公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為保證本公司(以下簡(jiǎn)稱公司)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)(2008)23號(hào)的精神和要求，制定本規(guī)程。第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國(guó)家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持風(fēng)險(xiǎn)第一，效益第二的原則。第二章 貸款業(yè)務(wù)程序第三條 貸款業(yè)務(wù)程序如下：(一)客戶申請(qǐng)(二)貸款受理和調(diào)查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質(zhì))押登記(六)貸款發(fā)放、收取利息收入(七)貸后管理(八)貸款收回具體流程圖如下：客戶直接向我公司申請(qǐng)貸款與客戶洽談溝通，初步判斷同意受

2、理未通過客戶提交資料，初審向客戶反饋結(jié)果并解釋原因，返還資料擬定調(diào)查方案實(shí)地、詢證等全面調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告未通過通過 與客戶簽訂借款合同等法律文件與擔(dān)保人簽訂保證合同、辦理抵（質(zhì)）押登記貸款發(fā)放、收取利息 客戶違約，追償措施貸后跟蹤管理客戶還款后解除合同退保第三章 借款申請(qǐng)和貸款受理第四條 借款人申請(qǐng)借款須填寫借款申請(qǐng)書,同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對(duì)所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。(一)借款人應(yīng)提供的材料：1）流動(dòng)資金貸款：1.法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證；2.組織機(jī)構(gòu)代碼證； 3.法人代表授權(quán)書； 4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；6.公司章程；7.申請(qǐng)借款的董事會(huì)(股東會(huì))決

3、議； 8.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、納稅申報(bào)表等；9.與借款用途有關(guān)的資料：購(gòu)銷協(xié)議、合作協(xié)議； 10.公司簡(jiǎn)介、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和法人代表簡(jiǎn)介（公司基本情況介紹）； 11.公司基本賬戶和其他賬戶情況：近三個(gè)月的銀行對(duì)賬單和借款人（法定代表人）信用卡對(duì)賬單；13.公司近三個(gè)月的水、電費(fèi)票據(jù)、完稅證、員工工資表等復(fù)印件；14.企業(yè)和個(gè)人征信資料；15.其他有關(guān)材料。 2）車輛抵押貸款應(yīng)提供材料： 1.機(jī)動(dòng)車登記證書（原件）；2.車輛購(gòu)置發(fā)票復(fù)印件；3.有效期內(nèi)車輛保險(xiǎn)單正本復(fù)印件（原件查驗(yàn)）；4.車輛行駛證復(fù)印件（原件查驗(yàn)）；5.車輛所

4、有人身份證復(fù)印件；6.車輛所有人結(jié)婚證復(fù)印件；7.車輛所有人近三個(gè)月工資收入證明（工資卡流水或單位證明）；8.車輛所有人個(gè)人征信資料；9.組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件（公車）；10.授權(quán)委托書（公車）；11.其他相關(guān)資料。3)個(gè)人借款業(yè)務(wù)應(yīng)提供材料：1.借款人（夫妻雙方）身份證復(fù)印件（原件查驗(yàn)）；2.借款人戶口簿復(fù)印件（原件查驗(yàn)）；3.借款人名下房產(chǎn)證復(fù)印件；4.借款人結(jié)婚證復(fù)印件（原件查驗(yàn)）；5.借款人名下車輛登記證（若有車輛的）；6.借款人個(gè)人征信資料；7.借款人近三個(gè)月工資收入證明（工資卡流水或單位證明）；8.借款人借款用途證明（合同、訂單等）；9.擔(dān)保人資料如下。(二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料：1)

5、擔(dān)保人為企業(yè)法人的，需提供以下資料：1.法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證；2.法定代表人授權(quán)書；3.法定代表人及委托代理人身份證；4.注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告； 5.公司章程；6.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、納稅申報(bào)表等；7.股東會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的決議；8.公司簡(jiǎn)介和法人代表簡(jiǎn)介； 9.其他有關(guān)材料。2）擔(dān)保人為個(gè)人的，需提供以下資料：1.擔(dān)保人需是公務(wù)員或是政府行政事業(yè)單位工作人員；2.擔(dān)保人身份證復(fù)印件；3.擔(dān)保人個(gè)人近三個(gè)月工資收入證明（工資卡流水或單位證明）；4.擔(dān)保人名下房產(chǎn)證復(fù)印件；5.擔(dān)保人結(jié)婚證復(fù)印件；6.擔(dān)保人個(gè)人征信資

6、料；7.其他有關(guān)材料。（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：1.抵押物、質(zhì)物清單；2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證；3.保險(xiǎn)單；4.董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；5.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明；6.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；7.抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；8.其他有關(guān)材料。 (四)注意事項(xiàng)：1.提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章； 3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán)； 4.公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況對(duì)提供的資料進(jìn)行刪選和添加。5.本公司員

7、工不得作為借款人的擔(dān)保人。第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人(以下簡(jiǎn)稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記貸款項(xiàng)目受理登記表。第六條 貸款受理?xiàng)l件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營(yíng)，重合同、守信用，具有良好的資信等級(jí)；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章 貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條 公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人(以下簡(jiǎn)稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資

8、料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取貸款項(xiàng)目、借款人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成貸款調(diào)查報(bào)告。第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。對(duì)上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn)(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；(二)有

9、關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、科研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。(四)對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十一條 項(xiàng)目初審過程中，項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及

10、有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一)訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。(二)對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。(四)對(duì)

11、財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1.了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；2.企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3.通過采用抽查大項(xiàng)的方式，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4.有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5.或有損失和或有負(fù)債情況。(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：

12、(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：1.償債能力(財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率)；2.盈利能力（盈利比率）；3.營(yíng)運(yùn)能力（效率比例）；4.資產(chǎn)質(zhì)量； 5.資金結(jié)構(gòu)； 6.預(yù)測(cè)近3年的發(fā)展趨勢(shì)。7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€

13、公司貸款。(四)分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評(píng)審委員會(huì)提交貸款調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：(一)借款人背景情況；(二)項(xiàng)目基本情況；(三)市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析；(四)財(cái)務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。第十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題

14、，或擔(dān)保人主動(dòng)要求撤銷擔(dān)保的，責(zé)任人應(yīng)立即停止初審工作并在貸款調(diào)查報(bào)告中說明原因，提出中止貸款處理意見，報(bào)請(qǐng)總經(jīng)理批準(zhǔn)后，責(zé)任人將處理結(jié)果及時(shí)告知借款人，并退還借款人相關(guān)資料。因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條 項(xiàng)目自正式受理開始，一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成，如超過3個(gè)工作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級(jí)向公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)報(bào)告。第五章 貸款項(xiàng)目評(píng)審與決策第十七條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和貸款調(diào)查報(bào)告提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資

15、料和貸款調(diào)查報(bào)告。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：(一)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；(二)對(duì)擔(dān)保措施提出意見；(三)對(duì)報(bào)審資料從法律角度加以審核；(四)對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；(五)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。做出評(píng)審意見和結(jié)論，信貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個(gè)工作日完成。初審結(jié)束后需填寫貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書。第十八條 信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?，將貸款調(diào)查報(bào)告和貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書連同其他資料一并移交公司風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)控制部主要對(duì)信貸業(yè)務(wù)部提供的貸款調(diào)查報(bào)告的結(jié)論，進(jìn)行再次復(fù)審(包括對(duì)貸款單位的再次實(shí)地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書，轉(zhuǎn)報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)復(fù)審。

16、公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)如無疑義(如有疑義，則退回進(jìn)一步完善或終止貸款流程)，做出“同意貸款”、“不同意貸款”或“發(fā)回重審”的決定。第十九條 公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期。第六章 貸款合同的簽訂第二十條 項(xiàng)目經(jīng)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審批通過后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)貸款簽約手續(xù)第二十一條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：(一)準(zhǔn)備本公司規(guī)定格式空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。(二)對(duì)需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見，報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審定。(三)責(zé)

17、任人登記并確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。須注意的事項(xiàng)：需要抵(質(zhì))押人對(duì)抵(質(zhì))押物進(jìn)行保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限至少要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?四)對(duì)簽約后的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第(二)項(xiàng)相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場(chǎng)。(六)辦理公證或抵質(zhì)押手續(xù)。第二十二條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料由責(zé)任人負(fù)責(zé)管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等

18、須移交綜合管理部單獨(dú)重點(diǎn)管理。第七章 擔(dān)保措施第二十三條 申請(qǐng)借款必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。第二十四條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第二十五條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的抵(質(zhì))押登記表等證明文件。第二十六條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計(jì)算)不高于60%；動(dòng)產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算

19、)不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計(jì)算)不高于50%。第二十七條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；(二)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；(三)連續(xù)3年(含當(dāng)期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款人；第八章 利息收取和貸款發(fā)放第二十八條 公司貸款利率的制定符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。貸款利率不低于銀行同期貸款利率的0.9倍，不高于銀行同期貸款利率的4倍。第二十九條 貸款利息按合同約定收取。第三十條 借款人在簽署借款合同時(shí)，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。第三十一條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由

20、信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。第三十二條 責(zé)任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、綜合部、財(cái)務(wù)部、董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審核。財(cái)務(wù)部在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目責(zé)任人提供：1.填寫轉(zhuǎn)款申請(qǐng)單報(bào)公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)簽字同意；2.提供借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同、借款借據(jù)原件查驗(yàn)并提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。3.財(cái)務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號(hào)、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回第三十三條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第三十四條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)

21、部負(fù)責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)貸款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。第三十五條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；(三)擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)其他須說明的情況。第三十六條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日將借款人存在問題報(bào)告公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)。董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第三十七條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前10日，責(zé)任人應(yīng)主動(dòng)電話通知借款人，與借款人保持聯(lián)系。第三十八條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表。第三十九條 需要展期的貸款項(xiàng)目，借款人須在貸款到期前10天向公司提出貸款展期書面申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，撰寫貸款展期處理意見書，報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)審批。第四十條 對(duì)逾期的貸款項(xiàng)目，由信貸業(yè)務(wù)部