對(duì)農(nóng)村信用社不良貸款實(shí)行集中化管理的調(diào)研

1、對(duì)農(nóng)村信用社不良貸款實(shí)行集中化管理的調(diào)研農(nóng)村信用社在促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的過(guò)程中發(fā)揮了積極的作用。但是，由于來(lái)自?xún)?nèi)部、外部及歷史等多種因素的影響，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款一直居高不下，造成信用社負(fù)債嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，嚴(yán)重危及著信用社的生存和發(fā)展，針對(duì)不良貸款清收管理現(xiàn)狀，農(nóng)村信用聯(lián)社嘗試了不良貸款科學(xué)管理的新模式。 一、良好的發(fā)展勢(shì)頭 (1)創(chuàng)新思路。由于受以往粗放經(jīng)營(yíng)、管理失當(dāng)?shù)雀鞣N因素影響，定襄聯(lián)社信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低，不良貸款占比較高，全縣不良貸款余額達(dá)24903萬(wàn)元,占比21.89 %，且一定程度上存在著形態(tài)不實(shí)、前清后增以及責(zé)任界定不清、難以追究的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙

2、著信用社的健康發(fā)展。為徹底扭轉(zhuǎn)這一局面，聯(lián)社理清思路、強(qiáng)力推進(jìn)，迅速打開(kāi)了不良貸款集中管理的突破口，于2009年4月組建了聯(lián)社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)部,將全轄農(nóng)信社的所有不良貸款統(tǒng)一劃轉(zhuǎn)到資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)部管理，實(shí)行新老劃段，組織專(zhuān)職清收隊(duì)伍，對(duì)以前形成的不良貸款進(jìn)行強(qiáng)力清收。(2)完善制度。聯(lián)社出臺(tái)了信用聯(lián)社不良貸款清收措施和辦法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部的組織架構(gòu)、清收管理標(biāo)準(zhǔn)、不良貸款的經(jīng)營(yíng)管理、清收方式和專(zhuān)職清收人員的薪酬構(gòu)成及考核等內(nèi)容作出了具體規(guī)定，用于指導(dǎo)不良貸款的管理與清收工作。為充分調(diào)動(dòng)專(zhuān)職清收人員的工作積極性，他們對(duì)薪酬分配實(shí)行彈性管理方式，一是獎(jiǎng)勵(lì)清收。對(duì)收回2000年以前的不良貸款，按收回本金的10

3、%，收回利息的15%計(jì)手續(xù)費(fèi);對(duì)2004年以前的不良貸款按收回本金的9%，收回利息的10%計(jì)手續(xù)費(fèi);對(duì)2007年以前的不良貸款按收回本金的8%，收回利息的9%計(jì)手續(xù)費(fèi);二是處罰清收，2007年1月1日以后新增貸款形成的不良貸款(包括到逾期貸款，社團(tuán)貸款除外)實(shí)行以罰為主，即誰(shuí)沉淀處罰誰(shuí)的清收辦法。三是責(zé)任清收。為了防止新官不理舊賬，要求調(diào)出人員要積極為現(xiàn)有信貸人員提供信息、介紹情況和積極清收，對(duì)違規(guī)違章形成的貸款責(zé)任自負(fù)，保證信貸工作的連續(xù)性和信貸資金的安全性。四是崗位清收。不論是何時(shí)何人何種原因形成的不良貸款，在崗信貸員都必須積極對(duì)待，及時(shí)清收盤(pán)活，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的貸款管理負(fù)全部責(zé)任。特別是非本人

4、主導(dǎo)發(fā)放的貸款，如因消極對(duì)待、冷漠視之、作風(fēng)拖拉等原因?qū)е滦纬刹涣假J款或失去法律時(shí)效的，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。五是分類(lèi)清收。對(duì)于2007年以后新增的不良貸款，除自然災(zāi)害等特殊原因形成的，原則上要求全部清收盤(pán)活;對(duì)于小企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不佳無(wú)法還貸，考慮采取大企業(yè)兼并的辦法，活化貸款;對(duì)于我社到逾期貸款中可以正常結(jié)息、信用相對(duì)好的借款戶(hù)，要加強(qiáng)服務(wù)，提高辦事效率，保證用最短的時(shí)間積極轉(zhuǎn)化;對(duì)于故意拖延、逃避還貸等信用狀況差的貸戶(hù)，要加大清收力度，必要時(shí)借助法院等單位力量，依法強(qiáng)制清收。聯(lián)社針對(duì)每項(xiàng)具體工作制定出明確的時(shí)間表，并分層次召開(kāi)相關(guān)人員會(huì)議，闡明不良貸款集中管理對(duì)農(nóng)信社輕裝上陣、加快發(fā)展的意義，消除了基

5、層管理人員認(rèn)識(shí)上的誤解和顧慮。加快了工作進(jìn)度，保證了各階段工作按時(shí)順利完成。實(shí)現(xiàn)了全縣農(nóng)信社13174筆，金額30830萬(wàn)元的不良貸款集中管理的歷史性突破，為新機(jī)制的運(yùn)行打下了良好基礎(chǔ)。(3)成效初顯。通過(guò)收貸小組深入到全縣欠款戶(hù)家中，鄉(xiāng)不漏村、村不漏戶(hù)地進(jìn)行摸底和催收，2009年已下達(dá)支付令223份，涉及金額4147.84萬(wàn)元，今年已下達(dá)支付令274份，涉及金額610萬(wàn)元。截止2010年底，共清收不良貸款1692 筆，4703萬(wàn)元，辦理借新還舊轉(zhuǎn)換形態(tài)813筆，金額2808萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放支付令536支，渉及金額2367萬(wàn)元。其中資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)部清收430余萬(wàn)元，其中收本金約350萬(wàn)元，利息80余萬(wàn)

6、元,處置財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清收的對(duì)象有7戶(hù)，渉及貸款金額2382.6萬(wàn)元。其中，2010年3月26日清收王增寨2007年3月貸款本金16萬(wàn)元，利息21417元;2010年3月29日清收1995年3月行社脫鉤以前淀粉廠貸款200萬(wàn)元;2010年10月27日通過(guò)公開(kāi)拍賣(mài)會(huì)清收定襄旋壓封頭廠貸款209萬(wàn)元、齒輪鍛造廠貸款34萬(wàn)元、定襄尚剛鎂廠貸款38萬(wàn)元，共計(jì)281萬(wàn)元。清收成效是始料未及的。顯著的清收盤(pán)活成績(jī)和豐厚的薪酬收入使清收人員熱情高漲、工作更加積極，也使廣大員工切實(shí)看到了“不良貸款集中管理、專(zhuān)職清收”帶來(lái)的巨大變化，更加堅(jiān)定了全縣農(nóng)信社推行新機(jī)制的決心和信心。二、幾點(diǎn)啟示(1)規(guī)范了貸款形態(tài)。統(tǒng)一管

7、理清收風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是實(shí)現(xiàn)新老不良貸款重新劃段的有效手段，徹底改變了原來(lái)各種形態(tài)貸款劃分不清楚、歷史遺留和新增不良貸款相互牽扯、前清后增、無(wú)法追究責(zé)任的局面。對(duì)劃轉(zhuǎn)的不良貸款數(shù)據(jù)實(shí)行逐社逐筆清理核實(shí)，真實(shí)反映了貸款形態(tài)，澄清了底子，有利于對(duì)各類(lèi)資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)管理、分類(lèi)經(jīng)營(yíng)。(2)控制了新增不良貸款。不良貸款劃轉(zhuǎn)聯(lián)社集中管理清收后，各基層社完全解除了“包袱”，對(duì)新增不良貸款可及時(shí)認(rèn)定責(zé)任、實(shí)施責(zé)任追究，嚴(yán)查重處直接責(zé)任人和審批責(zé)任人，有效控制了新的不良貸款增加，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。同時(shí)，正常貸款和不良貸款的分賬經(jīng)營(yíng)，有利于暴露違規(guī)違紀(jì)放貸形成的不良貸款問(wèn)題，有利于依法進(jìn)行責(zé)任追究。(3)提高了清收效

8、率。抽調(diào)清收工作能力強(qiáng)的員工統(tǒng)一調(diào)配、聯(lián)合“作戰(zhàn)”，有利于人力資源的整合，打造集約化、專(zhuān)業(yè)化的清收盤(pán)活隊(duì)伍，提高清收效率。針對(duì)多年來(lái)費(fèi)時(shí)費(fèi)力、盤(pán)而不活、累收無(wú)果的不良貸款，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門(mén)可以集中打包清收、實(shí)行“兵團(tuán)作戰(zhàn)”，能最大限度地提高工作效率，取得最佳的清收效果。避免了弄虛作假。新的機(jī)制打破了“大鍋飯”，端掉了“鐵飯碗”，有利于調(diào)動(dòng)清收人員的積極性。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部在清收不良貸款過(guò)程中與原貸款信用社的業(yè)務(wù)不再交叉，避免了在指標(biāo)任務(wù)壓力下的以貸還貸、以貸還息、以息轉(zhuǎn)本、違規(guī)展期等“自殺式”經(jīng)營(yíng)行為，真實(shí)反映了不良貸款清收盤(pán)活的成效，是減虧增效的重要手段。(4)減輕了經(jīng)營(yíng)壓力。巨額的不良貸款嚴(yán)

9、重困擾著農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，以往的清收盤(pán)活措施存在諸多弊端。把不良貸款劃轉(zhuǎn)到專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)管理清收，可使基層社從清收盤(pán)活不良貸款中“解脫”出來(lái)，把主要精力集中在創(chuàng)建“信用工程”、經(jīng)營(yíng)正常貸款等工作中，從而實(shí)現(xiàn)輕裝上陣，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。 三、存在的問(wèn)題為了有效消除不良貸款給改革與發(fā)展帶來(lái)的負(fù)面影響，近年來(lái)，我們定襄聯(lián)社無(wú)不把防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重心來(lái)抓，采取了一些有力措施，也取得了一定的成效，然而，由于以下幾個(gè)方面困難和問(wèn)題的存在，致使我縣農(nóng)村信用社在不良貸款風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作中仍未取得突破性進(jìn)展。 (一)社會(huì)信用體系不健全，難以從根本上遏制逃廢債務(wù)行為。由于受經(jīng)濟(jì)大潮沖擊，我縣60

10、%的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鍛造業(yè)受到了金融危機(jī)的影響，致使部分企業(yè)處于關(guān)閉狀態(tài)，再加上部分借款人道德觀念缺失，誠(chéng)信意識(shí)低下，有錢(qián)不還、惡意騙貸逃債行為屢屢發(fā)生，導(dǎo)致惡意賴(lài)債的借款人多頭騙貸行為屢禁不止。另外，現(xiàn)階段我國(guó)法制建設(shè)還處于起步時(shí)期，對(duì)于轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、惡意騙貸、逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)等行為還未從立法上予以禁絕，在一定程度上形成了逃廢債行為生存的空間。(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的盲目投資，使信用社的信貸支農(nóng)資金面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。為了全面配合地方黨政開(kāi)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入，我縣農(nóng)村信用社以小額信用或農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的方式對(duì)絕大多數(shù)項(xiàng)目進(jìn)行了支持，截止目前我縣貸款余額113729萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款101990萬(wàn)元

11、，占各項(xiàng)貸款的89.7%，但由于個(gè)別產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目缺乏科學(xué)論證，沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)分析或相關(guān)的配套設(shè)施不健全，這些項(xiàng)目建設(shè)最終以失敗而告終，農(nóng)民的投資無(wú)法收回，直接導(dǎo)致信用社投放的貸款遭遇風(fēng)險(xiǎn)。(三)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施單一，處置方式創(chuàng)新仍處于起步階段。近年來(lái)，隨著農(nóng)村信用社不良貸款形式的多樣化，不良貸款的處置方式卻沒(méi)有實(shí)現(xiàn)多元化，處置方式大都仍然采取現(xiàn)金清收和盤(pán)活兩種方式，這兩種方式雖然是最直接有效的處置手段，但在實(shí)際工作中也體現(xiàn)了它們的局限性，尤其是盤(pán)活不良貸款，也就是借新還舊貸款，一定程度上已蛻變成為以貸收息、賴(lài)債不還、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等違規(guī)行為的“溫床”。而近兩年出現(xiàn)的一些處置不良貸款的新

12、舉措、新方法，如以物抵債、拍賣(mài)資產(chǎn)、債權(quán)置換等方式卻正處于探索起步階段，由于還缺少法律、法規(guī)、政策方面的支持，難以進(jìn)行大范圍推廣。(四)依法訴訟難以為繼，維權(quán)力量仍顯薄弱。依法訴訟一直是農(nóng)村信用社維護(hù)債權(quán)最終也是最有力的“武器”，但是近年來(lái)我縣農(nóng)村信用社卻很少利用這一“武器”，究其原因：一是成本高，收效小。按照一件案子一審、二審甚至重審，信用社將在訴訟案件上花費(fèi)大量的人力和財(cái)力，即使最終勝訴，借款人也早已將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移或徹底失去償還能力，信用社得不償失;二是對(duì)法律時(shí)效和訴訟主體認(rèn)識(shí)不清，再加之法院判決中存在的一些問(wèn)題，導(dǎo)致信用社部分案件被判敗訴，嚴(yán)重打擊了信用社依法維權(quán)的信心;三是依法訴訟存在較大

13、的負(fù)面影響，個(gè)別案件由于執(zhí)行不徹底或判決不利，這一部分貸款就等于被懸空，信用社就等于失去了再次催收的權(quán)利，而由此在社會(huì)上造成的負(fù)面影響也將使信用社難以承受。(五)內(nèi)控制度建設(shè)和落實(shí)力度仍須加大，健康的信貸文化還未形成。隨著貸款責(zé)任追究制和不良貸款問(wèn)責(zé)制度的推行，一定程度上防范了因道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)形成的不良貸款新增，但由于重發(fā)放、輕收回和重效益、輕質(zhì)量等粗放經(jīng)營(yíng)思想依然在影響著部分信用社主任，信貸管理基礎(chǔ)薄弱、三查制度流于形式、違規(guī)放款時(shí)有發(fā)生等現(xiàn)象仍未得到根除，再加之稽核檢查不到位，違規(guī)處罰力度不夠，因內(nèi)部管理不善而形成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)仍在一定范圍內(nèi)存在。四、今后發(fā)展的建議清收不良貸款是一場(chǎng)維

14、護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手;有一種拿不下不收兵的勁頭;清收不良貸款又是一場(chǎng)雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬(wàn)苦”，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，情況采取責(zé)任清收、聯(lián)社集中清收、行政清收、依法清收等針對(duì)性措施，創(chuàng)造性開(kāi)展工作，提高清收不良貸款的成效。1、嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人。一是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人仍在本聯(lián)社上班的，通過(guò)集中管理可以對(duì)每個(gè)責(zé)任人貸款進(jìn)行集中考核處理，不論是調(diào)走的還是未調(diào)走的，現(xiàn)任社的還是以前社的，都可以通過(guò)限期整改盤(pán)活清收不

15、良貸款，否則按月實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰，直至責(zé)任貸款全部收回為止。情節(jié)嚴(yán)重的實(shí)行離(待)崗清收，離(待)崗清收期間除照常按月實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰外，還應(yīng)停發(fā)期間績(jī)效工資。年底按清收責(zé)任貸款完成情況發(fā)放績(jī)效工資。二是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人已退休的，通過(guò)按月扣發(fā)部分工資來(lái)償還不良貸款，直至本息全清為止。三是因?yàn)榉刨J時(shí)間跨度長(zhǎng)，或是責(zé)任人已經(jīng)不在本系統(tǒng)工作的，通過(guò)聽(tīng)證復(fù)議后仍不能落實(shí)責(zé)任的，按不良貸款所在社確定清收責(zé)任人的同時(shí)發(fā)動(dòng)全員力量對(duì)這部分貸款進(jìn)行集體清收，但這部分貸款不能和清收責(zé)任人的任務(wù)考核掛勾，每月按清收本息金額的一定比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，能者多得，不清不得。2、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托

16、清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。待添加的隱藏文字內(nèi)容33、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以?xún)斶€。對(duì)抵押貸款要通過(guò)法律程序予以執(zhí)行。4、專(zhuān)項(xiàng)清收。對(duì)那些問(wèn)題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長(zhǎng)，收回難度大的大額不良貸款，可組織專(zhuān)門(mén)人員進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)清收。5、通過(guò)“拍賣(mài)”方式，盤(pán)活清收。由縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)，采取公平競(jìng)爭(zhēng)，出榜公布，公開(kāi)拍賣(mài)，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣(mài)清收。6、行使抵銷(xiāo)權(quán)。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類(lèi)、品質(zhì)相同，農(nóng)村信用社可根據(jù)合同法第99條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷(xiāo)，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷(xiāo)的除外。農(nóng)村

17、信用社在主張抵銷(xiāo)時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，抵銷(xiāo)不得附條件或期限。7、行使代為權(quán)清收。當(dāng)借款人無(wú)力履行債務(wù)，同時(shí)借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)最高人民法院關(guān)于合同法司法解釋第一部分第11條向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。8、行使撤銷(xiāo)權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的以上行為。撤銷(xiāo)權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)行使。9、發(fā)揮地方政府部門(mén)的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社至成立之日起，就確立了以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們農(nóng)村信用社管理人員要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問(wèn)題，取得黨政部門(mén)的