對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)需求情況的調(diào)查與分析

1、對(duì)市信用社信貸支農(nóng)需求情況的調(diào)查報(bào)告市聯(lián)社信貸支農(nóng)調(diào)查組隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的加大，擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)相關(guān)政策的相繼出臺(tái)，當(dāng)前的“三農(nóng)”狀況也發(fā)生了的變化。面對(duì)這種新形勢(shì)，農(nóng)村信用社的信貸投向出現(xiàn)了怎樣的變化？農(nóng)村信用社怎樣調(diào)整信貸支農(nóng)思路？農(nóng)村市場(chǎng)有多大資金需求？帶著這些問(wèn)題，2009年4月1至15日，市聯(lián)社率領(lǐng)信貸管理科相關(guān)同志，對(duì)市信用社2009年度支農(nóng)資金需求狀況進(jìn)行調(diào)查摸底。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，新時(shí)期“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)”正向“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”型轉(zhuǎn)變，農(nóng)民致富的心態(tài)和門(mén)路發(fā)生了巨大的改變，對(duì)資金需求由溫飽期的“小打小鬧”向小康社會(huì)的“規(guī)模型”轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社支農(nóng)資金需求由“輸血型”向“造血型”轉(zhuǎn)變。現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)

2、告如下：一、信用社基本情況鎮(zhèn)位于市東部，屬長(zhǎng)江中下游沖積平原，現(xiàn)有面積63.8平方公里，轄13個(gè)村，總?cè)丝?.7萬(wàn)人，耕地3.5萬(wàn)畝，農(nóng)戶12326戶。土質(zhì)肥沃，歷來(lái)糧棉種植水平較高，是全省重點(diǎn)棉區(qū)之一。近年來(lái)，在信用社的支持下，棉田的“雙套四熟”種植模式在全省推廣。鎮(zhèn)內(nèi)建有農(nóng)業(yè)高級(jí)科技園一座，優(yōu)質(zhì)棉、無(wú)公害蔬菜、豌豆、意楊、特種養(yǎng)殖等基地10個(gè)。自古就是廣濟(jì)、黃梅、瑞昌、九江等周邊縣市的商業(yè)集散地。木屐、鼎罐業(yè)非常發(fā)達(dá)，無(wú)筋絮、細(xì)絲油面曾是朝廷貢品，仿古工藝鼎在明代就聞名于世，如今在湖北仍是“一枝獨(dú)秀”。鎮(zhèn)區(qū)內(nèi)現(xiàn)有各類個(gè)體工商戶426家。 信用社現(xiàn)有職工12人，其中：外勤6人，內(nèi)勤6人（分社

3、2人），至2009年4月10日，存款余額5090萬(wàn)元，比年初凈增1271萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款余額2981萬(wàn)元，比年初凈增232萬(wàn)元；貸款利息收入66萬(wàn)元，同比增加15萬(wàn)元。信用社通過(guò)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，有效地促進(jìn)了本地經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效的“雙贏”目標(biāo)。二、客戶資金需求狀況調(diào)查人員分成五個(gè)組深入朝陽(yáng)、五里、大樹(shù)三個(gè)村進(jìn)行了座談和走訪，并對(duì)上述三個(gè)村126戶農(nóng)戶和該鎮(zhèn)123戶個(gè)體工商戶以及35家民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行了資金摸底調(diào)查。據(jù)對(duì)上述三個(gè)不同類型客戶的資金摸底測(cè)算，全鎮(zhèn)一般農(nóng)戶、種、養(yǎng)、加和個(gè)體工商戶以及民營(yíng)企業(yè)尚有資金缺口10636萬(wàn)元。從數(shù)額上看，其

4、需求分布狀況是：一般農(nóng)戶備耕資金需求1217萬(wàn)元（568戶），占貸款需求額11.4%；種植大戶貸款需求632萬(wàn)元（77戶），占貸款需求額5.9%；養(yǎng)殖大戶貸款需求1650萬(wàn)元（199戶），占貸款需求額15.5%；農(nóng)副產(chǎn)品加工大戶貸款需求815萬(wàn)元（18戶），占貸款需求額7.6%；個(gè)體工商戶貸款需求532萬(wàn)元（123戶），占貸款需求額5.1%；中小企業(yè)貸款需求5790萬(wàn)元（35家），占貸款需求額54.3%。從時(shí)間和行業(yè)上看，一般農(nóng)戶2009年15月需求資金的有427戶，金額1112萬(wàn)元，分別占有需求總農(nóng)戶和需求額的75.18%和61.21%。種、養(yǎng)、加大戶1-5月有貸款需求有249戶，金額196

5、3萬(wàn)元。其中：種植大戶69戶、需求594萬(wàn)元，分別占總需求戶數(shù)和金額的89.6%和93.9%；養(yǎng)殖大戶178戶、金額1324萬(wàn)元，分別占總需求戶數(shù)和金額的89.4%和80.2%；農(nóng)副產(chǎn)品加工大戶2戶，金額45萬(wàn)元，分別占總需求戶數(shù)和金額的11.1%和10.8%。個(gè)體工商戶1-5月有貸款需求有13戶，金額46萬(wàn)元，分別占總需求戶數(shù)和金額的10.6%和8.6%。民營(yíng)企業(yè)1-5月有貸款需求19家，金額4250萬(wàn)元，分別占總需求戶數(shù)和金額的54.3%和73.4%。從資金需求狀況分析，資金缺口最大的主要是農(nóng)村的種養(yǎng)大戶和規(guī)模民營(yíng)企業(yè)。如五里村272戶，有56戶從事規(guī)模養(yǎng)豬，其中20戶需求貸款達(dá)200萬(wàn)元

6、。三、信貸資金需求的新特點(diǎn)本次從調(diào)查和農(nóng)戶走訪采集的信息表明，鎮(zhèn)2009年農(nóng)村信貸資金需求呈現(xiàn)“三多三少”的新特點(diǎn)，其表現(xiàn)為：（一）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求增多，糧食生產(chǎn)資金需求減少。按調(diào)查測(cè)算全鎮(zhèn)信貸資金總需求10636萬(wàn)元，其中糧食生產(chǎn)所需信貸資金僅272萬(wàn)元，戶平221元。而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的規(guī)模種養(yǎng)貸款就達(dá)1900萬(wàn)元，分別占需求總量的8.6和17.2。特別以五里村為龍頭的良種豬養(yǎng)殖所需資金達(dá)1000萬(wàn)元以上。（二）種養(yǎng)加大戶資金需求增多，松散型經(jīng)營(yíng)戶資金需求減少。近幾年來(lái)，該鎮(zhèn)良種豬生產(chǎn)發(fā)展速度逾來(lái)逾快，2006年出欄8.2萬(wàn)頭，2007年出9.1萬(wàn)頭，2008年出欄10.8萬(wàn)頭，今年

7、預(yù)計(jì)達(dá)12萬(wàn)頭以上。特別是隨著國(guó)家生豬補(bǔ)貼及時(shí)發(fā)放，加之鄰省江西九江、瑞昌等肉聯(lián)公司需求日益加大，“公司 +農(nóng)戶”新興產(chǎn)業(yè)模式正在被廣大農(nóng)戶接受，農(nóng)民養(yǎng)豬積極性空前高漲，所需信貸資金將成倍增加。而傳統(tǒng)單一的農(nóng)業(yè)戶除少數(shù)因小孩上學(xué)、建房和其他特殊因素尚需小量貸款外，大部分農(nóng)戶資金均能做到自給。（三）民營(yíng)企業(yè)資金需求增多，個(gè)體工商戶資金需求減少。鎮(zhèn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)起步較早，發(fā)展較快，塑料、建材及農(nóng)產(chǎn)品加工、飼料等產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模，臨街個(gè)體工商戶僅門(mén)面就達(dá)600間左右，大部分小型零售和家庭經(jīng)商戶經(jīng)過(guò)多年的資金積累，已基本能自己調(diào)節(jié)資金，信貸資金需求較少，即使需要，一般也是季節(jié)性的如國(guó)慶、春節(jié)臨時(shí)增加倉(cāng)儲(chǔ)所需。

8、隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國(guó)營(yíng)企業(yè)改制的不斷深入和規(guī)模民營(yíng)戶的不斷崛起，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大戶的資金需求十分旺盛。從被調(diào)查的不同類型的3戶分析，這些戶2009年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值2.5億元，全年共需投入流動(dòng)資金12000萬(wàn)元。如市珍珠油脂公司，位于鎮(zhèn)朱河村，是專門(mén)從事植物油生產(chǎn)企業(yè)，現(xiàn)有職工180人，其中油脂工程師6人，高中級(jí)制油工人30人。占地面積36000，建筑面積24000，主要從事農(nóng)業(yè)副產(chǎn)品收購(gòu)，油脂加工及銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。擁有12000余噸倉(cāng)容量和1550噸油品貯罐，生產(chǎn)規(guī)模為日處理棉籽油料300噸，菜籽油料150噸，年加工能力50000噸，在鄂、贛、皖和福建、廣東等地建立了固定的收購(gòu)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，公司年產(chǎn)值10000萬(wàn)元

9、,利稅200萬(wàn)元,其規(guī)模、產(chǎn)值在市同行業(yè)位居第一，公司生產(chǎn)“龍都”牌系列產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，并建立iso9000系列認(rèn)證。該戶向信用社申請(qǐng)貸款800萬(wàn)元。從本次座談和調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，黨政領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)戶在對(duì)信用社過(guò)去服務(wù)“三農(nóng)”工作給予了充分肯定的同時(shí)，也對(duì)信用社提出了更新的要求，主要反映在：一是進(jìn)一步完善農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和授信辦法，因戶制宜，增大規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶的授信貸額度，短期貸款額度擴(kuò)大到5萬(wàn)元以內(nèi)（該社核定最高授信3萬(wàn)元），進(jìn)一步簡(jiǎn)化農(nóng)戶擔(dān)保手續(xù)，解決擔(dān)保難的矛盾；二是迅速改善信用社的服務(wù)設(shè)施，開(kāi)通atm機(jī)，實(shí)行電腦通存通兌，增強(qiáng)信用社吸納資金和核心競(jìng)爭(zhēng)的能力，方便客戶異地存??；三是信用社要跳

10、出傳統(tǒng)支農(nóng)圈子，從“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”服務(wù)轉(zhuǎn)變，加大對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、第三產(chǎn)業(yè)的投入力度，全面促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。四、信貸支農(nóng)現(xiàn)狀及成效（一）滿足了農(nóng)民合理的貸款需求。根據(jù)調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映，現(xiàn)在辦理小額農(nóng)貸，手續(xù)十分簡(jiǎn)便，憑農(nóng)戶貸款證和有效身份證件，就可直接辦理，什么時(shí)候要就什么時(shí)候辦理，為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累；在小額農(nóng)貸資金使用效應(yīng)的帶動(dòng)下，目前全鎮(zhèn)農(nóng)戶投入擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性高漲，從而激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制。近年來(lái)，該社以小額農(nóng)貸敲開(kāi)了農(nóng)民的致富之門(mén)，他們結(jié)合當(dāng)?shù)赝恋?、氣候等“無(wú)公害”的特點(diǎn)，累計(jì)投放貸款1.2億元，支持全鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)了優(yōu)質(zhì)棉種植3600畝。（二）密切了社農(nóng)關(guān)系。為加

11、大小額農(nóng)貸的投放量，該社的信貸人員走村到戶，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系。信貸人員不僅進(jìn)村到戶了解情況，還送信息、技術(shù)上門(mén)，基層黨組織干部，通過(guò)參與調(diào)查了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和收入情況，幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，密切了與農(nóng)民的血肉聯(lián)系。此次調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映：“農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸是干群關(guān)系的粘合劑”，許多村干部為推廣小額農(nóng)貸，不辭勞苦，與農(nóng)村信用社密切配合，協(xié)調(diào)運(yùn)作，不僅改善了銀政關(guān)系，而且構(gòu)筑了平等、互助、合作的新型關(guān)系。 （三）優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境?！靶庞镁褪墙鹱终信啤?，該社小額農(nóng)貸的發(fā)放增強(qiáng)了農(nóng)戶的信用意識(shí)，“守信為榮，失信可恥”的觀念在不斷深入人心，促進(jìn)了農(nóng)村信用

12、環(huán)境的改善，目前在全鎮(zhèn)守信用、講信用已成為一種風(fēng)尚。如：此次被調(diào)查的大樹(shù)村，該村原來(lái)并不富裕，但信用社通過(guò)堅(jiān)持創(chuàng)建信用工程，不斷的提升該村農(nóng)戶的信用觀念，近幾年來(lái)每年都能得到該社500多萬(wàn)元的小額農(nóng)貸的支持，使得農(nóng)戶迅速走向了富裕之路。目前，該村戶均養(yǎng)豬達(dá)50多頭，有46戶是規(guī)模養(yǎng)殖戶，養(yǎng)殖業(yè)收入占到全村總收入的67%，人均純收入達(dá)到6000元左右，同時(shí)也成為了全市因守信用而受益的“信用村”。（四）促進(jìn)了自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健發(fā)展。推廣小額農(nóng)貸支農(nóng)不僅樹(shù)立了農(nóng)村信用社良好的社會(huì)形象，拓寬了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的渠道，還進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。五、信貸支農(nóng)存

13、在的問(wèn)題及原因分析從對(duì)信用社投放小額農(nóng)貸支農(nóng)現(xiàn)狀來(lái)看，盡管小額農(nóng)貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收致富和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中取得了明顯成效，但是，農(nóng)村信用社對(duì)小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)防范、綜合管理等方面還存在著諸多不足，應(yīng)該引起高度重視。 （一）信貸人員認(rèn)識(shí)不到位。通過(guò)座談，該社的部分信貸人員仍然存在思想認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一或不到位的狀況。此次調(diào)查反映：信貸人員片面地將發(fā)放小額農(nóng)貸作為單純的政治性、政策性的任務(wù)完成，甚至個(gè)別人員認(rèn)為小額農(nóng)貸是裝“面子”而得不到實(shí)惠的貸款，可有可無(wú)；還有的信貸人員認(rèn)為，小額農(nóng)貸面廣量大效益差，而且是以信用方式發(fā)放，結(jié)果可能是得不償失；在談到進(jìn)一步解放思想，大力發(fā)放小

14、額農(nóng)貸支農(nóng)時(shí)，部分信貸人員片面的強(qiáng)調(diào)客觀，忽視主觀能動(dòng)性，害怕在實(shí)踐中遇到的問(wèn)題。普遍存在“三怕”：怕增加工作量，全面推開(kāi)后無(wú)法應(yīng)對(duì)；怕責(zé)任追究，到期未收回風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)；怕憑證放款，失去放貸主動(dòng)權(quán)。認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的指南，存在的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)導(dǎo)致了目前該社在小額農(nóng)貸投放過(guò)程中所出現(xiàn)的積極性不高、動(dòng)力不足等狀況。（二）需求層次和額度不適應(yīng)。目前，該社發(fā)放小額農(nóng)貸的用途主要是家庭小型種植、養(yǎng)殖的資金需求，部分是個(gè)體工商戶經(jīng)商。對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)加大戶以及個(gè)體工商戶等類貸款發(fā)放未有突破進(jìn)展。在對(duì)小額農(nóng)貸授信額度上，未能區(qū)別對(duì)待，實(shí)施分類指導(dǎo)、分別授信，而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在30000元以內(nèi)。但據(jù)此次調(diào)查

15、發(fā)現(xiàn)：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這幾年農(nóng)村資金需求層次已發(fā)生了很大的變化，農(nóng)戶在對(duì)傳統(tǒng)意義上的購(gòu)買(mǎi)化肥、種子、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的資金需求已經(jīng)減弱的同時(shí)，對(duì)小額農(nóng)貸的需求量卻不斷上升，主要體現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)需求方面大量增加，在農(nóng)產(chǎn)品加工、務(wù)工經(jīng)商等方面的小額農(nóng)貸需求的增加尤為突出，這些農(nóng)戶發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)的資金需求，已經(jīng)超過(guò)了農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸現(xiàn)行的額度。在辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)困難的情況下，這部分農(nóng)戶、這部分產(chǎn)業(yè)雖然資金需求旺盛但卻無(wú)法得到滿足，這個(gè)矛盾在鎮(zhèn)尤為突出。（三）貸款利率上浮幅度過(guò)高。今年1-3月，該社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款218筆，執(zhí)行月利率9（基準(zhǔn)利率上浮了2.03倍），1筆，占發(fā)放筆數(shù)的0.

16、46%；執(zhí)行月利率9.3（上浮了2.1倍），25筆，占發(fā)放筆數(shù)的11.47%；執(zhí)行月利率9.6（上浮了2.17倍，），27筆，占發(fā)放筆數(shù)的12.38%；執(zhí)行月利率9.9（上浮了2.24倍，），165筆，占發(fā)放筆數(shù)的75.69%。通過(guò)調(diào)查，大部分客戶反映貸款利率太高。部分有需求的客戶直接進(jìn)行民間融資，借款利率是年息10%（月利率8.33）。手續(xù)比信用社簡(jiǎn)單，利率比信用社低。尤其是種養(yǎng)加大戶，大部分在民間融資，解決自己資金矛盾。（四）信貸資金來(lái)源不足。調(diào)查中反映：目前農(nóng)村資金多向分流嚴(yán)重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，不僅是承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負(fù)著投放整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān)，但吸存能力受阻，資

17、金來(lái)源明顯不足。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出多家金融機(jī)構(gòu)搶占存款份額，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款需求仍基本上由農(nóng)信社一家來(lái)提供的局面，形成“獨(dú)木難撐”的現(xiàn)狀。由于農(nóng)村資金大量外流，加上農(nóng)村信貸資金需求呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，加劇了供求矛盾，導(dǎo)致農(nóng)信社難以滿足廣大農(nóng)民對(duì)小額農(nóng)貸的巨大需求，雖然有上級(jí)聯(lián)社資金調(diào)撥和人民銀行的支農(nóng)再貸款支持，但農(nóng)村信用社面臨的資金壓力可想而知，農(nóng)村信用社已出現(xiàn)心有余而力不足，如果沒(méi)有了資金的持續(xù)投入，支農(nóng)貸款投放便成了無(wú)源之水。（五）風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)。小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)主要分內(nèi)外兩類風(fēng)險(xiǎn)，在外部風(fēng)險(xiǎn)方面：一是信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是小額農(nóng)貸最大的風(fēng)險(xiǎn)，信用即借款人自身的人格信譽(yù)

18、，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一旦斷裂和遭至破壞就會(huì)失去對(duì)貸款償還的約束力。當(dāng)前，在農(nóng)村一些農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較嚴(yán)重，往往相互影響形成連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：小額農(nóng)貸以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)和水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)常出現(xiàn)相對(duì)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力看，由于農(nóng)民屬弱勢(shì)群體，承受風(fēng)險(xiǎn)損失能力有限，

19、不論是自然風(fēng)險(xiǎn)或是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受力。三是自然風(fēng)險(xiǎn)：從小額農(nóng)貸扶持的產(chǎn)業(yè)分析，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴性，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大。小額農(nóng)貸的承貸主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來(lái)源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證。但是農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大的影響，造成的損失必然有一部分會(huì)轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)方面：一是操作風(fēng)險(xiǎn)：由于小額農(nóng)貸操作的簡(jiǎn)便性、辦貸的獨(dú)立性、發(fā)放的分散性，部分存在內(nèi)部人為控制、沒(méi)有執(zhí)行“陽(yáng)關(guān)辦貸”，導(dǎo)致違規(guī)貸款較多。二是管理風(fēng)險(xiǎn)：小額農(nóng)貸具有操作簡(jiǎn)便、辦貸獨(dú)立、發(fā)放

20、分散的特點(diǎn)，但有的發(fā)放小額農(nóng)貸時(shí)的違規(guī)操作，冒名、借名以及借小額農(nóng)貸之名進(jìn)行化整為零和向關(guān)系人發(fā)放壘大戶貸款等。（六）國(guó)家政策扶持不夠。當(dāng)前，小額農(nóng)貸在有效解決農(nóng)村弱勢(shì)群體的資金需求，緩解農(nóng)業(yè)資金供求矛盾的作用日益凸現(xiàn)，但小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)也正在逐漸積聚，潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)又是農(nóng)村信用社信貸管理中無(wú)法控制的一種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)調(diào)查對(duì)象的了解，全市農(nóng)村信用社無(wú)論是過(guò)去還是現(xiàn)在都有著深刻的體驗(yàn)，2008年初一場(chǎng)突如其來(lái)的大雪，使市受災(zāi)嚴(yán)重。國(guó)家雖然出臺(tái)小額救災(zāi)貼息貸款政策，但貸款支農(nóng)的政策效應(yīng)與農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)產(chǎn)生矛盾，迫切需要國(guó)家有關(guān)政策扶持。（七）

21、盈利能力較弱。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，沒(méi)有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策；而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但小額農(nóng)貸在發(fā)放過(guò)程中，用執(zhí)行較低的利率來(lái)承擔(dān)資金成本、直接經(jīng)濟(jì)損失、投入中的大量人財(cái)物力，要想實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧背上沉重的包袱，這樣支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對(duì)等，既制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，又挫傷了農(nóng)村信用社的支農(nóng)積極性，削弱了農(nóng)村信用社的支農(nóng)后勁。六、解決當(dāng)前信貸支農(nóng)存在問(wèn)題的對(duì)策和建議（一）提高金融服務(wù)水平。支農(nóng)貸款涉及千家萬(wàn)戶、管理繁雜、工作量大，做好小額支農(nóng)

22、貸款的發(fā)放和管理工作，需要信貸員具備高度的敬業(yè)精神、良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和扎實(shí)的工作作風(fēng)。作為農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村信用社要準(zhǔn)確把握“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，切實(shí)改進(jìn)金融服務(wù)。首先，提高思想認(rèn)識(shí)，樹(shù)立支農(nóng)新理念。要樹(shù)立“靠支農(nóng)樹(shù)形象、靠支農(nóng)防風(fēng)險(xiǎn)、靠支農(nóng)增效益、靠支農(nóng)求發(fā)展”理念，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平，真正把農(nóng)村信用社辦成“農(nóng)民的銀行”。第二，要積極創(chuàng)新支農(nóng)方式，努力拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”。從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變、從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，不僅要通過(guò)

23、小額信貸扶持解決困擾農(nóng)民的資金問(wèn)題，還要積極解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的科技、信息問(wèn)題，借助農(nóng)村信用社人員、信息等方面優(yōu)勢(shì)，積極為農(nóng)民送金融知識(shí)、送科技信息，促進(jìn)農(nóng)民提高致富本領(lǐng)，提高農(nóng)副產(chǎn)品附加值，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位、寬領(lǐng)域、深層次的金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，要?jiǎng)?chuàng)新信貸品種。在充分調(diào)研論證基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，量體裁衣，抓緊研發(fā)農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、水域、宅基地等經(jīng)營(yíng)權(quán)、承包權(quán)和使用權(quán)抵押貸款品種。積極引導(dǎo)農(nóng)戶成立農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，大力支持“合作社+成員+基地”農(nóng)用產(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極支持“大三農(nóng)”發(fā)展。（二）開(kāi)發(fā)區(qū)域性信貸產(chǎn)品。農(nóng)村信貸市場(chǎng)和信貸客戶發(fā)生了急劇的變化，農(nóng)信社必須

24、要樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的信貸服務(wù)理念。信貸產(chǎn)品必須“與時(shí)俱進(jìn)”，滿足不同客戶的多層次信貸資金需求。調(diào)查組根據(jù)鎮(zhèn)的信貸市場(chǎng)和客戶調(diào)查分析，針對(duì)種養(yǎng)專業(yè)大戶、個(gè)體工商戶的信貸需求開(kāi)發(fā)了市農(nóng)村信用社農(nóng)村種養(yǎng)大戶信用貸款和保證貸款管理辦法和市農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款管理辦法兩個(gè)新的信貸產(chǎn)品，以滿足優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需要。（三）解決好農(nóng)村資金供需矛盾。一是從農(nóng)村信用社自身來(lái)說(shuō)，要堅(jiān)定不移的拓展存款，壯大其綜合實(shí)力，重點(diǎn)要在其宣傳、服務(wù)、形象上做足文章，要不斷健全和完善管理體制和結(jié)算功能，通過(guò)存款的上升和市場(chǎng)份額的增加，滿足不同層次的“大三農(nóng)”資金需求；二是有關(guān)部門(mén)要取消對(duì)農(nóng)村信用社組織資金的歧

25、視性限制政策，下放財(cái)政性存款的管理權(quán)。特別是地方政府在引導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)組織存款中應(yīng)發(fā)揮積極的作用，不斷提高市場(chǎng)份額和信貸支持能力；三是人民銀行要適度增加支農(nóng)再貸款的投放額度，并改進(jìn)支農(nóng)再貸款的管理辦法，使之與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相適應(yīng)；四是明確農(nóng)村信用社的職能定位，緩解農(nóng)村信貸支農(nóng)的壓力。（四）構(gòu)建支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。一是要完善小額農(nóng)貸協(xié)作機(jī)制。要積極爭(zhēng)取地方黨政領(lǐng)導(dǎo)的理解和支持，繼續(xù)深入地開(kāi)展信用縣市、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的評(píng)定活動(dòng)，為支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收創(chuàng)造良好金融生態(tài)環(huán)境。二是要落實(shí)監(jiān)督約束機(jī)制。要堅(jiān)持公告監(jiān)督制度，信用社和地方黨政配合，以村為單位，采取每半年定期公告、召開(kāi)信用戶座談會(huì)等

26、方式，向廣大農(nóng)戶公告、通報(bào)信用戶資信等級(jí)、授信金額、貸款到期歸還收等情況；通過(guò)設(shè)立支農(nóng)貸款“監(jiān)督箱”，加強(qiáng)外部監(jiān)督，定期搜集群眾舉報(bào)和工作建議，進(jìn)一步提高支農(nóng)貸款發(fā)放的透明度。同時(shí)，要嚴(yán)厲查處以貸謀私等違規(guī)行為，對(duì)“坑農(nóng)”、“損農(nóng)”行為以及無(wú)故不受理農(nóng)戶申請(qǐng)、無(wú)故不滿足農(nóng)民有效信貸需求、借辦貸名義吃拿卡要等行為，一經(jīng)查實(shí)從嚴(yán)從重處理。三是要完善小額農(nóng)貸管理責(zé)任落實(shí)機(jī)制。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立和完善績(jī)效考核制度，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性。（五）加大政策扶持力度。首先是各級(jí)黨政要將支農(nóng)貸款工作納入對(duì)基層組織的工作考核中，并出臺(tái)財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确龀终?，要充分發(fā)揮村委會(huì)、居委會(huì)的組織作用，依靠基層組織的力量，形成支農(nóng)貸款管理上的合力。其次，建立農(nóng)村資金回流渠道?？梢圆扇〉胤截?cái)政性資金存放