銀行卡互聯(lián)網(wǎng)絡的清分、對帳與清算

1、、結算與清算在銀行卡互聯(lián)網(wǎng)絡中，由于交易實現(xiàn)過程的跨行性，將發(fā)卡行與持卡 人之間的支付結算關系，演化為結算和清算兩個層次。在網(wǎng)絡成員行與持卡人、特約商戶之間為結算關系，具體又分為兩類代理行與持卡人之間的收付關系、與特約商戶的結算關系；發(fā)卡行與持卡人的實時記帳的 結算關系（對于02XX類金融交易），或扣減信用額度及事后的 結算關系（對于01XX類授權交易）。在網(wǎng)絡成員行與網(wǎng)絡清算銀行（或清算中心，下同）之間，構成銀行之間 的清算關系。通過成員行的清算帳戶之間的資金劃付和清算網(wǎng)絡內的清 算信息傳遞，進行銀行間的清算。作為互聯(lián)網(wǎng)絡系統(tǒng)核心的交換中心，雖然也屬于現(xiàn)代化的支付與清算 系統(tǒng)的組成部分之一，

2、但并非嚴格意義上的支付系統(tǒng)，其本身一般不具備 資金清算功能，而是日結后向清算銀行提交清分數(shù)據(jù)，由清算銀行對成員 行進行借、貸交易匯總軋差后的凈額清算，完成最終支付。因此，在整個 網(wǎng)絡的業(yè)務運行中，實際上存在兩個網(wǎng)絡，即交易網(wǎng)絡和清算網(wǎng)絡。交易網(wǎng)絡24小時連續(xù)運行，實時處理客戶的網(wǎng)絡交易；清算網(wǎng)絡則僅 在交易網(wǎng)絡日結后，傳送銀行之間當日網(wǎng)絡交易清算凈額的資金劃撥信 息。二、清分、對帳與清算在這種雙重網(wǎng)絡體系中，包括最終清算的跨行交易的全過程，一般應 經(jīng)過2個階段：實時交易階段和日結清算階段。實時交易階段，一般由持卡人在代理行終端上發(fā)起，經(jīng)代理行主機、交 換中心，送達發(fā)卡行主機，發(fā)卡行記帳或授權后

3、發(fā)出響應報文，經(jīng)交換中 心、代理行主機返回代理行交易終端。對于金鬲交易，一般在交易階段即已完成發(fā)卡行與客戶之間的結算。但是，發(fā)卡行與代理行之間則并未 進行清算。處于掛帳狀態(tài)。網(wǎng)上傳遞的是持卡人與銀行之間的資金轉移 信息。清算階段在日志切換后進行，具體又分為清分、對帳和清算。1 .清分清分(Clearing)是清算的數(shù)據(jù)準備階段，主要是將當日的全部網(wǎng)絡交 易數(shù)據(jù)按照各成員行之間本代它、它代本、貸記、借記、筆數(shù)、金額、 軋差凈額等進行匯總、整理、分類。清分是 網(wǎng)絡交換中心和各成員行交 易主機系統(tǒng)在清算階段的主要工作，將產生三級清分數(shù)據(jù) 各成員行對網(wǎng)絡交換中心的清算凈額。 各成員行相互之間交易的各類

4、匯總。 當日的全部網(wǎng)絡交易明細。對于金融交易的清分，交換中心和各成員行主機根據(jù)各自的交易流水 記錄即可進行。對于 授權交易，日間交易期間并不扣減客戶帳戶余額，日 結后也并不根據(jù)交易流水進行清分和清算，一般采取日結后由代理行批 量上傳交易數(shù)據(jù)，而后進行清分。如MasterCard國際組織的清分系統(tǒng) INET規(guī)定，每日23時、次日5時、9時，圣路易中心分三次接收成員行 批量上傳授權類交易明細數(shù)據(jù)，清分后于10時,向其清算銀行（紐約的化 學銀行）提交清算數(shù)據(jù)，由化學銀行實施清算。同時,5時、9時、23時（較 上傳滯后一個時段）分三次向成員行批量下傳經(jīng)中心清分后的授權交易 明細數(shù)據(jù)，供發(fā)卡行記客戶信用

5、卡帳。2 .對帳對帳（Reconciliation）以清分為基礎，交換中心與成員行之間通過 ISO8583的對帳報文05XX,使用第一級清分數(shù)據(jù)（填入97#域）、第二級 清分數(shù)據(jù)（填入74#-89#域）進行匯總性的網(wǎng)上聯(lián)機對帳。當聯(lián)機對帳 不平時，應采取措施調取相應的第三級數(shù)據(jù)即交易明細數(shù)據(jù)，進行脫機性,而非銀行之間的資金轉移信3 .清算清算 （Settlement） 在清分與對帳的基礎上進行,交換中心向清算銀行（中心）提交各成員行與交換中心之間的凈額清算數(shù)據(jù),由清算銀行（ 中心 ）按照預先商定的清算方式發(fā)起清算。 在成員行的清算帳戶之間實施清算劃付 ,或通過清算網(wǎng)絡傳遞資金調撥指令,完成銀行

6、間的清算。為了確保清算的正確性,可在清算結束后,由各成員行的清算系統(tǒng)將清算數(shù)據(jù)送達銀行卡系統(tǒng),再作一次末端對帳。清算網(wǎng)絡及流程見圖。 清算網(wǎng)絡由清算中心和各成員行的清算系統(tǒng)組成,網(wǎng)上傳遞的是銀行之間的資金轉移信息。 圖中 ,1 代表交換中心向清算中心提交清分后的凈額清算數(shù)據(jù),2 代表清算網(wǎng)絡內的清算支付指令信息,3 代表在成員行內,清算系統(tǒng)向銀行卡系統(tǒng)傳送清算信息,作清算后的末端對帳。I1; 圖 1 清算網(wǎng)絡及流程三、交易網(wǎng)絡的清算處理過程銀行卡異地互聯(lián)網(wǎng)絡的清算,是一個涉及面廣的系統(tǒng)工程。其中包括 業(yè)務部門與技術部門之間。 業(yè)務制度與技術系統(tǒng)之間交換中心與成員行的銀行卡系統(tǒng)之間 清算中心與成

7、員行清算系統(tǒng)之間。 交換中心與清算中心之間。 成員行內的銀行卡系統(tǒng)與清算系統(tǒng)之間。 實時交易與日終批處理之間等。交換中心和成員行的銀行卡系統(tǒng)主要是完成其中的清分對帳,配合清算系統(tǒng)完成網(wǎng)絡清算。交易網(wǎng)絡中,與清算有關的處理過程包括:1 . 交易報文中的網(wǎng)絡日期域整個交易網(wǎng)絡系統(tǒng) 24 小時不間斷連續(xù)運行 ,采取日終批量凈額清算方式。交換中心和成員行系統(tǒng)在交易日志切換(CutOff) 后 ,各自從交易明細日志中根據(jù)網(wǎng)絡交易日期提取數(shù)據(jù),進行清分、對帳、清算。因此必須同步中心和成員行的網(wǎng)絡交易日期。網(wǎng)絡日期一般采用 ISO8583 的清算日期域(15#) 。在實時交易中 ,交易報文一般總是包含該域,

8、交換中心、代理方和發(fā)卡方均應校驗該域,一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡日期異步 , 即應拒絕 ,并采取措施重新同步網(wǎng)絡日期。2 . 日志切換系統(tǒng)配置的日切時刻(一般為夜間交易低谷時間),將激活中心的日切程序 ,交換中心向成員行發(fā)出日切開始命令(0800 報文,網(wǎng)管代碼 201), 成員行據(jù)此完成對上日切: 更新對上網(wǎng)絡日期變量； 關閉當前交易日志； 向交換中心發(fā)出日切響應報文（0810報文，網(wǎng)管代碼201）。 日切開始后交換中心進入雙日志運行狀態(tài)，若干分鐘后，交換中心關閉前日日志,完成網(wǎng)絡日切。3 . 日結清分日切后,對于02XX 交易 ,交換中心和成員行分別依據(jù)各自的交易日志進行日結清分處理（成員行若未建立專門

9、的對上日志,應從其交易日志中按照網(wǎng)絡交易日期字段提取交易記錄 ,形成對上清分數(shù)據(jù)）;對于 01XX 授權交易,在中心與成員行交換交易記錄數(shù)據(jù)的基礎上進行清分。4 .網(wǎng)絡對帳 （1）聯(lián)機對帳清分結束后,交換中心與各成員行之間通過05XX 報文進行網(wǎng)上聯(lián)機對帳。對帳內容可包括:借記、貸記、轉帳、授權、 查詢交易及其撤消的筆數(shù)、 交易總額、 處理費總額、 交易費總額（交易額與處理費之和 卜凈清算額，即ISO8583中74#89#、97#數(shù)據(jù)元。（2）明細對帳如果聯(lián)機對帳出現(xiàn)不一致，即應轉入明細對帳處理：成員行將有關交易流水以文件方式上傳交換中心,如果網(wǎng)絡交易負載較重或通信帶寬不足,可將交易流水文件卸

10、載到 PC 機, 以其它通信方式上傳交換中心。交換中心收到上傳流水后，即可與交換中心自身的交易流水比對，進行明細對帳,查出問題 ,予以修正。5 .清分數(shù)據(jù)提交對帳后 ,交換中心向清算銀行（中心）提交清分數(shù)據(jù),其內容為各成員行的凈清算額（ 因為采取日終批量凈額清算方式）,其形式可以是紙介質、磁介質、 報文通信、 文件傳輸、分布式數(shù)據(jù)庫等,具體形式要根據(jù)交換中心與其清算銀行（ 中心 ）的技術關系而定。清分數(shù)據(jù)中還可能包括以前交易的清算數(shù)據(jù)調整項。6 .清算流程清算銀行（中心）收到清分數(shù)據(jù)后,即可發(fā)起自上而下的清算處理,進入清算網(wǎng)絡系統(tǒng)內的清算流程。清算信息由清算銀行（ 中心 ）發(fā)往成員行清算系統(tǒng)。 后者完成清算處理的同時,也可將該清算凈額數(shù)據(jù)送往本行銀行卡交易系統(tǒng)（交換分中心或聯(lián)