銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定

1、各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行:為適應(yīng)個(gè)人授信品種的迅速發(fā)展，促進(jìn)我行個(gè)人授信業(yè)務(wù)規(guī)范 化、標(biāo)準(zhǔn)化，總行總結(jié)了近幾年開展個(gè)人授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)， 制定了#銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定，將消費(fèi)貸款、經(jīng)營 貸款和綜合性貸款納入統(tǒng)一的個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確定了不同類 型貸款的授權(quán)管理原則、統(tǒng)一的個(gè)人授信程序和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的分析 方法和內(nèi)容，作為對各種個(gè)人授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一模式和制 定各種具體操作辦法的依據(jù)。關(guān)于下級行超權(quán)限個(gè)人授信的報(bào)批途徑，總行確定由風(fēng)險(xiǎn)管理部 門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門從授信信用風(fēng)險(xiǎn)審批 的角度上報(bào)和審批，零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶

2、結(jié)構(gòu) 的角度審查。兩部門的審查分別同時(shí)進(jìn)行，上級行兩個(gè)角度都同意的 貸款下級行才能發(fā)放。本暫行規(guī)定明確了授信信用風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)批 的程序，需上報(bào)上級行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、 權(quán)限和方法由總行零售 業(yè)務(wù)部另行規(guī)定?，F(xiàn)將暫行規(guī)定印發(fā)全行，請遵照執(zhí)行。#銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定第一章總則第一條 為規(guī)范發(fā)展#銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)， 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根 據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國合同法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本暫行規(guī)第二條 #銀行個(gè)人授信的對象是具有完全民事行為能力的 自然人和依法經(jīng)核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶。第三條 本規(guī)定所稱貸款人指辦理個(gè)人授信業(yè)務(wù)的#銀行各 級機(jī)構(gòu)。

3、海外機(jī)構(gòu)暫不執(zhí)行本規(guī)定。第二章 個(gè)人授信品種、幣別、金額、期限和利率第四條個(gè)人授信有信用貸款和個(gè)人擔(dān)保貸款兩種類型，按用途 分消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款、綜合性貸款。消費(fèi)貸款用于個(gè)人生活需求； 經(jīng)營貸款用于個(gè)人或個(gè)體工商戶的投資經(jīng)營活動；綜合性貸款既可用 于消費(fèi)也可用于投資經(jīng)營活動。第五條 個(gè)人貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對象 應(yīng)是有外匯還款來源的人員，包括外籍來華工作人士、出國留學(xué)生和 出國工作人員。第六條種類消費(fèi)貸款和各類經(jīng)營貸款的貸款用途、貸款比例或 限額、利率、期限、逾期的處理等由規(guī)范具體業(yè)務(wù)品種的操作辦法規(guī) 定，各類個(gè)人貸款的審查和管理除應(yīng)符合本規(guī)定外， 還應(yīng)符合針對具 體品種的

4、操作辦法。個(gè)人綜合性貸款暫按經(jīng)營貸款的操作辦法辦理。第三章個(gè)人授信業(yè)務(wù)的授權(quán)管理第七條信用卡透支額度的授權(quán)管理執(zhí)行信用卡管理的規(guī)章制 度。第八條消費(fèi)貸款的授權(quán)方案為總行對一級分行和直屬分行全 額授權(quán)，一級分行和直屬分行不得對下級機(jī)構(gòu)全額轉(zhuǎn)授權(quán)，但可以分品種確定零售業(yè)務(wù)部門的消費(fèi)貸款權(quán)限，并對下級機(jī)構(gòu)分品種轉(zhuǎn)授權(quán)。二級分行對具備經(jīng)營條件和管理能力的縣級支行可以再轉(zhuǎn)授權(quán)。第九條經(jīng)營貸款和綜合性貸款的授權(quán)方案執(zhí)行總行對一級分 行和直屬分行按期限和擔(dān)保方式授予的單筆貸款權(quán)限。 一級分行和直 屬分行應(yīng)就經(jīng)營貸款和綜合性貸款確定零售業(yè)務(wù)部門的貸款權(quán)限，并按照審慎原則對下級機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。第十條一級分行和直屬分

5、行可按照家庭個(gè)人授信余額制定權(quán) 限和轉(zhuǎn)授權(quán)。第四章個(gè)人貸款程序第十一條 貸款申請。客戶申請個(gè)人貸款時(shí)應(yīng)向零售業(yè)務(wù)部門或 其指定機(jī)構(gòu)、柜臺提出借款申請，并按照相應(yīng)品種操作辦法的要求提 供申請資料。第十二條 對借款人條件進(jìn)行核實(shí)。零售業(yè)務(wù)部門受理貸款申請 后，先核查借款人是否符合法規(guī)和我行規(guī)定的借款人資格，是否備齊#銀行需要的文件資料，檢查借款用途，根據(jù)我行掌握的客戶資料 和情況及借款人提供的資料進(jìn)行分析，對借款人提供的資信陳述進(jìn)行 核實(shí)。第十三條 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和分析。零售業(yè)務(wù)部門對借款人資 料進(jìn)行核實(shí)后，根據(jù)借款人品德和還款意愿、家庭收入、家庭支出、 家庭債務(wù)等情況分析預(yù)測家庭收支，根據(jù)每月

6、還款金額占借款人家庭 總收入比例、家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保條件分析借款的信用風(fēng)險(xiǎn)， 形成是否同 意貸款和確定貸款金額、期限、擔(dān)保等內(nèi)容的書面調(diào)查報(bào)告。分析方 法應(yīng)符合第五章的基本規(guī)定。對符合貸款條件的借款申請，將完整的 貸款材料報(bào)送貸款評審人員審查。貸款評審人員提出貸款評審意見，按程序報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。第十四條 貸款審批。個(gè)人貸款實(shí)行審貸分離和分級審批制度。一定金額以下的（由各行行長分別確定消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款、綜合性 貸款、同一借款人及其家庭成員再次貸款、 法人擔(dān)保的個(gè)人貸款需送 風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)） 貸款由零售業(yè)務(wù)部門內(nèi)部進(jìn) 行盡職調(diào)查后審批，風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期進(jìn)行貸后批量抽查。 上述

7、金額 以上的貸款申請需送同級風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批 人審批。對于下級行超權(quán)限的個(gè)人授信，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門和零售業(yè)務(wù) 部門雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門從授信信用風(fēng)險(xiǎn)的角度審查， 經(jīng)辦 行應(yīng)將借款人提交的有關(guān)材料和初審意見報(bào)送上一級行風(fēng)險(xiǎn)管理部 門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。 零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品 種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時(shí)進(jìn)行，上級行 兩個(gè)角度都同意的貸款下級行才能發(fā)放。本暫行規(guī)定明確了授信 信用風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)批的程序，需上報(bào)上級行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、 權(quán)限 和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。第十五條 借款合同的簽訂。貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，零售業(yè)務(wù)部門檢查 法律和操作

8、風(fēng)險(xiǎn)并落實(shí)放款條件后，由有權(quán)簽字人代表銀行與借款人 簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)采用#銀行的統(tǒng)一合同格式并約 定雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。第十六條 貸款的發(fā)放。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按借款合同 規(guī)定按期支付。經(jīng)借款人授權(quán)，貸款直接支付給提供相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù) 者。對于向個(gè)人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費(fèi)卡、會員卡）支 付現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)事先通過借款合同約定貸款人對借款人賬戶的監(jiān) 控。第十七條 除貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放外，貸款人可將客 戶篩選、資料核實(shí)、信用調(diào)查和分析、貸款抵押手續(xù)的辦理等環(huán)節(jié)的 部分事務(wù)委托#銀行認(rèn)可的律師事務(wù)所或咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，但受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶篩選和資信調(diào)查的工作程

9、序、評審標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措 施需經(jīng)貸款人零售業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門雙重認(rèn)定。第十八條貸款人可以按照總行確定的統(tǒng)一模式建立客戶信用評分制度，評分結(jié)果用來篩選客戶，并作為貸款審批的參考。第十九條貸款人可與開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位就個(gè)人貸款事項(xiàng) 簽訂合作協(xié)議，如合作內(nèi)容涉及期房按揭、開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位回 購和擔(dān)保等事項(xiàng)時(shí)，須事前將合作協(xié)議送同級的風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。 審查合作協(xié)議時(shí)應(yīng)重點(diǎn)審查項(xiàng)目的各項(xiàng)法律手續(xù)是否完善；開發(fā)商是 否有足夠的實(shí)力按時(shí)竣工交樓；開發(fā)商/經(jīng)銷商是否具備擔(dān)保或回購 能力；項(xiàng)目的綜合素質(zhì)和前景；開發(fā)商/經(jīng)銷商在我行的貸款情況和 抵押狀況；開發(fā)商/經(jīng)銷商的財(cái)務(wù)狀況等。第五章 個(gè)人貸款信

10、用風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容和方法第二十條 借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的審查?？筛鶕?jù)以下資料評價(jià)個(gè)人償 債意愿：（一）借款人信用的歷史記載，本行、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)及個(gè)人信用登記 機(jī)構(gòu)的檔案記錄；（二）借款人的性格特點(diǎn)和綜合素質(zhì)。 是否擁有固定住所和職業(yè)；（三）貸款動機(jī)有無不良企圖，貸款用途是否符合國家規(guī)定和我 行信貸政策；（四）借款人申請貸款的比例，首付款到位情況，首付款到位證 明材料的真實(shí)性；（五）審查消費(fèi)品的定價(jià)是否合理，抵押物評估價(jià)值是否高估， 調(diào)研當(dāng)?shù)卦擃惍a(chǎn)品或服務(wù)的整體市場情況，供給與需求現(xiàn)狀與預(yù)測， 同類產(chǎn)品的定價(jià)情況，審查是否存在開發(fā)商或銷售商套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；（六）借款人對貸款發(fā)放方式的要求。對現(xiàn)金支付和資金監(jiān)控措

11、施的態(tài)度。第二十一條 借款人還款能力的分析。 從以下方面分析借款人各 項(xiàng)收入和支出， 預(yù)測可自由支配的現(xiàn)金。 借款人父母或子女是否作為 家庭成員， 由貸款人審查時(shí)按照審慎原則個(gè)案確定。 在調(diào)查家庭收入 和支出兩個(gè)方面情況時(shí)家庭成員應(yīng)當(dāng)一致。（一）家庭收入。根據(jù)借款人及家庭成員從事現(xiàn)職業(yè)的優(yōu)劣勢， 借款人近 3 年和最近一個(gè)月經(jīng)營活動的內(nèi)容和效益 （可通過當(dāng)?shù)囟悇?wù) 機(jī)關(guān)確定的應(yīng)納稅金額等方法來驗(yàn)證） ，經(jīng)營活動的前景，在當(dāng)?shù)匦?業(yè)的地位， 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)等情況， 分析核實(shí)家庭全部成員的個(gè) 人收入，計(jì)算家庭總收入，并對借款人個(gè)人及家庭收入進(jìn)行預(yù)測。（二）家庭支出。日常消費(fèi)和重要支出如私有汽車、

12、購房、子女 教育、家人特殊疾病、贍養(yǎng)義務(wù)等。（三）家庭負(fù)債及或有債務(wù)。審查全部家庭成員在全部金融機(jī)構(gòu)的各種類型負(fù)債（貸款金額、信用卡透支額度， 貸款期限，擔(dān)保情況， 償還情況），借款人或有負(fù)債情況，或有負(fù)債轉(zhuǎn)為實(shí)際負(fù)債的可能性 等方面的審查， 全部家庭成員在其他單位和個(gè)人的各種類型欠款和債 務(wù)，以及是否有家庭成員承擔(dān)個(gè)人無限連帶責(zé)任等， 如在某企業(yè)中承 擔(dān)無限責(zé)任，要分析該企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。第二十二條 借款人償還能力的評價(jià)。 根據(jù)借款人和家庭成員職 業(yè)穩(wěn)定性和各項(xiàng)經(jīng)營投資活動對家庭收入和支出的影響， 分析預(yù)測借 款人家庭可用來償還貸款的現(xiàn)金。 借款人家庭每月應(yīng)償還銀行和其他 債權(quán)人的金額之和

13、占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評 價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這一比例的高限由各分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)個(gè)人收入高低和 社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定，一般為 50，高收入家庭可放寬到 70。第二十三條 貸款保障條件的評價(jià)。 對借款人各類家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù) 量進(jìn)行核實(shí)， 分析其變現(xiàn)能力和價(jià)值變化趨勢。 每筆貸款均應(yīng)進(jìn)行擔(dān) 保審查。根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保狀況判斷貸款的補(bǔ)充還款來源。第六章 擔(dān)保和保險(xiǎn)第二十四條 除按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)核定個(gè)人信用貸款額度和國家助 學(xué)貸款外，個(gè)人貸款應(yīng)視借款人信用狀況和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況采用保證、 抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，也可以由借款人購買信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)） 替代擔(dān)保。對經(jīng)營貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質(zhì)）押

14、擔(dān)保和 信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)） 。第二十五條 抵（質(zhì)）押率的掌握遵照銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行， 并根據(jù)抵（質(zhì)）押物的市場波動分析抵押貸款的市場風(fēng)險(xiǎn)。 貸款抵（質(zhì)） 押必須按照法律規(guī)定登記。 抵押物的評估可以由貸款人完成， 也可以 委托貸款人認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。第二十六條 貸款采取保證方式的， 如保證人是自然人， 應(yīng)當(dāng)有 穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代 為償還全部貸款本息的能力， 且在貸款行開立賬戶。 置業(yè)擔(dān)保公司作 為保證人時(shí)，要按照險(xiǎn) 2000191 號文的要求審查擔(dān)保公司的 資信。第二十七條 借款人購買信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）作為擔(dān)保的，保 險(xiǎn)受益人應(yīng)是貸款人， 并由貸款

15、人保管保險(xiǎn)合同。 貸款人應(yīng)謹(jǐn)慎對待 保險(xiǎn)條款和理賠風(fēng)險(xiǎn)。 要確認(rèn)辦理信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)已取得其 法定代表人的授權(quán)。第二十八條 貸款實(shí)行抵押擔(dān)保時(shí)， 貸款人可視情況要求借款人 為抵押物辦妥保險(xiǎn)手續(xù)， 保險(xiǎn)權(quán)益屬貸款人。 貸款每月償還數(shù)量大且 依賴于家庭個(gè)別成員時(shí)，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險(xiǎn)。第七章 貸后管理第二十九條 貸款發(fā)放后，貸款人要對借款人執(zhí)行借款合同情況 及借款人的資信情況進(jìn)行跟蹤檢查， 對抵押物和保證人的狀況、 保險(xiǎn) 的延續(xù)、對借款人及家庭成員職業(yè)與住址、 收入與支出、投資與經(jīng)營、 存款和信用卡使用等方面的情況予以監(jiān)控。 遇利率調(diào)整， 要及時(shí)與借 款人協(xié)商，調(diào)整貸款償還計(jì)劃。第三十條 貸款人應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督合同的履行。貸款合同履行期間， 如果借款人違反借款合同的約定， 或借款合同期滿借款人不能按期歸 還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，或按照抵（質(zhì)）押 合同的約定，處置抵（質(zhì)）押物，必要時(shí)應(yīng)訴諸法律，依法收回貸款 本息。第三十一條 貸款人應(yīng)按照不同品種、 不同風(fēng)險(xiǎn)狀況對個(gè)人貸款 制定貸后管理程序和標(biāo)準(zhǔn)。對出現(xiàn)逾期等現(xiàn)象的貸款要提高管理標(biāo) 準(zhǔn)，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對經(jīng)營貸款和