家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū).doc

1、家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)前 言* 先生 / 女士：您好！首先非常感謝您對(duì)我的信任，讓我有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是用來(lái)幫助您確認(rèn)需要和目標(biāo)，對(duì)您家庭的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身定制的規(guī)劃報(bào)告書(shū)中我所有的分析都是基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)，測(cè)算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。為了能夠使您滿意，我將盡力憑著投資專業(yè)知識(shí)與能力，以您的利益為先，秉承誠(chéng)信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健

2、為先、合理規(guī)劃”，但由于市場(chǎng)情況變幻莫測(cè)，同時(shí)，鑒于您家庭情況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等均會(huì)發(fā)生變化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。您在此過(guò)程中，如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)向我咨詢。請(qǐng)您相信，我一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對(duì)未來(lái)生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。* 年* 月* 日目 錄第一部分客戶基本情況1、家庭成員資料2、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表3、年度家庭收支表第二部分家庭情況分析1、財(cái)務(wù)比率分析2、其他財(cái)務(wù)分析3、理財(cái)目標(biāo)4、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第三部分理財(cái)規(guī)劃的制定1、 家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃2、 女兒大學(xué)教育金規(guī)劃3、 贍養(yǎng)雙親規(guī)劃4、 購(gòu)房規(guī)劃 5

3、 、 購(gòu)車規(guī)劃6、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃7、投資規(guī)劃第四部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第五部分理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及監(jiān)控1、理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施2、理財(cái)規(guī)劃方案監(jiān)控第六部分歸納總結(jié)第一部分家庭基本情況家庭背景：王先生今年38 歲，事業(yè)小有成就，公司中層技術(shù)干部，月收入 5000 元年底獎(jiǎng)金兩萬(wàn)元。他愛(ài)人在某公司當(dāng)會(huì)計(jì)，月收入 1500 元；女兒今年 15 歲，是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績(jī)中等。王先生父母在農(nóng)村，無(wú)收入，愛(ài)人父母是長(zhǎng)沙市區(qū)退休工人。王先生家現(xiàn)有住房80 平方米，無(wú)貸款，有存款10 萬(wàn)元、股票基金 15 萬(wàn)元。王先生覺(jué)得女兒越來(lái)越大了，需要換一套大點(diǎn)的房子，再者考慮父母年老，想接來(lái)邊照顧。今年公司計(jì)劃在新區(qū)集資蓋房，每平

4、方米 2000 元，現(xiàn)有 120 平方米、 140 平方米、 180 平方米 3 種戶型。近兩年看到公司其他技術(shù)干部出去單干，不少人都干大了，王先生也想盡快積攢一筆50 萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)基金，可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實(shí)需求，他無(wú)時(shí)不刻會(huì)感受到來(lái)自工作與生活的雙重壓力。一、家庭成員父親家庭成員資料姓名王先生年齡38 歲職業(yè)公司中層母親王太太38 歲公司會(huì)計(jì)女兒15 歲初三學(xué)生雙方父母二、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：萬(wàn)元（人民幣）資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額無(wú)預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)消費(fèi)貸款余額無(wú)定期存款10汽車貸款余額無(wú)債券房屋貸款余額無(wú)債券基金其他無(wú)股票及股票基金15汽車及家電房

5、地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)16資產(chǎn)總計(jì)（ 1）41負(fù)債總計(jì)（ 2）凈資產(chǎn)（ 1）- （2）41三、年度家庭收支表單位：萬(wàn)元（人民幣）收入支出本人工資收入6生活費(fèi)支出1.8配偶工資收入1.8父母贍養(yǎng)費(fèi)0年終獎(jiǎng)2子女教育費(fèi)0.1資產(chǎn)生息收入0.2保費(fèi)支出0其他0收入合計(jì)10支出合計(jì)1.9結(jié)余8.1注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息外，還包括分紅和股息。第二部分家庭情況分析一、家庭財(cái)務(wù)比率家庭財(cái)務(wù)比率定義比率合理范圍備注負(fù)債比率總負(fù)債 / 總資020%-60%無(wú)負(fù)債產(chǎn)流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn) /030%-60%每月支出凈資產(chǎn)償付比凈資產(chǎn) / 總資100%30%-60%例產(chǎn)凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄 / 總收81%20%-60%入

6、從家庭財(cái)務(wù)比率來(lái)看，流動(dòng)性比例過(guò)低，無(wú)法滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求；零負(fù)債說(shuō)明家庭無(wú)負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲(chǔ)蓄率過(guò)大說(shuō)明家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過(guò)大一方面說(shuō)明家庭無(wú)負(fù)債壓力，同時(shí)也說(shuō)明沒(méi)有充分利用起自己的信用額度?？梢钥闯黾彝ヘ?cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過(guò)低，良好的信用額度沒(méi)有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。二、其他財(cái)務(wù)分析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的王先生沒(méi)有保險(xiǎn)保障，這將威脅到整個(gè)

7、家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足王先生的保障需求。王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無(wú)法購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，王先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金；王太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒(méi)有彈性，因此該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為王先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金。家庭生命周期：處于家庭成長(zhǎng)期，子女教育負(fù)擔(dān)增加，保險(xiǎn)需求達(dá)到高峰，生活支出平穩(wěn)。三、王先生的理財(cái)目標(biāo)王先生和太太工作都很穩(wěn)定，收入在一般水平，綜合家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源屬于中等收入水平。根據(jù)王

8、先生家庭財(cái)務(wù)狀況、家庭狀況和經(jīng)濟(jì)狀況，分析其家庭理財(cái)目標(biāo)：1、解決女兒教育金2、購(gòu)買所需保險(xiǎn)3、買房買車4、贍養(yǎng)雙親計(jì)劃5、創(chuàng)業(yè)基金四、王先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、 風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析客觀情況年齡職業(yè)穩(wěn)健性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷風(fēng)險(xiǎn)承受能力年輕人可承受職業(yè)穩(wěn)定可承來(lái)源越分散可學(xué)歷越高可承風(fēng)險(xiǎn)大受風(fēng)險(xiǎn)大承受風(fēng)險(xiǎn)大受風(fēng)險(xiǎn)大王先生是公司中層技術(shù)干部，職業(yè)還算穩(wěn)定，收入較穩(wěn)定，夫妻雙方都有一定的收入，而且夫妻二人的學(xué)歷較高。但是在資產(chǎn)投資選擇上不是很科學(xué)。所以，從客觀因素分析，王先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等。2、 風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素）從投資組合來(lái)看，王先生已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中

9、度偏高的范圍。第三部分理財(cái)規(guī)劃的制定理財(cái)規(guī)劃的幾點(diǎn)假設(shè)（根據(jù)長(zhǎng)沙市目前市場(chǎng)平均水平得出）人均月生活費(fèi)支出 6000 元/ 年收入增長(zhǎng)率 4% 投資報(bào)酬率 8.2%通貨膨脹率生活支出增長(zhǎng)率4%20 年公積金貸款利率 6%當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)水平為1000 元 / 年，當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為 10000 元/ 年學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率 5%王先生父母余壽20 年王先生父母贍養(yǎng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為8000 元/ 年導(dǎo)入： 根據(jù)以上全部分析，結(jié)合王先生家的具體情況及理財(cái)需求，我作了以下理財(cái)規(guī)劃。一、家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃1、緊急預(yù)備金緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備 3-6 個(gè)月的家庭固定開(kāi)支，考慮到有女兒上學(xué)、房屋還貸

10、以及贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出 1 萬(wàn)元定期存款轉(zhuǎn)存活期存款作為緊急預(yù)備金，同時(shí)申請(qǐng)一張建行信用卡，利用信用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。2、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響。王先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)，一旦王先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額?？紤]整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況，建議王先生購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，年保費(fèi)建議支出控制在 0.7 萬(wàn)元左右，這樣才占到年家庭收入的 7%，又能保障家庭的財(cái)務(wù)安全。二、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃按照當(dāng)前大學(xué)費(fèi)用每人每年1 萬(wàn)，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%計(jì)算， 4 年后

11、大學(xué)一年級(jí)費(fèi)用為：FV（PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0 ） =1.2155 四年的大學(xué)費(fèi)用為 :PV PMT 1.2155, N 4, I/Y (8.2%-5%) = 3.425女兒在 4 年后需要的大學(xué)費(fèi)用為 3.43 萬(wàn)元由于子女教育在時(shí)間上沒(méi)有彈性, 且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整體投資 , 投資于債券型基金 , 預(yù)期收益率為 5%,所需要的投資金額為:PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630萬(wàn)元因此建議將銀行定期存款拿出3 萬(wàn)元 , 投資于債券型基金。三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃由于王太太父母均為城鎮(zhèn)退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需要王

12、先生資助，所以王先生需要每年拿出0.8 萬(wàn)元贍養(yǎng)王先生父母。同時(shí)建議每年拿出0.3 萬(wàn)元作為王先生父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。此筆資金投資于股票型基金。四、購(gòu)房規(guī)劃由于王先生還要盡快籌集50 萬(wàn)創(chuàng)業(yè)基金，因此建議將舊房賣掉，和買方簽訂售后回租協(xié)議，在搬進(jìn)新房之前暫住舊房。新房首付8.4 萬(wàn)元，其余采用公積金貸款， 20 年期等額本息還款法每年還款額為：PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021萬(wàn)元出售舊房除支付兩年1.6 萬(wàn)元房租之外，剩余6 萬(wàn)元投資到平衡型基金，待一年后新房交工時(shí)可作為裝修費(fèi)用，預(yù)期收益率為10%。屆時(shí)裝修費(fèi)用為：FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6萬(wàn)元五

13、、購(gòu)車規(guī)劃由于王先生集資的房子在星沙區(qū)，出行相對(duì)不便，因此建議在房子裝修完畢（兩年之后）時(shí)全款購(gòu)買一部?jī)r(jià)值10 萬(wàn)元的汽車，建議將剩余6 萬(wàn)元定期存款全部投資到平衡型基金，每年從收入中拿出一定資金投資到平衡型基金，預(yù)期收益率為 10%。所需要投資額為：PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048 萬(wàn)元因此建議將銀行定期存款拿出6 萬(wàn)元，同時(shí)從每年家庭收入中拿出1.3 萬(wàn)元投資到平衡型基金。六、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃為了盡快籌集創(chuàng)業(yè)基金，結(jié)合中國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，建議王先生除已有15 萬(wàn)元股票型基金外把每年收入的3.2 萬(wàn)元投資于股票型基金中，預(yù)期收益率為 15%。則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要

14、的時(shí)間為：N （ PV15， FV50,PMT3.2，I/Y 15% ）=5 年七、投資規(guī)劃像王先生這樣的家庭，具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，工作穩(wěn)定且收入較高，這樣處于上升期的家庭資產(chǎn)完全靠銀行存款來(lái)增值是不夠的。由于其家庭能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，可將100000 元的定期存款改為10000 元用于應(yīng)急就行。鑒于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可向其推薦華安基金公司的華安宏利和華寶興業(yè)基金公司的華寶成長(zhǎng)基金。投資50000 元在這些成長(zhǎng)基金。第四部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場(chǎng)情況所作的一些假設(shè)而制定出來(lái)的，這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場(chǎng)的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變化

15、，國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生很大影響。2、生活支出除了受到物價(jià)水平的因素影響之外，如果考慮未來(lái)生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。3、女兒的教育目前僅僅只是估算了大學(xué)的費(fèi)用，如果女兒接受研究生教育，也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。上訴方案，兼顧了家庭錢財(cái)?shù)陌踩院土鲃?dòng)性。對(duì)王先生家庭的收入和支出進(jìn)行了合理的規(guī)劃與配置。所以該方案可行。第五部分：理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及監(jiān)控一、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的實(shí)施程序： 1. 建立和界定與王先生的關(guān)系2. 收集王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息并分析其理財(cái)目的及期望3. 分析王先生當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況4. 整合理財(cái)規(guī)劃策略制定綜合家庭理財(cái)規(guī)劃5將制定的理財(cái)規(guī)劃付諸實(shí)施6. 監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行效果7. 按實(shí)際情況及時(shí)修改理財(cái)規(guī)劃二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的監(jiān)控1. 財(cái)務(wù)計(jì)劃實(shí)施后，金融理財(cái)師應(yīng)對(duì)客戶理財(cái)狀況提供后續(xù)監(jiān)控服務(wù)，每季度以電話方式向客戶提供咨詢意見(jiàn)。2. 客戶資產(chǎn)的市場(chǎng)表現(xiàn)出現(xiàn)重大變化時(shí)，金融理財(cái)師應(yīng)就變化的具體情況及將來(lái)可能出現(xiàn)的若干可能向客戶及時(shí)通報(bào)。3. 客戶發(fā)生可能影響財(cái)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行效果的事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向金融理財(cái)師通報(bào)相關(guān)情況，以便監(jiān)控服務(wù)的正常運(yùn)行。4. 如果客戶要求與金融理財(cái)師的建議出現(xiàn)沖突，以客戶要求執(zhí)行。5. 可根據(jù)變化及需求適當(dāng)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。第六部分歸納總結(jié)家庭理財(cái)?shù)闹匾裕?/p>