我國信用保證保險發(fā)展途徑

1、_我國信用保證保險發(fā)展途徑 信用保證保險又稱忠誠保證保險,是以信用風險標的保險。它實際上指被保險人(義務人)的不誠實行為,而使權利人遭受損失時由保險人(保證人)負責賠償。信用保證保險程度高低是一國信用制度發(fā)達與否的重要標志。目前我國的信用保險業(yè)務主要包括出口保險和消費信貸保險。 一、出口信用保險發(fā)展現(xiàn)狀 第一,信息不對稱也不完整,出口企業(yè)面臨嚴重的信用風險、國家政治風險及匯率風險。在我國,信用保險還處于初始階段,發(fā)展水平低,險種單一,企業(yè)對出口信用保險重視不夠,業(yè)務規(guī)模與出口規(guī)模相比很不對稱。 第二,體系缺乏。由于缺乏信用制度的約束,受利益驅動,社會上違約失信一度猖獗不止。而市場上缺乏發(fā)達的服

2、務中介機構,保險人難以充分獲得義務人的信用信息,很難恰當評價其信用狀況,對其決策構成了無法逾越的障礙。 第三,法律不健全。我國出口信用保險的發(fā)展缺乏相應的法律法規(guī)。我國保險法對于信用保證保險只在“保險公司的業(yè)務范圍”中簡單提起,目前我國沒有關于信用保證保險的專門立法,更沒有專門關于各類信用保證保險具體險種的法律法規(guī)。因此,加快出口信用保險的立法工作,使出口信用保險做到有法可依,是規(guī)范和促進信用保險發(fā)展的當務之急。 第四,專業(yè)人才缺乏。信用保證保險涉及的領域廣泛,技術性很強,要求從業(yè)人員具備財物管理、風險管理等多方面的知識,對相關行業(yè)的專業(yè)知識也要有一定的了解,我國保證保險開辦時間不長,缺乏大量

3、有從業(yè)經(jīng)驗和相關知識的專業(yè)人才,在一定程度上阻礙我國信用保證保險的進一步發(fā)展。 二、消費信貸保險發(fā)展現(xiàn)狀 我國的消費發(fā)展十分迅速,為商業(yè)銀行增長較快的貸款之一。目前,我國消費信貸主要集中在個人住房信貸、汽車和助學消費等方面,其中住房消費貸款占主要地位。相對而言,我國消費信貸保險市場,尤其是住房抵押貸款保險市場的發(fā)展還存在很多不完善的地方。目前我國住房抵押貸款備件苛刻、交易成本高、貸款期限短,不能有效促進房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時,與成熟的房地產(chǎn)市場相比,我國與住房抵押貸款保險相配套的房地產(chǎn)保險品種較少。房屋產(chǎn)權保險、抵押保險、違約保險等險種還是空白。在消費信貸保證保險中,不少貸款銀行只顧眼前利益,要求

4、保險人承擔全部風險,并因此而放松對貸款人的資信審查,使有保險的消費信貸成為風險高發(fā)項目,大大增加了保險人的代償責任。 三、我國信用保證保險發(fā)展的途徑 促進我國信用保證保險的發(fā)展有賴于社會信用管理體系的組建,而信用保證保險的發(fā)展本身又會促進社會信用管理體系的組建。在目前我國信用體系不完善的情況下,應更好地發(fā)展我國信用保證保險。 1、加快社會信用體系建設。完善的社會信用管理體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。社會信用作為市場經(jīng)濟的行為規(guī)范,貫穿于社會行為交易之中,促進交易效率的提高和市場規(guī)模的擴大,保證市場經(jīng)濟的順利運行。完善的社會信用管理體系包括個人、社會、企業(yè)等方面的信用管理建立。這需要通過各種宣傳

5、教育以及正反面典型及示范,在社會形成誠實守信的理念,使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范;企業(yè)信用管理體系也應像個人的存款實名制一樣,企業(yè)的賬戶和信用往來也應實行“實名制”,徹底斷絕如多頭開戶等行為。這樣就節(jié)約了企業(yè)信用評估和監(jiān)管成本。 2、建立政策性和商業(yè)性的出口信用保險及出口信貸擔保制度,促進國際貿(mào)易發(fā)展。信用保證保險是高風險業(yè)務,其中出口信用保險也具有高風險和很強的外部性,純商業(yè)保險機構無法獨立承擔風險,而其本身對促進出口和經(jīng)濟發(fā)展也具有十分重要的作用。因此,出口信用保險一般作為政策性保險,由政府給予一定的支持,以降低經(jīng)濟主體的風險和保險費率,促進出口。我國目前信用保證保險尚沒有完善的體制,

6、國家專項基金數(shù)額較小,費率過高,導致投保額高,投保比例過低。 3、積極開發(fā)保險品種滿足市場需求。目前我國相應的保險期品種過于單一,不能滿足消費者需求,現(xiàn)在財產(chǎn)保險日益向綜合性發(fā)展,如住房抵押貸款保險不能嚴格稱為信用保險,它是由多種保險組成的綜合性保險。險種單一就不能發(fā)揮綜合性保險的經(jīng)濟功能。 4、完善風險控制機制。首先,根據(jù)企業(yè)的技術、人事、財物、市場等基本情況和個人的年齡、職業(yè)、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統(tǒng)化、標準化和個人信用風險指標體系,利用信用服務中介機構,做好企業(yè)和個人的信用評估,并根據(jù)實際情況進行動態(tài)調(diào)整,為是否接受承保或確定、調(diào)整賠償限額提供決策依據(jù);其次,保險人應對信用

7、保證保險的業(yè)務流程進行認真設計,完善核保、核賠流程,在堅持分級授權經(jīng)營的基礎上,嚴格資信審查,規(guī)范操作手續(xù)。同時改進內(nèi)部激勵約束機制,對信用保證保險業(yè)務的考核絕不可“規(guī)模第一”;再次,要強化損失追償機制。信用保證保險區(qū)別于其他保險的一個重要特點,就是保險人對權利人履行代償責任后,有權向盡義務的義務人進行追償。 5、加快社會信用管理和信用保證保險的立法。目前,我國出口信用保險、消費信貸保險等相應的法律規(guī)范還很缺乏。保險法中的相關規(guī)定過于簡單,無法滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。其他如住房抵押,貸款保險,汽車保險等沒有明確的法律規(guī)范,商法、民法的相應規(guī)定和保險法一樣過于簡單且缺乏細則。所以,我們要加快立法,使各項活動有法可依。 四、結論 由以上分析可知,我國市場經(jīng)濟建設迫切需要信用保證保險,然而信用保證保險發(fā)展滯后,面臨許多問題,對發(fā)展信用保證保險造成了很大的影響。這就需要通過那些有利于我國信用保證保險發(fā)展的途徑,以及借鑒一些發(fā)達國家的經(jīng)驗與教訓來完善與彌補我國信用保證保險,從而使其更穩(wěn)定的發(fā)展。 其他參考文獻：1.趙慧芝.加強高?？蒲薪?jīng)費管理的幾點思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)費的使用監(jiān)管機制j.黑龍江高教研究,2009(11).3.江軼.高?？蒲薪?jīng)費管理若干問題探析j.福建財會管理干部學院學