中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理制度

1、江蘇中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司文件中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理制度（試行）總 則第一條 為保障公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系安全運(yùn)行，健全內(nèi)部控制機(jī)制，促進(jìn)公司發(fā)展戰(zhàn)略全面實(shí)施，現(xiàn)根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法制定本制度。第二條 本制度所稱保后管理是指本公司對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保人和反擔(dān)保人的履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢(shì)，包括資信狀況、資金流向、現(xiàn)金流量、經(jīng)營(yíng)管理、項(xiàng)目進(jìn)度、競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)狀況、履行合同、改組、改制等一系列影響擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，采取積極補(bǔ)救措施的過程。第三條 保后管理方式包括常規(guī)檢查、重點(diǎn)檢查等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施；業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)常規(guī)檢查的組織工作，必要時(shí)可

2、請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)控制部保后監(jiān)管人員或法規(guī)事務(wù)部（律師）參與；風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)重點(diǎn)檢查或?qū)ｍ?xiàng)檢查以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作。第四條 風(fēng)險(xiǎn)控制部是保后管理工作的主管部門，負(fù)責(zé)對(duì)該項(xiàng)工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)和考核。管理職責(zé)第五條 在保后管理階段，業(yè)務(wù)發(fā)展部和風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)依照崗位設(shè)置、發(fā)展規(guī)模、管理目標(biāo)、人力資源等實(shí)際情況，具體劃分客戶經(jīng)理和保后監(jiān)管人員的崗位職責(zé)?？蛻艚?jīng)理和保后監(jiān)管人員應(yīng)相互協(xié)作，共同履行以下工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)申請(qǐng)擔(dān)保人的關(guān)系維護(hù)；2、負(fù)責(zé)申請(qǐng)擔(dān)保人、反擔(dān)保人（包括含抵押人和質(zhì)押人，下同）的年審營(yíng)業(yè)執(zhí)照等基本信息資料的收集，整理；3、負(fù)責(zé)申請(qǐng)擔(dān)保人、反擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)表的收集、核實(shí)；4、負(fù)責(zé)保后管理期間，

3、金融部門對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保信用評(píng)級(jí)和債務(wù)承擔(dān)額的動(dòng)態(tài)調(diào)整；5、負(fù)責(zé)申請(qǐng)擔(dān)保人和反擔(dān)保人資金使用和回流的跟蹤、監(jiān)控管理；6、負(fù)責(zé)監(jiān)控被擔(dān)保人自籌資金到位、經(jīng)營(yíng)管理等情況；7、負(fù)責(zé)保后過程管理日志、所擔(dān)保的貸款臺(tái)賬和資金流向監(jiān)控表等管理信息的創(chuàng)建、記錄和維護(hù)；8、負(fù)責(zé)對(duì)被擔(dān)保人和反擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、行業(yè)等方面情況的保后現(xiàn)場(chǎng)檢查、分析和研究；9、負(fù)責(zé)擬寫被擔(dān)保人的跟蹤管理，定期形成保后檢查書面報(bào)告；10、負(fù)責(zé)及時(shí)提交重大突發(fā)事件報(bào)告；11、負(fù)責(zé)提出保后管理策略和建議，并及時(shí)組織實(shí)施；12、負(fù)責(zé)被擔(dān)保人保后風(fēng)險(xiǎn)分類信息的初分、更新和維護(hù)；13、負(fù)責(zé)被擔(dān)保人還本付息、貸款條件變更、貸款結(jié)清等工作；14、負(fù)責(zé)移交

4、前不良擔(dān)保貸款的管理；15、負(fù)責(zé)各類反擔(dān)保有效性和完整性的監(jiān)控、維護(hù)；16、負(fù)責(zé)配合做好各類內(nèi)查外審工作；第六條 風(fēng)險(xiǎn)控制部主要職責(zé)1、貫徹落實(shí)保后管理各項(xiàng)規(guī)章制度，履行保后管理職責(zé)；2、制定并修訂公司擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理具體操作細(xì)則；4、監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)公司業(yè)務(wù)發(fā)展部門保后管理工作；5、負(fù)責(zé)重點(diǎn)企業(yè)的監(jiān)控管理；6、負(fù)責(zé)定期對(duì)保后管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等進(jìn)行分析；7、做好保后管理培訓(xùn)工作。常規(guī)檢查第六條 常規(guī)檢查是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過程的日常檢查，是防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。第七條 常規(guī)檢查的工作程序1、保前盡職調(diào)查責(zé)任人，即：該客戶經(jīng)理為該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后常規(guī)檢查責(zé)任人，負(fù)責(zé)進(jìn)行保后常規(guī)檢查工作。2、

5、約見、走訪客戶，上門檢查。3、收集資料。客戶經(jīng)理應(yīng)通過多種渠道、全面接近了解客戶，收集有關(guān)客戶的各種資料。4、填寫保后檢查報(bào)告，客戶經(jīng)理在對(duì)被擔(dān)保人進(jìn)行定期或不定期檢查后，要通過掌握的客戶信息資料對(duì)客戶進(jìn)行綜合分析和判斷，并報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門。5、相應(yīng)措施?？蛻艚?jīng)理和業(yè)務(wù)發(fā)展部主管應(yīng)根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，分析原因，及時(shí)采取防范措施，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部、法規(guī)事務(wù)部商討對(duì)策，并及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理。6、檢查資料的反饋。業(yè)務(wù)發(fā)展部每次對(duì)被擔(dān)保人和反擔(dān)保人保后檢查完畢，形成書面保后監(jiān)控報(bào)告和客戶提供的最新資料，如：企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、工商登記變更、年檢紀(jì)錄、年度財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、企業(yè)高層負(fù)責(zé)人或股東變動(dòng)、

6、存貨變動(dòng)、納稅情況，還貸本息等資料及情況，反饋給風(fēng)險(xiǎn)控制部門。7、風(fēng)險(xiǎn)管理部的保后檢查總結(jié)。每月10日前風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人員匯總保后檢查結(jié)果，并書面報(bào)告總經(jīng)理。第八條 常規(guī)檢查的內(nèi)容常規(guī)管理內(nèi)容包括：客戶基本信息的收集、管理和維護(hù)；企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)組織狀況；財(cái)務(wù)狀況；銀行往來(lái)情況；以及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等，主要有以下幾方面的具體內(nèi)容：1、貸款用途、利息及納稅檢查：主要檢查客戶是否按合同規(guī)定用途使用貸款；有無(wú)以流動(dòng)資金貸款從事股本權(quán)益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)的貸款的使用是否與申貸項(xiàng)目建設(shè)同步；承兌匯票項(xiàng)下的購(gòu)貨合同是否執(zhí)行，訂購(gòu)貨物是否到貨，保證金是否足額，有無(wú)挪用；是否按時(shí)足額還本付息、納

7、稅。2、客戶財(cái)務(wù)狀況的檢查：通過測(cè)算比較上期與當(dāng)期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財(cái)務(wù)比率的變化，動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來(lái)源和能力。3、融資項(xiàng)目完成情況的檢查：主要檢查項(xiàng)目投資和建設(shè)進(jìn)度，項(xiàng)目施工設(shè)計(jì)方案及項(xiàng)目投資預(yù)算是否變更、項(xiàng)目自籌資金和其他銀行借款是否到位，項(xiàng)目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化，配套項(xiàng)目建設(shè)是否同步。4、客戶重大經(jīng)營(yíng)管理事項(xiàng)的檢查：企業(yè)或項(xiàng)目主導(dǎo)產(chǎn)品市場(chǎng)及其市場(chǎng)地位是否發(fā)生重大變化；企業(yè)或項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)管理體制有無(wú)進(jìn)行調(diào)整，是否發(fā)生兼并、全并、分立、停產(chǎn)（歇業(yè)），是否有合資經(jīng)營(yíng)以及大額對(duì)外權(quán)益性投資，貸款建設(shè)

8、項(xiàng)目是否可能停（緩）建或進(jìn)行建設(shè)方案的重大調(diào)整；企業(yè)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)是否進(jìn)行調(diào)整，企業(yè)班子的文化背景、閱歷、管理能力、工作作風(fēng)和品質(zhì)以及團(tuán)隊(duì)協(xié)作力等情況；有無(wú)發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛，違法行為；有無(wú)發(fā)生重大財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)損失的意外事件等。5、反擔(dān)保措施的檢查：對(duì)抵（質(zhì)）押物狀況檢查：項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按期實(shí)地檢查抵（質(zhì)）押物的變化情況及價(jià)值。主要檢查抵（質(zhì)）物是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予，抵（質(zhì)）押物形態(tài)是否完整，有無(wú)失修、拆遷、毀損，其價(jià)值是否大幅變動(dòng)，有無(wú)法院查封，以確保抵（質(zhì)）押物形態(tài)完好，金額充值、權(quán)屬完整。經(jīng)合理判斷發(fā)現(xiàn)抵（質(zhì)）押物價(jià)值明顯減少的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求客戶恢復(fù)其價(jià)值。對(duì)反擔(dān)保企業(yè)的檢查：主

9、要檢查其資產(chǎn)情況、銀行負(fù)債履約情況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況及外界評(píng)價(jià)等，重點(diǎn)分析反擔(dān)保能力有無(wú)下降。對(duì)反擔(dān)保個(gè)人的檢查：主要檢查其有無(wú)卷入較大的經(jīng)濟(jì)糾紛，刑事或經(jīng)濟(jì)訴訟，大額財(cái)產(chǎn)或其他權(quán)益有無(wú)變化。對(duì)股權(quán)反擔(dān)保的檢查：主要檢查股權(quán)權(quán)屬及比重是否發(fā)生變動(dòng)。對(duì)保證金反擔(dān)保的檢查：主要檢查保證金有無(wú)挪用、是否保持充足。6、還貸情況的檢查：項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前15天督促客戶落實(shí)還款資金，并在歸還貸款的下一工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復(fù)印件及企業(yè)還款書面證明。第九條 常規(guī)檢查的頻率1、首次貸款擔(dān)保檢查：被擔(dān)保企業(yè)在第一次用款15天內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)該企業(yè)進(jìn)行首次檢查，重點(diǎn)檢查該筆貸款的使用情況，包括

10、資金流向是否和申請(qǐng)借款時(shí)用途相符，是否按進(jìn)度用款。2、定期檢查：客戶經(jīng)理每季不少于2次到客戶的主要辦公地點(diǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查，認(rèn)真分析企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。第十條 建立客戶經(jīng)理責(zé)任移交制度。業(yè)務(wù)發(fā)展部原項(xiàng)目（企業(yè)）客戶經(jīng)理在工作崗位變動(dòng)時(shí)，須在部門經(jīng)理監(jiān)交下，同接手的客戶經(jīng)理對(duì)其負(fù)責(zé)的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況鑒定，形成書面交接材料，由原客戶經(jīng)理、接手客戶經(jīng)理和部門主管簽字存檔。責(zé)任移交后，接手的客戶經(jīng)理即對(duì)該項(xiàng)目企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。重點(diǎn)檢查第十一條 重點(diǎn)檢查是指對(duì)常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人或反擔(dān)保人出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，即：被擔(dān)保人和反擔(dān)保人由于種種原因，出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)

11、狀況，有可能出現(xiàn)或已出現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)代位償還的發(fā)生的檢查。第十二條 重點(diǎn)檢查，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展部的報(bào)告，由公司風(fēng)險(xiǎn)控制部門牽頭會(huì)同業(yè)務(wù)發(fā)展部共同參加。第十三條 重點(diǎn)檢查為不定期檢查，視被擔(dān)保人和反擔(dān)保出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況而定。第十四條 重點(diǎn)檢查的內(nèi)容：檢查被擔(dān)保人、反擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，不能按期履約償還金融部門貸款本息（或銀行承兌匯票票款）等問題，并分析其產(chǎn)生的原因，積極采取對(duì)策和措施，以避免公司代位償還業(yè)務(wù)的發(fā)生，維護(hù)公司的經(jīng)濟(jì)權(quán)益。主要檢查重點(diǎn)：1、被擔(dān)保人和反擔(dān)保人的償債能力；2、企業(yè)有否抽逃股本金或股本權(quán)益性的投資；3、企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)與保前盡職調(diào)查的變化情況；4、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中現(xiàn)金流量情況；5、被擔(dān)保人和反擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有否違法違規(guī)行為；6、董事會(huì)、評(píng)審會(huì)認(rèn)為需重點(diǎn)檢查的其他事項(xiàng)。第十五條 重點(diǎn)檢查形成的書面報(bào)告，須在5個(gè)工作日內(nèi)