銀行卡收單風險介紹

1、銀行卡收單業(yè)務風險銀行卡收單業(yè)務風險介紹介紹杉德銀卡通信息服務有限公司2杉德銀卡通杉德銀卡通目錄n風險類別n風險體現(xiàn)n風險防范3杉德銀卡通杉德銀卡通風險類別風險類別n四個風險來源：四個風險來源：卡片、卡人、商戶、交易卡片偽卡持卡人卡人道德，盜用商戶虛假、欺詐商戶交易套現(xiàn)、洗單4杉德銀卡通杉德銀卡通風險類別風險類別商戶面商戶面n商戶經營風險商戶經營風險因商戶的經營能力導致商戶經營失敗造成收單方損失行為短時間內經營倒閉類型小型個體戶經營措施考量商戶的穩(wěn)定持續(xù)經營能力5杉德銀卡通杉德銀卡通風險類別風險類別商戶面商戶面n商戶欺詐（道德）風險商戶欺詐（道德）風險惡意倒閉： 預存費商戶(如旅行社、短期培訓

2、班、各種俱樂部)跳蚤市場二手市場和街頭的個體商鋪商戶套現(xiàn)：投資理財貿易咨詢中介服務洗單（商戶與不良持卡人或其他第三方勾結，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金。）偽卡交易： 機票代售點手機專賣店珠寶等高檔奢侈品交易場所各類娛樂場所如夜總會、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩等側錄手輸卡號欺詐（手輸卡號交易功能）虛假商戶信函、電話、網(wǎng)絡營銷欺詐 6杉德銀卡通杉德銀卡通風險類別風險類別商戶面商戶面n商戶管理風險商戶管理風險商戶本身管理不善,員工利用職務便利欺詐商戶管理不善,給不法分子可乘之機行為員工勾結惡意套現(xiàn)、側錄等類型小型私營企業(yè)措施考量商戶經營規(guī)模和規(guī)范管理 考量商戶員工素質7杉德銀卡通杉德銀卡通風險類別風險

3、類別商戶面商戶面n商戶操作風險商戶操作風險未接受嚴格的收單規(guī)范培訓受理卡片時，未按操作步驟和要求完成，導致發(fā)卡行拒付，如要求客戶簽字，核對簽名等交易單據(jù)保存不全，導致調單失敗而遭拒付雖然按照正常步驟操作，但還是接受了假卡/偷盜卡等交易（偽卡）措施嚴格商戶操作培訓流程，培訓效果審核 操作培訓手冊8杉德銀卡通杉德銀卡通風險類別風險類別收單服務面收單服務面n設備程序下裝設備程序下裝n設備參數(shù)設置設備參數(shù)設置nPOSPOS機具損壞、遺失機具損壞、遺失措施提高服務人員風險意識程序下裝記錄完整信息，嚴格審核參數(shù)設置完畢后完整打印測試單據(jù)（所有相關功能測試單據(jù)）機身上標識商戶名稱及商戶終端號碼完成下裝后，嚴

4、格對程序及參數(shù)設置的核實核對“三單”（測試單，機身商戶信息標識貼，下裝任務單） 9杉德銀卡通杉德銀卡通目錄n風險類別n風險體現(xiàn)n風險防范10杉德銀卡通杉德銀卡通風險體現(xiàn)風險體現(xiàn)n三級風險體現(xiàn)第一級：收單方直接資金損失 發(fā)卡行拒付成功 商戶機具遺失損壞第二級：間接資金損失 卡組織罰款第三級：政策風險 業(yè)務關閉合理拒付利用規(guī)則巧妙拒付11杉德銀卡通杉德銀卡通風險體現(xiàn)風險體現(xiàn)n發(fā)卡行拒付發(fā)卡行拒付因持卡人拒付，發(fā)卡行拒付收單行常見的拒付理由Fraud偽卡交易（未履行收單行要求）Authorization未取授權Processing Error錯誤操作Cancelled/returned重復請款（取消

5、或退貨）Non-receipt Goods/Service貨物或服務未收到12杉德銀卡通杉德銀卡通風險體現(xiàn)風險體現(xiàn)n發(fā)卡行調單發(fā)卡行調單對有關交易的簽購單據(jù)進行查詢，收單行須提供相關的正本或影印的交易單據(jù)或文件。調單原因持卡人對某交易有爭議；持卡人基于法律程序要求(如報稅、財產分割等)要求提供有關消費單據(jù)為佐證；發(fā)卡行對某項交易有異議。調單規(guī)則：在規(guī)定的時間內答復按有關規(guī)定（如各卡組織）提供清晰、完整的單據(jù)及帳單13杉德銀卡通杉德銀卡通風險體現(xiàn)風險體現(xiàn)招商銀行調扣（提供相關證明文件的請求格式）14杉德銀卡通杉德銀卡通風險體現(xiàn)風險體現(xiàn)nPOS機具遺失、損壞機具遺失、損壞15杉德銀卡通杉德銀卡通目

6、錄n風險類別n風險體現(xiàn)n風險防范16杉德銀卡通杉德銀卡通風險防范風險防范事前事前事中事中選擇合適商戶進行合作選擇合適商戶進行合作 有效管理商戶有效管理商戶 及時終止損失及時終止損失簽定針對性的協(xié)議加強保障簽定針對性的協(xié)議加強保障 針對性培訓針對性培訓 快速處理快速處理 有效反饋機制有效反饋機制 調整相應策略調整相應策略事后事后17杉德銀卡通杉德銀卡通風險防范風險防范n風險控管點風險控管點商戶簽約審核（嚴格商戶準入標準）商戶管理商戶培訓交易監(jiān)控維護機制（巡店檢查，調單）風險事件處理及策略調整18杉德銀卡通杉德銀卡通風險防范風險防范n商戶簽約審核（詳見商戶準入標準資料）商戶簽約審核（詳見商戶準入標

7、準資料）n商戶管理商戶管理建立商戶維護信息維護檢查書面登記記錄（詳細記錄商戶目前基本信息及經營狀況分析）根據(jù)回訪結果，確定商戶再培訓的必要性商戶信息變更情況，及時反饋收單行及公司相關部門，更新商戶信息數(shù)據(jù)庫商戶異常情況，現(xiàn)場調單，并及時反饋收單行及公司相關部門 19杉德銀卡通杉德銀卡通風險防范風險防范n商戶培訓商戶培訓o防范欺詐交易的拒付（防范欺詐交易的拒付（1）卡片識別卡片識別檢查卡片的安全特征審核簽購單上簽字是否和卡片簽名欄上簽字一致，卡片在有效期內，不接受沒有簽字的卡片如果采用手工壓卡方式，確保卡片凸印部分清晰的壓在簽購單上，確保日期、金額、授權碼、商品或服務的簡單描述填寫正確，并確保簽

8、購單上有持卡人簽字。刷卡時POS 上顯示的卡號是否與卡面卡號一致的檢查非面對面交易的安全特征盡量能夠獲取更多的信用卡及持卡人信息卡號、卡片有效期、持卡人姓名、聯(lián)系電話、地址，EMAIL地址20杉德銀卡通杉德銀卡通風險防范風險防范o防范回單面的拒付防范回單面的拒付調單期限 商戶應負責將所有交易憑證保存至少兩年，以備發(fā)卡行查詢?；貑纹谙拚{單規(guī)則：商戶應在規(guī)定時間內及時回復防止未回單遭拒付按照有關規(guī)定提供清晰、完整單據(jù)防止回單不清遭拒付 卡號、交易日期、交易金額、有效期、持卡人簽名（面對面交易）若酒店、租賃及退貨類消費的爭議調查，除簽單外須提供盡量多的證明消費事實的文件清算組織VISAMasterC

9、ard銀聯(lián)調單期限89天120天180天清算組織VISAMasterCard銀聯(lián)回單期限30天30天10-13工作日21杉德銀卡通杉德銀卡通風險防范風險防范o防范授權方面的拒付防范授權方面的拒付在線獲取授權注意事項：DECLINE-授權被拒PICK UP-沒收卡片手工受理卡片注意事項通過電話授權的商戶必須確保授權號碼正確的記錄在簽購單上如果交易金額高于免授權限額，請向收單行申請授權金額，如果交易金額低于免授權限額，請查閱止付名單酒店類交易注意事項根據(jù)持卡人預計入住天數(shù)、房價、稅、服務費及其他可能發(fā)生的費用，估計預授權金額，申請授權客人離店結帳時，消費金額超出預授權金額的15%，應就超出部分追加

10、授權22杉德銀卡通杉德銀卡通風險防范風險防范o防范操作面的拒付防范操作面的拒付經常檢查設備及線路，保證終端機正常工作確保POS，打印設備完好為了避免由于晚請款造成不必要的拒付，商戶應及時結帳、請款，在商戶和收單行的收單協(xié)議中應明確雙方的責任、權力和義務23杉德銀卡通杉德銀卡通風險防范風險防范o防范取消交易或退貨方面的拒付防范取消交易或退貨方面的拒付任何有關退貨、退款、貨物運輸及可能收費等特殊事項都需要事先告知，并獲得持卡人同意酒店類商戶預定和取消預定獲得正確的卡號、有效期及持卡人姓名獲得客人的預計入住日期、入住天數(shù)及房間等級告知客人預定確認號明確告知客人取消預定政策，時限及可能的收費盡可能將以上信息及房費、酒店地址書面通知客人記錄客人取消的時間，如取消有效，告知客人預定取消號告知客人保留該號碼以備將來之需24杉德銀卡通杉德銀卡通風險防范風險防范o防范貨物防范貨物/服務未收到交易的拒付服務未收到交易的拒付寄送貨物貨物送達時，應讓收貨人在簽收單上簽字并妥善保管簽購單提供服務獲取詳細的信用卡及持卡人信息，保留能夠證明服務已經提供的相關記錄，例如：持卡人簽署的協(xié)議，服務的詳細記錄等。