電子銀行業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略制高點(diǎn)

1、電子銀行業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略制高點(diǎn)電子銀行業(yè)務(wù)代表了現(xiàn)代商業(yè)銀行新的工藝流程，在交易可靠性、安全性、及時(shí)性等方面，相對(duì)于傳統(tǒng)物理銀行帶來了革命性變化，在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有重要意義。對(duì)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須站在提高核心競(jìng)爭(zhēng)力這個(gè)戰(zhàn)略高度來看待。在過去的幾年里，雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了飛速發(fā)展，但是也同樣遇到傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向電子銀行等新型中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的問題，遇到了客戶服務(wù)需求激增和提升后柜面服務(wù)資源有限帶來的排隊(duì)長(zhǎng)龍問題，遇到了價(jià)值創(chuàng)造鏈條過長(zhǎng)人力資源財(cái)務(wù)資源難以為繼的問題，遇到了銀行內(nèi)部流程再造困難重重的問題和銀行競(jìng)爭(zhēng)層次過低等等問題。而電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、

2、客戶關(guān)系維系、品牌形象塑造、價(jià)值利潤(rùn)創(chuàng)造和推動(dòng)流程再造等方面，都可以發(fā)揮其他渠道和方式無法比擬的巨大作用。電子銀行業(yè)務(wù)充分展現(xiàn)了商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的三個(gè)關(guān)鍵要素：第一、電子銀行業(yè)務(wù)能夠極大的降低經(jīng)營(yíng)成本、培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)等特點(diǎn)，有力詮釋了核心競(jìng)爭(zhēng)力的“價(jià)值性”。第二、電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的巨大優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)了核心競(jìng)爭(zhēng)力的“異質(zhì)性”。電子銀行作為與電子技術(shù)、信息技術(shù)結(jié)合最為緊密的銀行服務(wù)渠道，已經(jīng)成為了產(chǎn)品創(chuàng)新的良好平臺(tái)。第三、電子銀行的服務(wù)渠道優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)了核心競(jìng)爭(zhēng)力的“延展性”。部分學(xué)者所作的調(diào)研顯示，一方面商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，70%的客戶仍在辦理存取款、代繳費(fèi)、匯款等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)；另一方面

3、存在低端客戶驅(qū)逐高端客戶的問題，年齡在25-40歲之間，本科以上學(xué)歷的客戶有30%多會(huì)因網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)而選擇他行。而大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，能強(qiáng)化“網(wǎng)點(diǎn)+鼠標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)模式，一是分流業(yè)務(wù)量大、低效高耗業(yè)務(wù)，減輕柜面壓力；二是替代辦理業(yè)務(wù)量小、增加經(jīng)營(yíng)成本又占用柜臺(tái)資源的業(yè)務(wù)，提高綜合利潤(rùn)率。三是利用電子銀行產(chǎn)品本身創(chuàng)造的超值服務(wù)，提升客戶忠誠(chéng)度。分析商業(yè)銀行客戶的新金融服務(wù)需求，主要有三個(gè)特點(diǎn)：一是方便的需求，客戶越來越“懶”，客戶越優(yōu)質(zhì)越“懶”：客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間、經(jīng)濟(jì)和體驗(yàn)成本越來越高。二是理財(cái)?shù)男枨?。白領(lǐng)及中產(chǎn)階層壯大，客戶理財(cái)意識(shí)覺醒；對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶來講，銀行提供、引導(dǎo)、幫助其投資理財(cái)?shù)哪芰涂诒绕渲匾Ｈ前踩男枨?。社?huì)治安形勢(shì)復(fù)雜，詐騙和陷阱眾多，商業(yè)誠(chéng)信缺失，網(wǎng)絡(luò)病毒肆虐，客戶希望得到安全放心的服務(wù)。這三點(diǎn)都非常有利于電子銀行業(yè)務(wù)的大面積推廣。但關(guān)鍵是要做好電子銀行業(yè)務(wù)自身的安全保障，讓客戶放心。事實(shí)上我們看到，最近一段時(shí)間，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行特別是大行在這方面有著巨大的進(jìn)步，基本上解決了電子銀行渠道特別是網(wǎng)上銀行的安全問題。可見，無論是金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然趨勢(shì)還是現(xiàn)代商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，電子銀行業(yè)務(wù)都將成為打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主渠道，成為銀行交易的主