新形勢(shì)下農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制策略研究

1、新形勢(shì)下農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制策略研究 摘要：農(nóng)村信用社是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的基本保障，信用社將社會(huì)閑置資金籌集起來(lái)，以信貸方式為農(nóng)村企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)民提供融資支持，在推動(dòng)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了重要作用。但是，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展和社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展背景下，我國(guó)信用社面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。本文主要針對(duì)新形勢(shì)下，如何加強(qiáng)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，進(jìn)行深入探討，并提出了完善農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制的有效策略。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；風(fēng)險(xiǎn)控制；信用等級(jí) 中圖分類號(hào)：f832.35 文獻(xiàn)識(shí)別碼：a 文章編號(hào)：1001-828x（2016）015-000-01 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)都增大，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)在處理業(yè)

2、務(wù)時(shí)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，信用風(fēng)險(xiǎn)是產(chǎn)生影響最大的，如果借款人違反了當(dāng)初簽訂的借款合同，那么信用社就要面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失。為此，農(nóng)信社必須要完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力，以促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展。 一、農(nóng)村信用社加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性 第一，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化的重要手段?，F(xiàn)代化的銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具有多種能力，不僅能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而且還能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，并采取正確方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解，不斷提升和完善內(nèi)部的管理能力，才能使農(nóng)信社更具現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)，符合時(shí)代發(fā)展和改革的要求。第二，農(nóng)信社加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，是走向穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、高效發(fā)展的必然選擇?，F(xiàn)代的金融市場(chǎng)，已

3、經(jīng)走向了多元化的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。農(nóng)信社面對(duì)這樣這樣的大環(huán)境，想要長(zhǎng)期生存并實(shí)現(xiàn)原有地位的保持，就必須從全面出發(fā)，不斷學(xué)習(xí)和提升，并引進(jìn)先進(jìn)、科學(xué)的管理理念，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理以及控制，農(nóng)信社必須從全面出發(fā)，并對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)和流程進(jìn)行管理，并不斷增強(qiáng)整體的能力，才能成功規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。第三，我國(guó)的金融體系改革隨著進(jìn)度的推進(jìn)不斷深入和發(fā)展，農(nóng)信社也發(fā)揮出了巨大作用，推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，并不斷的增強(qiáng)自身的盈利能力。但與此同時(shí)，在管理方面也暴露出了很多問(wèn)題阻礙著農(nóng)信社的發(fā)展，影響了農(nóng)信社的聲譽(yù)。 二、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因 （一）資金短缺和投向單一 從目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)

4、村小額貸款主要來(lái)源于國(guó)家扶貧貼息貸款、國(guó)家捐助以及國(guó)際援助等，由于這些資金并沒(méi)有可靠的后續(xù)來(lái)源保障，因此非常容易造成資金鏈的斷裂。很多農(nóng)戶在貸款后的一兩年，項(xiàng)目會(huì)由于資金短缺使貸款需求無(wú)法得到滿足，造成經(jīng)濟(jì)上的損失，這樣看來(lái)，小額貸款具有的風(fēng)險(xiǎn)也較高。再就是，很多農(nóng)戶的小額貸款往往集中在幾個(gè)投資項(xiàng)目上，產(chǎn)品太過(guò)單一，這也是造成風(fēng)險(xiǎn)居高不下的重要原因。 （二）利率和期限缺乏靈活性 我國(guó)的農(nóng)村小額貸，貸款利率一直實(shí)行的是低利息，雖然對(duì)于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶是一種優(yōu)惠政策，但這種低利息貸款利率卻與小額信貸機(jī)構(gòu)上的一些特點(diǎn)相矛盾，這就造成了利率風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。貸款低利率的優(yōu)惠政策，同時(shí)也適用與中小企業(yè)和已經(jīng)致富

5、的農(nóng)民，他們會(huì)借助這個(gè)優(yōu)惠政策獲得資金，這就使得很多資金的流向了不需要扶持的企業(yè)或者農(nóng)戶手中，造成扶貧目標(biāo)的偏離。另外，小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)周期很多都是不相符的，造成了資金在運(yùn)轉(zhuǎn)上無(wú)法得到高效的使用，直接影響了小額貸款資金的利用率。 （三）農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定制度不健全 要獲得農(nóng)村小額信貸，是要符合一定條件的，并不是隨意的農(nóng)戶都可以申請(qǐng)成為貸款對(duì)象的。一般的小額貸款，會(huì)將貸款借給有貸款意向和有能力還款的中低收入農(nóng)戶。但實(shí)際的操作中，是有很多制約因素的，會(huì)影響最終農(nóng)戶的信用評(píng)定，例如，村干部會(huì)在小額貸款方面受到一定的特殊照顧；另外，農(nóng)戶的資料會(huì)存在虛假數(shù)據(jù)，影響信用評(píng)定；農(nóng)信社對(duì)于信用評(píng)定

6、存在復(fù)審程序的單一性，這在評(píng)級(jí)準(zhǔn)確性上會(huì)有一定程度的影響。這樣看來(lái)，信用等級(jí)的評(píng)定帶有不準(zhǔn)確性，因此就容易造成貸款額度的不準(zhǔn)確，那么風(fēng)險(xiǎn)隱患就會(huì)出現(xiàn)。 （四）農(nóng)村小額信貸貸后管理不到位 我國(guó)的農(nóng)村小額信貸長(zhǎng)期都存在“重放輕管”的現(xiàn)象，因此，貸款的使用情況并不能及時(shí)得到跟蹤和反饋，出現(xiàn)的很多問(wèn)題也不能及時(shí)的被發(fā)現(xiàn)，采取及時(shí)措施進(jìn)行修改。再就是，要使資金能夠得到合理、高效的利用，就必須對(duì)貸款人進(jìn)行相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)，但現(xiàn)在農(nóng)信社就是沒(méi)有這方面的培訓(xùn)，這就在很大程度上加大了信貸項(xiàng)目的失敗率，而且很多貸款到期根本都無(wú)法全額償還，這種現(xiàn)象現(xiàn)在是較為嚴(yán)重的。 三、加強(qiáng)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制策略 （一）加強(qiáng)和完善管理

7、制度，減少風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)信社在制定管理流程時(shí)，一定要從信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制的角度出發(fā)，主要包含三個(gè)方面的內(nèi)容，即風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等。要對(duì)管理制度不斷的完善，并開(kāi)展信貸“三查”，制定出相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)各部門的風(fēng)險(xiǎn)控制，減少違規(guī)違紀(jì)行為的發(fā)生。建立和健全信貸責(zé)任制，加強(qiáng)信貸動(dòng)態(tài)管理，并落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化考評(píng)。重視貸款制衡機(jī)制的建立和健全，并對(duì)信貸開(kāi)展有效的轉(zhuǎn)授權(quán)管理，并根據(jù)貸款的不同種類和特點(diǎn)制定不同制度，與時(shí)俱進(jìn)的做出調(diào)整。不斷改進(jìn)和完善信貸的流程，使其更具有全面性和高效性，提升整體的管理的質(zhì)量與效率。 （二）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制的組織結(jié)構(gòu) 要健全和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)，一般會(huì)從三個(gè)原則出發(fā)：

8、第一，全面管理原則。這個(gè)原則是指，風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制一定要從農(nóng)信社各部門、各環(huán)節(jié)、各流程上來(lái)開(kāi)展，涉及的人員是全體工作人員，涉及的部門是農(nóng)信社的所有職能部門。就是說(shuō)在農(nóng)信社開(kāi)展管理以及經(jīng)營(yíng)時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、控制，并且通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的創(chuàng)建，和企業(yè)文化的宣傳，來(lái)不斷的健全和完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系；第二，程序性原則。這個(gè)原則強(qiáng)調(diào)的是重視審批授權(quán)、執(zhí)行音管理以及監(jiān)督審計(jì)這三個(gè)重要的系統(tǒng)程序；第三，協(xié)同效應(yīng)原則。這個(gè)原則強(qiáng)調(diào)的是職責(zé)的落實(shí)，每個(gè)部門必須明確和清晰自己的職責(zé)，并且通過(guò)信息正確傳導(dǎo)，來(lái)加強(qiáng)執(zhí)行增強(qiáng)落實(shí)的力度，實(shí)現(xiàn)各部門的有效協(xié)作，全面提升農(nóng)信社整體效益。 （三）完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與預(yù)警機(jī)制 客戶信用等級(jí)評(píng)定對(duì)于農(nóng)信社是一項(xiàng)重要工作，對(duì)于規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)采取有效、合理、科學(xué)的評(píng)分機(jī)制是非常關(guān)鍵的。農(nóng)信社會(huì)根據(jù)評(píng)分的結(jié)果，確定貸款的額度、期限以及利率等重要項(xiàng)目，因此評(píng)分結(jié)果的準(zhǔn)確性是一個(gè)非常關(guān)鍵的因素。農(nóng)信社在小額貸款前，必須開(kāi)展信用評(píng)級(jí)工作，這樣會(huì)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)做出具有綜合性和科學(xué)性的分析，將風(fēng)險(xiǎn)提前做出控制，因此農(nóng)信社開(kāi)展的這種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是非常有必要的?，F(xiàn)在農(nóng)信社開(kāi)展的具體的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法是通過(guò)評(píng)估模式的創(chuàng)建