農(nóng)村合作銀行貸款授權(quán)管理辦法

1、農(nóng)村合作銀行貸款授權(quán)管理辦法為提高信貸管理水平，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法結(jié)合我行貸款管理的現(xiàn)狀，現(xiàn)對(duì)貸款授權(quán)管理提出如下規(guī)定：一、貸款授權(quán)規(guī)定(一)原欠貸款周轉(zhuǎn)權(quán)限貸款余額在200萬元以內(nèi)的貸款戶，以上年末貸款余額為基礎(chǔ)，在此額度內(nèi)由支行自行管理，予以周轉(zhuǎn)，但必須確保原貸款方式及信貸資金安全；貸款余額在200萬元以上(含200萬元)的貸款戶每年初須報(bào)經(jīng)本行信貸管理部授權(quán)授信后(一年授信一次)，按授信額度進(jìn)行管理。對(duì)貸款余額超過500萬元(含500萬元)的貸款戶，須派駐廠信貸員(或固定信貸聯(lián)絡(luò)責(zé)任人)，隨時(shí)跟蹤監(jiān)督借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)及擔(dān)保方抵押物等情況，按月向本

2、行信貸管理部報(bào)告(報(bào)告樣式另發(fā))。(二)新增貸款發(fā)放權(quán)限分支行、本行信貸管理部、本行分管副行長、本行行長、本行貸款審批委員會(huì)五級(jí)，其中：支行審批權(quán)限按照上年末賬面不良貸款占比的1 5上下分為兩類，占比在1 5(含15)以下的支行在表式內(nèi)權(quán)限發(fā)放；占比在15以上的支行按表式內(nèi)權(quán)限的60以內(nèi)發(fā)放(除存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押外)。具體見附表。(三)承兌業(yè)務(wù) 經(jīng)支行初審后，攜帶有關(guān)資料(包括購銷合同、增值稅發(fā)票等)報(bào)本行審批(保證金最少不得低于50，不足部分采取質(zhì)押或由足夠易變現(xiàn)的房地產(chǎn)抵押或由資信aaa級(jí)企業(yè)擔(dān)保)。 (四)保函業(yè)務(wù) 一律由本行向外簽發(fā)。(保證金最少不得低于50，不足部分采取質(zhì)押或由足夠

3、易變現(xiàn)的房地產(chǎn)抵押)。 (五)抵債資產(chǎn)取得與處理 支行實(shí)施以物抵貸的，取得要合法，操作要規(guī)范,處理時(shí)必須堅(jiān)持“公開、公平、合理、合規(guī)”的原則。 1、抵債資產(chǎn)審批程序及權(quán)限：實(shí)施以物抵貸的取得與處理，支行必須事先向本行信貸管理部報(bào)備處置方案，然后，再按批準(zhǔn)意見規(guī)范操作。以物抵貸的貸款金額在200萬元(含200萬元)以下的，由本行審批；200萬元以上的，報(bào)市人行信合辦審批。2、抵債資產(chǎn)取得方式及權(quán)限：(1)經(jīng)人民法院判決裁定的抵貸物；(2)經(jīng)債權(quán)、債務(wù)及擔(dān)保人各方協(xié)調(diào)并轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)后(動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證券轉(zhuǎn)移占有權(quán))的抵貸物；(3)其他合法途徑取得的抵貸物；(4)取得的不動(dòng)產(chǎn)抵貨物(包括動(dòng)產(chǎn)中的車、船)原則

4、上應(yīng)依法辦理過戶、登記手續(xù)，但特殊情況經(jīng)本行研究同意后可暫緩辦理。其他動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證券因無法辦理過戶手續(xù)的，必須取得對(duì)物品的占有權(quán)。3、抵債資產(chǎn)處理方式及權(quán)限：支行取得的抵債資產(chǎn)，原則上不準(zhǔn)自行使用，必須組織拍賣或按規(guī)定通過其他方式處理變現(xiàn)。由于特殊情況需要自用的，作為支行新購入資產(chǎn)處理，但必須按照規(guī)定辦理相應(yīng)的審批手續(xù)。支行抵債資產(chǎn)必須遵循保值、增值原則，通過下列方式處理：(1)對(duì)價(jià)格變動(dòng)較大，又能及時(shí)變現(xiàn)的抵貸物，報(bào)本行同意，可通過有資格的拍賣機(jī)構(gòu)或本行授權(quán)的拍賣單位(人)進(jìn)行公開拍賣。(2)對(duì)貶值較多，又難以變現(xiàn)的抵貨物經(jīng)本行同意后可以協(xié)議變賣。 (3)對(duì)變現(xiàn)較難或有升值希望的抵貸物，經(jīng)本

5、行同意后可以在一定期限內(nèi)出租或以其他形式處理。 支行處理抵債資產(chǎn)所得價(jià)款(包括返租收入入)按以下程序分配：(1)支付處理抵債資產(chǎn)所需的稅金。(2)支付資產(chǎn)保管費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用及拍賣部門的各項(xiàng)費(fèi)用。 (3)償還借款人所欠的貸款本金。 (4)償還借款人所欠的貸款利息。(5)如遇特殊情況須經(jīng)本行批準(zhǔn)，并按批準(zhǔn)意見辦理。支行對(duì)己取得的抵債資產(chǎn)在一個(gè)月內(nèi)上報(bào)處置方案。屬于動(dòng)產(chǎn)的在六個(gè)月內(nèi)予以處理，超過六個(gè)月由支行說明情況重新制訂處置方案，報(bào)本行重新審批同意后，按批準(zhǔn)意見處理。屬于不動(dòng)產(chǎn)的在一年內(nèi)予以處理，對(duì)處理確有困難的重新報(bào)本行批準(zhǔn)延長處理。 (六)貸款企業(yè)最高額授信管理 為加強(qiáng)銀企合作、簡化貸款手續(xù)，

6、可對(duì)經(jīng)營者綜合素質(zhì)高、經(jīng)營管理能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力濃厚、經(jīng)營效益好、還貸信用佳、發(fā)展前途大的企業(yè)實(shí)行貸款最高額授信管理。1、授信條件：(1)年銷售在1億元以上；(2)資產(chǎn)負(fù)債率在50以下；(3)凈資產(chǎn)在2000萬元以上：(4)固定資產(chǎn)在3000萬元以上；(5)資信等級(jí)在aa級(jí)以上(含aa級(jí))；(6)所有財(cái)產(chǎn)應(yīng)被我行抵押；(7)須在我行開立基本存款賬戶，且在我行獨(dú)家開戶、貸款，所有結(jié)算均在我行辦理； (8)還貸付息無不良記錄； (9)無重大經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟案件。 2、操作辦法： (1)凡同時(shí)符合上述條件的企業(yè)，必須由其提出書面申請(qǐng)，并攜帶有關(guān)資料(包括：集團(tuán)公司及其下屬企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)章程

7、、房產(chǎn)、地產(chǎn)權(quán)屬證書、固定資產(chǎn)、實(shí)收資本、向外投資、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、應(yīng)付賬款等清單以及開戶、貸款銀行分布情況)上報(bào)相關(guān)支行。 (2)支行受理時(shí)，要深入企業(yè)對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營財(cái)務(wù)活動(dòng)及開戶結(jié)算貸款抵押物等情況逐一進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成書面報(bào)告，上報(bào)本行信貸管理部。 (3)本行信貸管理部經(jīng)審核，提出初步意向，核定授信的最高額度及范圍，提交貸款審批委員會(huì)決策(授信范圍包括：貸款、承兌、貼現(xiàn)、開證、保函等)。 (4)最高額授信確定后，由本行出面與被授信企業(yè)簽訂銀企合作協(xié)議，并向支行下發(fā)貸款最高額度授信書。在此授信額度內(nèi)，由支行自行管理，不必再逐筆報(bào)本行審批，但必須完善貸款及擔(dān)保手續(xù)，做好貸后跟蹤檢查，嚴(yán)密

8、關(guān)注企業(yè)動(dòng)態(tài)，以確保信貸資金安全。二、審批時(shí)間規(guī)定（一）支行審批時(shí)間1、一般貸款當(dāng)日審批，并辦妥有關(guān)手續(xù)(不包括抵押登記、質(zhì)押查詢時(shí)間)。 2、需經(jīng)支行集體討論的貸款，一般在三日內(nèi)決定貸與不貸。 (二)本行信貸管理部審批時(shí)間 審批日定為每星期一至五，審批時(shí)間一般不超過七日(除技改貸款外)。 (三)本行貸款審批委員會(huì)審批時(shí)間審批會(huì)審日一般為每星期一，審批時(shí)間一般不超過十日（除技改貸款外）。三、貸款發(fā)放規(guī)定（一）貸款投向首先保證滿足農(nóng)業(yè)貸款的需求，做好為“三農(nóng)”服務(wù)工作，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，充分運(yùn)用信貸杠桿，形成市場帶“龍頭”、“龍頭”帶基地、基地連農(nóng)戶的經(jīng)營模式，重點(diǎn)支

9、持資源投資少、見效快，加工增值、附加值大的農(nóng)副品加工企業(yè)。其次，大力扶持農(nóng)村中的中小企業(yè)和區(qū)域內(nèi)的重點(diǎn)骨干企業(yè)， 積極支持“小而優(yōu)、小而專、小而新、小而特、小而高”的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)。同時(shí)大力拓展“如意”系列消費(fèi)貸款，不斷滿足城鄉(xiāng)居民的生活需求。 (二)區(qū)域界限 l、基層支行：只允許在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。(1)借款企業(yè)的注冊(cè)地與經(jīng)營地均在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)(若二者分離，但經(jīng)營地須在轄內(nèi))。 (2)借款人(僅指個(gè)人貸款)戶籍所在地（身份證住址)與實(shí)際居住址均在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)。 2、市區(qū)支行：原則允許在市區(qū)老三區(qū)及近郊發(fā)生信貸業(yè)務(wù)(近郊包括江東、海曙二區(qū)所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn))。 (1)確需向區(qū)域鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)企業(yè)發(fā)放貸款，但該企業(yè)須在當(dāng)

10、地支行未建立信貸關(guān)系。(2)市區(qū)老三區(qū)內(nèi)個(gè)人如意系列消費(fèi)貸款的發(fā)放，原則上就近辦理，支行間不得相互推諉(江東區(qū)在百丈、彩虹、興寧、寧穿、科技支行辦理：海曙、江北兩區(qū)在靈橋、中山、月湖、城西支行辦理)。(3)營業(yè)部貸款投向原則上以區(qū)屬大中型重點(diǎn)骨干企業(yè)為主。3、個(gè)人住房抵押貸款在實(shí)際操作中，若遇借款人戶籍在地在區(qū)域內(nèi)一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而居住地(自身住房所在地)則在另一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或市區(qū)老三區(qū)的，確需發(fā)生貸款要求其戶籍所在地支行出具書面證明，證實(shí)該人在戶籍所在地支行至今無貸款并承諾以后不向其發(fā)放貸款的前提下，允許其在抵押住房所在地支行(基層或市區(qū)支行)發(fā)生貸款。4、按揭貸款、本系統(tǒng)存單質(zhì)押貸款及銀行承兌匯票貼現(xiàn)

11、業(yè)務(wù)不受借款人戶籍所在地或票據(jù)持有人開戶行、社等地域限制。(三)貸款要求1、不得向不符合資信條件的企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款。如營業(yè)執(zhí)照或貸款卡未領(lǐng)取，未經(jīng)年檢或年檢不合格、吊銷歇業(yè)、不符合借款主體及列入貸款內(nèi)控名單的企業(yè)或個(gè)人。貸款內(nèi)控名單是指已列入鄞信聯(lián)(1999)89號(hào)文件中已有不良信用記錄的企業(yè)及其法定代表人或經(jīng)營者名單和鄞信聯(lián)(2001)62號(hào)文件中不生息貸款戶名單。2、不得向自身無經(jīng)營場所(皮包公司)的商貿(mào)公司、娛樂業(yè)、餐飲業(yè)、小冷庫、小磚瓦、小酒廠及炒期貨、炒股票的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款。3、不得向涉及經(jīng)濟(jì)違法行為被曝光處理的企業(yè)主要經(jīng)營者，已發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛的企業(yè)、財(cái)產(chǎn)或銀行賬戶被司法部門

12、查封、凍結(jié)的企業(yè)發(fā)放貸款。4、不得向一家多戶(如：夫、妻、子、女均有的貸款戶)企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款。對(duì)一人多戶(指多頭開戶、多頭借款)企業(yè)或個(gè)人貸款從嚴(yán)控制。5、不得發(fā)放借戶貸款。6、不得違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放人情貸款。7、不得向有不良貸款或有積欠利息（包括在其他金融機(jī)構(gòu)有不良貸款或有積欠利息的）的借款人發(fā)放新增貸款。8、貸款使用按照借款申請(qǐng)書及借款協(xié)議所填寫的用途使用，嚴(yán)禁改變用途，化整支現(xiàn)。臨柜人員必須嚴(yán)格把關(guān)。9、對(duì)借款戶必須按規(guī)定搜齊資料，按戶立卷，建立信貸檔案。(詳見鄞信聯(lián)1999103號(hào)文件)10、新增貸款發(fā)放：(1)個(gè)人新增貸款原則上都要實(shí)行抵押或質(zhì)押(大宗農(nóng)戶種、養(yǎng)業(yè)貸款各機(jī)構(gòu)可適當(dāng)放

13、寬條件)。(2)企業(yè)新增貸款：第一次建立信貸關(guān)系的第一筆貸款，原則要實(shí)行抵押、質(zhì)押或由資信aaa企業(yè)擔(dān)保。貸款余額增加的貸款，原則上實(shí)行抵押或質(zhì)押，若抵(質(zhì))押不足的，尋找的保證擔(dān)保單位必須具備第11條中的條件。11、新增貸款采取保證擔(dān)保方式的，保證人必須同時(shí)具備下列條件：原欠貸款周轉(zhuǎn)尚未具備下列條件的，要求另找擔(dān)保人并逐步符合下列條件：(1)資信等級(jí)aa級(jí)以上(包括aa級(jí))。(2)保證擔(dān)保企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于60。(3)保證擔(dān)保額度(包括已對(duì)其它企業(yè)擔(dān)保額)不得超過保證擔(dān)保企業(yè)的注冊(cè)資金。(4)保證擔(dān)保企業(yè)自身借款不得超過其注冊(cè)資金。(5)新增貸款一律不得由鎮(zhèn)資產(chǎn)經(jīng)營公司、村經(jīng)濟(jì)合作社擔(dān)保(農(nóng)

14、戶種、養(yǎng)殖業(yè)和原債務(wù)落實(shí)除外)。12、抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款：(1)必須由足值的易變現(xiàn)的房產(chǎn)、地產(chǎn)等作抵押或存單等有價(jià)證券作質(zhì)押。(2)必須辦妥有效登記手續(xù)。(3)必須辦理抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)(按抵押物價(jià)值投保)。(4)已辦理的抵押貸款，由于抵押物估價(jià)過高、抵押折扣率過高的不足部分，必須充實(shí)抵押物或另找保證擔(dān)保單位。(5)抵(質(zhì))押貸款的最高額：房地產(chǎn)抵押的，不得超過抵押物實(shí)際價(jià)值的70。交通工具、通用設(shè)備抵押的，不得超過抵押物實(shí)際價(jià)值的30。存單等有價(jià)證券質(zhì)押的，人民幣存單不得超過面額的90， 外幣存單不得超過面額的80。(6)新辦或續(xù)辦房產(chǎn)抵押登記手續(xù)的，必須做到房屋所有權(quán)證和土地使用權(quán)證(國有土

15、地)兩證齊全，以防今后發(fā)生糾紛無法處置抵押資產(chǎn)而蒙受損失。13、“如意”系列消費(fèi)貸款最高額度：(1)樓宇按揭貸款：不得超過購房價(jià)值的70；(2)汽車按揭貸款：不得超過購車價(jià)值的70；(3)二手房按揭貸款：不得超過購房價(jià)值的60；(4)個(gè)人耐用品消費(fèi)貸款：不得超過5萬元；(5)個(gè)人住房裝修貸款：不得超過10萬元；(6)婚嫁喜慶消費(fèi)貸款：不得超過10萬元；(7)度假旅游消費(fèi)貸款：不得超過5萬元；(8)個(gè)人授信(信用)消費(fèi)貸款: 不得超過借款人年收入三倍；(9)個(gè)人授信(擔(dān)保)消費(fèi)貸款：不得超過20萬元。14、凡個(gè)人貸款借款合同必須粘貼借款人個(gè)人身份證復(fù)印件，記錄借款人真實(shí)姓名、真實(shí)住址、聯(lián)系電話、

16、手機(jī)號(hào)碼。15、所有貸款(包括原欠貸款、新增貸款、應(yīng)收利息)必須逐筆落實(shí)貸款責(zé)任人，建立貸款責(zé)任管理臺(tái)賬。詳見農(nóng)村合作銀行貸款管理責(zé)任制實(shí)施辦法(另文下發(fā))。同時(shí)，新增貸款發(fā)放還須按戶逐筆記載新增貸款登記簿。16、不得新發(fā)放交叉貸款(包括系統(tǒng)內(nèi)各支行之間和支行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)之間)。17、嚴(yán)禁以貸還息。18、不得向已外遷的企業(yè)、個(gè)人發(fā)放貸款包括企業(yè)經(jīng)營地、注冊(cè)地外遷，個(gè)人戶籍(身份證)住址外遷。原發(fā)放已外遷的貸款由責(zé)任人限期壓縮收回。19、不得辦理“以存定貸”貸款。20、不得向外提供擔(dān)?；蜃孕谐鼍弑：ū：仨氂杀拘薪y(tǒng)一向外出具)。21、不得弄虛作假，虛報(bào)、瞞報(bào)、多(少)報(bào)有關(guān)數(shù)據(jù)（如虛假的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)

17、表、虛假的還貸憑證或還息憑證等）。22、對(duì)即將失去訴訟時(shí)效的貸款，在訴訟時(shí)效失效前二個(gè)月向本行信貸管理部提出書面報(bào)告。四、貸款公開制度為了增強(qiáng)貸款透明度，堅(jiān)持貸款在陽光下操作，全系統(tǒng)要求建立貸款公開制度。(一)貸款制度公開各支行(營業(yè)部)以及發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)將貸款制度、貸款須知一要在辦公房醒目處放大上墻公開，二要求分發(fā)到各村、各企業(yè)，并利用其宣傳窗、黑板報(bào)放大張貼。公開內(nèi)容包括：貸款種類、貸款期限、貸款利率、貸款對(duì)象、貸款條件、保證人、抵押物要求及所需資料，以及貸款一般程序、貸款時(shí)間及批復(fù)日期、主辦信貸員姓名、貸款責(zé)任制度、支行審批權(quán)限、貸款紀(jì)律和監(jiān)督措施、本行及支行投訴電話等。(二)貸款發(fā)放公開l、支行發(fā)放的貸款，要求支行每半年向轄屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，向支行員工及社會(huì)公開。2、本行審批過的貸款，要求信貸管理部按季向本行行長室、本行理、監(jiān)事會(huì)、市人行信合辦匯報(bào)。公開范圍：借款戶名單、貸款金額、方式、形態(tài)及借款企業(yè)的基本情況。五、貸款分級(jí)監(jiān)管1、支行行長：要求掌握