第25講保險法的基本原則保險合同的當事人及關系人受益人保險合同的訂立保險合同的履行

1、第四章金融法律制度本章考情分析在最近3年的考試中，本章的平均分值為9分。2019年試卷一的分值為10分，試卷二的分值為6 分。2013 年.2014 年.2015 年.2018 年和2019 年的簡答題均來自“票據法律制 度”。本章分為四個單元，共計23個 考點。大多數考點需要準確理解，部分考點需要死記硬背，復習難度較大。2020年教材在財產保險合同中新增了 “重復保險的分攤制度”和“物上代位制度”的內容。最近3 年題型題量統(tǒng)計表2017 年試卷一2017 年試卷二2018 年試卷一2018 年試卷二2019 年試卷一2019 年試卷二單選題5題5分5題5分2題2分2題2分1題1分3題3分多選

2、題3題6分1題2分1題2分1題2分1題2分判斷題1題1分2題2分1題1分1題1分1題1分簡答題1題6分1題6分1題6分合計12分9分9分10分10分6分本章基本結構框架保險法律制度支票和銀行本票-商業(yè)匯票尸義據杈利第一單元 保險法律制度保險法的基本原則保險合同的當事人及關系人受益人保險合同的訂立保險合同的履行保險合同的變更與解除財產保臉合同中的特殊制度人身保臉合同的特殊條款保險公司保險代理人和保瞼經紀人【考點1】保險法的基本原則（）（ P161 ）1 .最大誠信原則（1 ）投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；?者提高保險費率的，保險人有權解除合同。（2

3、）對投保人 故意不履行如實告知義務的，保險人對于解除合同前發(fā)生的保險事故，不承 擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保費。（3 ）對投保人因 重大過失 未履行如實告知義務的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響，保險人 對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但應當退還保險費。（4 ）保險人的合同解除權，自保險人知道 有解除事由之日起，超過30日 不行使而消滅。自合同 成立 之日起超過 2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償 或者給付保險金的責任?！纠}單選題】根據保險法律制度的規(guī)定，保險人解除合同的權利，自保險人知道有解除事由 之日起超過一定期限不行使而消滅，

4、該期限是（）。（2017年）A. 1年B . 30 日C . 2 年D . 3 個月【答案】B2 保險利益原則（1 ）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。人身保險合同訂立時，投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效；但投保人主張保險人退還扣減相應手續(xù)費后的保險費的，人民法院應予支持。（2 ）人身保險合同 訂立后，因投保人喪失對被保險人的保險利益，當事人主張保險合同無 效的，人民法院不予支持。（3 ）在人身保險中，投保人對下列人員具有保險利益： 本人； 配偶、子女、父母； 上述人員以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬； 與投保人有勞動關系的

5、勞動者?！窘忉尅勘槐ｋU人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。【例題1 多選題】根據保險法律制度的規(guī)定，人身保險的投保人在訂立保險合同時，對某些 人員具有保險利益。該人員包括（ ）。（ 2014 年）A . 投保人的父親B . 投保人贍養(yǎng)的伯父C . 投保人撫養(yǎng)的外甥女D . 投保人的孩子【 答案 】 ABCD【例題2 判斷題】人身保險合同訂立后，因投保人喪失對被保險人的保險利益，當事人主張 保險合同無效的，人民法院應予支持。（ ）（ 2017 年）【答案】X（ 4 ） 財產保險財產保險的被保險人在 保險事故發(fā)生時 ， 對保險標的應當具有保險利益?！?解釋 】 保險法 未

6、明確規(guī)定財產保險中保險利益的適用范圍。一般來講，財產保險中享有保險利益的人員包括所有權人、抵押權人、留置權人、承租人等。3 . 損失補償原則 保險人的賠付以投保時約定的保險金額為限，而且保險金額不得超過保險標的的實際價值。超過保險金額的損失，保險人不予賠償。4 . 近因原則 保險事故與損害后果之間應具有因果關系。【 考點 2 】 保險合同的當事人及關系人 （ ）（ P170）1 . 保險合同的當事人：投保人和保險人2 . 保險合同的關系人：被保險人和受益人3 . 被保險人（ 1 ）投保人不得為 無民事行為能力人 投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也 不得承保。父母為其未成年子女投保的

7、人身保險，不受此限。（ 2 ）以死亡為給付保險金條件的合同，未經 被保險人同意并認可保險金額 的，保險合同無 效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限?！?解釋 】 有下列情形之一的，應當認定被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認可保險金額：（ 1 ）被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；（2 ）被保險人同意投保人指定的受益人的；（ 3 ）按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經被保險人 書面同意，不得轉讓或者質押。【考點3】 受益人（）（P171 ）1 . 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時必須經被保險人 同意，投保人指定受益人未經被保險人同

8、意的，人民法院應認定指定行為無效。投保人變更受益人時 也必須經被保險人同意?！纠}單選題】李某為其母親趙某投保人壽險，在確定具體受益人時李某與趙某發(fā)生了分歧， 下列關于如何確定受益人的表述中，符合保險法律制度規(guī)定的是（）。（2017年）A. 受益人只能是李某B. 受益人只能是趙某C. 受益人可以由李某指定，但必須經趙某同意D. 受益人只能由趙某指定【答案】C【解析】 人身保險的受益人可以由被保險人（趙某）或者投保人（李某）指定，但投保人指 定受益人時必須經被保險人同意。2 .當事人對保險合同約定的受益人存在爭議，除投保人和被保險人在保險合同之外另有約定 的，按照以下情形分別處理：（1 ）受益人

9、約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。（2 ）受益人僅約定為“身份關系”，投保人與被保險人為同一主體的，根據保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關系確定受益人；投保人與被保險人為不同主體的，根據保險合同成立時與被保險人的身份關系確定受益人。A*（3 ）受益人的約定包括“姓名和身份關系”，保險事故發(fā)生時身份關系發(fā)生變化的，認定為 未指定受益人。3 .受益人故意造成被保險人死亡 傷殘.疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪 失受益權 。4 . 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為 被保險人 的遺產，由保險人依照 繼 承法 的規(guī)定履行給付保險金的義務：（ 1

10、 ）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（ 2 ）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（ 3 ）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的?！?解釋 】 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死 亡在先?！纠}1 判斷題】受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定 受益人死亡在先。（ ）（ 2018 年）【答案】“【例題2 多選題】根據保險法律制度的規(guī)定，被保險人死亡后，保險金在一定情形下作為被保險人的遺產。下列各項中，屬于該情形的有（ ）。（ 2018 年）A . 唯一受益人放棄受益權B . 受益人指定不明無法確

11、定C . 唯一受益人故意造成被保險人死亡D . 唯一受益人先于被保險人死亡【 答案 】 ABCD【 解析 】 選項 C ：受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病，或者故意殺害被保險人未遂 的，該受益人喪失受益權；既然唯一受益人喪失了受益權，保險金應作為被保險人的遺產。【例題3 單選題】投保人甲與保險公司訂立人身保險合同，甲為被保險人，并指定其妻子和 兒子為受益人。保險期間內，甲與妻子因交通事故意外身亡，且不能確定死亡時間的先后順序。根 據保險法律制度的規(guī)定，關于保險金的處理，下列表述中，正確的是（）。（ 2016 年）A . 不作為遺產，全部由甲的兒子作為受益人享有B . 作為遺產，繼承人為甲

12、的妻子和兒子C . 作為遺產，繼承人為甲的妻子D . 保險公司無須支付保險金【 答案 】 A【 解析 】（ 1 ）受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人（甲的妻子）死亡在先；（ 2 ）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人時，保險金才作為 被保險人的遺產。在本題中，由于甲的妻子和兒子均為受益人，因此，保險金不屬于甲的遺產，全 部由甲的兒子作為受益人享有；如果甲的妻子是唯一受益人，則保險金應作為被保險人甲的遺產?！纠}4 單選題】甲向某保險公司投保人壽保險，甲為被保險人，甲指定其秘書乙為唯一受 益人。保險期間內，甲 . 乙因交通事故意外身亡，且不能確定死亡時間的先

13、后。該起交通事故由丙承 擔全部責任。現(xiàn)甲的繼承人和乙的繼承人均要求保險公司支付保險金。根據保險法律制度的規(guī)定， 下列表述中，正確的是（ ）。A . 保險金應全部交給甲的繼承人B . 保險金應全部交給乙的繼承人C . 保險金應由甲和乙的繼承人平均分配D . 保險公司承擔保險責任后有權向丙追償【 答案 】 A【 解析 】 （ 1 ）選項 ABC ：受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順 序的，推定受益人（乙）死亡在先，又沒有其他受益人，保險金應作為被保險人（甲）的遺產； （ 2 ）選項 D ：代位求償制度僅限于財產保險，人身保險并不適用。【 考點 4 】 保險合同的訂立 （ ）（

14、P172 ）1 . 保險合同的成立（ 1 ）投保人提出保險要求，經保險人同意承保的，保險 合同成立 。依法成立的保險合同， 自成立時生效。（ 2 ）投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保 險人的代理人代為簽字或者蓋章的， 對投保人不生效 。但投保人已經交納保險費的，視為其對代 簽字或者蓋章行為的追認。（ 3 ）保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā) 生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔賠償或者給付保險金責任， 符合 承保條件的，人民法院應予支持； 不符合 承保條件的，保險人不承擔保險責任，但應當退還

15、已經 收取的保險費。保險人主張不符合承保條件的，應承擔舉證責任?！纠}1 單選題】根據保險法律制度的規(guī)定，下列關于保險合同成立時間的表述中，正確的是（ ）。（ 2013 年）A . 投保人支付保險費時，保險合同成立B . 保險人簽發(fā)保險單時，保險合同成立C . 保險代理人簽發(fā)暫保單時，保險合同成立D . 投保人提出保險要求，保險人同意承保時，保險合同成立【 答案 】 D【例題2 判斷題 】 某保險公司的代理人周某向劉某推介一款保險產品，劉某認為不錯， 于是雙方約定了簽訂合同的時間。訂立保險合同時，劉某無法親自到場簽字，就由周某代為簽字。 后劉某交納了保險費。此時，應視為劉某對周某代簽字行為的追

16、認。（）（ 2016 年）【答案】“2 . 格式條款（ 1 ）采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效 ： 免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的； 排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。（ 2 ）采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對 合同條款 有爭議 的，應當按照 通常理解 予以解釋。（ 3 ）對合同條款 有兩種以上解釋 的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于 被保險人和受 益人 的解釋?！纠}單選題】根據保險法律制度的規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險 人與投保人、被保險人或者受益人對格式條款

17、有爭議的，應當適用的解釋規(guī)則是（）。（ 2018年）A . 按照有利于投保人解釋B . 按照有利于保險人解釋C . 按照有利于被保險人或者受益人解釋D . 按照通常理解予以解釋【 答案 】 D3 . 免責條款（ 1 ）對保險人的免責條款，保險人在訂立合同時應以書面或者口頭形式向投保人說明，未作 提示或者未明確說明的， 該條款不產生效力 。（ 2 ）保險人已向投保人履行了保險法規(guī)定的提示和明確說明義務，保險標的的受讓人以保險 標的轉讓后保險人未向其提示或者明確說明為由，主張免除保險人責任的條款不生效的，人民法院 不予支持?！纠}單選題】根據保險法律制度的規(guī)定，保險人對保險合同中的免責條款未作提示

18、或者未明 確說明的，該免責條款（ ）。（ 2014 年）A . 不產生效力B . 效力待定C . 可撤銷D . 可變更【 答案 】 A4 . 保險合同的內容（ 1 ）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以 投保單 為準。但不一致的情形系經保 險人說明并經投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證記載的內容為準。（ 2 ）非格式條款與格式條款不一致的，以 非格式條款 為準。（ 3 ）保險憑證記載的時間不同的，以形成時間 在后 的為準。（ 4 ）保險憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫 部分的內容為準?！纠}單選題】根據保險法律制度的規(guī)定，保險合同記載的內容不一致時，下

19、列關于內容認定 規(guī)則的表述中，正確的是（ ）。（ 2019 年）A . 保險憑證記載的時間不同的，以形成時間在前的為準B . 保險憑證存在手寫和打印兩種方式的，以打印部分的內容為準C . 投保單與保險單不一致，且不一致的情形未經投保人同意的，以保險單為準D . 非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準【 答案 】 D【考點5】 保險合同的履行()(P176 )1 . 投保人的義務( 1 )支付保險費的義務 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催 告之日起超過 30 日 未支付當期保險費，或者超過約定的期限 60 日 未支付當期保險費的， 合同

20、效力中止 ，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。合同效力中止后，經保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢 復。但是，自合同效力中止之日起 滿 2 年 未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。【 解釋 】 對于人壽保險的保險費，保險人不得用訴訟方式要求投保人支付。(2020 年新增)( 2 )危險增加的通知義務 在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險 人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行危險增加的通知義務的， 因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔 賠償保險金的責任。【 解釋 】 認定保險標的是否構成“危險程度顯著增加”時，應當綜合考慮以下因素：(1 )保險標的用途的改變；( 2 )保險標的使用范圍的改變；( 3 )保險標的所處環(huán)境的變化；( 4 )保險標的因改裝等原因引起的變化；( 5 )保險標的使用人或者管理人的改變；( 6 )危險程 度增加持續(xù)的時間以及其他可能導致危險程度顯著増加的因素。( 3 )保險事故發(fā)生后的通知義務投保人 . 被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失 未及時通知，致使保險事故的性質.原因 .損失程度等難以確定的部分