保險(xiǎn)的原則Convertor111

1、保險(xiǎn)學(xué)第四章hzq保險(xiǎn)的基本原則四大原則 ： 1 可保利益原則2 最大誠(chéng)信原則3 近因原則4 損失補(bǔ)償原則一、可保利益原則含義：可保利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益既是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，才有條件或有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，簽訂的保險(xiǎn)合同才能生效，否則，為非法的或無(wú)效的合同。而在保險(xiǎn)合同生效履行過(guò)程中，如果投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有法律上承

2、認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)表的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。案例分析1外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否予以承保？可保利益構(gòu)成條件：必須是合法、確定、經(jīng)濟(jì)上的利益、堅(jiān)持可保利益原則意義：1）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度2）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生3）使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（一）可保利益的來(lái)源不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：來(lái)源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。1）財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；2）財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)；3）財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；4）財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。人身保險(xiǎn)：來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所

3、具有的各種利害關(guān)系。1）人身關(guān)系2）親屬關(guān)系3）雇傭關(guān)系4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系5）同意（二）對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題。法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。（三）確定保險(xiǎn)利益的依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。人身保險(xiǎn)由于

4、保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無(wú)法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無(wú)法以貨幣計(jì)量。人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。案例分析21987 年，職工張某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保額 4000 元，指定受益人是其妻子。不久張某與其妻離婚，后張某因工傷事故死亡，結(jié)果在保險(xiǎn)金的給付上產(chǎn)生糾紛。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)金應(yīng)歸誰(shuí)所有，為什么？=解答投保人：張某被保險(xiǎn)人：張某受益人：張妻投保時(shí)，張某為本人投保當(dāng)然具有可保利益，保險(xiǎn)合同成立。同時(shí)受益人是由被保險(xiǎn)人指定，指定亦有效，保險(xiǎn)金應(yīng)歸指定受益人領(lǐng)取。離婚不影響受益人的權(quán)利。案例分析31987 年，職工張某為其妻投保，指定受益人是張某，后張某與其妻離婚，不久張妻因

5、工傷死亡，問(wèn)保險(xiǎn)金應(yīng)歸誰(shuí)？為1保險(xiǎn)學(xué)第四章hzq什么？=解答投保人：張某被保險(xiǎn)人：張妻受益人：無(wú)效投保時(shí)，張某為妻子投保具有可保利益，保險(xiǎn)合同成立。投保人指定受益人須征得被保險(xiǎn)人的同意。若未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，則指定無(wú)效，這時(shí)應(yīng)將保險(xiǎn)金給予被保險(xiǎn)人的法定繼承人。案例分析 41996 年某家俱廠向保險(xiǎn)公司集體投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為每人3000 元。投保后不久， 該廠職工薛某患心機(jī)梗塞死亡，因薛某的父母已故，又無(wú)配偶、子女、于是該家俱廠向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了3000 元的保險(xiǎn)金。事隔不久，薛某的養(yǎng)姐向廠方追要其弟的保險(xiǎn)金，被廠方拒絕，于是薛某的養(yǎng)姐向縣人民法院起訴。問(wèn)哪方勝訴？=解答法定繼承人分為第一

6、順序繼承人和第二順序繼承人第一順序繼承人：配偶、父母（親生父母、養(yǎng)父母、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母）、子女；第二順序繼承人：祖父母、外祖父母、兄弟姐妹（同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹）二、 最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)合同關(guān)系屬于民商事法律關(guān)系，但對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格。要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”，來(lái)源于海上保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人無(wú)法對(duì)投保的財(cái)產(chǎn)作實(shí)地勘察，因此，投保人的陳述是否正確屬實(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)人是至關(guān)重要的。如果當(dāng)事人一方不遵守最大誠(chéng)信原則，另一方可以宣告合同無(wú)效。那么，什么是最大誠(chéng)信原則呢？保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)， 應(yīng)

7、依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否綈約及綈約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，收到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而收到的損害要求對(duì)方予以賠償。最大誠(chéng)信原則 (utmost good faith ) 內(nèi)容告知(disclosure) ：投保人和保險(xiǎn)人保證(warranty) ：投保人或被保險(xiǎn)人棄權(quán)與禁止反言(waiver & estoppel) ：保險(xiǎn)人主要內(nèi)容告知： 指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保。1906 年英國(guó)海上保險(xiǎn)法把“重

8、要事實(shí)”定義為“影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或決定是否承擔(dān)的每一情況”。我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有明文規(guī)定“重要事實(shí)”的概念，而是從保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的角度來(lái)界定事實(shí)的重要性判斷標(biāo)準(zhǔn)，即保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的事實(shí)都假定為重要事實(shí)，告知義務(wù)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題。重要事實(shí)1）影響保險(xiǎn)人決定是否承保的事實(shí)2）影響保險(xiǎn)人決定以什么費(fèi)率承保的事實(shí)；3）影響保險(xiǎn)人決定以什么條件承保的事實(shí)詢(xún)問(wèn)主義 ：是指投保人僅就保險(xiǎn)人所詢(xún)問(wèn)的，且以對(duì)于危險(xiǎn)估計(jì)有關(guān)系的事實(shí)，據(jù)實(shí)告知于保險(xiǎn)人，至于詢(xún)問(wèn)意外的事項(xiàng)，雖有重要性，投保人亦不負(fù)告知義務(wù)。自動(dòng)申告主義 ：是指投保人應(yīng)為告知事項(xiàng)，不問(wèn)自己確知與否，皆須盡量告知保險(xiǎn)人，并須與客觀存在的真實(shí)事項(xiàng)相符

9、，以便保險(xiǎn)人據(jù)其告知，以為估計(jì)危險(xiǎn)之標(biāo)準(zhǔn)，從而投保人的告知義務(wù)不以保險(xiǎn)人書(shū)面詢(xún)問(wèn)之重要事項(xiàng)為限，對(duì)于未為書(shū)面詢(xún)問(wèn)之重要事項(xiàng)亦負(fù)有告知的義務(wù)。保險(xiǎn)人告知形式1 明確列示：明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。2保險(xiǎn)學(xué)第四章hzq2 明確說(shuō)明：明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。投保人告知的形式1 詢(xún)問(wèn)回答告知：詢(xún)問(wèn)告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢(xún)問(wèn)如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)的，投保人無(wú)需告知。2 無(wú)限告知：無(wú)限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體

10、規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。保證：指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作為許諾。保證的內(nèi)容 屬于保險(xiǎn)合同的重要條款之一， 是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件。如在火災(zāi)保險(xiǎn)中，投保人保證所有房屋安裝有報(bào)警裝置。根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在分類(lèi)：確認(rèn)保證承諾保證根據(jù)保證存在的形式分類(lèi)：明示保證默示保證確認(rèn)保證vs 承諾保證確認(rèn)保證：現(xiàn)在如此，將來(lái)不一定如此。例如被保險(xiǎn)人的身體狀況。承諾保證：現(xiàn)在如此，將來(lái)也一定如此思考 :保證與告知的聯(lián)系與區(qū)別?鏈接 : 投保單保證與告知都是對(duì)投保人

11、或被保險(xiǎn)人誠(chéng)信的要求，但告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，而保證則強(qiáng)調(diào)守信。保證對(duì)投保人的或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于是保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)，而保證則在與控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán) ：保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保障條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。禁止反言 ：保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者實(shí)施存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。禁止反言的構(gòu)成要件保險(xiǎn)人曾就訂立保險(xiǎn)合同的有關(guān)重要事項(xiàng)，

12、向投保人作出誘導(dǎo)性的虛假陳述或行為。作出誘導(dǎo)性的虛假陳述或行為的目的是為了讓投保人或被保險(xiǎn)人信賴(lài)該虛假陳述或行為，或者投保人、被保險(xiǎn)人信賴(lài)該虛假陳述或行為并不違背保險(xiǎn)人的意圖。投保人或被保險(xiǎn)人信賴(lài)該虛假陳述或行為，并且主觀上出于善意。投保人或被保險(xiǎn)人信賴(lài)該虛假陳述或行為而作出某種行為。案例：“這不是無(wú)效合同” ；“保單代簽名，引發(fā)拒賠案”保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。1.保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。2.保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋?zhuān)雇侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。3.保險(xiǎn)代理人

13、代替投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書(shū)，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。4.保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1 違反告知的形式：漏告、誤告、隱瞞、欺詐3保險(xiǎn)學(xué)第四章hzq2 違反告知的后果：1）解除保險(xiǎn)合同2）不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任3）退還保費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金投保人違反告知的法律后果1.投保人故意隱瞞事實(shí)， 不履行如實(shí)告知義務(wù)， 保險(xiǎn)人除保險(xiǎn)合同， 并對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)

14、事故，賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退保險(xiǎn)費(fèi)。2.投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，未告知事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。3.被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故， 向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人違反告知的法律后果對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說(shuō)明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無(wú)效，即自保險(xiǎn)合

15、同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。違反保證義務(wù)的法律后果保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過(guò)失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不服賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。三、近因原則為什么近因原則是基本原則？當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害時(shí)，被保險(xiǎn)人能否得到保險(xiǎn)賠償或取得保險(xiǎn)金，取決于損害事故發(fā)生的原因是否屬于保險(xiǎn)

16、責(zé)任。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)標(biāo)的的損害并不總是由單一原因造成的，損害發(fā)生的原因經(jīng)常是錯(cuò)綜復(fù)雜的，其表現(xiàn)形式也多種多樣，有些原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，有的則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。如何判定責(zé)任歸屬呢？近因含義：不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。“近因是指引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動(dòng)的、起決定作用的因素；在這些因素作用的過(guò)程中，沒(méi)有來(lái)自新的獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入。 ”英國(guó)約翰 t.斯蒂爾近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任，近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。近因的運(yùn)用1 單一原因至損：造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因?yàn)榻?/p>

17、2 多原因至損：各原因發(fā)生無(wú)先后之分，且對(duì)損害結(jié)果的形成都有與實(shí)質(zhì)地影響效果，則原則上他們都是損失近因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任3 若多種原因既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任：不均在保障責(zé)任范圍內(nèi)：尋找近因a. 后因是前因的必然結(jié)果，前因是近因b.后因不是前因的必然結(jié)果，后因是近因c.因果關(guān)系中，有新的相對(duì)獨(dú)立的原因插入，則新原因是近因案例分析6一批出口服裝投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，途中遭遇臺(tái)風(fēng)，氣候惡劣，船只不慎觸礁擱淺，船底破洞，大量海水涌入，致?lián)p。保險(xiǎn)人應(yīng)不應(yīng)該付賠償責(zé)任？4保險(xiǎn)學(xué)第四章hzq惡劣氣候觸礁擱淺損失。均為水漬險(xiǎn)保障責(zé)任，應(yīng)賠償損失。案例分析

18、7包裝花生投保水漬險(xiǎn)，運(yùn)輸途中遭海水浸濕，外包裝受潮食品發(fā)生霉變損失。保險(xiǎn)人應(yīng)不應(yīng)該付賠償責(zé)任？受浸霉變損失。雖然食品損失的直接原因是霉變，而霉變不屬于水漬險(xiǎn)的責(zé)任范圍，但霉變卻是海水漬濕外包裝使水汽侵入食品造成的結(jié)果。所以近因是受浸，保險(xiǎn)人應(yīng)該理賠。案例分析8某人投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)，一天在森林打獵，不慎從樹(shù)上摔下來(lái)受傷，他爬到路邊等待援助，夜間天冷，又染上肺炎死亡，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否需要賠付？受傷 -肺炎 - 死亡賠案例分析9某人投保過(guò)意外傷害險(xiǎn)，他患有高血壓，一次看恐怖片時(shí)受驚嚇引起心肌梗塞死亡，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否需要賠付？不賠案例分析10某人投保過(guò)火災(zāi)保險(xiǎn)，在一次火災(zāi)事故中，將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)救出后放

19、在露天，后被人盜走，問(wèn)這部分損失保險(xiǎn)公司是否需要賠付？火災(zāi)盜竊被盜損失不賠案例分析11第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人的船舶駛往哈佛港途中，被德國(guó)潛水艇魚(yú)雷擊中，情況十分嚴(yán)重，但依然駛到目的港。港口當(dāng)局害怕船沉沒(méi)在碼頭泊位上，遂命令船只駛往外港，在那里，船底擱淺而解體沉沒(méi)。該船只保過(guò)一般船舶險(xiǎn)，沒(méi)有投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否需要賠付？被魚(yú)雷擊中是處于支配地位和起決定性作用的原因，該船被擊中后始終沒(méi)有脫離危險(xiǎn)，是連續(xù)性的原因，是近因。拒賠合理。被魚(yú)雷擊中擱淺沉沒(méi)損失案例分析 121863 年，美國(guó)南北戰(zhàn)爭(zhēng)期間，一艘裝有6500包咖啡的船舶自里約熱內(nèi)盧開(kāi)往紐約，該船投保過(guò)一般船舶險(xiǎn)， 保單上注明所有敵

20、對(duì)行為后果除外，不負(fù)責(zé)任。在航行中由于一燈塔遭聯(lián)邦軍事行為破壞，致使該船觸礁后解體沉沒(méi)。其中120包咖啡被救下船，但被聯(lián)邦軍軍事征用，1000 包咖啡雖可救下船， 但被聯(lián)邦軍阻止，連同其余5380 包咖啡一起隨船沉沒(méi)。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)怎樣處理？燈塔破壞觸礁沉沒(méi)損失賠 5380 包案例分析 13網(wǎng)頁(yè)鏈接珠海的案例：意外摔死算不算意外傷害？舉證責(zé)任在保險(xiǎn)公司，由于本案保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)沒(méi)有舉證，所以得賠。案例分析 141998 年 8 月 12 日，某市百貨商店向該市人壽保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1 年，保險(xiǎn)金額每人 5000元。 1999 年 5 月 8 日，該商場(chǎng)職工吳某被摩托車(chē)撞傷，隨

21、額即入院治療，被診斷為右側(cè)額顳部慢性硬膜下血腫，9 月20 日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書(shū)與醫(yī)院出具的“車(chē)禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付。保險(xiǎn)公司為慎重處理本案，進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1994 年曾患甲型肝炎住院治療，1999 年 5 月 8日車(chē)禍?zhǔn)軅朐?，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無(wú)異常。6 月 9 日，吳感覺(jué)腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院治療， 9 月 20 日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。據(jù)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳某死亡之近因?yàn)楦窝锥擒?chē)禍，而疾病不屬于團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故拒絕給付保險(xiǎn)金，為此與受益人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。本案例致?lián)p原因有多個(gè)。它

22、們間斷發(fā)生，造成損失的危險(xiǎn)先后出現(xiàn)但后發(fā)生的危險(xiǎn)是完全獨(dú)立的一個(gè)原因，既不是前因的合理連續(xù)，也不是前因自然延伸的結(jié)果。根據(jù)調(diào)查顯示，肝病（從肝炎轉(zhuǎn)為肝硬化后期）是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因，而非由于車(chē)禍。前因與后因之間并不相5保險(xiǎn)學(xué)第四章hzq連。 吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不需給付保險(xiǎn)金。四、損失補(bǔ)償原則為何損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的基本原則?經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能，也是保險(xiǎn)事業(yè)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，因而損失補(bǔ)償原則也是保險(xiǎn)的重要原則。但值得注意的是，本原則不適于人身保險(xiǎn)和定值保險(xiǎn)。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。損失補(bǔ)償原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨，即確保被保險(xiǎn)人通

23、過(guò)保險(xiǎn)可以獲得經(jīng)濟(jì)保障，同時(shí)又要防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)從中牟利，從而保證保險(xiǎn)事業(yè)健康、有序的發(fā)展。損失補(bǔ)償原則是什么？指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。注意 ：a、投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得全面的，充分的賠償;b、保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，應(yīng)恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀況，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)而額外獲利。（一）損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件1 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益2 遭受的損失必須能用貨幣衡量3 遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)

24、基本內(nèi)容1、以實(shí)際損失為限實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定的，而實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)，所以實(shí)際損失的確定通常要根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)（定值保險(xiǎn)和重置價(jià)值保險(xiǎn)例外）。定損：分損的實(shí)際價(jià)值：按“修復(fù)費(fèi)用 ”計(jì)全損的實(shí)際價(jià)值實(shí)際現(xiàn)今價(jià)值= 重置成本 折舊一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9 萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7 萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7 萬(wàn)元。2、以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，所以保險(xiǎn)賠款不能超過(guò)保險(xiǎn)金額，只能低于或等于保險(xiǎn)金額。某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20 萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25 萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25 萬(wàn)元，

25、但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20 萬(wàn)元賠償。以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)保障的最高限度，保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。例如： 8 萬(wàn)元的卡車(chē)3、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限：某企業(yè)以?xún)r(jià)值200 萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150 萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。賠款 =min 實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、可保利益當(dāng)以上三個(gè)限額不一致時(shí)，保險(xiǎn)人最終對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償金額，是以其中實(shí)際貨幣量最小的一項(xiàng)作為賠償金額。損失賠償方式：第一損失賠償方式比例計(jì)算損失賠償方式第一損失賠償把保險(xiǎn)財(cái)

26、產(chǎn)價(jià)值分為兩部分：第一部分價(jià)值是與保險(xiǎn)金額相等的部分，稱(chēng)其為第一危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱(chēng)其為第一6保險(xiǎn)學(xué)第四章hzq損失；第二部分價(jià)值是超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，稱(chēng)其為第二危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱(chēng)為第二損失。保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任。第一損失賠償方式：損失金額小于或等于保險(xiǎn)金額，則賠償金額=損失金額損失金額大于保險(xiǎn)金額，則賠償金額=保險(xiǎn)金額比例計(jì)算損失賠償方式這種方法是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。采用此法，保障程度越高，即保險(xiǎn)金額越接近保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，賠償金額越接近損失金額。比例計(jì)算賠償公式賠

27、償金額 =損失金額（保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值）案例分析15王某擁有 100 萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60 萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10 萬(wàn)元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？提示：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用第一損失賠償方式。案例分析16某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為800 萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)評(píng)估價(jià)為1200 萬(wàn)元，若發(fā)生部分損失，損失金額為 200 萬(wàn)元，則按比例計(jì)算的賠償金額為多少？提示：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用比例計(jì)算賠償方式案例分析 17一批貨物100 件，每件價(jià)格4000 美元，投保水漬險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為30 萬(wàn)美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡

28、劣天氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價(jià)值每件為4 400 美元，已損壞的兩件各售得2 200 美元和 880 美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？解答：損失的界定：直接損失與間接損失“直接損失”是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在遭受火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、冰凌、泥石流以及空中運(yùn)行物體墜落等保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成直接損毀的經(jīng)濟(jì)損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償。“間接損失”也稱(chēng)“從屬損失” ，主要是由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故后所產(chǎn)生的各種無(wú)形的經(jīng)濟(jì)損失。如被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)

29、財(cái)產(chǎn)受損后，致使工廠停工、停產(chǎn)，商店停業(yè)所引起的職工工資支出、利潤(rùn)損失；房屋、建筑物被焚毀后的租金損失，以及對(duì)外簽訂合同需承擔(dān)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的合同損失等，均不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（二）損失賠償方式保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式 ：支付現(xiàn)金、修復(fù)、置換修復(fù)：對(duì)有形財(cái)產(chǎn)， 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物因保險(xiǎn)事故發(fā)生部分損失，如部分零部件損壞時(shí)，保險(xiǎn)人可以委托有關(guān)修理部門(mén)，對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的物予以修復(fù)，費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。此方式多用于汽車(chē)保險(xiǎn)置換： 對(duì)有形財(cái)產(chǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物因保險(xiǎn)事故發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的受損部分予以更換、替代，費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。此方式多用于玻璃

30、保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)。案例分析181986 年 7 月，居民劉某家失竊一臺(tái)彩電，價(jià)值 3000 元，所有財(cái)產(chǎn)均投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。事發(fā)后三個(gè)月，劉某得到保險(xiǎn)公司的全額賠款，到 87 年 4 月，在該市公安局舉辦的被盜財(cái)物認(rèn)領(lǐng)會(huì)上，劉某意外地發(fā)現(xiàn)了自己失竊的彩電，經(jīng)有關(guān)證明后領(lǐng)回彩電，但發(fā)現(xiàn)損壞了一個(gè)機(jī)件，經(jīng)修理后恢復(fù)正常，支出修理費(fèi) 85 元，彩電被盜復(fù)得后，劉某并未通知保險(xiǎn)公司，請(qǐng)問(wèn)此事該如何處理？說(shuō)明理由？解答a 留下 3000 元賠償金，彩電退還保險(xiǎn)公司，不能要求85 元賠償b 留下彩電，放棄3000 元賠款，索取85 元修理費(fèi)的賠償損失賠償原則的例外情況1、人身保險(xiǎn) ：由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是

31、無(wú)法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無(wú)法估價(jià)的。所以人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。7保險(xiǎn)學(xué)第四章hzq案例分析19某客運(yùn)公司的客車(chē)行至一個(gè)山坡轉(zhuǎn)彎處，由于駕駛員的疏忽，客車(chē)從山腰翻下，車(chē)內(nèi)旅客死亡10 人，受傷15 人，這些旅客已全部投保了公路旅客意外傷害險(xiǎn)，保額3000 元。經(jīng)交通部門(mén)裁決，對(duì)受傷旅客由客運(yùn)公司負(fù)責(zé)其全部的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)死亡旅客由客運(yùn)公司向其家屬支付2000 元撫恤金和500 元喪葬費(fèi)。當(dāng)客運(yùn)公司支付上述費(fèi)用后，死亡旅客家屬紛紛向保險(xiǎn)公司要求索

32、賠，于是發(fā)生糾紛。保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？為什么？案例分析201985 年 6 月，何某向保險(xiǎn)公司投保意外傷害附加醫(yī)療險(xiǎn)，保額5000 元。 10 月，何某被一汽車(chē)撞成殘廢，經(jīng)交通監(jiān)理所裁定，由汽車(chē)方負(fù)全部責(zé)任。在經(jīng)濟(jì)處理上，汽車(chē)方負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)用1174 元；并定為部分殘廢，發(fā)給殘廢補(bǔ)助金2000元。不久，何某又持保單及有關(guān)醫(yī)院證明向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為不應(yīng)重復(fù)支付，但何某堅(jiān)持要，最后保險(xiǎn)公司為了考慮影響，只得按部分殘廢標(biāo)準(zhǔn)給付2000 元補(bǔ)助金，并另付給醫(yī)療費(fèi)1169 元（其中5 元是免賠額）此案才算結(jié)束，請(qǐng)問(wèn)這種給付是否合理？2、定值保險(xiǎn) ：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值

33、，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程序十足賠付。3、重置價(jià)值保險(xiǎn)：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。根據(jù)補(bǔ)償原則，通過(guò)補(bǔ)償只能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，萬(wàn)一發(fā)生保險(xiǎn)事故，補(bǔ)償一般不足于重新購(gòu)置或建造保險(xiǎn)標(biāo)的。重置價(jià)值 ：是指投保人和保險(xiǎn)人約定以重新購(gòu)置或重新建造保險(xiǎn)標(biāo)的所需支付的全部費(fèi)用作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并據(jù)以確定保險(xiǎn)金額4、施救費(fèi)用的賠償我國(guó)保險(xiǎn)法第 41 條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失

34、。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支出的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！蔽濉p失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（一）代位追償原則代位， 即取代他人的某種地位。保險(xiǎn)代位，指的是保險(xiǎn)取代投保方對(duì)第三者的求償權(quán)（或追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)代位原則 是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括 代位求償權(quán)和物上代位權(quán)規(guī)定代位追償原則的意義1）防止被保險(xiǎn)人因損失而獲

35、取不當(dāng)利益2）使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過(guò)失所負(fù)的法律責(zé)任3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán) ，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位行使代位求償權(quán)的前提條件1）保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因使保險(xiǎn)責(zé)任事故2）保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因同時(shí)又是由于第三者的行為所致3）保險(xiǎn)人取得代為求償權(quán)是在履行了賠償責(zé)任之后保險(xiǎn)人的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以?xún)?nèi)，即如果保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)?/p>

36、的款項(xiàng)歸保險(xiǎn)人所有。如果追償所得的款額大于賠付給保險(xiǎn)人的款額，其超過(guò)部分應(yīng)歸還給被保險(xiǎn)所有8保險(xiǎn)學(xué)第四章hzq保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。即保險(xiǎn)人行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得的賠償部分向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利保險(xiǎn)人為滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過(guò)可獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代位求償權(quán)行使代位追償權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人的要求如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取

37、得賠償或者由于過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況適用范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。但是，在醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人對(duì)于因第三者責(zé)任而支付的保險(xiǎn)金仍可以進(jìn)行追償保險(xiǎn)人一般不對(duì)自己的被保險(xiǎn)人或其組成人員行使代位追償權(quán)（除非他們是故意行為）代位追償原則的內(nèi)容物上代位 是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的物的所有權(quán)，即代位取的對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。物的代位是一種所有權(quán)的代位物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做

38、推定全損的處理推定全損，指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。與代位求償權(quán)不同，保險(xiǎn)人處理受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過(guò)保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人所有（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是損失補(bǔ)償原則的派生原則。同樣也只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于人身保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外的利益。什么是重復(fù)保

39、險(xiǎn)？所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。案例分析20某業(yè)主將其所有的一棟價(jià)值60 萬(wàn)的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)險(xiǎn)，在甲公司投保一年，在乙公司連續(xù)投保三年。甲公司保險(xiǎn)金額為50 萬(wàn)，乙公司第一年保險(xiǎn)金額為10 萬(wàn)，第二年為 30 萬(wàn)，第三年為50 萬(wàn)，問(wèn)：這是重復(fù)保險(xiǎn)嗎？案例分析21某業(yè)主將其所有的一棟價(jià)值60 萬(wàn)的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)險(xiǎn)。甲公司保險(xiǎn)金額為50 萬(wàn)，乙公司保險(xiǎn)金額 50萬(wàn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由于房?jī)r(jià)飛漲，房屋價(jià)值為110 萬(wàn)。請(qǐng)問(wèn)：這是重復(fù)保險(xiǎn)嗎？案例分析22某商人以買(mǎi)賣(mài)合同項(xiàng)下的貨物為標(biāo)的在a 保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)險(xiǎn)，同時(shí)又在b