銀行中小企業(yè)“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、銀行中小企業(yè)“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）第一章 總 則第一條 為加強中小企業(yè)不動產(chǎn)抵押授信業(yè)務(wù)的市場細(xì)分工作，規(guī)范“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)操作，明確業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制要點，特制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程所稱“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)，是指銀行對以不動產(chǎn)抵押擔(dān)保的授信客戶提供授信額度不超過為2000萬元、授信額度期限不超過為三年、單筆業(yè)務(wù)期限不超過一年的短期融資業(yè)務(wù)，在核定額度和期限內(nèi)，客戶可以循環(huán)周轉(zhuǎn)使用。第三條 本規(guī)程未盡事宜，中小企業(yè)金融事業(yè)部有規(guī)定的，按其相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行，其余參照總行相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行。第二章 準(zhǔn)入條件第四條 授信申請人須具備以下條件：1. 注冊成立三年（含）以上，合法經(jīng)營且無不良記錄；2.

2、我行續(xù)授信客戶或擬長期合作的優(yōu)質(zhì)企業(yè)；3. 主營業(yè)務(wù)清晰，前二個會計年度營業(yè)收入穩(wěn)定增長；4. 我行為主要結(jié)算行或唯一融資行，我行結(jié)算占比原則上應(yīng)不低于50且至少在我行辦理網(wǎng)絡(luò)銀行、代發(fā)工資、代繳稅費、代繳水電費等業(yè)務(wù)中的一項；5. 企業(yè)實際控制人無不良嗜好、無惡性不良信用記錄。第五條 提供抵押的不動產(chǎn)應(yīng)為授信申請人及其股東或企業(yè)實際控制人個人支付合理對價合法取得的、產(chǎn)權(quán)明晰、可公開交易、可辦理抵押登記，并符合以下條件：銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營機構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)縣級以上（含）城區(qū)的住宅、商鋪、寫字樓，且房齡原則上不超過15年；或銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營機構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)縣級以上（含）城區(qū)、特色產(chǎn)業(yè)

3、集群經(jīng)濟區(qū)域、地市級以上（含）政府設(shè)立的經(jīng)濟開發(fā)區(qū)或工業(yè)園區(qū)的廠房（含相應(yīng)土地使用權(quán)），廠房房齡原則上不超過10年。第六條 以下不動產(chǎn)不得辦理抵押：1. 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的；2. 違法、違章的；3. 依法被查封、扣押、監(jiān)管的；4. 列入城市房屋拆遷范圍的；5. 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；6. 列入文物保護的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；7. 抵押人唯一自住的住宅商品房的；8. 抵押物所有人含未成年人的；9. 法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他不動產(chǎn)。第三章 授信要素第七條 授信用途：限于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。第八條

4、授信額度：單戶授信額度不超過2000萬元（含），其中抵押物價值按照我行相關(guān)規(guī)定進行評估。第九條 還款方式：到期一次還本，或按季/月等額還本；按月/季付息。第十條 抵押率的規(guī)定：1. 住宅、商鋪、寫字樓抵押的，抵押率原則上不超過抵押物評估值的70%；2. 廠房抵押的，抵押率原則上不超過抵押物評估值的60%。第十一條 授信期限的規(guī)定：1. 額度期限最長不超過三年；2. 單筆業(yè)務(wù)期限最長不超過一年。第十二條 授信定價：1. 原則上每年應(yīng)按授信敞口額度的一定比例收取額度占用費；2. 貸款利率原則上不得低于同期基準(zhǔn)利率，表外融資業(yè)務(wù)應(yīng)按敞口額度加收一定比例的額度占用費。具體按照中小企業(yè)金融事業(yè)部最新授信

5、定價指導(dǎo)意見執(zhí)行。第十三條 授信擔(dān)保：我行為抵押物第一抵押權(quán)人；受信人為民營企業(yè)的，其實際控制人原則上應(yīng)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。第四章 操作流程第十四條 業(yè)務(wù)操作流程（流程圖詳見附件一）：1. 客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理雙人貸前調(diào)查并實地察看抵押物，收集授信資料（資料清單參見中國銀行中小企業(yè)授信調(diào)查操作規(guī)程（試行）相關(guān)規(guī)定）；2. 分行指定的房產(chǎn)評估機構(gòu)對抵押物市值進行評估；3. 客戶經(jīng)理撰寫授信調(diào)查報告，風(fēng)險經(jīng)理出具風(fēng)險評價意見，明確個人授信建議；4. 業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對授信資料進行復(fù)查，明確授信意見；5. 評審經(jīng)理出具評審報告，有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)出具審批意見；6. 受信人開立結(jié)算賬戶、簽訂綜合授信合同、

6、最高額抵押合同和個人保證合同，其中在綜合授信合同文本上必須補記“本授信協(xié)議的執(zhí)行仍須通過銀行的年度授信審查，對不能通過銀行年度授信審查的，銀行有權(quán)宣布提前終止授信”的非格式條款；7. 辦理抵押登記、落實審批條件，提交放款；8. 客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理按規(guī)定開展授信后管理；9. 中小企業(yè)風(fēng)險管理部門定期或不定期組織檢查和抽查；10. 每年進行額度復(fù)審；11. 授信到期還款。第十五條 首年授信項下的業(yè)務(wù)操作:1. 客戶經(jīng)理在授信風(fēng)險管理工作系統(tǒng)中發(fā)起綜合授信申請； 2. 授信審批通過后，有權(quán)審批人在系統(tǒng)中出具終審?fù)庖庖?，并在授信審批通知書注明以下條款：1) 允許與客戶簽訂最長期限不超過三年的綜合授信

7、合同；2) 本綜合授信額度內(nèi)具體授信業(yè)務(wù)品種期限不超過一年，且到期日不得超過本授信審批通知書終審日后一年零六個月。3. 受信人的放款操作1) 與受信人簽訂綜合授信合同、最高額抵押合同（抵押合同期限應(yīng)至少超過綜合授信額度到期日六個月）；2) 辦理抵押登記；3) 授信額度項下辦理單筆期限不超過一年的授信業(yè)務(wù)放款，到期日不超過授信審批通知書終審日后一年零六個月；4) 距本授信審批通知書終審日一年后（不含）的額度內(nèi)放款，仍需經(jīng)原審批機構(gòu)或更高級別審批機構(gòu)另行審批。第十六條 次年及第三年授信項下的業(yè)務(wù)操作：1. 分行指定的房產(chǎn)評估機構(gòu)對抵押物市值進行年度復(fù)評估；2. 業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門原則上應(yīng)在上一授信期間屆

8、滿前二個月提出復(fù)審申請（復(fù)審資料清單詳見附件二），填制“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)復(fù)審送審表（詳見附件三）；3. 有權(quán)審批人原則上應(yīng)在上一授信期間屆滿前15天內(nèi)完成額度復(fù)審工作；4. 如授信被否決，則原授信審批通知書項下終止放款，已發(fā)放授信到期自然終止；如授信通過，則有權(quán)審批人在系統(tǒng)中出具終審?fù)庖庖姡K審意見需注明以下條款：1) 本綜合授信額度內(nèi)具體授信業(yè)務(wù)品種期限不超過一年，且到期日不得超過本授信審批通知書終審日后一年零六個月；2) 距本授信審批通知書終審日一年后（不含）的額度內(nèi)放款，仍需經(jīng)原審批機構(gòu)或更高級別審批機構(gòu)另行審批。5. 若因抵押物評估值上升的，經(jīng)有權(quán)審批人終審?fù)饪煞糯笫谛蓬~度的，應(yīng)簽署新

9、的綜合授信額度，并重新辦理抵押登記手續(xù)；若抵押物評估值下降的，經(jīng)有權(quán)審批人終審要求降低額度的，可與受信人就原綜合授信額度簽署補充協(xié)議，明確相關(guān)的額度調(diào)整事項；6. 受信人的放款操作1) 受信人應(yīng)結(jié)清已到期的單筆授信業(yè)務(wù)本息；2) 辦理額度項下單筆期限不超過一年的授信業(yè)務(wù)放款，到期日不超過授信審批通知書終審日后一年零六個月；3) 綜合授信合同到期且所有單筆授信本息結(jié)清后，我行與受信人辦理抵押登記撤銷手續(xù)。第五章 授信調(diào)查、審查和審批第十七條 授信調(diào)查按中國銀行中小企業(yè)授信調(diào)查操作規(guī)程（試行）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并應(yīng)關(guān)注如下要點：1. 是否以我行為主要結(jié)算行，是否已在我行辦理網(wǎng)絡(luò)銀行、代發(fā)工資、代繳水電

10、費、代繳稅費等業(yè)務(wù)；2. 生產(chǎn)經(jīng)營是否正常；3. 授信用途及還款來源；4. 銀行信用記錄；5. 實際控制人資信狀況，有無惡性不良嗜好；6. 抵押物建筑手續(xù)是否合法、合規(guī)；7. 抵押物權(quán)屬是否清晰、確定；8. 抵押物狀況，包括是否為我行可接受的抵押物、是否已抵押或已出租、地理位置、變現(xiàn)能力、價值與保值增值情況等。第十八條 授信審查審批按中國銀行中小企業(yè)授信審查審批操作規(guī)程（試行）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并應(yīng)關(guān)注如下要點：1. 是否為我行優(yōu)質(zhì)客戶或可長期合作客戶，結(jié)算往來是否密切；2. 授信申請人及其實際控制人信用狀況；3. 抵押物評估值的真實性；4. 抵押物變現(xiàn)能力。第六章 授信后管理第十九條 授信后管理

11、按中國銀行中小企業(yè)授信后管理操作規(guī)程（試行）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，授信后實地檢查原則上不少于每季度一次。第二十條 受信人檢查重點包括：1. 銀行信用狀況是否良好；2. 生產(chǎn)經(jīng)營情況是否發(fā)生變化；3. 在我行結(jié)算往來是否正常；4. 財務(wù)狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況是否發(fā)生重大變化等。第二十一條 抵押物檢查重點包括： 1. 抵押物價格變動狀況；2. 抵押物完好狀況，是否毀損、滅失等；3. 抵押物權(quán)屬狀況是否發(fā)生改變或爭議；4. 抵押物是否被再設(shè)立抵押，或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈；5. 抵押物是否被有關(guān)機關(guān)依法查封、扣押；6. 抵押權(quán)是否受到來自任何第三方的侵害等。第二十二條 授信每屆滿一年應(yīng)開展額度復(fù)審，若受信人發(fā)生重大

12、變化或抵押物價值大幅波動以致影響我行授信安全的，應(yīng)及時停止、取消相關(guān)授信額度。第二十三條 問題授信按中國銀行中小企業(yè)有問題及不良資產(chǎn)處置管理辦法（試行）執(zhí)行。第七章 附 則第二十四條 本規(guī)程由中國銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)制訂、解釋、修訂。第二十五條 本規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。我行原有內(nèi)部制度規(guī)定與本規(guī)程有沖突的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。附件清單：附件一：“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)操作流程圖附件二：“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)額度復(fù)審資料清單附件三：“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)復(fù)審送審表附件一： “循環(huán)貸”業(yè)務(wù)操作流程圖附件二： “循環(huán)貸”業(yè)務(wù)額度復(fù)審資料清單1、 上年度貸后檢查報告2、 受信人最新基礎(chǔ)性資料（如無變動，可不提交）3、 上年度年末及最新的財務(wù)報表4、 我行及其他主要結(jié)算行的最近3個月對賬單5、 貸款卡最新查詢信息6、 抵押物最新評估報告附件