解讀保險合同

1、解讀保險合同 保險合同的概念、特征與構(gòu)成要素保險合同的概念、特征與構(gòu)成要素 保險合同的基本內(nèi)容、形式與種類保險合同的基本內(nèi)容、形式與種類 保險合同的解釋原則與爭議處理方式保險合同的解釋原則與爭議處理方式 掌握保險合同的訂立和生效過程掌握保險合同的訂立和生效過程 熟練解讀保險合同熟練解讀保險合同 能夠運(yùn)用保險合同解釋原則處理保險案例能夠運(yùn)用保險合同解釋原則處理保險案例 知識目標(biāo)知識目標(biāo) 能力目標(biāo)能力目標(biāo) P40 200萬保險金該不該賠萬保險金該不該賠 項目導(dǎo)入項目導(dǎo)入 01 認(rèn)知保險合同的特征與表現(xiàn)形式 保險合同的特征保險合同的特征 射幸性射幸性 雙務(wù)性雙務(wù)性 補(bǔ)償性補(bǔ)償性 附和與約定并存性附和

2、與約定并存性 要式性要式性 條件性條件性 個人性個人性 最大誠信性最大誠信性 射幸性射幸性 射幸射幸 碰運(yùn)氣、趕機(jī)會的意思，機(jī)會性碰運(yùn)氣、趕機(jī)會的意思，機(jī)會性 射幸性射幸性 保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。 投保人可能得到超出繳費補(bǔ)償，可能只繳費無補(bǔ)償投保人可能得到超出繳費補(bǔ)償，可能只繳費無補(bǔ)償 保險人可能給付大于收到的保費，也可能無給付。保險人可能給付大于收到的保費，也可能無給付。 射幸性源于保險事故的偶然性射幸性源于保險事故的偶然性主要是財險，人身保險較弱，主要是財險，人身保險較弱， 儲蓄較強(qiáng)儲蓄較強(qiáng)

3、只對單個合同而言，整體收支平衡，不存在只對單個合同而言，整體收支平衡，不存在 雙務(wù)性雙務(wù)性 單務(wù)合同：單務(wù)合同： 當(dāng)事人一方只發(fā)生權(quán)利，另一方只發(fā)生義務(wù)的合同當(dāng)事人一方只發(fā)生權(quán)利，另一方只發(fā)生義務(wù)的合同 例如：贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同例如：贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同 雙務(wù)合同雙務(wù)合同 當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的 義務(wù)義務(wù) 一般要求同時對等給付，而不能要求他方先行給付一般要求同時對等給付，而不能要求他方先行給付 投保人先繳費，發(fā)生約定事項再給付投保人先繳費，發(fā)生約定事項再給付 補(bǔ)償性補(bǔ)償性 財

4、產(chǎn)保險而言財產(chǎn)保險而言 補(bǔ)償合同即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于補(bǔ)償合同即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于 損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失數(shù)額損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失數(shù)額 保險目的保險目的恢復(fù)而非改善恢復(fù)而非改善 防止犯罪和道德風(fēng)險防止犯罪和道德風(fēng)險 附和與約定并存性，附和為主，約定為輔附和與約定并存性，附和為主，約定為輔 附和合同附和合同 當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取舍的決定，一般當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取舍的決定，一般 沒有商議變更的余地沒有商議變更的余地 保險人依照一定的規(guī)定，制定出保險合同的基本條款，投保人依照該條保險人依照一定的規(guī)

5、定，制定出保險合同的基本條款，投保人依照該條 款或同意接受，或不同意，一般沒有修改某項條款的權(quán)利款或同意接受，或不同意，一般沒有修改某項條款的權(quán)利 如果有必要修改或變更保單的某項內(nèi)容，通常也只能采用保險人事先準(zhǔn)如果有必要修改或變更保單的某項內(nèi)容，通常也只能采用保險人事先準(zhǔn) 備好的附加條款或附屬保單，而不能依照投保人的意思改變備好的附加條款或附屬保單，而不能依照投保人的意思改變 保險合同不是典型的附和合同，但具有附和性保險合同不是典型的附和合同，但具有附和性 保險人掌握保險技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗保險人掌握保險技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗 投保人往往不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難提出異議投保人往往不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難提出異議 要

6、式性要式性 法律要求要具備一定的形式和手續(xù)的合同稱為要式合法律要求要具備一定的形式和手續(xù)的合同稱為要式合 同，否則即為非要式合同同，否則即為非要式合同 條件性條件性 條件性條件性 只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足情況下。合同只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足情況下。合同 的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)，反之，不履行的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)，反之，不履行 其義務(wù)其義務(wù) 也可以不履行，那就不能強(qiáng)迫另一方履行其義務(wù)也可以不履行，那就不能強(qiáng)迫另一方履行其義務(wù) 個人性 主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中 保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人， 而不

7、是遭受損失的財產(chǎn)而不是遭受損失的財產(chǎn) 保險人在審核投保申請時，要審核投保人和財產(chǎn)保險人在審核投保申請時，要審核投保人和財產(chǎn) 投保人在轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)時，是否能同時轉(zhuǎn)讓保險合同？投保人在轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)時，是否能同時轉(zhuǎn)讓保險合同？ 最大誠信性 以最大誠信為基礎(chǔ)，任何一方違反最大誠信以最大誠信為基礎(chǔ)，任何一方違反最大誠信 原則則合同無效原則則合同無效 案例案例P43 保險合同的表現(xiàn)形式 投保單投保單 保險單保險單 暫保單暫保單 保險憑證保險憑證 批單批單 投保單投保單 保險憑證保險憑證 按保險標(biāo)實施方式的不同分類 自愿保險合同自愿保險合同 強(qiáng)制保險合同強(qiáng)制保險合同 19 按保險標(biāo)的不同分類 財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合

8、同 人身保險合同人身保險合同 19 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險 合同主體合同主體 保險人、投保人和被保險人、投保人和被 保險人保險人 保險人、投保人和被保險人、投保人和被 保險人、受益人保險人、受益人 理論依據(jù)理論依據(jù)損害補(bǔ)償損害補(bǔ)償給付保險金給付保險金 保險對象保險對象財產(chǎn)及其利益財產(chǎn)及其利益人的生命或身體人的生命或身體 期限期限短期為主短期為主長期為主長期為主 按保險價值的確定不同分類 定值保險合同定值保險合同 不定值保險合同不定值保險合同 定額保險定額保險 19 定值保險合同：雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的定值保險合同：雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的 保險價值，并在合同中列明。保險事故

9、發(fā)生后，保險價值，并在合同中列明。保險事故發(fā)生后， 保險人應(yīng)按照約定的保險價值進(jìn)行賠償。保險人應(yīng)按照約定的保險價值進(jìn)行賠償。 定值保險合同一般適用于價值難以確定的特殊標(biāo)的，定值保險合同一般適用于價值難以確定的特殊標(biāo)的， 如古玩、字畫；貨物運(yùn)輸、飛機(jī)、船舶等保險合同如古玩、字畫；貨物運(yùn)輸、飛機(jī)、船舶等保險合同 一般也采用定值保險合同。一般也采用定值保險合同。 不定值保險合同：保險雙方當(dāng)事人事先不約定保不定值保險合同：保險雙方當(dāng)事人事先不約定保 險標(biāo)的的價值，而在保險事故發(fā)生后在估算價值、險標(biāo)的的價值，而在保險事故發(fā)生后在估算價值、 確定損失的保險合同。確定損失的保險合同。 大多數(shù)普通財產(chǎn)保險采用

10、這種方式承保。大多數(shù)普通財產(chǎn)保險采用這種方式承保。 定額保險合同：事先約定保險金額，保險合同約定額保險合同：事先約定保險金額，保險合同約 定的事件（死亡、傷殘、疾病或生存至一定年齡等）定的事件（死亡、傷殘、疾病或生存至一定年齡等） 發(fā)生后，按合同規(guī)定給付保險金。發(fā)生后，按合同規(guī)定給付保險金。 定額保險是人身保險采用的承保方式。定額保險是人身保險采用的承保方式。 按危險轉(zhuǎn)嫁層次不同分類 原保險合同原保險合同 再保險合同再保險合同 19 保險合同的要素保險合同的要素 主體主體 客體客體 內(nèi)容內(nèi)容 一、保險合同的主體一、保險合同的主體 保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人 保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系

11、人 （理解）（理解） 保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人 1.1.保險人保險人 2.2.投保人投保人 1.1.保險人保險人 向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保 險人（受益人）承擔(dān)保險責(zé)任的保險公司。險人（受益人）承擔(dān)保險責(zé)任的保險公司。 應(yīng)具有法人資格，并在規(guī)定的范圍內(nèi)營業(yè)。應(yīng)具有法人資格，并在規(guī)定的范圍內(nèi)營業(yè)。 2. 2.投保人投保人 對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有 繳付保險費義務(wù)的人。繳付保險費義務(wù)的人。 投保人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力投保人應(yīng)當(dāng)

12、具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力 投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益 案例案例 1 1一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于 愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付 保險費。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？保險費。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？ 保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人 1.1.被保險人被保險人 2.2.受益人受益人 1. 1.被保險人被保險人（理解）（理解） 概念：指其財產(chǎn)、利益或者生命

13、、身體受保險合同概念：指其財產(chǎn)、利益或者生命、身體受保險合同 保障的人。保障的人。 被保險人與保險標(biāo)的的關(guān)系（理解）被保險人與保險標(biāo)的的關(guān)系（理解） 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 人身保險人身保險 責(zé)任保險責(zé)任保險 保險合同中被保險人的確定方式保險合同中被保險人的確定方式 1.明確列明（可以是多個）明確列明（可以是多個） 2.以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人 3.訂立多方面適用的保險條款的方式確認(rèn)被保險人訂立多方面適用的保險條款的方式確認(rèn)被保險人 2.2.受益人受益人 概念：概念：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指 定的

14、享有保險金請求權(quán)的人。定的享有保險金請求權(quán)的人。 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān) 系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人 為受益人。為受益人。 被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以 由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。 新保險法第三十九條新保險法第三十九條 注意：受益人

15、注意：受益人繼承人繼承人 保險金作為被保險人遺產(chǎn)的三個條件（掌握）：保險金作為被保險人遺產(chǎn)的三個條件（掌握）： ( (一一) )沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； ( (二二) )受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的 ( (三三) )受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 案例（掌握）案例（掌握） 某銀行為員工投保人身意外傷害保險，員工被保險某銀行為員工投保人身意外傷害保險，員工被保險 人人B B某的保險金額是：某的保險金額

16、是：3030萬元。不久萬元。不久B B某遇車禍身故。在某遇車禍身故。在 操辦后事時，有債主上門，出示證據(jù)顯示：操辦后事時，有債主上門，出示證據(jù)顯示：B B某向其借債某向其借債 2020萬元。萬元。 如果如果(1)B(1)B某未指定受益人某未指定受益人 (2)B(2)B某指定妻子某指定妻子C C某為受益人。情況有何不同？某為受益人。情況有何不同？ 某某大學(xué)教師李某，業(yè)余時間在凱獅公司擔(dān)任兼職工程師，該公司為大學(xué)教師李某，業(yè)余時間在凱獅公司擔(dān)任兼職工程師，該公司為 其員工投保了人身意外保險，保險金額每人十萬元，但李某在該保其員工投保了人身意外保險，保險金額每人十萬元，但李某在該保 險單上只簽了字，

17、未指定受益人。同時李某參加本大學(xué)組織進(jìn)行的險單上只簽了字，未指定受益人。同時李某參加本大學(xué)組織進(jìn)行的 一項重要實驗，為保障實驗組人員安全，大學(xué)為該實驗組人員各投一項重要實驗，為保障實驗組人員安全，大學(xué)為該實驗組人員各投 保人身意外保險二十萬元，該保單上李某指定其妻張女士為受益人。保人身意外保險二十萬元，該保單上李某指定其妻張女士為受益人。 不久，李某在實驗中發(fā)生意外身故。李某無子女，父親早逝，只留不久，李某在實驗中發(fā)生意外身故。李某無子女，父親早逝，只留 下老母親。下老母親。 保險金如何賠付？歸誰所有？保險金如何賠付？歸誰所有？ 案例案例 張女士得到張女士得到25萬元，李某的母親得到萬元，李某

18、的母親得到5萬元萬元 案例（掌握）案例（掌握） 有一承租人向房東租借房屋，租期有一承租人向房東租借房屋，租期1010個月。租房合同中寫明，承個月。租房合同中寫明，承 租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋 投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月， 房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保 險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓

19、給房東，房東是否能以被保如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保 險人身份向保險公司索賠賠？為什么？險人身份向保險公司索賠賠？為什么？ 保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有了保險利保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有了保險利 益。益。 房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人 辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系 補(bǔ)充：保險合同的輔助人補(bǔ)充：保險合同的輔助人 1.1.保險代理人保險代理人 2.2.保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人 3.3.保險公證人保險公證人

20、 1.1.保險代理人（理解）保險代理人（理解） 以保險人的名義從事保險業(yè)務(wù)活動的人。以保險人的名義從事保險業(yè)務(wù)活動的人。 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費， 并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。 2. 2.保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人（理解）（理解） 保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險 人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 法律地位法律地

21、位代表的主代表的主 體體 以何人名義提以何人名義提 供服務(wù)供服務(wù) 保險代理人保險代理人保險人承擔(dān)保險人承擔(dān)保險人保險人保險人保險人 保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)投保人投保人自己自己 案例一：代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者案例一：代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者 【案情介紹案情介紹】 某工廠于某工廠于20092009年年1 1月月1 1日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限 為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。20102010年年1 1月月1 1日，該廠日，該廠 向保險公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了投保單，王某接受了該投保單并向

22、保險公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了投保單，王某接受了該投保單并 足額收取了保險費，但未及時將投保單和保險費交到保險公司，足額收取了保險費，但未及時將投保單和保險費交到保險公司， 因此保險公司沒有給該廠簽發(fā)保險單。因此保險公司沒有給該廠簽發(fā)保險單。 20112011年年2 2月月1313日，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失巨大。該廠向保險日，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失巨大。該廠向保險 公司索賠，保險公司拒賠，理由是并未收到該廠的保險費，也公司索賠，保險公司拒賠，理由是并未收到該廠的保險費，也 未經(jīng)核保簽發(fā)保單。該廠訴至法院，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)未經(jīng)核保簽發(fā)保單。該廠訴至法院，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé) 任。法院受理該案

23、后，判決保險公司敗訴。任。法院受理該案后，判決保險公司敗訴。 3.保險公證人（了解） 受保險人或投保人、被保險人的委托，對保受保險人或投保人、被保險人的委托，對保 險標(biāo)的予以勘察、鑒定、估算及理賠等機(jī)構(gòu)，險標(biāo)的予以勘察、鑒定、估算及理賠等機(jī)構(gòu)， 包括公估人、理算人等。包括公估人、理算人等。 1 1、保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人和關(guān)、保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人和關(guān) 系人，保險合同的當(dāng)事人是系人，保險合同的當(dāng)事人是( )( ) A A、投保人和受益人投保人和受益人 B B、投保人和被保險人投保人和被保險人 C C、投保人和保險人投保人和保險人 D D、被保險人和受益人被保險人和受益人

24、 二、保險合同的客體二、保險合同的客體 保險合同的客體：保險利益保險合同的客體：保險利益 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn) 的利益（理解）的利益（理解） 保險標(biāo)的：保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者保險標(biāo)的：保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者 人的壽命和身體。（了解）人的壽命和身體。（了解） 案例案例 （1）小李為自己的汽車投保車損險，保險期限為）小李為自己的汽車投保車損險，保險期限為2001年年4月月16日至日至2002年年4 月月15日。日。2001年年10月，小李將車賣給朋友小王。月，

25、小李將車賣給朋友小王。2002年年3月月19日，小王駕車日，小王駕車 發(fā)生碰撞事故，車輛全損。小李是否能得到保險賠償發(fā)生碰撞事故，車輛全損。小李是否能得到保險賠償？ （2） 1999年小李與小劉結(jié)婚。年小李與小劉結(jié)婚。2000年年1月，小李購買為期月，小李購買為期10年的定期壽險，年的定期壽險， 被保險人是妻子小劉，受益人為小李自己。被保險人是妻子小劉，受益人為小李自己。2001年年5月小李與小劉離婚。月小李與小劉離婚。 2002年年7月小劉因病死亡。小李是否能得到保險賠償月小劉因病死亡。小李是否能得到保險賠償？ 案例案例 分析：分析： （1）小李不能得到保險賠償。在財產(chǎn)保險中，投保人在投保時

26、和保險事故）小李不能得到保險賠償。在財產(chǎn)保險中，投保人在投保時和保險事故 發(fā)生時都應(yīng)對保險標(biāo)的具有可保利益。發(fā)生時都應(yīng)對保險標(biāo)的具有可保利益。 （2）小李能得到保險賠償。在人身保險中，投保人只需要在投保時對保險）小李能得到保險賠償。在人身保險中，投保人只需要在投保時對保險 標(biāo)的具有可保利益，在保險事故發(fā)生時不需要具有可保利益。標(biāo)的具有可保利益，在保險事故發(fā)生時不需要具有可保利益。 注意：新保險法第十二條（掌握）注意：新保險法第十二條（掌握） 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險 標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益 人身保險的投保人在保險合同

27、訂立時，對被保險人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險 人應(yīng)當(dāng)具有保險利益人應(yīng)當(dāng)具有保險利益 2 2、保險合同的客體是、保險合同的客體是( )( )。 A A、保險利益保險利益 B B、保險標(biāo)的保險標(biāo)的 C C、保險條款保險條款 D D、保險價值保險價值 解讀保險合同的內(nèi)容解讀保險合同的內(nèi)容 根據(jù)合同內(nèi)容不同，保險條款可以分為根據(jù)合同內(nèi)容不同，保險條款可以分為 基本條款基本條款關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的 規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項 附加條款附加條款保險人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險的保險人按照投

28、保人的要求增加承保風(fēng)險的 條款，擴(kuò)大承包范圍條款，擴(kuò)大承包范圍 解讀保險合同的內(nèi)容解讀保險合同的內(nèi)容 根據(jù)合同約束力不同，保險條款可以分為根據(jù)合同約束力不同，保險條款可以分為 法定條款法定條款必須列入保單的條款必須列入保單的條款 任選條款任選條款保險人根據(jù)需要列入保單的條款保險人根據(jù)需要列入保單的條款 保險合同基本條款的主要內(nèi)容保險合同基本條款的主要內(nèi)容 1.當(dāng)事人的名稱和當(dāng)事人的名稱和住所住所 2.保險保險標(biāo)的標(biāo)的 3.保險保險金額金額 4.保險費及其支付方式保險費及其支付方式 5.保險期限保險期限 6.保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任和責(zé)任免除 7.保險期間和保險責(zé)任的開始的時間保險期間和保險責(zé)

29、任的開始的時間 8.違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任和爭議處理 保險金額確定原則保險金額確定原則 既要考慮保險人的利益，也要考慮被保險人的保障程度和合理負(fù)擔(dān)既要考慮保險人的利益，也要考慮被保險人的保障程度和合理負(fù)擔(dān) （1 1）不超過保險標(biāo)的的價值）不超過保險標(biāo)的的價值 當(dāng)事人協(xié)商確定，一般受投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制當(dāng)事人協(xié)商確定，一般受投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制 （2 2）嚴(yán)格遵循保險利益）嚴(yán)格遵循保險利益 屬于投保人全部所有，保險利益與保險價值相等屬于投保人全部所有，保險利益與保險價值相等 屬于投保人部分所有，無論保險金額多少，都要求投保人對保險標(biāo)的享

30、有保險利益屬于投保人部分所有，無論保險金額多少，都要求投保人對保險標(biāo)的享有保險利益 計算保險期限通常方法計算保險期限通常方法 （1）按日歷年、月計算。）按日歷年、月計算。 財險一般為一年，人身保險較長為財險一般為一年，人身保險較長為5-205-20年不等年不等 （2）以一項事件的始末為存續(xù)期間。）以一項事件的始末為存續(xù)期間。 貨物運(yùn)輸險，運(yùn)輸工程險等貨物運(yùn)輸險，運(yùn)輸工程險等 任務(wù)任務(wù)4 4 訂立保險合同訂立保險合同 一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立 二、保險合同二、保險合同的生效的生效 三、保險合同的失效三、保險合同的失效 四、保險四、保險合同的履行合同的履行 一、保險合同的訂立一、保險合

31、同的訂立 保險合同的訂立保險合同的訂立 保險人與投保人基于意思表示一致的法律行為保險人與投保人基于意思表示一致的法律行為 也是雙方就合同內(nèi)容達(dá)成協(xié)議的過程。也是雙方就合同內(nèi)容達(dá)成協(xié)議的過程。 必須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，即要約與承諾必須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，即要約與承諾 遵循原則：遵循原則： 公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立，不得損害公共利益公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立，不得損害公共利益 承諾承諾當(dāng)事人另一方就要約方的提議而作出當(dāng)事人另一方就要約方的提議而作出 的意思表示的意思表示 簽章、出具保險費收據(jù)、暫保單及相關(guān)憑證簽章、出具保險費收據(jù)、暫保單及相關(guān)憑證 承保

32、承保 有效期內(nèi)，有權(quán)人有效期內(nèi)，有權(quán)人 投保是訂立保險合同的前提條件投保是訂立保險合同的前提條件 要約要約“提議提議”它是指指一方當(dāng)事人以訂立它是指指一方當(dāng)事人以訂立 合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎?。合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎尽?發(fā)出要約的一方稱要約人，接收要約的一發(fā)出要約的一方稱要約人，接收要約的一 方稱受要約人。方稱受要約人。 保險保險合同的訂立程序合同的訂立程序 投保人投保人 要約要約 保險人保險人 承諾承諾 簽訂保簽訂保 險合同險合同 有效要約應(yīng)具備的條件有效要約應(yīng)具備的條件 （1 1）要約須明確表示訂約愿望）要約須明確表示訂約愿望 （2 2）要約需要具備合同的主要內(nèi)容）要約需

33、要具備合同的主要內(nèi)容 （3 3）要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力）要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力 要約與要約邀請要約與要約邀請 要約邀請是指一方邀請對方向自己發(fā)出要約，而要約是一方向他方發(fā)出訂立合同要約邀請是指一方邀請對方向自己發(fā)出要約，而要約是一方向他方發(fā)出訂立合同 的意思表示的意思表示 要約邀請是一種事實行為，而非法律行為。要約是希望他人和自己訂立合同的意要約邀請是一種事實行為，而非法律行為。要約是希望他人和自己訂立合同的意 思表示，是法律行為；思表示，是法律行為； 要約邀請只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀請以后，要約邀請人撤回其中要約邀請只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀請以

34、后，要約邀請人撤回其中 邀請，只要未給善意相對人造成信賴?yán)娴膿p失，邀請人并不承擔(dān)法律責(zé)任，邀請，只要未給善意相對人造成信賴?yán)娴膿p失，邀請人并不承擔(dān)法律責(zé)任， 以下四個法律文件為要約邀請：以下四個法律文件為要約邀請： 寄送的價目表、拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說明書寄送的價目表、拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說明書 商業(yè)廣告商業(yè)廣告 要約的消滅要約的消滅 所謂要約的消滅，是指要約喪失了法律拘束力，即不再對要約人和受所謂要約的消滅，是指要約喪失了法律拘束力，即不再對要約人和受 要約人的產(chǎn)生拘束。要約人的產(chǎn)生拘束。 第一，要約超過有效期限第一，要約超過有效期限 第二，受要約人拒絕要約。第二，受要約人拒絕要

35、約。 第三，要約人撤回或撤銷要約第三，要約人撤回或撤銷要約 第四，因要約人死亡而使要約失效第四，因要約人死亡而使要約失效。 承諾承諾 又稱接受訂約提議，是當(dāng)事人另一方就要約方的提又稱接受訂約提議，是當(dāng)事人另一方就要約方的提 議表示同意與其訂立合同的意思表示。議表示同意與其訂立合同的意思表示。 二、保險二、保險合同的生效合同的生效 保險合同成立保險合同成立 投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議 保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力 投保投保+ +承保承保= =合同成立合同成立 保險合同生效

36、保險合同生效 保險合同生效保險合同生效 對合同當(dāng)事人發(fā)生約束力，保險合同條款產(chǎn)生法律約束力；對合同當(dāng)事人發(fā)生約束力，保險合同條款產(chǎn)生法律約束力； 是否合同成立就生效？是否合同成立就生效？ 保險實務(wù)中，多為保險實務(wù)中，多為附生效條件附生效條件和和附生效時間附生效時間的合同的合同 海上保險，啟航海上保險，啟航 人壽保險人壽保險, ,交首付或體檢合格交首付或體檢合格 即期承諾即期承諾 期限承諾期限承諾 成立成立=生效生效 成立成立生效生效 保險人開始承擔(dān)責(zé)任保險人開始承擔(dān)責(zé)任 未生效前不承擔(dān)責(zé)任未生效前不承擔(dān)責(zé)任 三、保險合同無效三、保險合同無效 1.保險合同無效的原因保險合同無效的原因 保險合同主

37、體不合法保險合同主體不合法 保險合同客體不合法保險合同客體不合法 保險合同內(nèi)容不合法保險合同內(nèi)容不合法 保險合同形式不合法保險合同形式不合法 保險當(dāng)事人意思表示不真實保險當(dāng)事人意思表示不真實 2.保險合同無效的形式保險合同無效的形式 約定無效和法定無效約定無效和法定無效 全部無效和部分無效全部無效和部分無效 四、四、保險合同的履行保險合同的履行 定義定義 指保險合同當(dāng)事人雙方依法全面完成指保險合同當(dāng)事人雙方依法全面完成合同約定合同約定 的權(quán)利、義務(wù)的過程。的權(quán)利、義務(wù)的過程。 保險保險合同履行的兩個方面：合同履行的兩個方面： 投保人義務(wù)的履行投保人義務(wù)的履行；基本權(quán)利；基本權(quán)利 保險人義務(wù)的履

38、行保險人義務(wù)的履行；基本權(quán)利；基本權(quán)利 （一）投保人義務(wù)的履行（一）投保人義務(wù)的履行 1.1.如實告知義務(wù)如實告知義務(wù) 2.2.交付交付保險費保險費 3.3.通知義務(wù)通知義務(wù) 4.4.提供有關(guān)證明和資料義務(wù)提供有關(guān)證明和資料義務(wù) 5.5.避免避免損失擴(kuò)大的義務(wù)損失擴(kuò)大的義務(wù) 1 1、交付保險費、交付保險費 最重要的義務(wù)最重要的義務(wù) 按照約定的方式和時間繳納保費按照約定的方式和時間繳納保費 交保費的人可以是投保人、被保險人、其他相關(guān)人交保費的人可以是投保人、被保險人、其他相關(guān)人 財險財險一次性繳納一次性繳納 人身保險人身保險躉交、分期交納、終身交納躉交、分期交納、終身交納 不履行繳費義務(wù)產(chǎn)生的法

39、律后果不履行繳費義務(wù)產(chǎn)生的法律后果 第一，在約定保費按時交納為保險合同生效要件的場合，保險合同不第一，在約定保費按時交納為保險合同生效要件的場合，保險合同不 生效生效 第二，在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人交納保險費及延遲第二，在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人交納保險費及延遲 利息，也可以終止保險合同利息，也可以終止保險合同 第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限交納保費，保險第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限交納保費，保險 人應(yīng)進(jìn)行催告。催告無果，保險合同自動終止人應(yīng)進(jìn)行催告。催告無果，保險合同自動終止 2 2、通知義務(wù)、通知義務(wù) （1）“危險增加危險增加”的

40、通知義務(wù)的通知義務(wù) 第一，投保人或被保險人的行為所致。房屋用途的改變第一，投保人或被保險人的行為所致。房屋用途的改變 第二，其他原因，與投保人無關(guān)。提高保費或者解除合同，否則為默認(rèn)第二，其他原因，與投保人無關(guān)。提高保費或者解除合同，否則為默認(rèn) （2）保險事故發(fā)生的通知義務(wù)）保險事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險人及時了解情況可以防止損失擴(kuò)大和確定損失明確責(zé)任保險人及時了解情況可以防止損失擴(kuò)大和確定損失明確責(zé)任 若不及時通知可能產(chǎn)生的后果：若不及時通知可能產(chǎn)生的后果： 不解除合同，請求投保人賠償遭受損失不解除合同，請求投保人賠償遭受損失 保險人免除合同責(zé)任保險人免除合同責(zé)任 3 3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)、避

41、免損失擴(kuò)大的義務(wù) 保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)盡力采取必要措施，防止或者減少損失保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)盡力采取必要措施，防止或者減少損失 被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費 用，由保險人承擔(dān)用，由保險人承擔(dān) 投保人、被保險人未履行施救義務(wù)的，對由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承投保人、被保險人未履行施救義務(wù)的，對由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承 擔(dān)責(zé)任擔(dān)責(zé)任 投保方享有的基本權(quán)利投保方享有的基本權(quán)利 保險條款知曉權(quán)保險條款知曉權(quán) 保險金請求權(quán)保險金請求權(quán) 解約權(quán)解約權(quán) （二）保險人（二）保險人的權(quán)利的權(quán)利 收取保險費收取保險

42、費 解約權(quán)解約權(quán) 增加保險費權(quán)增加保險費權(quán) 不承擔(dān)賠償給付責(zé)任權(quán)不承擔(dān)賠償給付責(zé)任權(quán) （二）保險人的義務(wù)（二）保險人的義務(wù) 1.1.條款說明條款說明 2.2.及時簽發(fā)保險單證及時簽發(fā)保險單證 3.3.為保險人、被保險人或再保險分出人保密為保險人、被保險人或再保險分出人保密 4.4.履行履行賠償給付的賠償給付的義務(wù)義務(wù) 5.5.支付其他必要特殊費用的義務(wù)支付其他必要特殊費用的義務(wù) 確定確定損失賠償責(zé)任損失賠償責(zé)任 (1)基本責(zé)任基本責(zé)任 保險合同基本條款對被保險人所承擔(dān)的賠償或者給付保險合同基本條款對被保險人所承擔(dān)的賠償或者給付 (2)附加責(zé)任附加責(zé)任 投保人或者被保險人提出的，保險人同意而增加

43、的承保責(zé)任范圍投保人或者被保險人提出的，保險人同意而增加的承保責(zé)任范圍 不能單獨承保不能單獨承保 (3)除外責(zé)任除外責(zé)任 不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)保險事故所致，保險人不予賠償?shù)呢?zé)任不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)保險事故所致，保險人不予賠償?shù)呢?zé)任 規(guī)定除外責(zé)任的原因規(guī)定除外責(zé)任的原因 第一，避免保險人遭受重大損失第一，避免保險人遭受重大損失 地震、核輻射地震、核輻射 第二，限制對非偶然事故的賠償?shù)诙?，限制對非偶然事故的賠償 自燃損失自燃損失自然磨損自然磨損 第三，避免逆選擇第三，避免逆選擇 設(shè)定限額設(shè)定限額 除外責(zé)任的內(nèi)容除外責(zé)任的內(nèi)容 1）除外地點）除外地點 承保風(fēng)險地點特殊規(guī)定，例如：房屋、汽車承保風(fēng)險地

44、點特殊規(guī)定，例如：房屋、汽車 2）除外風(fēng)險）除外風(fēng)險 其他合同包括的，或者非同尋常，需分別定價其他合同包括的，或者非同尋常，需分別定價 例如：地震風(fēng)險例如：地震風(fēng)險 3）除外財產(chǎn)）除外財產(chǎn) 其他合同中已經(jīng)包括這類財產(chǎn)其他合同中已經(jīng)包括這類財產(chǎn) 4）除外損失）除外損失 法令和法規(guī)所所引起的損失不包括在財產(chǎn)保險合同中法令和法規(guī)所所引起的損失不包括在財產(chǎn)保險合同中 例如：政府禁令，間接損失或者物體本身的瑕疵等例如：政府禁令，間接損失或者物體本身的瑕疵等 履行履行賠償給付義務(wù)賠償給付義務(wù) 1）賠償保險金）賠償保險金 賠償給付金額賠償給付金額保險標(biāo)的的保險金額為限保險標(biāo)的的保險金額為限 施救費施救費 為

45、了定損支付的檢驗、評估、出售的合理費用為了定損支付的檢驗、評估、出售的合理費用 2）保險金支付方式）保險金支付方式 通常為現(xiàn)金，而非實物補(bǔ)償或者恢復(fù)原狀，合同約定的除外通常為現(xiàn)金，而非實物補(bǔ)償或者恢復(fù)原狀，合同約定的除外 財險中財險中修車；健康險修車；健康險醫(yī)療醫(yī)療 任務(wù)任務(wù)5 5 變更與終止保險合同變更與終止保險合同 新保險法第二十條新保險法第二十條：投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。 變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險 憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書憑證上批注或

46、者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書 面協(xié)議。面協(xié)議。 一、保險合同主體的變更一、保險合同主體的變更 即投保人、被保險人變更，而不是保險人的即投保人、被保險人變更，而不是保險人的 變更變更 1 1、財產(chǎn)保險的情形、財產(chǎn)保險的情形 2 2、人身保險的情形、人身保險的情形 （一）財產(chǎn)保險合同主體的變更（一）財產(chǎn)保險合同主體的變更 財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)告知保險人財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)告知保險人 案例：保險合同的變更案例：保險合同的變更 【案情介紹案情介紹】 某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，并與保險公司訂立了機(jī)動車輛分某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，并與保險公司訂立了機(jī)動車輛分 項保險合同。在保險期間內(nèi)

47、，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面項保險合同。在保險期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面 協(xié)議，約定：協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶 手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)”。但貿(mào)貿(mào) 易公司一直沒有辦理該車的過戶手續(xù)。易公司一直沒有辦理該車的過戶手續(xù)。 某日工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使某日工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使 用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局

48、報了案，并要求被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交報了案，并要求被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交 通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報廢，事故由貿(mào)易公通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報廢，事故由貿(mào)易公 司負(fù)全部責(zé)任。司負(fù)全部責(zé)任。 （1）保險公司應(yīng)該賠付嗎？）保險公司應(yīng)該賠付嗎？ （2）如果賠付，賠付給哪家公司）如果賠付，賠付給哪家公司 （二）人身保險合同主體的變更（二）人身保險合同主體的變更 人身保險合同一般可以自由轉(zhuǎn)讓，但轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人人身保險合同一般可以自由轉(zhuǎn)讓，但轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人 投保人的變更。（了解）投保人的變更。（了解） 只要新的投保人對

49、被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠 交付保險費，無須經(jīng)保險人同意，但必須告知保險人。交付保險費，無須經(jīng)保險人同意，但必須告知保險人。 受益人的變更（了解）受益人的變更（了解） 受益人是由被保險人指定的，或經(jīng)被保險人同意由投受益人是由被保險人指定的，或經(jīng)被保險人同意由投 保人指定的，其變更主要取決于被保險人的意志。投保人保人指定的，其變更主要取決于被保險人的意志。投保人 變更受益人時須經(jīng)被保險人同意，并要書面通知保險人。變更受益人時須經(jīng)被保險人同意，并要書面通知保險人。 案例：保險受益人的變更案例：保險受益人的變更 【案情介紹案情介紹】 20

50、10 2010年年7 7月月1111日，王某到保險公司投保了保額為日，王某到保險公司投保了保額為1010萬元的人壽萬元的人壽 保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久， 王某又與張某結(jié)婚。婚后，王某與張某辦理了一份寫有王某又與張某結(jié)婚?；楹?，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起自本日起 受益人由王某的前妻李某變更為張某受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將的公證書。但是王某并未將 公證書變更受益人一事通知保險公司。公證書變更受益人一事通知保險公司。 2010 2010年年9 9月月1212日，王某遭遇車

51、禍身亡。日，王某遭遇車禍身亡。 張某以受益人的身份向保險公司提出領(lǐng)取保險金的要求。保險公張某以受益人的身份向保險公司提出領(lǐng)取保險金的要求。保險公 司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實辦理了變更受益人的公證書但未司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實辦理了變更受益人的公證書但未 將變更受益人的情況以書面形式通知保險公司的情況，認(rèn)定該變將變更受益人的情況以書面形式通知保險公司的情況，認(rèn)定該變 更無效。保險公司按原合同的規(guī)定將保險金付給原受益人即王某更無效。保險公司按原合同的規(guī)定將保險金付給原受益人即王某 的前妻李某。張某于是起訴保險公司至法院。的前妻李某。張某于是起訴保險公司至法院。 二、二、保險合同內(nèi)容的變更保險

52、合同內(nèi)容的變更 投保人要求變更保險合同內(nèi)容，須征得保險人的同意，并辦理變投保人要求變更保險合同內(nèi)容，須征得保險人的同意，并辦理變 更手續(xù)，必要時加繳保險費或退還部分保險費。更手續(xù)，必要時加繳保險費或退還部分保險費。 保險合同的復(fù)效保險合同的復(fù)效 合同在發(fā)行過程中因為某些原因的發(fā)生會引起效力的中止，合同在發(fā)行過程中因為某些原因的發(fā)生會引起效力的中止， 但在一定期限內(nèi)可以申請恢復(fù)合同效力。但在一定期限內(nèi)可以申請恢復(fù)合同效力。 中止：由于某種原因使保險合同的效力處于暫時停止?fàn)顟B(tài)中止：由于某種原因使保險合同的效力處于暫時停止?fàn)顟B(tài), ,即保即保 險合同暫時失效險合同暫時失效. . 終止終止 案例（了解）

53、 王力為自己購買一份壽險，期限為王力為自己購買一份壽險，期限為2525年，每年繳費年，每年繳費10001000元，在合元，在合 同生效的第同生效的第5 5年，因其失業(yè)，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，年，因其失業(yè)，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)， 1.1.在合同的寬限期后仍不能繳費，則保險公司將如何處理？在合同的寬限期后仍不能繳費，則保險公司將如何處理？ 案例案例 2.2.如果如果8 8個月后王力又要求降低一定比率的保險費，但公司未予個月后王力又要求降低一定比率的保險費，但公司未予 批準(zhǔn)，王力遂交納了拖欠的保險金，則保險公司接受嗎？批準(zhǔn)，王力遂交納了拖欠的保險金，則保險公司接受嗎？ 案例（了解）案例（了解） 王某為自己投保了一份終身壽險

54、保單，合同成王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成 立并生效的時間為立并生效的時間為20082008年年3 3月月1 1日。因王某未按期日。因王某未按期 交納續(xù)期保費，此保險合同的效力遂于交納續(xù)期保費，此保險合同的效力遂于20082008年年5 5月月 1 1日中止。日中止。20102010年年4 4月月1 1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的 保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同 效力恢復(fù)。效力恢復(fù)。 2010 2010年年1010月月1010日，王某自殺身亡，其受益人日，王某自殺身亡，其受益人 向保險公司提出給付保險金的請

55、求。而保險公司則向保險公司提出給付保險金的請求。而保險公司則 認(rèn)為認(rèn)為“復(fù)效日復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以 合同效力不足兩年為理由予以拒賠合同效力不足兩年為理由予以拒賠。 （四）保險合同的終止四）保險合同的終止 保險合同因期限屆滿而終止保險合同因期限屆滿而終止 保險合同因解除而終止保險合同因解除而終止 1.1. 法定解除（一般是保險人）法定解除（一般是保險人） 2.2. 約定解除約定解除 3.3. 任意解除（如退保）任意解除（如退保） 保險合同因違約失效而終止保險合同因違約失效而終止 保險合同因履行而終止保險合同因履行而終止 1 1、被保險人、投保人的變

56、更屬于、被保險人、投保人的變更屬于( )( ) A A、主體變更主體變更 B B、客體變更客體變更 C C、內(nèi)容變更內(nèi)容變更 D D、其他變更其他變更 2 2、保險合同終止的最普遍、最基本的原因是、保險合同終止的最普遍、最基本的原因是( )( ) A A、因行使終止權(quán)而終止因行使終止權(quán)而終止 B B、因保險標(biāo)的滅失終止因保險標(biāo)的滅失終止 C C、因解除而終止因解除而終止 D D、自然終止自然終止 3 3、保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金義務(wù)后，如、保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金義務(wù)后，如 無特別約定，保險合同即告終止，即使保險期限尚未屆無特別約定，保險合同即告終止，即使保險期限尚未屆 滿

57、，合同也告終止，這是因滿，合同也告終止，這是因( )( )終止。終止。 A A、因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 B B、因保險標(biāo)的滅失而終止因保險標(biāo)的滅失而終止 C C、因行使終止權(quán)而終止因行使終止權(quán)而終止 D D、因解除而終止因解除而終止 4 4、合同當(dāng)事人在訂立保險合同時約定，在合同履行、合同當(dāng)事人在訂立保險合同時約定，在合同履行 過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人可行使解過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人可行使解 除權(quán)是除權(quán)是( )( ) A A、協(xié)商解除協(xié)商解除 B B、約定解除約定解除 C C、法定解除法定解除 D D、裁決解除裁決解

58、除 案例：已付首期保費但未簽發(fā)保險單時合同是案例：已付首期保費但未簽發(fā)保險單時合同是 否成立（了解）否成立（了解） 【案情介紹案情介紹】 20102010年年3 3月月1717日，曾某填寫了終身壽險投保單，并支付了首期保日，曾某填寫了終身壽險投保單，并支付了首期保 費。同年費。同年4 4月月2 2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費收日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費收 據(jù)向保險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司的理由是，曾某還沒據(jù)向保險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司的理由是，曾某還沒 有進(jìn)行體檢，保險單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)有進(jìn)行體檢，保險單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存

59、在權(quán)利與義務(wù)關(guān) 系。系。 1、保險關(guān)系的有效建立以投保人與保險人訂立合同及交納保費為前、保險關(guān)系的有效建立以投保人與保險人訂立合同及交納保費為前 提。在投保程序上應(yīng)該是要約提。在投保程序上應(yīng)該是要約核保核保承諾承諾繳費繳費出具保單。出具保單。 保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合 同成立以后，投保人繳納保費立即生效，當(dāng)然也可以由雙方約定合同同成立以后，投保人繳納保費立即生效，當(dāng)然也可以由雙方約定合同 一經(jīng)成立即告生效。一經(jīng)成立即告生效。 2、保險法保險法第第57條規(guī)定：條規(guī)定：“合同規(guī)定分期支付保險費的，投保人

60、合同規(guī)定分期支付保險費的，投保人 應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險 費費”。保險法保險法第第14條規(guī)定：條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定保險合同成立后，投保人按照約定 交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！痹诒景咐诒景咐?中，保險公司已向曾某收取保費，視為已表示同意承保，即承諾成立。中，保險公司已向曾某收取保費，視為已表示同意承保，即承諾成立。 同時因為首期保費已繳，保險合同生效，即保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系同時因為首期保費已繳，保險合同