村鎮(zhèn)銀行微小企業(yè)金融批量業(yè)務管理辦法

1、村鎮(zhèn)銀行微小企業(yè)金融批量業(yè)務管理辦法第一章 總則第一條 為最大限度地滿足微小企業(yè)客戶對產品及服務方式要求多樣性，加強對微小企業(yè)金融批量業(yè)務（以下簡稱批量業(yè)務）產品和服務方式的創(chuàng)新，指導并規(guī)范全行開展批量業(yè)務，特制定本管理辦法。第二條 本管理辦法規(guī)定了業(yè)務發(fā)展部開展批量業(yè)務的指導原則及流程，適用于業(yè)務發(fā)展部批量業(yè)務的管理工作。第三條 批量業(yè)務的含義。本管理辦法所指批量業(yè)務是我行對特定群體或特定范圍的微小企業(yè)客戶進行批量化處理所設計的產品或服務方式。批量業(yè)務作為我行微小企業(yè)金融服務的重要方式之一，可以通過其批量化的處理提高工作效率，迅速拓寬業(yè)務覆蓋面，提高市場占有率，而且便于對同類性質的客戶進行統

2、一營銷及標準化管理，在實現有針對性營銷的同時有效降低市場風險。第四條 批量業(yè)務的特征（一）某項批量業(yè)務的終端客戶通常具有相同或類似的風險特征或者可以采取相同或類似的風險控制措施。（二）批量業(yè)務中通常存在一個或幾個利益的第三方作為合作方。第二章 批量業(yè)務的辦理流程第五條 進行市場調研。業(yè)務發(fā)展部對有業(yè)務需求并具有批量業(yè)務特征的客戶群體進行市場調研，并對調研方式、調研對象、調研內容及調研結果等進行整理、分析。第六條 產品模式設計。業(yè)務發(fā)展部在市場調研的基礎上進行產品模式的初步設計。產品模式的設計是批量業(yè)務成功與否的關鍵，必須遵循從終端客戶特點及需求出發(fā)的原則，強調能夠對合作方進行一定的約束與控制，

3、且合作方對終端客戶能夠進行一定的制約和管理。產品模式包括合作要素、操作流程、風險控制措施等。業(yè)務發(fā)展部在進行產品模式初步設計的過程中如需指導，可向行里領導班子提出需求。第七條 批量業(yè)務調查分析。詳見批量業(yè)務調查報告結構模板及撰寫要求（附件1）第八條 批量業(yè)務審批。批量業(yè)務項目的審議須經最高級別微小企業(yè)審貸會授權審議。合作項目項下具體業(yè)務由業(yè)務發(fā)展部依據現行微小企業(yè)授權等級制度規(guī)定進行審批。審貸會審議時客戶經理需上報合作方基礎資料、調研材料及調查報告等。第九條 簽訂協議及其他。（一）業(yè)務發(fā)展部負責客戶經理依據決議內容制定合作協議。（二）原則上應在決策通過后的七個工作日內完成與合作方的合作協議簽訂

4、，通知客戶辦理決議要求的相關事宜（如開立保證金賬戶等）。第十條 業(yè)務監(jiān)控與維護。（一）業(yè)務發(fā)展部確定專人對批量業(yè)務全面負責，負責人原則上與調查報告撰寫人是同一人。（二）風險管理部應在每季度末對批量業(yè)務的開展情況進行綜合評價，包括業(yè)務進度分析、合作方擔保能力及擔保意愿的分析、行業(yè)分析、終端客戶群分析及對產品模式的完善與補充建議，并在季末次月的七個工作日內上報行領導。第四章 批量業(yè)務的暫?；蛲Ｖ箼C制第十一條 批量業(yè)務合作協議中必須設置相應的業(yè)務風險預警指標或預警信號，當有關風險事項或指標出現時或合作方出現違反協議約定的行為時，必須暫?；蛲Ｖ箻I(yè)務的繼續(xù)辦理。第十二條 協議期內完成業(yè)務量未達到意向合作

5、額度50%的批量業(yè)務，合作期滿后如合作方提出續(xù)簽的申請應審慎決策。第五章 批量業(yè)務的風險提示第十三條 對合作方的選擇應堅持寧缺毋濫的原則，合作方應符合以下基本要求：（一）注冊時間及連續(xù)經營時間均達到一年以上。（二）行業(yè)資質高，企業(yè)、法人代表及實際所有人無不良信譽記錄。（三）各項財務指標良好，有健全、規(guī)范的內部管理制度。（四）近期無重大經濟糾紛。（五）與終端客戶之間存在直接的、合法的、有效的、可持續(xù)的經濟利益關系。（六）有意愿并具備與我行合作的相應條件和管控能力。第十四條 合作方主要存在的風險：（一）欺詐風險，表現為合作方采用多種形式進行惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意逃廢擔保義務。（二）擔保風險：由

6、于合作方擔保能力降低或擔保意愿發(fā)生變化而產生擔保風險；或者過高估計合作方的擔保能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，合作方往往難以承擔擔保責任，造成風險隱患。第十五條 批量業(yè)務的操作風險主要表現為：（一）未按相關要求辦理或未及時辦理擔保手續(xù)。（二）未按相關要求對保證金賬戶及保證金實施管理。（三）訴訟時效風險。（四）法律文書要素不齊全、不準確、不規(guī)范。（五）還款方式設計不當造成風險隱患。（六）貸前調查及貸后管理流于形式，過于依賴合作方。（七）為掩蓋真實資產質量，在扣劃保證金后未按預警指標及時采取措施，造成風險進一步擴大。（八）合作業(yè)務總量的核定不合理，業(yè)務總量超出了合

7、作雙方的實際管控能力，或超出了相應市場的總體發(fā)展速度。第十六條 系統性風險。政策風險、經濟周期性波動及市場無序競爭，因此分支機構應特別加強對產業(yè)政策、行業(yè)動態(tài)的關注和分析，合理調節(jié)貸款投放量。第六章 附則第十七條 授信業(yè)務人員在辦理批量業(yè)務時應認真參照本辦法的相關規(guī)定，嚴格按照審貸會決議、協議約定及流程要求進行業(yè)務操作。 第十八條 以上條款由村鎮(zhèn)銀行負責解釋、修改。附件：批量業(yè)務調查報告結構模板及撰寫要求 批量業(yè)務調查報告結構模板及撰寫要求結構模板一、業(yè)務簡介對擬辦理批量業(yè)務的概括性介紹。二、業(yè)務可行性分析（一）合作方情況介紹。包括合作方的經營歷史及現狀、股權狀況、實際所有人及主要管理人經歷、

8、財務報表及分析等內容、有無類似合作經歷及情況。擔保公司要特別注意與其他行的合作情況及資本金、保證金的金額。（二）終端客戶特點及準入標準。在報告中應詳述對終端客戶的調研方式及過程，以及基于何種理由設置的準入標準。（三）業(yè)務流程介紹。在報告正文中對流程簡介，并后附流程圖。（四）羅列業(yè)務風險點及防控措施介紹。三、業(yè)務要點評價從正反方面客觀評價該項業(yè)務。正面闡述該項業(yè)務的積極作用及意義，反面中肯指出該項業(yè)務目前存在的局限及隱患。四、建議合作內容及合作方式（一）合作金額（累放額、時點額）、合作期限、合作利率、單筆上限額度等。（二）與合作方的合作方式，包括保證金比例、費用收取標準等。撰寫要求（一）報告應采用標準公文格式；字體要求標題宋體小二加粗，正文仿宋小三。（二）內容表達力盡客觀