貸款意向函；(14)、客戶或項(xiàng)目的其他重要證明材料（與借款用途有關(guān)的購銷合同、合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進(jìn)出口許可證等復(fù)印件、已有的資信等級(jí)證書、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告復(fù)印件）；(15)、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；(16)、公司主要負(fù)責(zé)人個(gè)人資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、購房合同、行駛證復(fù)印件、股票清單等）及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；(17)、人民銀行信用報(bào)告書（客戶持貸款卡到人民銀行經(jīng)營服務(wù)窗口查詢，由人民銀行提供企業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告書）；(18)、其他有關(guān)材料。5.2.3保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：(1)、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副

10、本）； (2)、稅務(wù)證（國稅、地稅）；(3)、法人代碼證；(4)、銀行開戶許可證；(5)、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；(6)、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；(7)、公司章程；(8)、銀行資信證明；(9)、法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；(10)、法人代表及委托代理人身份證；(11)、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人資產(chǎn)資料及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；(12)、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說明、審計(jì)報(bào)告附注等；(13)、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意對(duì)外擔(dān)保的決議；(14)、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)

11、債情況表；(15)、其他有關(guān)材料。5.2.4 反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：(1)、抵押物、質(zhì)物清單；(2)、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；(3)、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；(4)、保險(xiǎn)單；(5)、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議；(6)、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；(7)、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；(8)、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)的，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；(9)、其他有關(guān)材料。5.2.5 注意事項(xiàng)(1)、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；(2)、所提供資料要加蓋單位公章；(3)、法人代表授權(quán)委托

12、需法人代表親筆簽字授權(quán)；(4)、公司受理項(xiàng)目的客戶經(jīng)理可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行篩選或添加。5.2.6 擔(dān)保受理的限制條件：(1)、擔(dān)保申請(qǐng)客戶凈資產(chǎn)不低于30萬元人民幣；(2)、申請(qǐng)擔(dān)保額不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的70%；(3)、擔(dān)保申請(qǐng)客戶資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；(4)、擔(dān)保申請(qǐng)客戶資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率；(5)、客戶成立時(shí)間在一年以上。 以上限制條件原則上不得突破；但遇特殊情況且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下需要靈活處理時(shí)，必須經(jīng)保審委員會(huì)到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上同意。5.2.7 對(duì)于單筆擔(dān)保額在5001000萬元的重大項(xiàng)目必須事先上報(bào)董事長，并經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)后才能受理。對(duì)

13、單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不能超過1000萬元，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不能超過1500萬元。5.2.8 公司的風(fēng)控經(jīng)理為項(xiàng)目的第一責(zé)任人。在受理擔(dān)保業(yè)務(wù)初期，風(fēng)控經(jīng)理對(duì)所受理的業(yè)務(wù)必須執(zhí)行公司的篩選程序；對(duì)于注冊資金少、成立時(shí)間短（高科技企業(yè)除外）；有效凈資產(chǎn)少，無法提供反擔(dān)保，或還款有難度；所處行業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策、與環(huán)保法規(guī)相沖突的；小規(guī)模的純商品流通企業(yè)，有不良信用記錄、反擔(dān)保措施有效性不高的自然人等，以及融資金額在 20萬元以下的融資項(xiàng)目，公司予以嚴(yán)格控制。5.2.9 公司業(yè)務(wù)本部的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目受理?？蛻羯暾?qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)客戶提交的申請(qǐng)

14、表和申報(bào)材料，核實(shí)其完整性和真實(shí)性，與之洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見?？蛻艚?jīng)理對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫融資擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表并附客戶提交的申報(bào)材料，簽署受理意見，經(jīng)業(yè)務(wù)總監(jiān)簽署意見后批準(zhǔn)受理。受理后轉(zhuǎn)交風(fēng)控本部，由風(fēng)控總監(jiān)指派風(fēng)控經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對(duì)正式受理的項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立詳細(xì)的客戶檔案。5.2.10 公司對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行風(fēng)控經(jīng)理負(fù)責(zé)制。風(fēng)控經(jīng)理實(shí)行ab角管理制度，風(fēng)控a角和風(fēng)控b角由風(fēng)控本部的人員擔(dān)任。其中風(fēng)控a角全面負(fù)責(zé)、負(fù)主要責(zé)任，風(fēng)控b角協(xié)助風(fēng)控a角開展工作，負(fù)次要責(zé)任。5.2.11 對(duì)正式受理的融資擔(dān)保項(xiàng)目，風(fēng)控經(jīng)理須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目初審，對(duì)客戶及項(xiàng)目進(jìn)行全面的調(diào)查和評(píng)

15、價(jià)。項(xiàng)目初審必須由風(fēng)控a角和風(fēng)控b角共同進(jìn)行，以風(fēng)控a角為主，對(duì)項(xiàng)目初審負(fù)全面責(zé)任，風(fēng)控b角協(xié)助a角開展工作。項(xiàng)目初審?fù)瓿珊螅L(fēng)控經(jīng)理撰寫融資擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告，填寫融資擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表，并提出初審意見；當(dāng)風(fēng)控a角和風(fēng)控b角意見有分歧時(shí)，風(fēng)控b角必須在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上獨(dú)立發(fā)表自己的意見。5.2.12項(xiàng)目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項(xiàng)以后，公司可視情況在3個(gè)工作日給擔(dān)保申請(qǐng)人或銀行發(fā)出融資擔(dān)保受理意向書，通知申請(qǐng)人填寫公司統(tǒng)一格式的融資擔(dān)保申請(qǐng)表，并提供公司申請(qǐng)融資擔(dān)保所需資料清單所列資料由公司進(jìn)行調(diào)查評(píng)審，同時(shí)由擔(dān)保申請(qǐng)人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審后不同意立

16、項(xiàng)的融資項(xiàng)目，受理的風(fēng)控經(jīng)理要詳細(xì)告之申請(qǐng)人。5.3 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查5.3.1 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取融資擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目客戶及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論融資擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告5.3.2 項(xiàng)目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實(shí)性、合法性、時(shí)效性。(1)、資料的真實(shí)性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實(shí)的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事實(shí)。(2)、資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論。(3)、資料的時(shí)效性是：所提供的資料有時(shí)效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。5.3.

17、3 資料審核是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)?？蛻籼峁┑馁Y料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實(shí)性、合法性和時(shí)效性。信息不僅來源于客戶，還應(yīng)從與客戶和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融、財(cái)稅、供應(yīng)商、市場終端用戶等單位取得。對(duì)資料審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，應(yīng)作為實(shí)地調(diào)查工作的重點(diǎn)。5.3.4 資料審核要點(diǎn)：(1)、按本規(guī)程5.2條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢。(2)、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對(duì)客戶成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資

18、報(bào)告、立項(xiàng)批文等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。(3)、財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。(4)、對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。5.3.5 項(xiàng)目初審過程中，事業(yè)部經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、公司總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。5.3.6 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：(1)、訪問客戶，會(huì)見有關(guān)當(dāng)

19、事人，了解客戶和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)情況；了解借款用途和還款來源；考察客戶管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（主要是文化程度、工作經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解企業(yè)高管人員的信用狀況和能力。(2)、對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求客戶提供原件核對(duì)。(3)、考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶的實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。(4)、對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容： a、了解客戶的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記帳； b、客戶的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行； c、通過采取抽查大項(xiàng)

20、的方式，審核客戶是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； d、有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分； e、客戶的或有損失和或有負(fù)債情況；f、核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，重點(diǎn)審核存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要會(huì)計(jì)科目。(5)、查看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要查看了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要查看了解抵質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要查看權(quán)利憑證的原件，識(shí)別真假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。5.3.7 風(fēng)控

21、經(jīng)理應(yīng)對(duì)所經(jīng)辦的項(xiàng)目在核實(shí)資料、實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)行綜合分析、判斷，并陳述出調(diào)查結(jié)論。綜合分析以下五個(gè)方面：(1)、借款人（融資擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。(2)、分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)客戶的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期及當(dāng)前所處階段，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，企業(yè)組織架構(gòu)及內(nèi)部管理水平，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度和政府管制程度等。(3)、分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容： a、償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）； b

22、、盈利能力（盈利比率）； c、營運(yùn)能力（效率比率）； d、資產(chǎn)質(zhì)量； e、資金結(jié)構(gòu)； f、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。 g、分析預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。(4)、分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析反擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；(5)、基本風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)化解措施、預(yù)案。5.3.8 項(xiàng)目初審結(jié)束，風(fēng)控經(jīng)理須向保審委員會(huì)提交融資擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告，該報(bào)告分為“客戶評(píng)價(jià)”、“融資擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)”和“反擔(dān)保評(píng)價(jià)”三個(gè)章節(jié)。其主要內(nèi)容分別為：(1)、“客戶評(píng)價(jià)”章節(jié)需要介

23、紹的內(nèi)容：a、基本情況：項(xiàng)目概況、企業(yè)股東構(gòu)成、主要負(fù)責(zé)人簡歷、與銀行往來及或有負(fù)債情況；關(guān)聯(lián)交易、財(cái)務(wù)狀況及償債能力。b、信用等級(jí)：市場競爭力分析、流動(dòng)性分析、內(nèi)部管理水平分析、基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。c、信用量分析：資金需求量分析、資金來源量分析、信用需求量分析、信用量測算與分析、客戶授信總量確定。d、客戶評(píng)價(jià)總結(jié)。(2)、“融資擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)”章節(jié)需要介紹的內(nèi)容：a、擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況； b、與銀行往來及或有負(fù)債情況； c、借款用途及還款資金來源； d、融資及擔(dān)保額度的合理性分析； e、融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益分析； f、擔(dān)保業(yè)務(wù)的綜合風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施； g、企業(yè)的綜合效益和社會(huì)效益； h、反擔(dān)保意見和

24、建議； i、業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。(3)、“反擔(dān)保評(píng)價(jià)”章節(jié)需要介紹的內(nèi)容：a、反擔(dān)保物的及反擔(dān)保方式的評(píng)價(jià)分析； b、信用擔(dān)保評(píng)價(jià)分析； c、財(cái)務(wù)監(jiān)管措施分析； d、評(píng)價(jià)結(jié)論。5.3.9 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問題、評(píng)估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、客戶關(guān)系人(股東)意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，或者客戶主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上簽注初審終止意見，并附詳細(xì)說明，經(jīng)風(fēng)控總監(jiān)簽署意見后報(bào)告公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后終止項(xiàng)目。超過100萬的項(xiàng)目需報(bào)備公司董事長。若因客戶要求暫緩處理或不能提供某

25、些重要資料等，以致影響初審工作的，風(fēng)控經(jīng)理可在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表中出具暫緩處理意見，經(jīng)風(fēng)控總監(jiān)批準(zhǔn)同意后可予以暫緩處理。項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報(bào)告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，業(yè)務(wù)本部客戶經(jīng)理將其錄入“信用不良擔(dān)?？蛻粜畔臁?，并抄送風(fēng)控本部備案。5.3.10 項(xiàng)目初審工作從正式受理開始威海市區(qū)的客戶一般應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成，榮成、文登、乳山的客戶則在10個(gè)工作日內(nèi)完成；超期未完成的，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向風(fēng)控總監(jiān)說明原因。5.4 擔(dān)?？蛻糍Y信度評(píng)估5.4.1 擔(dān)?？蛻糍Y信度評(píng)估為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告的“客戶評(píng)價(jià)”章節(jié)中客戶評(píng)估與分析的技術(shù)方法。擔(dān)保申請(qǐng)人資信

26、評(píng)估指標(biāo)參照下述表、執(zhí)行。表：共80分項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)(一)市場競爭力c20(4)100%0(2)一般31.經(jīng)營環(huán)境52.速動(dòng)比率5 (3)不合格0(1)好5(1)100%54.到期貸款償還率5 (2)一般2(2)60%4(1)=100%5(3)差0(3)20%2(2)80%42.經(jīng)營設(shè)施先進(jìn)性5(4)20%0(3)60%3(1)優(yōu)良53.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率5(4)50%1(2)良好4(1)合格5(5)50%0(3)較好3(2)一般3(四)其他20(4)一般2 (3)不合格01.資產(chǎn)負(fù)債率5(5) 差04.利息保障倍數(shù)5(1)30%53.質(zhì)量管理體系5(1)合格5(2)50%4

27、(1)優(yōu)良5(2)一般3(3)60%2(2)良好4 (3)不合格0(4)60%0(3)較好3(三)管理水平m202.銷售收入5(4)一般11.主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)5(1)穩(wěn)定5(5) 差0(1)優(yōu)良5(2)一般34.市場拓展與銷售5(2)良好4(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好33.行業(yè)前景5(2)良好4(4)一般2(1)良好5(3)較好3(5) 差0(2)較好3(4)一般12.管理結(jié)構(gòu)5(3)一般1(5) 差0(1)合理5(4) 差0(二)流動(dòng)性l20(2)較好44.重大事項(xiàng)影響度51.流動(dòng)比率5(3)一般2(1)無5(1)200%5(4)不合理0(2)一般3(2)160%43.資產(chǎn)報(bào)酬率5(3

28、)有0(3)100%2(1)合格5合計(jì)80表：擔(dān)?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：信用等級(jí)得分s市場競爭力得分c流動(dòng)性得分l管理水平得分其他說明aaa70s15c12l15不限定單項(xiàng)不滿足條件下調(diào)一級(jí)aa60s7012c10l12不限定a50s609c8l9不限定bbb45s50不限定不限定不限定不限定bb40s45不限定不限定不限定不限定b s40不限定不限定不限定不限定f不符合國家環(huán)境保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。5.4.2 客戶信用量測算評(píng)價(jià)方法授信控制量測算計(jì)算公式： cl = l+1/3*（k*v-p）* e = 萬元注：cl表示授信控制量；

29、l為客戶目前在銀行全部信用總額； k為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見附件） v為根據(jù)客戶信用等級(jí)確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表：信用等級(jí)aaaaaabbbbbb調(diào)節(jié)系數(shù) v10.970.940.880.840.8p為財(cái)務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)負(fù)債率/（1-資產(chǎn)負(fù)債率）；e=凈資產(chǎn)-可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。原則上信用等級(jí)評(píng)定在a級(jí)以下客戶不得提供擔(dān)保。5.5 擔(dān)保評(píng)審與決策5.5.1 融資擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括風(fēng)控本部審核和保審委員會(huì)評(píng)審。5.5.2 風(fēng)控部門初審合格后，風(fēng)控經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)控本部。 風(fēng)控本部在受理后兩個(gè)工作日內(nèi)由風(fēng)控總監(jiān)做出審核意

30、見（包括法律意見書），必要時(shí)咨詢法律、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域的專家。5.5.3 風(fēng)控本部作為公司項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督的日常工作機(jī)構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部門骨干、法律和會(huì)計(jì)專業(yè)人員參加項(xiàng)目審核。5.5.4 公司風(fēng)控本部的審核重點(diǎn)是對(duì)風(fēng)控經(jīng)理提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：(1) 對(duì)擔(dān)?？蛻籼峁┑捻?xiàng)目資料的真實(shí)性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；(2) 對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；(3) 對(duì)反擔(dān)保措施提出意見；(4) 從法律的角度審核客戶的報(bào)審資料；(5) 對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，重點(diǎn)審核項(xiàng)目的還款計(jì)劃。5.5.5 風(fēng)控總監(jiān)在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表中填寫部門的審核意見，連同項(xiàng)目的其它資料一并提交

31、保審委員會(huì)審議。5.5.6 保審委員會(huì)由公司董事長、總經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)、業(yè)務(wù)總監(jiān)、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、外部專家等組成，主任委員由公司董事長擔(dān)任，副主任委員由風(fēng)控總監(jiān)擔(dān)任，秘書由保審委員會(huì)指定。5.5.7 保審委員會(huì)定期或不定期召開。風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)于會(huì)前兩天將經(jīng)風(fēng)控本部審核的項(xiàng)目資料（含風(fēng)控本部的審查意見）發(fā)送給與會(huì)的每位委員，并由保審委員會(huì)秘書通知以下人員參加： （1）、保審委員會(huì)委員； （2）、風(fēng)控a角和風(fēng)控b角； （3）、保審委員會(huì)認(rèn)為有必要與會(huì)的其他人員。5.5.8 保審委員會(huì)會(huì)議議程：（1）會(huì)議由副主任委員負(fù)責(zé)召集，在會(huì)議召開前1天發(fā)出通知并將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員。參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，

32、因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向副主任委員請(qǐng)假。若副主任委員因故不能召集會(huì)議，可由主任委員召集。參加會(huì)議委員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議委員人數(shù)五分之四的，則會(huì)議不能進(jìn)行。（2）由風(fēng)控a角報(bào)告項(xiàng)目內(nèi)容、初步審核意見，風(fēng)控b角作補(bǔ)充說明；（3）由風(fēng)控總監(jiān)陳述風(fēng)控本部的審核意見，進(jìn)行專家咨詢的項(xiàng)目由秘書代表專家陳述咨詢意見；（4）委員會(huì)成員和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，風(fēng)控a角和風(fēng)控b角答疑；（5）與會(huì)委員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見；（6）主任委員綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審意見；（7）對(duì)因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，委員會(huì)提出需補(bǔ)充和

33、進(jìn)一步補(bǔ)充資料和落實(shí)情況的，主任委員可決定暫緩審議，副主任委員通知風(fēng)控a角加以落實(shí)；（8）會(huì)議評(píng)審采取實(shí)名票決制，由保審委員會(huì)秘書制作會(huì)議表決票，與會(huì)委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名，不得棄權(quán)；80%（含）以上的到會(huì)委員同意視為項(xiàng)目通過評(píng)審；保審委員會(huì)同意票數(shù)不足到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到80%（含）以上的視為續(xù)議項(xiàng)目，不同意票數(shù)達(dá)到40%（含）以上的視為否決項(xiàng)目。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。會(huì)議結(jié)束后，由保審委員會(huì)秘書制作會(huì)議紀(jì)要(內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見)。（9

34、）風(fēng)控本部根據(jù)會(huì)議紀(jì)要意見填寫融資擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表的相關(guān)評(píng)審意見欄，并提請(qǐng)公司董事長批準(zhǔn)，單筆擔(dān)保額超過500萬元的需報(bào)備董事會(huì)。5.5.9 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。 （1）公司保審委員會(huì)否決但董事長決定復(fù)議的項(xiàng)目，對(duì)于決定復(fù)議的項(xiàng)目，按初審程序辦理；（2）多數(shù)評(píng)審人員提出疑問，有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；上次評(píng)審會(huì)中決定暫緩審議的項(xiàng)目；（3）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月至六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，由風(fēng)控本部復(fù)審后，按原決策程序辦理；超過六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，按初審程序辦理。5.5.10 對(duì)公司保審委員會(huì)審議否決的項(xiàng)目，董事長和總經(jīng)理均有權(quán)提請(qǐng)復(fù)議，但不能直接作出“同意擔(dān)?！钡?/p>

35、決定。5.6 反擔(dān)保措施5.6.1 對(duì)于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶，必須落實(shí)辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶或個(gè)人的保證反擔(dān)保、保證金等；公司根據(jù)客戶和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種反擔(dān)保措施。5.6.2 客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。5.6.3 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于60%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價(jià)計(jì)算）不高于60%；用可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券、營運(yùn)車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于70%。5.6.4 采用保證反擔(dān)保措施時(shí)，反擔(dān)?？蛻魬?yīng)滿足下列條件：（1）必須具備

36、擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；（2）企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)；（3）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對(duì)外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；（4）資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%；（5）連續(xù)兩年盈利；（6）客戶在承保期內(nèi)必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。5.6.5 客戶法定代表人或投資人個(gè)人反擔(dān)保及保證金留置為保證措施的附加條件，保證金原則上按照擔(dān)保額的10%預(yù)交，特殊情況需報(bào)公司董事長批準(zhǔn)。5.6.6風(fēng)控經(jīng)理負(fù)責(zé)安排人員準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)

37、權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。5.6.7 辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，風(fēng)控經(jīng)理填寫一式二份的擔(dān)保貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明“已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請(qǐng)承貸銀行見此通知后為借款人放款”字樣，報(bào)公司總經(jīng)理簽批后送承貸銀行。銀行經(jīng)辦人簽章后返回一份給風(fēng)控經(jīng)理，連同銀行借款借據(jù)的復(fù)印件一起存檔。5.7 擔(dān)保合同的簽訂5.7.1 項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，客戶經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，并通知擔(dān)保申請(qǐng)人辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：（1）公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保申請(qǐng)人擔(dān)保的通知書；（2）繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式；（3）辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。5.7.

38、2 經(jīng)公司正式批準(zhǔn)及貸款銀行承貸的項(xiàng)目，公司可向貸款銀行簽發(fā)擔(dān)保意向函（保函）。5.7.3由風(fēng)控a角具體負(fù)責(zé)經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約內(nèi)容和程序如下：（1）填寫委托擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)保保證合同、保證反擔(dān)保函等法律合同文本及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（2）審核并驗(yàn)收擔(dān)保申請(qǐng)人提交的各種法律文件及憑證的原件；（3）由風(fēng)控總監(jiān)、風(fēng)控b角審核上述合同文本，必要時(shí)咨詢公司法律顧問；對(duì)需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商、談判，填寫擔(dān)保法律性文件審查表報(bào)公司總經(jīng)理審定；（4）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂委托擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同

39、或反擔(dān)保保證合同、保證反擔(dān)保函等法律合同文本及其他相關(guān)的法律文書；（5）風(fēng)控經(jīng)理通知擔(dān)保申請(qǐng)人簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳審批單和金融衍生品定向投資管理托管協(xié)議書，經(jīng)審批后交公司財(cái)務(wù)部門向擔(dān)保申請(qǐng)人收取相關(guān)費(fèi)用和托管資金。（6）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與貸款銀行簽訂保證合同；財(cái)務(wù)簽字確認(rèn)收到相關(guān)款項(xiàng)后才能在保證合同上用印。（7）公司與貸款銀行簽訂的保證合同生效后的三個(gè)工作日內(nèi)，客戶經(jīng)理須取回已生效的借款合同或銀行承兌匯票協(xié)議、保證合同、借款借據(jù)、銀行承兌匯票原件或復(fù)印件，交風(fēng)控經(jīng)理審核后歸檔；（8）擔(dān)保合同簽訂須注意的事項(xiàng)：a、與擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂抵押反擔(dān)保合同，約定須辦妥抵押登記手續(xù)的，與貸款銀

40、行簽訂的保證合同中的“其他約定”要注明“與本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”；b、與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個(gè)月以上，保險(xiǎn)期限要長于借款期限3個(gè)月且投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明“阿甘擔(dān)?！睘楸ｋU(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司；c、涉及到擔(dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保人股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少有2人在簽字現(xiàn)場（風(fēng)控經(jīng)理、風(fēng)控ab角等）。5.7.4 風(fēng)控經(jīng)理辦理完

41、擔(dān)保簽約手續(xù)后，風(fēng)控經(jīng)理將項(xiàng)目資料移交綜合部統(tǒng)一歸檔管理。重要合同和證件，包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。5.8 擔(dān)保收費(fèi)5.8.1公司的擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)公司的實(shí)際情況擬定收費(fèi)表，區(qū)分擔(dān)?？蛻舻念悇e（中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、自然人等）、擔(dān)保額、貸款期限確定不同的優(yōu)惠費(fèi)率。5.8.2貸款擔(dān)保費(fèi)率的收取標(biāo)準(zhǔn)，原則上按照擔(dān)保貸款所簽訂的銀行貸款合同中貸款利率的50%確定，最低不低于基準(zhǔn)利率的40%；其他融資擔(dān)保參照人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。具體費(fèi)率由保審委員會(huì)在評(píng)審項(xiàng)目時(shí)審核，并報(bào)董事長審批。5.8.3擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在與融資銀行簽訂保證合同之前一次性收取

42、，擔(dān)保額度超過 500 萬元、并且擔(dān)保時(shí)間在一年以上的可以按每半年度預(yù)收一次，但第一次收取的金額不得低于一年期應(yīng)收擔(dān)保費(fèi)。若逾期支付，按每天萬分之六加收滯納金。5.8.6客戶在簽署委托擔(dān)保協(xié)議時(shí)，業(yè)務(wù)部門的客戶經(jīng)理要讓客戶確認(rèn)擔(dān)保收費(fèi)率和擔(dān)保收費(fèi)金額。擔(dān)保收費(fèi)由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。5.9 在保項(xiàng)目的監(jiān)督、管理5.9.1融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行風(fēng)控經(jīng)理負(fù)責(zé)制。（1）當(dāng)風(fēng)控經(jīng)理接到業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)來的申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)獨(dú)立審查，認(rèn)為符合擔(dān)保條件時(shí)，方可上報(bào)風(fēng)控總監(jiān)審批立項(xiàng)，并對(duì)所推薦的項(xiàng)目負(fù)責(zé)。其責(zé)任為：負(fù)責(zé)審查被?？蛻羯蠄?bào)的文件資料；審查被?？蛻舻馁Y產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況；負(fù)責(zé)審查

43、被保客戶的反擔(dān)保措施；負(fù)責(zé)配合擔(dān)保代償資金的回收工作。（2）風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，督促被保客戶按擔(dān)保合同約定，每月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表；被?？蛻粲兄卮笞兏闆r，風(fēng)控經(jīng)理要及時(shí)上報(bào)；發(fā)現(xiàn)被?？蛻粲羞`約現(xiàn)象，采取有效措施進(jìn)行制止，并及時(shí)匯報(bào)。（3）風(fēng)控經(jīng)理在擔(dān)保期限到期前30天，負(fù)責(zé)向被?？蛻舭l(fā)出通知，提醒被保客戶按期執(zhí)行還貸計(jì)劃，并及時(shí)和客戶經(jīng)理溝通，與貸款銀行聯(lián)系。（4）銀行提出代償后，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)核實(shí)情況，并及時(shí)上報(bào)。擔(dān)保公司履行代償義務(wù)后，風(fēng)控經(jīng)理協(xié)助追償部門依法對(duì)被?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)、賬號(hào)進(jìn)行封存，協(xié)助有關(guān)部門處置反擔(dān)保措施，收回資金。5.9.2融資擔(dān)保合同生效后，為保證擔(dān)保

44、項(xiàng)目的安全性，切實(shí)做到事先防范代償風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在保證期內(nèi)，由風(fēng)控經(jīng)理對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管，進(jìn)行日常定期檢查和不定期重點(diǎn)抽查。5.9.3 風(fēng)控經(jīng)理對(duì)于在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容如下：（1）根據(jù)合同監(jiān)督或檢查，被保證人將融資擔(dān)保貸款是否用于指定用途而沒被挪作它用，并切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營管理，保證使用效益；（2）建立融資擔(dān)?？蛻魴n案，及時(shí)登記并與受益人聯(lián)系，核查融資擔(dān)保余額；（3）及時(shí)了解被擔(dān)保客戶的項(xiàng)目進(jìn)展情況、合作銀行資金撥付到位情況以及各種未可預(yù)見的因素；（4）要求被擔(dān)?？蛻艏胺磽?dān)保人按合同約定按月報(bào)送各種財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)報(bào)表材料；（5）如果公司發(fā)現(xiàn)被擔(dān)?？蛻舻馁J款資金使用中有挪作他用的情況，公司有權(quán)在不通知

45、客戶的情況下通知銀行對(duì)客戶的貸款采取進(jìn)一步的嚴(yán)格監(jiān)管，或提前收貸。（6）對(duì)融資擔(dān)保期限超過一年的項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行年檢制度。由公司風(fēng)控經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)、公司總經(jīng)理聯(lián)合融資銀行，審查被擔(dān)?？蛻羯弦荒甓鹊呢?cái)務(wù)、經(jīng)營和資產(chǎn)狀況，出具審查報(bào)告。（7）在擔(dān)保到期前三個(gè)月，風(fēng)控經(jīng)理協(xié)調(diào)風(fēng)控總監(jiān)與被擔(dān)?？蛻纛I(lǐng)導(dǎo)以及財(cái)務(wù)人員共同開會(huì)，分析、確定被擔(dān)保客戶到期還款、付息的能力并采取相應(yīng)的措施，確保到期貸款的還本付息。5.9.4 風(fēng)控本部依照擔(dān)保法，負(fù)責(zé)組織有關(guān)專家對(duì)被保企業(yè)進(jìn)行會(huì)審；負(fù)責(zé)組織有關(guān)審計(jì)部門對(duì)被?？蛻暨M(jìn)行審計(jì)；依據(jù)合同對(duì)被保客戶的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，并檢查履行委托擔(dān)保協(xié)議的情況。5.9.5 擔(dān)保項(xiàng)目保

46、后管理是指自貸款銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。5.9.6 擔(dān)保項(xiàng)目檢查由風(fēng)控部門負(fù)責(zé)。風(fēng)控經(jīng)理檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)風(fēng)控總監(jiān)審批。(1)、保后檢查分首次檢查、全面檢查、例行檢查和重點(diǎn)檢查。首次檢查是在擔(dān)保發(fā)生的15天內(nèi)主要對(duì)擔(dān)保資金的用途進(jìn)行的檢查。(2)、例行檢查是根據(jù)客戶的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，例行檢查至少每個(gè)月要進(jìn)行一次。(3)、全面檢查是對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，全面檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。(4)、重點(diǎn)檢查

47、是對(duì)有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行的專門檢查。5.9.7 保后檢查須依據(jù)公司保后檢查制度執(zhí)行，保后檢查的內(nèi)容包括：(1)、客戶是否按借款合同規(guī)定支付利息；(2)、債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；(3)、反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(4)、企業(yè)的高層管理團(tuán)隊(duì)部分成員（尤其是市場、技術(shù)、財(cái)務(wù)等）離職情況；(5)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（5.10條中定義的擔(dān)保項(xiàng)目的五級(jí)分類）；(6)、其他須說明的情況。5.9.8風(fēng)控經(jīng)理在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在較大問題，須當(dāng)日向風(fēng)控總監(jiān)口頭報(bào)告；風(fēng)控總監(jiān)應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告公司總經(jīng)理和董事長。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題，風(fēng)控經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理和董事長。必要時(shí)，風(fēng)

48、控總監(jiān)迅速召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。5.9.9 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前30日，由風(fēng)控部門填制擔(dān)保到期通知書，通知擔(dān)保項(xiàng)目客戶。5.9.10每月月末前，風(fēng)控本部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保項(xiàng)目檢查表。5.9.11 需要延期的擔(dān)保項(xiàng)目，客戶應(yīng)在該項(xiàng)目到期前30天向公司提出擔(dān)保延期書面申請(qǐng)，按資料目錄要求提供所需文件資料。5.9.12 延期包括“借新還舊”和“展期”。客戶需要對(duì)原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。5.9.13 延期不足二個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；延期超過二個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋海?）

49、客戶經(jīng)理提出初步意見；（2）風(fēng)控經(jīng)理根據(jù)日常管理情況提出審核意見；（3）進(jìn)入原審批程序。風(fēng)控本部對(duì)延期項(xiàng)目的處理意見包括：（1）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；（2）建議列入預(yù)警項(xiàng)目；（3）建議撤保。5.9.14 延期項(xiàng)目不能繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生重大變化出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由風(fēng)控本列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為公司保審委員會(huì)。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)控本部及時(shí)提出處理意見報(bào)公司董事長，會(huì)同事業(yè)部經(jīng)理與客戶及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。5.9.15 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：(1)、擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用； (2)、被擔(dān)?？蛻籼峁┨摷儋Y料或具欺詐行為；(3)、公司

50、認(rèn)為被擔(dān)?？蛻舫霈F(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)；(4)、企業(yè)的高管團(tuán)隊(duì)有兩人（含）以上異常離職；(5)、項(xiàng)目或客戶的技術(shù)競爭水平大幅下降；(6)、存在卷入重大訴訟糾紛的可能。5.9.16 項(xiàng)目撤保由風(fēng)控經(jīng)理寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表，報(bào)風(fēng)控總監(jiān)、總經(jīng)理審查，經(jīng)保審委員會(huì)審議通過后，董事長簽字批準(zhǔn)。同時(shí)與銀行協(xié)調(diào)處理相關(guān)撤保事宜。5.9.17已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)核實(shí)擔(dān)保貸款本息確已歸還，并留存一份擔(dān)保貸款收回憑證復(fù)印件（或銀行出具的解除擔(dān)保通知書），辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還

51、客戶，填寫解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)單報(bào)公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。5.10 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理5.10.1 根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)按時(shí)、足額回收的可能性，將項(xiàng)目資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn)類別，后兩類合稱為不良項(xiàng)目資產(chǎn)。5.10.2 五類擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)的定義分別為：（1）正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時(shí)足額償還債務(wù)。（2）關(guān)注：盡管債務(wù)人目前有能力償還債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。（3）次級(jí)：債務(wù)人的償還能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會(huì)造成少部分損失。（4）可疑：債務(wù)人無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也肯定

52、要造成較大損失。（5）損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無法收回，或只能收回極少部分。5.10.3對(duì)符合下列情況之一的，可直接劃分為損失類：a1、債務(wù)人和第三方擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，不能收回的債權(quán)；a2、債務(wù)人死亡，或者依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，銀行依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)進(jìn)行清償而未能收回的債權(quán)；a3、債務(wù)人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無力償還部分或全部債務(wù)，未能收回的債權(quán)；a4、債務(wù)人和第三方擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營活動(dòng)，被縣級(jí)及縣級(jí)以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，未能收回的債權(quán)；a5、債務(wù)人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，銀行經(jīng)追償后確實(shí)無法收回的債權(quán)；a6、由于債務(wù)人不能償還到期債務(wù)，銀行訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行，債務(wù)人無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，仍無法收回的債權(quán)；a7、由于上述1至6項(xiàng)原因債務(wù)人不能償還到期債務(wù)，銀行對(duì)依法取得的抵債資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場公允價(jià)值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費(fèi)用，小于債權(quán)的差額，