信貸革新與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化

1、信貸革新與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化 近年來,中部地區(qū)一些農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮,陷入了“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款收不回,農(nóng)戶貸款放不出,民營企業(yè)貸款不能放”的尷尬境地,增量存貸比嚴(yán)重偏低,生存發(fā)展能力受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。我們對中部地區(qū)一個縣級市的農(nóng)村信用社進行了調(diào)查,從農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化引起農(nóng)村資金潛在需求變化,進而影響農(nóng)村信貸需求變化的角度對這一問題進行了分析,以求為中部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)主動推動信貸創(chuàng)新提出一些建議。 一、隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革,中部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出了一些新的變化 (一)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日薄西山,改制后形成的產(chǎn)權(quán)明晰的民營(含私營)企業(yè)卻蒸蒸日上。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在由企業(yè)主買斷或進行股份

2、制改造后,治理結(jié)構(gòu)重新構(gòu)造,由于資金得到保障,業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展。 (二)農(nóng)村工業(yè),農(nóng)村商業(yè)和多種養(yǎng)殖逐漸發(fā)達。調(diào)查的資料顯示了兩個趨勢:一是農(nóng)民的非農(nóng)收入增加,占農(nóng)戶收入的份額達到61%。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,使農(nóng)民收入水平大幅度提高。二是農(nóng)業(yè)收入中,非糧食種植收入增加,占到了農(nóng)業(yè)收入的30%。 (三)農(nóng)田成為農(nóng)民基本社會保障,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟出現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營傾向。大部分農(nóng)民社會大保險參與程度低,除車輛和房屋投保外,養(yǎng)老、醫(yī)療和預(yù)防災(zāi)害主要靠家庭保障,農(nóng)田已成為農(nóng)民的基本社會保障。另一方面,農(nóng)田有集中經(jīng)營的趨向,由于傳統(tǒng)型農(nóng)民收入低,大量勞動力外出或遷入城市。據(jù)調(diào)查,80%的男性勞動力有外出打工的經(jīng)歷,60%

3、的一次超過半年,且隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的大幅度提高,農(nóng)業(yè)必要勞動時間大幅度減少,農(nóng)業(yè)勞動力有進一步分流的傾向,與此相應(yīng),農(nóng)田開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)讓、出租等現(xiàn)象。 (四)機械化農(nóng)具配置數(shù)量增加。平均約20畝至50畝耕地為一單位,一般由某一戶購買農(nóng)機,在農(nóng)忙季節(jié)承包若干農(nóng)戶的機械化作業(yè),不僅效率高,而且可以回收農(nóng)機投資,取得一部分收益?；蛘咭载泿刨Y金將不同的農(nóng)活承包給不同的勞作者,如秋收一般為40-60元一畝,這已經(jīng)形成農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營和專業(yè)化分工的初始形式。 (五)產(chǎn)業(yè)區(qū)域化開始形成。相當(dāng)多的地方形成了具有自己特色的支柱產(chǎn)業(yè),如大面積種植經(jīng)濟作物、專業(yè)養(yǎng)殖、開辟農(nóng)村專業(yè)性市場等。但從總體上講,農(nóng)村的各種相同類型的

4、經(jīng)濟體和上下游產(chǎn)業(yè)之間還處在一個相對比較松散的層次。農(nóng)村的基本經(jīng)濟單元是家庭,目前家庭之間的聯(lián)合還處于一個以血緣為主要紐帶的水平,經(jīng)濟型的聯(lián)合形式還不多,沒有形成產(chǎn)供銷一體化的生產(chǎn)流程。(六)農(nóng)民消費結(jié)構(gòu)升級。農(nóng)民吃、穿等最基本生活費用支出一般占農(nóng)民人均純收入的25%-35%,家用電器中的彩電、音響,交通工具中的摩托車開始大量進入農(nóng)村家庭,持有量分別達到了47%,23%和31%。 二、與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的日新月異相比較,農(nóng)村信貸創(chuàng)新落后于經(jīng)濟的變化發(fā)展,主動求變的能力不足 (一)農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)不適應(yīng)農(nóng)村資金需求結(jié)構(gòu)。近年來,農(nóng)村信貸逐步轉(zhuǎn)向以小額農(nóng)戶貸款為主,小額農(nóng)貸又以教育貸款和季節(jié)性周轉(zhuǎn)為主,主

5、要還是帶有扶貧性質(zhì)的。小額農(nóng)貸的作用是能夠密切與社員的聯(lián)系,解決部分農(nóng)民生產(chǎn)生活小額資金需求,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)?；凸I(yè)化,從農(nóng)村資金需求總量上來講小額農(nóng)貸并不是主要需求。信貸以小額農(nóng)貸為主,對金融機構(gòu)而言,其不利的方面有:其一,需求總量小,信貸資金難以得到充分運用;其二,管理分散,操作成本高;其三,發(fā)生量大,憑證費、人工費大量耗費,收益成本比基本為1;其四,由于投放量小,以小額農(nóng)貸為主來促進資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)調(diào)整效果不明顯。實際上,產(chǎn)權(quán)清晰、行政干預(yù)少、內(nèi)部控制嚴(yán)格的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和產(chǎn)品有市場前景的民營企業(yè)同城市企業(yè)一樣具有合格的貸款資格,而且可以吸收大量的農(nóng)村剩余勞動力,增加農(nóng)民收入,為農(nóng)產(chǎn)品提供加工

6、增值的機會。雖然農(nóng)村信貸一直默許一定的漏損率,但并不屬于政策性業(yè)務(wù)范疇,以扶貧性質(zhì)的小額農(nóng)貸為主,而無視民營企業(yè)等農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展的信貸發(fā)展戰(zhàn)略無疑已經(jīng)受到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的挑戰(zhàn)。 (二)農(nóng)村信貸方式不適應(yīng)農(nóng)村信貸市場。目前的農(nóng)村信貸中,信用貸款比較少,擔(dān)保貸款中又以質(zhì)押貸款為主。從國外商業(yè)銀行的發(fā)展來看,只要管理得好,信用貸款也是優(yōu)良貸款。在質(zhì)押貸款額不能高于存單面額80%的情況下,如果以此項信貸業(yè)務(wù)為主,則:其一,貸款需要者不一定局限于有存款者,供需不對稱必將形成市場空隙;其二,貸款額度不一定局限于存款者即時持有的存款額;其三,由于供大于需,從總體上來說,是對農(nóng)村資金的

7、抽逃,使農(nóng)村資金市場進一步處于弱勢的地位;其四,不符合資本積累的一般規(guī)律,由于受比例限制,基本不能依靠外部資金擴大生產(chǎn),農(nóng)民資金積累更加緩慢,不能強化農(nóng)村規(guī)模化生產(chǎn)的資本基礎(chǔ)。 (三)農(nóng)村信貸投入方向不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的要求。現(xiàn)在的農(nóng)村信貸資金投入還有一些不足:一是在客戶選擇上,迫于不良資產(chǎn)過高的壓力,大部分金融機構(gòu)有向企業(yè)放貸不如向個人放貸,以個人對債務(wù)的無限責(zé)任取代企業(yè)對債務(wù)的有限責(zé)任的傾向。目前縣級人民銀行貸款卡大部分領(lǐng)取者為個人,也是金融機構(gòu)這種傾向的表現(xiàn)。但這樣顯然壓制了企業(yè)進行風(fēng)險投資的意愿,也就妨礙了企業(yè)的成長,這也是中小企業(yè)賬面上貸款額減少的真正原因。二是在投入方向的選擇上,重農(nóng)業(yè)

8、輕非農(nóng)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)中信貸投入集中在生產(chǎn)領(lǐng)域,對消費領(lǐng)域的投入明顯不足,生產(chǎn)領(lǐng)域中又集中在周轉(zhuǎn)領(lǐng)域,對基礎(chǔ)設(shè)施投入明顯不足。尤其是近年來,農(nóng)田水利建設(shè)領(lǐng)域基本上找不到信貸資金的身影,一些年久失修的中小型水利設(shè)施主要依靠農(nóng)村鄉(xiāng)村集體貨幣資金投入和農(nóng)民個人以工代資投入。 (四)農(nóng)村信貸內(nèi)部控制影響了農(nóng)村信貸服務(wù)。近年來,金融機構(gòu)的內(nèi)控制度逐漸完善,嚴(yán)格信貸責(zé)任追究制度成為防止信貸腐敗的一個重要措施。信貸控制嚴(yán)格,是指內(nèi)部控制的嚴(yán)格,而不是指信貸服務(wù)嚴(yán)格限制對象。但現(xiàn)在對信貸人員的限制實際上卻演變成了對信貸對象的限制,有的信貸人員畏貸心理嚴(yán)重,以過分嚴(yán)格信貸對象的資格來減少投入,從而達到減少責(zé)任的目的;

9、另一方面,對信貸人員的效益考核沒有量化或者是考核力度不大。由于信貸投入積極性降低,也就無法提供良好的信貸服務(wù),更談不上主動開發(fā)農(nóng)村信貸市場。 (五)農(nóng)村金融體制改革的落后制約了農(nóng)村信貸創(chuàng)新。第一,合作制改革不到位。近年來按合作制對農(nóng)村信用社進行規(guī)范,但主要的做法僅僅在于增加一點資本金,建立“三會”的制度,實際上的運作卻還是原來的模式,最高權(quán)力機構(gòu)形同虛設(shè),決策機構(gòu)與經(jīng)營機構(gòu)權(quán)責(zé)不清,監(jiān)督機構(gòu)職能作用發(fā)揮不夠,尤其是股東會和監(jiān)事會對信貸人員的控制力基本上等于零。第二,沒有把握好“三農(nóng)”的內(nèi)在聯(lián)系?！叭r(nóng)”中重要的是人的因素,主要是要加強與農(nóng)民的聯(lián)系,而不是簡單地與農(nóng)業(yè)的聯(lián)系。信貸依然以農(nóng)業(yè)為基本

10、出發(fā)點,是對堅持“三農(nóng)”的一種誤解。第三,沒有建立大范圍的橫向聯(lián)系。橫向聯(lián)系發(fā)展不夠,一方面,一些信用社資金實力有限,投入的項目就受到限制,另一方面,單個信用社的創(chuàng)新能力有限,信貸產(chǎn)品創(chuàng)新推廣能力不強。 (六)信貸管理中存量盤而不活,新增投入逐年降低。由于過去信貸管理偏松,目前有的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比例較高,百元貸款收息率甚至不到1%,因此大部分信用社把盤活存量當(dāng)作信貸工作的中心內(nèi)容,而忽視了信貸增量的有效投入。另一方面,由于畏懼產(chǎn)生新的不良貸款,信貸投入量日漸減少,信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀是存量盤不活,增量上不去,盈利能力降低,呆賬貸款不能消化,信貸業(yè)務(wù)逐漸萎縮。 三、農(nóng)村信貸創(chuàng)新就是要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)

11、展,優(yōu)化信貸資源的結(jié)構(gòu)和配置方式 (一)加快體制改革,為信貸創(chuàng)新提供良好的體制保障。農(nóng)村信用社的改革進行了多年,但還沒有達到完善的程度,由于產(chǎn)權(quán)主體缺位和行業(yè)管理脫節(jié),信貸操作流程的控制流于形式。加快農(nóng)村信用社體制改革的切入點在于要加強與農(nóng)民的聯(lián)系,當(dāng)前最主要的是建立一套行之有效的從上到下的信貸管理機制和從下到上的信貸監(jiān)督機制。具體來說,一是把社員代表大會作為信用社發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的咨詢機構(gòu);二是盡快成立縣級以上各級聯(lián)社,以提升信貸創(chuàng)新能力;三是建立社區(qū)間資金流動市場,提高社區(qū)間的資金運用效率,拓展信貸市場;四是當(dāng)前人民銀行要指導(dǎo)和監(jiān)督“三會”制度的執(zhí)行和貫徹;五是地市級以上管理機構(gòu)要成立專門的信

12、貸創(chuàng)新部門和市場調(diào)查部門;六是基層信用社要建立定期調(diào)查研究制度,先知農(nóng)才能支農(nóng);七是要與農(nóng)村經(jīng)濟組織建立密切的定期聯(lián)系制度;八是要與鄉(xiāng)級政府聯(lián)合整治信用環(huán)境。 (二)轉(zhuǎn)變觀念,建立完善的約束激勵機制。一是今后要在信用社與聯(lián)社,以及各級聯(lián)社之間建立信貸人員流動制度,為有創(chuàng)新能力的信貸人員發(fā)揮自身才能提供更廣闊的空間;二是對不良貸款要推行風(fēng)險收貸制度,可以采取向信貸人員發(fā)放基本生活費,對收貸任務(wù)實行費用包干,收回有獎的辦法,加強回收不良貸款的考核;三是要對新放貸款額也全面實行量化考核,績效掛鉤,凡達不到規(guī)定的新增貸款額或者新增貸款本息不能按時收回的,按比例扣發(fā)工資獎金;四是對貸款利率在人民銀行規(guī)定

13、的范圍內(nèi)進行適當(dāng)?shù)母?并將浮動權(quán)利下放給信貸人員,由其根據(jù)貸款對象靈活掌握,信用社只對信貸人員的資產(chǎn)質(zhì)量和創(chuàng)造的純利潤進行考核,并獎懲兌現(xiàn);五是要提高信貸人員素質(zhì),對信貸人員實行定期培訓(xùn),實行執(zhí)證上崗制度,要把對信貸人員創(chuàng)新能力的提高和考核作為出效益的大事來抓。 (三)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),控制信貸風(fēng)險。(1)降低不良貸款率,以加強新增貸款的盈利能力來消化歷史包袱。一方面要加大信貸投入,支持企業(yè)發(fā)展,盤活存量,同時也要嚴(yán)格控制新增貸款中產(chǎn)生新的不良貸款,逐步稀釋不良貸款率,對由于行政干預(yù)和國家政策造成的不良貸款,也應(yīng)該由國家和地方財政負起責(zé)任來。(2)優(yōu)化不良貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu),以落實擔(dān)保手續(xù)和債務(wù)人來減

14、少兩呆貸款。在保證金融債權(quán)的前提下積極支持企業(yè)間兼并聯(lián)合,大力支持地方經(jīng)濟發(fā)展,爭取地方政府的支持維護金融債權(quán),從銀企“雙贏”向銀企政“三贏”轉(zhuǎn)變。(3)以發(fā)展多種擔(dān)保貸款、完善貸款擔(dān)保方式來提高擔(dān)保貸款比例。一是從政策上提供更多的擔(dān)保源,如農(nóng)村房產(chǎn)抵押、農(nóng)田承包經(jīng)營權(quán)抵押、自留山自留地經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押。農(nóng)村土地占資產(chǎn)額的比重比較大,但無論是集體還是個人,都沒有把這一部分列入資產(chǎn)總額,因為農(nóng)田已成為農(nóng)民的基本社會保障,與農(nóng)民生活密切度高,可以考慮把農(nóng)村土地的使用收益權(quán)分離出來,把農(nóng)村土地列入法定抵押資產(chǎn),并對擔(dān)保法第三十七條有關(guān)內(nèi)容進行修改。二是提供多種貸款保證方式,如親屬間聯(lián)保、鄰里農(nóng)

15、戶聯(lián)保、農(nóng)戶企業(yè)聯(lián)保等,鼓勵農(nóng)戶之間建立密切的經(jīng)濟聯(lián)系。三是開發(fā)新的貸款品種,設(shè)計新的擔(dān)保方式,如農(nóng)村房產(chǎn)開發(fā)貸款、農(nóng)村消費信貸、農(nóng)村教育貸款。四是完善貸款信息管理機制,如推行小額農(nóng)戶貸款卡、建立重要企業(yè)財務(wù)人事情況登記制度。(4)要充分利用接近農(nóng)民,對農(nóng)民資信能力比較清楚的有利條件,簡化貸款手續(xù),對小額的農(nóng)戶貸款提供廣泛的信用貸款。 (四)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款,提高非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款所占比重。要改變農(nóng)業(yè)貸款以扶貧貸款、小額農(nóng)貸為重點的信貸戰(zhàn)略。一是為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、科技化和種養(yǎng)多元化提供大力支持,如對大型農(nóng)機具開展抵押貸款、承租回購業(yè)務(wù)等;對專業(yè)種養(yǎng)、當(dāng)?shù)刂еr(nóng)業(yè)開展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款;對商業(yè)性農(nóng)業(yè)科技研

16、究提供風(fēng)險資金支持;對有還款來源的農(nóng)村水利建設(shè)和農(nóng)村水利商業(yè)性開發(fā)、農(nóng)村公路建設(shè)和改造提供支持。二是要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化,提高非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款比重,如對流通業(yè)經(jīng)濟組織提供商品抵押貸款,屬于組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的,可以提供季節(jié)性的封閉式貸款;對農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購資金貸款,或?qū)诜N養(yǎng)的農(nóng)戶提供由企業(yè)擔(dān)保的鋪底資金貸款、青苗貸款或幼苗貸款,屬于產(chǎn)供銷一條龍的可以提供一定額度的一次性授信;對符合國家政策的工業(yè),視規(guī)模和財務(wù)狀況可以開展信用貸款、房產(chǎn)抵押貸款、產(chǎn)品抵押貸款、股權(quán)擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)、匯票承兌等多種信貸支持業(yè)務(wù)。 (五)發(fā)展農(nóng)村消費信貸。農(nóng)村人口占我國人口的80%,農(nóng)村消費市場是一個潛力巨大的市場,農(nóng)村信貸既要從量上適應(yīng)農(nóng)村消費的需求,也要適應(yīng)農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)升級的趨勢。一是健全消費信貸基礎(chǔ)條件,如建立