信用社(銀行)信貸員如何作好貸前調(diào)查

1、信用社(銀行)信貸員如何作好貸前調(diào)查 貸前調(diào)查作為信貸發(fā)放程序的第一關，其調(diào)查的全面性、準確性和可靠性如何，對貸款的安全性意義重大，這是決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和方式的主要依據(jù)。但多年來的信貸實踐證明，相當一部分貸前調(diào)查走了過場，徒具形式，并沒有真正起到調(diào)查作用。甚至有一部分信貸人員只憑個人好惡和主觀判斷，愿意發(fā)放的，就信口開河，胡編亂造，不愿發(fā)放的，就推三阻四，一拖了之。信貸檔案中的貸前調(diào)查報告要么三言兩語，連借款人的基本情況、貸款項目都交待不清，要么一味吹捧，信誓旦旦地認定沒有任何風險，前景樂觀得讓人感到一片光明。這樣的調(diào)查報告本身就存在不可輕視的風險，特別是道德風險。 當然，考慮

2、到目前的社會風氣、信用環(huán)境和管理體制，要搞好貸前調(diào)查，實事求是、中規(guī)中矩地反映情況，也存在一定的難度，這是不能回避的現(xiàn)實問題。但盡管如此，作為貸前調(diào)查還是應該因地制宜，盡可能全面、系統(tǒng)和嚴格地進行，必須遵守最起碼的工作制度和職業(yè)操守。 根據(jù)行業(yè)管理的有關規(guī)定和工作實踐的經(jīng)驗積累，貸前調(diào)查必須“軟硬兼施”，綜合判斷，既要重視收集所說的客觀性的資料，如數(shù)據(jù)、報表、文字等所謂“硬性”方面，又要重視社會輿論、行業(yè)評價等難以用數(shù)據(jù)、文字反映的“軟性”因素。既要重視數(shù)據(jù)、報表這些形式上的要素，又要重視誠信狀況和信譽調(diào)查。過度重視“硬”的方面，則容易被報表、數(shù)據(jù)所蒙蔽、所誘導，而看不到真實情況。因此，在當前

3、社會環(huán)境中，必須注意分析“硬”性方面的真實性，結合“軟性”方面的調(diào)查分析，對借款申請人的情況作出一個比較客觀、全面的評價和判斷。 貸前調(diào)查的主要內(nèi)容應包括以下三個方面： 一、借款人基本情況調(diào)查 1、基礎信息 自然人：姓名、年齡、籍貫、文化程度、職業(yè)、家庭經(jīng)濟狀況等。 非自然人：組織名稱，主要負責人情況及學歷，所在地址，工商登記、稅務登記、貸款卡、組織機構代碼證，經(jīng)營項目，近三年經(jīng)營情況，有資質的會計師事務所等中介機構出具近三年的年度審計報告。 2、誠信記錄 貸款還本結息情況：可登錄企業(yè)、個人征信系統(tǒng)，查詢、查閱在金融機構包括信用社系統(tǒng)的貸款合同履約記錄和擔保合同履約記錄，有無未結清票據(jù)。這是最

4、直接、最重要、最有說服力的證據(jù)和資料； 在商業(yè)活動中的守信、履約情況：可通過多種方式和渠道進行了解，尤其是其商業(yè)伙伴、競爭對手和社會輿論的評價和反映。這類評價雖然不太具體，或者沒有更多資料證明，但這往往能從本質上揭示借款人的誠信本來面目。俗話所說的，群眾的眼睛是雪亮的，人心都有桿秤，眾人是圣人，其實質也正在于此； 借款者本人、企業(yè)老板及企業(yè)主要負責人的個人品行、誠信情況； 遵紀守法和納稅記錄； 近年來與信用社的關系變化、對信貸員的態(tài)度變化 。 二、貸款項目調(diào)查 這主要是針對企業(yè)借款人而言的。主要有： 1、企業(yè)的主營業(yè)務，技術工藝水平，是否符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，主要管理人員是否具備較高的經(jīng)營管

5、理能力，連續(xù)近三年的經(jīng)營運行情況和盈利能力，發(fā)展前景預測。 2、貸款項目與企業(yè)的主營業(yè)務關系，是否經(jīng)過可行性研究，環(huán)境評估，是否有立項批復；自有資金如何及是否達到規(guī)定要求，投資總額與企業(yè)的承受能力，是否過度投資、超負荷發(fā)展。 3、企業(yè)的資產(chǎn)負債狀況，負債規(guī)模是否超過企業(yè)凈資產(chǎn)；對外擔保情況，對外擔保金額是否超過企業(yè)凈資產(chǎn)；還款來源及保障程度。這是貸款調(diào)查的主要內(nèi)容，也是決定能否貸款的主要依據(jù)。 三、擔保方情況調(diào)查 對貸款償還能力的擔保，是防范貸款風險的最后一道屏障。如果擔保失效，那么貸款的風險將會達到難以防范或者導致貸款損失的程度。因此，對借款人提供的擔保人的擔保能力必須從嚴審查。一般情況下，

6、財產(chǎn)、產(chǎn)權等形式的擔保，由于受到評估風險、保管風險、監(jiān)管風險、執(zhí)行風險等因素的影響，其擔保能力、代償能力、變現(xiàn)能力會大打折扣。因而必須按擔保法的規(guī)定，嚴格履行評估、登記、向第三者提存等手續(xù)。評估必須由具有法定資質、社會信譽良好的專業(yè)機構實施，登記必須嚴格依法及時進行，同時公證環(huán)節(jié)也是必不可少的。 當前比較普遍的是企業(yè)擔保。隨著法制健全程度的提高、誠信意識的加強、社會評價標準的改進，企業(yè)擔保的風險度相對在減少。但在實際操作時，仍必須嚴格審查擔保企業(yè)的擔保資質和擔保能力。一是調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營狀況；二是調(diào)查企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結構、環(huán)保達標情況及發(fā)展前景；三是調(diào)查企業(yè)自身負債和擔保金額。其擔保能力應以自身凈資產(chǎn)（或資本金）為限。保證人必須用自己的財產(chǎn)或資金擔保，保證人已經(jīng)用于擔保的財產(chǎn)不能再為其他借款人擔保，防止多頭擔?；蛳嗷＃凰氖钦{(diào)查擔保企業(yè)守信情況，包括自身貸款還本付息記錄，對外擔保責任的履約情況，企業(yè)老板和主要負責人的誠信情況。對擔保企業(yè)的調(diào)查必須與對借款人的調(diào)查一樣重視，一樣嚴格，因為這同樣影響到信貸資金的安全性和償還保障程度。 貸前調(diào)查的“硬”與“軟”只是相對資料的表現(xiàn)形式和調(diào)查的內(nèi)容而講的，并不存在重要性的差異。實際上，在當前誠信意識淡薄，假報表假數(shù)據(jù)泛濫的社會環(huán)境下，所謂“硬”的并不一定真硬，所謂“軟”的并不一定就軟，在許多情況下，軟的方面所反