我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與問(wèn)題對(duì)策研究

1、蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀

2、艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄

3、薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈

4、莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃

5、膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇

6、葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄

7、芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈

8、薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂

9、蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇

10、膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁

11、蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅

12、芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)

13、蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆

14、莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁

15、膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅

16、蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿

17、節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃

18、蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃薀羆膀艿薀蚅羃膅蕿袈膈薄薈羀肁蒀薇肂芆莆薆螂聿節(jié)薅襖芅膈薄羇肇蒆蚄蚆芃莂蚃蝿肆羋螞羈芁芄蟻肅膄薃蝕螃羇葿蠆裊膂蒞蠆羇羅芁螈蚇膁膇螇蝿羃蒅螆袂腿莁螅肄羂莇螄螄芇芃螃袆肀薂螃羈芆蒈螂肁肈莄袁螀芄芀蕆袃肇膆蒆羅節(jié)蒄蒆螅肅蒀蒅袇莀莆蒄罿膃節(jié)蒃肁羆薁蒂螁膁蕆蒁袃羄莃羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃

19、蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇

20、薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂

21、襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆

22、蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀

23、衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄

24、螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿

25、羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆

26、螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕

27、蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄

28、袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈

29、螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃

30、羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇

31、螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄

32、蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈

33、袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿莈蚅羇袈膇蒈袃袇艿螃蝿袇莂薆蚅袆蒄荿羄裊膄薄袀羄芆莇螆羃莈薂

34、螞羂肈蒞蚈羈芀蟻羆羈莃蒄袂羀蒅蠆螈罿膅蒂蚄羈芇蚇薀肇荿蒀衿肆聿蚆螅肅膁蒈螁肅莄螄蚇肄蒆薇羅肅膅莀袁肂羋薅螇肁莀莈蚃膀肀薃蕿腿膂莆袈腿芄薂襖膈蕆莄螀膇膆蝕蚆膆艿蒃羅膅莁蚈袁膄蒃蒁螇芃膃蚆螞袀芅葿薈衿 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）說(shuō)明書學(xué) 院 管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部 專 業(yè) 財(cái)務(wù)管理 年 級(jí) 2006級(jí) 姓 名 張濤 指導(dǎo)教師 林盛 2010年 6月 10 日畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書題目：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與問(wèn)題對(duì)策研究學(xué)生姓名 張濤 學(xué)院名稱 管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部 專 業(yè) 財(cái)務(wù)管理 學(xué) 號(hào) 3006209112 指導(dǎo)教師 林盛 職 稱 教授 一、原始依據(jù)1工作基礎(chǔ)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)

35、銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。 二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。國(guó)際銀行業(yè)對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

36、不斷的探索和豐富發(fā)展得到的寶貴經(jīng)驗(yàn)，以及專家學(xué)者對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究調(diào)研，都是本文的研究基礎(chǔ)。2研究條件學(xué)校圖書館藏書，數(shù)據(jù)庫(kù)，雜志期刊，網(wǎng)絡(luò)資源，導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)和幫助。3應(yīng)用環(huán)境我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展建設(shè)中要不斷借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融系統(tǒng)的早期經(jīng)驗(yàn)，包括在吸引客戶和提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)等方面，不斷學(xué)習(xí)以更好地指導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善。4工作目的對(duì)比國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，分析我國(guó)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)階段的優(yōu)勢(shì)和不足，來(lái)選擇合理有效的方法，為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能高速發(fā)展提出個(gè)人建議。二、參考文獻(xiàn)1辛樹森個(gè)人理財(cái)m北京：中國(guó)金融出版社，2007

37、2劉拓知, 陸鈺彬我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析j湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2009，83李成丁淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展j西南金融，2009，44李妮我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及思考j現(xiàn)代商業(yè)，2009，85李晶中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較與借鑒j科技信息，2008，186常雯中外銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較分析j合作經(jīng)濟(jì)與科技，20077李曉紅, 王瑞春我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及對(duì)策j內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2009，6 8李娜中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析j經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009，3三、設(shè)計(jì)（研究）內(nèi)容和要求1研究?jī)?nèi)容：研究?jī)?nèi)容包括各種國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類和收益性等方面的比較，理財(cái)

38、業(yè)務(wù)的必要性和優(yōu)缺點(diǎn)，存在的體制上，政策上等一系列問(wèn)題。2具體要求：論文要求以發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和優(yōu)缺點(diǎn)等方面來(lái)顯現(xiàn)出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和弊端，并能最終提出可行建議，且在以上工作的基礎(chǔ)上，完成論文的撰寫。論文要求做到數(shù)據(jù)可靠，理論正確，論述要重點(diǎn)突出，簡(jiǎn)明扼要，內(nèi)容層次清楚，語(yǔ)言流暢，利用所學(xué)專業(yè)知識(shí)來(lái)分析解答問(wèn)題。指導(dǎo)教師（簽字）年 月 日審題小組組長(zhǎng)（簽字）年 月 日天津大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）開題報(bào)告課題名稱商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題對(duì)策分析學(xué)院名稱管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部專業(yè)名稱財(cái)務(wù)管理學(xué)生姓名張濤指導(dǎo)教師

39、林盛一、課題的來(lái)源及意義1. 課題來(lái)源隨著我國(guó)gdp連續(xù)20多年高速增長(zhǎng)，居民個(gè)人資產(chǎn)也不斷增長(zhǎng)，希望財(cái)產(chǎn)保值增值的強(qiáng)烈愿望促使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的重視。但就國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)初創(chuàng)至今不到20年的發(fā)展歷程而言，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義。2. 課題意義理財(cái)業(yè)務(wù)是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行新興的業(yè)務(wù)，國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)較為成熟，是銀行重要的收入來(lái)源，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，我國(guó)的商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源仍然是沒(méi)有太大前景的依靠存貸款利差獲取。隨著我國(guó)加入wto時(shí)承諾的2006年后國(guó)內(nèi)銀行業(yè)全面開放。外資銀行開始大舉進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域并且與國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行

40、展開激烈的的競(jìng)爭(zhēng)。理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)擁有高利潤(rùn)和良好發(fā)展前景的業(yè)務(wù)，已漸漸成為中外資銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段之一。當(dāng)今我國(guó)金融業(yè)實(shí)質(zhì)上進(jìn)入了分業(yè)監(jiān)管，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)代。銀行若想提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，則必須實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，主要途徑就是發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。在這種情況下，大力發(fā)展包括理財(cái)業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行的必然選擇。二、國(guó)內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r1. 國(guó)外現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早萌芽于20世紀(jì)30年代美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)。20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)

41、務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35，年平均盈利增長(zhǎng)率約為1215。國(guó)外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化、理財(cái)方案?jìng)€(gè)性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化、服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn)。國(guó)外銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展秉承優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略。2. 國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀長(zhǎng)期以來(lái), 我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收、代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展, 以及人們對(duì)價(jià)值規(guī)律新審視和認(rèn)識(shí), 人們的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)觀念的逐漸蘇醒并不斷增強(qiáng), 中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代后期開始出現(xiàn)。近幾年, 國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都

42、陸續(xù)開通了個(gè)人理財(cái)服務(wù)。1995 年至今, 中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到15%左右。目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了足夠的重視, 并陸續(xù)在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、服務(wù)體系完善、理財(cái)顧問(wèn)隊(duì)伍建設(shè)、等方面有所規(guī)劃和投入，發(fā)展?jié)摿薮蟆２贿^(guò)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模較小。雖然業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但無(wú)論從理念、內(nèi)容、形式、服務(wù)上都與西方國(guó)家存在較大差距。三、論文部分1. 研究目的通過(guò)資料的搜集和論文的撰寫，最終達(dá)到以下幾個(gè)目標(biāo)：1. 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，和發(fā)展的必要性有較深刻的認(rèn)識(shí)和理解。2. 能夠認(rèn)識(shí)到我國(guó)商業(yè)銀行和外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不同的方向都存

43、在的差距。3. 通過(guò)對(duì)比研究，能提出一些適合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)情的意見與建議2. 研究?jī)?nèi)容本論文將從以下幾方面闡述：第一部分：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展的必要性以及歷程和現(xiàn)狀。第二部分：對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)方面進(jìn)行對(duì)比研究。第三部分：通過(guò)比較得出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及現(xiàn)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和相關(guān)的盲點(diǎn)問(wèn)題。第四部分：根據(jù)對(duì)比分析的各個(gè)方面，進(jìn)行進(jìn)一步的研究，進(jìn)而提出具有可行性的意見和建議。3. 研究方法以發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，本文主要從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和優(yōu)缺點(diǎn)以及等方面來(lái)論述，同時(shí)說(shuō)明商業(yè)銀

44、行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和弊端，最終提出具有建設(shè)性和現(xiàn)實(shí)可行性的意見。4. 研究手段主要通過(guò)在圖書館查閱文獻(xiàn)、數(shù)據(jù)庫(kù)文獻(xiàn)、雜志期刊、上網(wǎng)瀏覽等方法來(lái)收集資料，結(jié)合國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，運(yùn)用所學(xué)的管理學(xué)、財(cái)務(wù)管理、投資學(xué)、貨幣銀行學(xué)等相關(guān)知識(shí)來(lái)撰寫論文。四、已具備的研究條件和可行性分析已具備的研究條件有：校圖書館藏書、cnki等中英文數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)資源以及導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)和幫助?？尚行苑治觯焊鶕?jù)具備的研究條件，基本上能滿足實(shí)現(xiàn)預(yù)期研究目標(biāo)的要求，保證論文工作的順利進(jìn)行和圓滿完成。五、論文安排進(jìn)度時(shí) 間 分 配工 作 計(jì) 劃2010年01月中旬論文題目審核2010年01月中旬 201

45、0年02月上旬?dāng)M定畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書2010年02月上旬 2010年02月下旬搜集信息、查閱文獻(xiàn)資料2010年03月上旬 2010年03月中旬完成開題報(bào)告2010年03月中旬 2010年05月中旬撰寫論文初稿2010年05月中旬 2010年06月上旬修改并確定論文終稿2010年06月上旬 2010年06月中旬論文答辯的準(zhǔn)備與進(jìn)行六、參考文獻(xiàn)1辛樹森個(gè)人理財(cái)m北京：中國(guó)金融出版社，20072劉拓知, 陸鈺彬我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析j湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2009，8.3李成丁淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展j西南金融，2009，44李妮我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及思考j現(xiàn)代商業(yè)，2009，8.5李

46、晶中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較與借鑒j科技信息，2008，18. 6常雯中外銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較分析j合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007.7李曉紅, 王瑞春我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及對(duì)策j內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2009，68李娜中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析j經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009，3.選題是否合適： 是 否課題能否實(shí)現(xiàn)： 能 不能指導(dǎo)教師（簽字）年 月 日選題是否合適： 是 否課題能否實(shí)現(xiàn)： 能 不能審題小組組長(zhǎng)（簽字）年 月 日摘 要本世紀(jì)初，我國(guó)順利加入了世界貿(mào)易組織，承諾于2006年底全面開放我國(guó)銀行業(yè)?，F(xiàn)在已是2010年，外資銀行因全面開放的銀行業(yè)享受國(guó)民待遇，加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)?/p>

47、金融業(yè)務(wù)，取得了矚目的成績(jī)。我國(guó)商行若想在全面開放的市場(chǎng)條件下與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)十分必要。本文以我國(guó)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性作為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而介紹了數(shù)十年來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，然后全面對(duì)比了我國(guó)商業(yè)銀行和外資銀行在產(chǎn)品、營(yíng)銷、管理等多方面的，凸現(xiàn)了外行的優(yōu)勢(shì)和我國(guó)商業(yè)銀行的不足，之后結(jié)合中國(guó)的具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)各個(gè)方面的差距，提出了一系列相應(yīng)的改進(jìn)對(duì)策，得出結(jié)論。 關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；中外對(duì)比；問(wèn)題與對(duì)策abstractat the beginning of the 21st century, china successfully joined in the world

48、 trade organization and commit that china will open the banking comprehensively by the end of 2006. now, foreign banks, enjoying comprehensive national treatment, have developed the personal finance service comprehensively and made outstanding achievements. so, if our banks want to compete with fore

49、ign banks in fully open market condition, the personal finance service is a key business.so, in this essay, we must understand the necessity of the personal finance service. then an introduction of the development of the personal finance service in china during the decades is necessary. after a roug

50、h idea of the above, we take a comprehensive comparison of domestic and foreign commercial banks in production, marketing and management etc, which highlights the shortage of domestic commercial banks. so, in the end, regarding the special conditions and economic development in china, based on all a

51、spects of the gap, we put forward a series of corresponding improvement measures and come to the conclusion. key words：personal finance service；development & comparison；problems & solutions目 錄第一章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必要性與發(fā)展歷程11.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介11.2 必要性分析11.2.1 外部動(dòng)力：潛在需求11.2.2 內(nèi)部動(dòng)力：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)31.3 中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展3第二章 中外商業(yè)銀行的

52、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)比72.1產(chǎn)品市場(chǎng)與客戶比較72.1.1 理財(cái)產(chǎn)品72.1.2 市場(chǎng)定位82.1.3 業(yè)務(wù)營(yíng)銷92.1.4 客戶關(guān)系管理102.2開發(fā)能力比較102.2.1產(chǎn)品開發(fā)102.2.2 技術(shù)開發(fā)112.2.3 人才開發(fā)112.3 經(jīng)營(yíng)比較122.3.1 定價(jià)獲利122.3.2 業(yè)績(jī)考核132.4 組織經(jīng)營(yíng)比較132.4.1 經(jīng)營(yíng)模式132.4.2 組織架構(gòu)132.4.3 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控14第三章 我國(guó)商銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路和建議153.1 產(chǎn)品與服務(wù)153.1.1 市場(chǎng)為導(dǎo)向，重視產(chǎn)品開發(fā)，開拓理財(cái)渠道153.1.2 差異化的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新153.1.3 創(chuàng)建優(yōu)勢(shì)品牌，實(shí)行多層次戰(zhàn)略16

53、3.2 市場(chǎng)定位與客戶開發(fā)173.2.1 加強(qiáng)客戶需求調(diào)研，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。173.2.2 客戶開發(fā)重在中等收入階層173.3 業(yè)務(wù)營(yíng)銷173.3.1 轉(zhuǎn)變營(yíng)銷方式，提高營(yíng)銷質(zhì)量183.3.2 加強(qiáng)分銷渠道建設(shè)和資源整合183.3.3 差異化營(yíng)銷183.3.4 注重關(guān)系營(yíng)銷193.4 市場(chǎng)開拓與產(chǎn)品創(chuàng)新203.4.1 培育開發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)203.4.2 產(chǎn)品創(chuàng)新213.5 加大技術(shù)投入，建立理財(cái)中心和信用系統(tǒng)213.6 關(guān)注理財(cái)人才的培養(yǎng)，壯大人員隊(duì)伍，提高專業(yè)水平213.7 混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間合作223.8 完善強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理22參考文獻(xiàn)25外文資料26中文譯文30致 謝34天津

54、大學(xué)2010屆本科生畢業(yè)論文第一章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必要性與發(fā)展歷程1.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又被稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)或者私人銀行業(yè)務(wù)，發(fā)源于瑞士，已經(jīng)有100多年的歷史。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)定義是：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。 在西方，個(gè)人理財(cái)幾乎深入到每一個(gè)家庭，主要是商業(yè)銀行為個(gè)人提供財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃、咨詢、管理等專業(yè)化服務(wù)。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也已是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分和利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。上世紀(jì)70年代以來(lái)，借助金融創(chuàng)新浪潮

55、的沖擊，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展快速。過(guò)去的幾年，美國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率已高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率12% - 15%。如花旗銀行自上世紀(jì)90年代以來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入占業(yè)務(wù)總收入的40%，高達(dá)70%的利潤(rùn)來(lái)自其中間業(yè)務(wù)。從上述從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。我國(guó)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，急需加大開發(fā)力度，這是時(shí)代和競(jìng)爭(zhēng)所造成的必然性。1.2 必要性分析加入wto后，我國(guó)承諾2006年底全面開放銀行業(yè)。現(xiàn)在已是2010年，外資銀行借助理財(cái)業(yè)務(wù)，在我國(guó)取得了矚目的發(fā)展成就。我國(guó)商行若想在日趨激烈

56、的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展十分必要。當(dāng)然，發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，也得益于我國(guó)經(jīng)濟(jì)舉世矚目的高速發(fā)展所造成的巨大理財(cái)需求。1.2.1 外部動(dòng)力：潛在需求改革開放30年來(lái)，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富持續(xù)積累。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，近年來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入逐年遞增，2009年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17175元，農(nóng)村居民人均純收入5153元，比上年實(shí)際增長(zhǎng)9.8%和8.5%。同期，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額也在不斷增加，如下圖：圖1-1 城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄余額圖上圖可見，數(shù)量龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)以及發(fā)展的可能。再者，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，家庭年度可支配收入在5萬(wàn)元以下和510萬(wàn)元的人數(shù)均占三成以上(分別是31.6%和39.4%)，1020萬(wàn)元的占18.3%，中國(guó)富人總數(shù)穩(wěn)坐亞太區(qū)第二位，財(cái)富總值占據(jù)了亞太區(qū)財(cái)富總值的1/5?？梢娭袊?guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著廣闊的市場(chǎng)前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?。另一方面，我?guó)的恩格爾系數(shù)也在不斷下降（如下圖）。隨著整體收入水平的提高，居民越來(lái)越注重生活質(zhì)量。這也造成理財(cái)業(yè)務(wù)需求量的增加