464460771淺談汽車保險(xiǎn)與理賠應(yīng)注意的問題.doc

1、淺談汽車保險(xiǎn)與理賠應(yīng)注意的問題 1 對(duì)汽車保險(xiǎn)概念的界定機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以車輛本身及汽車的第三者責(zé)任為標(biāo)的的，由商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)構(gòu)成。擬訂合同后投保人向保險(xiǎn)公司交付相應(yīng)費(fèi)用，保險(xiǎn)單位對(duì)合同范圍內(nèi)車輛及車主發(fā)生的事故進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。受保車輛如果出現(xiàn)丟失、轉(zhuǎn)售等情況可以申請(qǐng)退保。商業(yè)險(xiǎn)投保是可以自主選擇的，發(fā)生危險(xiǎn)時(shí)為消費(fèi)者提供了更多保障。商業(yè)險(xiǎn)的損失保險(xiǎn)包括在車輛行駛或停放過程中，受到自然災(zāi)害如臺(tái)風(fēng)泥石流等造成的損害，還包括高空墜物，火災(zāi)等意外損害，對(duì)車主造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠付。確切投保金額有兩種計(jì)算方法，新車交付的保金會(huì)依據(jù)購買價(jià)格進(jìn)行計(jì)算，另一種是按照投保時(shí)車輛的價(jià)值計(jì)算。我國(guó)汽車保險(xiǎn)常見的理賠方式

2、是對(duì)受損車輛進(jìn)行維修，受損嚴(yán)重的車輛保險(xiǎn)單位也會(huì)進(jìn)行權(quán)衡，維修所需的費(fèi)用超過了新車購買價(jià)格會(huì)考慮換購。2 保險(xiǎn)理賠存在主要問題及原因分析2.1 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高賠付率問題新司機(jī)駕駛技術(shù)不嫻熟，應(yīng)對(duì)突發(fā)情況缺少經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)常會(huì)造成車輛撞擊受損，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)本就激烈，一些單位為了擴(kuò)大客戶群體，在理賠過程中，原不在合同擬定內(nèi)的牽強(qiáng)項(xiàng)目也進(jìn)行賠付，造成了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高，這種惡性競(jìng)爭(zhēng)行為嚴(yán)重阻礙了汽車保險(xiǎn)的正軌發(fā)展。也促使很多違法行為產(chǎn)生，騙?，F(xiàn)象屢見不鮮。投保人為了獲得更高的經(jīng)濟(jì)利益，在取證過程中惡意扭曲事實(shí)真相，更有甚者人為致使車損壞，欺騙保險(xiǎn)公司。這種行為對(duì)保險(xiǎn)單位造成了嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。加強(qiáng)理賠工作

3、的管理，是企業(yè)發(fā)展的前提。2.2 車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠糾紛分析理賠過程涉及到財(cái)務(wù)支出問題，糾紛最多。4s 店對(duì)汽車銷售保養(yǎng)到維修事實(shí)一體化服務(wù)，方便消費(fèi)者的同時(shí)也存在著嚴(yán)重的壟斷問題。車輛受損后，車主會(huì)選擇去4s 維修，但專賣店的零件價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外面市場(chǎng)價(jià)格，保險(xiǎn)公司給出的賠償款是等同于平均售價(jià)的，這部分的差價(jià)就要由車主自行填補(bǔ)，是產(chǎn)生糾紛的主要原因。其次部分被保險(xiǎn)人受利益的驅(qū)動(dòng)，出險(xiǎn)后，謊報(bào)損失，做假證，銷毀相關(guān)證據(jù)等手段，造成的事實(shí)與產(chǎn)險(xiǎn)公司掌握的實(shí)際情況不一致，也可能引發(fā)車輛定損差價(jià)糾紛。2.3 車險(xiǎn)理賠糾紛產(chǎn)生的原因我國(guó)在車險(xiǎn)理賠方面的法律、法規(guī)和保險(xiǎn)某些條款不夠完善，在出險(xiǎn)車輛選擇修理廠及配

4、件等方面還缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。即使同一品牌，各4s 店配價(jià)價(jià)格本身存在差異，保險(xiǎn)即使按同一標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)，也會(huì)產(chǎn)生理賠糾紛。從客戶的角度。一方面大多數(shù)客戶對(duì)保險(xiǎn)索賠程序、索賠資料不太清楚或存在某些方面的誤解。另一方面一些投保人或被保險(xiǎn)人受利益的誘惑，在出險(xiǎn)后，故意弄虛作假，銷毀相關(guān)證據(jù)等不正當(dāng)手段來騙取賠款。甚至買了車險(xiǎn)以后，很少與產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行聯(lián)系交流，造成保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的基本信息了解很少。以至于車輛出險(xiǎn)后，產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠時(shí)與被保險(xiǎn)人的實(shí)際信息相差很大。從產(chǎn)險(xiǎn)公司角度。第一，前幾年，各產(chǎn)險(xiǎn)公司傾向業(yè)務(wù)的發(fā)展，而忽視客戶服務(wù)，特別是出險(xiǎn)后理賠服務(wù)，直接導(dǎo)致理賠工作與發(fā)展迅速的車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)不相協(xié)調(diào)。第

5、二，由于部分保險(xiǎn)人的素質(zhì)問題。在辦理保單時(shí)，誤導(dǎo)客戶，對(duì)車險(xiǎn)的一些條款不作詳細(xì)的解釋，增加了理賠的難度。第三，投保人出險(xiǎn)報(bào)案后，理賠人員不能及時(shí)到達(dá)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘定損。并且在查勘定損完成后，由于理賠核算，逐級(jí)審批等環(huán)節(jié)耽擱了大量時(shí)間。第四，受利益的驅(qū)動(dòng)，保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)自身的當(dāng)期利潤(rùn)指標(biāo)，曾經(jīng)存在推遲賠款的現(xiàn)象。3 我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠中存在問題的對(duì)策研究3.1 投保人或被保險(xiǎn)人注意的事項(xiàng)投保人或被保險(xiǎn)人樹立正確的投保觀念樹立正確的投保觀念，正確看待保險(xiǎn)的性質(zhì)，不要對(duì)投?；蛩髻r有僥幸心理或投機(jī)行為，要實(shí)事求是對(duì)待;投保人在申請(qǐng)投保時(shí)要清楚保險(xiǎn)的條款客戶在投保前要認(rèn)真閱讀自己所選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的每一項(xiàng)

6、條款，清楚自己需要什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，熟悉保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)義務(wù)、免除責(zé)任、理賠步驟等事項(xiàng)。不要單方面的信任業(yè)務(wù)員的介紹，更不應(yīng)該將一切問題的解決依賴保險(xiǎn)公司。投保人在簽約時(shí)要如實(shí)告知投保人在充分了解自己所選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的每一項(xiàng)條款后，在簽約時(shí)本著最大誠(chéng)信原則如實(shí)填寫自己的基本情況，并且信守合同的約定與承諾。時(shí)常與業(yè)務(wù)員進(jìn)行溝通交流，提高其對(duì)保險(xiǎn)的了解的程度。要做到明明白白的投保，盡可能地減少日后理賠時(shí)由于種種原因產(chǎn)生的糾紛。投保人或被保險(xiǎn)人在理賠環(huán)節(jié)注意的問題保險(xiǎn)標(biāo)的一旦出險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并且盡快的收集好相關(guān)的證據(jù)，辦理好相關(guān)的手續(xù)。在保險(xiǎn)公司理賠案件中，要時(shí)常

7、與理賠人員聯(lián)系，準(zhǔn)備好提供相關(guān)的資料。同時(shí)還要嚴(yán)格按照理賠程序進(jìn)行索賠。在發(fā)生理賠糾紛時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人要增強(qiáng)合法的維權(quán)意識(shí)。3.2 產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)該采取的對(duì)策建立健全各產(chǎn)險(xiǎn)公司的信息共享平臺(tái)近幾年來我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率居高不下，究其原因就是核保把關(guān)不嚴(yán)。在不泄露產(chǎn)險(xiǎn)公司商業(yè)機(jī)密的前提下，通過信息共享系統(tǒng)，把各產(chǎn)險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車輛核保、理賠、產(chǎn)品、客戶等相關(guān)信息匯聚在一起實(shí)現(xiàn)信息共享，保證車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，減少信息不對(duì)稱、不完善帶來的問題，進(jìn)而提高產(chǎn)險(xiǎn)公司的核保水平，提高保險(xiǎn)公司賠付率的準(zhǔn)確性。建立健全產(chǎn)險(xiǎn)公司的信息共享平臺(tái)。從兩個(gè)方面著手：加快各產(chǎn)險(xiǎn)公司信息數(shù)據(jù)的積累，盡快實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫的建立。這些信息包括產(chǎn)險(xiǎn)公司的費(fèi)率、核保政策、投保人的投保意向及其投保人的車輛相關(guān)的信息等;產(chǎn)險(xiǎn)公司加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部與外部的信息共享，這不僅要求各產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部信息共享，而且產(chǎn)險(xiǎn)公司還要與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、交警部門和汽xdi車修理廠等有關(guān)部門積極溝通與合作，保證信息的對(duì)稱。3.3 加強(qiáng)產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部制度的建設(shè)在保險(xiǎn)條款的制定上，使其通俗易懂。對(duì)現(xiàn)有的某些保險(xiǎn)條款的不足進(jìn)行革新，使其在保持保險(xiǎn)條款嚴(yán)謹(jǐn)性和法律允許下盡可能通俗化。隨著我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)快速的發(fā)展，汽車保險(xiǎn)理賠在實(shí)際運(yùn)行過程中存在的高賠付率、理賠糾