第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體、客體與內(nèi)容

1、教學(xué)對(duì)象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第5次教學(xué)內(nèi)容第三章保險(xiǎn)合同 第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的定義二、保險(xiǎn)合同的特征學(xué)時(shí)1教學(xué)目的掌握保險(xiǎn)合同的概念、保險(xiǎn)合同的特征教學(xué)重點(diǎn)與難占八、保險(xiǎn)合同區(qū)別于其它經(jīng)濟(jì)合同的特征教學(xué)步驟與內(nèi)容教學(xué)目標(biāo)教學(xué)方法一、復(fù)習(xí)并導(dǎo)入新課什么是保險(xiǎn)？我們買保險(xiǎn)就要與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，那么什么是保險(xiǎn)合同 呢？知識(shí)間的銜接，承上啟下提問介紹二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)1明確保險(xiǎn)合同的定義；2掌握保險(xiǎn)合同區(qū)別于其它經(jīng)濟(jì)合同的特征明確本次課的內(nèi)容介紹三、知識(shí)學(xué)習(xí)1保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同也稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具 有約束力的一種協(xié)議。根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，一方支付

2、保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生 約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)，履行給付保險(xiǎn) 金義務(wù)。2保險(xiǎn)合同的特征 保險(xiǎn)合同是射幸性合同須強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，射幸是針對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)合冋而言的，就保險(xiǎn)合冋整體來說，保 險(xiǎn)人收取的保費(fèi)總額與其應(yīng)承擔(dān)的賠償金數(shù)額原則上是相等的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)與 保險(xiǎn)賠償額的關(guān)系是依據(jù)概率精確計(jì)算出來的，所以就保險(xiǎn)合同整體來說，不 具有偶然性。 保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同明確保險(xiǎn) 合同的定 義明確：保險(xiǎn)合同 區(qū)別于其 它經(jīng)濟(jì)合 同的特征在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行損失補(bǔ)償。 保險(xiǎn)合同是條件性合同只有在合同規(guī)定的條件得到滿足時(shí)，保險(xiǎn)人才履行保險(xiǎn)義務(wù)。 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同雙方當(dāng)事人都享

3、有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)（各自權(quán)利和義務(wù)）。區(qū)別于單務(wù)合同（贈(zèng)與、無償保管、無息借貸，指對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方發(fā)生義務(wù)）。 保險(xiǎn)合同是附和性合同合冋當(dāng)事人一方擬定合冋內(nèi)容，另一方只能作取與舍得選擇。 保險(xiǎn)技術(shù)型、專業(yè)性都很強(qiáng)，投保人不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難提出異議，因此，保險(xiǎn)合同條款 都是在保險(xiǎn)公司擬定后，交保監(jiān)會(huì)審核批準(zhǔn)后使用，以最大限度的保障投保人 的利益。當(dāng)然保險(xiǎn)合同具有附和性質(zhì)，并不是說所有保險(xiǎn)合同都是采用標(biāo)準(zhǔn)合 同的形式，不絕對(duì)，雙方也可以有特別約定的合同。電腦高手，特約手指保險(xiǎn)。介紹引導(dǎo)同學(xué)概括實(shí)物展示+介紹布置作業(yè)解釋保險(xiǎn)合同的各種特征：射幸合同、雙務(wù)合同、條件性合同、附和合同、補(bǔ)

4、償合同教學(xué)對(duì)象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第5次教學(xué)內(nèi)容保險(xiǎn)合同的形式、保險(xiǎn)合同的主體學(xué)時(shí)2教學(xué)目的掌握保險(xiǎn)合同有那幾種形式了解保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人都是誰教學(xué)重點(diǎn)與難占八、保險(xiǎn)合同的各種形式：投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證的區(qū)分與應(yīng)用 投保人應(yīng)具備的條件教學(xué)步驟與內(nèi)容學(xué)目標(biāo)教學(xué)方法一、復(fù)習(xí)并導(dǎo)入新課提問：什么是保險(xiǎn)合同？當(dāng)事人進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)要訂立保險(xiǎn)合同，那么保險(xiǎn)合同 的形式是什么樣子的呢？知識(shí)間的銜接，承上啟下介紹二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)能夠區(qū)分保險(xiǎn)合同的各種形式，并了解他們的作用 了解保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是誰明確本次課的內(nèi)容介紹三、知識(shí)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)合同的形式：（一）投保單投保單是保險(xiǎn)合冋的重要組成部分。投保人在投保單中

5、所填寫的內(nèi)容會(huì)影 響到合同的效力。投保單上如有記載，保險(xiǎn)單上即使有遺漏，其效力也與記載 在保險(xiǎn)單上一樣。如果投保人在投保單上告知不實(shí)，在保險(xiǎn)單上又沒有修正， 保險(xiǎn)人可以投保人違反合冋最大誠(chéng)信原則為由而在規(guī)定的期限內(nèi)宣布合冋無 效，或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)拒絕賠償或給付。（二）暫保單暫保單又稱臨時(shí)保單，是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中使用的、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人或保 險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在正式保單簽發(fā)之前，出具給投保人的一種臨時(shí)合冋，具有和正 式保單一樣的法律效力。正式保單（保險(xiǎn)憑證）發(fā)出前的臨時(shí)保單。往往是交費(fèi)收據(jù)。作用等同于正 式保單。那為什么簽發(fā)暫保單呢？（三）保險(xiǎn)單了解：保險(xiǎn)合同 的各種形 式及其在 實(shí)踐中的 應(yīng)用保險(xiǎn)單證展

6、示+介紹保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，又稱大保單。是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)的一種 正式保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)單必須明確、完全記載保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)它的內(nèi)容是雙 方履約的依據(jù)。（四）保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)證， 又稱小保單。是保險(xiǎn)人簽發(fā)給被保險(xiǎn)人的承保憑證， 是保險(xiǎn)單的一種簡(jiǎn)化形式，與保險(xiǎn)單具有同等法律效力。只再少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)中使用，1團(tuán)體險(xiǎn)中，一個(gè)大保單，團(tuán)體成員持有小保單（簡(jiǎn)化后的保單， 不清楚的地方看大保單）。2汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，除簽發(fā)保險(xiǎn)單外，還必須出據(jù) 保險(xiǎn)憑證，以方便運(yùn)輸途中保險(xiǎn)事故的處理和有關(guān)部門檢查3在貨物運(yùn)輸險(xiǎn)預(yù)約保單下，母 毛貨物須簽發(fā)單獨(dú)的保險(xiǎn)憑證。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出貨物啟 運(yùn)通知書，保

7、險(xiǎn)人據(jù)此簽發(fā)保險(xiǎn)憑證。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、客體與內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體即是合同的當(dāng)事人，訂立、履行合同的公民或法人，依照合冋規(guī)定，享有合冋賦予的權(quán)利和承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人又稱承保人，專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，簽訂保險(xiǎn)合同，向投保人收取保費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的人。2 投保人投保人又稱要保人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合冋，負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。通常作為投保人，須滿足以下條件：第一，必須具有法律規(guī)定的行為能力。第二、必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。第三、必須具有繳納保

8、險(xiǎn)費(fèi)的能力。掌握投保人須滿足 的條件引導(dǎo)學(xué)生概括講授講授討論：為什 么投保人 必須對(duì)保 險(xiǎn)標(biāo)的具 有保險(xiǎn)利 益（內(nèi)容擴(kuò) 展）教學(xué)對(duì)象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第6次教學(xué)內(nèi)容保險(xiǎn)合同的關(guān)系人學(xué)時(shí)1教學(xué)目的熟悉保險(xiǎn)合同的關(guān)系人有那些，他們都有那些權(quán)利教學(xué)重點(diǎn)與難占八、被保險(xiǎn)人是否需要具有民事行為能力？受益人如何產(chǎn)生？保險(xiǎn)金什么時(shí)候作為被保險(xiǎn)人 的遺產(chǎn)？教學(xué)步驟與內(nèi)容教學(xué)目標(biāo)教學(xué)方法一、復(fù)習(xí)并導(dǎo)入新課提問：保險(xiǎn)的目的是什么？引出被保險(xiǎn)人與受益人知識(shí)間的銜接，承上啟下提問+ 介紹二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握與保險(xiǎn)關(guān)系人有關(guān)的知識(shí)明確本次課的內(nèi)容介紹知識(shí)學(xué)習(xí)：（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1 .被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是受合冋保障的人

9、，保險(xiǎn)事故有可能在其財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、利益或身 體上發(fā)生的人。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償金或領(lǐng)取保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人的行為能力（不冋險(xiǎn)種對(duì)被保險(xiǎn)人的行為能力要求不冋。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不 要求。人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，關(guān)系到被保險(xiǎn)人的人身權(quán)益，為防 止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力 的人投保一死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。同時(shí)規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?？梢?，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同中，被保險(xiǎn)人必須具有行為能力。2 .受益人受益人也稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是在保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或約定期滿

10、享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人只存在于人身保險(xiǎn)合冋中。受益人的產(chǎn)生：在訂立合同時(shí)由被保險(xiǎn)人或投保人指定（投保人指定須經(jīng)了解被保 險(xiǎn)人是什 么人？被保險(xiǎn)人 是否需要 具有民事 行為能 力？引導(dǎo)+舉被保險(xiǎn)人同意）。可指定多個(gè)（可指定順序、份額，不指定則受益權(quán)均等）。指定了的受益人可以變更，但必須通知保險(xiǎn)人。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金屬于受益人所有，不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，可以依法享 受免稅的待遇（遺產(chǎn)不能）；冋時(shí)被保險(xiǎn)人的債權(quán)人不得要求受益人用領(lǐng)取的保 險(xiǎn)金清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)（遺產(chǎn)可以）；受益人以外的任何人無權(quán)分享保險(xiǎn)金。如果沒有指定受益人；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡， 有沒有指定其他受益人的；受益人

11、依法喪失受益權(quán)（謀害）或主動(dòng)放棄受益權(quán)（不好意思要），又沒有其他受益人的。三種情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承 人繼承。熟知受益 人如何產(chǎn) 生？保險(xiǎn) 金什么時(shí) 候作為被 保險(xiǎn)人的 遺產(chǎn)？例講授+案例作業(yè)：按照新保險(xiǎn)法規(guī)定分析案例1王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保 管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不幸王某煤氣中毒身亡，王妹也在其 中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某妻兒與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？2、一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死

12、亡。對(duì)保險(xiǎn)公 司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則 以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。企業(yè)如此處理是否正確？請(qǐng)說明理由。3. 1997年6月20日，中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司山東日照市某區(qū)支公司與某開發(fā) 公司簽定了一份漁船保險(xiǎn)保險(xiǎn)單，因投保人暫無款支付保費(fèi)，便向保險(xiǎn)公司打了一張保費(fèi)欠條。同年 7月2日，被保險(xiǎn)漁船發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故損 失。投保人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)遭到拒絕，遂訴至法院請(qǐng)求處理。你認(rèn)為該案件 應(yīng)如何處理，為什么？教學(xué)對(duì)象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第6次教學(xué)內(nèi)容保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容學(xué)時(shí)2教學(xué)目的掌握保險(xiǎn)合同的輔助人有那些、保險(xiǎn)合同的客體是

13、什么、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有哪些教學(xué)重點(diǎn)與難占八、保險(xiǎn)合同的客體是什么、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有哪些教學(xué)步驟與內(nèi)容教學(xué)目標(biāo)教學(xué)方法一、導(dǎo)入新課在保險(xiǎn)合同的訂立與履行中總是有些人在保險(xiǎn)人與投保人中起中介作用，例如：我們到銀行去買保險(xiǎn)，銀行起的就是中介作用。我們?cè)趺捶Q呼這些人呢？他們 都需要具備什么資格條件呢？知識(shí)間的銜接，承上啟下設(shè)趣二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握保險(xiǎn)合同的客體是什么，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有哪些。明確本次課的內(nèi)容介紹三、知識(shí)學(xué)習(xí)（三）保險(xiǎn)合同的輔助人1 保險(xiǎn)代理人第一，保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得金 融監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登 記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)

14、執(zhí)照，并繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)代理權(quán)的授受是按法律行為辦理的，一般通過簽訂書面代理合 同或保險(xiǎn)人委托書，明確代理事項(xiàng)、權(quán)限和期限。第三，保險(xiǎn)代理人，有明示權(quán)利和默示權(quán)利。2 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中 介服務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律資格是：第一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得金介紹融監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。第二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受投保人或被保險(xiǎn)人的委托，辦理投保手續(xù)、代繳保費(fèi)、索賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

15、第三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的代理權(quán)是在投保人或被保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)行使，它的行為或不行為不約束保險(xiǎn)人。3 保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指站在第三者的立場(chǎng)上，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估損及理賠清算等業(yè)務(wù)并給予證明的人。二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體，不是簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是保險(xiǎn)標(biāo)的所體現(xiàn)的保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，是指為保證實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的主體之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)以及其它的有關(guān)事項(xiàng)，一般以保險(xiǎn)條款的形式予以明確載明，分為三大項(xiàng)，即基本條款、附加條款、保證條款等。（一）基本條款基本條款是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)

16、事人和關(guān)系人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)?；緱l款主要包括下列項(xiàng)目：1 當(dāng)事人條款2 保險(xiǎn)標(biāo)的條款3 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)標(biāo)的約定并在保險(xiǎn)合同上載明的金額，既是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額，也是投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)、補(bǔ)償給付的最高限額。因此其確定必須考慮保險(xiǎn)雙方的實(shí)際情況（保險(xiǎn)人利益、被保險(xiǎn)人的保障程度、投保人的交費(fèi)能力）具體來說，確定時(shí)應(yīng)遵循這個(gè)原則：不超過投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。首先，有保險(xiǎn)利益了解保險(xiǎn)合同的輔 助人及其 資格條件啟發(fā)引導(dǎo)學(xué)生總結(jié)（全部或部分）；其次，保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)利益（足額，最好；不足額，保障程度不高

17、，沒意義；超額，也得不到高處保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的補(bǔ)償；人身險(xiǎn)沒有 價(jià)值，交費(fèi)能力和保障程度結(jié)合考慮）。4 保險(xiǎn)費(fèi)及支付方法保險(xiǎn)費(fèi)是投保人或被保險(xiǎn)人為換取保險(xiǎn)人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的及其保險(xiǎn)利益承擔(dān) 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而向保險(xiǎn)人支付的與保險(xiǎn)責(zé)任大小相適應(yīng)的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式，有躉繳、分期繳費(fèi)、限期繳費(fèi)等多種方式。5保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同的有效期，也就是保險(xiǎn)合同開始生效到合同終止的 時(shí)間。保險(xiǎn)期限是確定保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)之一，也是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人履行權(quán)利義 務(wù)的責(zé)任期限。6 .保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害程度或人身險(xiǎn)達(dá)到的 條件，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)

18、賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人不承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，即保險(xiǎn)合同明確列示的保險(xiǎn)人在 發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)事故后可以對(duì)被保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償或保險(xiǎn)金給付責(zé)任的具 體范圍，也稱除外責(zé)任。7 .保險(xiǎn)賠償或者給付方法保險(xiǎn)賠償或者給付方法，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體方法，即保險(xiǎn)合 同中規(guī)定保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款或給付保險(xiǎn)金應(yīng)采取的計(jì)算公式。8.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任是指保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人因其過錯(cuò)不履行或不完全履行合 同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。爭(zhēng)議處理是指保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)和和被保險(xiǎn)人在對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬、保 險(xiǎn)賠款的數(shù)額等問題上， 對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋產(chǎn)生分歧時(shí)，應(yīng)該采取的解決方式。9 .訂立合同

19、的年、月、日訂立合同的年、月、日，是指投保人和保險(xiǎn)人洽商合同達(dá)成協(xié)議的時(shí)間， 即合同成立的時(shí)間，它并非保險(xiǎn)合同的“保險(xiǎn)期限”。（二）附加條款附加條款是指保險(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的特殊需要，在保險(xiǎn)合同基了解：保險(xiǎn)合同 的客體了解保險(xiǎn)合同 的內(nèi)容介紹本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍的條款。如在普 通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中在基本條款的基礎(chǔ)上加保盜竊險(xiǎn)，盜竊險(xiǎn)在此處就是附加條 款。（三）保證條款保證條款是在合冋中保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)方在合冋有效期內(nèi)應(yīng)予以遵守的 規(guī)定，被保險(xiǎn)方允諾不因他的某一作為或不作為而增加損害保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)事 實(shí)，以此作為合同生效的限制條件。如果被保險(xiǎn)方違反這些規(guī)定，

20、保險(xiǎn)人有權(quán) 拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或宣布合冋無效。保證有明示保證和默示保證兩種。默示保證和明示保證的法律效力是等冋 的。課堂小結(jié)（一）知識(shí)梳理（二）方法的總結(jié)語言簡(jiǎn)練、概括。布置作業(yè)：判斷：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與投保人是代理關(guān)系（）保險(xiǎn)合同的三要素包括建立、變更和消火。（）填空：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容可以用三種條款來概括，它們是（）、（）和（）條款。保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介人主要是（）、（）和（ ） 。鞏固所學(xué)主要知識(shí)教學(xué)對(duì)象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第7次教學(xué)內(nèi)容第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行計(jì)劃學(xué)時(shí)1教學(xué)目的了解保險(xiǎn)合同的訂立的步驟、保險(xiǎn)人的義務(wù)和投保人的義務(wù)教學(xué)重點(diǎn)與難占八、保險(xiǎn)人的義務(wù)和投保人的義務(wù)教學(xué)步驟與內(nèi)容教學(xué)目標(biāo)教學(xué)

21、方法一、復(fù)習(xí)并導(dǎo)入新課從一般經(jīng)濟(jì)合同訂立的步驟入手，引出保險(xiǎn)合同訂立的步驟保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，那么當(dāng)時(shí)人各有什么義務(wù)呢？知識(shí)點(diǎn)的引導(dǎo)設(shè)趣二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握保險(xiǎn)人的義務(wù)和投保人的義務(wù)明確本次課的內(nèi)容介紹三、知識(shí)學(xué)習(xí)一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合冋的訂立是投保人和保險(xiǎn)人之間基于意思一致而進(jìn)行的法律行為。（一）訂立合同的一般程序訂立保險(xiǎn)合同一般要經(jīng)過兩個(gè)步驟：1 .要約即訂約建議它是要約人（提出訂約建議的人）向另一方提出訂立合同的建 議和要求的法律行為。2 承諾即接受訂約提議，它是被要約人（接受訂約建議的人）對(duì)要約人的要約無 條件接受的法律行為。要約一經(jīng)承諾，合同即告成立，承諾人即要承擔(dān)履行合 同的義務(wù)

22、。（二）訂立保險(xiǎn)合同的步驟1 .要保保險(xiǎn)合同的要約即為要保，又稱投保。保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。雖然在很多場(chǎng)合，我們看到的是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人積極主動(dòng)地向投保人推銷講授引導(dǎo)、互動(dòng)保險(xiǎn)，但實(shí)質(zhì)仍然是投保人提出要約。投保人向保險(xiǎn)人提出訂立保險(xiǎn)合同的申 請(qǐng)，但由于保險(xiǎn)合同是附和合同，合同的主要條款和格式都由保險(xiǎn)人事先擬訂， 投保人只需如實(shí)填具投保單即可。2 .承保保險(xiǎn)合同的承諾即為承保，保險(xiǎn)人接到投保人填具的投保單，經(jīng)過審核之 后無異議簽字蓋章，并向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，在保險(xiǎn)單或其他 保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容，保險(xiǎn)合同即告成立。二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合冋生效是指保險(xiǎn)合

23、冋對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合冋條款產(chǎn)生法 律效力。一般來說，合同一經(jīng)成立，即發(fā)生法律效力。但保險(xiǎn)合同多為附條件 合同，有時(shí)合同成立的時(shí)間有時(shí)即是生效的時(shí)間，有時(shí)不是。根據(jù)合同法 規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)合冋的效力可以附生效條件或附生效期限。附生效條件的合冋，自條件具備時(shí)生效（如：財(cái)險(xiǎn)簽章即生效）；附生效期限的，期限到時(shí)自動(dòng)生效。保險(xiǎn)合冋大多數(shù)都是附生效條件或附生效期限的合冋，這樣，保險(xiǎn)合冋成 立的時(shí)間和生效的時(shí)間就分屬于兩個(gè)階段。例如，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，雙方約定交費(fèi) 即生效；或約定合同成立后的某一事件點(diǎn)為生效的時(shí)間。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍 推行“零時(shí)起保制”，將合同生效的時(shí)間放在約定日的零時(shí)。三、保險(xiǎn)合同的履行

24、保險(xiǎn)合同的履行是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方必須依照合同全面承擔(dān)完成自己的義務(wù)的行為。當(dāng)事人應(yīng)履行如下義務(wù)：（一）投保人的義務(wù)1.如實(shí)告知的義務(wù)如實(shí)告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合冋時(shí)應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，以口頭 或書面的形式向保險(xiǎn)人作真實(shí)陳述。所謂保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)是指影響保險(xiǎn)人 判斷是否接受承保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。我國(guó)實(shí)行的是“詢問告知”，投保人只要對(duì)保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)告知，就履行了如實(shí)告知義務(wù)。2 .繳納保費(fèi)的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，也是保險(xiǎn)合同生效的必要條件，投保人對(duì)保險(xiǎn)合 同訂立的 步驟有明 確的認(rèn)識(shí)講授舉例說明： 保險(xiǎn)合同 成立的時(shí) 間和生效 的時(shí)間有 時(shí)分屬于 兩個(gè)階段講授+舉例

25、（說明什么 是重要事 實(shí)）必須依照合冋約定的時(shí)間、地點(diǎn)和方式繳納保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)險(xiǎn)種的不冋，投保人 可以采取不冋的繳費(fèi)方式，一次付清或分期支付。無論哪一種方式，投保人都 必須嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定期限交付。如果不按期交付，即視作對(duì)合同的違 反。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及延遲利息，也可 以終止保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)合同中，除非合同另有約定，否則投保人超過約定 期限(包括寬限期)仍未支付保費(fèi)，保險(xiǎn)合冋自動(dòng)中止，或由保險(xiǎn)人按照合冋 約定減少保險(xiǎn)金額。3 .通知的義務(wù)投保人的通知義務(wù)有兩個(gè)：一是保險(xiǎn)事故“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)；二是 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。(1) “危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)

26、在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加是有特定含義的，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng) 事人雙方未曾估計(jì)和認(rèn)識(shí)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的 原因一般有兩方面：一是由投保人或被保險(xiǎn)人的自身行為所致，如保險(xiǎn)標(biāo)的用 途的變更，某處房產(chǎn)，在投保家庭普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，房屋的用途是民用居住。 在保單有效期內(nèi)，投保人將其改作廠房。這種改變無疑增加了保險(xiǎn)事故的危險(xiǎn) 程度。因此，投保人須將這種改變通知保險(xiǎn)人。二是投保人或被保險(xiǎn)人以外的 原因所致，與投保個(gè)人無關(guān)，如與投保民房相鄰的民房改作了餐館，但即使這樣，投保人在知道危險(xiǎn)增加后，也應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高保費(fèi)和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。選擇提高

27、費(fèi)率的做法，如果投保 人不同意，保險(xiǎn)人可以解除合同。保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”通知后，或雖未接 到但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合冋的意思表 示。如果超越期限不作任何表示，視做默認(rèn)，而后不得再主張權(quán)利。投保人或 被保險(xiǎn)人未履行“危險(xiǎn)增加”通知義務(wù)的，因此而發(fā)生的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān) 賠償責(zé)任。(2) 危險(xiǎn)事故發(fā)生的通知危險(xiǎn)發(fā)生的通知是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在獲悉保險(xiǎn)事故發(fā)生后， 應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人。這是為了便于保險(xiǎn)人可以在最短時(shí)間里趕到事故現(xiàn)場(chǎng)，了 解出險(xiǎn)情況、判斷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任、確定損失程度，并迅速采取施救措施避明確保險(xiǎn) 合同生效 時(shí)間與合 同成立時(shí) 間的關(guān)系提問： 繳費(fèi)

28、方式 有哪些？講授+舉例 (說明什么 是危險(xiǎn)程 度顯著增加)講授+舉例免損失繼續(xù)擴(kuò)大。不同的險(xiǎn)種關(guān)于通知的期限有所不同，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)要求保險(xiǎn)事故發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人；人身意外傷害保險(xiǎn)一般要求出險(xiǎn)后10天內(nèi)通知保險(xiǎn)人。4 .避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要 的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大，如滅火、搶救遇險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)等。我 國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施， 防止或者減少損失”。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，保險(xiǎn)法還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由

29、保 險(xiǎn)人承擔(dān)?！蓖侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失， 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。5 協(xié)助保險(xiǎn)人執(zhí)行代位追償?shù)牧x務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由第三人行為發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，既屬于保 險(xiǎn)事故，又屬于應(yīng)該由第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任。在這種情況下，被保險(xiǎn)人有權(quán) 向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠款，也可以向第三者責(zé)任方請(qǐng)求賠款，但不能因取得雙方的賠 款而獲利。如果被保險(xiǎn)人首先向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按合冋規(guī)定支付 賠款。被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)賠款的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移 給保險(xiǎn)人，并且應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其他所知道的有關(guān)情況，協(xié)助 保險(xiǎn)人向第三者追償。被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人冋意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)?/p>

30、權(quán) 禾或者由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以相 應(yīng)地扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人從第三者取得的賠償，不得超過其支付的保險(xiǎn)賠 償金，超過部分歸還被保險(xiǎn)人。(二)保險(xiǎn)人的義務(wù)1 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)(1) 確定損失賠償責(zé)任(2) 履行賠償給付義務(wù)在責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或受益人賠償或 給付保險(xiǎn)金，這是保險(xiǎn)方履行賠償責(zé)任的行為。第一，賠償金的內(nèi)容。包括賠償給付數(shù)額、施救費(fèi)用、檢驗(yàn)估價(jià)及出售費(fèi)重點(diǎn)掌握 投保人有 什么義務(wù)(將來如果 成為保險(xiǎn) 消費(fèi)者可 以避免自 己權(quán)利的 無謂喪失)講授講授并要求學(xué) 生詳細(xì)閱 讀保險(xiǎn) 法的相關(guān) 規(guī)定引導(dǎo)：根據(jù)已有 知識(shí)讓學(xué) 生總

31、結(jié)損 失賠償責(zé) 任應(yīng)該如 何確定用。第二，賠償金的支付方式。原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式支付保險(xiǎn)賠 款和保險(xiǎn)金，而不負(fù)責(zé)實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方特別約定的除外。2 條款說明的義務(wù)訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就 保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的情況向投保人提出詢問，投保人應(yīng)如實(shí)告知。舉例子說 明課堂小結(jié)語言簡(jiǎn)練、知識(shí)梳理概括。鞏固所學(xué)作業(yè)：判斷：保險(xiǎn)合同的要約是由投保人向保險(xiǎn)人提出的。知識(shí)以利問答題：投保人的義務(wù)有哪些？于在實(shí)踐中的運(yùn)用教學(xué)對(duì)象金融學(xué)專業(yè)授課次數(shù)第7次教學(xué)內(nèi)容第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、解除、中止與終止學(xué)時(shí)2第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理教學(xué)目的使學(xué)生從動(dòng)

32、態(tài)角度對(duì)保險(xiǎn)合同有深刻的認(rèn)識(shí)，并能運(yùn)用相關(guān)知識(shí)解決實(shí)踐問題教學(xué)重點(diǎn)與難人身保險(xiǎn)中受益人的變更、保險(xiǎn)合同解除的方法、保險(xiǎn)合同的復(fù)效、保險(xiǎn)合同解釋原則d占八、在實(shí)踐中的運(yùn)用教學(xué)步驟與內(nèi)容教學(xué)目標(biāo)教學(xué)方法一、復(fù)習(xí)導(dǎo)入新課保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量等都可能發(fā)生變化，引出保險(xiǎn)合同變更冋題。明確本次課學(xué)什么設(shè)趣二、明確學(xué)習(xí)目標(biāo)在掌握基本知識(shí)的基礎(chǔ)上，學(xué)會(huì)運(yùn)用相關(guān)知識(shí)解決實(shí)踐問題的能力知道本次 課內(nèi)容體 系明確學(xué) 習(xí)目的三、知識(shí)學(xué)習(xí)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、解除、中止與終止一、保險(xiǎn)合同的變更（一）主體變更保險(xiǎn)合同主體變更是指合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，即投保人、被保險(xiǎn)人 或受益人變更

33、。當(dāng)事人和關(guān)系人的變更（變更保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人分立或合并時(shí)；受益人喪失 受益權(quán)或死亡時(shí)，可變更受益人；表現(xiàn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)刻變更投保人或被保險(xiǎn)人）合同主體的變更，通常由保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)益發(fā)生轉(zhuǎn)移引起（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投 保人被保險(xiǎn)人的變更大多是由于買賣、贈(zèng)與、繼承等法律行為而發(fā)生的保險(xiǎn)標(biāo) 的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而引起的。在人身保險(xiǎn)中，由于原投保人的死亡、等引起投保明確投保 人、被保險(xiǎn) 人或受益 人在什么 情況下會(huì)引導(dǎo)學(xué)生總結(jié)人的變更）因此，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。在實(shí)踐中就表現(xiàn)為保單的轉(zhuǎn)讓。按照國(guó) 際慣例，保險(xiǎn)合同主體的變更有兩種規(guī)定：一種是允許保險(xiǎn)單隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn) 讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，另一種是保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓要得到保險(xiǎn)人的同意

34、。我國(guó)保險(xiǎn)法也分別針對(duì)不同險(xiǎn)種作了這兩項(xiàng)規(guī)定。對(duì)于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)單不能隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，須書面實(shí)現(xiàn)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人 冋意并做出主體變更的批注后，才可轉(zhuǎn)讓保單；對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，因?yàn)檫\(yùn)輸 貨物具有流動(dòng)性，中途可能幾經(jīng)易手，若也須得到保險(xiǎn)人的同意的話不利于商 品的流轉(zhuǎn)，因此，允許保單沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人同意的情況下背書轉(zhuǎn)讓；對(duì)于人身 保險(xiǎn)，合同的轉(zhuǎn)讓不發(fā)生被保險(xiǎn)人的變更，而僅是由受讓人承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的 義務(wù)，因此，不必證的保險(xiǎn)人的同意，但應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。（二）客體變更保險(xiǎn)合同客體的變更是指保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的變更。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值的增減、升值、貶值，導(dǎo)致保險(xiǎn)金額

35、變更， 須由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方協(xié)商確定。此外，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、債 權(quán)或其他權(quán)利的變化，引起保險(xiǎn)利益的變化，投保人或被保險(xiǎn)人都應(yīng)如實(shí)告知 保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)中，投保人投保了與之有合法經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的他人壽險(xiǎn)時(shí)，這 種合法經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的變化，將引起保險(xiǎn)利益的變化，如債權(quán)、債務(wù)人之間或 合伙人之間利害關(guān)系的變化，必須告知保險(xiǎn)人。（二）內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更是指在保險(xiǎn)主體不變的情況之下，改變合同中約定的 事項(xiàng)，包括被保險(xiǎn)人職業(yè)、地址的變更，保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減，品種、價(jià)值或 存放地點(diǎn)的變化，保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更，保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更等等，都 會(huì)影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的變化。內(nèi)容發(fā)生變更，

36、須雙方當(dāng)事人協(xié)商一致后由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合冋上增加批 注或附貼批單。二、保險(xiǎn)合同的解除（一）法定解除發(fā)生變更案例（受益人的變更）討論，讓學(xué)（二）約定解除（三）任意解除三、保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止是指保險(xiǎn)合同成立和生效后，因某種原因致使保險(xiǎn)合同的 法律效力暫時(shí)失效或停止。對(duì)于投保方因中止繳費(fèi)導(dǎo)致合冋效力中止，在中止 后一定期限（壽險(xiǎn)一般有兩年復(fù)效期）內(nèi)，補(bǔ)繳保費(fèi)及利息，并且繼續(xù)繳納保 費(fèi)，保險(xiǎn)合冋的效力可以復(fù)效。對(duì)于投保方違反保證條款或危險(xiǎn)增加而未履行 告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同，也可中止承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。案例：李某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同生效時(shí)間為1998年6月20日。李某未履行按期

37、繳納保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力于 1999年8月18日中止。2000年10月1日,李某補(bǔ)繳了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方 協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。2000年12月12日,李某自殺身亡。其受益人 向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，而保險(xiǎn)公司認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力 的起算日，投保人在合同效力恢復(fù)不足兩年內(nèi)死亡，以此為由拒絕賠付。四、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在，保險(xiǎn)關(guān)系消火。保險(xiǎn)合同的終止一般有以下幾種情況：（一）自然終止（二）解除終止（三）義務(wù)履行終止（四）違約失效終止（五）合同自始無效第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議

38、處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則（一）文義解釋原則是指按合冋條款文字的通常含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。生總結(jié)通常含義指行業(yè)通用的文字含義。比如，火災(zāi)，必須具備三個(gè)條件：有燃燒現(xiàn)象（有光有熱有火焰）；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò) 大的趨勢(shì)。因此，燙衣服燙糊了列為火災(zāi)要求賠償，成嗎？暴雨：不等于“下的很大的雨”，而是指達(dá)到一定量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時(shí)在16毫米以上，或24小時(shí)降雨量大于50毫米的。（二）意圖解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合冋因使用的文字詞語概念混亂、意思表示不清而產(chǎn)生糾紛時(shí)，應(yīng)該通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由 此來對(duì)合同進(jìn)行解釋。（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則有歧義時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。這主要是由于保險(xiǎn)條款大多都是 保險(xiǎn)人擬定并事先印就的，保險(xiǎn)人在制訂時(shí)，往往偏