第五章保險(xiǎn)的種類

1、第五章保險(xiǎn)的種類第五章 保險(xiǎn)的種類 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 第三節(jié) 信用保險(xiǎn) 第四節(jié) 人身保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)的種類兩組重要的概念保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。責(zé)任免除：保險(xiǎn)人不承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的本身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)值。保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)保障的 貨 幣額度。 第五章保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額之間的關(guān)系： 大于？小于？還是等于？ 假設(shè)一張桌子的保險(xiǎn)價(jià)值是1000元，為這張桌子投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候合同中約定的保險(xiǎn)金額應(yīng)為多少？如果是1000可不可以？900？1500？第五章保險(xiǎn)的種類第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù). 、保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)。

2、 、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致。 、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜。 、防災(zāi)防損特別重要。第五章保險(xiǎn)的種類 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)富以及同它有關(guān)的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅只對(duì)具體的有形的財(cái)產(chǎn)的保障。第五章保險(xiǎn)的種類一 火災(zāi)保險(xiǎn) （一） 火災(zāi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 、保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下。 、所承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。 、保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。第五章保險(xiǎn)的種類世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司 在英國(guó)，1666年倫敦大火帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。牙醫(yī)巴蓬博士

3、開設(shè)了第一家專門承?；馂?zāi)保險(xiǎn)的商行，直到1861年這家商行改組，合伙組織成為火災(zāi)保險(xiǎn)公司。第五章保險(xiǎn)的種類（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)3 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的基本條款，該險(xiǎn)種承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任下：、火災(zāi)。、雷擊。、爆炸。、飛行物體墜落。、自用供電等設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。、必要及合理的施救費(fèi)用。第五章保險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)和基本險(xiǎn)相同，所不同的是承保責(zé)任有擴(kuò)展，主要有：、火災(zāi)、爆炸、雷擊。、暴雨。、洪水。、臺(tái)風(fēng)。、暴風(fēng)。、龍卷風(fēng)。、雪災(zāi)。、雹災(zāi)。、冰凌。、泥石流。、崖崩。、突發(fā)性滑坡。、地面突然塌陷。、飛行物體墜落。第

4、五章保險(xiǎn)的種類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。、專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第五章保險(xiǎn)的種類二 海上保險(xiǎn)（marine insurance) 海上保險(xiǎn)主要包括船舶保險(xiǎn)、海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)這三個(gè)部分。 marine cargo transportation insurance（一）海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn) 1 海上風(fēng)險(xiǎn) 2 外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)的種類（二）海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)1 保障的損失部分損失單獨(dú)海損共同海損全部損失實(shí)際全損推定全損第五章保險(xiǎn)的種類實(shí)際全損1 標(biāo)的物完全滅失2 標(biāo)的物使用價(jià)值完全喪失3 標(biāo)的物所有權(quán)喪失無(wú)可挽回4 船舶失蹤： 船舶失蹤必須同時(shí)具備以下三個(gè)條

5、件（1）、船舶在航行中失蹤；（2）、船上船員和船舶同時(shí)失蹤；（3）、失蹤時(shí)間必須滿六個(gè)月以上。 第五章保險(xiǎn)的種類推定全損 保險(xiǎn)船舶發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)當(dāng)事人認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用將要超過(guò)船舶的保險(xiǎn)價(jià)值而推論確定的全損。被保險(xiǎn)人對(duì)案件作推定全損處理，首先需要被保險(xiǎn)人提出委付，同時(shí)應(yīng)遞交委付申請(qǐng)書；保險(xiǎn)人有權(quán)接受委付或拒絕接受委付。當(dāng)保險(xiǎn)人接受委付時(shí)，船舶所有權(quán)及所附帶的權(quán)利和義務(wù)全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。當(dāng)保險(xiǎn)人拒絕接受委付時(shí)，不影響保險(xiǎn)人對(duì)案件按推定全損進(jìn)行處理。按推定全損賠付后，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任解除。 第五章保險(xiǎn)的種類2 保障的費(fèi)用施救費(fèi)用（sue and l

6、abour expenses) 保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受某種保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí),被保險(xiǎn)人及其代理人為了避免或減少損失而進(jìn)行的搶救,保護(hù).清理等工作所支付的合理費(fèi)用.(2) 救助費(fèi)用（salvage charge) 保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受某種保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí),被保險(xiǎn)人及其代理人以外的第三人為了避免或減少損失而進(jìn)行的搶救,保護(hù).清理等工作所支付的合理費(fèi)用. 第五章保險(xiǎn)的種類3 保險(xiǎn)的險(xiǎn)別(1) 平安險(xiǎn)（free from particular average)(2) 水漬險(xiǎn)（with particular average) (3) 一切險(xiǎn) （all risks) 第五章保險(xiǎn)的種類F.P.A平安險(xiǎn)一

7、詞是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的習(xí)慣用語(yǔ)，來(lái)源于國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的“ Free From Particular Average(F. P. A.) ”，原意是“不負(fù)責(zé)單獨(dú)海損”，即保險(xiǎn)人只對(duì)于因海損事故和自然災(zāi)害造成的貨物全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任，而不負(fù)責(zé)單獨(dú)海損。但是在今天的海上保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，平安險(xiǎn)不負(fù)單獨(dú)海損責(zé)任的原則已經(jīng)有所改變。保險(xiǎn)人對(duì)于特定意外事故 ( 如擱淺、觸礁、沉沒(méi)、焚毀等 ) 所引起的單獨(dú)海損亦予以承保。在我國(guó)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的平安險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承保 8 個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒(méi)

8、、互撞，與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒(méi)、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過(guò)該批貨物的保險(xiǎn)金額為限。運(yùn)輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失，以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。共同海損的犧性、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。運(yùn)輸合同訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條條款規(guī)定，應(yīng)由貨方償還船

9、方的費(fèi)用。由于平安險(xiǎn)是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中責(zé)任最小的一種險(xiǎn)別，其保險(xiǎn)費(fèi)率也最低，一般適用低值、粗糙、無(wú)包裝的大宗貨物，如木材、礦砂、廢鋼材等的海上運(yùn)輸。第五章保險(xiǎn)的種類W.A水漬險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)沿用已久，其英文是“ With Particular Average(W. A.) ; ”，原意是“負(fù)責(zé)單獨(dú)海損”。在我國(guó)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的水漬險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承保 2 個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任：承保上述平安險(xiǎn)的各項(xiàng)損失和費(fèi)用。負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。水漬險(xiǎn)一般適用于不易損壞或不因生銹而影響使用的貨物，如五金材料，舊的汽車、機(jī)械、機(jī)床、散裝金屬原料等。 第五章保險(xiǎn)的

10、種類A.R一切險(xiǎn)源于英文“ All Risk (A. R.) ”，是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中承保范圍最大的一種基本險(xiǎn)別，其保險(xiǎn)費(fèi)率也最大。在我國(guó)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的一切險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承保 2 個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任：承保上述平安險(xiǎn)和水演險(xiǎn)的各項(xiàng)損失和費(fèi)用。負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的全部或部分損失。所謂外來(lái)原因說(shuō)的是貨物以外客觀存在的可能發(fā)生的危險(xiǎn)。隨著國(guó)際貿(mào)易和海上航運(yùn)業(yè)的發(fā)展，可能造成貨損的外來(lái)原因在日益增多，如碰損、串味等。為適應(yīng)投保人對(duì)外來(lái)原因致?lián)p貨物的風(fēng)險(xiǎn)而尋求保險(xiǎn)保障的要求，保險(xiǎn)人設(shè)立了一系列附加險(xiǎn)。所以，一切險(xiǎn)實(shí)際上是平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和普通附加險(xiǎn)的合并。第五章保險(xiǎn)的種類4 除外責(zé)任

11、被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失所造成的損失。屬于發(fā)貨人所引起的損失。在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失。被保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失或費(fèi)用。海洋運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款和罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任范圍和除外責(zé)任。由于上述除外責(zé)任均是基于被保險(xiǎn)人的主觀過(guò)錯(cuò)、商品本身的潛在缺陷以及運(yùn)輸途中必然發(fā)生的消耗所造成的損失，所以保險(xiǎn)人將這些風(fēng)險(xiǎn)排除在承保范圍之外。 第五章保險(xiǎn)的種類(二)海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限1 在正常運(yùn)輸?shù)那闆r下: 適用”倉(cāng)至倉(cāng)”條款(warehouse to warehouse clause):啟運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)至目的港倉(cāng)庫(kù)2 在非正常

12、運(yùn)輸?shù)那闆r下 適用擴(kuò)展責(zé)任條款(extened cover clause)第五章保險(xiǎn)的種類第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。又具有自己獨(dú)特的內(nèi)容。 1 首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險(xiǎn)。 2 其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn) 3 再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能 造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。第五章保險(xiǎn)的種類（一） 公眾責(zé)任保險(xiǎn)1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)，也稱為普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別

13、。（2）公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過(guò)錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第五章保險(xiǎn)的種類2、公眾責(zé)任的一般內(nèi)容（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍： 包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用。（2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算（3）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償： 保險(xiǎn)人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險(xiǎn)人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，以賠償限額為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額。第五章保險(xiǎn)的種類3、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（1）綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)（2）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)（3）承包人責(zé)任保險(xiǎn)（4）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)的種類（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)1

14、、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在適用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或者公眾的人身傷亡 或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的 民事責(zé)任。第五章保險(xiǎn)的種類2、一般內(nèi)容（1）承保責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍： 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。（2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率（3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償： 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償過(guò)程中，保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。第

15、五章保險(xiǎn)的種類（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)1、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任 雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任險(xiǎn)。 被保險(xiǎn)人的故意行為除外，主要承保被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為所致的損害賠償。第五章保險(xiǎn)的種類2、一般內(nèi)容（1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍: 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。（2）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率（3）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償: 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，通常是規(guī)定若干個(gè)月的

16、工資收入，即以每一雇員若干個(gè)月的工資作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。第五章保險(xiǎn)的種類3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（1）附加第三者責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人因其疏忽或過(guò)失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任。（2）附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn) 承保雇員在之行公務(wù)時(shí)因其過(guò)失或疏忽行為造成對(duì)第三者的傷害，且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（3）附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期間，因患疾病所需要的醫(yī)療費(fèi)用。第五章保險(xiǎn)的種類 (四) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)1、職業(yè)責(zé)任:職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷

17、害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)：()、技術(shù)性較強(qiáng)的工作所導(dǎo)致；()、與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；()、限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。第五章保險(xiǎn)的種類2、一般內(nèi)容1 承保方式()以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。()以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。2 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率3 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償?shù)谖逭卤ｋU(xiǎn)的種類第三節(jié) 信用保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)是以商品賒銷和信用放貸中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭致?lián)p失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人，即債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。 第五章保險(xiǎn)的種類一 信用保險(xiǎn)的產(chǎn)生 信用是商品買賣中的延期付款或

18、貨幣的借貸行為。這種借貸行為表現(xiàn)為以償還為條件的商品和貨幣的讓渡形式。即債權(quán)人用這種形式賒銷商品或貸出貨幣，債務(wù)人則按規(guī)定日期支付欠款或償還貸款，并支付利息。 信用保險(xiǎn)是在這種借貸活動(dòng)中，商品賒銷方（賣方）賒銷商品后不能得到相應(yīng)的償付，即賒購(gòu)方（買方）出現(xiàn)信譽(yù)危機(jī)后產(chǎn)生的。商品運(yùn)動(dòng)過(guò)程中使用價(jià)值的讓渡和價(jià)值實(shí)現(xiàn)的分離是信用危機(jī)產(chǎn)生的必要條件，商品生產(chǎn)的盲目性則是信用危機(jī)產(chǎn)生的充分條件。信用危機(jī)的出現(xiàn)，在客觀上要求建立一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制以彌補(bǔ)債權(quán)人所遭受的損失，從而能夠充分發(fā)揮信用制度對(duì)商品生產(chǎn)的促進(jìn)作用?？梢?，信用保險(xiǎn)正是隨著信用制度的發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的。 第五章保險(xiǎn)的種類二 信用保險(xiǎn)的分類 根據(jù)

19、保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)的不同，可以將信用保險(xiǎn)分為商業(yè)信用保險(xiǎn)、銀行信用保險(xiǎn)和網(wǎng)家信用保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)標(biāo)的是商品賒購(gòu)方（買方）的信用，這種信用保險(xiǎn)則為商業(yè)信用保險(xiǎn)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的是借款銀行的信用，這種信用保險(xiǎn)則為銀行信用保險(xiǎn)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的是借款國(guó)的信用，這種信用保險(xiǎn)則為國(guó)家信用保險(xiǎn)。 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所處地理位置的不同，可以將信用保險(xiǎn)分為國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)標(biāo)的是國(guó)內(nèi)商人的信用。這種信用保險(xiǎn)則為國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的是他國(guó)商人的信用，這種信用保險(xiǎn)則為出口信用保險(xiǎn)。 第五章保險(xiǎn)的種類三 保證保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保

20、險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。所以，保證保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種擔(dān)保 第五章保險(xiǎn)的種類第四節(jié) 人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)是指以人的生命、身體或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的, 當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。第五章保險(xiǎn)的種類人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)1、大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性。2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生相對(duì)可預(yù)測(cè)。 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。3、死亡風(fēng)險(xiǎn)通常隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。第五章保險(xiǎn)的種類人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1、多為長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，使用水平費(fèi)率；2、對(duì)每份壽險(xiǎn)保單逐年提取準(zhǔn)備金；3、由業(yè)務(wù)本身的長(zhǎng)期性所產(chǎn)生的特點(diǎn)： 可用于投

21、資的資金多； 保單調(diào)整的難度大； 業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。第五章保險(xiǎn)的種類人身保險(xiǎn)的分類1、按保險(xiǎn)責(zé)任分類 國(guó)內(nèi)常見：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn) 國(guó)外常見：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)期間分類 長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間1年以上） 短期人身保險(xiǎn)（1年及1年以下）3、按承保方式分類 團(tuán)體人身保險(xiǎn) 個(gè)人人身保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)的種類壽險(xiǎn)產(chǎn)品的類型傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品健康保險(xiǎn)年金產(chǎn)品意外傷害保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)的種類一 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品1、定期壽險(xiǎn)2、終身壽險(xiǎn)3、兩全壽險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)的種類1 定期壽險(xiǎn) 又稱定期死亡保險(xiǎn),是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。 期

22、限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。 特點(diǎn)： 保險(xiǎn)期限固定 保險(xiǎn)費(fèi)率較低第五章保險(xiǎn)的種類平安幸福定期保險(xiǎn)（A）第四條保險(xiǎn)期間 本保險(xiǎn)為定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間由投保人和本公司約定并于保險(xiǎn)單上載明。 本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。第五章保險(xiǎn)的種類第二條保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10給付“身故保險(xiǎn)金”，并無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額

23、給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。前述所稱“所交保險(xiǎn)費(fèi)”，躉交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的躉交保險(xiǎn)費(fèi)，期交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)。第五章保險(xiǎn)的種類2、終身壽險(xiǎn) 提供終身保險(xiǎn)保障通常以水平費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi) 保單具有現(xiàn)金價(jià)值 既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分第五章保險(xiǎn)的種類平安祥福終身保險(xiǎn)（A）第五條保險(xiǎn)期間本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。第五章保險(xiǎn)的種類 第三條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾

24、病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10給付“身故保險(xiǎn)金”，并無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。前述所稱“所交保險(xiǎn)費(fèi)”，躉交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的躉交保險(xiǎn)費(fèi)，期交時(shí)指按給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額及原投保年齡確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)。第五章保險(xiǎn)的種類終身壽險(xiǎn)分類1、連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) 亦稱普通壽險(xiǎn)（Ordinary Life）2、限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（Limited-Payment WholeLife） 限定繳費(fèi)期限（期限通常有多種選擇，如5年、10年、20年等） 限定最高繳費(fèi)年齡（例如至60歲等）3

25、、躉繳終身壽險(xiǎn)（Single-Premium Whole Life）第五章保險(xiǎn)的種類3、兩全壽險(xiǎn) 無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或至保單期滿日生存，都要支付約定保險(xiǎn)金。相當(dāng)于 一份定期壽險(xiǎn)+一份純粹生存保險(xiǎn)市場(chǎng)上許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品含有兩全保險(xiǎn)的成分。第五章保險(xiǎn)的種類國(guó)壽福馨兩全保險(xiǎn)第四條滿期年齡及保險(xiǎn)期間 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險(xiǎn)期間為本合同生效之日起至被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對(duì)應(yīng)日止。第五章保險(xiǎn)的種類第五條保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任:一、被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單載明的保

26、險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。第五章保險(xiǎn)的種類兩全壽險(xiǎn)特點(diǎn)1、兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最 全面的一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。2、兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高。3、兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍５谖逭卤ｋU(xiǎn)的種類二 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品所謂“新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品”是相對(duì)于“傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品”而言的。傳統(tǒng)產(chǎn)品:保額固定、保費(fèi)固定、利率固定 新型產(chǎn)品: 保額、保費(fèi)、利率、現(xiàn)金價(jià)值等相對(duì)可變。新型產(chǎn)品舉例 分紅壽險(xiǎn)（如國(guó)壽千禧理財(cái)） 變額壽險(xiǎn)（投連產(chǎn)品，如平安世紀(jì)理財(cái)） 萬(wàn)能壽險(xiǎn)（如太平

27、洋萬(wàn)能壽險(xiǎn)） 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（如新華創(chuàng)世之約）第五章保險(xiǎn)的種類1 分紅壽險(xiǎn) participating policy 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單 持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。第五章保險(xiǎn)的種類紅利來(lái)源 死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率 利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率 費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率第五章保險(xiǎn)的種類紅利領(lǐng)取方式 現(xiàn)金領(lǐng)取 累積生息 抵繳保費(fèi) 繳清增額保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)的種類變額壽險(xiǎn) Variable life 亦稱投資連結(jié)保險(xiǎn)（investment-linkedinsurance, unit-linked insurance）第五章保險(xiǎn)

28、的種類特征（1）有保障和投資兩個(gè)賬戶。（2）保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。（3）通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型等。（4）投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）第五章保險(xiǎn)的種類3 萬(wàn)能壽險(xiǎn) Universal life “萬(wàn)能”并非“無(wú)所不能”的意思 “萬(wàn)能”是指“靈活可調(diào)”之意。第五章保險(xiǎn)的種類（1）繳費(fèi)靈活 續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。（2）保額可調(diào) 可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。（3）要素分立 死亡費(fèi)用 利息收入 經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 理論上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要第五章保險(xiǎn)的種類變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)Variable universal life亦稱第二代變額壽險(xiǎn)、第二代投連險(xiǎn)綜合了變額壽險(xiǎn)的投資賬戶和萬(wàn)能壽險(xiǎn)的靈活可調(diào)的特點(diǎn)。第五章保險(xiǎn)的種類三 健康保險(xiǎn) 對(duì)因健康損失（疾病、意外傷害等）引起的費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)。 健康保險(xiǎn)比壽險(xiǎn)更復(fù)雜，為什么？第五章保險(xiǎn)的種類 在保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)事故可能發(fā)生多次 損失程度可能多種多樣 需要更多的技術(shù)性定義（醫(yī)學(xué)方面等） 涉及三方：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者第五章