探索保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速培訓(xùn)與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的有效增長(zhǎng)

1、探索保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速培訓(xùn)與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的有效增長(zhǎng) 在過(guò)去二十余年的時(shí)間里,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走過(guò)了獨(dú)家經(jīng)營(yíng)、局部競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)主體多區(qū)域活動(dòng)、先民族資本保險(xiǎn)公司踏足保險(xiǎn)領(lǐng)域、后外資保險(xiǎn)公司陸續(xù)進(jìn)入的發(fā)展歷程。經(jīng)過(guò)二十余年的努力,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中國(guó)家處于落后地位的狀況得到了改變,與改革開(kāi)放對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求日益縮小,在經(jīng)營(yíng)上已開(kāi)始向國(guó)際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)看齊,保險(xiǎn)業(yè)也已成為越來(lái)越受到社會(huì)關(guān)注的成長(zhǎng)較快的產(chǎn)業(yè)。1999年全國(guó)產(chǎn)、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入為1418億元人民幣,是保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)期的1980年保費(fèi)收入2.8億元人民幣的506倍。 盡管如此,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的供給水平和社會(huì)客觀需要仍有一定的距離,市場(chǎng)仍一定程度地存在著供求結(jié)構(gòu)性

2、矛盾,一般意義上的再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未見(jiàn)雛型;行業(yè)的市場(chǎng)化深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)人無(wú)論是在技術(shù)上,還是在觀念上,對(duì)于如何應(yīng)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放后所帶來(lái)的殘酷競(jìng)爭(zhēng)普遍準(zhǔn)備不足。雖然中國(guó)實(shí)行了較嚴(yán)格的產(chǎn)業(yè)約束政策,但因市場(chǎng)保護(hù)所應(yīng)帶來(lái)的收益效應(yīng)并未能在保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果中顯現(xiàn)出來(lái),不要說(shuō)按國(guó)際上通用的行業(yè)效率考評(píng)方法,即使按國(guó)內(nèi)的現(xiàn)行財(cái)務(wù)制度來(lái)評(píng)定,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在是否可維持一定的收益仍是一個(gè)問(wèn)題。這些問(wèn)題的出現(xiàn),有體制上的原因,也有經(jīng)營(yíng)管理上的原因,還有監(jiān)管方面的原因。歸根結(jié)底,不外乎是由于市場(chǎng)發(fā)育不足及市場(chǎng)化深度較低導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的低效率的增長(zhǎng)。 目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在著的種種不足,是由不同的原因引

3、起的。比如,在保險(xiǎn)供給上,存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾,這其中涉及到保險(xiǎn)業(yè)自身的供給能力、保險(xiǎn)的供給價(jià)格、保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險(xiǎn)需求人群收入水平、社會(huì)安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險(xiǎn)水準(zhǔn)等等方面。保險(xiǎn)供給能力是指保險(xiǎn)業(yè)可主動(dòng)向社會(huì)提供的接受和承載保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的容量及滿足社會(huì)不斷增添的新保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國(guó)的保險(xiǎn)雖然是從西方傳入的,但1949年新中國(guó)成立后的保險(xiǎn)發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大;即使是1980年后恢復(fù)的保險(xiǎn)業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營(yíng)管理模式,保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置有限,保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)陋,保險(xiǎn)保障范圍不寬,保險(xiǎn)管理高度集中,保險(xiǎn)發(fā)展相當(dāng)一段時(shí)間處于“賣方市場(chǎng)”狀態(tài),加之保險(xiǎn)公司本身的

4、專業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng)新能力,因而必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)供給直接產(chǎn)生影響。時(shí)至今日,在西方一些保險(xiǎn)市場(chǎng)已流行頗長(zhǎng)時(shí)間的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,在中國(guó)還被當(dāng)作新險(xiǎn)種來(lái)看待,在一些工業(yè)化國(guó)家中常見(jiàn)的保險(xiǎn)作法,在中國(guó)要靠行政的力量在供需兩方面來(lái)推動(dòng)才可達(dá)成保險(xiǎn)行為的建立,責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白。由此可窺見(jiàn)中國(guó)保險(xiǎn)供給不足之一斑。 保險(xiǎn)供給價(jià)格則是保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)購(gòu)買人提供保險(xiǎn)保障的對(duì)價(jià)條件,具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)高低。保險(xiǎn)費(fèi)率中包含著兩個(gè)方面構(gòu)成因素,一是保險(xiǎn)人依據(jù)大數(shù)法則原理計(jì)算出來(lái)的用以賠償給付某一類風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任準(zhǔn)備部分,一是維持保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)所需的行政費(fèi)用及一定水準(zhǔn)的利潤(rùn)?？陀^地講,中國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率雖因險(xiǎn)種的不同

5、各有高低,但就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,其保險(xiǎn)費(fèi)率水平依然是較高的,而且導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過(guò)高,而主要是在粗放式的經(jīng)營(yíng)模式之下,保險(xiǎn)公司的行政費(fèi)用因素占用過(guò)大。中國(guó)的保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)構(gòu)成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險(xiǎn)公司中都是不多見(jiàn)的,人均消耗費(fèi)用在國(guó)內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準(zhǔn)。過(guò)高的費(fèi)用支出必然會(huì)使保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)格居高不下;而那些確有保險(xiǎn)需求、但又不得不為自己的日常生計(jì)精打細(xì)算的潛在保險(xiǎn)購(gòu)買人,面對(duì)著那一幢幢豪華的保險(xiǎn)大廈,面對(duì)著那些收入遠(yuǎn)高于自己的保險(xiǎn)從業(yè)人員,面對(duì)著以收入的相當(dāng)部分才可換得的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不可能不望而卻步,有時(shí)更會(huì)產(chǎn)生逆反心理,這些也勢(shì)必會(huì)使

6、保險(xiǎn)的供給能力被相對(duì)削弱。 保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)則是指保險(xiǎn)公司服務(wù)的主動(dòng)性和服務(wù)效率。在這方面,國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)人仍存在一定的差距。特別是在體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理?yè)?jù)。毋庸贅言,這也必然對(duì)保險(xiǎn)供給帶來(lái)極不利的影響。產(chǎn)業(yè)約束一般包括兩層含義:一是進(jìn)入市場(chǎng)的主體條件要求,二是指對(duì)已進(jìn)入市場(chǎng)的主體經(jīng)營(yíng)行為限制程度。在過(guò)去較長(zhǎng)一段時(shí)期,中國(guó)既對(duì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體資格有嚴(yán)格的要求,同時(shí)又對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為有機(jī)械的約束。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),在一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)育初期,實(shí)行一定的產(chǎn)業(yè)約束政策,是保證這一產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的必然選擇,但實(shí)行產(chǎn)業(yè)約束實(shí)際上也就意味著市場(chǎng)主體的有限度出

7、現(xiàn),同時(shí)也會(huì)因市場(chǎng)保護(hù)使已進(jìn)入市場(chǎng)的主體表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)活力不足。不言而喻,這些都將對(duì)保險(xiǎn)供給帶來(lái)直接的影響。 作為一個(gè)使“一人為大家,大家為一人”的社會(huì)協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險(xiǎn)部門,其供給能力的強(qiáng)弱從根本上會(huì)受到社會(huì)收入水平的影響。中國(guó)在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認(rèn),如果按人均計(jì)算,中國(guó)只能居中低收入國(guó)家之列,人均730美元的只相當(dāng)于日本的156%、美國(guó)的23%,相當(dāng)于高收入國(guó)家平均水平(8300美元以上)的279%,相對(duì)較低的人均收入水平不可能帶來(lái)較旺盛的保險(xiǎn)需求。這也就是為什么1998年中國(guó)在保險(xiǎn)密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側(cè)面發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)供給拉動(dòng)力不足的原因

8、所在。同時(shí),又因過(guò)去多年實(shí)行的社會(huì)福利體制給相當(dāng)一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會(huì)成員間可得到的社會(huì)保障各有不同,因此也必然對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性的影響。此外,因中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育與直接保險(xiǎn)市場(chǎng)極不匹配,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)過(guò)度依賴國(guó)外市場(chǎng),在一定程度上也影響了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的供給能力。 而從直接反映保險(xiǎn)公司效率的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成果方面看,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率也是差強(qiáng)人意的。1999年,在未按國(guó)際慣例提取(發(fā)生但未報(bào)告索賠)的情況下,雖然國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準(zhǔn),無(wú)論是從保險(xiǎn)公司的總資本規(guī)模衡量,還是與整個(gè)市場(chǎng)

9、的業(yè)務(wù)規(guī)模比較都是極不相稱的;如果把壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨額實(shí)際虧損與之相抵,可以肯定地說(shuō),中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)全年的經(jīng)營(yíng)結(jié)果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現(xiàn)這樣的經(jīng)營(yíng)狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司都先后重復(fù)著同樣的一種經(jīng)營(yíng)模式:以市場(chǎng)規(guī)模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)思想之下,各保險(xiǎn)公司都采取了以拼成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,竭力在降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高中間人傭金方面不惜血本展開(kāi)原始性的爭(zhēng)奪,這樣的惡性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)什么樣的后果是可想而知的,保險(xiǎn)公司的邊際利潤(rùn)下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險(xiǎn)公司按規(guī)模比例提取費(fèi)用的管理辦法也導(dǎo)致越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)忽視承保質(zhì)量,為更多的提

10、取、使用費(fèi)用而不講條件地接受一些不應(yīng)接受的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司總、分公司之間形成了一種準(zhǔn)代理關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費(fèi)用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤(rùn)的日益下滑。第三,企業(yè)資產(chǎn)的大量非經(jīng)濟(jì)性配置及管理、保險(xiǎn)公司承擔(dān)非保險(xiǎn)屬性的責(zé)任而造成的損失、因再保險(xiǎn)技術(shù)的欠缺而使風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)?shù)?都從不同的方面吞噬了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)生成的利潤(rùn)。這樣的事例在內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)上是屢見(jiàn)不鮮的。第四,在市場(chǎng)缺乏硬約束預(yù)算的條件下,因保險(xiǎn)監(jiān)督不可能絲毫不差的堅(jiān)持監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),包括堅(jiān)持嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管要求,效率低下的失敗者不能在市場(chǎng)上被淘汰出局,這也就等于在另一方面保護(hù)慫恿了效率低下者。無(wú)疑,這對(duì)

11、于整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率提高是無(wú)任何積極意義的。長(zhǎng)此以往,保險(xiǎn)人的行為準(zhǔn)則必然會(huì)被扭曲,長(zhǎng)期保持保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力也將會(huì)變得難上加難。 上述種種,涉及到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制、保險(xiǎn)人市場(chǎng)行為、保險(xiǎn)監(jiān)管力度等等。要使問(wèn)題真正得到解決并確實(shí)能達(dá)致提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行效率之目的,關(guān)鍵在于大力加快保險(xiǎn)的市場(chǎng)化進(jìn)程,積極培育和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系,改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式,調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo),促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)同國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的接軌,讓市場(chǎng)真正成為汰弱留強(qiáng)的“生死場(chǎng)”;通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的徹底改變,實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長(zhǎng)。 完善市場(chǎng)體系、培育有效率的市場(chǎng)主體、推動(dòng)積極的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),這是當(dāng)前增大中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化深度應(yīng)考慮的問(wèn)題。從發(fā)

12、展的角度看,首先政府要在加速市場(chǎng)培育方面作出更多的考慮,包括: 進(jìn)一步修訂、完善有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管的法律,為保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)育和完善奠定法律基礎(chǔ)。考慮到世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入對(duì)相關(guān)市場(chǎng)的影響,當(dāng)前在中國(guó)保險(xiǎn)法律建設(shè)方面對(duì)以下幾方面內(nèi)容應(yīng)斟酌作出修訂:(1)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類的劃分。中國(guó)的保險(xiǎn)法目前把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。嚴(yán)格地講,這樣的法律劃分無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)還是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的核定都存在欠科學(xué)合理之處,并會(huì)帶來(lái)監(jiān)管上的困難。按現(xiàn)行法律規(guī)定,凡以人的身體、生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)均屬人身保險(xiǎn)范疇,其余的為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但在所謂人身保險(xiǎn)范疇內(nèi),有對(duì)意外事件引發(fā)保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任的人身意外保險(xiǎn),有對(duì)人身疾病予以補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn),這些都是短期的、對(duì)意外事件提供保障、非返還性的、具有資源消耗特點(diǎn)的保險(xiǎn);而同時(shí)人身保險(xiǎn)又包括那些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、且保險(xiǎn)滿期須返還、約定的保險(xiǎn)事件具意料性、具資源儲(chǔ)積性的各類人壽保險(xiǎn)。這兩類不同的保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備有根本不同的要求,在資產(chǎn)的占用和配置上也須形成不同的管理方法;在國(guó)外,也罕有把這兩類業(yè)務(wù)劃入同一范疇保險(xiǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的。按這樣的法律劃分,會(huì)使人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)責(zé)任計(jì)提不準(zhǔn)、資產(chǎn)配置無(wú)法形成長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮等問(wèn)題;而對(duì)那些原本在國(guó)外經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)商,如果它們以分公司形式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),其業(yè)務(wù)范圍會(huì)超過(guò)其在