中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸擔(dān)保管理辦法

1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸擔(dān)保管理辦法（試行）目 錄第一章總則1第二章基本規(guī)定2第三章保證擔(dān)保6第四章抵押擔(dān)保20第五章質(zhì)押擔(dān)保43第六章附則65第一章 總 則第一條 為規(guī)范中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”或“我行”）信貸擔(dān)保管理，提高信貸擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果，促進(jìn)我行授信業(yè)務(wù)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國(guó)物權(quán)法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法及其他有關(guān)法律法規(guī)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋監(jiān)管資本計(jì)量指引，結(jié)合郵儲(chǔ)銀行實(shí)際情況，制定本辦法。第二條 本辦法所稱信貸擔(dān)保，是指擔(dān)保人（包括保證人、抵押人、出質(zhì)人）向郵儲(chǔ)銀行承諾，在債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）未清償信貸合同

2、約定的對(duì)郵儲(chǔ)銀行所負(fù)債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人代替?zhèn)鶆?wù)人向郵儲(chǔ)銀行清償債務(wù)，或以特定的物或權(quán)利向郵儲(chǔ)銀行清償債務(wù)。第三條 本辦法所稱擔(dān)保管理包括擔(dān)保要素（擔(dān)保方式、保證人范圍、抵（質(zhì)）押品范圍、抵（質(zhì)）押率等）的確定，操作各環(huán)節(jié)（受理、調(diào)查、審查、評(píng)估、監(jiān)控、處置等）中的管理要點(diǎn)等。本辦法僅對(duì)擔(dān)保管理做了基本規(guī)定，各級(jí)行應(yīng)結(jié)合具體業(yè)務(wù)品種的流程和具體要求進(jìn)行辦理；對(duì)本辦法沒有涉及的創(chuàng)新型擔(dān)保，或因地區(qū)特殊政策等原因?qū)е聯(lián)９芾頍o法滿足本辦法要求的，應(yīng)報(bào)總行信貸業(yè)務(wù)部批準(zhǔn)后實(shí)施。第四條 信貸擔(dān)保管理應(yīng)遵循以下原則：（一）合法性原則。擔(dān)保人準(zhǔn)入、擔(dān)保物品種設(shè)立、擔(dān)保合同訂立、登記手續(xù)辦理、擔(dān)保品處置等活動(dòng)應(yīng)符

3、合國(guó)家法律、法規(guī)規(guī)定；（二）有效性原則。確保信貸擔(dān)保的各項(xiàng)手續(xù)完備，確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)；確保擔(dān)保與債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)之間不應(yīng)具有實(shí)質(zhì)的正相關(guān)性，及時(shí)開展擔(dān)保的評(píng)估、登記、監(jiān)測(cè)和處置，采取有效措施控制可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)隱患；（三）審慎性原則?？紤]擔(dān)?？赡軒淼娘L(fēng)險(xiǎn)因素，審慎確定抵（質(zhì)）押率，保守估計(jì)擔(dān)保債權(quán)金額；（四）差別化原則。根據(jù)不同類別抵（質(zhì)）押品的特點(diǎn)，在準(zhǔn)入、調(diào)查、審查、價(jià)值評(píng)估和貸后監(jiān)控等方面采取不同的應(yīng)對(duì)措施。第五條 本辦法適用于我行本外幣授信業(yè)務(wù)中接受的擔(dān)保與反擔(dān)保，我行為債務(wù)人提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)不適用本辦法。第六條 本辦法適用于我行轄內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)開展的額度授信和表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。其中，表內(nèi)信貸

4、業(yè)務(wù)主要包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等，表外信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款承諾、信用證、票據(jù)承兌、保函等。本辦法以借款人、借款合同、貸款發(fā)放等貸款涉及的業(yè)務(wù)對(duì)象名稱進(jìn)行約定，對(duì)于額度授信和其他類型的表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)涉及的擔(dān)保相關(guān)環(huán)節(jié)，應(yīng)比照?qǐng)?zhí)行。第二章 基本規(guī)定第七條 信貸擔(dān)保的方式包括保證、抵押和質(zhì)押。（一）保證擔(dān)保是指保證人為債務(wù)人履行信貸合同項(xiàng)下的債務(wù)向我行提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不按合同的約定履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定代債務(wù)人履行債務(wù)或承擔(dān)賠償責(zé)任的行為。我行原則上不接受一般保證，只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證，即保證人和郵儲(chǔ)銀行

5、約定，保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。（二）抵押擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人或第三人（抵押人）不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向我行提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，我行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價(jià)或以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。（三）質(zhì)押擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人或第三人（出質(zhì)人）質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交我行占有或依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物向我行提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，我行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或以拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。第八條 使用一種擔(dān)保方式不足以防范風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)選擇組合擔(dān)保方式。

6、組合擔(dān)保是指為對(duì)同一債務(wù)提供兩種或兩種以上擔(dān)保，可以分為：（一）同一債權(quán)有多個(gè)保證人的共同保證；（二）同一債權(quán)有多個(gè)抵押權(quán)的共同抵押；（三）同一債權(quán)有多個(gè)質(zhì)權(quán)的共同質(zhì)押；（四）同一債權(quán)有保證、抵押、質(zhì)押的混合共同擔(dān)保。選擇組合擔(dān)保方式應(yīng)注意以下問題：（一）共同保證可分為按份共同保證和連帶共同保證。按份共同保證是指保證人與我行約定按份額對(duì)主債務(wù)承擔(dān)保證義務(wù)的共同保證；連帶共同保證是指各保證人均對(duì)全部主債務(wù)承擔(dān)保證義務(wù)的共同保證；兩個(gè)以上保證人對(duì)同一債務(wù)同時(shí)或分別提供保證時(shí)，各保證人與我行沒有約定保證份額的，應(yīng)認(rèn)定為連帶共同保證。在連帶共同保證中，債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，

7、我行可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求任一保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。（二）同一個(gè)債權(quán)有兩個(gè)以上抵（質(zhì)）押人的，當(dāng)事人對(duì)其提供的抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)份額或順序沒有約定或約定不明的，抵（質(zhì)）押權(quán)人可以就其中任一或各個(gè)財(cái)產(chǎn)行使抵（質(zhì)）押權(quán)；若我行放棄債務(wù)人提供的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，其他抵（質(zhì)）押人可以請(qǐng)求人民法院減輕或免除其應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。（三）同一債權(quán)有保證、抵押、質(zhì)押混合擔(dān)保的，我行原則上不應(yīng)主動(dòng)劃分各擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)。我行可選擇最有利的方式，請(qǐng)求擔(dān)保人承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。如果擔(dān)保人要求劃分的，各方應(yīng)在擔(dān)保合同中約定。第九條 根據(jù)各業(yè)務(wù)品種管理要求，在辦理具體信貸業(yè)務(wù)時(shí)，

8、可以采取最高額擔(dān)保方式，在最高債權(quán)限額內(nèi)，對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的多筆債權(quán)作擔(dān)保，具體形式包括最高額保證、最高額抵押和最高額質(zhì)押。采取最高額擔(dān)保應(yīng)注意以下問題：（一）最高額擔(dān)保中，擔(dān)保人擔(dān)保的最高限額是指?jìng)鶛?quán)的最高限額，而不是指?jìng)鶛?quán)本金的最高限額，即擔(dān)保債權(quán)最高限額指各筆債務(wù)的本金、利息（含復(fù)利和罰息）、違約金、賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)、實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的一切費(fèi)用等合并計(jì)算。（二）如果債務(wù)人多次借款，債務(wù)人所負(fù)債務(wù)總額（含借款本金、利息、違約金、賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的一切費(fèi)用等）超過擔(dān)保債權(quán)最高限額的，對(duì)超過限額的部分，擔(dān)保人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。（三）最高額抵（質(zhì)）押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)

9、轉(zhuǎn)讓的，最高額抵（質(zhì)）押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但抵（質(zhì)）押合同另有約定的除外；最高額抵（質(zhì)）押權(quán)所擔(dān)保的不特定債權(quán)，在特定后，債權(quán)已屆清償期的，最高額抵（質(zhì)）押權(quán)人可以根據(jù)普通抵（質(zhì)）押權(quán)的規(guī)定行使抵（質(zhì)）押權(quán)。第十條 我行信貸業(yè)務(wù)原則上既可以采用保證、抵押及質(zhì)押三種擔(dān)保方式的任何一種，又可采用組合擔(dān)保、最高額保證、最高額抵押和最高額質(zhì)押等方式。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)品種制度、債務(wù)人信用狀況、金額、期限、風(fēng)險(xiǎn)程度以及各種擔(dān)保方式的特點(diǎn)，合理要求客戶采用不同的擔(dān)保方式。第十一條 信貸擔(dān)保范圍分為法定范圍和約定范圍。法定范圍指中華人民共和國(guó)擔(dān)保法等法規(guī)規(guī)定的范圍；約定范圍指我行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，另行約定的擔(dān)保

10、責(zé)任范圍。信貸擔(dān)保范圍一般包括主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用、質(zhì)物保管費(fèi)用等。第十二條 擔(dān)保存續(xù)期間擔(dān)保期間原則上應(yīng)約定至主合同項(xiàng)下的債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止，最高額擔(dān)保的擔(dān)保存續(xù)期間按我行對(duì)債務(wù)人的每筆貸款分別計(jì)算，自每筆借款合同簽訂之日起至該筆債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止。第十三條 擔(dān)保人。具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人，可以作為我行信貸擔(dān)保人。其中，法人包括金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人和非公益性事業(yè)法人，其他組織主要包括：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體；經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)

11、鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。我行原則上不接受公司為股東或?qū)嶋H控制人的信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。如確需接受公司為股東或?qū)嶋H控制人提供的擔(dān)保時(shí)，應(yīng)完善相關(guān)手續(xù)，包括：查閱公司章程、確認(rèn)公司有權(quán)決定提供擔(dān)保的決策機(jī)關(guān)的職權(quán)范圍、議事方式、表決程序以及有權(quán)代表?yè)?dān)保人簽署擔(dān)保合同的有權(quán)簽字人。要求公司提供股東會(huì)或股東大會(huì)決議，決議內(nèi)容應(yīng)包括同意為股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保、授權(quán)董事或經(jīng)理辦理與該擔(dān)保相關(guān)的事宜；取得相關(guān)董事、經(jīng)理有權(quán)簽署擔(dān)保合同的專項(xiàng)授權(quán)書。股東會(huì)或股東大會(huì)同意為公司股東擔(dān)保的決議在形式上需符合公司法的有關(guān)規(guī)定。上述規(guī)定的股東或受上述規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所

12、持表決權(quán)的過半數(shù)通過。第十四條 信貸擔(dān)保應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)采用總行或有權(quán)分行制發(fā)的合同范本，需要對(duì)統(tǒng)一文本的條款作變更或不采用合同范本的，應(yīng)經(jīng)總行或有權(quán)分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門和法律事務(wù)部門審查同意。第三章 保證擔(dān)保第一節(jié) 保證人范圍第十五條 我行可接受具有代為清償債務(wù)能力和意愿的法人、其他組織或自然人作為保證人。第十六條 我行不得接受下列單位、組織或情形的保證擔(dān)保：（一）國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外；（三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，但有企業(yè)法人的書面

13、授權(quán)，且不超出該書面授權(quán)范圍的除外；（四）企業(yè)法人的職能部門；（五）我行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司，總行另有規(guī)定的除外；（六）沒有獲得經(jīng)營(yíng)外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)許可的金融機(jī)構(gòu)為外匯借款人提供外匯擔(dān)保；（七）其他法律法規(guī)及規(guī)范性文件規(guī)定不得作為保證人的主體。第十七條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)同時(shí)符合以下基本條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)，境外機(jī)構(gòu)除外；（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；（三）信用等級(jí)符合總行相關(guān)管理制度或產(chǎn)品制度規(guī)定；（四）具有代為清償債務(wù)能力和意愿；（五）無逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；（六）企

14、業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（企業(yè)征信系統(tǒng)）中無不良記錄；（七）無重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（八）總行規(guī)定的其他條件。第十八條 擔(dān)保人為專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，除符合上述基本條件外，還應(yīng)在我行設(shè)立保證金專戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理，但事先報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)無須將保證金存入我行的除外。第十九條 以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的，除應(yīng)符合中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定外，還須同時(shí)符合下列條件：（一）該保證保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或報(bào)備；（二）保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致；（三）保險(xiǎn)金額一般應(yīng)包括貸款本金、利息、相關(guān)費(fèi)用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)包括全

15、部貸款本息；（四）保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于借款合同履行期限；（五）保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)無條件賠償責(zé)任；（六）我行對(duì)保險(xiǎn)賠償金享有第一位的全額請(qǐng)求權(quán)；（七）投保人應(yīng)全額投保保證保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)。上述所稱保證保險(xiǎn)是指由作為保證人的保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）為作為被保證人的投保人（債務(wù)人）向作為保證受益人的被保險(xiǎn)人（我行）提供的一種貸款履約保證保險(xiǎn)，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務(wù)，保險(xiǎn)人按照保證保險(xiǎn)條款的約定向我行承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十條 自然人為保證人的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：（一）擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；（二）具有完全民事行為能力；（三）有固定的住所；（四）有合法收入來源和充足的代償能力；（

16、五）符合我行個(gè)人征信信息準(zhǔn)入條件；（六）總行規(guī)定的其他條件。第二十一條 各行原則上不得接受下列人員的保證擔(dān)保：（一） 擔(dān)任法定代表人、董事或高級(jí)管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；（二） 有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的；（三） 我行認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。第二十二條 我行公司授信業(yè)務(wù)目前暫不接受單一的自然人保證擔(dān)保方式，但可以接受已經(jīng)以其他擔(dān)保方式提供足額擔(dān)保，又附加自然人保證擔(dān)保的方式。第二節(jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審第二十三條 材料受理（對(duì)于擔(dān)保人在以往業(yè)務(wù)合作中已經(jīng)提交且仍然有效的材料，可不重復(fù)提交；同時(shí)，各業(yè)務(wù)品種可根據(jù)具體需要約定推遲材料提交時(shí)間，但最

17、遲不得晚于貸款發(fā)放前，下同）。（一） 法人和其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：1. 營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證）及最近年度的年檢證明；2. 組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；3. 法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒；4. 法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；5. 章程；6. 貸款卡及最近年度的年審證明；7. 稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。8. 當(dāng)期及經(jīng)依法成立的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的近三年（成立不足三年的，至少為近一年）的財(cái)務(wù)報(bào)告及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表（均包括報(bào)表附注）

18、；9. 預(yù)留印鑒卡；10. 我行認(rèn)為需要提交的其他材料。境外機(jī)構(gòu)為保證人的，不需提交上述材料，但應(yīng)符合外匯局相關(guān)政策規(guī)定；國(guó)家政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行為保證人的，應(yīng)根據(jù)我行同業(yè)授信相關(guān)制度要求提供相關(guān)材料。（二） 有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：1. 公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件；2. 公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程做成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。（三） 上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應(yīng)提交下列材料（金融類上市公司除外）：1. 公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供該保

19、證擔(dān)保的決議原件、刊登該保證擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等資料；存在以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)提交股東大會(huì)同意提供該保證擔(dān)保的決議原件：上市公司及其控股子公司的對(duì)外擔(dān)?？傤~超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50%以后提供的任何擔(dān)保；為資產(chǎn)負(fù)債率超過70%的擔(dān)保對(duì)象提供的擔(dān)保；單筆擔(dān)保額超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)10%的擔(dān)保；對(duì)其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。2. 公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程做成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。（四） 承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為擔(dān)保人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該擔(dān)保的書面文件。（五） 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：1. 依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告或有關(guān)實(shí)收資本來源的證明文件；2.

20、擔(dān)保責(zé)任余額清單；3. 有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意提供該擔(dān)保的書面文件。（六） 自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：1. 保證人及配偶（若有）的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；2. 保證人的居住證明（如房產(chǎn)證明或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；3. 保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明(合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財(cái)務(wù)或勞動(dòng)人事部門出具的收入證明、個(gè)人所得稅納稅證明，或我行認(rèn)可的其他證明材料)；4. 保證人及配偶（若有）同意提供擔(dān)保的書面文件；5. 我行要求提供的其他有關(guān)材料。（七） 以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，應(yīng)提交下列材料：1. 保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的批文；2. 投保人已全額投保保證

21、保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)的證明文件；3. 保險(xiǎn)條款；4. 保證保險(xiǎn)單；5. 我行要求提供的其他有關(guān)材料。第二十四條 調(diào)查人員應(yīng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況、資信狀況、代償能力等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并撰寫調(diào)查報(bào)告，具體要求如下：（一） 法人、其他組織為保證人的：1. 主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊(cè)資本、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼及注冊(cè)登記和年檢情況，經(jīng)營(yíng)許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；2. 授權(quán)情況，主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，保證人是否提供了經(jīng)董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)審批通過的有關(guān)該擔(dān)保事項(xiàng)的決議原件，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是

22、否按照保證人公司章程記載的議事規(guī)則做出（公司章程未明確規(guī)定對(duì)外擔(dān)保審批權(quán)限的，應(yīng)視為其所有對(duì)外擔(dān)保須由股東會(huì)或股東大會(huì)審議通過）；3. 意思表示情況，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)；4. 資信及代償能力情況，主要包括保證人與申請(qǐng)人的關(guān)系、擔(dān)保原因、保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、銀行賬戶資金情況，已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，征信信息情況、是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛等；5. 印章及簽字情況，主要包括保證人公章、法定代表人或授權(quán)代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)巍＃ǘ?自然人為保證人的：1. 主體資格情況，主要包括保證人的姓名、住址、聯(lián)系方式、身份證件及民事行為能力等；2. 意

23、思表示情況，主要包括保證人提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)，是否征得其配偶書面同意；3. 資信及代償能力情況，主要包括保證人與申請(qǐng)人的關(guān)系、擔(dān)保原因，財(cái)產(chǎn)與收入狀況、本次擔(dān)保金額、已對(duì)外提供擔(dān)?？傤~及可擔(dān)保能力、信用記錄、是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛及治安或刑事處罰；4. 簽字情況，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)巍＃ㄈ?以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的：1. 保險(xiǎn)單證的真實(shí)性、有效性；2. 投保人是否投保全額保證保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)；3. 保險(xiǎn)合同條款是否符合前述保證保險(xiǎn)擔(dān)保規(guī)定的條件，是否有不利于我行貸款債權(quán)的特別約定。第二十五條 擔(dān)保評(píng)審人員應(yīng)根據(jù)對(duì)保證擔(dān)保的調(diào)查資料，綜合考慮保證

24、人的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、已為他人提供的各類擔(dān)保余額、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，核定保證人的保證能力和保證額度：（一） 對(duì)于法人和其他組織的保證額度，除金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)擔(dān)保公司、小企業(yè)外，應(yīng)根據(jù)我行公司類客戶信用評(píng)級(jí)及授信管理相關(guān)制度進(jìn)行測(cè)算，并完成審查審批流程；金融機(jī)構(gòu)的保證額度，應(yīng)根據(jù)我行同業(yè)授信相關(guān)辦法規(guī)定執(zhí)行；小企業(yè)保證額度的測(cè)算方法，將另行規(guī)定。（二） 對(duì)于融資性擔(dān)保公司，我行應(yīng)根據(jù)其信用狀況、組織架構(gòu)情況、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、在我行存入保證金情況等因素綜合核定其保證額度，且融資性擔(dān)保責(zé)任余額（含其已提供的所有擔(dān)保，但對(duì)于其擔(dān)保的債權(quán)部分，如果債務(wù)人自己另行提供了合法、足值、有效的物的擔(dān)保

25、，可不計(jì)入其累計(jì)擔(dān)保責(zé)任余額）不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。同時(shí)，融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%。（三） 核定集團(tuán)公司本部（母公司）的保證額度時(shí)，原則上應(yīng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）自身的財(cái)務(wù)報(bào)表。采用合并報(bào)表數(shù)據(jù)核定集團(tuán)公司本部（母公司）保證額度的，如果本次被擔(dān)保人非為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位，則應(yīng)在“已為他人提供的各類擔(dān)保余額”中剔除已為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位提供的各類擔(dān)保金額。在核定集團(tuán)客戶每個(gè)成員單位的保證額度時(shí)，應(yīng)計(jì)算各成員單位的保證額度參考值；各成員單位的保證額度參考值之和大于

26、集團(tuán)客戶整體保證額度的，應(yīng)根據(jù)整體保證額度調(diào)整各成員單位保證額度參考值。（四） 自然人的保證額度，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況等具體情況予以核定。第二十六條 經(jīng)調(diào)查評(píng)審，對(duì)符合規(guī)定條件的保證擔(dān)保，應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)審批程序提交審批；對(duì)不符合規(guī)定條件的，應(yīng)及時(shí)告知債務(wù)人重新提供新的保證人或其他有效擔(dān)保。第三節(jié) 保證合同訂立第二十七條 經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，我行方可與保證人訂立保證合同。保證合同自合同雙方當(dāng)事人簽字并蓋章之日起生效。第二十八條 保證合同的訂立可以采取下列形式：（一）保證人與我行簽訂書面保證合同；（二）保證人向我行出具無條件、不可撤銷、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；（三）保證人向我行開立無條件、不

27、可撤銷、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證；（四）保證人向我行出具無條件、不可撤銷、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件。第二十九條 我行與保證人可以就單個(gè)借款合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額保證合同。第三十條 保證合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：（一）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（二）保證方式；（三）保證范圍；（四）保證期間；（五）雙方的陳述、保證和承諾；（六）違約定義及違約責(zé)任；（七）合同的生效、變更、解除和終止。第三十一條 我行應(yīng)確保保證合同中所載的借款合同信息與已簽署的借款合同一致；保證合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權(quán)代理人的簽字真

28、實(shí)、有效。第三十二條 同一筆貸款既有保證又有抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，經(jīng)辦行應(yīng)與保證人和抵押人（或出質(zhì)人）分別簽訂保證合同和抵押合同（或質(zhì)押合同）。第三十三條 根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種要求需要辦理公證的，我行應(yīng)在簽署合同時(shí)與借款人、保證人共同到我行認(rèn)可的公證機(jī)關(guān)辦理公證手續(xù)；如有必要，應(yīng)在貸款發(fā)放前辦理賦予保證合同具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。第四節(jié) 保證擔(dān)保的管理第三十四條 各級(jí)行應(yīng)按照總行有關(guān)貸款檔案、信貸系統(tǒng)的規(guī)定，加強(qiáng)保證擔(dān)保的檔案和系統(tǒng)錄入內(nèi)容的管理，確保檔案和系統(tǒng)錄入內(nèi)容的完整性、有效性和連續(xù)性。第三十五條 保證合同有效期間，應(yīng)按照總行規(guī)定的貸后檢查間隔期，對(duì)保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履

29、行情況定期進(jìn)行檢查，并重點(diǎn)關(guān)注保證人是否發(fā)生下列情形：（一）財(cái)務(wù)狀況惡化、發(fā)生不良信用記錄或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟、仲裁，或財(cái)產(chǎn)被依法查封、扣押或監(jiān)管；（二）經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等；（三）發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券或利用其他融資方式增加負(fù)債水平；（四）歇業(yè)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷、破產(chǎn)；（五）章程、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、法定代表人變更，股權(quán)變動(dòng)；（六）保證人為自然人的，其住所、工作單位、聯(lián)系方式等發(fā)生變更；婚姻發(fā)生變化；遭受重大疾病或亡故；涉嫌經(jīng)濟(jì)或刑事犯罪；（七）發(fā)生其他大額借款或?qū)ν馓峁?dān)

30、保。第三十六條 保證合同有效期間，應(yīng)督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)，并將檢查情況、檢查結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等寫入貸后檢查報(bào)告。第三十七條 保證合同有效期間，我行依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)及時(shí)書面通知保證人（若保證合同另有約定，從其約定）。第三十八條 對(duì)于下列事項(xiàng)，我行應(yīng)取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見后方可辦理：（一）我行與借款人協(xié)議延長(zhǎng)借款合同履行期限的；（二）我行與借款人協(xié)議變更借款合同項(xiàng)下幣種、金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊藗鶆?wù)的；（三）我行與借款人協(xié)議對(duì)原貸款進(jìn)行再融資或重組的；（四）我行許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。我行應(yīng)將保證人同意上述第（一）、（二）

31、、（四）項(xiàng)的書面文件作為保證合同的必要附件；在取得保證人同意上述第（三）項(xiàng)的書面文件后與保證人簽訂新的保證合同。第三十九條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上變化的，我行應(yīng)及時(shí)督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任。第四十條 借款合同確定的借款尚未到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，我行應(yīng)及時(shí)書面通知借款人另行提供令我行滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，我行應(yīng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息；借款合同確定的借款到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，如在破產(chǎn)宣告前保證人已經(jīng)被生效的法律文書確定承擔(dān)保證責(zé)任，我行可在債權(quán)申報(bào)期間就該保證責(zé)任向

32、人民法院申報(bào)債權(quán)，參加保證人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，并就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)向借款人求償。保證合同有效期間，人民法院受理借款人破產(chǎn)案件的，我行按照有利于貸款債權(quán)保護(hù)的原則，既可以直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以在債權(quán)申報(bào)期間向人民法院申報(bào)債權(quán)，參加借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，并在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個(gè)月內(nèi)，就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第四十一條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生歇業(yè)、解散、被停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷、財(cái)務(wù)狀況惡化、涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛（法人、其他組織）以及遭受重大疾病或亡故，涉嫌經(jīng)濟(jì)或刑事犯罪（自然人）以及其他不利變化時(shí)，我行應(yīng)及時(shí)通知借款人另行提供令我行滿意的

33、擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，我行應(yīng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息。第四十二條 保證合同有效期間，我行依借款合同約定依法解除借款合同的，或依借款合同約定的其他情形提前收回貸款的，應(yīng)同時(shí)要求保證人提前承擔(dān)保證責(zé)任。第五節(jié) 保證擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)第四十三條 借款合同履行期限屆滿借款人未能按期歸還貸款本息的，我行除須按照有關(guān)規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)在借款合同履行期屆滿后六個(gè)月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知書（連帶責(zé)任保證）或提起訴訟、仲裁（一般保證），要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。我行與保證人對(duì)保證期間另有約定時(shí)，應(yīng)在約定的保證期間向保證人送達(dá)催收通知書（連帶責(zé)任保證）或提起訴訟、仲裁（一般保證），要求保證人

34、承擔(dān)保證責(zé)任。第四十四條 借款人不歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責(zé)任的，我行應(yīng)在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或申請(qǐng)仲裁。第四十五條 保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調(diào)解書和支付令的，我行應(yīng)向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。申請(qǐng)執(zhí)行的期間為二年，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算，法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計(jì)算，法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計(jì)算。保證人拒絕履行依法設(shè)立的仲裁機(jī)構(gòu)發(fā)生法律效力的仲裁裁決和調(diào)解書的，我行應(yīng)按上述規(guī)定向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。第四十六條 對(duì)辦理了強(qiáng)制執(zhí)行公證的，我行應(yīng)按照中華人民共和國(guó)民事訴訟法、中華人

35、民共和國(guó)公證法和最高人民法院司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行問題的聯(lián)合通知的規(guī)定，在公證文書規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形之日起六個(gè)月內(nèi)，向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書，并按執(zhí)行證書規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。第四十七條 已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行，在借款人已無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財(cái)產(chǎn)被人民法院查封、扣押或凍結(jié)而無其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)時(shí)，我行應(yīng)及時(shí)向采取查封等措施的人民法院申請(qǐng)依法參與執(zhí)行分配。執(zhí)行程序中，因借款人、保證人均暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債

36、務(wù)，我行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)，我行可向人民法院申請(qǐng)債權(quán)憑證，待被執(zhí)行人具備履行能力時(shí)再申請(qǐng)執(zhí)行。第四十八條 以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，當(dāng)借款人未能按期履行借款合同項(xiàng)下還款義務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形時(shí)，我行應(yīng)按照保險(xiǎn)合同及保單載明的期限，備齊規(guī)定的索賠單證向保險(xiǎn)人書面索賠，并按時(shí)領(lǐng)取應(yīng)得的賠款。我行在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)按照保證保險(xiǎn)的約定將有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向借款人追償。第四章 抵押擔(dān)保第一節(jié) 抵押物范圍第四十九條 我行可接受下列財(cái)產(chǎn)作為抵押：（一） 建筑物和其他土地附著物（以享受國(guó)家優(yōu)惠政策購(gòu)買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可處分和收益的份額

37、為限；有經(jīng)營(yíng)期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營(yíng)期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限）；（二） 正在建造中的建筑物、船舶、航空器等；（三） 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品；（四） 建設(shè)用地使用權(quán)；（五） 交通運(yùn)輸工具；（六） 商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)；（七） 海域使用權(quán)；（八） 礦業(yè)權(quán)，包括探礦權(quán)和采礦權(quán)；（九） 法律、行政法規(guī)及我行未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第五十條 我行不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（一） 國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；（二） 土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)；（

38、三） 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的建設(shè)用地使用權(quán)，但抵押人以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)除外；（四） 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施,但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的非公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外；（五） 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（六） 經(jīng)法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；（七） 依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)；（八） 租用或代管、代銷的財(cái)產(chǎn)；（九） 已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建

39、筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；（十） 已經(jīng)折舊完或在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損的機(jī)器、設(shè)備以及專用機(jī)器、設(shè)備；其中，專用機(jī)器、設(shè)備是指專用性強(qiáng)、流通性差，難以通過市場(chǎng)交易及時(shí)變現(xiàn)的機(jī)器、設(shè)備；（十一） 已存在預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)；（十二） 我行分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)；（十三） 依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。第五十一條 我行在選擇抵押物和抵押方式時(shí)，應(yīng)遵守以下規(guī)定：（一）優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、可設(shè)定第一順位抵押權(quán)的抵押財(cái)產(chǎn)；謹(jǐn)慎選擇專業(yè)性較強(qiáng)，不易變現(xiàn)的機(jī)器設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)。（二）可以接受企業(yè)以浮動(dòng)抵押方式辦理貸款，

40、即接受企業(yè)以其現(xiàn)有以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。接受浮動(dòng)抵押的，我行應(yīng)審慎判斷抵押物數(shù)量、價(jià)值變動(dòng)情況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從嚴(yán)掌握。（三）以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，原則上應(yīng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。（四）以出讓方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，原則上應(yīng)將該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。（五）以劃撥方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押（政府儲(chǔ)備土地可以設(shè)定抵押權(quán)）。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，原則上應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金因素。（六）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村

41、企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。（七）以在建工程抵押的，應(yīng)將在建工程占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價(jià)值不足，還應(yīng)就建設(shè)過程中逐漸直至最終形成的財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺(tái)、走廊、停車場(chǎng)、空余地或其他公用設(shè)施同時(shí)抵押，但屬于業(yè)主共有的除外。第五十二條 抵押物的價(jià)值應(yīng)覆蓋抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)。我行不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可接受以該抵押物的擔(dān)保額度大于已擔(dān)保債權(quán)

42、的余額部分再次抵押。但對(duì)于已抵押的房產(chǎn)，在其擔(dān)保的個(gè)人住房貸款全部歸還前，不得以該房產(chǎn)再次作為抵押物追加或發(fā)放新的貸款。第五十三條 我行不接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請(qǐng)書或已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對(duì)原來沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。第二節(jié) 抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審第五十四條 材料受理。抵押人應(yīng)提供如下材料：（一） 營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證）及最近年度的年檢證明；（二） 組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；（三） 法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒；（四） 法定代表人授權(quán)委托書、委托

43、代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；（五） 章程；（六） 貸款卡及最近年度的年審證明；（七） 稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；（八） 抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；（九） 抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)或使用權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；（十） 抵押物的清單及基本資料。包括抵押物的名稱、權(quán)屬證明、所在地、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、評(píng)估價(jià)值，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；（十一） 我行認(rèn)為需要提交的其他材料等。抵押人為自然人時(shí)，不需提供上述第（一）項(xiàng)至第（八）項(xiàng)材料，但須另行提供下列材料：（一） 抵押人及配偶（若有）的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；（二） 抵押人的居住證明（如

44、房產(chǎn)證明或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；（三） 抵押人及配偶（若有）同意提供擔(dān)保的書面文件。第五十五條 對(duì)于不同類型的抵押物和抵押人，還應(yīng)遵守下列規(guī)定：（一） 以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人；以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。（二） 國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國(guó)家授予其經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交其國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或政府主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。（三） 以集體所有制

45、企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書面決議。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)提交鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。（四） 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。（五） 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交該公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。（六） 以上市公司、

46、上市公司的控股子公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)按照前述有關(guān)上市公司及其控股子公司作為保證人相關(guān)規(guī)定提交有關(guān)材料。（七） 以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交發(fā)包方同意抵押的書面文件。（八） 以非法人聯(lián)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交聯(lián)營(yíng)各方同意抵押的書面文件。（九） 以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交國(guó)有土地使用證（如有）、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證。（十） 以在建工程抵押的，還應(yīng)提交國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證（上述四證均應(yīng)包括附圖部分）；土地出讓金繳納憑證以及契稅完稅證明；已支付工程款憑證（發(fā)票或正式收據(jù)）；有關(guān)施工進(jìn)度安排計(jì)劃以及當(dāng)前進(jìn)度情況的正式說明；建筑施工合同

47、、樁基施工合同、建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料；我行認(rèn)為有必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提交抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。（十一） 以預(yù)售房屋設(shè)定個(gè)人貸款預(yù)抵押擔(dān)保（預(yù)告登記）的，還應(yīng)提交商品房銷（預(yù)）售許可證及正式購(gòu)房合同。（十二） 以交通運(yùn)輸工具抵押的，還應(yīng)提供以下材料：1. 以民用航空器抵押的，還應(yīng)提交民用航空器所有權(quán)證書或相應(yīng)的所有權(quán)證明文件和民用航空器國(guó)籍登記證書；2. 以船舶抵押的，還應(yīng)提交船舶所有權(quán)證書、船舶國(guó)籍證書、船舶檢驗(yàn)證書；3. 以正在建造的船舶、航空器抵押的，還應(yīng)提交船舶或航空器建造合同、建造工程價(jià)款預(yù)算

48、和決算的書面材料；4. 以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)提交機(jī)動(dòng)車登記證書。（十三） 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)提交該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。（十四） 以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件，并盡可能有承租人承諾放棄對(duì)租賃財(cái)產(chǎn)優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的書面文件。（十五） 以除航空器、車輛以外的機(jī)器、設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。（十六） 以商品林中的森林、林木和林

49、地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)提交縣級(jí)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。（十七） 以海域使用權(quán)抵押的，還應(yīng)提交縣級(jí)以上人民政府海洋行政管理部門核發(fā)的海域使用權(quán)證書。（十八） 以礦業(yè)權(quán)抵押的，還應(yīng)提交縣級(jí)以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門核發(fā)的礦業(yè)權(quán)許可證及原發(fā)證機(jī)關(guān)同意抵押的審查批準(zhǔn)文件。實(shí)行礦業(yè)權(quán)全國(guó)統(tǒng)一配號(hào)的地區(qū)，還應(yīng)提交全國(guó)探礦權(quán)（采礦權(quán)）統(tǒng)一配號(hào)系統(tǒng)配發(fā)的勘察（采礦）許可證號(hào)。第五十六條 調(diào)查人員應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和抵押物的權(quán)屬、存在狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并如實(shí)將調(diào)查情況寫入調(diào)查報(bào)告，具體要點(diǎn)如下：（一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或依

50、法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法規(guī)定的各種書面同意或授權(quán)；（二）抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；（四）抵押物的評(píng)估價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員所顯而易見的出入；（五）抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的指向相符合；（六）我行認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)，如抵押人是否有欠繳的稅款、用于抵押的在建工程是否拖欠建設(shè)工程價(jià)款等。其中，以不動(dòng)產(chǎn)抵押的，調(diào)查過程中還應(yīng)通過到登記機(jī)關(guān)查詢等方式核查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與不動(dòng)

51、產(chǎn)登記簿一致，抵押品清單記載的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利范圍與不動(dòng)產(chǎn)登記簿有關(guān)內(nèi)容是否一致，是否存在預(yù)告登記。對(duì)不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)有誤的，應(yīng)要求抵押人及時(shí)申請(qǐng)變更登記或要求借款人提供其他合法有效的擔(dān)保。第五十七條 評(píng)審人員應(yīng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和我行相關(guān)管理辦法，對(duì)抵押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定抵押物的擔(dān)保額度。第五十八條 抵押物最高擔(dān)保額度核定。抵押物的最高擔(dān)保額度主要根據(jù)抵押物評(píng)估價(jià)值和抵押率確定，計(jì)算公式如下：抵押物最高擔(dān)保額度=抵押物評(píng)估價(jià)值最高抵押率抵押率是指抵押物擔(dān)保債權(quán)的本息金額與抵押物評(píng)估價(jià)值的比率。其中，抵押物擔(dān)保債權(quán)的本息金額為抵押物擔(dān)保債權(quán)發(fā)放時(shí)的

52、本金及全部或部分利息之和，利息按合同約定利率確定。授信期限小于等于一年的，按實(shí)際期限計(jì)算利息；授信期限超過一年的，按一年期限計(jì)算利息。第五十九條 抵押物評(píng)估價(jià)值的確定。抵押物價(jià)值可由外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估并經(jīng)我行審核確認(rèn)；不具備外部評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估條件或抵押登記機(jī)構(gòu)不以外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估作為抵押登記要件時(shí)，可僅采用我行內(nèi)部評(píng)估的方式。（一）評(píng)估方法。抵押物價(jià)值評(píng)估的主要方法有市場(chǎng)法、成本法和收益法等。其中，市場(chǎng)法指通過比較被評(píng)估資產(chǎn)與最近售出（交易）的類似資產(chǎn)的異同，將類似資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整，從而確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的一種資產(chǎn)評(píng)估方法；成本法指在被評(píng)估資產(chǎn)現(xiàn)時(shí)重置成本的基礎(chǔ)上，扣減其各項(xiàng)損

53、耗價(jià)值，從而確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的方法；收益法指通過估算被評(píng)估資產(chǎn)的未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的一種方法。我行評(píng)估人員可根據(jù)抵押物的類型、特點(diǎn)、在評(píng)估過程中所處的狀態(tài)、評(píng)估目的、評(píng)估時(shí)的市場(chǎng)條件及數(shù)據(jù)資料的搜集情況等因素選擇相適應(yīng)的評(píng)估方法。若以上三種方法均不能滿足評(píng)估需要，可根據(jù)實(shí)際情況選用其他評(píng)估方法，并報(bào)總行審批。（二）評(píng)估方式。對(duì)內(nèi)部評(píng)估的，應(yīng)由評(píng)估人員前往抵押物所在地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察、清查和測(cè)量，收集抵押物的權(quán)屬資料、歷史資料、外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的預(yù)評(píng)估報(bào)告等可直接獲取的評(píng)估資料。評(píng)估人員應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)價(jià)情況，根據(jù)所搜集的資料，結(jié)合自身判斷，提出評(píng)估結(jié)果或出具評(píng)估報(bào)告。對(duì)

54、外部評(píng)估的，我行內(nèi)部評(píng)估人員應(yīng)收集外部評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，進(jìn)行審核，并提出審核意見。第六十條 我行應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。原則上：（一）房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率原則上不得超過70%，但對(duì)于小企業(yè)貸款客戶，可考慮在信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上做適當(dāng)調(diào)整；（二）建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率不得超過70%（如以劃撥方式取得，抵押物價(jià)值應(yīng)扣除土地出讓金），但對(duì)于小企業(yè)貸款客戶，可考慮在信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上做適當(dāng)調(diào)整；（

55、三）在建工程的抵押率不得超過60%；（四）航空器、船舶的抵押率不得超過60%，總行另有規(guī)定的除外；（五）森林、林木和林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、礦業(yè)權(quán)的抵押率不得超過60%；（六）車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過60%；個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)性車輛按揭貸款中以車輛、工程機(jī)械抵押的，抵押率不得超過70%；（七）浮動(dòng)抵押的抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握，總行另有規(guī)定的除外；（八）機(jī)器、設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。對(duì)采用組合擔(dān)保方式的，經(jīng)總行同意，可適當(dāng)突破上述抵押率要求（同樣適用于質(zhì)押）。第六十一條 經(jīng)調(diào)查評(píng)審，對(duì)符合規(guī)定條件的抵押擔(dān)保，應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)審批流程提交審批；對(duì)

56、不符合規(guī)定條件的，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的抵押物或其他有效擔(dān)保。第三節(jié) 抵押合同訂立第六十二條 經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，我行方可與抵押人訂立抵押合同。抵押合同的成立應(yīng)采取我行與抵押人簽訂書面合同的形式。第六十三條 我行與抵押人可以就單個(gè)信貸合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額抵押合同，設(shè)立最高額抵押權(quán)。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已存在的債權(quán)，經(jīng)與抵押人協(xié)商同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的范圍；最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但與抵押人另有約定的除外；最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，可通過協(xié)議與抵押人變更債權(quán)確定的期間、

57、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。第六十四條 抵押合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類和數(shù)額；（二）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬；（三）抵押擔(dān)保的范圍；（四）抵押物登記與保險(xiǎn)；（五）實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形；（六）雙方的陳述、保證與承諾；（七）違約定義與違約責(zé)任；（八）合同的生效、變更、解除和終止。第六十五條 我行應(yīng)在抵押合同中約定，可與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。我行不得與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿貸款未受清償時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)歸我行所有。第六十六條 抵押合同的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外，適用第三章第三節(jié)第三十一、三十二、三十三條的規(guī)定。第四節(jié) 抵押登記與保險(xiǎn)第六十七條 抵押擔(dān)保均須辦理抵押登記。我行與抵押人簽訂抵押合同后十個(gè)工作日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記。抵押登記完成后，我行應(yīng)取得他項(xiàng)權(quán)利證書或抵押登記證書原件。抵押登記手續(xù)辦妥的日期原則上不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。第六十八條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權(quán)自登記之日起設(shè)立，抵押登記部門如下：（一） 以建