金融知識之保險篇

1、 金融知識培訓(xùn)之 保險篇 1.風(fēng)險與保險風(fēng)險與保險 2.保險術(shù)語保險術(shù)語 3.人身保險人身保險 4.財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 5.再保險再保險 6.保險監(jiān)管保險監(jiān)管 培訓(xùn)內(nèi)容培訓(xùn)內(nèi)容 3 3 風(fēng)險與保險 01 某種事件的發(fā)生存在著某種事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性兩種或兩種以上的可能性， 那么該事件存在著風(fēng)險。那么該事件存在著風(fēng)險。 保險理論與實務(wù)中，風(fēng)險指保險理論與實務(wù)中，風(fēng)險指損失的不確定性損失的不確定性。 發(fā)生與否發(fā)生與否不確定不確定 發(fā)生時間發(fā)生時間不確定不確定 導(dǎo)致的結(jié)果導(dǎo)致的結(jié)果不確定不確定 鞋帶松鞋帶松 增加跌倒的機會 踩住鞋帶而跌倒踩住鞋帶而跌倒 造成 受傷受傷 是使某一特定風(fēng)

2、險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能是使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能 性或擴大其損失程度的原因或條件。性或擴大其損失程度的原因或條件。 實質(zhì)風(fēng)險因素：實質(zhì)風(fēng)險因素：如建筑物的材質(zhì)、剎車系統(tǒng)的可靠性、地殼的異常如建筑物的材質(zhì)、剎車系統(tǒng)的可靠性、地殼的異常 變化、惡劣的氣候、疾病傳染。變化、惡劣的氣候、疾病傳染。 道德風(fēng)險因素：道德風(fēng)險因素：如：故意縱火。不屬于保險責(zé)任范圍。如：故意縱火。不屬于保險責(zé)任范圍。 心理風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素：如：疏忽或過失，心存僥幸造成的事故。如：疏忽或過失，心存僥幸造成的事故。 造成損失的偶發(fā)事件。是造成損失的直接原因，是損失的造成損失的偶發(fā)事件。是造成損失的直接原

3、因，是損失的 媒介物。媒介物。 非故意的、非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。 直接損失：直接損失：事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害，實質(zhì)損失。 間接損失：間接損失：額外費用、收入減少、責(zé)任損失 10 10 風(fēng)險管理的含義：風(fēng)險管理的含義： 是指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價對風(fēng)險實施有效的風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價對風(fēng)險實施有效的 控制控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失，期望達到以最小最小的成本獲得最大最大 安全保障的管理活動管理活動。 11 11 風(fēng)險識別風(fēng)險識別 風(fēng)險估測風(fēng)險估測 選擇技術(shù)選擇技術(shù) 評估效果評估效果 風(fēng)

4、險評價風(fēng)險評價 12 12 避免：放棄避免：放棄 高風(fēng)險高風(fēng)險 消極消極 預(yù)防：防患于未然預(yù)防：防患于未然 抑制：發(fā)生時或發(fā)生后施救抑制：發(fā)生時或發(fā)生后施救 自留風(fēng)險：風(fēng)險低、不影響穩(wěn)定自留風(fēng)險：風(fēng)險低、不影響穩(wěn)定 轉(zhuǎn)移風(fēng)險：轉(zhuǎn)移風(fēng)險： 財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移：財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移：互助、基金，合同方承擔(dān)互助、基金，合同方承擔(dān) 財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移：財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移：保險保險 13 13 風(fēng)險風(fēng)險管理 保險 手段 前提 管理辦法 息息相關(guān) 14 14 投保人投保人根據(jù)合同約定，向根據(jù)合同約定，向保險人保險人支付支付保險費，保險人保險費，保險人對于合同約對于合同約 定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的定的可能發(fā)生的

5、事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失承擔(dān)承擔(dān)保險金賠償保險金賠償責(zé)任責(zé)任， 或者當(dāng)或者當(dāng)被保險人被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限時承時承 擔(dān)擔(dān)給付金責(zé)任給付金責(zé)任的的商業(yè)保險行為商業(yè)保險行為。 -中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第二條第二條 1.1.基本職能基本職能 分攤風(fēng)險、補償損失或給付保險金分攤風(fēng)險、補償損失或給付保險金 2.2.派生職能派生職能 投資、防災(zāi)防損投資、防災(zāi)防損 1.1.按保險標(biāo)的分按保險標(biāo)的分 財產(chǎn)保險、人身保險財產(chǎn)保險、人身保險 2.2.按政策分按政策分 政策性保險、商業(yè)保險政策性保險、商業(yè)保險 3.3

6、.按是否以盈利為目標(biāo)按是否以盈利為目標(biāo) 社會保險、商業(yè)保險社會保險、商業(yè)保險 17 保險與社會保險：保險與社會保險： 17 l同以風(fēng)險的存在為前提同以風(fēng)險的存在為前提 l同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象 l同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎(chǔ)同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎(chǔ) l同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ) l經(jīng)營主體不同經(jīng)營主體不同 l行為依據(jù)不同行為依據(jù)不同 l實施方式不同實施方式不同 l適用原則不同適用原則不同 l保障功能不同保障功能不同 l保費負擔(dān)不同保費負擔(dān)不同 保險術(shù)語 02 19 1

7、9 主主 體體 當(dāng)事人 關(guān)系人 輔助人 保險人保險人 投保人投保人 被保險人被保險人 受益人受益人 保險合同一般采取書面形式，保險單是保險合同的主要體現(xiàn)形式 和證明。 險種：保險產(chǎn)品 險類：同一類險種的集合 基本險：指可以單獨投保和承保的險別 附加險：指不能單獨投保和承保的險別，投保人只能在投保基本 險的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的需要選擇加以投保 保險標(biāo)的：是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益 保險價值：是指投保人與保險人相互約定并記錄于保險合同中的 保險標(biāo)的價值（即投保人可以投保的最高限額） 保險金額：是指一個保險合同項下保險公司承擔(dān)賠償或給付保險 金責(zé)任的最高限額 保險費：簡稱“保費”，是投保人為被

8、保險人提供保險保障而向 保險人繳納的價金 人身保險 03 人身保險人身保險是以人的壽命或身體為保險標(biāo)的的保險，當(dāng)被保險人 在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、 期限時，保險人依合同約定承擔(dān)保險金的責(zé)任。 特點：特點： 保險金額確定不以保險標(biāo)的的價值為依據(jù) 保險金給付屬約定給付（醫(yī)療保險除外） 保險利益以人與人的關(guān)系來確定 保險期間具有長期性 不存在超額投保、重復(fù)保險、代位求償問題 人壽保險 年金保險 健康保險 意外傷害保險 投保范圍：出生滿30天-65周歲 保險期間：終身 繳費方式：躉交、3年繳、5年繳、10年繳、15年繳、20年繳 基本保額：1萬元/份 保費：跟性格和

9、年齡相關(guān)，需要做計劃書 保險責(zé)任：60種重大疾病+12種特定輕癥 觀察期：180天 身價身價健康加養(yǎng)老，保障功能四合一健康加養(yǎng)老，保障功能四合一 分紅分紅復(fù)利送心意，保障年年三遞增復(fù)利送心意，保障年年三遞增 保障保障范圍更廣泛，范圍更廣泛， 健康呵護雙提前健康呵護雙提前 特定特定疾病顯關(guān)愛，后續(xù)保費可豁免疾病顯關(guān)愛，后續(xù)保費可豁免 資金資金周轉(zhuǎn)添幫手，生活事業(yè)更從容周轉(zhuǎn)添幫手，生活事業(yè)更從容 投保范圍：18-60周歲 保險期間：20年期/30年期 繳費方式：3年繳、5年繳、10年繳 基本保額：10萬元/份（最多購買5份） 保費： 1.滿期保險 ： 1）返還110%已交保費（20年期） 2）返還

10、120%已交保費（30年期） 2.非意外(身故/全殘)：返還105%已交保費 3.駕駛或乘坐非營運車輛意外駕駛或乘坐非營運車輛意外(身故身故/全殘全殘)：10倍保額，倍保額，100萬（萬（75歲及以歲及以 上上5倍保額）倍保額） 4.水陸公共交通意外水陸公共交通意外(身故身故/全殘全殘)：10倍保額，倍保額，100萬（萬（75歲及以上歲及以上5倍保額）倍保額） 5.八種重大自然災(zāi)害意外八種重大自然災(zāi)害意外(身故身故/全殘全殘)：10倍保額，倍保額，100萬（萬（75歲及以上歲及以上5倍倍 保額）保額） 6.航空意外航空意外(身故身故/全殘全殘):0倍保額，倍保額，100萬（萬（75歲及以上歲及

11、以上5倍保額）倍保額） 7.其他意外(身故/全殘):1倍保額，10萬（75歲及以上0.5倍保額） 投保年齡：0周歲-65周歲 交費期間：躉交 保障年限：1年 保險責(zé)任：意外身故、意外殘疾、意外傷害醫(yī)療、意外住院補貼 財產(chǎn)保險 04 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險，主要有 財產(chǎn)損失險、責(zé)任保險、信用保證保險 特點：特點： 財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的 可以貨幣衡量價值的財產(chǎn)和利益 保障功能變現(xiàn)為經(jīng)濟補償 企業(yè)財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險 貨物運輸保險貨物運輸保險 運輸工具保險運輸工具保險 工程保險工程保險 特殊風(fēng)險保險特殊風(fēng)險保險 農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險 責(zé)任保

12、險責(zé)任保險 保證保險和信用保險保證保險和信用保險 u交強險交強險： u商業(yè)險商業(yè)險基本險基本險 機動車損失險 第三者責(zé)任險（不包括標(biāo)的車上的駕駛?cè)思俺丝停?全車盜搶險 車上人員責(zé)任險（針對乘客，不包括司機） u商業(yè)險商業(yè)險附加險附加險 玻璃單獨破碎保險 車身油漆單獨損傷險 基本險不計免賠基本險不計免賠 人身保險人身保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 保險對象保險對象身體、生命財產(chǎn)及其相關(guān)利益 保險期限保險期限多為長期性多為短期性 合同性質(zhì)合同性質(zhì)定額給付補償性 穩(wěn)定程度穩(wěn)定程度相對穩(wěn)定相對較差 再保險 05 39 一、再保險概念一、再保險概念 也叫分保，是保險人將其所承保的風(fēng)險責(zé)任向其他的保險人進行保 險的

13、行為。 原保險人(分出人）、再保險人（分入人）、分出額、自留額、轉(zhuǎn) 分保、分保費、分保手續(xù)費。 二、再保險的分類二、再保險的分類 1、按責(zé)任限額分類：比例再保險、非比例再保險 2、按分保安排方式分類：臨時再保險、合同再保險、預(yù)約再保險。 從再保險關(guān)系形成過程來看，再保險有以下幾種情況： 一是再保險的雙方都是經(jīng)營直接保險業(yè)務(wù)的保險公司（簡稱為直接保險公司， 下同），一方將自己直接承攬的保險業(yè)務(wù)的一部分分給另一方。參與分保的雙 方都是直接公司，前者是分出公司，后者是分入公司。 二是雙方都是直接保險公司，二者之間互相分出分入業(yè)務(wù)。這種分?；顒臃Q為 相互分保，雙方互為分出、分入公司。 三是參與分?；顒?/p>

14、的雙方，一方是直接保險公司，另一方是專門經(jīng)營再保險業(yè) 務(wù)的再保險公司（即只能接受分保業(yè)務(wù)，不能從投保人處接受直接保險業(yè)務(wù)）， 前者把自己業(yè)務(wù)的一部分分給后者，后者則分入這部分業(yè)務(wù)。在這種情況下， 直接保險公司是分出公司，再保險公司是分入公司。 四是參與分保業(yè)務(wù)的雙方，一方是直接保險公司，另一方是再保險公司。再保 險公司將自己分入的保險業(yè)務(wù)的一部分，再分給直接保險公司，直接保險公司 則分入這部分業(yè)務(wù)。在這里，再保險公司為分出公司，而直接保險公司則為分 入公司。 五是參與分保業(yè)務(wù)的雙方都是再保險公司，一方將自己分入的一部分保險業(yè)務(wù) 再分給另一方，另一方則分入這部分業(yè)務(wù)。前者為分出公司，后者為分入公

15、司。 六是兩個再保險公司之間相互分保，即相互轉(zhuǎn)分保。 以上各種分保業(yè)務(wù)形式，在各種類型的保險公司之間，形成了你中有我，我中 有你，互相滲透，錯綜復(fù)雜，范圍廣泛的保險經(jīng)濟關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)和體系，使保險 市場成為一個不可分割的有機整體。 再保險的作用再保險的作用 1.分散風(fēng)險分散巨額、巨災(zāi)、經(jīng)營風(fēng)險 2.控制保險責(zé)任控制每個風(fēng)險單位的責(zé)任 控制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任累積 控制全年的責(zé)任累積 3.擴大經(jīng)營能力 4.增加保險公司的凈資產(chǎn)，提高保險公司的償付能力 5.增進國際間的交流，提高保險技術(shù) 6.形成巨額聯(lián)合保險基金 保險監(jiān)管 06 保險監(jiān)管06 45 45 主體：主體：中國保險監(jiān)督管理委員會 1998年1

16、1月成立 國務(wù)院直屬事業(yè)單位 領(lǐng)域：領(lǐng)域：商業(yè) 保險領(lǐng)域 內(nèi)容內(nèi)容 ：保險經(jīng)營活動 對象：對象：保險產(chǎn)品的供給者和保險中介 依據(jù)：依據(jù)：法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件 目的：目的：維護市場秩序 保護保險人的利益 性質(zhì)：性質(zhì)：國家強制行為 46 46 一、公告管理方式一、公告管理方式 二、規(guī)范管理方式二、規(guī)范管理方式 三、實體管理方式三、實體管理方式 47 47 償付能力管理：償付能力管理： 保險法98條規(guī)定最低償付能力。 核心監(jiān)管內(nèi)容核心監(jiān)管內(nèi)容 保險公司償付能力額度及監(jiān)督管理指標(biāo)管理規(guī)定保監(jiān)會2003第一號令 定期提供財務(wù)報告，建立評價體系定期提供財務(wù)報告，建立評價體系 處罰：處罰： 責(zé)令補充資本金 辦理再保險 轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù) 停止接受新業(yè)務(wù) 調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 48 48 市場行為監(jiān)管：市場行為監(jiān)管： 保險機構(gòu)的監(jiān)管：保險機構(gòu)的監(jiān)管：保險人組織形式保險人組織形式 申請設(shè)立的許可申請設(shè)立的許可 （72.73.7472.73.74） 停業(yè)解散的監(jiān)管停業(yè)解散的監(jiān)管 外資保險企業(yè)監(jiān)